购房申请住房公积金贷款时

不同情况下适用的最低首付比例有所不同

已整理成图表

公积金应该怎么申请？（查看下面详情）

那么，申请公积金贷款的过程有什么需要注意的事项？这也是许多买家非常关心的问题。下面跟您详细了解公积金贷款的整体流程

另外，公积金贷款还需要注意以下几点：

1、并不是说公积金缴存金额越多，所能贷到的额度就越高，具体还需要根据各项资料进行审核才能知晓；

2、本市户籍职工连续足额缴存住房公积金1年以上(含)，非本市户籍职工连续足额缴存住房公积金2年以上（含)；

3、出现”购买住房部分产权份额的（共有产权住房除外)、家庭购买第三套及以上住房的、申请人有未结清的住房公积金贷款记录的、申请人已使用两次住房公积金贷款“等情况，不能进行公积金贷款款；

4、根据贷款额度计算得出的每月住房公积金贷款还贷额不超过申请人家庭收入的50%。

​

四川省成都市中级人民法院

民 事 判 决 书

（2020）川01民终13116号

上诉人（原审被告）：李传林，男，1963年5月18日出生，汉族，住四川省南部县。

上诉人（原审被告）：张秀菊，女，1969年7月12日出生，汉族,住四川省南部县。

上述二上诉人共同的委托诉讼代理人：万欣，北京国度（成都）律师事务所律师。

被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。

法定代表人：孙建平，系该公司总经理。

委托诉讼代理人：侯尧，四川衡纵律师事务所律师。

委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师。

原审第三人：南京银行股份有限公司南京分行。营业场所江苏省南京市玄武区中山路288号。

负责人：宋清松，行长。

委托诉讼代理人：蒋晓佼，江苏巨楷律师事务所律师。

委托诉讼代理人：李玉雪，江苏巨楷律师事务所律师。

原审第三人：平安普惠融资担保有限公司。住所地江苏省南京市鼓楼区集庆门大街272号1幢3806、3807室。

法定代表人：YONGSUKCHO，职务不详。

上诉人李传林、张秀菊与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司），原审第三人平安普惠公司融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）、南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行南京分行）保证保险合同纠纷一案不服四川省成都高新技术产业开发区人民法院（2019）川0191民初13178号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月17日立案受理后，依法组成合议庭,开庭进行了审理。上诉人李传林、张秀菊共同的委托诉讼代理人万欣，被上诉人平安财保公司的委托诉讼代理人侯尧，原审第三人南京银行南京分行的委托诉讼代理人蒋晓佼到庭参加诉讼，原审第三人平安普惠公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。

李传林、张秀菊上诉请求：1.依法撤销一审判决，查清事实后予以改判；2.一审、二审全部费用（包括但不限于诉讼费用、保全费用等）由被上诉人平安财保公司承担。

事实和理由：1.原审第三人平安普惠公司了解张秀菊购买多份保险后，由业务员主动联系并询问其是否办理保单贷款，承诺其可协助办理放大保单保费30-50倍的贷款并不收取手续费，当张秀菊决定贷款后，平安普惠公司要求其提供登记在二人名下位于成都市新都区××街道××街××号××栋××单元××层房屋作为抵押担保。因李传林经营的钢材行业属于高风险行业，很难办到商业银行贷款。为此，平安普惠公司自行寻得法定代表人为“李传林”的成都翔林商贸有限公司，并以无法直接向上诉人李传林个人账户发放贷款为由要求李传林提供案外人邱某的招商银行借记卡卡号。之后，平安普惠公司伪造《电子产品购销合同》及情况说明，将案涉借款发放至邱某的账户。因此，上诉人李传林并未主动向南京银行南京分行提供收款人信息。一审判决认定南京银行南京分行向上诉人李传林指定收款账户发放贷款事实错误。而且，平安普惠公司恶意为上诉人李传林骗得贷款并收取上诉人李传林保险费的行为违反法律强制性规定，可能涉嫌刑事犯罪。

2.根据《中华人民共和国商业银行法》第三十六条的规定，商业银行同意向借款人发放贷款的前提为借款人具备还款能力且提供足额的担保财产。在上诉人李传林、张秀菊将其名下位于成都市新都区的房屋作为抵押担保财产的情形下，南京银行南京分行根本不需要将李传林向平安财保公司购买保险作为发放贷款的必要条件。

3.一审法院并未查明上诉人李传林向平安普惠公司支付的款项构成。上诉人李传林自收到894000元贷款后，每月除归还借款本金及利息外，还另行向平安普惠公司支付担保费、服务费等多项费用。平安普惠公司所收取的上述费用于法无据。因此，一审法院认定上诉人李传林向平安普惠公司支付的上述费用为保险担保费用属认定事实错误。

4.上诉人李传林的账户交易明细清单显示，2019年1月至3月，上诉人李传林归还的贷款本息均归还至南京银行南京分行账户，2019年4月3日，却归还至“平安付科技服务有限公司”。该公司并非本案出借人，因此，该笔还款不符合常理。由此表明，南京银行南京分行与平安财保公司关系不明确，一审法院未查清本案案涉借款的出借主体。

5.一审法院在平安普惠公司未到庭参加诉讼的情形下径行判决，属遗漏必须参加诉讼的当事人。

6.本案中，案涉借款合同违法国家强制性规定，侵害国家、集体及第三人合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第二款的规定，应属无效。因此，一审法院以上诉人李传林主观上并非善意认定其无权否定合同效力适用法律错误。

平安财保公司答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。1.李传林与南京银行南京分行签订合同，并从南京银行南京分行借得89.4万借款，借款合同合法有效。2.一审中，李传林确认收到借款并进行实际还款，能够印证李传林要求将借款发放至案外人邱某的账户。3.李传林未按期偿还借款，平安财保公司依照合同约定代偿，依法享有追偿权。4.一审法院已追加平安普惠公司作为本案当事人，故一审程序合法。

原审第三人南京银行南京分行的意见与平安财保公司的上述答辩意见一致。

平安财保公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令李传林、张秀菊归还平安财保公司代偿款753371.67元（其中本金735701.36元，利息16400.35元，罚息1269.96元）；2.判令李传林、张秀菊以代偿款753371.67元为基数每日按照0.063%为计算标准支付自2019年7月23日起至实际偿清全部代偿款项之日止的滞纳金；3.判令李传林、张秀菊支付逾期保险费3801.67元；4.判令李传林、张秀菊支付平安财保公司为实现债权所支出的律师费10000元；5.确认平安财保公司就本案诉讼第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求就李传林、张秀菊所有的位于四川省新都区××街道××街××号××栋××单元××层××号（新房权证监证字第0××2号、新房权证监证字第0××3号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判令李传林、张秀菊承担本案全部诉讼费用。

