申请装修贷款通常要准备身份证、户口本、房产证、购房合同、按揭合同、房贷还款流水、房贷对账单、购房发票、社保证明、公积金证明、工资流水账单、装修合同、个人征信报告、银行代发工资证明、单位出具的收入证明、六个月及以上稳定工作证明、装修公司的营业执照和资格证书复印件。

差不多就是这些，不同地区、不同银行有增加或者删减。

装修贷款主要对负债、征信、房产、收入三方面有要求。

一、装修贷款申请要求

负债方面，银行对办装修贷并没有硬性规定贷款人有负债就不能办理。

但是个人负债会影响贷款人的还款能力，所以负债太高的人申请装修贷款没有那么容易。

而信用卡未还清的欠款会计入个人负债，如果贷款人除了信用卡没有其他债务了，负债率最高不要超过50%，有些银行要求比较宽松，只要不要超过70%就行。

另外，网贷也算负债，算入负债总额里。

征信方面，如果当前有贷款或信用卡逾期行为会拒批，需等下一期征信正常后申请，通常一年逾期不能超过6次，并且不能出现连续3个月逾期。

征信查询次数过多，也会拒批，多少才算查询次数过多？

装修贷款对征信查询的要求是以半年为一个阶段，一般半年内查询次数不能超过6次，这里的半年指的是自然年（1月1日至12月31日为一自然年）的半年。

即使你12月要申请装修贷款，银行也会查你6-12月份的征信查询次数。如果这段时间已经查询超过6次，你需要等到第二年1月在能申请。

房产方面，商品房无论精装还是毛坯房所有银行和地区都支持，公寓、局部装修、农村自建房、安置房等房型部分地区、部分银行支持申请。

而收入方面，需要能提供跟申贷额度相匹配的收入证明，这些都可以证明收入：社保、公积金、银行代发工资证明、银行流水、单位出具的收入证明。

社保缴费年限越久越好，并且要确保申请装修贷款时，社保是在续费状态。同样，公积金也是缴费年限越久越好，且余额越高越好。

银行代发工资证明和银行流水，不要以为是同一样东西，其实并不是，银行代发工资证明可以找公司财务帮忙开，也可以登录网上银行自己打印，或者到银行柜台打印。

银行流水不要以为是你收入和支出的账单信息，实际上，银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录。

申请装修贷款，银行主要看你银行账户的结息。说白了，就是看你银行有多少存款。

二、装修贷可以贷多少钱

毛坯房：最高可贷100万元（最高7500元/㎡）；

精装房：最高可贷50万元（最高4500元/㎡）；

局部装修：最高可贷50万元（最高5250元/㎡）；

注：局部装修是指卫生间或厨房，一定要有一个地方全部拆掉重新装修。

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公众号：票企一站通

有很多人质疑银行贷款难，也有很多人在银行没有获得贷款但是通过中介以后却贷款成功了。

因此，很多人觉得是银行在贷款中介里有猫腻，有的人甚至觉得银行是故意从严管理贷款审批，然后再通过金融中介获得利益，从而加大了贷款的成本。

为什么贷款要找金融中介贷款？金融中介存在的意义到底在哪里？

首先，一些人贷款找中介是没有意义的，很多贷款可以通过银行直接申请获得成功。为什么这些人还要找金融贷款中介呢？

道理上而且现实中，很多个人申请贷款特别是住房按揭贷款是完全不需要找金融贷款中介的，毕竟不是所有的贷款都需要金融贷款中介，个人的情况完全可以通过自己申请取得贷款。

为什么现实中仍然有很多人愿意找贷款中介呢？原因在于一些人对银行贷款的不了解、不认知甚至有一些恐惧，担心如果不找金融中介会受到银行的刁难。实际上，完全没有必要。你可以找一家银行申请一次试一试。

当然，银行在受理贷款申请后，会要求提供各种资料，贷款申请人要认真准备，有的人觉得银行要求提供的资料太多、太麻烦，就认为是银行在刁难，这是完全不对的。

银行对所有的贷款有严格的审查，需要完整的贷款申请资料，有的人特别是没有贷款申请过的人不知如何申请贷款，不知道如何准备贷款资料，不知道贷款需要的资料是诚信的和完整的，对贷款申请时需要通过贷款中介帮助自己申请贷款，而一些贷款申请人看到一些贷款中介的广告，就希望通过贷款中介帮助自己提高贷款的通过率、减少贷款申请的麻烦程度。其次，一些直接在银行难贷款没有成功，通过贷款中介却

成功的在银行贷款？原因在哪里呢？

直接去银行申请贷款没有成功，后来经过贷款中介却成功的在银行贷款成功。客观上贷款中介确实会起到助贷和增信的作用。

很多贷款中介都与银行有广泛的合作，特别是一些小银行由于网点的限制和客户数量的局限，贷款中介也有向银行

推荐客户的功能，是一种双赢的结果。

目前银行与第三方贷款中介机构的助贷合作模式中，很多方式事实上都是中介机构在起到增信的作用。

比如第三方机构对贷款客户进行增信助贷，如引进担保公司，事实上是担保机构对银行的贷款进行担保，有的银行完全根据担保公司的担保进行贷款发放，担保公司在贷款风险控制是起决定性的作用，所以在银行不能直接贷款时通过担保公司就提高了贷款能力。

对我们普通人而言，越是生活在底层，越是容易对上层高质量的生活水平产生无尽的向往，甚至怀揣着发财梦。

我见过太多“花活儿”，什么消费贷凑首付，什么贷款炒股，什么借钱投资，什么负债创业，这些事情许多朋友和我一样可能已经见怪不怪了吧，可是很少人去琢磨这背后的风险有多大，如果资金链断了，会对自己的人生和家庭造成多大的伤害。

有朋友可能会提出反对意见，比如，“如果我不使用贷款资金创业，我什么时候才能发家致富？什么时候才能逆袭？”

说实话，早些年我自己创业的时候也是这么想的，而且也是这么做的，最终创业失败之后只好自己认怂，扛着二百余万的贷款和信用卡负债撑到今天。

人啊，有梦想是好事儿，可如果梦想背后是巨大的陷阱和危机，那么就需要我们慎重再慎重了。

贷款，确实有杠杆的作用，可以帮助创业者快速形成足够大的企业规模，也能为创业者撬动更大的市场。

对于一个普通创业者来说，创业并不是简单的技术活，只要了解步骤和基本知识就能从容应对。影响企业成败的外在因素太多了，比如政策、市场、资源等等，这些都是我们普通创业者无法左右的。

如果创业失败，努力的成果将瞬间消失殆尽，剩下的只有负债，是借来的钱，而且这些钱是需要还的。

面对巨额负债，即使贷款机构不会天天向你催债（怎么可能），一样会对你的生活和工作产生负面影响，你可能会吃不好睡不好，甚至抑郁进而折寿。

段永平曾经说过，如果你不借钱，你这一生可能会失去很多机会，但是你借钱以后，可能再也没有机会了。（大致是这个意思，忘记原话了。）

如果企业已经走过了初创期，已经有了一定的规模和效益，我们具备了承担贷款风险的能力再去贷款扩大经营规模，才是正确做法吧，你说呢？

你好，我是搬金鲁夫，一个不太正经的贷款从业者。

如果你有贷款相关的问题，欢迎在评论区写出来，我为你解答。

　　7月20日，2022年山东省助学贷款集中办理暨400热线开通正式启动。

　　为做好2022年生源地助学贷款办理服务，山东省助学贷款集中办理时间由去年的8月1日今年提前至7月20日，集中办理期间全省所有县（市、区）全天候服务，节假日不休息；将助学贷款受理点下沉至乡镇、中心校，方便学生就近办理贷款；对有特殊困难不方便到现场办理贷款的学生，采取上门服务。贷款办理不设贷款规模和人数限制、不增加额外条件、不收取任何费用，学生只需要“承诺一次、填一张表、跑一趟路”即可完成贷款办理。

