一、金融不良资产的定义

根据《金融不良资产评估指导意见》，金融不良资产，是指银行持有的次级、可疑及损失类贷款，金融资产管理公司收购或者接管的金融不良债权，以及其他非银行金融机构持有的不良债权。金融资产管理公司收购或接管的金融不良债权，以及其他非银行金融机构持有的不良债权，主要表现为不良贷款和以物抵贷资产，以及资产处置过程中由于对部分不良贷款实施了债转股或以资抵债等形成的资产。其法定基础是我国金融不良资产的处置制度和机制。

二、金融不良资产评估业务类型

根据《金融不良资产评估指导意见》，金融不良资产评估业务包括评估人员执行的以金融不良资产处置为目的的价值评估业务(以下简称价值评估业务)和以金融不良资产处置为目的的价值分析业务(以下简称价值分析业务)。

价值评估业务是指资产评估机构及其评估人员遵守法律、行政法规和资产评估准则，根据委托对在评估基准日特定目的下的金融不良资产价值进行评定和估算，并出具评估报告的专业服务行为。

价值分析业务是指资产评估机构及其评估人员根据委托，对无法履行必要资产评估程序的金融不良资产在基准日特定目的下的价值或者价值可实现程度进行分析、估算，并出具价值分析报告等咨询报告的专业服务行为。

三、金融不良资产评估对象

金融不良资产评估业务的评估对象，应当由委托人根据拟处置情况确定，并通过评估业务委托合同约定，评估人员应当明确评估对象。评估对象可能是债权资产，也可能是用以实现债权清偿权利的实物类资产、股权类资产和其他资产（如下表）：

四、金融不良资产评估方法的分类

一）、价值评估方法

采用收益法、市场法等评估方法估算出债务企业价值后，通过市场类似债权在强制变现情况下的数据信息，统计分析确定债权回收折扣率，从而计算债权可回收价值。

二）、价值分析方法

债权资产价值分析是对债权资产在基准日的价值或价值可实现程度进行分析、估算并形成专业意见的行为或过程，其分析方法主要基于两种途径:一种是以债务人和债务责任关联方为分析范围的途径，主要包括假设清算法、现金流偿债法和其他适用方法;另一种是以债权本身为分析范围的途径，主要包括交易案例比较法、专家打分法和综合因素分析法。不同价值分析方法的分析思路、适用范围和分析过程不同，形成的价值分析结论可能不同。资产评估师应当根据项目情况选择一种或多种价值分析方法，并判断所选取价值分析方法的合理性。

买车要贷款需要征信？

买房按揭需要征信！

总听人说：

别总查征信对征信不好！

养好征信不然买房不能按揭。

那征信到底是个啥？

怎么算征信的好与不好？

都哪些需要征信？

征信没有这么复杂

就像学历档案一样

征信这玩意就是你的“信用档案”

办过的信用卡、贷过款 、分期付款支付等，

都会产生信用记录，

通过信用记录判断你是不是一个讲信用的人。

又有人问了：

是不是不用信用卡？

没贷过款就是征信好呢？

那当然不是，

你没有学籍档案说明你没上过学，

银行和机构一般不给这样的“白户”放款，

好学历大于差学历大于没学历>黑户。

搞明白啥是征信了

那征信去哪里查呢？

目前各大银行手机app都是可以查询简版的征信。

详细版的征信必须拿本人身份证到银行柜员机上去打。

但是没事别查，

据业内人士统计，

半年内查询征信次数超过6次，

也会成为银行拒绝的重要指标。

所以~~~~~~~~~~~

没事不要查征信，信用卡，贷款要按时、及时还

基本上征信就没问题。

所有贷款都需要征信。

征信不好买车买房都需要全款呢！

这条土豪··略看~~~~~~~~~

(2016)最高法民终527号

裁判要旨

以银行承兑汇票形式对外借款，属于“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”情形，应认定借贷合同无效。

一、关于合同的性质及效力问题。20号刑事判决书已经查明本案所涉交易的过程，参与主体包括国投公司、江铜公司、永友乐公司/合创公司/天盛公司、新宙公司/闻明公司，整体的交易过程是闭合的循环贸易，属于借款法律关系，国投公司为资金出借方，江铜公司为资金通道，其他公司为实际用资人或资金通道。

