最近看新闻，很多楼盘业主停止向银行还房贷，作为一个地产工程岗从业15的人，我也想问问，钱去哪里了？现在捋捋，不对的地方欢迎指正。

1、土地款：盖楼需要有土地，这个款是开发商付的，可以分期付，也可以分年付，关键看获取土地方式及合同协议约定方式。

2、前期费用：包含了很多报批报建的手续费、图纸方面的设计费、三点一线费等，这部分是开发商付的。

3、市政基础设施费：看当地政策，大部分是获取施工许可证前支付，也有开盘后付的，如果分期开发，也可以分期付，这部分是开发商付的。

4、社区配套设施费：这部分费用是先建设，后使用（后付费）。施工单位垫付（30%左右）+开发商支付（30%,看当地商业房产销售政策，一般封顶就可以销售）+业主买房资金。

5、建安成本：也就是建筑安装工程费，这是除了土地成本外的第二大费用，根据建安合同，根据施工进度，分阶段给施工单位付款（施工单位垫付30%左右），这时已经或者马上预售，购房款打到监管账户，基本不需要开发商再自己掏钱了，之前开发商掏的钱，也慢慢的回来了。

6、间接及不可预见费：我拿不准这部分费用谁支付，应该是售楼款就满足了,占比小的费用。

7、营销费用：前期开发商付，开盘后，销售款（也就是购房款）就覆盖了。

8、管理费用：同销售费用。

9、财务费用：同管理费用。

10、税金：这个拿不很准，应该是前期开发商自己掏钱，开盘后，购房款就覆盖了。

好像是从2019年开始（也有可能是更提前，欢迎大家查阅资料），无论是首付款还是信贷款，全部打到银行监管账户，开发商根据工程施工进度，报备提款（好像是分了五个大节点，每个节点提取比例都确定了的，大家可以查阅当地监管文件）。

也就是说，只要楼盘卖的好，钱已经够建设的了，业主给的是全款，开发商给施工单位的是部分款（一般验收完付到85%,结算完95%,剩余5%作为质保金，5年付完质保金），现在说没钱建设了？我想问问：

1、工程进度到哪一步了？

2、销售怎么样？

3、监管账户里的钱还有多少？

4、业主的购房款去哪里了？

图来自网络，如侵权必删。

2022年，为了吸引消费者购房，房企也是开始花招频出，内卷加速。

前不久，一大批城市出台限购限贷的松绑政策，甚至在重庆、杭州、广州、惠州、郴州、武汉、菏泽、哈尔滨、郑州等多座城市，“零首付”都曾以各类形式出现。

在广州增城，不止一个楼盘以“零首付”购房作为宣传标语。按照中介人员的说法，实现“零首付”有多种方式，除了首付分期支付、开发商垫资之外，还可通过第三方提供首付贷。

一些开发商为加速清库存，部分楼盘可为购房者提供三个月至半年不等的免息首付贷款，免息贷款的额度为房源总价的30%。也就是说，半年以内还清首付款，首付贷不收利息。针对近几年银行流水较好且有稳定工作收入的优质客户，还有开发商提供最长30年的首付贷款。

除此之外，中介机构也能帮助购房者通过第三方金融机构申请首付贷。“这种方法和开发商垫资一样，只是换成第三方金融机构来垫付首付款，等到交房拿房产证做抵押贷款，拿到贷款后再还款给金融机构。这种方法也会产生利息，利息水平与普通的商业贷款差不多。”

事实上，相关专家解释说所谓的零首付购房，并非真正的零首付，中国各大银行等金融机构也不支持零首付贷款。“零首付”本身是一种违规行为。看起来似乎是帮购房人，但是实际上，在现实操作中往往会伴随着开发商垫资、融资等违法违规行为，同时还可能会规避银行按揭贷款对首付款的要求，违反按揭贷款相关规定。

在零首付的背后，其实深藏着开发商的套路。

零首付并非指消费者一分钱都不要，就能喜提新房。它的真实含义有两种形式。一是，购房返现。消费者先自己支付首付，待银行贷款下来后，开发商拿到房款，再对消费者进行首付返现，把首付款再退给消费者。这是一种变现打折。

对开发商而言，明面上的房价不能跌，但可以通过首付返现的形式，变相给消费者优惠。虽然过程较为曲折，但这是一种实打实的优惠。

二是，开发商为消费者垫付首付，消费者分期偿还，利率约为5.6%。这其实就是为消费者提供“首付贷”。开发商借钱给消费者购买自己的房子，再把自己的债务转移给消费者。看似零首付购房，但购房者所背负的债务却更高了。

因此，天下没有免费的午餐，看起来似乎没有手续费或利息，但是为了及时支付剩余首付款，有些人通过消费贷、金融机构、小额贷公司、中介进行筹措资金，既会产生新的成本，又会产生更多的融资风险。尤其是有一些机构提供的融资利滚利，不小心就会掉入金融陷阱。

零首付只不过是开发商想要回款资金的一个手段罢了，根据自己的需求选择合适的房产才是最重要的。

如今的婚姻存在太多的不稳定因素，没有谁能保证夫妻双方一直恩爱，就连当事人也不能，这其中，房子带来的问题绝对是不容小觑的。男女双方结婚，一般来说都是男方准备婚房，但他们担心的是在房本上加上媳妇的名字，可女方呢，又怕房本上不加名字、没有保障。今天要说的就是这么一件事，一起来看看吧。

图源网络

真真前不久结婚了，原本这应该是一件令人高兴的事情，因为她和丈夫曾越的感情一直很好，两个人打从高中起就偷着恋爱了。真真是个艺术生，打小就对舞蹈感兴趣，人长得漂亮、身材气质又好，曾越一直很喜欢她，后来两个人上大学尽管不是一个学校、却是一个城市，也没影响到他们的感情。随着两个人的感情越来越好，曾越就带着真真回家见父母，但真真打扮前卫，所以曾越的父母第一次见到她是不满意的，觉得这个漂亮姑娘不安分。不过这也就是外貌上的第一印象，根本拦不住两个人继续恋爱，后来毕了业，真真又跟着曾越回他老家工作，眼看拗不过儿子，曾越的父母也只能答应了这门婚事。

曾越家里条件是不错的，全款买房根本完全没问题，可他们心里就是不踏实，于是就提出拿首付出来，婚后小两口一起还贷。这种方式其实也不错，子女既能不啃老、又有工作上进的动力，真真家里答应了，她自己是觉得嫁给曾越有个共同的住处就好，而父母是以女儿的想法为准。婚事商量下了、房子的各种手续也办完了，装修是公婆主动包办的，真真每天除了上班，就是期待婚后的幸福生活。只是等到领证那天，真真的公司有活动，于是她希望能推迟日子，但公婆表示那天是最好的日子，必须得把证领了。到底是婚姻大事，真真也就答应了婆婆说的，不过她和曾越很多事情都不懂，眼见着婆婆带着他们跑前跑后、瘦削的身体都出了一身大汗，真真心里还有些感动。