　　同时，为让学生进一步了解助学贷款政策，山东省学生资助管理中心正式开通400学生资助热线，电话为4001695561，受理时间是每天8:00—20:00。全省各市、县（市、区）和各高校也同时开通了热线电话，为家庭经济困难学生答疑解惑、排忧解难。

临报融媒记者 宋天健

以下内容选自“深房大表哥”公众号，客观立场、论点全面、方法实用、目标明确、只聊深圳！

近期问答集锦

【粉丝提问】我想咨询大表哥有关红本回迁房的问题。最近接触了不少这方面的信息，比如蔡屋围京基回迁房5万多一平，白石洲绿景回迁7万多一平，这类房能买吗？现在买的话有什么注意点？

回答：

1.回迁房在深圳是一个非常成熟的市场，是公开的市场行为。大多数人对回迁房存在误区。

2.回迁房能不能买最主要取决一点：有没有产证。我们常说的回迁房分为了两种，一种叫做指标房，这种是属于楼还没有开始建设，与开发商签署的确权书，这个权利是可以私下转让，但不受法律保护，不需要名额，不能租不能售不能抵押，真正意义上的不动产，纯自住，价格通常是市场价的5-7折。

3.另外一种就是有产证的回迁房，他是可以交易买卖和转让，通常是5年的时间后可以交易，交易也受法律保护，在村民变成红本之前都要全款买入，需要去国土局更名，所以需要购房名额。价格通常比周边房价略微低一点，有时候甚至可能会高于周边均价，具体看拆迁标的的投资热度、关注程度以及投资周期。你说的蔡屋围和白石洲就属于这种有产证的回迁房，是可以购买的。但不建议新人购买，适合有一些资金体量，对流动性要求不高的投资客或纯自主者。

4.注意点：

a.第一当然要和村民签合同，第二要和村委签合同，第三要和开发商签合同，第四要在拆迁办备案，第五在国土资源局备案。目前已经有专门的人做这块，不用自己去跑。

b.由于的付全款，没有按揭的资金监管，打款最好去银行做个联名账户，同时注意一下村民的负债，防止釜底抽薪。​

提问 |大表哥好，请问下在福田有个军产房小公寓，我和小孩已经入户了，说是现在可以上红岭小学，但是呢？小孩上学肯定是住不下的。小孩现在2岁，上小学还有4年。你觉得到时候我是在安托山附近找房子租着住，还是自己在那边买。如果自己买的话，也只能买预算在900万左右的。900万买那边的房子，能买到的也比较小。如果租的话，小学，初中租个10年。哪种比较好呢？租房至少是要租3房或者租10年。但是呢，如果买的话，也需要贷款，利息也不便宜。

回复：

1.从资金成本上，按照你的预算900，假设贷款630万，等额本息30年，月供3.3万，前期由于大部分是归还利息，每个月利息2万5左右缓慢减少，第一年的利息就是接近30万，无论怎么算，资金成本都是租房合算。

2.但是从投资角度上讲，租房无论多少是消费，买房无论多少是投资，买房通过负债来抵抗货币贬值通货膨胀，并且还会带来收益和附加增值（学位、优质，资源圈层）。投资来看，买房肯定合算。

3.人的想法和潜意识是会随着时间和年龄逐渐变化的，现在你可能觉得租房都还不错，过得也挺舒服的，也不想自己太大压力。可是5年后呢，8年后呢，是不是依旧不会产生迫切买房的想法呢？这些都不得而知。毕竟根深蒂固的中国文化里讲究的是安居乐业。最后思想博弈的结果，是否可能还是要买？所以这一关需要你自身去克服。我们曾经以为爱情是一往情深的自由，结果后来发现柴米油盐才是生活必备。

4.如果你的资金有更好的出去和稳定的收益率，并且军产公寓确定能上红岭实验小学的话，可以暂时先租房住，买房一定要思维先行，而不是票子先行。

咨询 |说说我的情况让您给点建议，我住在蛇口紫竹园，老旧小区8楼走楼梯，学区是后海小学育才二中，欠房贷180万每月还11000左右，手上现金160w，每年收入不稳定，其他房子可以换350万左右现金，两小孩一个明年小一，一个才2岁。想改善居住环境，您给点建议？忘了告诉您是紫竹园63平的3房。​

回复：

1.目前紫竹园这套大概市场价在520万左右，结清房贷后简化资产结构是：520万紫竹园红本在手+330现金。

2.不确定你的月收入情况和月供的“舒适空间”，毕竟你有两个小孩都需要权衡，压力不能过大。

3.按照你目前的月供条件1万左右的话，也就是贷款不超过200万，紫竹园需要置换出掉，资金在手850万，总价标的在1050左右的三房，学位而且不能太差，可以就近置换花园城3期，毕竟周边商业、公园、医疗都比较方便，地铁12号线四海站也快了也会带动走一波。而且花园城是育才一小的学位比后海小学更好。​​

咨询 |大表哥，一直都是你的粉丝，目前平湖怎么样？适合上车吗？好像佳兆业金御佳园还不错。

回复：

​佳兆业金御佳园，12月7号开始预售，预售价4.3w，不高不低。平湖这个区位很是一般。可能跟他的起名也有关“平平谈谈，湖里湖涂”。

平湖这个地方2016年到现在4年就没涨过一毛钱。

第一，10号地铁助力有限，属于第四代“分流型”地铁，因为基础配套很弱，地铁难遮百丑。

第二，到处都是工业区，旧改零零散散不集中，没有连成片难以形成“组合拳”，没有量变就难以质变，任何配套都要人流支撑。

第三，片区的购买力有限，我们都知道平湖是电商大本营，但是一些平湖上班的甚至更愿意买到隔壁的龙中去住，肥水都流给外人田，价格空间是很难起价支撑的。

以上内容选自“深房大表哥”公众号，供大家置业、房产优化、投资参考。

失去金钱的人损失甚少，失去健康的人损失极多，失去勇气的人损失一切。

中小微企业在经营、发展的过程中有很多地方需要资金加持。如果企业资金链出现问题，后续连带问题不断。

国家在中小微企业贷款方面做出了很多发展性引导，其中不乏金融机构围绕中小微企业科技化助贷转型。目前，助贷机构能够更好地赋能中小微企业，且满足高效和精准的执行标准，东方融资网就可以提供更专业、更精准、更具备深度的中小微企业助贷方案，助力企业高效发展。

企业贷款并不是流程简单的资金贷款，不仅借贷资金量大，而且资金贷款的时间周期相对较长。因此，必须要清楚如何去选择合适的企业贷款方案。像东方融资网这样专业的机构就可以发挥大数据优势，可以为不同行业的中小微企业提供助贷服务，可以利用供应链思维来更好地解决中小微企业发展中面临的融资难题。而在实际贷款过程中，有哪些必要的环节呢？这也是很多中小微企业会面临的问题。

在中小微企业贷款之前，贷款方需要调查和了解贷款企业的基本情况，需要清楚相关的准入资质是什么，到底能不能获得助贷金。这是尤为关键的，银行会根据贷款方的问题来衡量放款以后能不能按时收回贷款。因为银行在放贷之前，也会考虑选择最优质的客户，这样才可以最大限度保证信贷资产的安全性和资金的安全性，审查审批是企业贷款的大前提。