江铜公司陈述其在和国投公司签订案涉电解铜购销合同时，真实意思并非签订买卖合同。国投公司称，其真实意思为与江铜公司签订买卖合同，至于其他交易环节，其并不知情。但根据国投公司在签订和履行合同中的行为本院难以认定其不知情。第一，该买卖合同有诸多与买卖合同不符之处。正常的买卖合同，是以赚取价差获利，而本案国投公司与其上游卖家和下游买家签订的合同价格是一致的，国投公司赚取固定的收益，该收益和价格无关。第二，国投公司在交货环节的行为与正常买卖合同不符。1.正常的连环购销合同，在到约定的交货期后，如果江铜公司向国投公司交货，国投公司在收到新宙公司货款后，再通知仓库向新宙公司交货，但20号刑事判决书查明，在新宙公司与国投公司签订合同60天后的当天，国投公司收到新宙公司款项后，魏一峰及时电话告知国储物流的工作人员，并通知江铜公司放单流转。之后江铜公司将货物仓单过户给国投公司，国投公司将同一货物仓单转给新宙公司，新宙公司转给褚协军控制的公司，最后再由褚协军控制的公司将货物仓单流转回江铜公司。货物仓单在上述公司之间的流转均是在当天完成，从形式上完成货权过户。即江铜公司向国投公司交货也要在国投公司收到新宙公司的全部货款之后，由国投公司通知江铜公司放货。2.正常的连环购销合同，在到约定的交货期后，如果江铜公司未交货，则作为中间买家，国投公司应向上游卖家江铜公司催货，但20号刑事判决书查明，徐耀明多次延期履行，此时作为卖方的江铜公司亦未向国投公司交割货权，魏一峰未向江铜公司催货，却向徐耀明催款。国投公司提供的2014年12月份的催货函，亦无法推翻20号刑事判决书的认定，也不能证明在本案所涉2014年9月26日这笔货款交付45天后，即11月11日后，国投公司曾向江铜公司催货。催货函上关于其此前曾多次催货的表述，并不能证明其此前有催货行为。国投公司的真实意思如果是履行买卖合同，显然不应在交货环节作出如此反常的行为。第三，魏一峰虽陈述其对融资贸易不知情，但20号刑事判决书中载明的熊某、宋兴章、吴某等多位证人证言或者被告人供述，均认为魏一峰明知案涉交易实为融资，可以相互印证。刑事判决认定合同诈骗的被告人是褚协军、徐耀明，是在明知自己没有还款能力的情况下继续骗取财物，宋兴章是受贿罪的被告，熊某、吴某等人系证人，魏一峰对名为买卖实为借贷是否知情，对宋兴章、熊某、吴某等人的责任并无影响，国投公司所称宋兴章、熊某、吴某等人是出于个人利益考虑作出了对魏一峰不利的陈述,理由不能成立。熊某证言中“进行交易过程中，国投公司业务代表魏一峰并没有谈及合同标的物，即电解铜质量、价格等正常购销贸易的主要问题”，具体表明了其判断魏一峰明知的依据。宋兴章的供述中“2014年初，其介绍国投公司魏一峰给徐耀明认识，让国投公司和徐耀明的公司进行融资转圈贸易。国投公司作为上游出资公司以代订电解铜的形式将资金流转给徐耀明的公司的下游公司使用，使用期限是60天。”该供述亦能证明魏一峰知道本案名为买卖实为借贷。故本案国投公司与江铜公司签订购销合同的真实意思并非缔结买卖合同，而是仅将江铜公司作为其向实际用资人借款的中间环节。

本院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)第十一条规定，法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。对于案涉交易，国投公司是以银行承兑汇票形式对外借款，属于法释〔2015〕18号第十四条第一项规定的“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”情形，故应认定借贷合同无效。

来源：民事法律参考

前言：这是 长沙慧姐 公众号第182篇原创内容。

有网贷加信用卡负债30万，固定工作，有公积金，有房产。

申请贷款没有问题，办理下来的概率也非常高。只是要看申请什么类型的贷款。

以要求较高的信用贷款为例，在长沙申请信用贷款，如果近2年内还款没有逾期，近3个月的查询次数在5次以内。公积金1年以上，缴纳基数在1000以上，房子是按揭房，月还款大于2500，办理信用贷款的通过率就很高。

第二个选择是抵押贷款，如果是全款房是按揭尾款不多的按揭房（可转贷）可选择的范围更广，在长沙申请房屋抵押贷款，只要房子是25年内的商品房，房子未查封，申请人没有法律纠纷，那么总有一款房屋抵押贷款适合你。

房子按揭时间不长时，可选择二次抵押。因为二次抵押多为金融机构产品，对负债和征信的包容度也较高。

下面就将房屋抵押贷款的方向作个简单分析：

国有银行、股份制商业银行、地方性银行，担保机构/民间机构。

1、几大国有银行，对征信的要求总体比较高，网贷过多的，戏不大，加上现在侧重点主要做经营型抵押贷款。

2、股份制商业银行，要求不一，负债高又网贷多的情况，大多数是不符合的，小部分银行可以尝试申请，但负债高，通常会砍额度，就是一般的是7成放款，负债高可能会砍到4.5.6成，这就需要申请人火眼金睛或者找专业的机构协助申请。

