前言：这是 长沙慧姐 公众号第173篇原创内容。

公积金贷款常见的还款方式有：先息后本、等额本息、等额本金。有无抵押物区分：公积金信用贷款，公积金住房按揭贷款。

长沙银行贷款，可以先息后本的产品主要集中为三类：

1、个人信用贷款，1-5年，每年归本一次。

2、企业信用贷款，6个月-3年，6个月-1年归本一次。

3、房屋抵押贷款，有1年1次的归本；5年到期再归本；也有授信达20年，3年期，到期可无本续贷；还有10年期，每月付息，1年归本5%-10%。

银行先息后本还款方式的信用贷款，主要集中以下两类人群：

1、个人信用贷款，参考个人1年以上公积金、本人名下房产、打卡工资、跟银行发业务往来等，多数银都有此类产品，一年一次归本；还有小部分的，如：农户贷款、国家特殊政策下的贷款，也可以先息后本。

2、企业经营信用贷，参考企业流水、开票、增值税等，一般为6个月-1年归还本金。

需要注意的是，先息后本的贷款看上去很人性化，实则并不适合所有人申请，贷款周期短，一般为6个月、1年，到期还本金的压力大，很容易造成逾期。

对于流动资金充裕的经营型人群较为合适，上班族收入稳定，到期归本时，还款压力较大，可优先选择等额本息。

先息后本为称为按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归本还贷款本金，这种方式通常出现在1年期，3/5年期的贷款产品中。

优势:资金利用率高，每月只还息，还款额较少，部分产品还可随借随还，自主灵活。

劣势：对于现金流不充裕的人群，归本压力大。

适合人群：现金流较充裕，想资金使用率高的人群，经营型的人群更为喜欢这种方式。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

大家好，这里是潇洒的烟火，一个可以让你把信用卡玩得明明白白的家伙。

征信，通常情况下特指中国人民银行系统中的个人征信报告。

除此之外的什么百行征信、同盾、前海一类的，都属于第三方，让烟火来评价的话就是：什么玩意儿，正经人谁看这个。

因为目前几乎全部的金融机构、绝大多数的消金机构、非金金融机构等，都接入了中国人民银行的征信，但是其他的三方征信平台，接入的机构就比较有限。

所以这次的征信基础课程，只讲中国人民银行的这个征信。

所有内容都以烟火上个月自己打印的这份征信作为实例进行解读。

征信是什么

征信，就是你的名片，上面有你的一些信息。

不同于我们自己设计然后去打印出来的那种名片，征信这个名片是类似于“颁发制”的，名片给到你是什么样就是什么样，你个人是“无法”篡改的。

这张名片的变动，只有在你做出一些“涉信行为”时，才会被更新。

比如说：申请贷款、申请信用卡、为他人做担保、逾期失信被执行等等......

其他机构想看到我们的这张名片，是必须经过我们授权的：我们让他看，他才可以看。

所以一般在申请信用卡或者贷款时，都会有这样一份协议：《个人征信查询报送授权书》。

烟火知道你们不会看协议内容，可能连有哪几个协议都不会去看......

总结就是：记录了你这个人的基本信息、信用信息的一张名片。

征信有多重要

这东西咋说呢，举个例子：

你跟人拍着胸脯说：真的哥，绝对没问题，你信我的，肯定不带坑你的，中国人不骗中国人......

一顿天花乱坠，结果人一看你征信：逾期记录5条。你说人信你个锤子？

或者你拍着肚皮跟人吹牛逼：就哥我这买卖，那整得老红火了，抽的必须华子，别的咳嗽，喝酒都得台子，不然反酸，一年咋说也得五六十个吧，咋样，要不要来跟哥干啊？

一顿天花乱坠，结果人一看你征信：8条网贷记录，合计金额六十多万。你说人信你个锤子？

在大家互相都不了解的情况下，银行要发一张卡给你，要放一笔房贷车贷给你，怎么确定你这个人信用好不好，能不能及时还款呢？

这个时候，征信就是一个非常重要的参考。

一旦你的征信上有逾期记录，或者花了，在银行眼里你的风险系数就会变高，本来可以放给你的贷款可能就不放了，或者本来可以给你批10万额度的白金卡，最终只给你批了1万的菜卡。

现在越来越多的场合也都已经开始对征信进行参考：

考公务员政审要看征信，保持政治队伍的纯洁，不能让欠钱不还的人当人民公仆吧；

子女上学也要看征信，有些私立学校，为了保持招收的都是高素质人才的子女，不能光有钱能通过面试就让你入学，还得看看你征信是不是有污点；

甚至结婚现在都要看征信，万一未婚夫/未婚妻之前给你约会买礼物、后来为了准备彩礼/嫁妆，去搞了一屁股网贷，你没查，结了婚以后变成了两个人省吃俭用去还钱......