一审法院认定事实：2018年8月30日，平安财保公司与李传林签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ2018082800××××），约定自2018年8月30日起至2026年12月8日期间，李传林可向平安财保公司申请累计不超过1460000元的保证保险金额。平安财保公司应李传林申请出具任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司享有对李传林的代位求偿权及／或追索权。还约定因履行协议所产生争议，向合同签订地的法院提起诉讼。

2018年8月31日，李传林作为借款人与南京银行南京分行作为贷款人签订《借款合同》（合同编号：ＤＹ2018082800××××-001），主要约定：1.借款金额：894000元。年利率为7.6%，借款期限：以本合同项下借款借据载明的期限为准。借款用途：生产经营，借款本息偿还方式：36期等额本息。还款日：每月放款日相对应日期。2.放款条件之一为平安财保公司出具以贷款人及或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人全部借款本息的99%（含罚息复利）等承担保证保险责任，且保单内容和形式为贷款人所接受，保险人要求借款人提供担保的（若有），该等担保已令保险人满意地落实，同时，由担保公司为借款人全部借款本息的1%（含罚息复利等）承担担保责任。担保公司与贷款人签订的《保证合同》已生效。3.借款人未在正常还款日当日两点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止，借款人发生逾期的逾期款项中的借款本息部分，自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对借款合同项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按借款合同约定借款利率的150%计收复利。4.贷款人在发生借款前，借款人同意以贷款人为被保险人向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付的费用）的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由借款人承担，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的对应的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。同日，李传林出具《电子签名签署确认函》，确认其通过线上签署的方式完成签署编号为ＤＹ2018082800××××-001的《借款合同》。

2018年8月30日，李传林、张秀菊（甲方，抵押人）与平安财保公司（乙方，抵押权人）签订了《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ2018082800××××），约定将抵押人李传林、张秀菊按份共有的位于四川省成都市新都区××街道××街××号××栋××单元××层××号（新房权证监证字第0××2号、新房权证监证字第0××3号）进行抵押，抵押担保的主债权为债权人平安财保公司在2018年8月30日至2026年12月8日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保的主合同为债务人与债权人就抵押担保主债权之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于双方于2018年8月30日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ2018082800××××）。担保范围为主债权及由此产生的利息（包含利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。李传林、张秀菊在甲方处签名确认。同时，李传林、张秀菊出具《承诺书》，承诺抵押房屋即位于四川省成都市新都区××街道××街××号××栋××单元××层××号（新房权证监证字第0××2号、新房权证监证字第0××3号）作为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ2018082800××××）项下形成债权的担保抵押物抵押给抵押权人平安财保公司，以担保抵押权人的债权实现。后登记为李传林、张秀菊按份共有的位于四川省成都市新都区××街道××街××号××栋××单元××层××号（新房权证监证字第0××2号、新房权证监证字第0××3号）办理了抵押登记。

同日，李传林作为投保人向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：ＤＹ2018082800××××-001），平安财保公司出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：ＤＹ2018082800××××-001）承保确认，主要约定被保险人为南京银行南京分行，个人借款保证保险金额为983400元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，缴费方式为每月按时缴纳保费，每月保费费率为0.12%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为1062.07元，申请投保的借款金额最高不超过500万元，申请的保险期限最长不超过36个月。在该保险单特别约定中，载有“2.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。5.保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费（即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30）”。

2018年9月3日，南京银行南京分行向李传林指定的收款账号发放借款894000元。李传林偿还并支付了部分贷款本金和利息等后，未再偿还借款本息。2019年7月23日，平安财保公司向南京银行南京分行支付753371.67元（含借款本金735701.36元，利息16400.35元，罚息1269.96元）。李传林尚欠保险费3801.67元。

一审法院另查明，平安财保公司委托四川衡纵律师事务所律师为本案提供委托代理服务，双方签订了《法律服务专项委托合同》，并提供四川增值税专用发票证明平安财保公司为案涉诉讼支付了律师费10000元。

一审法院再查明，李传林与张秀菊系夫妻关系，2018年8月30日，张秀菊签署了《共有及共同债务声明》，同意并确认李传林自2018年8月30日至2026年12月8日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司向出借人理赔而对李传林享有债权时，此债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还，向平安财保公司承担连带清偿责任。同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。知悉并同意借款人李传林以房地产权编号为新房权证监证字第0××2号、新房权证监证字第0××3号房产为抵押物向平安财保公司提供抵押担保。

李传林、张秀菊在一审庭审中称，其提交办理贷款的材料中成都翔林商贸有限公司的营业执照中记载的李传林并非本案李传林，该营业执照系平安普惠公司提供给李传林作为申请贷款的资料。一审法院依职权调取了成都翔林商贸有限公司的工商登记备案材料，经核实，成都翔林商贸有限公司的法定代表人李传林确与本案李传林并非同一人。

一审法院认定上述事实，采信了各方当事人的当庭陈述以及《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》《借款合同》《承诺书》《共有及共同债务声明》、房屋信息查询记录、不动产权证书、《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单》、放款凭证、《送达地址确认书》《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票、电子签名确认函、代偿凭证、银行流水等证据。

一审法院认为，李传林向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，在李传林未按约定偿还南京银行南京分行借款而平安财保公司依约承担保险赔偿责任后，平安财保公司有权依法向李传林主张权益。对于平安财保公司要求李传林、张秀菊共同归还理赔款753371.67元（其中本金735701.36元，利息16400.35元，罚息1269.96元）的请求，一审法院认为，其一，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案中，从《共有及共同债务声明》载明的情况分析，张秀菊已表明若因李传林未按时还款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对李传林形成债权的，此债权构成夫妻共同债务，其向平安财保公司承担连带清偿责任，本案债务应认定为夫妻共同债务。其二，平安财保公司已按合同约定履行了保险责任，故其要求李传林、张秀菊给付理赔款符合合同约定，对平安财保公司要求李传林、张秀菊支付理赔款的诉请，予以支持。至于李传林、张秀菊称因申请借款的材料为虚假材料而主张借款合同无效，一审法院认为，南京银行南京分行在提交给法院的《答复函》中载明，南京银行南京分行不参与前端获客，但会对营业执照中载明的法定代表人是否与借款人为同一人进行核实，如果一致才会通过审批，如果不一致则会拒绝贷款申请。而本案南京银行南京分行对李传林提交的贷款材料进行核实后，同意了李传林的借款申请，因南京银行南京分行未向法庭说明为何在李传林提交的公司营业执照所载明的法定代表人并非与借款人李传林为同一人的情况下放款，但李传林作为非善意的合同一方，无权行使否定合同效力的权利。

