前言：这是 长沙慧姐 公众号第176篇原创内容。
客户案例：
对网贷不了解，工作期间只要有融资需求就会申请网贷，但从来没逾期过，现在征信还是有点花，4月底全部结清，现在父母想用我名下的房子申请抵押贷款用于装修老家的房子，不知道怎么办理。
这种情况平时较为常见，实际用资金的人和抵押物持有人非同一人，一般是亲属关系或关系紧密的朋友关系。但是存在一定的隐患，在前期双方一定要沟通清楚，避免后期的债务纠纷。
父母用儿子名下房子申请抵押贷款，可以有两种方式获得融资。
1、一种是借抵一致，借款人和抵押人是同一人。
由儿子申请，用儿子名下的房子抵押，借款人和抵押人都是儿子。
这种情况银行看的是儿子的征信。有过网贷已结清但未逾期，保守估计，还是有银行产品可以匹配。具体匹配哪家银行，以征信报告实际情况为准。
2、另一种是借抵不一，直系或非直系都可通过借抵不一致来办理房屋抵押贷款。
由父母当借款人，儿子出抵押物，即抵押人。
这种情况，银行看的是借款人的征信，抵押人的征信再花都没有问题，只要父母征信各方面条件符合银行要求，即可以办理。
来源：长沙慧姐
小编：CSDK26
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房子作为高价值不动产，不少夫妻一方会在婚前先签订购房合同支付首付款，并在银行按揭贷款，婚后夫妻双方共同还贷。
此类房产实际是婚前个人财产与婚后共同财产的混合体，此类财产到底应该如何分割呢？
法条注释：
《最高人民法院民法典婚姻家庭编司法解释（一》第七十八条规定：“夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。
依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据民法典第一千零八十七条第一款规定的原则，由不动产登记一方对另一方进行补偿。”
简易释法
需要注意的是，如果要适用上述法律规定，必须同时满足以下几个条件：
一、不动产买卖合同签订于婚前，且夫妻双方实行的是法定共同财产制
在约定财产制情形下，双方财产各自分开，基本不存在本条规定的贷款房屋如何判定所有权以及如何补偿的问题。如果房屋买卖合同签订于婚后，意味该房产由夫妻双方共同所有的资产购买，也不适用上述规定。
二、首付款由签订合同一方以个人财产支付
假如房屋买卖合同虽然签订在婚前，但首付款是由男女双方共同的财产来支付的，就不符合本条所规定的“以个人财产支付首付款并在银行贷款”的条件。这种情况下，有观点认为可由不动产登记一方将另一方支付的款项及其相对应财产增值部分向对方补偿。
三、婚后还贷使用的是夫妻共同财产
认定是否满足“婚后用夫妻共同财产共同还贷”，主要考察以下两个方面：
1、从偿还银行贷款的时间看，还贷的时间只要处于婚姻关系存续期间，一般即可认定是双方用夫妻共同财产还贷；
2、夫妻之间是否约定实行分别财产制或者对案涉房屋的还贷问题有特别的约定，如双方当事人实行约定财产制或者对案涉房屋的还贷问题有特别约定，或偿还贷款使用的确是个人财产，则也不能适用上述约定处理。
四、不动产登记于首付款支付方名下
是指一方婚前签订合同并以个人财产支付首付款，婚后以夫妻共同财产还贷并登记在一方名下的房屋。
如何补偿：
对于如何给未取得房屋产权的一方补偿的问题，除房屋原购房款部分的价值外，取得产权的一方还应当向另一方补偿房屋的增值部分，而不能仅给付夫妻关系存续期间双方共同还贷所支付款项的一半。
首先要确定房屋的价值，夫妻双方能够对房屋价值达成一致的，补偿数额的计算以双方认可的数额为基数。
如果双方不能达成一致，就需要委托有资质的资产评估机构进行评估以确定案涉房屋的价值。
本条规定的“双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分”的计算，可以用公式表示为：应补偿数额=（共同还贷数额÷总购房款）×房产的现值×50%。
律师建议：
对于婚前买的房屋，婚后一起还贷的情况，建议当事人考虑下述处理方式：
（1）协议处理优先
（2）法院的处理原则
夫妻双方不能达成协议的，法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，由不动产登记一方对另一方进行补偿。
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目录：
一、汽车抵押贷款的详细介绍
1，什么是汽车抵押贷款？
2，汽车抵押贷款有哪些类型？
3，汽车抵押贷款的额度是多少？
4，汽车抵押贷款有哪些要求？
5，汽车抵押贷款需要哪些资料？
6、汽车抵押贷款的办理流程
二、如何选择适合自己的汽车抵押贷款
三、汽车抵押贷款的注意事项
1、汽车抵押贷款的常见误区?
2、汽车抵押贷款的避坑攻略?