所以一定要保护好我们的征信，如何才能保护好我们的征信，后面单独讲。

在哪里可以查征信

天呐，征信这么重要，我好想赶紧查一下看看啊，哪里才能查到。

目前主要是两个渠道：

1. 在线查询：中国人民银行的征信中心网站https://ipcrs.pbccrc.org.cn/，注册以后按照步骤操作即可。
2. 线下机器打印：去中国人民银行的支行网点，或者其他有征信报告机的银行网点。中国人员银行的支行是一定有的，其他银行有没有可以打电话给网点咨询，或者百度自己的城市哪些网点可以打印征信报告。

那这两个渠道的征信打出来有没有什么区别呢？

有，那就是不要在线打。

在线查询的征信报告是简版，包含的信息非常简单，比如只有你这个人有8家银行的信用卡，3家网贷，信用卡有过1次逾期；

而线下打印的纸质报告是详版，不仅包含了简版的所有信息，还可以清清楚楚地列明具体的逾期信息（哪个机构、逾期金额、逾期天数）、信用卡账户信息（开立时间、授信金额，每一期的还款情况）等等。

举个例子就是：

哎呀这个人是个杀人犯，离他远点儿——这是简版；

噢这个人啊，2008年8月8日晚上8点8分，在第八大道跟人吵架，拿刀给人桶了，判了无期，后来表现好，前天刚放出来——这是详版。

一句话就是，简版的查了个寂寞，建议都去线下打印，反正免费。

征信（详版）包含哪几部分信息

一 个人基本信息

（一）身份信息

（二）配偶信息

（三）居住信息

（四）职业信息

二 信息概要

（一）信贷交易信息提示

（二）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）

三 信贷交易信息明细

（一）非循环贷账户

（二）循环贷账户

（三）贷记卡账户

四 公共信息明细

（一）住房公积金参缴记录

五 查询信息

机构查询记录明细

本人查询记录明细

各种说明

限于篇幅原因，这里先把包含的内容文字罗列一下出来，下一篇我们直接结合实拍图来给大家一项一项地具体讲解。

现如今国内汽车销售市场，车型种类多，品牌多，且各车型车商价格各异。如何选到一辆自己满意，且符合用车场景的车，如何花最少的钱最大程度满足自己的用车需求。如果你近期有购车需求，或者想了解一下汽车市场，跑遍城市所在地4s店，了解各车型购车用户群，购车后使用反馈综合来写，值得一看。

汽车怎么选？很多人在面对这一问题或者准备买车时，特别在逛过4s店或者在网上看过后会有一种挑花眼的感觉。这也是为什么觉得难选原因之一。

其实买车最主要是定好四点。

第一是明确自己的用车需求。

这里分为两点，1.是到底需不需要购车，不能为了买车而买车，这样只是多了一个支出项，而且车放在哪里也是折损。2.是如果确定需要用车，用车的目的是什么要确定。比如我只是上下班代步，那考虑肯定的是皮实，省油，因为要是着急上班而把你扔在半路肯定很影响使用感。再比如要是下工地，或者跑的地方路面不好肯定需要一款底盘高，通过性强的suv或者越野形车。

第二是明确自己的购车价格。

只需根据自己的实际经济基础来定。包括对你之后几年时间的经济收入也要有一个合理的预判。因为除非购车可以给你带来一定收入，否则一但购车面临的就是支出。

特别是贷款购车，一定要慎重。除非是为了满足店里贷款指标车价便宜较多。或者对自己往后几年收入的预期乐观的情况。万万不能将全款变成首付，盲目上BBA等。因为BBA不光车价贵，后期的保养养护，维修成本等都比一般品牌高不少，一但遇上就是一笔不小的开支。

至于预算具体多少，有一个数据是不超过你总体现金的40%。换句话而言，要是手上有30万，可以买一辆12万落地的车。这样的好处在于不会影响你的日常生活。不至于因为买车太大影响你的其他方面。因为除了汽车，我们需要对装修、房贷、小孩花销等等用钱项目留足余量。同比，要是比30万多，那购车价格确定就可以相应提升，反之就减少购车预算 。

第三是确定车型。

在确定用车需求和使用场景后，就要定车型。家庭购车畅销主要有轿车和suv车型，MPV占少数。

这里面考虑的是空间、通过性。一般而言，同级别车SUV越野型车空间大于同级轿车。同级下通过性也是SUV越野型车好于轿车，因为SUV或者越野型车底盘高。但轿车好处在于坐姿低，驾驶舒适感好。结合这几点，按照使用场景和需求定好车型。

第四是定好合资还是国产。

一般老一辈人对合资情怀较重，比较喜欢合资品牌。国产汽车这几年也是发展很快，比如比亚迪、吉利、长安、长城、奇瑞、荣威等等。

其实就质量而言，现在国产进步很大，包括比亚迪的电池技术、长安的蓝鲸发动机、奇瑞的终身质保等等。这个选择看各人偏好。一般同价位而言，国产品牌配置会比合资品牌丰富。同配置同空间国产车价格便宜些。

将这四点定好后，分别是定需求、定价格、定大致车型、定合资还是国产。

你全部定完后会发现范围有了很大缩小，比对起来简单，然后参考家里的意见，进行试驾试乘，最终定好。用这四点去买车，会达到高校便捷作用。

最后希望大家都能买到适宜，满意的爱车。

不可以。因为交通银行有明确的规定，惠民贷的资金，不能用于偿还其他的贷款。还不能用于买房买车，投资理财等等。如果被交通银行发现，您用惠民贷的钱，去还其他的贷款了，那么交通银行有权，以您违约为由，终止贷款合同，要求您一次性还清所有的欠款，并且支付一定金额的违约金。

我们在申请惠民贷的时候，审核通过后，需要绑定一张交通银行的储蓄卡。然后惠民贷的资金，是打到这张交通银行卡里面的。所以贷款资金到账后，您又转到其他的贷款平台里面，那么交通银行肯定是知道的。并且在您申请的时候，有一份电子合同，合同里面有明确的规定，贷款的资金，禁止用来偿还其他的贷款，也不能用于买房买车，购买股票基金等。一经发现，交通银行有权终止贷款合同，并且借款人需要承担一定金额的违约金。