对于平安财保公司主张李传林、张秀菊支付滞纳金（按理赔款753371.67元为基数并按日0.063%为计算标准，从2019年7月23日计算至实际清偿之日止）的诉请，李传林、张秀菊认为其未履行案涉借款的还款义务并非故意，李传林、张秀菊有支付能力但对案涉借款相关费用的收取标准存在异议，对此，一审法院认为，滞纳金的作用系对平安财保公司代偿李传林、张秀菊的欠款的资金占用补偿，由于李传林未实际归还平安财保公司代偿款，按《平安个人借款保证保险保险单》关于此项的约定，平安财保公司此项主张符合合同约定，一审法院予以支持。对于平安财保公司要求李传林、张秀菊支付保险费3801.67元的请求，因平安财保公司与李传林签订的平安个人借款保证保险投保单及保险单中有明确约定，故一审法院予以支持。对于平安财保公司主张李传林、张秀菊支付其为实现债权需要支付的律师代理费10000元的请求，其符合《平安个人借款保证保险保险单》中约定的“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”的“催收产生的其他费用”的约定，平安财保公司委托律师作为诉讼代理人参加诉讼符合法律规定，且提交有《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票，因代理产生的该金额不违反法律规定，故一审法院予以支持。对于平安财保公司要求对李传林、张秀菊按份共有的位于四川省成都市新都区××街道××街××号××栋××单元××层××号房产处分所得价款享有优先受偿权的主张，因案涉房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，平安财保公司在上述金额范围内有权就抵押房产折价或者依法拍卖、变卖所得价款于清偿登记顺位在前的债权后在约定的担保范围内优先受偿。

综上所述，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、李传林于判决生效之日起十日内向平安财保公司支付保险理赔款753371.67元；二、李传林于判决生效之日起十日内向平安财保公司支付滞纳金（滞纳金以理赔款753371.67元基数，按日利率0.063%的标准，自2019年7月23日起计算至实际付清之日止）；三、李传林于判决生效之日起十日内向平安财保公司支付保险费3801.67元；四、李传林于判决生效之日起十日内向平安财保公司支付律师费10000元；五、平安财保公司在前述金额范围内对李传林、张秀菊按份共有的位于四川省成都市新都区××街道××街××号××栋××单元××层××号房产（新房权证监证字第0××2号、新房权证监证字第0××3号）折价或依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。六、张秀菊对上述债务承担连带清偿责任。若未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11557元，由李传林、张秀菊共同负担。

本院二审期间，上诉人李传林、张秀菊为证明其主张，向本院提交新的证据并申请证人邱某出庭作证。所提交的新证据为：借记卡账户历史明细清单，证明的确收到89.4万元的款项，但是无法显示交易对手的信息。证人邱某的证言内容主要为：李传林系其岳父，从未听说过成都欧诚电子产品有限公司。其系个体户，主要卖灯具。李传林曾找其要卡号，具体做什么不清楚。当时该卡号收到相应款项后就转至李传林账户了。

被上诉人平安财保公司与原审第三人南京银行南京分行的质证意见一致，均为：针对借记卡清单，从银行流水来看该笔款项89.4万转账发生于2018年9月3日，与南京银行发放案涉借款时间吻合，没有显示交易对手信息是因为银行金融机构办理的原因，而且，上诉人李传林在一审中认可89.4万元指定邱某收款，且确认已收到该款项。针对邱某的证言，邱某与李传林之间关系特殊，且证言内容不能达到上诉人的证明目的。反而可以证明系李传林要求南京银行南京分行将案涉借款转至邱某的账户，案涉借款最终实际由李传林收取。

本院认证如下：上诉人提交的借记卡账户历史明细清单与本案待证事实不具关联性，且不具证明力，本院不予采信。证人邱某与李传林存在利害关系，且其证言内容不能达到上诉人证明目的，本院不予采信。

二审经审理查明的其他事实与一审一致，对一审判决认定的事实，本院予以确认。

本院认为，根据一审判决结果及各方当事人的诉辩意见，本案二审的争议焦点为：1.南京银行南京分行与李传林、张秀菊之间是否存在真实、合法有效的借款合同关系；2.平安财保公司是否对李传林、张秀菊享有追偿权以及追偿的范围；3.一审法院是否程序违法。

针对争议焦点一，案涉《借款合同》系签约各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。南京银行南京分行依据合同约定向李传林发放贷款，李传林亦归还部分贷款本金和利息。以上事实足以认定，南京银行南京分行系案涉借款的出借人。针对李传林、张秀菊关于借款事实的上诉理由，本院经审查认为，首先，李传林于2019年4月3日归还的贷款本息是否至南京银行南京分行账户应不影响出借人的认定；其次，在李传林已实际收到南京银行南京分行发放的贷款并已归还部分贷款本金和利息的情形下，是否为李传林要求南京银行南京分行将款项转至邱某的账户，并不影响李传林与南京银行南京分行之间借款合同关系的成立和履行；再次，南京银行南京分行要求在平安财保公司出具借款保证保险保单的前提下才发放贷款并不违反法律和行政法规的强制性规定，而且，该约定遵循合同当事人意思自治原则。因此，尽管李传林、张秀菊名下的房屋价值大于894000元，但南京银行南京分行可以要求在平安财保公司出具借款保证保险保单的前提下才发放贷款。

针对争议焦点二，《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《平安个人借款保证保险投保单》系签约各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应属合法有效。根据上述合同的约定，平安财保公司代李传林、张秀菊向南京银行南京分行偿还贷款本息后，依法享有对李传林、张秀菊的追偿权。因此，一审法院根据上述合同的约定以及平安财保公司代偿的金额支持平安财保公司的诉讼请求并无不当。至于李传林向平安普惠公司支付的相关费用，并非本案审理范围，故一审法院未予审查并无不当。

针对争议焦点三，根据庭审查明的事实，一审法院已依职权追加平安普惠公司作为第三人，平安普惠公司未到庭参加诉讼，一审法院遂依据法律规定缺席审理。当事人未到庭参加诉讼并不等同于一审遗漏当事人。因此，对李传林、张秀菊主张一审法院遗漏当事人，程序违法的上诉请求，本院不予支持。