老规矩，还是先来一张图，先从整体结构上了解汽车抵押贷款，然后再给大家掰碎了聊。
汽车抵押贷款是借款人以自有车辆为标的，向银行或者金融机构进行抵押获得贷款的方式。白话的意思就是把你的车子抵押或者质押在放款机构，根据你的车辆价值和你个人综合资质给你放款。
汽车抵押贷款目前的放款机构主要包括但不限于，城市银行，汽车金融公司，汽车融资租赁公司，信保机构，自有资金。
汽车抵押贷款有着下款时效快，申请门槛低，适合进行短期投资的人群使用；相对来说车辆贷款的年化利率高于房屋抵押和银行信用贷款，较低于小贷公司。
可以从办理方式来进行分类，可以分为以下三种。
由于汽车会随着时间的过去持续贬值，所以很多大银行是不做这个业务的。
先从人展开
接下来说车子
这里的资料其实就是人的相关资料证明+车辆相关资料证明+超额增信资料，具体如下：
这里涉及到的就是典型的贷前规划环节，这个环节其实是所有环节中最重要的，因为你的个人定位，和目标选择会决定你后面的所有流程及办理情况。
这里可以从这4个维度来参考
配料：用小麦、米糠、石膏、石灰或用稻草、小麦、麦麸、石膏粉进行配制。
浸泡：可用石灰水浸泡9个小时左右，也可用清水浸泡，再煮沸捞出晾凉。
装瓶：把配料装到玻璃容器内200-300g，并消毒2-2.5个小时就行。
种植：使用多点式接种，在培养料四周接种3-4点，再接上小块菌种，温度调整为24~28℃左右。
一、蘑菇菌包种植方法
配料：家庭蘑菇菌包种植的时候，配料不止一种，通常情况下，配料有三种。第一种：小麦或大麦88％、米糠或麦麸10％、石膏或碳酸钙1％、石灰0．5％、含水量65%。第二种：杂木屑42％、杂刨木花42％、米糠或麦麸15％、硫酸镁0．2％、石膏或碳酸钙1％、含水量70％。 第三种：稻草64％、小麦25％、麦麸10％、石膏粉1％、含水量65％-70％。
浸泡：在浸泡的时候，可用清水浸泡，也可用石灰水浸泡，使用1％的石灰水浸泡，水温在25℃，浸泡小麦8-9个小时，大麦的话浸泡9-10个小时，若是水温高的情况下，可以适当缩短时间。在浸泡之后，轻掐小麦出现凹陷，但指甲印很快消失为宜。清水浸泡和石灰水浸泡时间一样，沥干水分，在锅里煮沸捞出并晾凉。
装瓶：浸泡处理后将其装到玻璃瓶中，每瓶中不要添加太多，大概200-300g就行，之后在1．3--1．5kg／平方米的压力下消毒2-2.5个小时。在消毒的时候，要注意时间不能太长，不然麦粒容易变糊，从而会阻碍菌丝的生长。
种植：多使用多点式接种，在容器内培养料的周围接种3-4点，再接上小块菌种，温度保持在24~28℃左右，培养7-10天的时间。当菌丝长到直径约4cm的菌斑时，人工搅拌，从而可以让其更快的生长。
二、购买菌包种植方法
购买菌包：家庭蘑菇菌包种植，可以先购买蘑菇菌包，把袋口拉起来，使用皮筋松扎到袋子上，不要把袋口扎太紧，不要被阳光直射。当菌包还没有出菇前，需要每天将口袋喷湿，要注意不能把水喷到菌面上，以免破坏菌丝生长。口袋喷湿后要把它放到阴暗潮湿处，这样的环境最利于其生长。
喷水养护：在盆中装水，并放上石块或砖头，要露出水面，之后把蘑菇菌包放上去。如果说石块没有露出水面的话，菌包就很容发霉。蘑菇菌包在生长期间，要注意不要把它放到有风的位置。菌包发芽后把袋口反折，并每天进行喷水，很快就可以采收。
首先，贷款是个人或企业与金融机构达成的一个金融合作。作为贷款方应该按照约定履行还款义务。如果因为特殊情况，无法按时还款，应当积极与金融机构沟通，协商解决。
一般协商解决有两种情况：
1、延期还款，一般适用于贷款方临时资金周转出现问题双方协商延期还款。一般可以延期几个月或更长时间。
2、特殊还款，一般适用于贷款方出现严重的资金问题，已经无法偿还贷款。可以通过协商特殊还款，一般可以申请最高5年免息分期。
切记，所有的方案都要积极的与金融机构协商。不可逃避，拒接电话，变更联系方式等。
很多贷款逾期以后会有银行授权的第三方人员联系催收，这个时候要保持冷静，思路清晰，把实际困难告知对方。如果对方出现恐吓、威胁等言语要留好证据。
协商解决债务问题一定要找相关金融机构协商。
河南经济报 记者 杨磊 通讯员 王丽丽
近日，一个热浪滚滚的中午，一位满头大汗的中年女士急匆匆走进牛店支行下庄河分理处，直奔柜台向柜员小郑询问定期存款能不能提前支取。
小郑看客户一脸焦急，猜想许是家中遇到急事儿，急忙安抚她：“阿姨，您放心，存款自愿、取款自由是储蓄存款的基本原则，您存到我们行的钱，随时都可以来取!我现在就为您办理!”小郑引导着客户坐下休息，随即接过她的银行卡和身份证进行查询，发现客户卡内有5万元定期存款，存期为2年，再过2个月就存到期了!如果提前支取，利息收入比到期支取少2000多块钱。小郑耐心地向冯女士说明情况，还贴心地建议：“阿姨，您这个存款再有两个月就到期了，如果家里事儿可以缓一下，建议您期满后再支取!”客户姓冯，一听小郑说提前支取利息少拿那么多，立马打电话跟家人沟通。
十几分钟过后，冯女士又不好意思地走到柜台前对小郑说：“闺女，谢谢你替我着想，可孩子买房急用4万多块钱，时间不等人!取，现在就取……麻烦你给我办，就是可惜了这2000多块钱，我和老伴儿干一个月也拿不了这么多!”急用钱，又心疼即将到手的利息，冯女士左右为难、长吁短叹!小郑见状，替冯女士想起办法：“阿姨，其实您这种情况，特别适合用我们行的存单贷!”