那么有人会说，如果资金到账后，我把资金转到其他的银行卡里面，再去还贷款，是否可行？其实这个方法是可以的。因为这样做的话，交通银行就无法获得您贷款资金的去向了。不过当您使用一段时间后，交通银行会让您提供消费凭证，用来证明您这笔资金的去向。举个例子，比如贷款的这笔资金，您用来装修房子了，那么您需要提供装修房子，购买建材和家电的消费凭证。比如购物的发票，小票，或者商家开的收据等等。如果无法提供以上消费证明，那么交通银行，依然是有权终止贷款合同的。所以正常情况下，惠民贷的资金，是不能用于偿还其他的贷款的。除非您先转到其他的银行卡里面，再进行还款。

最后总结一下：惠民贷的贷款资金，是不能用来偿还本人名下的其他贷款的。因为交通银行有明确的规定，贷款资金的用途，只能用来消费，不能偿还其他的贷款。还有就是不能用来买车买房，以及其他任何形式的投资。一经发现，银行有权终止合同，要求一次性还清剩余欠款，并且需要承担违约带来的损失。

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欠债还钱，天经地义

但是

人们常常忽略了一个重要问题

那就是债权也有一个

“最长保质期”——20年

超过“最长保质期”的借条

该怎么办呢？

近日

湖南浏阳法院开庭审理了

这样一起民间借贷纠纷案

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案情简介

范先生与黄先生夫妇系邻居和朋友关系，1995年，黄先生因资金周转需要，向范先生提出借款。在随后的两年时间里，黄先生先后5次向范先生借款2万元，并出具5张借条，约定月息3%的利息，但未注明具体还款日期。

“因为是朋友关系，所以借条也不是很正式，就是在便签上手写的借条。”范先生说，考虑到黄先生当时的实际情况，他未要求其在借条上约定具体还款日期，只是口头约定借款期为一年。

然而口头约定的借款期到期后，黄先生并未按期偿还本金和结算利息，而是以经营不善为由要求延期归还本金及支付相应利息。“我找过他们几次，但因黄先生长期在外经营，没有着落。”范先生表示，后来，双方便很少再联系，范先生也没有再找到过黄先生。

直到2019年，范先生与黄先生在街头偶遇，再次谈及这笔债务时，黄先生通过借款归还了范先生2万元。不过，这个2万元却给了双方不同的理解，范先生认为，这2万元只是黄先生应支付的部分借款利息，而黄先生却表示，当时经过友好协商，范先生同情自己的遭遇，明确表示这2万元算作归还本金，不再追偿相应利息。

于是，范先生拿着五张发黄的借条向法院提起诉讼，请求法院判令黄先生归还本金及利息10万余元。

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裁判结果

受理该案后，法官发现，范先生所提供的借条全部发生在20多年前，时间最长的已有27年，虽然借贷行为是真实的，但远远超过了法律规定的最长保护期。最终，经过法官调解，黄先生夫妇承认向范先生借款行为，同意一次性支付范先生14000元，并当场履约结案。

法官说法

在民间借贷领域，民法典对诉讼时效有着明确的规定，最长保护期不得超过20年，且不适用中止、中断的规定，特殊情况下可以向法院申请延长。也就是说一般情况下如果债权人在20年内不主张债权，就丧失了胜诉权，债权人主张债权将不会得到法院支持。

不过，丧失胜诉权，并不代表丧失实体请求权，法律规定的诉讼时效期届满，人民法院对债权人的权利不再予以保护，但债权人实体权利仍然存在，如果欠债人愿意履行还债义务，债权人依然有权领受。在履行还款义务后，如果欠债人又以超过诉讼时效为由反悔，或主张债权人受领行为属于不当得利，法院将不予支持，债权人也可以拒绝。

来源：黔微普法、浏阳市人民法院

我们都知道，企业如果想要贷款，相对来说，银行在受理时，都对他的要求很高。许多企业在申请银行贷款时都会受到各种阻碍，对于一些资质不好的企业来说，拿不出银行所认可的抵押物是很痛苦的。那么，企业没有抵押物，如何从银行贷款呢？

一． 企业税票贷

税票贷是指，以纳税人依法履行纳税义务的合法证明来办理贷款。税票贷主要服务于依法纳税的中小微企业。企业只要纳税金额符合条件，就可以办理税票贷。由于税票贷对资产要求比较低，所以比较适合小微企业，纳税比较高，征信良好的话，凭借企业纳税信用就可以贷款，而且利息还低，一般不需要抵押物。纯信用贷款，单笔贷款额度高，一税三贷，最长可贷3年，最高可贷1000万，贷款年利率低至3.95%。

二． 企业流水贷

流水贷是指以经营者在银行开设账户的流水量作为依据，对符合准入条件的借款人发放的用于日常经营的贷款。该笔贷款主要针对税、票不够的企业，其准入门槛很低，有实体经营流水即可贷款。不看企业规模，个体经营者、小微企业和企业法人均可办理，单笔最高可贷100万。

三． 担保贷款

如果企业名下没有抵押物的话，还可以请实力雄厚的个人或企业做担保人，为借款人提供承担连带责任的保证，如果企业无法按时还款，担保人需要按合同约定，承担还款的责任。

四．票据贴现

很多企业名下都有没有到期的商业票据和承兑汇票，可以用于向银行或者是贴现公司进行变现，这也是一种不错的贷款方式，适合平时票据来往比较多的企业。

近期，全国逾期交付楼盘项目业主发布《强制停贷告知书》引发停贷潮，现发布强制停贷楼盘项目已过百，主要涉及恒大、蓝光、泰禾、花样年、奥园等暴雷房企，涉及河南、广东、广西、云南、湖南、湖北等众多省份。