另外，还需要进行企业贷款需求和企业还款能力的评估，还需要结合风险评估进行分析，这个步骤会在一定程度上决定企业贷款的实际额度、期限等。每个贷款企业都有不同的实际状况和特定环境，像东方融资网就可以精准支持中小微企业，为中小微企业经营发展提供强有力的解决方案，而且也能够更好地促进助贷成本合理下行，为实现中小微企业纾困输出自己的力量。

hello，大家好，我是30boy，一个做过中介，端过盘子，现在在搬砖的打工人，有房产问题或者电商行业问题可以和我聊聊。很多人可能会有疑问，现在在安徽省会买房手里需要多少钱，今天和大家分析一下。

很多人听风就是雨，说现在合肥没有一百万买不了房，这其实都是扯淡，只是现在合肥区域分化比较严重而已，房价高，并不代表钱少买不了房。

房子有新房和二手房，个人其实是比较热衷于二手房的，因为自己不想费事装修，而且二手房位置比较成熟，对于大多数人而言买房不是为了投资，我从二手房过来人聊一下目前合肥的现状。目前而言，房价最高的是政务滨湖，然后是蜀山高新，接着是经开包河肥西瑶海新站肥东，基本是这么个现状。

如果你手上有三十万，再结合自己的工资情况，你可以选择这些区域，肥东瑶海新站的新房基本是可以上的上车的，我这里没有说房价是多少，正常的话建议总价在100万左右，100万首付30万，那么就意味着，贷款要70-80万左右，如果你收入破万，那么可以选择贷20年，毕竟利息低一点，如果工资不高，也就五六千，那么也就意味着你需要贷款30年，30年每个月的话意味着还贷款4000-5000左右，其实这个压力有点大，所以第一点，30万可以买房，取决于你的工资水平，如果你工资水平只有5000左右，那么买100万的房子还贷款还是有压力的，退一步说，30万首付，你最好买个80万左右的房子最合适，贷个50万左右的贷款，这样月还款压力会小很多，那么80万能在哪里买，其实像肥西，包河，瑶海这些区域都是可以买到的，户型小一点，房龄老一点都是可以买到的，如果不知道从哪里下手，可以私信我，这边给你推荐，事先声明，我不是房产中介，我只做推荐！

所以买房一定要慎重，考虑的比较多，有多少钱半多少事，努力提高自己的工资水平才是最重要的，其次买第一套房也是很重要，换房远比你攒钱买房快的多，第一套房的选择会直接影响你换大房的速度。

就在刚刚，央行公布了最新一期LPR。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：

1年期LPR为3.7%，5年期LPR为4.45%（较上月没有变化）。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

以往，大家每月等LPR的心情，就像姑娘等待自己的情郎：怕他不来，又怕他乱来。

时不时还会瞎猜——利率是不是又要往上走啦？我好方啊...

现如今，这种焦虑似乎越来越淡了，因为“上头”总会找准时机给大家来一剂“定心针”。

7月13日，央行货币司司长邹澜就曾在国新办新闻发布会发表重要讲话：

下一阶段央行推动继续降低实际贷款利率，让广大市场主体切身感受到综合融资成本实实在在的下降。

这也就意味着，4.25%并不是最低！未来房贷利率还有继续下降的可能！

此外，最近还有一项调整，也让我们对房贷利率的走势有了新的研判。

多家银行的存款利率出现进入倒挂现象：

中国银行3年期：3.15%，5年期：2.75%；

交通银行3年期：3.2%，5年期：3.15%。

...

除此之外，还有不少银行都是保持3年和5年的存款利率持平。

长期存款利率比短期存款利率还低，说明银行也认为LPR未来有下降的可能。

为什么会利率倒挂？主要原因如下：

· 受yq等因素的冲击，国内经济形势面临较大的下行压力，国家为了鼓励金融机构对实体企业降低融资成本；

· 过去一年来，央行引导一年期和五年期贷款利率多次下降，为此银行对这些企业银行利率有所下调；

· 银行要想盈利，贷款利率下降，存款利率自然也要下降。

不仅如此，多位专业人士就房贷利率下半年是否会继续下调的问题，给出了自己的看法。

其中，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为：

之前利率下调幅度较大的城市短期内再次调低利率可能性较低，未下调利率的城市或仍有下调的空间。

（再下降的话，那应该就是“3”字头了吧）

那么近期的房贷利率究竟如何？我们先来看看南京的情况！

就在近两天，我们南京房小团统计了南京15家银行的房贷利率情况。

（该数据仅供参考，具体以银行柜台实时情况为准）

从调研结果来看，南京大部分银行房贷资金十分充裕，正常情况下1周左右，资料齐全最快仅需2-3个工作日即可放款。

多家银行表示，“二手房房贷利率更为宽松，一手房要看合作楼盘，此外个人征信也非常重要。”

南京首套房首次贷款，最低房贷利率为4.25%！二套已结清的跟首套一样，二套未还清的大部分银行利率为5.05%！

这个利率水平是什么概念呢？从今年1月开始，到今年7月，月供省下3000块轻轻松松。

不信的话，我们来算一笔账！

我们以贷款300万，贷款30年，等额本息的还款方式来计算：

1月，南京主流房贷利率6.15%，以此计算，每月还款金额18276元，还款总额658万，利息约358万。

5月，南京主流房贷利率5%，以此计算，每月还款金额16104元，还款总额579.77万，利息约279.77万。

本月，南京主流房贷利率4.25%，以此计算，每月还款金额14758元，还款总额531.29万，利息约231.29万。

也就是说，对于买房人来说，与1月相比每月少还3518元，总利息少还126.71万元。

那些买在高点的买房人，现在可能要拍断大腿，一前一后，可能失去了一辆保时捷卡宴！

已经上车的购房者，彻底坐不住了:“提前两年上车也有错吗？什么时候能把之前的利率也降一降？”

对于选择LPR浮动利率的购房者来说，一旦贷款合同签订，加点就既定不变了。

只有每一次的5年期LPR变动，才会对房贷利率产生影响。

从目前来看，2022年LPR的5年期报价，在今年1月下调过0.05%。

对于大部分正在还房贷的人来说，需要等到每年的1月（具体以贷款合同为准），将会按照目前新的LPR进行加点计算。

那么买房人要不要等待5年期LPR下降？

这还是要看经济大环境和楼市情况，如果下半年经济复苏缓慢，楼市表现仍然拖沓，是有可能的。

但是还是劝买房人“谨慎等待”，因为市场是瞬息万变的，如果是刚需，尽快上车也是保险之策。

如果房贷利率继续下降，你会选择买房吗？

月经是女性非常亲密的朋友，一般每个月会来一次，所以很多女性又把月经称为大姨妈。

月经是女性健康的晴雨表，而由于每个女性的身体素质不同，月经周期也是不一样的，而大部分女性都特别关心月经周期的长短。

正常情况下，女性的月经周期是28天左右，但是也有一些女性可能21天来月经，也有一些女性可能33天来一次月经，那两者到底有哪些区别呢？

01

21天来月经和33天来月经的女性，有哪些区别？

卵泡的成熟速度不同

子宫内的卵泡会持续发育、成熟，最终会变成卵子，而卵泡的成熟速度影响着女性来月经的时间。

月经是子宫内膜脱落的过程，如果女性卵泡成熟速度快，子宫内膜脱落的时间也会早一些，如果女性21天来一次月经的话，表示卵泡成熟速度快，如果33天来一次月经，表示卵泡成熟速度慢。