图源网络

好不容易办完了结婚的所有手续，婆婆又带着真真和曾越去了另一个窗口，真真好奇地问：“这结婚证都拿到了，手续不是办完了？”婆婆面上有些宠溺，点了点真真的脑袋：“傻孩子，你以为结婚这么简单啊，还有证没办完呢！”听了婆婆的话，真真尽管疑惑，却还是跟着去了，因为真真只请了半天假，也没来得及细看，就在婆婆手指的地方直接签了字。之后，真真才知道婆婆是带着她去对婚房做了公证，可等她反应过来，手续已经办完了，真真还侥幸地想着“大概现在结婚都要走这样的程序吧”。可等到真真把事情跟闺蜜说了，闺蜜直接大骂真真是个“傻蛋”，说婆家这是在防着她，真真火冒三丈，不是因为房子没有自己的份，而是因为公婆的做法寒了她的心。真真是奔着跟曾越好好过日子才结婚的，公婆却在防备他们以后出现离婚的情况，所以真真觉得公婆根本没指望他们能过好日子！而更令真真伤心的是，明知道公婆的做法实在侮辱自己，曾越却没有为她出头，然而事情已经到了这个地步，真真想着也只能打落牙齿往肚子里咽了。偏偏更可气的事情还在后头，房子是按揭买的、曾越和公婆做了婚前财产公证，曾越却来跟真真说，希望她能跟自己一起还房贷。

图源网络

那天，婆婆还帮腔曾越说：“这是你们俩的婚房，以后你们两个就一起还房贷，只要你跟我儿子好好过日子，别动歪心思，我们也不至于把你赶出家门。”真真本来想着跟曾越要个说法就算了，可婆婆接的这句话却让真真彻底发火了：“你想得美！这房子可是你儿子的婚前财产，你诓我去做的公证，这房子既然跟我没关系，我还什么房贷？”婆婆一直以为自己拿捏了真真，这下被她顶了一句，打算直接来硬的：“你自己说吧，结了婚你住不住这个房子，就算你在外边租房子，也得给房租呢！”这话让真真心都凉了半截，于是冷笑着说：“我可没有死乞白赖要住在这个房子里，可结了婚连个住处都没有，那这个婚不结也罢！”后来是曾越自己还房贷的，而且真真强势的态度也让公婆没敢再婚后找她的麻烦，反倒是搬起石头砸自己的脚，便宜没占到不说，还搞僵了婆媳关系。

大家对债券已经有了基本的认知，债券是规定借款人对债券持有人负有债务责任的证明。简单地说债券就是借据，它规定了贷款偿还时间（到期日）、以及在贷款到期之前定期支付的利息的比率。

今天我们来说一说信用债，先举个生活中的例子。

假如你朋友急用钱开口问你借，说一个月后还，利息按银行利率给你。

是什么让你朋友能够从你这顺利借到钱？没错！看TA在你心里是否有这样的信用存在。

正是TA的“信用”使得你相信TA有意愿且有能力按时连本带息还钱，所以自然开口应允。

什么是信用债？

资本市场中的信用债也是同理：信用债就是公司用自己的信用做担保，发行债券从而向大众借钱，并承诺还本付息。

信用债vs利率债

一般而言，债券可分为利率债、信用债两种。

利率债又被称为政府债券，由国家或政府信用做背书的机构为筹措资金而发行的债券，一般被认为不存在信用风险，其价格主要受利率变动影响。

主要包括财政部发行的国债、地方政府委托财政部发行的地方政府债、政策性金融债、央行票据等。

信用债是指政府之外的主体发行的、约定了确定的本息偿付现金流的债券。具体包括企业债、公司债、短期融资券、中期票据、分离交易可转债、资产支持证券、次级债等品种。

由于没有国家信用背书与担保，与利率债相比，信用债最显著的特征在于存在发行企业无法按时还本付息的信用风险，又称“违约风险”。

信用债赚的是什么钱？有何风险？

信用债资本利得的奥秘隐藏在这个公式里。信用债收益率=无风险收益率+信用利差

一、无风险利率。债券价格与市场利率成反比，市场利率上升，债券价格下降，反之亦然。信用债作为债券的一种同样受市场利率影响。市场的长期利率一般以10年期国债的到期收益率来衡量，其一直被视为无风险利率的代表，是资产定价的锚。　　

二、信用利差。由于信用债需要承担“违约风险”，因此其收益率往往会高于利率债，高出的部分便是对信用债投资者的风险补偿。为衡量债券的信用风险，“信用利差”这一指标应运而生。

简单来说，信用利差为债券的到期收益率与无风险利率之差，是对信用债风险的定价。当企业的信用风险越高，其信用利差也会越高。

至于信用债的风险大不大，不能一概而论，关键是看这家公司的经营状况，如果到期无法偿还，也就意味着公司信用破产了。那我们该如何界定信用债是不是安全呢？有信用评级机构会帮我们给企业做信用评级。

一般最高是AAA级，能拿到3A等级，说明这家公司的经营状况良好，盈利能力比较强，同时信用较好，债券违约的风险比较低。（但评级只能作为参考，也会有特例）

一般来说，通常公司给的利率越高，可能就代表风险越大，一个公司但凡给5%的利息可以借到钱，他是不会给10%的利息的，所以高出来的利率就是风险补偿，大家都觉得借钱给我风险大，那我只能多给点利息，从而让你更愿意借钱给我。也所谓是“重金求贷，高额回报”。

普通投资人如何挑选可靠的债券基金？

盲目选高息的信用债不是理智的选择，怕暴雷就放着钱不赚也不是投资人的风格。

那么 “投资人的自我修养——让专业的人帮你赚钱”

投资信用债的理想选择——债券基金。

比如说嘉实信用债，是业内首只专注于信用债配置的一级债基。

嘉实信用债

专注信用挖掘，历史业绩突出（1）

嘉实纯债投资总监担纲，信用挖掘专家助力

远见者稳进，23年积淀，嘉实基金屡获殊荣

嘉实信用债券型证券投资基金

A类070025

（1）截至2022年一季度末，嘉实信用产品成立以来累计回报达61.65%，业绩比较基准58.74%，超越基准3.58 %。2017年-2021年年度业绩分别为：0.21%、6.50%、6.62%、-0.40%、6.51%；业绩基准分别为：-1.20%、9.55%、4.41%、3.07%、5.69%。数据来源定期报告，截至2022年一季度末，历史业绩不代表未来。嘉实信用债券型证券投资基金成立于2011/9/14，注：陈雯雯 2011/09/14-2013/07/05，万晓西 2013/07/05-2014/07/16，胡永青 2014/03/28-2020/10/22，王立芹于2020/10/22起至今担任嘉实信用基金经理。2022/1/14，新增赵国英担任本基金基金经理。

尊敬的投资者：

投资有风险，投资需谨慎。公开募集证券投资基金（以下简称“基金”）是一种长期投资工具，其主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具，当您购买基金产品时，既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。

您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。

根据有关法律法规，嘉实基金管理有限公司做出如下风险揭示：

一、依据投资对象的不同，基金分为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金、基金中基金、商品基金等不同类型，您投资不同类型的基金将获得不同的收益预期，也将承担不同程度的风险。一般来说，基金的收益预期越高，您承担的风险也越大。

二、基金在投资运作过程中可能面临各种风险，既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个开放日基金的净赎回申请超过基金总份额的一定比例（开放式基金为百分之十，定期开放基金为百分之二十，中国证监会规定的特殊产品除外）时，您将可能无法及时赎回申请的全部基金份额，或您赎回的款项可能延缓支付。

三、您应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资者获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。