按理说，楼盘逾期交付应该找开发商算账，为何业主会把矛头指向贷款银行呢？

根据业主发布的《强制停贷告知书》，总结起来，业主认为银行存在违法放贷行为及未履行预售资金监管义务，与楼盘逾期交付甚至烂尾存在因果关系，具体表现为：

1.作为贷款银行，违规在房屋主体结构未封顶即发放按揭贷款；

2.作为贷款银行，违规将业主的按揭贷款划入非监管账户；

3.作为预售资金监管银行，未严格执行监管规定，未履行监管义务，导致预售资金被开发商挪用。

如业主所称银行存在违规放贷行为属实，并且该行为与楼盘逾期交付甚至烂尾存在因果关系，那么业主在交房前强制向银行停止归还贷款是否有事实和法律依据呢？

首先，我们看看我国相关法律、法规是如何规定的：

《中华人民共和国商业银行法》第八条规定：“商业银行开展业务，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益”。

《贷款通则》第三条规定：“贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。”

《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》[银发〔2003〕121 号]第四条：“为减轻借款人不必要的利息负担，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。”

《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》[银发〔2007〕359 号]第三条：“商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。”

根据上述法律以及中国人民银行发布的部门规章，确实明文规定，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。

《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十五条规定：“商品房预售所得款项，必须用于有关的工程建设。”但是，预售资金监管办法，目前尚无全国统一规定，但各地制定的预售资金监管办法，均有类似规定，即贷款银行须将贷款直接划转至商品房预售资金监管账户。

如此规定亦符合《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十五条商品房预售所得款项，必须用于有关的工程建设的法律规定精神。以笔者所在南宁市预售资金监管办法为例：

《南宁市商品房预售资金监管办法》第十六条：“购房人应当凭房地产开发企业开具的商品房预售款交款通知书，将购房款存入商品房预售资金监管账户，持交款凭证向房地产开发企业换领票据。购房人申请购房贷款的，发放贷款的金融机构应当将贷款直接划转至商品房预售资金监管账户。”

由此可见，作为贷款银行确实应该将业主的按揭贷款划入预售资金监管账户。

基于贷款银行违规发放贷款，导致本应用于楼盘建设的预售资金被开发商挪用，进而导致业主所购买楼盘逾期交付，银行存在严重过错。但是，在业主无法获得房屋的情况下，仍需向银行偿还贷款本息，而银行却无需对其违法、违规行为及过错行为承担责任，在权利义务失衡的情况下，就不难理解业主为何选择强制停贷行为了。

至于业主能否基于贷款银行上述违法、违规放贷行为，要求在楼盘交付前停止偿还贷款？笔者认为还是需要结合贷款银行的具体违法放贷行为、违法行为与楼盘逾期或烂尾之间的因果关系以及贷款合同条款进行综合分析，方能判定。并且需要通过与贷款银行协商或者向人民法院诉讼的方式进行停贷，否则将面临自身征信坏掉的后果。

此次业主强制停贷风波，涉及众多房企，遍及全国多地楼盘项目，显然不是个别现象，也不是某个部门就能解决的，已经涉及重大民生问题，需要国家层面进行统筹化解。对此我们期待国家能够出台政策，迅速反应，督导地方政府、金融机构切实解决当前烂尾楼问题。后期能够通过完善立法，强化预售资金监管制度，彻底杜绝楼盘烂尾现象，让人民安居乐业。

2020年的一场变故让很多企业破产，更多的企业在变故中举步维艰，多数企业开始裁员、降薪，时代的一粒沙，落在普通人的身上就是一座山，生活的压力让每个人都没有办法停下脚步，没有人能保证时代的车轮下一个淘汰掉的不会是自己，困局之下，每一步的选择都尤为重要。

一份工作已无法负担起家庭的开支，斜杠青年也需要有技术和经验的加持，创业不失为一个好的选择，但无处入门、无人可问、无法落实让第一步都无法迈出。

有创业想法、中小企业不会经营、待业无业的小伙伴，告诉大家一个好消息

万柏林人力资源保障局联合山西金饭碗科技培训学院将于近期举办一期SIYB创业培训班，

现将具体事项通知如下：

1、培训场地：下元公元时代城A座23层2310；

2、每班仅限30人

3、报名条件：50周岁以下男女不限，无缴纳工伤、企业养老、失业保险，非财政人员均可报名

4、培训时长：10天（上午9：00—12：00下午13：00—16：00）

免费学习、免费提供教材、免费发证

培训合格符合条件可申请政府小额无息贷款5-30万元

中信银行刚收到今年以来的最大罚单，仅两天又有分行收到百万罚单。湘财Plus统计，上半年中信银行被银保监系统罚款达到2216万元，总行及上海、广州、青岛、宁波的分支机构均收到百万罚单，事由主要指向贷款问题，其中两家分行因违规发放个人住房按揭贷款被公开曝光。

上海分行因十宗罪收到今年最大罚单

据上海银保监局披露，中信银行上海分行存在十项违法违规问题，被责令改正并罚款790万元，这是该行今年以来被银保监系统开出的最大罚单。

处罚信息公开表显示，上海分行涉及的问题发生在2016年-2020年，涉及的主要问题是贷款方面，包括以存款作为发放贷款的前提条件、房地产开发贷款严重违反审慎经营规则、超过借款人实际资金需求发放流动资金贷款、贴现资金违规流转至出票人等。