3、地方银行，这种类型的通过率更大，对网贷、负债要求宽松，有一定的收入来源即可，额度受个人征信影响不大，利率低，还款方式也灵活，贷款周期也长，这类型极其适合资金需求量高、征信有瑕疵的群体。

4、最后是金融机构，其中以担保公司、信托公司、民间机构类型，这类型的对征信审核宽松，对应的也是利息相对较高，房子30年内房龄，征信即便出现当前逾期7、呆账也可以准入，下限超乎想象。

融资需求不高，又要简单直接的，还可选择房屋二次抵押产品，对征信要求相对比较宽松。这类型的，不到万不得已，尽量不要考虑。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

前言：这是 长沙慧姐 公众号第182篇原创内容。

无论是个人住宅、商品房、写字楼、商铺、厂房都可以申请长沙房屋抵押贷款。

但是像学校、医院、公益性的房子、文物保护建筑等是不能作为抵押物的，此外，一些已经列入拆迁计划范围内的房子以及未满5年的经济适用房也不能作为抵押物申请贷款。

长沙住房抵押贷款对贷款人的要求：

首先，要有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力，并且没有违法行为和不良信用记录。

其次，能够提供银行认可的有效权利质押担保，或者是能以合法有效的房产作抵押担保或具有代偿能力的第三方保证。

最后就是开立银行个人结算账户，并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息。

长沙住房抵押贷款所抵押房产的条件：

1、房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押；

2、房龄（从房屋竣工日起计算）+贷款年限不超过40年；

3、所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证；

4、抵押物所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房产做抵押的，抵押人必须出具同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的书面承诺，并要求抵押人及其配偶或其他房产共有权人签字贷款人需提交的材料。

长沙住房抵押贷款对征信的要求：

在办理银行房产抵押贷款时都会有疑问，银行对于有担保物抵押的情况下申请贷款对征信要求是什么，其实相对于信贷而言银行对房产抵押贷款借款人的征信是比较松的。

每个银行对申请房产抵押贷款借款人的征信要求不太一样，大行会严格些基本会要求两年内征信在连3累6以内，有些地方银行对征信会宽松到两年内累12以上。

先要明白银行大部分主要看两年内征信逾期情况和半年内征信查询次数，要求两年内征信连3累6，半年或者三个月内征信查询次数不能超过6次或者看轻查询次数不作重点。

连3累6是什么意思，是指两年内不能有连续出现90天/3个月没还的逾期和累计逾期6次。

上面提到主要看两年内征信情况，那么两年以前的逾期还看吗，有些银行也看两年以前的征信情况，只作参考看五年内的征信逾期情况。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

美国公司注册如此之火，这并不稀奇。

美国依然是全球第一大经济体，美国企业的国际地位依旧很高，企业都想通过美国公司得到更多利益。现今很多大公司都是根据产品特性，选择海外公司注册地。如：高科技产业、仪器、设备、保健食品、化妆品、成衣等知名厂商多为美国公司。

当公司注册成功后在以美国公司为名义授权给大陆/中国香港/东南亚等地生产，不仅提高了产品形象，同时提高销售附加值，开拓国际市场。

图片来源：百度

今天来为大家介绍一下美国公司，先对美国公司的优势做一个了解，再根据自己的需求，来做选择！

一、注册美国公司有什么优势呢？

（1）申请美国亚马逊必备条件。亚马逊北美站点是众多跨境电商优选站点，美国公司更能得到本地消费者信任、封店率低，且以美国公司办理美国银行账户，收款汇损低；

（2）降低企业运营税赋。所有海外公司都有减或免税的政策，每年为您节省可观的税务负担；

（3）树立国际形象、拓展海外市场。授权国内生产，提升产品形象和企业信誉，提高销售附加值，企业发展与国际市场接轨；

（4）开设美国账户，利于外汇操作。不受国内外汇管制，外汇自由进出，资金使用便利；

（5）移民及签证便利。注册美国公司满1年后，可由律师向美国官方申请居留卡，达至移民目；

（6）利于海外上市融资。可申请有关商业或项目贷款，或直接或间接境外上市，达到为企业融资的目的；

（7）返程投资获得政策优惠。可利用外资企业身份在内地投资获得政策优惠。

二、通常在注册美国公司时，我们都会考虑以下几个方面：

1.这个州税务政策

2.这个州的商业环境如何

3.这个州的注册费用

4.这个州注册程序时间及后续管理

5.公司的实地经营地

6.银行开户是否便利

7.这个州的知名度是否对之后的发展有利

8.公司从事的行业最适合哪个州

9.注册股本有无限制

10.考虑银行开户的因素

把这几个问题梳理清楚，那注册地很快就能定下来啦~

三、美国比较受青睐的是哪几个州？

多数人选择其住所所在地为注册地，可节省相关费用。但也有人选择对公司最“友好”或税收最优惠的州注册。关注点不同，选择的美国公司注册地也就不同，但大数据显示，中国人注册美国公司，选择最多的几个州是特拉华州、加州、纽约州、加利福尼亚州、内华达州。