“贷款?不，那利息多了去了，一个月估计都要上千，我们挣多少花多少，不用贷款，不划算!”冯女士一听贷款，连连拒绝。分理处负责人老宋忙完业务，同小郑一起向冯女士讲解：“冯姐，您这种情况，用这个存单贷，真的划算!我给您算笔账，您用存单贷两个月虽说要付300多元利息，但却不耽搁您的定期存款续存计息，这样一来一去，减去贷款利息支出，您拿到手的钱还是比现在立马支取要多2000多元!”一听可以帮忙赚回“2000多元”，冯女士很动心，但从没贷过款的她又有点不安：“这手续是不是很麻烦，拿到钱也慢?我儿子可是后天都要用钱!这会耽搁吧?”
“冯姐，您放心吧!啥手续都不用，5分钟内贷款准到账!”老宋边说边帮忙操作，果真，两三分钟后，4万多块钱立即到账。速度之快，让冯女士惊喜不已，激动地说：“这笔贷款对我来说真是及时雨，没想到贷款可以这么快，我儿子买房的钱凑够了，定期存款还照样生着利息，真划算!谢谢你们，以后有钱还往咱新密农商银行存!”“不用客气，不用客气，这是我们应该做的!”老宋将冯女士一路送到门口，临出门了，冯女士还一个劲儿地道谢。
冯女士的故事只是新密农商银行金融服务的一个缩影，客户的满意与支持，是该行持续奋进的不竭动力。下一步，新密农商银行人将以更贴心、更暖心、更用心的金融服务为客户解难题、办实事、办好事，积极打造百姓信赖的贴心银行、放心银行、良心银行。
“一听我准备全款买车，正热情介绍车的销售人员立马变脸，不再理我。全款买车就这么不受待见吗?”在谈及今年6月去车展看车的遭遇时，郑州的王女士仍困惑不已。郑女士的经历并非个例。据媒体报道，新疆的赵先生在6月3日于乌鲁木齐赛博特圆展厅看上了一辆车，和销售人员谈好了是全款提车，并当场交了订金，当赵先生去提车时却被4S店告知必须按揭贷款购车，同时订金不退。有媒体记者走访多家汽车销售门店后发现，除个别有直营店的新能源车企外，几乎没有销售人员希望消费者全款购车。
“全款买车比贷款分期更贵”“4S店销售总是喜欢推销贷款买车”……这其实是中国汽车销售行业由来已久的潜规则，其所引发的争议早就有之。而置于当前各方力促汽车消费的大背景下，这一让消费者困惑的行为，其合理性之疑将被进一步放大。
站在消费者的角度，付全款购车意味着汽车经销商可以更高效地回笼资金，并且也少了一系列的交易程序，按理说应该得到鼓励才是。但实际情况却是，几乎所有的4S店都倾向于让消费者贷款购车，甚至贷得越多越好，并且还通过价格优惠来鼓励消费者贷款。这看起来是不是反常识？但实际上，却契合汽车经销商利益最大化的原则。
说到该问题，就不得不提“汽车金融服务费”这个概念。2019年，西安女车主坐在引擎盖上维权一事，曾经让该概念一度成为热词。而多数购车者在现实中也都缴纳了这笔费用，只不过有些是明说的，有些则是通过其他隐蔽的方式来收取。4S店之所以鼓励消费者贷款买车，最大的玄机也就在这里——因为只有消费者贷款购车，4S店才能收取“金融服务费”。所以，在同等的价格下，4S店当然就会倾向于消费者贷款购车，甚至还可以适当给予价格优惠来鼓励消费者贷款。这就是为何一些消费者会遭遇“全款买车比贷款分期更贵”现象的最直接原因。
从公开信息来看，由于汽车销售属于充分竞争的行业，并且汽车价格信息的透明度也越来越高，如今包括金融服务费等在内的一些“周边”服务性收费，已经成为包括经销商、厂商在内的整个汽车行业最为重要的利润来源之一。如有知名汽车金融公司高管就曾公开表示：“金融业务已成为各大厂商重要的利润来源，从汽车公司的利润构成看，20%的利润来自生产制造环节，而金融服务贡献的利润则高达35%。”
其实，不只是涉及贷款的“金融服务费”，当前的汽车经销商、厂商在争夺消费者服务费上，可谓是绞尽脑汁。比如，多数4S店都提供购买保险、上牌等“一条龙”服务，还有各种软件服务，这背后的成本其实都是落在消费者的身上。此外，不少汽车厂商成立了自己的金融服务平台，能够向购车者提供多元化的金融服务。汽车厂商、经销商之所以对此很重视，除了直接赚取相应的服务费，更重要的是，通过各种服务绑定，能够与消费者建立长期的“连接”关系。比如，消费者通过经销商购买保险，也就意味着保期内的所有问题，如汽车保养，都基本会找4S店解决，这就能带来新的盈利点。而4S店与消费者打交道的几率越高，实际上也就代表进一步延伸业务关系的可能性越大。
客观说，在尊重消费者意愿的前提下，4S店为消费者提供贷款等服务，收取一定的成本费用，这也算正常。但目前争议的地方在于，这些费用的收费标准往往很模糊，甚至不少是通过隐匿的方式来收取，消费者可能被蒙在鼓里。如一种常见的现象是，很多4S店不能为金融服务费开具发票。由此，该笔费用的合规性也自然留下了疑问。如2018年，北京市海淀法院网公布了一篇题为《对汽车金融服务费说“不”》的案件快报，其中就重申：汽车销售公司自行收取金融服务费并无任何法律依据，应当退还。此外，还有不少消费者反映，4S店收取的上牌费用远高于正常市场价格。