综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：

驳回上诉，维持原判。

二审案件受理费11472元，由上诉人李传林、张秀菊共同负担。

本判决为终审判决。

本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

审判长　张　俊

审判员　陈正霞

审判员　李婧杰

二〇二〇年十一月十二日

书记员　廖颖异

司法实践中

因借名买房引发的纠纷屡见不鲜

当借名人与出名人之间没有签订协议时

借名人该如何证明双方存在借名买房关系

法院又会如何审查认定

裁判要旨

张某主张其系借王某之名购买的涉案房屋，对此其提交了购房合同、按揭贷款合同、发票、装修手册、交纳收电费收据等材料，这些材料可以证明张某交纳了首付款及部分贷款，且涉案房屋自交付后一直由张某占有使用，故双方之间虽无书面的借名买房协议，但张某提交的证据足以证明借名买房关系。

基本案情

2004年3月23日，北京顺天通房地产开发有限责任公司（出卖人）与王某（买受人）签订《商品房买卖合同》，约定出卖人将位于北京市昌平区东小口镇、北七家镇天通东苑三区房出售给王某。张某陈述上述合同买受人处“王云飞”系其代签。

2004年4月14日，中国农业银行北京市西城区支行（贷款人、甲方）与王某（借款人、乙方）签订《个人住房按揭合同》，该合同对借款金额以及借款期限等内容进行了约定。划款扣款授权书上载明首次农行活期存折还款期为2004年5月20日。合同签订后，张某按照合同约定归还银行贷款。房屋交付后，张某对案涉房屋进行装修并居住。2005年1月6日，王某取得案涉房屋的产权证书（京房权证昌私移字第178474号），该产权证书载明，房屋所有权人为王某。

2013年4月10日，王某将剩余贷款172 349.24元（本金171 791.31元、利息557.93元）一次性还清。2013年4月24日，中国农业银行北京西城支行向王某出具《个人贷款结清证明》。

王某陈述，案涉房屋系借给张某居住，但未提交证据予以证明。张某陈述案涉房屋系其借王某的名字购买的，为此，张某提交购房合同、按揭贷款合同、发票、装修手册、交纳水电费收据等材料予以证明。对于房屋产权证书原件由王某保管一事，张某陈述，因案涉房屋存在贷款，房屋产权证由银行保管，在王云飞还清贷款后取回房屋产权证书。

法院裁判

本案争议焦点在于双方当事人之间是否存在借名买房关系，在此基础上对王某所持腾房、返还原物的诉讼请求能否成立进行认定。

本案中，张某主张其系借王某之名购买的涉案房屋，对此其提交了购房合同、按揭贷款合同、发票、装修手册、交纳收电费收据等材料，这些材料可以证明张某交纳了首付款及部分贷款，且涉案房屋自交付后一直由张某占有使用。相反王某主张不存在借名买房关系，张某仅系代其偿还房贷，但其主张与购房合同、按揭贷款合同、房款及税费的原始票据均由张某持有，张某自房屋交付至今一直交纳涉案房屋的物业费等日常费用支出的事实相矛盾，亦不符合常理。故一审法院认定王某与张某之间存在借名买房关系，从而支持张某要求变更登记产权证、驳回王某要求腾退、返还原物的诉讼请求并无不当，本院予以维持。双方之间虽无书面的借名买房协议，但张某提交的证据足以证明借名买房关系的存在，且本案中所购房屋的房屋性质及名义购房人是否从借名人处获得相应报酬并非判定双方借名买房关系是否成立的因素。故王某上诉理由不能成立，本院不予采纳。

王某上诉又主张其在2013年将涉案房屋的剩余贷款全部一次性还清，且后双方履行合同发生了情势变更情形，对此本院认为，在本案借名买房关系已经成立的情况下，王某并未就双方之间解除或者变更借名买房事实合同达成一致意见提供证据予以证明，其提前还清房贷的行为并不能改变双方的借名买房关系，其因替张某偿还房贷与张某之间形成新的债权债务关系，王某可对此另行向张某主张权利，本案对此不予审查。

案号 | (2022)京01民终3764号

▼

更多信息，长按|扫描二维码

关注©山东高法

来源： 中国裁判文书网、小军家事

下班后用微信处理工作时突发疾病身亡，能否认定为工伤？

农村房屋买卖纠纷10个典型参考案例

分手后“520”红包还要得回来吗？恋爱时的“借款”需要还吗？

在个人信用贷款产品中，公积金贷款一直以来都是低利息放款快的产品。

因为办理该产品的贷款人资质较好，多为收入稳定群体，还款意愿较强，银行放款风险系数较低，所以银行利率也相对较低。
公积金信用贷款一般利率是6%-14.64%，具体利率以贷款机构实时利率为准。征信较差一些的客户利率可能会稍高一点。

注：具体利率以贷款机构实时利率为准

如何去判定公积金贷款的额度呢？

一. 以客户公积金缴存基数和缴费年限来定额
缴存基数越大缴存年限越久，可办理额度越高
公积金基数计算方式：公积金单边缴费÷公积金缴存比例 例如：公积金单边缴费800，缴存比例10%
800÷10%=8000，公积金基数就是8000

二. 以客户单位情况以及担任职级来定额
单位性质越好任职越高，可办理额度越高

公积金贷款产品额度每个银行给出的额度会有不同，最高是50万，一般情况计算额度就用公积金基数放大13倍（具体情况根据银行和负债收入比而定）

公积金贷款的优势

1.利息低放款速度快
2.还款方式灵活，可以办理先息后本随借随还

公积金贷款和公积金信用贷款的区别

公积金贷款是指使用公积金进行购房，租房，装修的房贷方式，公积金信用贷款是使用公积金作为资产佐证进行的消费型贷款，可以用于各种消费，例如出国旅游，购物，装修等等，办理过公积金信用贷款不会对后期提前公积金以及使用公积金办理房贷产生影响，同样办理过公积金贷款也不会影响到后期办理公积金信用贷款

这里是阿锋，坐标成都

您身边的个贷经理

提前还贷赶在还款期限过半前划算

提前还房贷虽然需要结合自己当前和未来的还款能力，但房产交易中的不同的还贷背后隐藏着省钱秘笈。从省钱的角度来讲，一次性还清所有房贷意味着以后都不用再支付利息成本，属于最省钱的方式，但是购房者的经济能力不同，本金过大并不是所有购房者都能一次性还清，因此需选择最能节省钱的还贷方式。

提前还房贷主要是为了减少利息，选哪种还贷方式省钱，需要掌握“本金还得越多，利息越省”的原则，在房贷还款期限的前期，本金基数大，利息也就随之水涨船高，处于还款初期的人，如果有闲置资金，可以尽早多还款，让贷款总额中的本金下降，利息减少，还款金额也会减少。