怀孕概率不同

女性来月经表示女性已经具备了生育的能力，而女性的子宫每个月会排出卵子，如果无法与精子结合的话，最终会死亡脱落，进而形成月经。

如果女性的月经比较规律，每个月都会有怀孕的机会，如果月经周期越长，怀孕的概率要低一些。

更年期到来时间不同

女性随着年龄的增长，最终都会面临着绝经期，而女性绝经之后，也意味着失去了生育的能力。

一般来说，女性的一生大约会排出400克左右的卵子，卵子全部排出完毕之后，女性也不再生育。

由于卵子的数量是一定的，如果女性21天来一次月经的话，所以排完卵子的时间要有所提前，所以更年期到来的时间要早一些。

02

哪一类人更健康？

正常情况下，女性的月经周期大约是21~35天左右，只要在这个范围之内都是正常的，并没有更健康这种说法。

因为影响身体健康的因素是比较多的，比如说年龄，性别，遗传因素，饮食状况，情绪好坏等。

如果女性的月经周期小于21天，表示月经周期过短，可以去医院进行相关的妇科检查，查看是否存在无排卵。

如果超过35天的话，表示月经周期过长，如果偶尔出现的话没有太大的问题，但是如果经常这样的话，可以进行有关检查。

03

女性月经期间有哪些注意事项？

不宜剧烈运动

女性在月经期间可以进行轻缓的运动方式，但是要避免剧烈运动，比如跑步、跳高等，否则会造成经期不适更加严重，还会造成月经失调，痛经等。

在月经期间宫颈口处于打开的状态，此时也要避免游泳，否则会造成细菌感染，容易引发妇科炎症。

不宜吃生冷、过咸食物

如果女性在月经期间经常吃一些生冷的食物，会造成子宫收缩，经血无法顺利排出，容易引发痛经。

有些女性在经期的时候特别容易焦虑、烦躁，如果吃一些过咸的食物，会造成水钠潴留现象，加重容易诱发水肿、头痛等情况。

避免饮酒及喝浓茶、咖啡

女性在来月经时，体内的解酒酶分泌减少，所以分解酒精的能力会有所下降，如果此时饮酒的话更容易醉酒，还造成酒精无法及时排泄，容易给身体带来伤害。

浓茶和咖啡当中的咖啡因含量是比较高的，容易造成出血量过多，痛经，经期延长等问题，而且茶叶当中的鞣酸会与铁元素结合，影响铁质吸收，容易引发贫血。

不宜穿紧身衣裤

有些女性为了展现自己的身材，在月经期间还会穿紧身裤，这样会造成毛细血管受到压迫，对血管微循环不利，还会造成局部水肿。

这是熊猫贝贝的第1184篇原创文章：

2022年7月13日，美东时间上午8点半（北京时间7月13日晚8点半），引人关注的美国消费者价格指数（CPI）最新数据出炉。

公布的数据显示：2022年6月美国消费者价格指数（CPI）环比上涨1.3%，同比增长9.1%，远高于市场预期。

6月美国CPI同比增长9.1%，创1981年以来的新高；

环比增长1.3%，创2005年以来的新高。

核心CPI同比增长5.9%，环比增长0.7%，环比增幅较上月略有扩大。

这意味着，美国2022年6月的国内通胀水平，刷新了过去41年里面的最高纪录。

图片来源：网络

当然，数据公布以后，各路分析和观点在互联网和舆论环境中有很多，但是依然还是那句话，外行看热闹，内行看门道：

美国通胀数据持续高位运行，屡创新高，这是一个对全球经济非常危险的一个信号。

就连美国国内的资本集团，华尔街的多家金融机构，都难得地形成了共识，并且纷纷表示：在美国高通胀数据之下，美联储在7月加息75个基点几乎是板上钉钉，不排除加大加息力度的可能性。

整个美国的货物价格普遍上涨，汽油价格环比上涨11.2%，远远超过其他类别，在6月中旬达到创纪录水平。住房和食品价格上涨也是通胀的主要因素。

最重要的是，这份最新的经济数据报告结合前几天的非农数据，形成了清晰的合力，将迫使美联储不得不继续坚持紧缩路线。

在通胀读数震惊市场之余，华尔街众说纷纭，但是方向很一致，那就是接下来的交易思路，是持续上升的利率趋势环境下的投资机会。

逻辑很简单，现实很残酷，复盘一下这个过程：

美国通胀的这个数据最大的关注点就是它一路上扬，随着美联储的加息缩表一路上扬。

2021年11月美联储开始说要加息缩表，次月公布的11月CPI是6.5%，等到3月第一次温和加息25个基点之后，这个数字已经到了8.5%。

5月加息力度加码50个基点，可是当月的CPI是8.6%。

既然如此，那继续加大剂量，三步并作一步走，也不管是不是扯到蛋，结果是6月加了75个基点之后，通胀继续走高到了9.1%。

昨天这个数据一公布，大宗商品和美股期货断崖式的跌落，市场一开始觉得通胀继续走高，美联储有可能会继续加大剂量。

可是随后市场又被拉起来了，甚至黄金和美股都拉红了。

市场在想什么？

一个很现实的结论和设问：如果美联储连续加息，通胀依然走高，那加息有什么用？

高通胀将持续下去，经济衰退近在咫尺，但是和资本市场，金融交易有什么关系？

有确定性的判断就是赚钱的机会，难道指望极度自私的资本会去考虑民生？

高通胀遇上加息周期，并且出现明显的效应关联弱化的表现。这才是美国经济所释放出来的信号危险关键所在：

上一次，美国国内遇到这样的情况，是2006年，没错，就是2007年全面爆发次贷危机的前几年，2004年6月至2006年6月。美联储开启了二战以后第三轮国内加息周期，本轮加息主要原因是美国房地产市场空前繁荣。

在次级抵押贷款扩张刺激下，美国居民买房热情高涨，房价上涨使购房者进一步将房屋抵押获得资金，并进行再投资或消费。

2004年，美国房地产市场出现空前繁荣局面，房地产推动GDP保持3%~4.5%快速增长，失业率降至6%以下，股市重回牛市，次级贷款及次贷衍生品市场大幅扩张，核心CPI一路攀升至2.6%。

为了控制通胀及过热的房地产市场，2004年6月起，美联储进入加息周期。此轮加息周期共加息17次，加息周期24个月，累计加息425个基点。

结果就是把美国国内加出次贷危机。

果然历史就是当下的重演，2022年6月，美国核心CPI5.9%，高通胀坐实，非农就业乐观（失业率连续4个月录得3.6%，符合市场预期，接近50多年来的最低水平。）

最重要的是，美联储的加息周期启动，持续利率加码的预期坚定已成共识。

图片来源：网络

同样的配方，同样的味道，甚至连数值都高度重合，大家反应过来了吧？

新一轮的，在美国国内经济环境中次贷危机，还有多远？或者说，已经端倪初现？

这篇文章，就将深入复盘2008年由于美国国内次贷危机而引发的全球金融危机的始末和因果逻辑，基于规律和本质，以及当下美国国家公布的经济数据情况，对可能即将到来的新一轮真正意义上，更大规模的经济危机，进行预警分析和研究。

并从中国的角度，提前预判，加以警示和借鉴，未雨绸缪，做好相应的准备。

本文已反复自查合规，不碰红线，语言平和公允，不带价值导向。

内容有依有据，分析理性客观。

硬核内容，错过不再。

以微见著，洞察先机，把握趋势，指导决策。

PS：

• 文章略长，内容的阅读需要一定的时间和耐心，并且需要进行思考。
• 内容不求讨好所有读者，写作分享也是一个阅读群体和写作群体互相选择的过程。
• 每个人的认知层次不同，不做强求，这篇文章的内容不是什么大路货，也不是什么看完能够带来轻松愉悦精神满足的爽文，请结合自身需要和认知需求理性看待。
• 头条独家文章，抄袭搬运必究！