中信银行上海分行。

上述处罚之外，中信银行上海张江支行现任行长梁潇洁、上海虹桥支行现任行长朱侃庶同样被罚，均被警告，两人分别对个人经营贷款贷前调查严重违反审慎经营规则、房地产开发贷款被用于缴纳土地出让保证金的违法违规行为负直接管理责任。

中信银行收到处罚后表示高度重视，总分行通过着力完善制度体系、优化业务流程，持续提升内控水平，聚焦重点业务领域、组织开展排查，及时整改纠偏，严防屡查屡犯，后续还将持续加强风险管控，审慎合规经营。

不过上海分行收到罚单仅两天后，青岛分行也收到百万罚单。据青岛银保监局消息，青岛分行因理财投资非标资产押品评估及资产支付管理不审慎，被罚款100万元。李耀东对此违法违规行为承担责任，被处以警告的行政处罚。

半年被罚超过2200万 宁波分行被罚两次

湘财Plus统计发现，截至2022年上半年，中信银行被银保监系统开出至少20张罚单，主体涉及总行、分支行及信用卡中心，被处罚的分行包括上海、广州、宁波、南昌、西安、青岛等，被处罚的金额总计达到2216万元，其中5张为百万级罚单。

中信银行上半年被罚详情。

从处罚事由上看，主要涉及贷款三查不审慎、贷后管理不到位、员工管理不到位、个人贷款违规流入房地产领域、信贷资金违规流入房地产领域等。

一张290万的罚单由银保监会直接开出，主要针对的是2020年中信银行监管标准化数据（EAST）数据质量稽核调查发现的数据漏报、业务违规问题，其中还提到该行面向非机构客户发行的理财产品投资不良资产、2018年行政处罚问题依然存在。

银保监会对当时被罚的银行机构提出要求，要严肃追责问责，深挖数据质量违规问题背后的治理不完善、机制不健全等根源性问题，完善机制缺陷，弥补制度漏洞。

宁波分行是上半年唯一被处罚两次的分支机构。4月，该行被罚款340万元，涉及的违法违规行为包括通过借名贷款为房地产企业融资、违规办理自营非标业务、违规掩盖及处置不良资产、保险代理业务管理不规范等。次月，该行又因员工管理不到位、贷款三查不尽职收到罚单，被罚款60万元。

中信银行在回复处罚决定时表示，将利用系统核查和人工抽查相结合，提升业务审查核查力度，提升内外部制度培训频次及覆盖面，同时强化员工异常行为排查、加大违规问责与合规教育力度等方式。

广州、西安分行违规发放住房按揭贷款

近段时间购房者主动停贷事件引发关注，不少人将矛头指向银行。处罚信息显示，中信银行广州分行就发生过违法违规发放按揭贷款的行为，该行因未办妥抵押（预告）登记就发放个人住房按揭贷款而被处罚，罚款40万元，此外荔湾支行、北秀支行因贷款管理严重违反审慎经营规则，分别被罚款40万元、45万元。

中信银行广州分行。

此外，西安分行也因违规发放个人住房按揭贷款等问题被陕西银保监局罚款98万元，该行个金部产品经理杨祎被给予警告。

针对近期房地产企业风险暴露、开发项目延期交付的情况，中信银行此前发布公告称，经初步排查，公开报道中存在风险的楼盘所涉及该行的逾期个人住房贷款余额为0.46亿元，占个人住房贷款余额的比例为0.0048%， 规模和占比较小，总体风险可控。

中信银行表示，将密切关注合作企业和楼盘状况，积极配合地方政府做好相关金融服务，维护房地产市场平稳健康发展。

截至2022年6月末，中信银行个人住房贷款余额为9519.50亿元，较2021年末增长82.73亿元，增速为0.88%。年报显示，该行2021年个人不良贷款余额为194.81亿元，不良贷款率为0.95%，再次回到1%以下。

撰文/湘财Plus

最近不少朋友跟小编咨询金融服务，今天呢，小编就通过一篇文章向大家介绍本人常用的天星金融，看看怎么使用。

天星金融自2015年5月正式上线，2020年10月品牌全新升级以来，通过打磨产品、优化体验为广大消费者提供个人金融服务。今天，我们来重点了解下它的现金贷款、分期购物、信用卡服务。

1、现金贷款

小米随星借是天星金融官方出品的一款信用贷款及分期产品。只需简单操作，即可享受天星金融提供的专属额度。

如需获得额度，可打开【天星金融】App → 【随星借】 → 点击随星借右侧【立即领取】按提示操作即可。

获得额度环节需提供如手机号、身份证正反面照片、人脸识别等身份信息进行认证，仅需按照页面提醒上传所需资料即可。

如需贷款，可打开【天星金融】App → 【随星借】 → 【去借钱】 → 【填写借款页所需信息】 → 【等待放款】最快1分钟到账。

2、分期购

小米分期有两种开通方法：

（1）可在【天星金融】App → 【随星借】 → 【小米分期】中，完成贷款/分期授信，开通小米分期（已获得随星借授信的用户，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物）。

（2）在【小米商城】、【有品/米家商城】App中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，即可开通小米分期。