此外，需要提前还贷的购房者，提前还贷虽然能够节省利息支出，早还贷早省钱，还需要关注还款时间，有三种情况提前还款并不划算，不推荐购房者进行提前还款：第一种，采用等额本息还款方式，还款时间已经到中期后，已还的月供中，包含的利息居多，剩下的贷款总额本金较多，即使提前还贷，节省的利息并不多，并不划算;第二种，采用等额本金还款方式，由于月供递减，前期的还款额度大，当还款时间已经过1/3时，意味着利息还掉过半，后面剩下的本金较少，利息也少，还款意义不大;第三种，购买住房不久，还款时间不超过1~2年，在签订贷款合同时，很多银行都规定了提前还贷的期限，如果在规定期限前还款，需要向银行缴纳违约金，比如收实际还款额1~3个月的利息，甚至有银行需要收取实际还款3%左右的手续费，所以购房者要在提前还款前了解贷款银行的还款时间和违约金收取情况，避免多缴费，也是一种省钱方式。

最省钱的3种提前还贷方式依次为

1、一次性还清全部房贷;

2、提前还贷缩短还款期;

3、减少月供还款期限不变。

三种情况下提前还款并不划算

1、采用等额本息还款方式，还款时间已经到中期后;

2、采用等额本金还款方式，还款时间已经过1/3时;

3、购买住房不久，还款时间不超过1~2年，在签订贷款合同时，银行规定了提前还贷期限的。

世界很大，考场很小；考试是个点，人生是条线。没有人因考试赢得所有，也没有人因考试输掉一生。考好考坏，都是一个新的起点，新的开始。

高考考试已经画上了句号

考生们可以放松了

但是

放松的同时

有这几点是一定要注意的

01

信息安全

高考结束后，考生们将会经历很多值得纪念的时刻，不少人喜欢拍照分享到朋友圈、微博与大家分享喜悦。但是，提醒大家有6样东西不要晒，要时刻注意保护个人信息，不让不法分子有可乘之机。

1. 准考证不能晒。

高考结束了，准考证务必要保管好。如果考生把准考证晒到朋友圈，身份证号等重要信息很容易被复制。

2. 身份证不能晒。

即使对身份证号码和姓名作了模糊处理，但在稍懂图像修复技术的不法分子手里，分分钟可以恢复或加以改造利用。

3. 考生号和密码不能晒。

考生号是整个高考期间使用最多的号码，高考成绩查询、录取结果查询、体检结果查询都需要输入。

4. 成绩单或成绩查询页面不能晒。

考得不错的考生晒一下成绩似乎可以理解。但是，这类照片同样会暴露考生号、姓名等重要信息。

5. 高考志愿填报纸质表不能晒。

志愿填报除了要在网上操作，还需要考生填写纸质表格并签字确认。有的考生为了留念会对纸质表拍照，但是千万别晒出去，以免个人信息泄露。

6. 录取通知书不能晒。

录取通知书晒晒信封或封面还可以，内文就不要晒了。考生的照片、姓名、身份证号、准考证号、考生号、录取专业甚至大学学号都在上面，如果被不法分子掌握了这些信息，考生被诈骗电话骚扰的几率会大大增加。

02

身心健康

专家指出，考后一周到放榜后一周是“考后综合征”最容易爆发的时段，考生要特别注意饮食、睡眠、心理问题，别被“考后综合征”击倒。

一、心理

五类心境最常见

备试期间考生处于高压状态，心情紧张，生活作息、饮食各方面都是围绕考试安排的。从考试到放榜，压力急剧变化，考生难以调适，就会出现问题。

第一类最常见的是自责、沮丧，发挥欠佳的学生不断懊悔“为何考场上犯傻/没有想起来”“为何考前没有复习到”。

第二类是亢奋。发挥较好或者考前心情过于压抑的考生，考后处于放松的状态，急于摆脱考前的“悲惨记忆”，给自己“找乐子”。

第三类是空虚迷茫。

第四类是焦虑。

第五类是绝望，有可能出现极端行为，伤害自己。

针对这些情况可以怎么办

1.家长安抚

向前看别回头，人生不因一场考试而终结。

2.要允许考生“体验痛苦”

家长、社会要允许考生“体验痛苦”，考后几天应让其充分释放心理压力，哭也好，笑也好，都比憋在心里好。家长应鼓励孩子表达自己的真实感情，妥善解决情绪反应，避免问题持续发酵，对估分、填报志愿造成不利影响。

3.及时发现“异常信号”

考后许多考生喜欢睡懒觉来放松，如果考后一周孩子还是精神疲惫，睡不醒，没食欲，不愿出门，或者平时很乖的孩子突然大声顶撞父母，可能就不单纯是考后休整放松能解决的问题。

考生家长应细心观察，别放过心理问题的蛛丝马迹。家长除了多开导，更要及时向心理医生求助，以免情况恶化。

4.自我调整

及时树立新目标，可放松莫放纵。

二、饮食

高考之后，几乎所有的孩子都会很享受胜利大逃亡的放松，在饮食上也会如此。高度紧张之后完全松懈下来，很多孩子都会抱着犒劳自己的补偿心理，再加上家长也彻底松懈下来，不再过多约束孩子，很多孩子在饮食上会出现以下几个问题：