四、嘉实信用债券型证券投资基金（以下简称“本基金”）除面临一般基金的市场风险、信用风险，流动性风险，管理风险、技术风险和合规风险外，还包括以下特有风险：本基金相对于普通的债券型基金而言面临着相对较高的信用风险及其他投资风险。

五、基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。本基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。嘉实基金提醒您基金投资的“买者自负”原则，在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由您自行负担。基金管理人、基金托管人、基金销售机构及相关机构不对基金投资收益做出任何承诺或保证。

六、本基金由嘉实基金管理有限公司（以下简称“基金管理人”）依照有关法律法规及约定申请募集，并经中国证券监督管理委员会（以下简称“中国证监会”）许可注册。本基金的基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要已通过中国证监会基金电子披露网站和基金管理人网站进行了公开披露。中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险。

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编辑：灯灯

来源：今日律司，关于法律的那些事儿

| 事件回放

黄阿姨是一名果农，她和家人一起经营着一家果园，靠种植高档樱桃杨出售给商贩赚钱营生。

果园平时和财务相关的事情都是由在家备战考研的儿子打理的，儿子在三年里一边学习备考，一边帮家里寻找收购水果的商户，果园也是因为儿子找到了销路才转型种植高端樱桃的。

儿子在去年考研成功上岸，将稳定客源移交给了父母，黄阿姨在今年樱桃成熟后经老客户介绍认识了一个社区团购的团长，说是要帮她卖樱桃。

黄阿姨和团长合作了两次，对方交付货款很是痛快，交易过程也非常轻松愉快，但在第三次合作时，团长突然说自己资金周转不开了，还差五万元的货款要晚一点才能给到。

黄阿姨觉得之前的合作都非常愉快，所以在第三次合作时被对方“好朋友一起发财”的说辞打动了，并没有按照儿子之前交代的流程签订合同、打出货单、保留凭证。

黄阿姨给对方打电话催了几次还未交付的五万元货款，对方一直找理由说“再等等，再缓缓”，时间已经过去两个月了，团长还是没有还钱，黄阿姨心急了起来，找到儿子问该怎么办。

儿子一边安慰黄阿姨，一边和黄阿姨说，没有合同也没有出货单，一点证据都没有，这钱怕是要不回来了。

没签合同的货款，是真的要不回来了吗？

| 事件解析

没有合同，不代表商户可以拒绝支付货款

法律、行政法规规定或者当事人约定合同应当采用书面形式订立，当事人未采用书面形式但是一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同也成立。

实务中要提醒当事人注意收集相关证据材料来证明实际交易真实存在，如：对账单；与货物交易相关的聊天记录；证人证言；每次催款时的电话录音及聊天记录；对方商户向我方转账的记录；相关交易银行的流水等。

另外，提供通话录音及聊天记录要注意保存原始载体以及记录的完整性，不得剪辑删改。

买卖合同的诉讼时效是三年，建议在知道被侵权之日起三年内提起诉讼。

黄阿姨的应对方案

事情才过去两个月，黄阿姨还有充分的时间去追讨团长欠下的货款。

对于黄阿姨来说，在起诉之前需要做的就是根据上述方法搜集有效证据，只有能够搜集到相关证据，没有合同也能起诉。

在拿到证据后，建议黄阿姨通过下面的四个步骤去追回团长欠下的货款。

1.诉前财产保全：诉前保全不是必备程序，但它可以在一定程度上降低被告将货款转移的风险。

2.起诉：需向法院提交身份信息，起诉状，证据等材料。

3.调解：由法院组织调解，调解不成，法庭将进行审理。开过庭后，法庭再择时宣判。

4.执行：判决后一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。

— END —

编辑：灯灯

来源：今日律司，关于法律的那些事儿

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近期，一些地方出现开发商资金链断裂、施工停顿、预售房不能如期交付等“烂尾”现象，于是，那些靠分期贷款买房的业主为减少损失，决定集体“拒绝还贷”。那么，“拒绝还贷”在法律上是否行得通呢？

2020年12月修正的《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十条 因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。也就是说，业主可以以法定事由请求撤销、解除商品房买卖合同或者确认其无效，进而主张解除商品房担保贷款合同，从而免除还贷的义务和负担。所以，单纯的集体“拒绝还贷”并不可取，反而会影响到个人征信，造成更大损失。

根据相关法律、解释的规定，商品房买卖合同指房地产开发企业（出卖人）将尚未建成或者已竣工的房屋向社会销售并转移房屋所有权于买受人，买受人支付价款的合同。商品房买卖合同无效或可以撤销、解除的情形有如下：

一、出卖人未取得商品房预售许可证明，与买受人订立商品房预售合同。

处理方式：应当认定合同无效(但是在起诉前取得商品房预售许可证明的，可以认定有效)。

二、当事人商品房预售合同未按照法律、行政法规规定办理登记备案手续。

处理方式：请求确认合同无效的，不予支持(当事人约定以其为生效要件的，从其约定，但一方已经履行主要义务、对方并接受的除外)。

三、出卖人与第三人恶意串通，另行订立商品房买卖合同并将房屋交付使用，导致买受人无法取得房屋。

处理方式：请求确认出卖人与第三人订立的商品房买卖合同无效的，应予支持。

四、房屋主体结构质量不合格不能交付使用，或者房屋交付使用后，房屋主体结构质量经核验确属不合格。

处理方式：买受人请求解除合同和赔偿损失的，应予支持。

五、房屋质量问题严重影响正常居住使用。

处理方式：1.买受人请求解除合同和赔偿损失的，应予支持。2.交付使用的房屋存在质量问题，在保修期内，出卖人应当承担修复责任；出卖人拒绝修复或者在合理期限内拖延修复的，买受人可以自行或者委托他人修复。修复费用及修复期间造成的其他损失由出卖人承担。

六、根据民法典第五百六十三条的规定，出卖人迟延交付房屋或者买受人迟延支付购房款，经催告后在三个月的合理期限内仍未履行。

处理方式：1.当事人一方请求解除合同的，应予支持，但当事人另有约定的除外。2.法律没有规定或者当事人没有约定，经对方当事人催告后，解除权行使的合理期限为三个月。对方当事人没有催告的，解除权人自知道或者应当知道解除事由之日起一年内行使。逾期不行使的，解除权消灭。

第五百六十三条　有下列情形之一的，当事人可以解除合同：

（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；

（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；

（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；

（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；

（五）法律规定的其他情形。

以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。

七、商品房买卖合同约定或者《城市房地产开发经营管理条例》第三十二条规定的办理不动产登记的期限届满后超过一年，由于出卖人的原因，导致买受人无法办理不动产登记。

处理方式：买受人请求解除合同和赔偿损失的，应予支持。

第三十二条　预售商品房的购买人应当自商品房交付使用之日起90日内，办理土地使用权变更和房屋所有权登记手续；现售商品房的购买人应当自销售合同签订之日起90日内，办理土地使用权变更和房屋所有权登记手续。房地产开发企业应当协助商品房购买人办理土地使用权变更和房屋所有权登记手续，并提供必要的证明文件。

八、商品房买卖合同约定，买受人以担保贷款方式付款、因当事人一方原因未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履行。