当然，全款购车价格反而比贷款贵，之于汽车经销商符合利益最大化原则，但对消费者而言，是否涉嫌被歧视，也确实是一个值得探讨的问题。众所周知，汽车金融的一个利好就是降低了购车门槛，帮助更多人实现或更早实现了“汽车梦”。但现在经销商从价格上对贷款客户和全款客户搞区别对待，实际就令汽车金融服务带有了“半强制”色彩，这是否符合公平交易原则，或许需要法律上的严肃审视。
更进一步来看，随着当前金融服务的普及化，对汽车金融服务的成本问题，也应该有一个更为客观的审视。要知道，在过去类似的消费金融服务还显得小众的情况下，其背后的成本明显要高得多。但现在，各类消费金融服务已经非常便利，甚至一些银行直接进驻4S店提供一站式服务，这个背景下，4S店的金融服务费如果还像过去那样“坚挺”，不可避免地要受到更多的质疑。
就在日前，商务部等17部门发布《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费若干措施的通知》。其中提出丰富汽车金融服务，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，加大汽车消费信贷支持。这个背景下，已然成为当前汽车消费“痛点”之一的金融服务费问题，更应该得到一个更权威、公正的说法。它是否合法，如果是，标准又如何，等等都应该有一个明确的答案。一个万亿级的超级市场，就应该让每一笔消费都明明白白。
来源:中国经营报
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贷款在日常生活中已十分常见，像中邮消费金融官网之类的正规贷款平台，已经为很多人提供了优质专业的金融服务。
但从目前来看，依然会有人觉得贷款套路多，不值得相信。其实贷款不能一概而论，合法合规的贷款平台，可以给借款人提供便捷的借贷服务，需要警惕的是那些不正规的平台。
那么，要如何看清选择的贷款平台是否正规合法呢？
首先，要判断平台的真实性。
借贷前，先在平台上查看是否有在公开平台上展示营业执照，是否有真实的固定办公地点和电话。因为就算是线上平台，也是要有线下办公地点的，一定要提防只有一个手机号码的贷款平台。
以中邮消费金融为例，这就是一家典型的正规贷款机构。它是经中国银行保险监督管理委员会批准成立，是一家为我国居民个人提供消费金融服务的全国性金融机构，且持有消费金融牌照，并受银保监会及派出机构的监管。
其次，核实平台营业资质。
正规的贷款平台都有基本资质证明，比如最基本的组织机构代码、税务登记证明、营业执照。贷款前一定要先了解贷款平台的资质证照，看看是否齐全或者是否有造假；查查网站备案，核实它的经营范围，判断其是否有正规的营业资格。
再次，是否有审核条件。
正规的贷款机构，对借款人的信息会严格地审查，在实际放款过程中需要考察你的个人收入、征信记录等，个人信息需要填写准确。
像中邮消费金融官网提供的贷款产品，需要对借款人的个人情况进行审查，包括个人的收入、征信情况等等。
如果遇到声称自己平台无审核要求的情况，比如只需身份证或只需手机号就能放款，或者注册后填了个人信息就获得了上万的放款额度，一定要谨慎。
最后，拒绝提前收费，乱收费
在贷款过程中，也要提防胡乱收费、提前收费的情况。像中邮消费金融这样正规的贷款公司，在贷款前不会乱收费的，那些提前收手续费、担保费的一定要注意。
另外，在选择正规的贷款平台后，也要权衡自己的借款需求是否合理，还款能力是否足够，是否真的着急用钱，保持合理借贷，理性消费的意识。
收到大学录取通知书
准大学生们是不是开心到飞起
但每年开学之前
总有一批学子为学费犯愁
别怕！它来了！
借您一笔钱，既能解眼前之急
又可以等大学毕业后
甚至更长的时间来还款
财访团团长从国家开发银行
海南省分行获悉
2022年海南省生源地信用助学贷款
受理工作已于7月18日正式启动
续贷受理时间为7月18日至8月19日
首贷受理时间为8月8日至9月9日
各市县具体受理时间
以当地发布的为准
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国家开发银行生源地贷款学生在线系统网站截图
据了解，生源地信用助学贷款（以下简称助学贷款）是向符合条件的家庭经济困难的全日制普通本专科及研究生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款。
海南省助学贷款业务由国家开发银行海南省分行承办。自2009年开展业务以来，全省累计发放助学贷款36.02亿元，惠及家庭经济困难学生19.88万名，覆盖18个市县。
为避免人员聚集，今年海南省助学贷款续贷继续采用远程受理方式（如续贷学生存在特殊情况可前往市县学生资助中心现场办理），首贷学生必须前往市县学生资助中心现场办理。
贷款额度及用途
贷款额度：全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）、预科生：1000元≤每人每年申请贷款额度≤12000元
全日制研究生（含硕士研究生、博士研究生）：1000元≤每人每年申请贷款额度≤16000元。
贷款用途：主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费