一是不加约束地暴饮暴食。

二是不注意饮食卫生，导致腹泻。

三是三餐不定时，导致胃肠功能紊乱。

四是垃圾食品摄入过多。

五是盲目吃补品。

高考过后，很多考生会邀上三五好友或独自一人，来一场说走就走的旅行。

第一次出远门，家长或多或少会担忧，如果实在没办法跟孩子一起出游，那么和孩子一起好好规划也不失为不错的选择。

首先听听孩子的规划——想去的地方、想尝的美食、想看的风景，帮助孩子做一笔预算，给予充足合理的资金支持。

其次，和孩子探讨旅行中可能出现的意外和应对措施，确保紧急情况下依然有备用计划可供选择；

最后嘱咐其与家人保持密切联系，人身安全始终是首位，旅途中也要注意饮食与财产安全。

坐出租车时，要乘坐正规出租车，在上车前要记住车牌号码，乘车时要系好安全带，切莫贪图便宜搭黑车。

家长不可掉以轻心，一定确保知道孩子去向、明确出行时间，提醒孩子尽量避免晚归、不去危险地方（废弃工地、危房、高压管线附近等）。

一定要告诉孩子，不要和陌生人搭伴出游！

04

预防溺水

高考过后，气温比较高，由于缺乏安全意识，每年都会发生学生溺水的悲剧。

家长一定要提醒孩子，如果游泳，要到正规的游泳馆，不要到荒郊野外野泳，也不要到非正规游泳场所游泳。

在游泳池或在海边游泳时，要弄清深水区的位置，若不是游泳高手，要佩戴救生圈加以保护。

发现有人落水施救时，首先要确保自身安全，不能盲目下水救援，要量力而行、科学施救。

05

兼职安全

漫长的假期，不少考生选择找寻兼职、实习等工作充实自我、积累经验。不过，初接触社会的孩子，社会阅历浅，容易被“高薪”虚假招工信息诓骗。

家长可以帮孩子鉴别一下打工地点、招工信息，防止孩子受骗上当，甚至陷入传销陷阱。

提醒孩子，用工单位要用本人的有关证件作抵押时，一定要拒绝，谨防证件流失到不法分子手中。

家长一定要及时提醒考生，加强自我保护意识。

06

聚会安全

高考考试结束后，考生们可以适当放松心情，但是进出公共场所、人员密集场所要戴口罩，勤洗手；居家的时候要保持空气质量优良，勤通风，定期消毒；无论在饭店还是在家用餐，提倡“餐具专用、合理分餐、使用公筷”等。

07

预防诈骗

①教育补贴诈骗

此类骗术在高考后的一到两周内，最易高发。通常情况下，骗子会冒充教育部门工作人员以向高考生发放助学金、减免学费、办理助学贷款为由实施诈骗。此时，切莫大意轻信，而将个人身份证、银行卡或各类支付账号或者密码、手机验证码等个人信息告知他人。

②提前查询考分

首先，骗子会通过伪基站群发短信，称可查询高考成绩，并附有一个网址链接。不少考生收到此类信息后，便会迫不及待点开网址链接，然后手机便会被偷偷植入盗取网银的木马软件。

还有的骗子会直接开价，要求家长付款查询分数。对此，警方也郑重提醒，考生及家人查分时应认准教育部门指定的查询方式及查分网址，不要轻易点击手机短信里来历不明的链接。如果不慎点击，要立即卸载手机上的支付工具，确保资金安全，并向专业技术人员求助清除病毒。

③篡改考生志愿

对于寒窗苦读多年的考生来说，自己原本慎重填写的志愿被他人篡改，这绝对是件让人冤枉至极的事情。对此，广大考生要提高防范意识，妥善保管密码，不要委托他人进行网上信息查询或信息登记操作；志愿必须由本人填报，任何部门、学校、个人无权要求考生提供登录密码或代替考生填报志愿。

④分数不够花钱可“补录”“补录”

骗局常常出现在高考志愿录取结束后，骗子对考生家长谎称某高校名额没能招满，通过花钱“打点”可让考生获得补录名额，以此骗取考生家长钱财，也有嫌疑人在考前就用各种借口，让家长交钱保留名额。

在一些骗局中，骗子也会谎称有特殊关系，可以购买“内部指标”“计划外指标”。对此，警方提醒，正规的招生录取不会产生任何附加费用，凡是需要收取保证金、录取费、指标费的“招生指标”，一律不能相信。

⑤谎称帮忙申请助学金、高考补贴等

诈骗骗子利用一些考生家中经济困难，上大学需要通过助学金交齐学费的情况，冒充高校工作人员、教育部门工作人员，或者直接谎称手上有项目，可以为考生申请大学助学金，要求家长先交报名费。

考生及家长信以为真，汇款给对方，后来发现根本没有这回事。对此，警方提醒，当接到自称高校、教育、财政等工作人员的电话、信息，要发放“国家助学金”“返还义务教育费”“助学扶助款”时，考生及家长一定要主动与当地教育部门或学校联系求证。

⑥伪造录取通知书诈骗

骗子冒充高校招生办人员，向考生寄送伪造的录取通知书，让考生将学杂费打入指定的银行账号，以骗取钱财。

不仅会使用和学校相似的校徽、logo，还配备了所有的课程资料，填写的大学地址也和正版一模一样。为此，考生和家长在登录学校和教育部门网站时，一定要有鉴别真伪的意识。

来源：吴忠日报

编辑：祝 冉

责编：陈 萌

审核：陈丽娟

如果问现在的80后、90后最大的压力是什么，房贷一定是提起最多的。

不过，很多人的房贷还款时间足足有30年，还到一定年限后，手里也会有一笔不少的存款，这时候就会面临一个选择，是拿钱去做家庭的资产配置，还是提前把房贷还一部分，少一点利息？

做这样的决定前，需要我们对房贷有个详细的了解。

No.1房贷利息是怎么算的？

我们在买房签订贷款合同时，都要做一个选择，是等额本金还是等额本息。而这个选择对以后的还款有很大的影响。

等额本金就是将贷款的本金平均分摊到每月，每月的利息以剩余未还款额为基数来计算。

等额本息就是将贷款的本金和总利息相加，然后平均分摊到每一个月，借款人每月还款额是相同的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

这两种的区别在于等额本金一开始的还款压力较大，但是还款额慢慢降低，而等额本息每月还款额不变，可是前期主要在还利息。

No.2这三类人提前还款最划算

不少人倾向提前还贷，以减轻房贷的压力，但不是所有人都适合的。

有三类人是比较适合提前还房贷的：

第一种是买房时贷款利率上浮，因为贷款利率比较高，利息也比较多，如果有能力还一笔钱，相对会划算一点。

第二种是刚贷款没多久的人，因为在贷款初期本金基数大、利息也比较高，早点的确能省利息。

第三种是没有资产规划能力的人，如果自己没有打理资产的能力，只是把钱放银行，那提前还贷是更好的选择。

No.3聪明人会如何选择？

事实上，有一定资产规划能力的人，都不会急着把房贷还掉。

因为做好资产规划，获得的收益完全能覆盖5%左右的房贷利息，那么手里有笔钱，不还房贷的话，可以怎么配置资产呢？有两个关键点需要注意。

第一，要有健康保障型的资产，通过配置重疾险、百万医疗险、意外险以及定期寿险，可以让家庭有极强的抗风险能力，这也是资产规划的地基。

第二，要有基于长远目标的资产规划，包括孩子的教育、自己的养老以及财富的传承。

要想实现这些目标，年金险是比较好的选择。

一方面把资产变为保单安全性很高，我们的财产不仅有保险法和合同法的保护，还有银保监会的严格监管。

另一方面年金险能帮我们真正实现这些长远目标，因为在长时间周期内，我们的财产会面临各种风险，而年金险保单，让我们只需要定期缴纳一份保费，就能轻轻松松实现目标。

其实，资产的规划是每个家庭的必备技能，当我们存下了一笔钱后，不要急着消费或者还房贷，不妨先想想，通过合理的配置，它能否给我带来更大的价值，长期下去，生活自然越来越好。