处理方式：对方当事人可以请求解除合同和赔偿损失。

九、因不可归责于当事人双方的事由未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履行。

处理方式：当事人可以请求解除合同，出卖人应当将收受的购房款本金及其利息或者定金返还买受人。

文/学个习

2022年高考志愿填报正在进行中。

有家长在问：“孩子成绩上不了本科，只能上大专，然后学校老师推荐孩子去上本科助学班，说毕业后也可以拿到本科学历，不知道是不是真的？”。

那么，这篇文章就来帮大家起底“本科助学班”，看看其与普通本科到底有啥区别？到底值不值得上？

“本科助学班”，其实质到底是什么？

首先，在报考“本科助学班”之前，我们一定要搞清楚它的实质。

“本科助学班”的实质是“自考本科”，这是很多招生老师避而不谈的，而它的全称是“全日制自考本科助学班”。

所以说，“本科助学班”与普通全日制本科（就是高考后上的那个本科，也叫“统招本科”）不一样，“本科助学班”属于“非全日制”本科。

这一点一定要搞清楚。

“本科助学班”的模式是什么样的？

“本科助学班”也常常被高校宣传为“全日制本科助学班”。

有些比较好的学校，“本科助学班”的同学确实也可以享受到与统招本科一样的教学资源以及教学模式。

所以说，这种所谓的“全日制”只是一种上课、学习的形式，而不是获得本科学历的方式，这一点大家一定要搞清楚，这个所谓的“全日制”并不会让你的学历变成全日制本科学历。

“本科助学班”毕业获得什么学历？

前面已经讲了，“本科助学班”，就算是叫“全日制自考本科助学班”，最终获得的学历也只是“非全日制”本科学历，是自考本科学历，所以，毕业后获得的也是“自学考试毕业证书”。

自考本科学历毕业证书，会明确注明“高等教育自学考试”毕业证书，具体长下面这样。

加盖的公章是“省高等教育自学考试委员会”与大学的公章。

然后，我们再来看看全日制本科毕业证书长什么样。

可以看到，抬头只有“普通高等学校”毕业证书几个字，在毕业证上还会注明专业以及四年制本科。

毕业证上加盖的公章是大学的公章与校长的签名。

所以说，同样是本科，“自考本科”与“全日制本科”的毕业证书不一样，这一点考生以及家长也要搞清楚才行。

那么，自考本科学历到底有没有用？

“自考本科学历”有用吗？

在国内，本科学历会有很多种，像什么自考本科、成考本科、网络教育、开放教育等都属于“非全日制”本科。

而由普通高等学校招生全国统一考试（高考）录取的大学本科则为“全日制本科”，也就是我们常常说的统考本科。

而无论是哪种本科，全日制也好，“非全日制”也好，都是国家承认的本科学历。

所以，理论上来说，只要是需要本科学历的地方，像是找工作、考公、考研等，都是可以使用的。

但是，由于这些本科获得学历的难度不一样，导致其含金量以及社会认可度也不一样。

很明显，全日制本科的含金量是最高的，因为，需要通过高考录取，然后在大学里还要全日制学习四年才行。

而其他“非全日制”本科的含金量就要低很多，有些只要交钱就能上，也不用一直在学校学习，相对来说获得这些学历要容易很多。

即使是这样，“非全日制”本科学历像是自考本科依旧有用。

至少在你找工作面试的时候，是能满足本科学历要求的，除非人家注明要求“全日制本科”。

那么，这些“全日制自考本科助学班”在我们高考后到底值不值得报？这才是很多考生与家长比较关心的。

“本科助学班”，值得报吗？

这些“本科助学班”到底值不值得报？是需要在完全了解“本科助学班”的基础上才能做出的决定。

就怕的是，很多考生与家长在完全不了解的情况下被负责招生的老师瞎忽悠。

因为，高考过后是招生旺季，对于那些上不了本科的考生来说，家长最迫切的愿望就是孩子也能上个本科。

而负责招生的老师，也抓住了家长的这种心理。

于是，他们在招生宣传时会使劲强调“本科”、“全日制”等字眼，而对于“本科助学班”的实质是“非全日制本科”，是自考本科的事实却只字不提。

然后，一些想上本科心切的考生家长，一听毕业也能获得本科学历，轻而易举就“上当”了，也不会去太追究这个“本科”到底是不是他们认为的本科。

等交完钱，才知道真相可能就晚了。

所以说，在高考招生的时候，考生与家长一定要能够看清楚“本科助学班”的实质，不要被负责招生的老师忽悠。

然后，在详细了解的基础上再来做决定至少不会后悔。

如果，孩子成绩真的很低，上不了全日制本科，也上不了好的全日制大专。

那么，也可以考虑“本科助学班”，否则建议不要考虑，能上全日制就上全日制，哪怕只是大专。

以上，就是关于“本科助学班”的一些讨论，希望对你有所帮助。

感谢您的阅读，喜欢文章就点赞转发一下吧！

征信在生活中是很常见的，每个人保持良好的征信在后续买房买车进行贷款时才会比较方便。如果你因为逾期导致黑户，在网上听到有人说征信洗白的话千万别信，很明显是骗局！

网上的征信洗白是真的吗

征信洗白不是真的。每个人的征信报告都是由大数据推送到人行征信中心记录，是不能进行人为修改的。就算是在银行工作的相关人员，没有获得授权，也是不能查看或修改个人征信记录的。如果是因为自己的原因，不管是任何原因造成的征信逾期，不管通过什么方式去修复征信报告都是不靠谱的，唯一能做的就是将欠款还清，然后等5年之后征信更新。

有人征信洗白过的吗

没有办法将征信进行洗白的，根据官方的回应来看，民间所存在的征信洗白公司都是骗人的，只是为了骗取用户的资金。因为征信报告记录个人、企业信用情况是非常严肃的事情，需要反复审批核实的。就目前来看，能够进行征信修改的只有一种情况，就是“征信异议申请”。

大家需要注意，所谓的“征信异议申请”的前提是修改错误的记录，也就是说原本不应该有污点记录的被记录了，可以申请修改，但若是因为主体本身原因已经逾期的，那么是无法直接进行修复的，只能处理失信污点然后好好养征信，逾期结清之日起5年后就会更新消失。

个人征信黑了之后可以洗白吗

征信黑户是可以洗白的。

央行征信系统内记录的个人逾期记录，会在借款人还清欠款后保留5年时间，5年后就会自动删除，到时候借款人就洗白了。

另外，个人征信上一般只显示近两年的信用记录，只要借款人近两年内不再逾期，产生良好的信用记录，可以把不良记录覆盖掉。

什么是房产证抵押贷款？接下来为大家详细讲解房产证抵押贷款。

房产证抵押贷款

所谓的房产证抵押贷款就是借款人以个人的房产或者是直系亲属的房产作为抵押物，以房产作作为抵押，向银行申请抵押贷款。如果人们有大额借款需求时，就可选择房产证抵押贷款，更加容易获得银行的贷款，这也成为当下比较常见的一种贷款方式。

为什么会选房产证抵押贷款？

1.贷款额度高

近年来，各大城市的房价上涨，房屋的总价越来越高，利用房产证作为抵押可以申请到高额的贷款。银行根据第三方评估公司的评估结果，按照房产评估总价的70%为借款用户提供贷款金额。现在国内的一些一二线城市房屋的总价在几百万元到几干万元之间，利用总房价较高的房产向银行进行抵押，可以让借款人在短时间内获得高额贷款，相比其他的贷款款方式，房产证贷款的办理速度更快，可以及时解决用户的贷款需求。