1. 特拉华州

司法制度较好，美国公司法完善，司法效率高，是注册美国公司受推崇的州。该州拥有世界上健全的、对美国公司为友好的公司法。美国大的500家企业中一半以上均在此州注册美国公司。美国公司开办费用以及维持费用较低。许多在美上市的公司均要求在该州进行注册。并且允许本州的公司不在本州进行实际经营，每年仅缴纳基本的维护费用即可。

2. 加州（加利福尼亚州）

加州是美国人口第一大洲，也是在美华人最多的州，加州在华人眼中有着很高的知名度，当然加州也是美国经济最为发达的州之一，硅谷更是高科技企业聚集地。加州是全美第二大国际金融中心，集中了众多的银行等金融机构，同时也是华资银行最多的州，所以注册加州公司，不用担心银行开户的问题。

3.纽约州

纽约是世界的金融中心，所以如果你是从事金融行业的，不妨可以考虑纽约州，可以带给你很多生意上的便利。纽约州还有港口，适合做贸易的公司，除了这些因素外，纽约州的注册费用也比较低，同时注册时间快。

4.内华达州

税收低，不设个人所得税、美国公司税、特许税和美国公司股份税；

注：加州环境好，经济前景活跃，而且许多公司总部、金融机构的总部均设在加州。

附：我们中国人选择注册美国公司时如何选择？

1、不准备在美国设立办公室，考虑：特拉华州或内华达州。

因为这两个州美国公司法制、税收和法院都特别适合于公司注册，同时对于海外人士仅在当地注册，而不实地经营免去所有州税。

2、如果需要在某个州建设工厂，办公室，店铺或者自己的仓库。

建议工厂或办公室设在哪或打算在哪租，就在哪注册。

假设公司注册在一个州，办公室在另一个州，那相当于在另一个州又成立一个分公司那么两个公司 都要按当地的政策交税，所以如果要办公室或有想法租办公室 ，就不要考虑税收维护的情况了，如果不租办公室便不影响，正常业务涉及的州按当地的法规交税，但是这种不租办公室，也分不出业务发生在哪。

中界海外

四、成立美国公司需要满足以下条件：

1、需要提供美国公司名称（英文名称）

2、提供董事及股东的身份证或护照扫描件（需年满十八周岁）

3、提供董事长的英文签字、名前姓后、拼音形式

4、提供公司注册资本（无需验资）

5、确定美国公司股东股份分配比例

6、确定美国公司注册地址（哪个州）

7、确定是否需要开始银行账户或税号

注：因为美国有50个州可以注册公司不同的州的商业政策略有不同，具体可咨询我们。

五、注册美国公司流程：

签订注册协议书---提交注册证件----确认注册信息-----递交公司注册----注册完成获得注册盒子。

六、美国公司注册全套资料：

1、州政府发出的注册证书;

2、组织大纲及组织细则一套 (附例BY-LAW);

3、公司成立会议记录;

4、股东成员证书;

5、一级代理证明;

6、条形章和钢印各一枚;

7、服务秘书卡。

七、美国公司是否一定需要缴税？

在美国报税不等于交税，美国公司报税通常是一年一次。需要根据每个州的情况而定。

比如有的州是免税州、或者公司还没有正式经营，那么就不需要交税；但只要注册了美国公司，都必须要报税，无经营也需要做“零申报”。

很多人会想零申报，为什么还需要报税，那是因为不报税，国家无法监控公司是否盈利或者亏损，又或者没有正常经营。

八、那什么情况需要交税呢？

1. 看是否有盈利。

2. 州是否有最低税，例如说加州就有最低税800，即使亏损，不盈利都得交这个800美金。

美国有50个州，每个州都有自己的优势所在，注册的时间、费用和程序都不一样。

中界海外

好啦，今日分享就到这里啦。下次为大家分享个别州的注册详情，欢迎留言~

前言：这是 长沙慧姐 公众号第185篇原创内容。

按揭房二次抵押就是二押，是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款，有银行还有非银金融机构。

二次抵押的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。

二次抵押申请的条件：

1、一次抵押贷款余额未贷满七成的房子;