小米分期授信流程如下：【绑定银行卡】 → 【补充联系人】 → 【扫脸验证】 → 【额度审核】。

3、信用卡

小米信用卡是小米公司与银行信用卡中心合作发行的联名信用卡产品。

用户打开【天星金融】App→ 【信用卡】 → 【立即申请】，选择要办理的卡种，填写信息，等待审核即可。

年龄在18到60周岁之间，可尝试申请小米信用卡。银行审核信用卡会参考客户整体征信、财力、单位、个人信息等作综合评估。

相信听了小编的介绍，大家已经对“天星金融”的服务板块有了大致的了解。如果有相关金融服务，天星金融可以安排起来喽！

文/乐居财经 靳文雨

所谓一波未平，一波又起。

近日，因项目尽职调查不到位，放款审核流于形式，项目投后管理不到位，严重违反审慎经营规则，渤海信托吃了河北银保监局一张罚单，被罚了40万元。

乐居财经《资管K线》注意到，这是近期河北银保监官网披露出来关于渤海信托的第二张罚单。6月27日，河北银监局还发布了一张罚单，剑指渤海信托。据中国银保监网站显示，渤海信托因为贷款分类不准确，委托第三方非金融机构推介信托产品，被罚款40万元。

2021年2月19日，渤海信托还曾出现在中国人民银行石家庄中心支行公布的一张行政处罚信息公示表中。因未按照规定履行客户身份识别义务，它被罚款100万元。此外，当时渤海信托有关责任人侯庆涛、何如被分别处罚款3.5万元。

据企查查，当前，渤海国际信托有行政处罚记录3条，罚款总金额为 180 万元。

然而渤海信托遇到的麻烦，还不止如此。

连遭股权冻结

渤海信托成立于1983年底，前身为河北省国际信托投资有限公司，2006年完成重组后成为海航集团旗下企业。2015年7月，渤海信托完成整体改制，更名为渤海国际信托股份有限公司，为河北省唯一一家信托公司。

目前，渤海信托注册资本36亿元，由三位股东海航资本集团有限公司、北京海航金融控股有限公司、中国新华航空集团有限公司分别持股51.23%、26.67%、22.1%。2021年6月，渤海信托董事长、法定代表人及其实控人变更为卓逸群。

值得注意的是，除渤海信托以外，自去年以来，包括万向信托、中海信托在内的十几家信托公司，因信息披露不足、固有贷款风险分类不准确等不同原因，都遭到了行政处罚。

其中，中海信托曾在2021年被处罚两次。2021年3月，中海信托因固有贷款业务统计错误及资金信托业务统计错误被罚70.2万元。

两个月后，中海信托又被罚了50万元，被罚原因为其原副总裁魏志刚利用职务便利，谋取非法利益，构成受贿罪。2008年-2016年，该公司未能通过有效内部控制措施发现并纠正上述行为，员工行为管理严重违反审慎经营规则。

据媒体不完全统计，截至6月28日，今年已有13家信托公司受到监管处罚，合计被罚1337万元，若加上相关责任人的罚金，总计被罚金额超2000万元。

因遭遇行政处罚而处于风口浪尖的同时，渤海信托又在两周内三度遭到股权冻结。

7月1日，渤海信托所持宁波启坤股权投资合伙企业（有限合伙）的7000万元股权遭冻结；7月7日，渤海信托所持宁波贝鑫股权投资合伙企业（有限合伙）的7100万元股权遭冻结，冻结期限均为2022年6月15日至2025年6月14日。

据悉，宁波启坤股权投资合伙企业成立于2014年4月3日，注册资本为1亿元人民币，执行事务合伙人为杭州贵桐投资管理有限公司。渤海信托持有其70%股份，此外，王美珍和杭州贵桐投资管理有限公司分别持股27%和3%。

宁波贝鑫股权投资合伙企业成立于2012年3月27日，执行事务合伙人为杭州索思邦投资管理有限公司，经营范围包含股权投资等。渤海信托和杭州索思邦投资管理有限公司分别持股87.65%、12.35%。

一周后的7月14日，渤海信托所持中国信托登记有限责任公司（以下简称：中国信托登记）的4000万元股权也遭冻结，执行通知书文号为（2022）琼96民初法第360号。

中国信托登记成立于2016年12月19日，法定代表人为文海兴，注册资本为 30 亿元，经营范围包含集合信托计划发行公示、信托产品及其信托受益权登记等。该公司的大股东为中央国债登记结算有限责任公司，持股 51%，渤海信托持股约1.33%。

放贷乱象

渤海信托的一个重要业务，就是发行信托产品，信托产品里又包括贷款信托，即相关金融机构通过信托方式吸收资金用来发放贷款。

乐居财经《资管K线》注意到，近几年，渤海信托曾联合多家第三方平台，对外发高息贷款。目前，与渤海信托进行过贷款信托合作的产品有万达贷、趣店、量化派、买单侠、你我贷、恒易贷等。

2019年央视“315”晚会，曾曝光过“现金贷”乱象，一些网贷平台涉及砍头息，而渤海信托涉及的贷款产品便牵涉其中。

早在2018年12月，渤海信托曾与买单侠合作成立了一款名为“渤海信托·惠安54号”产品。

据了解，买单侠运营主体为上海秦苍信息科技有限公司。官网显示，其团队成员分别来自于红杉资本、微软、谷歌、Autodesk、硅谷投资机构以及国内优秀银行。而为了增加投资者信心，渤海信托还特意提到了买单侠的股东背景实力强大。

但是，豪华的阵容并未给买单侠加分多少，反倒其负面投诉不断。当时，有用户在第三方投诉平台聚投诉上指出，买单侠业务员各地进行欺诈，对客户群体说零元购机，帮忙填资料表，实则诱导客户群体分期购买手机，还是高利息分期。此外，买单侠还存在暴力催收，骚扰、辱骂、恐吓客户亲属朋友，伪造法院传单，泄漏客户资料给他人等不法行为。

除了买单侠之外，恒昌旗下的恒易贷也出现了问题。今年1月，山西的王女士从微信信息流广告看到了恒易贷app，并申请了一笔贷款。在王女士实名认证后获得恒易贷19900元额度，并发起全部提现，在申请过程中明确表明年化12期还款，化利率为19.5%。