中宏人寿保险有限公司重庆分公司

小微企业能做的贷款可分为流动资金贷、经营性抵押贷、企业信用贷、担保贷、股票质押贷、外汇质押贷等。

今天主要来聊聊税票贷。税票贷是通过对企业纳税申报数据，以及开增值税发票具体数额为主要依据，判断企业真实经营情况后，给予发放贷款的一种贷款方式，全称是企业无抵押信用贷款。

在过去，企业贷款必须通过抵押获得，包括企业法人股东的房产，包括企业的固有资本，如土地、厂房、机械设备质押等，还需要担保公司担保，要缴纳高额的担保服务费，导致年化利率几乎都高于10%，操作比较复杂，且操作周期长，几乎没有全信用授信的贷款产品。2015年央行发布了银税互动工作通知，目的在于打通银行和税务局之间的数据互通，数据共享，有助于银行搭建以数据做支持风控，当时的银行基本没有响应。17年5月又发布了银税互动进一步工作通知，银行才开始逐步响应，打通了税务局的数据互通，税票贷款也就逐步成为了目前市场最火爆的企业信用产品。

重点了解以下两点。

一、纳税等级

总共分为A、B、M、C、D，5个等级，A最佳，M，C可选择产品较少。

二、增值税发票开票情况

近24个月有18个月在开票，近期不能间断开票超过三个月，开票金额呈上升趋势最佳。税票贷属于信用贷款类型中利息偏低、金额偏大的产品，还款方式多种。税务贷可以做到先息后本，随借随还，等额本息，发票贷一般是等额本息或者等额本金偏多。

企业贷款利率一般是多少？

企业税票贷是国家携手各银行为小微企业提供的纯信用，无抵押，无担保的一种贷款，企业税票贷年化利率区间大致在4.04%—15%，最低年利率几乎和房屋抵押贷款利率持平，相对其他商业贷款可以说非常地低。

企业税票贷利率为什么低呢？

原因就在于国家想通过企业税票贷解决小微企业融资难的问题，给出低利率，让小微企业容易贷，放心贷。最后结合利率和你的需求，找正规机构评估下自己的额度。

——————————

公众号：票企一站通

随着经济的飞速攀升，人们的生活习性也得到了极大程度的改变，这也增加了我们对于金钱的渴望，可钱总是在想用的时候“方恨无”，这也让人们以各种形式申请银行贷款的情况变多，自然银行也是为了解决这一问题，根据我们每个人情况特点，推出了信用贷款、网贷、抵押贷款。不过你知道应该怎么选择更适合自己的贷款种类吗?下面钱云小编为您一一分析。

一、信用贷款

从申请主体来区分，银行分别提供个人信用贷款、企业信用贷款以供选择使用。

个人信用贷款：个人信用贷款定义—无需提供抵押物，凭借个人征信体现的信用值作为还款能力的证明，例如有银行代发工资，社保、公积金连续缴纳半年以上，有房贷、车贷、大额现钞、黄金、理财产品等等，银行机构会根据客户提供的相关凭证进行贷款资格、额度、利率工作的具体评定，一般来说，个人信用贷款是不需要已婚朋友的另一方配偶参与到贷款经办过程的。

企业信用贷款：也是伴随着银行对于“重信誉”这一方针所推行的企业信用贷款产品，与个人信贷产品一样，对于企业信誉、企业法人征信、经营状况进行特别审查，一般来说企业信用贷款有三种，贷款产品不同，企业贷款审核重点也有所差异。

1、企业税贷

顾名思义，企业税贷就是一种银行根据企业纳税情况发放的贷款，纳税规模不同也会导致最终的贷款额度，不过其优点明显，贷款额度更高，利息更低，且审批流程简单，年化利率可低至4%左右，先息后本，还款方式灵活，可以说是福利性贷款。

2、企业发票贷

银行根据企业对外开具的增值税发票额进行授信。相比于企业税贷，其利息相对要偏高一些，资质审核的要求也比较高，要求企业成立两年以上，开票1年半以上，发票没有断开的历史，且开票额大于100万，只能法人申请。其优点是额度高、审批流程简单。

3、企业流水贷

适合于企业经营流水比较高的企业。它是以企业一定期间的营业流水作为参考依据，判断企业是否满足申请条件，对于企业的经营状况要求比较高，需要有足够的流水信息。要求企业的营业执照满2年，流水满12个月且没有发生过断流。

二、网贷

这里讲解的网贷为银行网贷产品，因为考虑到资金安全和成本的问题，其他网贷产品不做推荐和讲解!

网贷相比信贷、抵押贷款，办理更加便捷，借款人无需“动腿”，仅凭手机银行APP就可以在线申请，5分钟就能到账，准入门槛低，条件宽松，让那些不具备信贷和抵押贷条件的人群，自然这种银行线上形式的贷款额度限制也更为严格，根据了解来说，普遍网贷额度都是1-20万之间，非常适合于对资金需求并不是很大，且想要更加方便就可以使用到贷款资金的朋友申请!

三、抵押贷款

抵押贷款顾名思义就是需要提供具有完整产权证明的抵押物才能申请使用的贷款，听起来更麻烦一些，但也有一个信贷、网贷所没有的优点，那就是资金额度更高，因为目前银行进件的抵押物普遍都是房产，以北京来说，一套房产的价值少则五六百万，豪宅别墅动择价值上千万甚至过亿，抵押一套北京房产可以极大程度满足人们的大额资金需求，因此也是个人消费、企业经营补充现金流的常见做法，一般来说只要是抵押物经过评定，确认房产市场价值足够，且存在较大的交易潜力，申办成功的几率已经高达50%，剩下一半就取决于个人和企业的征信数据了，因此个人需要保持良好的征信情况才行、当然企业也要保持良好合法地经营才能确保能够贷下这笔“救急资金”。

现在部分银行开放了跨行受理按揭房二次抵押贷款业务，需要的朋友可以提前进行咨询办理。

合理规划借贷方式的选择：

1、资金需求较小，短期周转使用且信誉良好可选用信用贷款、网贷。

信用贷款、银行网贷在材料准备和申请流程方面相对抵押贷款来说比较简单，而且审批和放款速度也快，同时信用贷款可选公积金贷、企业税金贷、工薪贷、高科技贷等利率比较低的产品，利率都在4%-5%左右。在还款上，信用贷款比较灵活，大额可分多家银行，分批进行还款。