2、申请人征信良好、收入稳定、具备还款能力；

3、房产为现房、房产证已下证；

4、房龄最好30年内，住宅、公寓等。

正在还房贷的房子有两种方式的抵押，房屋一押或房屋二次抵押。

除了抵押，还有信用贷款可以考虑，最重要是否具备信用贷款的条件，还款期限3-5年，方便又简单，也不用抵押，对征信要求稍高。

二次抵押贷款需要的材料：

1、借款人及配偶身份证、户口本、婚姻证明

2、 工作证明、流水、其他资产证明

3、房产证复印件、购房合同、按揭合同/抵押合同、用途合同

4、经营型贷款，另需提供营业执照、公章、租赁合同等经营性材料

二次抵押申请的流程：（不同产品流程稍有出入）

1、准备好材料

2、提交申请

3、抵押物下户

4、面签

5、公证

6、抵押登记

7、放款

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

信贷肯定是好做的。

零成本就能启动的生意，回报却是没有上限的，能赚多少就看个人能力了。

任何行业，好做不好做，还是要看个人的。

今晚有几个外地的客户，其中有一个地方的，我就想起来了一个人，就推给他，结果回复我说，“哥，我做不了啊，不会啊”，我就很无语了。然后，我问他，产品都了解了吗，回答也是没。这个人我印象比较深，想干中介，但有两个月时间了，产品都没了解，没主动去学，这现成客户送过去，说做不了，那这行，对他来说，肯定难做。

这个行业的从业成本无非两件事，一个是信息，银行产品的信息，什么样客户在哪边做合适，这个要知道；二是渠道资源，各家银行，包括垫资配资，能有熟悉的渠道，这个渠道资源要有。

来了客户，能给匹配方案，再能对接资源给客户高效顺利办成事，那就OK了。

然后，就是获客了。现在自媒体成本这么低，发个作品就是几百的播放量或者浏览量，相当于几百个传单，总是能有客户的。电销、短信、传单等等都是方法，根据特长，各显神通。让有需要的客户，找到你就行。

王洪2005年在成都开了两家快餐店，十年后挣到700多万元，他买了一辆车20万元，买了一套房200万元，买了一个古董花瓶500万元，还买了国债15万元。2016年1月，王洪母亲突然生病，医生说要动手术，手术要10万元。可王洪没有做生意了，在家闲着，拿不出手术费。王洪就找朋友李强，李强说钱没有问题，只是要搞抵押借款，二人见面再谈。王洪说我的车、房、古董可以抵押吗？李强说都不行。因为车会折旧或报废，房产证抵押后可以申请补办，古董究竟是真是假，值多少钱不知道。王洪想了一会儿，突然想到买的国债，李强对国债抵押完全同意，王洪快速借钱敲定。

因急用钱，如果找亲戚、朋友借钱，不一定能借到，因为亲戚、朋友没有钱，就算有钱一般都放在银行，有的有钱人的钱一般是利息高的定期存款或买基金。有人会想到网上信用借款，但也是小额贷款，而且利息比较高。如果网上借款是非法的组织，您就会付出更多的高利息，到时拿不出钱就会把您打成残废等。

借钱一定要看自己的偿还能力，必须讲信用，不然吃亏的是对方和自己。

按照规定，贷款毕业学生应该从毕业当年9月1日起开始承担贷款利息，并于当年12月20日前开始偿还第一年利息，以后每年12月20日前按时偿还利息。

2022年毕业生源地助学贷款什么时候还

1、宽限期内按时偿还利息。按照规定，贷款毕业学生应该从毕业当年9月1日起开始承担贷款利息，并于当年12月20日前开始偿还第一年利息，以后每年12月20日前按时偿还利息。如当年专升本、考上研究生，需于8月1日前向县级资助中心提出展期，办理就学信息变更，申请继续攻读学位期间财政补贴利息。否则，不予继续贴息。

2、宽限期后按时偿还本息。在毕业5年后的12月20日前开始第一次等额偿还本金，以后每年12月20日前按时偿还本金，贷款期限最后一年的9月20日前还清，具体时间见《借款合同》。

助学贷款还款注意事项

1、每年11月1日后，所查到的应还本息为当年应正常归还的贷款本息，请务必于当年12月20日前将应还本息足额存入合同指定支付宝账户，如未及时存入足额资金，则贷款逾期，次年每月20日前均可偿还，但需支付逾期本金罚息（合同借款利率的130%）。