2.贷款利息低

房产证抵押贷款所产生的贷款利息要比信贷产品低，由于有房子作为抵押物，银行所承担的风险并不高，也完全不需要担心借款人出现逾期的情况。假如借款人出现逾期的情况，银行可以直接将抵押的房屋拍卖变现，以此来偿还

银行的贷款金额。由于这类贷款的风险性低，所以以贷款所产生的利息也相对较低。目前不同的银行房产证抵押贷款的利率不同，建议人们在申请贷款前可以提前咨询当地各家银行的贷款利率。

3.贷款期限长

与其它的信贷产品相比，房产证抵押贷款的期限更长，大部分银行的房产证抵押贷款的期限为十年到20年，有一部分银行可谓借款用户提供30年的贷款期限。银行主要根据借款人的个人信用、房龄、周边配套设施等，进一步确定

贷款期限。

4.贷款用途

人们在购买房产时，可利用房产证向银行申请抵押贷款，除了购置房产之外，如果借款人有企业的话，也可以将贷款用于企业的运营。房产证抵押贷款的用途多种多样，除了以上所介绍的这两种之外，有一部分借款人还会将贷款

金额用于自己的个人消费、房屋装修等。一般情况下，借款人达到了银行的申请条件，就可以利用房产证申请抵押贷款！

房产证贷款抵押要求

银行在为借款人办理房产抵押贷款时，对于借款人和抵押房屋有明确的要求，只有双双达到了贷款要求才可获得银行贷款。

借款人需要达到哪些要求？

1.借款人必须具备完全刑事能力，并且是中国合法的公民。

2.借款人的年龄应在20到65周岁之间。

3.借款人具有稳定的工作和收入，有偿还能力。

4.借款人的个人信用良好，在银行的信用评级需要达到A级以上。

「起始篇」

大家在做数据开发（数仓）的过程中有没有思考过下面两个问题：

一、为什么要做数据仓库？

二、做数据仓库能为公司带来什么价值？

在聊之前先跟说一下在数仓行业能一些术语，以便后续大家在阅读过程中容易理解。也同时工作当中同事闲聊提专业术语尴尬场面（联想起刚刚入数仓行业面试官提起各种术语，但有些是面试官自己的理解）。

总结一句：叫什么有的时候并不重要，重要的是通俗易懂，见字见意即可。

一、为什么要做数据仓库？

（图1）

大家看了（图1）发现理想很丰满，现实很骨感。上图反应其实是非常普遍的一种现象。从数据的角度来看就是各个部门数据不能互通、相互独立，形成数据孤堡（各自为政）。久而久之就会让需要办理业务（需求方）的人哀声道怨（俗称：“跑断腿”）。

（图2）

为了彻底解决“数据孤堡”问题，数据仓库解决方案应运而生。一站式解决“跑断腿”问题（但想要彻底解决是一个漫长的过程）。

二、做数据仓库能为公司带来什么价值？

数据仓库价值可分为两大类来看，一类是业务侧，一类是技术侧（数据将是公司未来最核心的资产，得数据者得）。

1、业务侧

1.1、数据获取、运算成本，需要同步不同系统数据和数据运算。

1.2、避免查看数据，需要在不同系统之间来回登录查看。

1.3、数据驱动业务，如：标签平台、营销平台、推荐系统、AB实验平台、用户画像中心、AB实验平台、数据挖掘等等。

2、技术侧

2.1、数据资产统一管理，避免企业内部各个烟囱式开发（各部门都成立数据组）。大大降低企业数据资产成本，如：开发人员、服务器等。

2.2、数据统一形成规范化、标准化、服务化；为企业降本增效。

2.3、统一数据产品，提供面向不同对象的数据产品，如：Ad-Hoc（即席查询、报表平台、分析平台）

三、让数据产生价值才是王道

（图3）

数据部门存在的意义就是让数据产生价值，让数据数据价值最大化。

「方法论篇」

构建数据仓库目前在业界已经有非常成熟的方法论，方法论可分为两大派系。分别是：

比尔·恩门（Bill Inmon）：自上而下（DWDM）方式

拉尔夫·金博尔（Ralph Kimball）：自下而上（DMDW）的方式

为了更好的理解这两套方法论，本文从实际业务场景实践进行讨论。

• 数据仓库特征

1、主题性

主题是一个抽象的概念，是在较高层次将企业信息系统的数据综合、归类并进行分析利用的抽象。每一个主题对应一个宏观的分析领域

2、集成性

数据仓库通常是结合多个异种数据源构成，异种数据源可能包含数据库、文本、Excel等

3、时变性

数据仓库大多数是保留历史数据。都含有时间属性，反应数据历史变化的

4、易失性

数据仓库数据通常只有两种操作：数据载入和数据查询，在任意时间点查看数据是保持没有变化

• 自上而下构建数仓

Bill Inmon的模型从流程上看是自上而下的，即从分散异构的数据源->数据仓库->数据集市。
Bill Inmon流程类似瀑布式开发。需要对源数据进行数据探查来确定数据是否符合预期。其次，明确数据清理规则通过ETL中的Stage将数据转化到DW层。

（图1）

实践场景：在实际工作中当你对业务不太熟悉的情况下，可以对业务进行分析了解，根据业务按3NF方式来进行实施。

• 自下而上构建数仓

Ralph Kimball的模型从流程是自下而上的，即从数据集市->数据仓库-> 分散异构的数据源。
Ralph Kimball流程快速交付、敏捷迭代，不会对数据仓库架构做过多复杂的设计，在变换莫测的互联网行业，这种架构方式逐渐成为一种主流范式。

（图2）

实践场景：在实际工作中，当你需要快速构建数据仓库，但又对业务不太熟悉的情况下，可以根据业务需求按维度建模方式来进行实施。

• 2345数仓构建实践

根据公司现状情况，想采用基于自下而上方式（需求应用）构建数据仓库。但是考虑到没有足够的人力、时间且避免反复性的同步数据问题。就直接采用混合模式来构建数据仓库（注：最开始是没有DWS层）。

（图3）

实践场景：两种方法论各取所长且根据公司现状来进行分析考虑。（有时间可以单独开一篇来聊一聊2345数仓演进史）

• 总结

两种方法论各有所长，但是具体实践应用需要根据企业的现状来进行实施。比如：

互联网行业采用自下而上构建比较符合公司发展需要，因为有些APP就是需要快迭代试水，一方面是想根据数据分析是否符合市场需要，另一方面是想基于数据迭代优化产品（业务流程、APP使用习惯）。因为有很多APP还没上线几个月就下线了。

传统行业已经有非常成熟的数据模型（金融行业），比较适合采用自上而下的方式。因为已经有成熟的模型，只需要对数据进行探查然后构建数仓。

思考：构建数仓的本质都是解决供需关系，只有很好的理解公司战略、产品发展、业务需求才构建更好的数据仓库。

「分层篇」

数仓分层是数仓架构中是非常重要的一部分，为什么说是非常重要的一个部分呢？

主要原因如下几点：

• 清晰明确分层职能边界：每层都有对应的职能和边界，数据应用时方便理解和定位。
• 减少重复开发：合理的数据分层，能够避免数据应用（表）重复开发、运算、存储等。
• 统一数据出口：通过分层明确数据统一服务（输出），避免数据出现二议问题。
• 复杂问题简单化：将复杂的任务分解成多个步骤来完成，每一层解决特定的问题。