️注：如遇国家政策调整，将按最新政策执行。
贷款期限及利率
贷款期限：按剩余学制加15年、最长不超过22年确定。
贷款利率：按照同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减0.3个百分点执行。
首次申贷流程
首次申贷流程：学生网上提交贷款申请→借款学生与共同借款人携带申请材料赴市县资助中心进行材料审查→审查通过，签订合同→高校报到录入回执（10月10日之前）
申请材料：1.借款学生与共同借款人各自的身份证原件、户口本原件；2.录取通知书（或学生证）原件或学信网学籍在线验证报告；3.《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，未通过预申请的同学还要携带《家庭经济困难学生认定表》原件。
续贷办理流程
远程办理：续贷学生网上提交贷款申请，选择“网上签订合同”并进行人脸识别认证→市县资助中心线上审查办理（续贷学生无需前往现场）→合同签订后，学生自行打印合同和《受理证明》→高校报到录入回执（10月10日之前）
现场办理：续贷学生网上提交贷款申请，选择“现场签订合同”→学生或共同借款人赴市县资助中心办理→高校报到录入回执（10月10日之前）
续贷材料：1.办理人（借款学生或共同借款人）本人的身份证原件；2.借款学生或共同借款人签字的《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》原件
️注：如需更换共同借款人，学生需要和新共同借款人一同前往市县资助中心进行现场办理。
还款责任
生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
还款方式
还款期内，借款学生可以通过支付宝、云闪付或赴市县资助中心使用助学贷款专用POS机刷卡还款。
特别提醒
国开行海南分行提醒广大学生和家长，要警惕各种电信诈骗，遇到问题请立刻咨询学校和当地学生资助管理中心。同时，也提醒借款学生树立诚信还款意识，切实履行借款学生各项义务，毕业后遵照合同约定按时还款，避免因还款不及时而影响个人征信。
申请网址及热线
申请网址：国家开发银行学生在线系统（生源地）：https://sls.cdb.com.cn
热线：国家开发银行生源地信用助学贷款全国统一服务热线：95593
市县资助中心电话
| 单位名称 | 联系电话 |
| 海南省学校后勤与学生资助管理办公室 | 0898-66529459 |
| 国家开发银行海南分行 | 0898-68728793/68728304 |
| 海口市教育综合服务中心 | 0898-66296899 |
| 三亚市学生资助管理中心 | 0898-88657810 |
| 文昌市学校后勤与学生资助服务中心 | 0898-63220853 |
| 琼海市学生资助管理中心 | 0898-62813690 |
| 万宁市学生资助管理中心 | 0898-62236389 |
| 陵水黎族自治县学生资助管理中心 | 0898-83333016 |
| 五指山市学生资助管理中心 | 0898-86639236 |
| 定安县学生资助管理中心 | 0898-63806108 |
| 屯昌县教育综合服务中心 | 0898-67812403 |
| 琼中黎族苗族自治县学生资助管理中心 | 0898-86231243 |
| 保亭黎族苗族自治县学生资助服务中心 | 0898-83666208 |
| 白沙黎族自治县教育局学生资助管理中心 | 0898-27727287 |
| 儋州市教育事业发展服务中心 | 0898-23311915 |
| 东方市教育局学生资助管理中心 | 0898-25533501/25567891 |
| 澄迈县学生资助管理中心 | 0898-67600449 |
| 临高县学生资助管理中心 | 0898-28262599/28271308 |
| 乐东黎族自治县学生资助管理中心 | 0898-85593399 |
| 昌江黎族自治县学生资助管理中心 | 0898-26623198 |
— END —
来源：海南日报综合整理财访微信公众号
注意：文章版权归原作者所有，如有侵权请联系我们删除。
最近接到咨询，询问是否有必要在丈夫婚前的按揭房加上她的名字，按照她的理解，丈夫婚前购买的房子，不属于夫妻共同财产，那如果能加上她的名字，就能变成共同财产了，这样一起还贷款心里才好受一点。
我的回复是不需要也没必要。
理由如下：1.婚前丈夫首付三成购买房子，购买第二年就结婚的情况下，丈夫的婚前财产仅占这套房子的3成多一点，结婚后，一起还贷款的部分都属于夫妻共同支出，哪怕妻子未上班没有收入，都是丈夫出钱还贷的情况，都有妻子的一半。在这种情况下，就算不加上名字，女方一样享受自己的权益。
2.房子在有贷款的情况下，想加上女方的名字，付出的成本和时间代价会较大。首先要知道，房贷没有还清的情况下，是不能办理增加共有人名字业务的，这时候想加上名字，得需要将贷款先还清，房子的抵押状态注销后才能去不动产登记中心办理变更。