2、每年11月为预结息时间，不受理还款，支付宝也不能扣款。

3、如需提前还款（提前归还一个合同的贷款），请在国家开发银行生源地助学贷款信息系统的提前还款申请中提交提前还款申请（提前还款申请需在1-10月和12月的1-15日内提出，11月不接受提前还款，提前还款需一次性还清一个合同项下本息资金），然后采取上述方式存入相应金额即可（如有需要请下载支付宝还款流程）。

4、支付宝账号在贷款申请被受理后，录入合同信息时系统会自动生成，并打印到合同上，学生在合同上可以知道自己的支付宝账号。（2010年后申请贷款生成的支付宝账户系统随机生成8位字母数字组合分别作为支付宝登陆密码、支付宝支付密码以及绑定的新浪邮箱登陆密码三码统一打印在贷款受理证明上，登陆后请及时修改）

5、仍未采用支付宝还款方式的贷款同学，请尽快变更为支付宝还款。

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借 款 合 同

合同编号：

借款人（甲方）jia：

出借人（乙方）：

甲、乙双方依据《中华人民共和国合同法》等有关法律、法规和规章的相关规定，就甲方向乙方借款事宜，经充分协商一致，特订立本合同，并共同遵守。

第一条 借款金额、期限

1.1 本合同项下借款金额为人民币（大写） ；（小写） 。

1.2 本合同项下借款期限为（大写） （个月、年），自 年 月 日至 年 月 日。

实际借款期限以借款借据或乙方出借款项实际到达甲方账户为准。借款借据为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。

第二条 借款用途

2.1 本合同项下出借款项用于

未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途。

2.2 甲方承诺如擅自改变借款用途，或将借款用于非法活动，造成的任何后果及法律责任概由甲方自行承担，与乙方无关。

第三条 贷款利率、计息、结息

3.1 本合同项下的借款利率为月利率，利率为 %，在约定的借款期间内，该利率保持不变，但甲、乙双方另有约定的，从其约定。

3.2 计息：贷款利息从出借款项实际到达甲方账户之日起开始计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30。

3.3结息：本合同项下贷款按 （季／月）结息，结息日为 。

第四条 出借款项发放条件

4.1 本合同已签署。

4.2 本合同设有担保的，符合乙方要求的担保手续已办理完毕。

4.3 如采用转账支付的交付方式，则甲方需向乙方提供银行账户，并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算。

甲方接受出借款项的账号： ，

开户银行名称： ，户名： 。

4.4 如采用其他交付方式，则在乙方将出借款项交付给甲方的同时，甲方应向乙方出具书面借款借据。

第五条 借款归还

5.1 本合同项下甲方还款，按照先还息后还本的原则偿还。

5.2 甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为借款交付后的第一个结息日，最后一次还款时，一次性付清本息。