（如果这篇文章在其它资讯平台被看到，不用怀疑，就是抄袭搬运，厚颜无耻）

选择大于努力，思维决定层次，是任何时代任何环境下的重要规则。

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1

复盘2008的次贷危机发生：关于“次贷”定义的全新认知

2008年由美国本土开始，并且席卷了全球，特别是东南亚地区成为了重灾区的次贷危机，早已是各路经济学家和经济研究领域老生常谈，老调重弹的一个研究内容了。

美国次贷危机（subprime crisis）也称次级房贷危机，也译为次债危机。

它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴。

它致使全球主要金融市场出现流动性不足的危机。

美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。

2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。

次贷危机已经成为国际上的一个热点问题。

事是这么个事，说得挺多，各路研究分析神神叨叨，高深莫测的也不少，但是挺扯的是，很少有人，特别是在中国，能够回答这么一个关键问题：真正引发美国次贷危机的原因是什么？

大道至简，直击本质，就是美联储加息导致的。

• 在2007至2009年6月的两年时间里，美国联邦储备委员会连续17次提息，将联邦基金利率从1%提升到5.25%。利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担。
• 而且，自从2005年第二季度以来，美国住房市场开始大幅降温。随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通过抵押获得融资。
• 受此影响，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场危机开始显现并呈愈演愈烈之势。

主流分析都盯着房产贷款风险，这里就有一个很重要的误区要修正，次贷，并不是特指房贷。

金融行业从诞生到发展，从来没有本质层面的什么创新，无非就是包装升级，巧令言辞，换瓶子换包装来修饰风险。

次贷即“次级按揭贷款”（subprime mortgage loan） ，“次”的意思是指：与“高”、“优”相对应的，形容较差的一方，在“次贷危机”一词中指的是信用低，还债能力低。

简单来说，由银行发行的一切金融类产品，只要有高于基准利率表现的成本，或者利率的各种业务，其实都是属于次贷的范畴。什么信托，基金，大额存单，以及理财产品，想要拿超出基准利率很多的利率，就要承担相应的风险，从安全性上来区分，就是次贷。

看清楚这个本质非常重要，因为只有明白了次贷的本质，才能明白，所有的金融风险，经济危机的根源，都是由次贷的运转出现问题开始的，次贷风险，就是危机源头。

而能够对次贷造成最大风险的因素，就是利率的上升，没有其他，逻辑推演如下：

出于对经济增长的需求和货币流动性的刺激，银行会大量发行次贷性质的金融产品，次贷成为了撬动经济快速增长的杠杆支点；

货币通过次贷的模式会大量进入市场，流入资产和金融领域，必然会带来通胀；

为了应对通胀，中央银行，金融枢纽就会采用提高利率，也就是加大货币流动成本的手段来抑制通胀；

风险就此爆发：利率提升，债务成本加大，整个经济环境的消费和借贷欲望遭到抑制，经济从衰退到萧条的恶性循环形成，失业率上升，经济环境运行效率下降，货币环境紧缩。

越来越多的个体还不上贷款，银行烂账呆账数量短期内急速增加，需求不足造成生产过剩无法消化，进一步强化了萧条。

经济危机，从爆发，转向了全面萧条。

那么问题就来了，既然这是在美国发生的次贷危机，那么为什么美国却是最早得到恢复，并且继续称霸全球制高点的呢？

换其他国家，来上这么一次，不死也残，陷入中等收入陷阱，经济停滞，社会动荡是必然的。

但是美国不一样，因为美元是全球结算货币，因为美联储持续加息，而且加到了一个很高的程度，就会让宽松阶段散布在全球的美元资本，以及全世界追逐高收益的国家储蓄和富豪财富，吸引回到美国国内，通过购买美元资产，来实现和满足逐利的目的。

这样，即使美国银行破产，大量中产坠落，但是国家经济基本面和核心资产是有支撑的。

本质上，美国吸血全球，补充国内亏空，顺带向外利用汇率，利率，还有国家信用转移了风险和矛盾，所以美国自己的次贷危机，实际上是全世界为美国买了单。

引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。

就这么简单。把复杂的事儿弄简单，不爽么？

上一轮次贷危机的标志性事件，雷曼兄弟银行破产（图片来源：网络）

2

为什么说这一次美国高通胀之下开启加息，会引发更大的危机爆发？

弄清楚了上一轮的次贷危机的几个关键逻辑和因果关系，对于看清当前的风险，非常重要。

7月14日，也就是美国通胀数据公布次日，两年期/10年期美债收益率曲线倒置扩大至高达24.40个基点，是近22年来倒置幅度最大的一次，因为投资者消化美联储7月可能加息100个基点，这可能将美国经济推向崩溃边缘，两年期美债收益率飙升至3.215%的四周高点，报3.129%。

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紧接着，美国利率期货市场预计，美联储7月份加息100个基点的可能性超过80%，正如下图所示，加息预期正在飙升。

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正如下图所示，当6月CPI数据公布后，所有美国债券的收益率大幅走高，债券价格与收益率成反比，收益率上涨代表被市场抛售。

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就在数天前，亚特兰大联储在7月2日再次调了对美国第二季度GDP的预测，为负值 -2.1%。这将意味着美国经济正式陷入衰退，GDP 连续两个月负增长（第一季度收缩1.6%后）。

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彭博进一步预测未来24个月，美国经济衰退的可能性为98.5%，摩根大通也表示美国经济衰退的可能性已飙升至85%，而这在美国财长和美联储理事巴尔金于7月10日的发言中得到了官方证实，耶伦表示“传统的连续两个季度负增长的衰退指标通常有效，但衰退并非都一样”。