但是，订单完成后却显示还款金额为26658.94元，超过合同利率三倍，第一期、二期每期就要还4136.13元，其中每期还2297.46元的服务费两期共还4582.92元。也就说王女士前两期超一半的还款是服务费，仅服务费就占借款本金的23%。其余剩余每期还1838.67元，以IRR计算借款利率为72%，远远高过显示的年化利率，超出此前法定的红线36%。

王女士的借款合同中显示，借款方为渤海国际信托股份有限公司，借贷利率为19.5%，恒易贷并没有标明服务费的费率。

像王女士这样的情况并不是少数，多位借款人表示，此前在恒昌旗下恒易贷借款，存在合同金额与实际到账金额不符的情况，即借款人实际收到的金额被预先扣除了服务费、融担费等费用。

此外，有用户表示，下款仅十几天就接到了恒昌的催收电话，恒昌甚至会进行电话轰炸、爆通讯录的方式进行暴力催收。

追债地产

近年来，渤海信托的业绩起伏不定。数据显示，2017-2019年，其净利润分别为12.63亿元、10.16亿元、11.15亿元。到了2020年，渤海信托实现营收22.97亿元，同比下降21.44%；净利润1754.69万元，下降幅度更高达98.43%。2021年，渤海信托净利润回弹至5256.62万元。

值得注意的是，房地产业务在渤海信托的业务中所占比重一直较大。2017年，渤海信托资产分布中，房地产金额为513亿元，占总信托资产6.8%；到2019年，投入房地产的信托资产金额达670亿元，占总信托资产比重上升至11.23%。

但随着房企频频爆雷，2021年，渤海信托投入房地产的信托资产金额降为287.36亿元，占比为9.3%。

作为“海航系”信托，渤海信托曾借助地产而实现较快的业绩增速，但它也踩雷了泰禾、融创、正源地产、成都天利来房地产等房企。

今年2月初，渤海信托向法院请求准许拍卖、变卖当代置业坐落于北京东城区香河园街1号院北区的房产，所得价款优先清偿它对借款人苏州当代原绿置业有限公司（简称“原绿置业”）的债权，即贷款本金5亿元，应付未付利息约933万元。

此前，华融资产旗下的华融融德资管，与渤海信托签订《2020相城1号项目单一资金信托合同》，前者委托后者向原绿置业发放对应的信托贷款。同时，渤海信托与当代节能签订合同，明确抵押资产。

因债务未能如期还上，香河园街1号院北区的房产已难以避免地成为了抵债标的。乐居财经《资管K线》获悉，原绿置业为苏州当代MOMΛ大湖上品的项目公司。在此之前，它已两次成为被执行人，总执行金额为6.54亿元。

今年7月以来，渤海信托还将多家地产公司告上了法庭。7月1日，因质押式证券回购纠纷，渤海信托将佛山三盛房地产有限责任公司、上海三盛宏业投资（集团）有限责任公司（以下简称：三盛宏业）等告上了法庭，该案案号为（2021）京74民初1229号。

据悉，佛山三盛房地产有限责任公司为三盛宏业全资控股公司，成立于2004年3月11日，经营范围包含房地产开发、销售等，实控人为陈建铭。三盛宏业则成立于2002年9月20日，注册资本为10亿元，其大股东和实控人均为陈建铭，持股41.45%。

金邦邦：征信花了，银行贷款被拒找中介办理可靠吗？

很多人都有使用花呗或者信用卡的习惯，在利用各种渠道的贷款产品解决眼前资金短缺的问题的同时，也容易使人沉迷其中，无法自拔。如果过度依赖超前透支，从而造成征信查询次数超频，而且在资金周转不过来的时候，极有可能发生贷款逾期的问题。

其实，不单是个人，很多小微企业也因为经营资金短缺而陷入了贷款旋涡。征信花了，资质又不足，很多企业主一次次被银行无情的拒绝，于是把贷款中介当成了“救命”的稻草。那么，征信花了，银行贷款被拒找中介办理是否可靠呢？

首先要明白一点，贷款中介只是利用专业优势和信息优势进行匹配撮合，从这一点来讲，找贷款中介申请银行贷款是可靠的，因为贷款中介会根据客户的纳税开票情况，以及公司的资质状况，去匹配各家银行旗下申贷成功率最高的产品。

所以说，征信花了通过贷款中介，只是给企业自身增加一定的筹码，提高申请银行贷款的通过概率而已。因为正规的中介公司与银行的关系是业务合作，他们并不是银行的风控部门，也没有能力去把控银行贷款的进件标准，各位企业主不要本末倒置，认为贷款中介能起到决定性的作用。

再者说，在征信花了前提下，企业主千万不要慌不择路，不要想着各家银行都去尝试申请一遍，这样只会导致原本就花了的征信更加雪上加霜，要知道绝大部分的银行产品在申请过程总都要查询征信的。

如果征信花得不是特别严重（一般指超过连三累六），在没有严重逾期的情况下，部分征信瑕疵是可以通过特定银行特批或特别产品去申请成功的。

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生活在山东省一个县城，95年生，今年27岁，结婚5年了，一儿一女。女儿四岁，在上幼儿园，一年学费15000，儿子两岁，明年上幼儿园。

婚前父母在县城买了一套房子，没有贷款。婚后父亲身体原因无法工作，帮忙在家看孩子，母亲打打零工，够两老生活。

结婚的时候彩礼+份子钱，存了12万。婚后贷款买了一辆车，月供2000，23年10月份还完。目前我和老婆收入一共13500/月，生活没有压力，但一直存不住钱，考虑在市区买房子。