5.3 甲方应于还款日（结息日）前，在乙方指定的结算银行账户中存入相应金额，乙方按时从该账户中扣划本（息）；如甲方选择其他方式向乙方支付，应确保按时到账。

5.4 甲方应按以下第 种计划偿还借款本金：

（1）到期一次还本；

（2）分次还本，还本计划为：

第六条 提前还款

6.1 甲方提前还款时，须提前5个工作日向乙方提出书面申请，经乙方同意，可提前偿还部分或全部本金，提前还款，合同约定的利息不变。

6.2 甲方提前还本应向乙方支付补偿金，补偿金额=提前还本额X提前天数X %

第七条 本合同项下贷款采用以下第 种担保方式：

（1）保证担保；

（2）抵押担保；

（3）质押担保；

（4） 其他方式担保；

上述担保由乙方与担保人就本合同的具体担保事项签订下列编号的担保合同： 。

第八条 甲方权利与义务

8.1 甲方有权要求乙方按本合同约定交付借款。

8.2 甲方在签署本合同的同时，应当根据乙方要求，将营业执照、组织机构代码证或居民身份证等证件复印件交给乙方。

8.3 甲方应按本合同约定的用途使用借款，并且应按本合同的约定归还借款本息。

8.4 甲方的投资人不得抽逃资金、转移财产或擅自转让股权，以逃避对乙方的债务；

8.5 据法律、法规、规章等规定及本合同约定享有和承担的其他义务与权利。

第九条 乙方权利和义务

9.1 依据本合同约定按期足额向甲方交付借款，但非因乙方的原因造成延迟的除外。

9.2 乙方有权按本合同约定收回或提前收回全部或部分贷款本息。

9.3 乙方有权了解甲方的生产经营、财务活动、物资库存和借款的使用、对外担保、未决诉讼等或有事项，要求甲方按期提供财务报表等文件、资料和信息。

9.4 乙方有权参与甲方融资、资产出售以及兼并、分立、股份改制、破产清算等活动。

9.5 根据法律、法规、规章等规定及本合同约定享有和承担的其他义务与权利。

第十条 甲方陈述与保证

10.1甲方法定代表人或主要负责人无赌博、吸毒、欺诈等不良行为。

10.2甲方系依法设立并有效存续的法人或其他组织，具备完全的权利能力，能以自己的名义履行本合同的义务并承担民事责任。

10.3 申请借款所作的陈述及提交的材料真实合法。

10.4生产经营合法、合规、具有持续经营能力，有合法的还款来源，无重大不良信用记录。

第十一条 甲方告知义务

甲方在知道发生或可能发生下列事项时，应提前告知乙方：

11.1 甲方经营财务状况恶化，影响或可能影响其偿债能力。

11.2 甲方卷入或即将卷入诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷等。

11.3 甲方法定代表人，主要负责人或实际控制人从事违法活动，涉及诉讼或仲裁及其他法律纠纷。

11.4 甲方发生申请停业整顿、申请解散、申请破产及其他足以引起本合同之债权债务关系恶化或影响乙方债权实现的行为。

11.5 甲方发生分立、转制、合并、终止、合资、股权转让、对外投资、实施承包、租赁、实质性增加债务融资等行为。

11.6 甲方为他人债务提供担保或以其主要财产向第三人抵押、担保。

11.7 甲方经营范围及注册资本变更。

11.8 甲方出资额或持股额前5名股东发生变化。

11.9 甲方名称、法定代表人（负责人）、住所、联系电话等方式发生变更。

11.10 甲方发生其他影响或可能影响其偿债能力的事项。

第十二条 违约责任

12.1乙方违约

非甲方的原因，乙方未按本合同约定向甲方交付借款，造成甲方损失的，应承担违约金。

12.2甲方违约

（1）甲方未按合同约定归还借款本、息的，甲方对逾期借款从逾期之日起按照每日 %的标准支付逾期还款利息，直至本息清偿为止。

（2）甲方未按合同约定用途使用借款的，乙方对违约使用部分从违约使用之日起，在合同约定利率基础之上上浮 %计收罚息，直至本息清偿为止。

（3）甲方违反本合同项下任一之义务（包括承诺、告知事项）及担保人违反担保合同约定之义务，乙方有权停止发放借款、提前收回借款，并解除借款合同；有权宣布借款合同立即到期或采取其他资产保全措施；

（4）因甲方违约致使乙方采取诉讼或仲裁等方式实现债权的．甲方应当承担乙方为此支付的费用：包括但不限于诉讼费用、律师费、差旅费、评估费等。

第十三条 争议的解决

13.1本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，协商不成则由乙方住所地人民法院管辖。

13.2诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第十四条 双方约定的其他事项

第十五条 本合同自甲、乙双方签字或盖章之日起生效。

第十六条 乙方向甲方发出有关本合同的通讯，以本合同载明的通讯地为送达目的地。若甲方变更通讯地址，应当及时书面通知乙方：否则，乙方发出的通讯在发出之日即视为送达。

第十七条 本合同一式 份，双方当事人、担保人各持一份，效力相同。

甲方（公章/签字）：

法定代表人或授权代表：

地址：

签署日：　 年　 月　 日 　　

乙方（单位印章）：

法定代表人或授权代表：

地址：

签署日：　 年　 月　 日

先看一下两者的差异

点评：

1、额度上，个贷好批的额度远远低于对公，所以对额度追求比较高的话建议走对公/小微贷款

2、年限上，个贷比对公年限更长

3、还款方式，个贷可以随借随还，对公/小微不可以随借随还

4、评估价，2套系统的评估通常会差别很大，如实际案例中，同一个房子个贷系统评的是985万，小微系统评的是1100万，差了100多万，对公/小微系统评的通常会高很多

5、疑难杂症，个贷在500万以内可以处理各类疑难杂症，如逾期多次、房龄超30年了（如85年之前的房子）、查询次数超了（2个月超了10次）、负债超了70%等等，都可以沟通协调