以上一系列的信号和动向，都意味着美国经济现在正处于衰退崩溃的边缘。

请注意，这不是外部和经济逻辑，而是美国自己的资本集团和政府代表，都表现出了对危机的恐慌情绪。

原因很简单，市场，政府，资本……没有人相信美联储这次的加息能够成功抑制通胀，或者抑制了通胀的同时还能避免经济衰退。

甘蔗没有两头甜，2008年次贷危机时期美国那种既要又要的心态，崩掉了。

如果加息解决不了通胀问题，那么高利率和高通胀并存，就是典型的滞胀风险；

如果加息能够解决通胀，但是这个过程里面没有足够的外来资本接盘支撑买单，那衰退是必然的结果。

滞胀和衰退，选一个呗？结果其实都一样，那就是大萧条再次来临。

2022年，之所以美国各方面对美国加息信心不足，最根本的原因就是全世界都在慢慢地，并且是普遍地开始不相信美元了。

前有俄罗斯的卢布，后有印度的卢比，更不要说全球高度默契统一的抛售美债。

举个很简单的例子，一说大家都能明白：

2008年美国的次贷危机，就好比是内涝洪灾，只要把水引走，然后吸引全球的财富来重建经济基本面就可以了。

但是2022年是什么情况？简直说的上是内部高强度的地震！内部爆炸！一方面，是美元出不去，另一方面，是全球财富和资本不听话，不愿意来接盘了。

美联储暴力加息确实可以打垮一些国家，特别是美国的盟友，没有主权的国家是真怕。

斯里兰卡已经破产，依赖美元的时候有多爽，美元退潮就有多惨。

日韩和欧洲已经被美国的暴力加息收割到骨头了，真是要敲骨吸髓。

但是这一次美国的窟窿太大，仅凭现有的收割和吸血，暴力加息连美国自己的经济都受不了。

最重要的，是美国同时得罪了两个大国，一个是俄罗斯，一个是中国。

这次要命了，就在美国进入非加息不可的阶段时，俄罗斯人却想尽办法，去推高大宗商品，像石油、天然气之类的价格了。

而中国制造，物美价廉，是美国对冲国内通胀的可行工具，结果呢？被政治正确绑架的美国拉不下脸，死扛着呗。

通胀之母的原油价格，美国说了不算，加息能有多大用？

贸易战拉不下脸面，美国的民众为关税买单，通胀持续高温，这种情况下，加息又能有多大用？

明眼人都知道，这一次美联储加息，想要解决通胀问题，基本上没有什么可能。

源头都找不对，南辕北辙到不了目的地，完全就是徒劳无功。

但是加息还是要持续，这是必然的，要知道数据和信号都在支持和指向了美联储加息，而且美联储一定需要让市场和全球资本相信：加息是有用的。

这里面就涉及到更复杂的美联储和美国政府之间的博弈，不多展开，只说结果。

所以拜登在通胀数据出炉以后马不停蹄，直飞中东，图啥？

一系列诡异的全球动向，图啥？

7月5日，OPEC+对美强硬代表巴尔金多神秘去世！

7月7日，英国首相约翰逊宣布辞职；

7月8日，日本前首相安倍晋三遇刺身亡；

7月9日，德国媒体爆料说，德国总理朔尔茨出席的一次派对，有多名女性被下了迷奸药，然后他党内马上有大佬出来，说要一查到底，还有媒体要他辞职；

7月10日，英国《卫报》爆料，说法国总统马克龙和优步有勾结。

事情一连串，简直是紧锣密鼓。是不是应了我长期以来的那个观点：美联储每一次加息，都会掀起全球范围内腥风血雨？

之所以如此魔幻，美国动作这么多，其实就是一种慌张，以及对失去控制力着急的表现。

一场无法转移，威力巨大的经济危机即将在美国爆发，能不急吗？

而通过这些纵横捭阖的手段，能不能顺利解决国内通胀问题，说实话，美国政府心里有底吗？

不管是俄罗斯，还是中国，都不是美国曾经所欺凌的科威特，伊拉克，阿富汗这样的国家。

骑虎难下，进退两难，危机当头，美国能不急？显而易见，都不需要过于分析的一个结论就是，史无前例的货币超发，酝酿的这次风险，一旦变为危机爆发，而且还是内部爆发，无论是威力，规模还是影响，都是2008年次贷危机所无法比拟的。

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3

类比中国的CPI现实情况，有哪些风险值得中国借鉴和警惕？

美国的这次危机，其实只有两种情况，要么通胀解决不了，加息停止，重回宽松阶段，美元必然在临界点以后，出现持续的全球汇率贬值趋势。

要么是不管衰退风险和通胀抑制效果，持续加息，以大萧条收场。

结论很简单，无论是哪一个方向，美国都不会出现津巴布韦那种货币彻底崩溃的情况，美元信用对外崩盘，和石油脱钩，至少还有全世界那么多的美军基地和军事霸权顶着，然后美元必然会寻找新的贸易锚定对象。

美元信用对内崩盘，美国国内有粮食和能源资源，还有大量黄金，也能缓冲。

只不过，美元在全球的霸权，可能就会迎来深层次的信用危机，这才是美国最担心和最害怕的事情。

而当前的一切信号，都在指向美元霸权的衰落，势不可挡，趋势明显。

这能给中国带来哪些启示和借鉴意义，包括警示作用？

几个方面：

1、中国要警惕国内经济环境的通胀风险，特别是高油价的输入性通胀的消化和应对。

2022年6月的CPI数据中，有一个信号非常值得警惕：通胀表现跑到经济复苏前面了。

从数据表现来看，国内6月CPI数据创近两年新高，虽然幅度不大，但是抬头趋势明显。

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2022年下半年，如何举国体制下控制通胀发生，是一个重要的课题。

2、2022年以来中国在经济，金融，楼市等等领域的各种集中密集出现暴雷现象，实际上本质就是次贷风险，正在被陆续释放。

美国是可以通过美元霸权全球吸血回填国内的，中国没有这个优势。

所以中国的次贷风险释放过程，是非常痛苦，会产生很多必然的冲突和矛盾。

只能说到这个程度，能理解这个观点的朋友，一定有不错的经济素养。

信任国家，信任制度，这是原则，但是这个风险释放的过程，对于中国来说，需要付出比美国更多的管理水平和协调能力。

考验时刻，艰难时刻。

3、人民币汇率的稳定，是大国经济博弈和财富分配的关键。

瘦死的骆驼比马大，美国的货币霸权是命根子，也是美国当下一切行动的核心诉求，那就是维系美元在全球贸易环境和结算领域的地位和需求。

中国必然需要做好平衡，一方面外汇储备总量能够满足经济发展和贸易往来的需求；

另一方面要将决定汇率的权力牢牢抓在手上，不让美元潮汐席卷收割。

这很考验中国对外谋求贸易增量，保障安全的同时，还要兼顾国内经济的托举和刺激。

没有外部扩张的空间，国内经济和货币政策，该如何实现既要又要？

这是一个很好的问题。

美国不好过，拉着全世界拧巴，而且必然还想着往外转移风险，虹吸全球财富到美国为美国经济续命，对于中国而言，应对博弈，游刃有余，对内发展，任重道远。

美国的风险和问题，其实并不重要，对于中国来说，国内经济的安全和稳定，才是关键。

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写在最后：

惊涛骇浪在即，关于普通个体如何应对新一轮全球金融海啸的几点思考和观点

文章最后，从普通中国的角度出发，面对即将到来的经济危机冲击惊涛骇浪，该如何应对和自处，谈几点个人的思考和观点，不一定对，供大家讨论参考，权当抛砖引玉：

1、进入2022年，中美之间的经济和金融博弈有了明显的加速，有一条很重要的主线，那就是互相憋着指望对方的核心资产崩盘，然后获得优势。

美国人是想等中国房地产先爆雷吧，中国可能也是想等美股先暴雷，看谁憋的久。

对于中国而言，不具体到事情上，其实大家都清楚，短期，特别是下半年重要会议以前的稳定，至关重要，这就是接下来中国经济的一条重要主线。

只要中国能够消化国内“次贷”集中爆发的冲击，那么美国就只能指望中东大户们愿意割肉饲虎了。

所以，不要求在漩涡中的个体理解和宽容，但是该说的逻辑还是要说清楚。

2、从个体角度，看完以上分析，也应该对当前大国对峙，经济博弈的逻辑有所认知了，很现实，这不是大宗投资，资产购置，包括金融投机的适合阶段。

好言劝不了要死的鬼，君子不立于危墙之下，在风险大于机会的环境中盲目冒进，不是勇气，而是无脑。

3、对于中国中长期的趋势一定要坚定看好，不管外围态度如何，中国人坚定支持国家，看好中国，做多中国，是生存发展的根基和必然主线。

下半年的大会，至关重要，而真正的起势和发力的时间，不能盲目乐观，更不能凭着短期的反弹和复苏表现，就着急跟随。

非常时期，适合蛰伏，厚积薄发，安全第一。

以上，就是基于对2008年由于美国国内次贷危机而引发的全球金融危机的始末和因果逻辑的复盘，对2022年6月美国通胀的深度分析，以及相关的趋势研判和对照研究内容，和各位朋友们，进行一个分享。

谨以此文，和所有中国同胞共勉。

特殊时期，共克时艰，相信祖国，天佑中华。

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当然是可以的。因为车贷申请，只会查询申请人的征信报告。并不会查询配偶的征信信息。所以完全是可以用老婆的名义去贷款买车的。不过申请房贷就不行了。因为房贷申请，是需要查询夫妻双方的征信报告的。只要有一方征信有问题，那么房贷就会被拒。

但是车贷就不一样了，由于车贷的金额比较小，所以不需要夫妻双方进行相互担保。只需要提供申请人的信息就可以了。当我们去申请车贷的时候，是不需要提供结婚证的，不知道大家注意了吗？但是当我们去申请房贷的时候，是需要提供结婚证的。所以这就是车贷和房贷的区别。所以当我们自己的征信有问题，比如有逾期记录，负债过高等等，那么都是可以使用老婆的名义去申请车贷的。不过前提是，老婆是满足申请车贷的条件的。