1、数仓模型分层

（图1）

数仓分层整体可分为三层，分别是：ODS、DW、DM层，只是在实施过程中有些分层不是核心部分则省略了。如：BUFFER、TEMP层，业务有些层只是临时过渡的数据层，不对外提供数据服务或功能说明。

注：有时候不必过度注重层命名，只有明确层的职能边界即可，无需注重叫什么，为什么大家都喜欢参考阿里分层命名？答案是因为分层职能达成共识、减少沟通过程中分层理解、沟通成本。

2、数仓分层定义

2.1、数据缓冲阶段层（Data Buffer Stage Layer）

描述： 源数据采集临时过渡，存储业务表数据有更新、删除操作 和 用户行为日志非结构化数据。为增加数据识别度分存储策略、更新周期、数据来源。

2.2、操作数据存储层（Operational Data Store Layer）

描述： 存放企业接入的最原始的数据，是其他下游层数据的源数据。为增加数据识别度分存储策略、更新周期、数据来源。

2.3、公共维度数据层（Public Dimension Data Layer）

描述： 用于各种维度模型的存储，基于维度建模构建全域一致性维度，采用宽表设计的原则。

2.4、数据仓库明细层（Data Warehouse Detail Layer ）

描述： 明细数据层是按贴源的建模方式，分数据域存储最明细的数据，以适应业务快速发展和变化带来的横向扩展，并保障数据的可回溯。统一的数据存储、命名规则、有限的数据扩展，并按规则要求进行清洗。允许数据的扩展清洗，为使用方便从次层开始提供敏感数据的加密、脱敏、MD5三列。

2.5、数据仓库汇总层（Data Warehouse Summary Layer）

描述： 基于分析的主题对象作为建模驱动，分业务主题域的数据宽表处理及轻度汇总，减少业务使用上的关联，为重度汇总层或应用服务提供相对稳定的数据模型。也通过对通用需求得沉淀，建立易用的数据模型，提升开发效率，节约计算资源。

2.6、应用数据存储层（Application Data Store Layer）

描述： 根据数据应用需求，跨主题域集成、汇总、扩展衍生及根据需要的多粒度的重度汇总数据，建立准确、易用、统一指标体系与口径。

2.7、临时数据处理层（Temporary Data Processing Layer）

描述： 存放数仓各层数据运算处理临时会话表数据，具体临时表数据根据数据处理需要决定。方便统一管理临时表数据的生命周期。

总结

数仓分层设计，在一定的程度上需要通过表命名来体现，本文的核心在于讲解数据分层职能和边界，后面会有单独的文章来分享数仓模型设计和数仓命名规范。

「命名篇」

数仓中为什么要在数据开发过程中强调遵守数仓开发命名规范呢？

主要原因如下几点：

a、养成良好的编程习惯

b、写出清楚、易懂、易维护的程序代码

c、提高代码质量与生产率

d、减少编码中的不必要的错误

1、库命名规范

2、表命名规范

• 命名全部采用小写字母和数字构成，只能以字母开头，并且尽量避免使用数字。
• 命名应采用能够准确反映其中文含义的英文单词或英文单词缩写构成，避免出现英文单词和汉语拼音混用的局面。
• 命名长度尽量控制在30个字符以内，考虑可读性、易懂性、规范性；如果超过30个字符，尽量把长单词转换成缩略词。
• 名称的各部分之间以"_"(下划线)拼接。
• 数据域、主题域命名统一管理
• 缩略词请统一参考【字典库】
• 【禁止】禁止缩写英文单词的首字母的元音

3、离线模型表

3.1、BUF层表命名规范

表名规范：buf_来源类型_[业务|系统]编码_业务表名_装载策略_装载周期表名示例：buf.buf_db_xxx_user_info_i_d规范说明：- 存储库名：buf- 来源类型：区分不同来源及系统，含结构化、半结构及非结构化数据。-- 类型说明：DataBase（db）、Http（api）、Rsync Log（web|h5|app）、MQ（topicName）。- 业务编码：参考业务对应的编码对照库，注：一般指业务系统简称编码- 业务表名：与数据来源系统一致，以避免造成其二义性。有分表则去除分表规则，目标添加source_table字段区分来源表名。- 装载策略：增量（i）、全量（f）、快照（s）- 装载周期：根据实际装载周期确定。实时（rt）、分钟（mi）、小时（h）、天（d）、周（w）、月（m）、季（q）、年（y）、一次性任务（o）、无周期（n）

3.2、ODS层表命名规范

表名规范：ods_来源类型[业务|系统]_业务表名_装载策略_装载周期表名示例：ods.ods_db_logs_gold_logs_i_d规范说明：- 存储库名：ods- 来源类型：区分不同来源及系统，含结构化、半结构及非结构化数据。-- 类型分类：DataBase（db）、Http（api）、Rsync Log（rsync）、MQ（topicName）、hive（layerName）。- 项目编码：参考业务对应的编码对照库，注：一般指业务系统简称编码- 业务表名：与数据来源系统一致，以避免造成其二义性。有分表则去除分表规则，目标添加source_table字段区分来源表名。- 装载策略：增量（i）、全量（f）、快照（s）、 拉链（h）、- 装载周期：根据实际装载周期确定。实时（rt）、小时（h）、天（d）、周（w）、月（m）、季（q）、年（y）、一次性任务（o）、无周期（n）

3.3、DWD层表命名规范

表名规范：dwd_一级数据域_二级数据域[_业务过程]_业务描述_装载策略_装载周期表名示例：dwd.dwd_log_app_click_info_i_d规范说明：- 存储库名：dwd- 一级数据域：用户域、内容域、日志域、财务域、互动域、服务域等等- 二级数据域：移动端、Web端、会员、金币等等，统一定义- 业务过程：曝光、浏览、点击、注册、登录、注销等等，统一定义- 业务描述：描述业务内容- 装载策略：增量（i）、全量（f）、快照（s）、 拉链（h）- 装载周期：根据实际装载周期确定。实时（rt）、小时（h）、天（d）、周（w）、月（m）、季（q）、年（y）、一次性任务（o）、无周期（n）

3.4、DWS层表命名规范

表名规范：dws_一级数据域_二级数据域_数据粒度_业务描述_统计周期表名示例：dws.dws_log_mbr_event_info_1d规范说明：- 存储库名：dws- 一级数据域：用户域、内容域、日志域、财务域、互动域、服务域等等- 二级数据域：流量、渠道、会员、留存、事件等等- 数据粒度：描述业务数据粒度- 业务描述：描述业务内容- 统计周期：统计实际周期范围，缺省情况下，离线计算应该包括最近一天（_1[h|d|w|m|q|y]），最近N天（_n[h|d|w|m|q|y]）和历史截至当天（_t[h|d|w|m|q|y]）三个表。小时(h)、天（d）、周(w)、月（m）、季（q）、年（y）。