3.有这功夫还不如签订份婚内财产协议，毕竟按照《民法典》第1065条规定，男女双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有法律约束力。
在最近处理的客户中，有不少是抵押贷拿去还网贷的。虽说这种情况我见得挺多，但有时候还是会感慨一番：自己名下有房，干嘛去撸网贷啊！
房产本身就具备较强的融资属性，同时围绕房产的融资方案产生的利息也低。
比如：抵押贷款利率3.6%~6%，年限1~20年；而多数人认为方便快捷的网贷，利率普遍在20%以上，年限却只有1年左右。
这个利息、月供谁高谁低，一目了然。
即使说你不想把房子抵押给银行，一套房产依然还有多种融资方案可选。今天小二就来给大家盘点一下：
通过房产获取银行低息贷款的几种方式
一些朋友可能会觉得把房子抵押给银行，房子就不是自己的了，所以不到万不得已不会拿房子去抵押。
其实呢，抵押贷款和按揭贷款是一个逻辑。你抵押了，房子仍然是你的，银行只会在你长时间断供之后，才会向法院起诉走拍卖流程。
这应该是大多数人能在银行拿到的利率最低，额度最高，年限又长的贷款。
如果你房子当前有贷款未结清，也可以不结清尾款直接去做房屋二抵。但在额度、利率上和房屋一抵有一些区别：
显然，如果你未还贷款金额不多，那先结清尾款直接做房屋一抵更划算。
这是信用贷的一种，也就是说它不需要办理抵押。适用于按揭还款时间不长，没有房产证的借款人。（按揭时间长有房产证的情况下，优先考虑抵押贷款）
只需要还款半年以上，可贷额度是月供的12～110倍，年利率8%~14.8%居多，单家银行贷款额度一般在50万以内。
顾名思义，以装修用款的名义向银行申请的贷款，但实际上有些银行不下户考察，所以你也不会真的去装修。
装修贷的可贷额度和房屋面积有关，全款房和按揭房均可，真实年化利率大致在6%左右。
有房产、有稳定的工作的情况下，比较好在银行办理信用卡，而且额度高。如果你经常使用，还可以增加授信额度，最长免息期可达50天。
如果你是按揭房，银行会根据房屋的价值，给你匹配一款低费率的大额度贷款，并以大额分期卡的形式授信，这种产品跟装修贷有点类似。
最后
现在的大环境本来就不景气，挣钱难不难各位心里都有底。开源节流、减少不必要的负债才是正途。像网贷这种年化20%以上的贷款，咱还是趁早结清上岸的好。
装修贷，全名叫装修贷款分期，是银行专门为有房有装修需求的客户设立的大额信用贷款。
接下来我们来看看申请装修贷都需要注意哪些事项。
一图解千文
1、人群
一般是18-65周岁，具有完全民事行为能力的中国大陆居民。有些银行准入条件较为严格，要求25-65周岁。
2、房产：按揭房、抵押房、全款房都可以做。
按揭房：需要分新房和二手房，新房上征信1个月，二手房上征信满3个月；
抵押房：有市值要求，一般不低于30w；
全款房：只能是商品房，公寓（商铺写字楼看具体产品）。
房产关系：本人、配偶或直系亲属名下房产；
3、收入：银行认定的收入方式可以是：个税APP的记录、公积金基数、银行代发流水。
但其他的现金发放、个人转账等方式，银行认可度较低。
对收入都不会有太高要求，能覆盖还款月供即可
4、征信：对征信的要求又细分为三个小点：
负债情况：负债率最好不要超过50%，有些银行要求比较宽松，只要不要超过70%就行。如果负债率超过80%，就不要去四大行浪费时间了。
这里解释下负债率，主要看收入负债比，
计算公式为：月供还款额/收入=负债率。
月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款月供+信用卡已用额度的10%+各类信用贷款月供。
逾期情况：主要看近两年的逾期情况，如果逾期不严重，例如借款额度不大，逾期几天，很快就还上，影响不太大。
又或者，逾期次数没有超过6次，连续3个月出现逾期（俗称“连三累六”）。银行看收入酌情审批。但是如果出现连三累六，五年内连续7个月出现逾期，那是妥妥的黑户了。银行拒批。
查询次数：一般会要求1个月内不超过3次，3个月内不超过6次的查询。
只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查计入查询次数，个人的查询不纳入计算。
1、额度：30W~100W，主要有三种授信计算方式：
①按照认定收入进行授信，一般是收入的20~60倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数。
②按照房产面积进行授信：
1）精装房按照每平4500*平方数授信
2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信
③按照房产价值进行授信。
1）按照房产价值的10%~15%进行授信
2）按照房产首付的一半进行授信
当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。
2、利率：
月费率的范围是0.2~0.3%，通俗的说法是2~3厘利率水平在信用贷中是第一梯队了。