申请车贷的时候，除了征信没有问题外，还需要满足其他的条件。比如银行卡流水，收入证明，在职证明等等。这些都是能证明还款能力的。如果无法提供以上资料，那么车贷也是不会审批的。因为金融机构放款，是需要审核申请人的还款能力的。比如申请人没有工作，那么车贷就会被拒绝。因为金融机构，担心您没有收入能力，无法正常还款。所以我们在用老婆的名义买车贷款的时候，一定要给老婆包装一下。比如买车之前，尽量多用老婆的银行卡转账，消费等等，这样的话，流水足够大的话，那么车贷就比较容易审核。还有就是如果老婆没有工作，可以包装一个工作，然后开一份收入证明。不过需要提前跟包装的公司打个招呼，因为车贷在审核的时候，有可能会给公司打回访电话的。

最后总结一下：自己的征信不好，是可以用老婆的征信，贷款买车的。因为申请车贷的时候，只需要提供申请人的信息，并不会查询配偶的征信信息。但是如果是申请房贷就不行了，因为申请房贷是需要查询夫妻双方的征信报告的。

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抵账房其实就是商品房，一般是需要通过网签后再进行后面一系列操作的。抵账房也是正规房源，只是开发商目前账户上没钱，才抵押给了银行。那么，买抵账房网签了有用吗？一起来看看小编带来的介绍吧！

抵账房是商品房吗

抵账房一般是商品房，所谓抵账商品房，一般指开发商由于某种原因未能及时偿付开发房屋贷款或与建筑工程有关的款项，而用商品房折抵了所欠债务。这类房子如果手续齐全，是可以购买的。

买抵账房网签了有用吗

买抵账房网签了有用，但网签合同内容应当都写清晰。抵账房便是开发商用于抵给工程建筑施工单位、原材料商、股权融资方等的房子。购买抵账房存在的风险是较大的，所以，购房者在购买时，一定要购买手续齐全的抵账房，避免造成不可挽回的经济损失。

抵账房有什么风险

1、抵账房的产权很难办理登记下来，导致业主无法获得房子的所有权，也就是房屋只能自己居住，不能上市进行交易。

2、当开发商没有按期还款的话，很容易导致银行将房屋收回，抵押还贷。如果业主想获得房屋产权，就意味着自己要替开发商还贷，再来向开发商追偿。

来源：网站q2d

作者：强柔

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2022.7.13号，在郑州，想用利息低的贷款，但是不知道怎么选择，彤彤帮你一一解答

关于贷款利息最低这个问题，就郑州市场的行情来说，分为信贷和现房抵押贷

信贷：

信贷的产品，一般利息低的为装修贷和公积金贷款，单位越好，公积金缴纳基数越高，可以选择的银行越多，自然利息就低一些，也可以做先息后本。装修贷的话，目前的利息最低的为工商银行，中国银行，建设银行，一般多为2.5厘-2.9厘之间，还款方式为等额本息，最长可以贷8年，没有先息后本的还款方式，装修贷说白了，就是大额专项分期，跟信用卡分期是一样的。要求真实装修或者可以配合装修的客户，什么都不想装就想申请的，建议换个产品，这个产品利息很低，对客户要求自然就高一些

公积金贷款，目前公积金贷款利息做的比较低的也就中国银行了，利息2.5的等额本息和3.9厘的先息后本，其他行的利息一般多为4厘到9厘之间，还款方式有先息后本也有等额本息，具体到时候看符合哪家产品。

抵押贷

抵押贷的，纯粹的追求利息低，那能做下来的就是2.5厘的先息后本，一年期。

但是做房产抵押贷的客户，一般金额都比较大，最少也得30万，所以30万贷1年，不太现实，所以目前都是看产品，看客户资质和需求，符合哪些产品。

郑州金融贷款彤彤给大家列下目前市场上比较做的比较稳定的几个产品

郑州银行：

借款人年龄：18-60

抵押人年龄：18-65

房龄：不超过20年

征信：近两年逾期不超过连3累6

利息：

经营：3.37厘-4厘

消费：4厘-4.29厘

房屋要求：成套住宅

查询要求：近3个月贷款审批查询未放款的不超过5次。

优势；速度快，放款快，有赎楼提放业务，可以大大缩短客户解压再抵押的速度，让客户尽快拿到钱。

交通银行

借款人年龄：18-65

抵押人年龄：18-70

房龄：不超过30年

征信：近两年逾期不超过连3累6

利息：3.08厘-3.29厘（只有经营贷）

房屋要求：成套住宅，别墅，底商。

查询：没有固定要求，但是一天集中查询3次以上的，系统都不好过。

优势：解决老房子问题。客户涉诉，逾期严重的，只要系统过，后期在审批放款不受影响。

中国银行

借款人年龄：18-65

抵押人年龄：18-70

房龄：不超过30年

征信：近五年逾期不超过连3累6

利息：3厘-3.2厘（只有经营贷）

房屋要求：成套住宅，底商。

查询:不看查询

优势：不看土地性质，工业用地，仓储用地，只要用途是住宅，都是可以做的，解决一些疑难房子的问题。

工商银行

借款人年龄：18-60

抵押人年龄：18-65

房龄：不超过30年

征信：近两年逾期不超过连3累6

利息：经营：1年（含）以内3厘； 3年本：3.25厘；

消费：8年期等额本息，月息1,75厘

房屋要求：成套住宅

查询：不看查询

优势：不看查询。但是太多了，也说不过去。

平安银行

年龄：18-65周岁

利息：

消费：4.9厘（5年）5厘（10年期）

经营：3.3厘（客户评分A级3.08厘）5年期

4厘（好人好房）/5年期 4.1厘/10年期

还款方式：5、10年循环贷，不规则还款，每年还5%的本金，最后一期归还剩余本金。

房龄：2002年之后的房产

区域：市区。新郑。中牟（郊县的房子面积在50-150平方可受理）

成数：一般5.5—7成，好人好房可以贷到8成，要去房子在本行白名单，客户夫妻双方评分达到A级且借款人评分在900+

优势：评估价比其他行略高一点，对于资质好的客户，可贷到真正的8成。

缺点：客户如果小贷和信用卡使用率高，会让客户申请前结清小贷，不使用小贷多的客户。

浦发银行

年龄：18-65周岁

额度：消费贷100万，经营贷1000万

房龄：20年之内房产

区域：市八区，龙湖镇，中牟，荥阳

利息：随借随还：消费5厘。经营3.6厘

10年：消费5厘，经营4,16厘

征信要求：2年内不超过6次，5年内不超过10次

房产证满6个月。

优势：客户小贷多可以受理。可以做写字楼，公寓

缺点：速度慢

中信银行

年龄：18-65

利息：三星客户：3.08厘（2年内无逾期，且存在12个月的还款记录）

二星客户：3.5厘（2年内逾期不超过3次，且存在12个月的还款记录）

一星客户：4.9厘（不满足以上的条件的客户）

额度：经营贷1000万

征信要求：2年内逾期不超过连2累9. 无3个连续的1.。2年内无2，2年外无4.