昨天刚在市区买了一套137平米的房子，首付20%需要21万，贷款30年，月供3880。

脑子一冲动，觉得现在房价便宜，利率也合适，于是首付分期，付了12万，还差10万年底给交5万，明年6月份交5万。

回来仔细算了算账，收入13500元/月。一月车贷2000，俩孩子幼儿园2200/月，加油1000元/月，吃饭3000元/月，房贷3880元/月。还剩下1420/月，再算上买衣服、看病等支出，甚至还不够…

现在好纠结，正在犹豫要不要退房子，担心压力太大撑不住（父母已经没有能力再帮衬我们，只能帮我们看看孩子）。但是也有个声音告诉自己，车到山前必有路，咬咬牙坚持过去这两年什么都好。

朋友们，你们帮我分析分析，我是买好还是不买好？

案情

陈某系李某某、陈某某之子。2015年11月，李某某和陈某某分别向陈某银行卡账户转入2.9万元和2万元。陈某使用上述银行卡购买轿车一辆，并于2015年12月将车辆登记在自己名下。2016年5月，陈某向李某某、陈某某出具借条一份，该借条载明其于2015年11月因购买车辆而向李某某、陈某某借款4.9万元，其中李某某出借2.9万元、陈某某出借2万元。

2018年6月，李某某、陈某某向法院起诉要求陈某、吉某归还借款本金4.9万元及相应利息。另查，陈某和吉某于2013年登记结婚，且签有婚前财产协议，但婚后矛盾不断，2016年初起分居，同年7月，陈某起诉离婚，法院判决不准离婚。后陈某再次起诉离婚。

分歧

本案中，关于陈某向李某某、陈某某所出具借条上的款项是否属于夫妻共同债务，存在以下两种不同观点：

第一种观点认为，借条虽然只有一方签字，但款项是用于了购车，属于为家庭日常生活需要所负的夫妻共同债务。

第二种观点认为，借条没有夫妻双方的共同签字，无法证明存在真实的借款合意，不属于夫妻共同债务。

评析

笔者同意第二种观点，理由如下：

首先，民法典第六百七十九条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。

据此，借贷合意和款项交付是民间借贷关系成立的两大基本构成要件。在本案中，陈某收到了父母的两笔款项，也出具了借条，从形式上看，双方之间似乎已经形成了借贷关系。但是，从借条的形成时间上看，有悖于借贷双方会在付款前即明确借贷关系的通常做法。

而且，陈某与吉某婚后夫妻感情长期不和，双方还签有婚前财产协议，陈某在收到父母的款项及向他们出具借条后，都未告知过吉某，陈某的借款行为明显有违常理。

笔者认为，对于交付款项后才明确借贷关系的，要着重围绕该意思表示做出时的相关背景、该意思表示是否可能损害他人合法权益等情形，依法审查该意思表示的真实性和效力。

其次，民法典第一千零六十四条第一款规定，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

据此，子女以个人名义向父母借款的，需要审查借条上有无夫妻双方的签名或者另一方对借款进行追认，同时要看该款项是否用于或者超出了家庭日常生活所需。虽然父母与子女之间发生一定的资金资助在日常现实生活中比较常见，但本案中陈某具有较高的工资收入，况且在案件审理过程中仅举证证明收到其父母款项当天的资金情况，是否确实因资金不足而需要借款购车显然存疑。

最后，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十四条第一款规定，夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。

本案中，李某某、陈某某既未与陈某约定借款利息或还款日期，也未对欠款进行过催讨，而在陈某再次起诉与吉某离婚之时才提起本案诉讼，结合陈某在夫妻分居后对外借款以及单方出具借条的行为，难以认定该款项属于吉某应当清偿的夫妻共同债务。

作者：上海一中院 何建

来源：人民法院报

前言：这是 长沙慧姐 公众号第180篇原创内容。

工作中，碰到很多人问起，是不是只要是房子就能抵押，在这里我再明确一下，不是的。并不是能遮风避雨的房子就能办理抵押，并不是能过户交易的房子就可以办理银行抵押贷款。

1、个人住宅、别墅、公寓、写字楼、商铺，经济适用房等均可办理房屋抵押。

2、房屋产权需清晰明确。可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押，符合国家规定的上市交易的条件。

3、所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证。

4、如果房屋产权为多人共用，需共有人同意，则可办理抵押贷款。

5、根据房屋所在区域和办理银行不同略有差别，一般要求房屋面积40平米以上，房龄25年以内。

6、房产的变现能力，需要根据房产的地理位置、楼层、朝向、周边配套等方面进行综合判断，变现能力低的房产银行会直接拒贷。

7、房产年龄越新评估价值越高。房产年龄越老，银行为了控制风险就会降低贷款额度。

8、装修较好，配套设施齐全，一般认定为优质房产，估价越高。

9、房屋贷款额度住宅最高可办理房屋评估价的7成，别墅、公寓、写字楼、商铺，经济适用房一般可贷为5-6成。

10、不管是一手、二手、多手都可以办理抵押贷款。

办理抵押贷款，除了抵押物需满足条件外，还要看借款申请人的综合条件。

借款人需要满足以下条件：

1、年龄符合要求，18-60周岁，小部分产品可放宽至65周岁；

2、个人的信用一定要良好，不能有当前逾期、连三累六等情况;

3、合理的贷款用途，经营或消费用途，不能用于禁入领域；

4、需要有稳定的收入来源，足以偿还本笔贷款以及其他贷款的能力。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26