3、期限：期限长，最长8年期。但今天国家银保监会发布文件了，分期业务最长期限为5年了。
4、还款方式：主要有两种方式，等本等息和先息后本。
大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做1-3年，要求也比较严格。
5、门槛，现在市面上大部分房产都可申请装修贷。
不同于房贷车贷，装修贷不用抵押免担保，而且装修费用可用于家装建材材料、家具、家电、装饰购买，还可以付人工费用。
6、放款时间，提交申请后，一般3-7个工作日会出审批结果，银行上门勘察房子拍照后就可放款，最快拍照当天可放款。
精装房：一次性放全款；
毛坯房：一般分两次，水电完工放款50%，剩余的款项在泥木工完成后。有些地区，毛坯房也支持一次性放全款。
1、进件：去网点进件或者约银行经办到单位进件
2、电审：即电话审核，会打电话给本人和单位简单确认信息，每个银行略有不同，有些银行不电审。
3、批款。部分银行需要去网点面签。随后银行上门勘察房屋并拍照，拍照留底后就放款了，最快拍照当天可放款。
4、支用。一般批款成功后，银行会给你发放一个信用卡，款项打到信用卡，款项到账后，就可刷卡消费了。
5、还款。用款后，记得每月规定的还款日还款。
关于提前还款
需要确认，提前还款是否需要违约金
1)部分银行不需要任何违约金
2)有些银行规则是还款1年后，提前还款无需缴纳违约金；
3)有些提前还款需要多加一个月的利息费用；
4)大多数银行需要剩余本金1~3%的违约金
5)极少数银行需要全额违约金，即剩余本金的全部手续费
1、负债率超过了80%还能申请装修贷吗？
在没有其他硬伤的情况下，可以绕过四大行，找一些宽松些银行去申请。如果有其他硬伤，就要单独沟通了。
2、装修分期卡有效期是多久？
从放款日开始计算，有效期半年，超过有效期无法使用。
3、可以在哪些商户消费呢？
可以在装修相关的店消费。建行是划分了51类商户可以消费，农行是划分了40类商户可以消费，可在实体店消费，也可绑定分期卡，在网上消费。
4、征信有过逾期，还有希望申请吗？
如果是小额的逾期，而且结清的时间也比较久了，那就不用太担心。
如果是大额的逾期，而且是近期发生的，你最好能有等额的银行账户余额，才能证明你当时是忘了还，而不是还不起，不然大概率拒贷。
5、工资流水不是银行的代发的，可以作为收入去进件吗？
80%以上的银行已经不再接收个人转账的流水，进件装修了，因为作假的难度太低了。
装修贷越来越看个税收入，如果你是自雇的或者做生意的，而且房子供的年限也比较长了，可以酌情根据流水去认定你的收入，大概可以做到房贷月供的两倍。
如果你是好单位的员工，有部分收入是不体现在个税APP的，那么可以找单位开个收入证明，银行也是可以认的。
6、有多笔小贷还能申请装修贷吗？
几乎所有的银行，都对小贷比较敏感。
小贷根据状态又可以分为已结清和未结清的。
已结清的小贷，如果结清时间在两年前，那基本就没什么影响了；如果在半年内，银行会酌情提高利率或者降低额度。
未结清的小贷，笔数不要超过三笔，资质有其他亮点的话，还是可以申请下来的。
7、房子还没交楼可以办理吗？
可以，可用按揭合同/购房合同申请，届时凭借收楼通知书办理放款即可。
现在贷款融资可千万小心，一不小心就会着了套！
可能对于很多小伙伴来说，房贷并不是很陌生的产品，事实上不少用户也都有申请使用过房贷，但其实大家对于房屋贷款并没有想象中的熟悉，更多时候大家只是根据银行的建议来申请。那房屋贷款有几种方式呢？最划算的肯定是这种！
房屋贷款主要有3种方式，分别是商业贷款、公积金贷款和组合贷款。其中商业贷款是最简单方便的，也是三个贷款方式中门槛最低的。需要申请人有良好的征信资质，稳定的工作收入，能够按时归还贷款，具备支付房贷首付款的能力即可。
而公积金贷款门槛相对较高，需要申请人有连续缴纳半年以上的公积金，并且当前是在正常缴纳中。部分地区还可能会对大家的账户余额有要求，所以大家要以当地的公积金管理中心规定为准。不过公积金贷款的利息也是最低的，可以比商业贷款节省将近一半的利息支出，所以不少小伙伴都对公积金的缴纳非常看重。
组合贷款是商业和公积金贷款的结合模式，因为公积金贷款的额度限制很大，并非完全是根据大家购买的房屋售价来决定的。在公积金贷款无法满足额度需求时，大家只能退而求其次申请组合贷款，不过这种贷款方式也是门槛最高的，需要大家同时满足商业贷款和公积金贷款的需求才可以。
等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息，到期还本法是贷款中最常见的3种还款方式。首先我们先分析一下这3种还款方式的利弊。
等额本息还款法
优势：（1）每月还款金额相同，方便记忆；
（2）前期每月还款少，故还款压力小；
（3）此种还款方式，一般可申请较长的贷款期限（10年甚至更长），还款压力降低，适合项目周期较长，回款较慢的客户。
以贷款金额100万，贷款期限10年，现行基准利率上浮20%，则年利率为7.86%为例，按照此种还款方式，月还款额为12059元,