优势：评估价可以微调。

缺点：郊县的房产还款方式不是那么灵活。

以上就是郑州市场信贷和现房抵押贷的一些产品利息，信贷的话，要求会严格一些，符合利息低的就做利息低的，如果不符合，那也没办法，信贷和抵押贷都可以适度包装，

但是完全捏造事实，那是不可能的，你包装的，客户经理只是睁一只眼闭一只眼罢了，他不想明说是因为对你的封控觉得你有还款的能力，坏账几率很低，不要觉得中介跟你说的给你包装的客户经理，银行里面都不知道。。。。大家都不是傻子，真实和非真实，别说银行了，就是我们中介，简单的聊几句也能判段出来真假。。。。只是明面上合规就行

最后，银行产品在设计出来的时候，针对的都有固定的客户群体，你在选择银行，银行也在选择你，征信资质好，自然可选择的银行就多，所以，珍惜好的征信。

最后，我是在郑州做贷款的彤彤，希望你们都用不到贷款，万一用到，祝你们得遇良人！用到最适合自己的的利息，少走弯路

我们知道，房贷是一种抵押贷款，房子就是抵押物，银行之所以要抵押物是为了降低风险，没有抵押物的是信用贷，是一种违约风险很高的贷款，所以额度不会很高，但利息会很高。

我一直很奇怪，预售房的抵押物到底是什么？二手房的抵押物就是房子本身，但预售房都还没有交付，都还没有物权，拿什么抵押？

带着这个疑惑我赶紧找来我的房贷合同，仔细看了一遍才知道是怎么回事。原来房贷真的是没有现实抵押物的，这是一个开发商做担保人的三方合同，如果买家还不款，开发商要承担连带责任。

根据贷款合同，预售房的抵押物确实是房子，但这个抵押物存在于未来。这就有意思了，未来的东西能成为抵押物吗？就好比你去和银行说，我未来有100万遗产可以继承，我拿这100万做抵押，能不能贷一笔款？这根本说不通。

而且现在这个房子也是同样的道理，在建工程还在开发商手里，有没有物权还另说，但你不能拿别人的东西做抵押。所以需要把开发商也牵扯进来，要开发商要保证买家能还款。

附上贷款合同截图，连封面都说了是担保借款合同，还有开发商盖章。

最后一页保证人处有开发商的签名和盖章。

合同规定了开发商是连带责任担保，并且规定了如果业主还不了款，可以找开发商承担连带责任。

由此可见，开发商其实也是脱离不了干系的。

实际上，我国并没有对预售房的抵押权立法，关于预售房抵押的规定只有建设部的《城市房地产抵押管理办法》，这是部门规章，不是法律，因此预售房的抵押实际是有法律争议的。

所以，实际上，预售房的贷款在收楼之前是一个开发商担保的大额的信用贷。

如果工程进展顺利，取得房屋产权后，房屋自动成为抵押物。

如果工程烂尾，那就更加是一个大额的信用贷。

如果买家不还款，银行完全可以找开发商要钱的，但银行也是柿子挑软的捏，绝对不会去淦开发商，只会欺负买家。

中国大陆学了香港的预售制度，但关于抵押的问题就没整明白，站在风控的角度，是有巨大漏洞的，完全没考虑过烂尾的情况。

预售房本身并不是一个坏东西，现在很多人呼吁取消预售房，其实没有必要，在英美发达国家预售房也是普遍存在。预售房是有利于降低房价的，因为建设一个楼盘需很长的周期，开发商一开始没那么多钱，就要花很高的利息去融资，光利息成本就会占到房价的三成以上，而如果有预售，那开发商就可以快速回笼资金，就省去了利息成本。

但香港和国外的预售房是厘清了这个抵押物的问题。买家买房时候，先交首付，但银行不会把贷款立即给到开发商，而是要等房屋交付时，买家确认没有问题之后，才会发放贷款，这个时候物权已经形成，也转移到了买家手里，这样就完全避免了烂尾或者买家不还款的风险。

中国的预售房制度如果要改革，也应该超这个方向去，而不是预售阶段就把贷款全部转给开发商，如果开发商跑路了，抵押物也没了，就是一笔烂账了。

如果不幸买到烂尾楼，如何正确停贷？

有些法律大V说什么合同具有相对性，购房合同和贷款合同是两个不同的民事关系，不能因为烂尾就不还房贷，我觉得是瞎几把扯蛋。

以下只是从法律角度做理论上的分析，实际操作请咨询律师。

一、先起诉开发商，请求解除合同。

在起诉之前，要求先发函给开发商，要求在三个月内交付房屋，否则解除合同。开发商反正烂尾了，三个月内肯定交付不了，这时候构成根本违约，就可以起诉了。

法律依据：

《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释（2020年修正）》

第十一条 根据民法典第五百六十三条的规定，出卖人迟延交付房屋或者买受人迟延支付购房款，经催告后在三个月的合理期限内仍未履行，解除权人请求解除合同的，应予支持，但当事人另有约定的除外。

二、起诉银行，请求解除贷款合同。

商品房买卖合同是主合同，贷款合同是从合同，上面我也解释了，这是开发商做担保人的一个担保合同。主合同解除了，从合同也失去意义了，所以也要解除。
法律依据：

《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释（2020年修正）》

第二十条　因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。

那这两个合同解除之后，能起到什么效果？

商品房买卖合同解除了，那么开发商就应该钱退还。开发商拿了两笔钱，一笔30%是你的首付，另外一笔70%是银行的，要分别还给你和银行。

不过既然楼盘烂尾，开发商那里也是烂账，你这笔30%要回来很难。

剩下的70%，你不用管了，这变成了开发商对银行的债务，银行自己去找开发商要，而不是找你要。你就合理合法的不用再还房贷了。

法律依据

《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释（2020年修正）》

第二十一条 商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。

这个方法不一定是最好的，但损失也只是控制在30%的首付上，及时止损了，不要继续背负房贷了。也许更好的办法是慢慢熬着等着ZF来摆平，但谁知道结果是怎么样呢？

最高法2020年公布了一个案例，支持购房者不该偿还烂尾楼剩余贷款：

一份出自最高法伟大判决：烂尾楼的风险不应全由购房者承担，偿还剩余贷款有违公平

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抵押经营VS抵押消费，有什么区别?

房屋抵押贷款，不论企业经营或个人消费都是被作为银行贷款的第一选择，但不少细心的朋友发现抵押经营贷和抵押消费贷不仅仅利息不一样，甚至连贷款额度都存在差异化...那么今天多多就给大家解释下二者在适用范围和具体办理细节上的区别:

一、申请主体不同

抵押经营贷申请主体一般为个体工商户、企业法人、公司股东等直接参与企业经营活动的相关人等，而抵押消费贷则主要针对上班族、自由职业者等，只需要提供稳定的收入，符合银行相关规定就能办理。

二、资金用途不同

从两者的名字我们就可以发现，经营性贷款是用于公司经营，而抵押消费贷是用于个人消费为主。

三、还款期限不同

抵押经营贷是针对企业经营而提供的贷款，所以在贷款期限上较长于抵押消费贷。同样的贷款金额和利率来计算，贷款年限越长，那么每月月供压力就会越小。(抵押经营贷款一般年限在10-20年，部分银行甚至可以达到30年，而抵押消费贷款多数是5-10年或是20年的气球贷)

四、贷款成数不同

抵押经营贷和抵押消费贷的主体不同，企业花钱的地方是远远大于个人的，所以银行在考虑贷款金额的时候也有不同的倾向。抵押经营贷的贷款金额可以达到8000万，而抵押消费贷的贷款金额基本不超过200万。

五、办理方式不同

申请抵押经营贷需要提供公司营业执照、对公流水、租赁合同、抵押物、上下游合同等等，主要是审核企业实际经营情况，评估抵押物，而对于贷款人的征信要求则低一些，有的银行看重负债，有的银行侧重看征信查询次数。

而抵押消费贷就相对简单一点，需要提供个人身份证明、收入证明、抵押物等，只要个人征信、有稳定收入来源，抵押物没有问题就可以了。

通过对比，相信大家都清楚了抵押经营贷和抵押消费贷的区别究竟在哪里了​