6、公司名下的房产证只能做对公/小微，不能做个贷

7、个贷额度超过500万，查流水查得很严，而且会网核流水（现场打开银行APP操作）

总结：想要额度高一点，走小微；想要追求时间并处理各种疑难非标件，走个贷

另外，最近大家不是都要买房、搞消费贷么，很多咨询我的，我把一些重点罗列一下：

1、买房的房龄：

2000年以后 7成额度

1990~2000年 6成额度

1980~1990年 全靠沟通

所以买房尽量买2000年以后的，这个时间以房产证竣工时间为准

2、消费贷：最高300万，最长批的是5年先息后本、随借随还，年化5.5%，但是大部分消费贷每年需要还本5%

3、征信逾期问题：当前不能有1（意思是最近一个月没有逾期），半年内不能有2、2年内不能有3。所以，偶尔1~2次忘还信用卡了是可以沟通的，不必担忧这个

信贷是个很宽泛的概念，主要是银行对个人或法人的授信，包括表内的借贷，比如信用贷、抵押贷、税票贷等等，是银行直接把钱借出去，还有表外的，是银行拿自己的信用给客户做担保，但不用拿钱出来，比如信用证、承兑、保函等等。例如承兑汇票，银行开出去的票，只是承诺兑付，银行拿自己的信用做保证，这是表外信贷，但是别人那票来兑付，银行掏现金承兑的话，那就是表内信贷。

平时接触的贷款中介、贷款咨询以及助贷公司，都是做表内信贷，从银行直接搞钱。但也有很多中介是做大的融资单子，比如保理、承兑汇票、保函、信用证等等，都是表外的，承兑汇票头几年很多人玩，赚的很多，但这两年，特别是电子票出来，价格非常透明，生存空间就比较小了。

下面主要理一下表内信贷，也就是现金借款，包括信用贷、抵押贷、质押贷。

信用贷包括个人的信用贷，其中分按用途分，有消费贷，主要有消费分期、学历贷、装修贷、公积金贷、保单贷等等，还有经营贷，主要是法人或股东的经营性信用贷款，一般有营业执照就能做，或者流水多纳税开票多，也可以办，还有就是企业的信用贷，跟法人或股东的信用贷差不多，法人名义借款，此处法人是指营业执照，不是法人代表。

抵押贷也分消费和经营，现在因为国家政策，经营性抵押利率比较低，一般都会以经营用途来办理。抵押物常见的是住房，还包括车、公寓、写字楼、商铺以及厂房等等，公寓又分40年产权还是65年产权，很多银行65年产权是可以按住宅的成数办理的。

质押贷款主要是存单、理财、保单等等。这个中介接触的不多，几户不会用到中介。

下面理下一般什么情况需要用到中介。

一类是标件。标件的意思就是客户资质很好，完全符合银行的条件，客户经理也很难挑出毛病拒贷。这类客户呢，现在找中介的也越来越多，为什么呢，因为现代人对专业的价值越来越认可，你专业还是愿意给你付费的，付费可以省心省力省时，还可以省钱，比如通过专业搞中介的人，就能推荐去办到利率低、期限长、先息后本随用随还的产品，自己随便找或者通过熟人办，说不定利率高，或者手续烦。现在的人，是越来越懒的，其实也是现在人的时间越来越宝贵，条件好的客户没时间没精力去了解这些事，花点钱，直接找专业的去办就行。对很多高净值的客户来说，时间精力更宝贵。

当然，这类客户的收费也很低，收不起来，人家不愣。但这类客户，还是要用心服务好的，好的资质的客户，身边肯定有好的资源，转介绍是保不齐的，另外，我也建议免费给这类客户做，为什么？因为这类客户，是维护银行关系很好的途径。银行需要好客户，你把好客户推荐过去，银行会谢谢你的，而且，中介如何能在银行那边得到更多重视，也是靠量的，你有一定的量，银行才能偶尔给你开后门，零零散散的客户，忙点的银行根本没空搭理。

二类是接近标件。这是中介做的重点客群。很多客户，可能征信有些小瑕疵、或者流水不够、营收不足，银行测算的额度达不到期望，或者抵押物房龄面积啊一些问题，直接去银行咨询，大概率会被拒绝，因为散客也不熟，客户经理没必要教你怎么做，也没空教，那中介依靠自己对银行规则的了解以及人脉关系，就能帮客户完成申请。这样的呢，一般收适当的服务费，3个点以内。

三类是困难户，问题比较多的，比如查询多、网贷多、没流水没经营等等，自己办是肯定没戏的，那就需要中介的包装，或者一些宽松口径，只能通过中介进件。这类收费适当高点。

四类是疑难杂症。征信一塌糊涂、需要单签、有诉讼、纯包装等等，这些是中介的本事了，不展开说了。这个收费高，也是你情我愿的事情。

不同的中介，面对的客群是不一样的，有的撸网贷很牛，做疑难杂症很牛，那主要做的是三四类客户，也有的是走量，做一二类客群的多。说实话，身边赚大钱、活着滋润的中介，一般是做一二类的客户的，反正我的见识是这样，当然也有三四类做的牛的，但我感觉不是太长久。

想把中介这个活干的久干的舒服的，还是做一二类优质点的客户会好一点。

以上个人愚见，多多交流指正。