十年利息总额为447069元
劣势：与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高；
与按月付息，到期还本相比，每月都需偿还本金，资金利用率低；
等额本金还款法
优势：（1）前期每月还款多，总利息支付比较少；
（2）同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限（10年甚至更长）。
劣势：（1）前期每月还款多，故还款压力大；如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信；
（2）每个月还款数字不一样，难记！
按月付息，到期还本法
优势：每月仅需支付利息，不需偿还本金，还款压力小，资金利用率高；较适合资金周期率快，回款周期短的客户；
一般是三年授信，一年到期转一次，如果第二年资金充裕了，不需要这笔贷款了，就不去银行办理续贷授信即可，无任何违约金。
劣势：一年期后的还款压力大，一年期满后，必须要把本金还进去。如果资金安排不到位的话，可能会出现逾期，影响征信，去民间拆借资金成本高，有一定风险。
第二年是否续贷成功是个问题，在实际操作中融百科遇到过很多例由于各种原因未续贷成功的案例。如在每年的11、12月份申请的贷款，次年的这个时候很可能会因为额度问题或者是政策变化而影响到续贷，导致贷款无法续批；银行分管相应业务的人员变动、相应业务的坏账率升高、客户未按银行要求的回报给予银行等等都会导致续贷失败。
贷款周期短，基本最长授信期限为3年，且一年一还，重新续贷，不适合项目周期长的客户。
综上所述，每种还款方式都有优劣势，客户在选择时，一定根据自己的实际资金安排为依据，没有最优，适合的就是最好的！
整体来看，房贷对借款人的资质要求是比较高的，所以大家最好在签署购房合同前，先确认自己是否满足放款要求，以免贷款被拒后给自己带来不必要的麻烦。
当然，还有其他很多种的还款方式，想要贷款融资的或咨询的，可以联系淘房云，欢迎随时私信！！！
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【财联社7月19日早间新闻精选】 1、国家发改委、文旅部联合印发《国民旅游休闲发展纲要（2022—2030年）》，《纲要》提出优化全国年节和法定节假日时间分布格局、规划建设环城市休闲度假带、以社区为中心打造休闲生活圈等一系列具体举措。 2、证监会近日批准开展中证1000股指期货和期权交易，相关合约正式挂牌交易时间为2022年7月22日。 3、据环球时报19日援引香港《南华早报》17日的报道称，中国与欧盟将于19日举行经贸高层对话，对话将就一系列全球性经济问题展开讨论，涉及粮食安全、能源价格、供应链、金融服务以及双边贸易和投资等领域。 4、近日天津市住建委一份紧急通知流出。通知称，为帮助房企解决项目建设资金困难，现紧急调查摸排房地产开发项目需要向金融机构贷款情况。对此，多家房企告诉财联社记者，已收到相关通知。 5、北向资金18日净买入35.52亿元。恩捷股份、三一重工、天齐锂业分别获净买入5.12亿元、4.21亿元、3.22亿元。比亚迪净卖出额居首，金额为4.64亿元。 6、歌尔股份公告，与米哈游和三七互娱签订合伙协议，拟合计认缴5.56亿元开展创业投资活动，合伙企业将对AR/VR、半导体领域的未上市创业企业进行股权或准股权投资。 7、同达创业拟收购西藏先锋绿能环保科技股份有限公司100%股权，股票停牌。 8、山西路桥称股票交易异常波动，自7月19日开市起停牌；赣能股份停牌核查完成，公司股票将于7月19日起复牌。 9、万科A公告，分拆万物云境外上市获得中国证监会核准。 10、冰川网络预计上半年净利同比增长3924%-4968%，环比下降43.31%-75.57%。 11、中通客车公告称，山东国投7月18日减持1%公司股份。 12、11天9板金智科技公告，公司虚拟电厂、储能相关业务尚未中标重大项目。 13、万里股份置出铅酸电池业务，主营业务将变更为磷酸铁锂生产销售；长源东谷拟11亿元投建铝制轻量化汽车压铸件生产线等。 14、美股三大指数周一集体收跌，道指跌0.69%，标普500指数跌0.84%，纳指跌0.81%，医药、消费类电子板块跌幅居前。热门中概股多数上涨，爱奇艺涨超7%，哔哩哔哩涨超6%，京东涨超2%，小鹏汽车跌超4%。 15、苹果公司计划放缓明年一些部门的招聘工作和支出增长，以应对潜在的经济衰退。 16、国际油价周一大涨，WTI8月原油期货收涨5.13%，报102.6美元/桶，重返100美元上方；布伦特9月原油期货收涨5.05%，报106.27美元/桶。 17、欧盟27个成员国一致批准《数字市场法》，要求联网巨头企业不得滥用市场支配地位打压或并购竞争对手。 18、据俄罗斯卫星通讯社18日消息，克里姆林宫表示，俄罗斯和伊朗将在双边交易中放弃美元。
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问 网贷太多能抵押房子贷款吗，网贷结清多久可以申请房贷？