3.5、ADS层表命名规范

表名规范：ads_应用类型_业务主题_业务描述_统计周期_装载周期表名示例：ads.ads_rpt_channel_user_1d_d规范说明：- 存储库名：ads- 应用类型：固定报表、分析报表、标签系统、用户画像、数据接口- 业务主题：看板、驾驶仓、ROI、渠道分析、漏斗分析、留存分析、活跃分析等等- 业务描述：描述业务内容- 统计周期：统计实际周期范围，缺省情况下，离线计算应该包括最近一天（_1[h|d|w|m|q|y]），最近N天（_n[h|d|w|m|q|y]）和历史截至当天（_t[h|d|w|m|q|y]）三个表。小时(h)、天（d）、周(w)、月（m）、季（q）、年（y）。- 装载周期：根据实际装载周期确定。实时（rt）、小时（h）、天（d）、周（w）、月（m）、季（q）、年（y）、一次性任务（o）、无周期（n）

3.6、DIM层表命名规范

表名规范：dim_应用类型_业务主题_业务描述_[层级_装载策略_装载周期]表名示例：dim.dim_pub_city_lvl、dim_pub_chl_i_h规范说明：- 存储库名：dim- 应用类型：公共、自定义- 业务主题：渠道、版本、产品、城市等等- 业务描述：描述业务内容- 层级 ：层级（lvl）- 装载策略：增量（i）、全量（f）、快照（s）、 拉链（h）- 装载周期：根据实际装载周期确定。实时（rt）、小时（h）、天（d）、周（w）、月（m）、季（q）、年（y）、一次性任务（o）、无周期（n）

3.7、TEMP层表命名规范

表名规范：temp_目标表名_((数据日期[_数据小时])|(开始日期_结束日期))表名示例：temp.temp_dwd_log_app_click_info_i_d_20210311（会话表）、temp.temp_username_test_20210311_20210321 （临时表）规范说明：- 存储库名：temp- 目标表名： 会话表：目标表名 临时表：业务描述- 数据日期：ETL跑批日期 、ETL数据处理日期- 数据小时：ETL跑批小时 、ETL数据处理小时- 开始日期：临时表有效开始日期- 结束日期：临时表有效结束日期

4、字段命名规范

通用规范

• 命名全部采用小写、字母和数字构成，且只能以字母开头，并且尽量避免使用数字；不允许使用除数字、字母、下划线之外的特殊字符
• 命名应采用能够准确反映其中文含义的英文单词或英文单词缩写构成，避免出现英文单词和汉语拼音混用的局面，尽量达到见字知意效果。
• 命名长度尽量控制在30个字符以内，特殊字段除外
• 名称的各部分之间以"_"(下划线)连接
• 约定俗成的业务缩略词，统一参考【字典库】
• 实体名称作为前缀
• 字段属性的名称尽量保留实体的名称作为前缀，比如"channel_id/渠道编号"
• 【禁止】除ods层，不能使用"id/name/title"的无实体的名称；无实体含义的自增id除外
• 实体编号/名称带标识/名称(id/name)为强制规范，如country_id,country_name; 不能以country命名 对于编号做为标识符的属性/列，一般统一命名为“××编号”的属性/列，后缀应是id，如"渠道编号/channel_id"等；另外有些已经习惯了的叫法，比如uid，我们不用user_id，但这种情况不多，如果遇到需要单独提出来交组内统一批准;
• 正例：city_id, city_name, country_id, country_name, province_id, province_name, province_short_name, city_level(公共城市维度表)
• 反例：id,name,country(公共城市维度表)

常用字段规范

市面上的面霜琳琅满目，从古早的雪花膏、大宝 SOD 蜜，到现在的 SK-II、海蓝之谜、赫莲娜，甚至还有很多上万元的贵妇面霜。

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本文合作专家

翟文丽

化妆品工程师

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Mister 鑫

资深美护产品达人

本文合作专家

Key

资深美护产品达人

科学审核专家

仇征

日化产品配方师

科学审核专家

钟华

皮肤科副主任医师

参考文献

[1] Pineau N , Bernerd F , Cavezza A , et al. A new C-xylopyranoside derivative induces skin expression of glycosaminoglycans and heparan sulphate proteoglycans.[J]. European Journal of Dermatology Ejd, 2008, 18(1):36-40.

[2] Julien H , Jinzhu X , Maude B , et al. UN Sustainable Development Goals: how can sustainable/green chemistry contribute? Green Chemistry as a source of sustainable innovations in the cosmetic industry[J]. Current Opinion in Green & Sustainable Chemistry, 2018:S2452223618300373-.

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策划制作

策划：kiki | 监制：Emma

插画：阿豆 | 封面图来源：站酷海洛

先说答案：风险主要来自资质要求和资金流向。

关注抵押贷，多数情况下是由于低利率、高成数和先息后本的吸引力。

但严格来说，个人住房抵押贷分为消费性抵押和经营性抵押。前者门槛虽然较低，但利率和成数方面并无太大优势，银行的相关业务也比较少，因此不作为重点。关注度极高的，是面向企业主的经营性抵押，真正满足上述三点优势。

依次分析：

1、 抵押贷优势在哪？

多数关注抵押贷的朋友，是同按揭进行对比，上海为例，最新的政策如下：

按揭：

首套：4.8%，首付3.5成，等额本息或等额本金，30年期；

二套：5.5%，首付6.5~7成，贷3成，还款方式和期限同上

抵押：

不分首套二套，多数3.8%，征信经营佳可申请3.7%优惠利率，批复额度7成（最高8成），先息后本，20年期

对比下来，抵押贷在利率方面的优势最为明显，同时成数更高，月供压力更小，可以减轻压力，平衡生活。

而按揭的准入门槛虽低，但对现金储备要求极高，可谓直接劝退。

2、 抵押贷流程复杂吗？

按揭的办理流程并不复杂，已经是银行的标准业务，可以参考下图：

关键在于基本要求中的企业主身份、公司注册经营时间、和房产评估情况，参考下图：

3、 抵押贷要注意哪些事项？

一是企业主身份的审核，以及企业经营资质是否符合抵押贷的规定，每家银行审核的尺度不尽同，在进行准备时，尽量多研究几家；

二是贷后的资金流向，当前监管方面严禁抵押贷资金流入股票等高风险性领域，因此在根据自身需求、用途划分时，切忌盲目操作，否则银行的抽贷，容易如期而至。

总结：个人住房抵押关注度高，与此同时是准入门槛的提高。资质要求可以通过前期的细致准备完成，但关键在于最终的资金流向规划。如今银行的贷后管理，可谓是调控中最精准的手术刀，因此在进行抵押规划时，一定要考虑贷后因素，寻求专业方案，化解风险问题。

有些人在申请贷款之后，资金得到周转，于是便想提前还款，不过提前还款需要注意的地方并不少，有的贷款平台还分了好几类提前还款规则，下面平安好贷将为大家详细了解提前还款的注意事项和还款规则，有提前还款打算的人不妨来看看。

首先是提前还款的注意事项，借款人有提前还款的打算时应注意以下三点：

1、注意时间

为了限制提前还款，有些贷款机构对于提前还款会有时间限制。各贷款机构提前还款的时间限制不同，比如还款时间过半以后，申请提前还款只能一次性结清等，具体情况以贷款机构规定为准。

2、违约金。

提前还款是否收取违约金要以贷款签订时的约定为准，不同金融机构违约金收取的规则不相同，常见的违约金收取方式为收取提前还款金额的3%-5%不等。正常情况下，金融机构都会按照合同规定要求借款人赔偿违约金，如果合同没有涉及此项，则应按照贷款前的规定来办理。哪些情况不宜提前还款？还款方式是等额本金的贷款，如果还款期已过三分之一，这种情况可能就不适合提前还款。这是因为等额本金是将贷款额总额平分本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，等额本金这种还款方式越到后期，所剩的本金就越少，因此所产生的利息也就越少。在这种情况下，当还款期超过三分之一时，借款人已经还了将近一半的利息，后期所偿还的是本金，故而利息高低对还款额的影响其实不大的。

等额本息还款到了中期的情况也不适合提前还款。由于等额本息还款是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后再平摊到还款期限的每个月中，虽然每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐年递减，利息比重在逐月递减，故而等额本息还款到了中期，已经是偿还了大部分的利息。

以上就是提前还款需要注意的事项。平安好贷温馨提示：消费者在选择贷款机构时一定要选择正规的贷款机构，在签订贷款合同前，了解清楚合同条款中对于提前还款的相关条例，避免自身消费者权益受到侵害。

基础设施建设事关国民经济基础性、先导性、战略性、引领性产业，是稳住经济大盘的关键之举。为贯彻落实《河南省全面加快基础设施建设稳住经济大盘工作方案》，抢抓国家调增政策性银行8000亿元信贷额度和3000亿政策性、开发性货币工具的政策机遇，充分发挥国家开发银行在基础设施投融资中的引领、带动和保障作用，全面加强河南省重大基础设施项目建设，河南省发展改革委与国开行河南省分行联合印发了《关于推进金融支持河南全面加强基础设施建设的通知》（以下简称《通知》）。

从支持领域来看，《通知》重点支持在建、新开工的基础设施项目。主要涵盖交通、能源、水利等网络型基础设施；信息、科技、物流等产业升级基础设施；城市基础设施；农业农村基础设施；国家安全基础设施五大领域。充分发挥河南省发展改革委与国开行河南省分行优势，聚焦基础设施关键领域和薄弱环节，着力优化基础设施布局、结构、功能和发展模式，深化政银合作，创新融资模式，加大融资支持，提速全省基础设施建设，扩大有效投资需求，旨在为扎实稳住河南省经济发展，努力实现全年经济社会发展预期目标提供坚实保障。

在明确领域之外，《通知》还就项目的准入条件等进行规定。如项目应符合国家产业、土地、环保等相关政策，已完成或近6个月内可以完成项目可行性研究报告审批或相关必要的核准或备案程序，2022 年下半年需开工或续建类项目；项目借款主体应是法人治理结构完善、财务状况稳健、无不良信用记录，符合国家开发银行客户准入管理要求；项目应按照市场化方式运作，不得以任何形式新增地方政府隐性债务。

《通知》指出，各地发展改革部门要定期向国开行河南省分行及其他银行业金融机构推荐需要支持的建设项目。国开行河南省分行设立基础设施专项贷款，鼓励省内银行业金融机构比照设立基础设施专项贷款额度，对符合要求的基础设施重点项目，在贷款定价、贷款期限、准入门槛、审批流程、规模保障等方面给予政策允许内最优条件支持。同时，《通知》鼓励省内各类银行业金融机构比照国开行，进一步放宽重大基础设施信贷审批条件，共享项目融资信息，组建银团贷款，共同支持重大项目建设。

供稿：财金信用处

【来源：河南省发改委】

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我们日常生活中经常需要去银行办理各种业务，比如存款、贷款、取款等等。每个月发工资的时候，也是银行人员最密集的时候，大家取号排队要等上很长时间才能办理业务。有些人难免会遇到紧急情况想要去洗手间，但是我们似乎从未在银行见到过洗手间。

那银行的工作人员又该如何解决个人问题？银行的洗手间到底藏在了哪里？

一、银行洗手间的秘密

其实银行也是有洗手间的，只不过我们普通用户没有资格使用而已。

银行的洗手间仅对内部工作人员开放，供工作人员使用。工作人员朝九晚五要在银行工作一整天，在遇到紧急情况时，不可能还要去外面找厕所。但是他们的厕所通道较为隐秘，如果没有内部人员带领是无法进入的。

不过也有一部分用户有资格使用银行的厕所，比如VIP用户。

我们平常在银行排队经常可以见到有银行的VIP客户使用绿色通道，避免了排队浪费时间，减少了很多繁琐的流程，他们可以由工作人员带领直接办理业务。

现在的时代有钱能使鬼推磨，针对银行的VIP客户也是如此。这部分客户一般都是在银行存储了大额资金，所以被银行视为贵宾，享受更好的待遇。

这类客户如果在业务方面有问题，也可以直接给银行打电话，甚至不需要本人到场，就能完成后续业务的处理。可见银行对待贵宾客户的言行举止还是有很大不同的。

厕所也是一样，贵宾客户有专门用来休息的贵宾室，他们如果想要使用厕所也是轻而易举的事情，只要让工作人员带领认路就好，以后来到银行如果还有使用厕所的需求，也可以自己前往，不必和工作人员打招呼。

此外，在银行大额贷款的人也属于银行的重点关注对象。

因为他们由于种种原因欠了银行一大笔钱，银行每隔一段时间就会打电话对这类用户嘘寒问暖，生日节日的时候还会送上专属的礼物。银行此举是为了确保贷款人健康无虞，有能力按时完成还款操作。

所以这部分用户也是可以使用银行的厕所的，只要提前告知工作人员就可以。

既然那么多人都可以使用银行的洗手间，为什么洗手间不能对外开放呢？

二、银行的特殊性

要知道，银行是存放钱财和重要物品的地方，本身就具有特殊性。银行每天的人员流量也十分庞大，一不小心就会鱼龙混杂，带来不必要的麻烦。

如果银行的厕所像快餐店厕所一样对外开放的话，或许会有些原本无需来银行办理业务的人临时使用厕所，带来更大的人流量，造成隐患。而且银行员工内部使用的厕所都是由员工自己清理的，一旦对外开放，无异于增加了员工的工作量，使他们无法将重心放在原本的工作上。

其次，银行人来人往，如果大家都去使用厕所，又没有及时清理垃圾的话，很容易造成空气污染，对其他办理业务的用户带来困扰。

更何况，一旦开放银行的厕所，每天大量人员洗手、冲厕所耗费的水费、电费需要谁来承担呢？这又是一笔不小的开销。

不过人有三急，如果我们在银行排队时真的遇到了紧急情况又该怎么办呢？

首先，我们可以寻找工作人员，询问他们附近最近的公共厕所在哪里，我们再根据实际情况决定是否前往。如果感觉厕所位置时间来不及，我们也可以向工作人员求助。毕竟人心都是肉长的，相信绝大多数工作人员不会介意你使用一次洗手间的。

总之，遇到问题不要惊慌，要保持冷静随机应变，问题总有办法解决。

结语

很多人在银行中没有见到厕所的标志，误以为银行中没有盖建厕所，其实不然，银行的厕所只不过不对普通用户开放而已。我们在遇到突发状况时可以提前向工作人员或是身边的陌生人求助，相信他们也愿意伸出援手。

你认为银行洗手间不对外开放的举措合理吗？如果你在银行遇到了紧急情况你打算怎样解决呢？