2、需要的资金体量更大，短期无法偿还，可选抵押贷款。

抵押贷款额度较高，能基本满足借款人和企业对大额资金的需求，并且抵押贷款还款周期比信用贷款选择性多，能较好地减轻借款人的还款压力。在所贷资金和所选还款周期一样的情况下，抵押贷款相对于信用贷款来说，利率更低，能节省一笔不小的利息。

注意事项：

1、注意选择合适的贷款产品、经办机构;

2、审贷过程中注意将所需材料提前准备齐全，一般来说只能多不能少;

4、注意时刻监督贷款进度，发现问题及时与银行沟通;

3、注意贷后管理，不要违规操作，使用资金用于非合同约定的任何范围;

4、注意保留好消费凭证，及时上传和提供。

相信很多朋友看完之后，已经对“信用贷款、网贷、抵押贷款”的产品政策及所需要注意的事项有所了解，根据自身情况选择合适的贷款产品和渠道，不仅可以给自己节省更多时间成本，也能规避更多风险!

提起个人消费贷款，大家都不陌生，小编身边很多朋友也都在用。相比之下，微粒贷用的最多，口碑也突出，不仅正规可靠，借钱手续也简单。想进一步了解这个小额贷款产品的朋友，跟随小编一起往下看吧！

首先，先介绍下微粒贷的“出身”

微粒贷是微众银行旗下的纯线上小额贷款产品，正规可靠，更值得信赖。上线以来，因其产品特点鲜明受到了很多用户的喜爱，是选择个人消费贷款朋友的理想选择。

用微粒贷借钱，各方面都很透明，开通后利率清晰可见，利息也好计算，而且借钱除了利息外没有其它手续费，用几天钱付几天的利息就行。像小编的年利率是10.95%（折合日利率0.03%），借1W一个星期后还款，就是21元的利息。

其次，操作简单到账快

小编用过的个人消费贷款产品虽不多，但微粒贷是令我最满意的一个。用微粒贷借钱，线上就能操作，入口就在微信服务或手Q钱包页面，点进去后跟着页面提示操作就可以了。

根据小编以往的经验，提交借钱申请后，基本上刷2~3个短视频就会收到银行卡到账信息。所以说小额贷款产品微粒贷，是急需用钱小伙伴们的最佳选择。

最后，随借随还，提前还款没有违约金

好用的小额贷款产品，还款也要灵活。微粒贷有5/10/20月三种分期方式，你可以根据自己情况灵活选择，提前还款也不会产生任何违约金，用着更划算。

着急用钱的小伙伴们，更好用的银行个人消费贷款产品微粒贷可以安排起来喽！

之前买房的时候，为了看懂购房合同我可是吃了大苦头，整整一大本40页，各种枯燥各种绕口，偏偏又不敢不看，只能咬牙坚持了。鉴于所有的购房合同都是政府统一制定的模板，大同小异，今天就带大家看看我的购房合同，帮你们划一下重点，以后能省你们不少事。

首先请大家看向购房合同的封面，合同的右上角是合同编号，一人一号，可凭此查询合同的备案情况，编号下方是二维码，微信扫码，就可以迅速查询房子的基本信息:卖家、买家、面积、单价、总价，以及最重要的备案情况(我一天起码要查三次，怎么还没有备案，好急）。前面的文里提到过，我是跟着售楼部小姐姐进到机房里亲眼看到本合同诞生的，此二维码和编号是合同完成后系统自动生成的，据说是一份合同对应一份二维码和编号。

二维码下方就是标题“商品房买卖合同”，这没什么好说的。

再下面，合同中下方是“出卖人”，也就是卖家，和“买受人”，也就是买房子的你，这还是要注意一下的，别你交了钱，房子成了别人的。

最下方是注明本合同是由国家房管局和国家工商局制定的，是标准模板，全国都一样。

翻开合同，第一页是目录，跳过，反正你是要全文阅读的，目录是以后重点查阅时用的。

第二页是说明，内容是向你介绍合同的基本情况、签合同的注意事项和合同的重要性，苦口婆心，都是干货，大家都不是专业人士，相关知识匮乏，建议大家细细看看，临时抱佛脚充一下电，千万不要跳。

第三页是专业术语解释，十分枯燥，但是还是细细学一学吧！还是那句话，大家都不是专业人士，人家说一个“不可抗力”、“房屋的建筑面积”你确定你真的懂真正的意思么？不懂的话你怎么看得懂合同？

知识充电完毕，从第四页起就是合同正文了，一共十个章节，29页纸。我们一章一章看。

第一章 合同当事人

顾名思义是介绍买卖双方的基本情况。

首先是卖家情况，包含公司名称、地址、邮编、营业执照注册号、企业资质证书号、法人、电话。一定要细细看，仔细看，以免发生你原本看中的是a家的b楼盘，付钱后才发现到手的是c家的d楼盘的挂羊头卖狗肉情况，那就一点也不好笑了。

下面是委托代理人，我这里是没有这个人的，所以全是×。

再下面是买家情况，重点是姓名和身份证号，请仔细核对清楚，别给人家买了房子。

第二章 商品房基本情况

首先就是项目建设和预售依据，顾名思义，没有这些东西，交易根本不成立。

这里面包含了房子的位置、国有土地使用证、建设工程规划许可证，建设工程施工许可证，商品房预售许可证这四证的编号(咦？我仔细找了又找，没有建设用地规划许可证，奇怪，有没有人知道为什么？)、土地使用权终止日期(我特地询问过，这个日期是从批地起开始算的，所以如果地批下来很久了，房子才开始建，那你的持有时间就相应缩水了，所以大家要注意看）。

然后是商品房基本情况，也就是介绍你的房子的具体数据，包括:

用途(商业？住宅？）、结构、楼层、房号(注:这里有一句“房号发生改变，不影响该商品房的特定位置”，什么意思呢？合同里有平面图，以这个为准，如果买房时开发商是从东往西排1、2、3、4号，你买了x01，交房时改成从西往东排，你的东户还是东户，号变房不变，你的房子是东户x04，而不是西户x01)、面积(分套内和公摊)、层高、阳台数(这里会注明阳台是封闭式还是非封闭式，非封闭式只算一半面积，这是国家规定，不是商家优惠）。

接下来很重要，房子的抵押情况，一定要确定你的房子没有被抵押，这个特别重要。

再接下来是开发商的承诺，翻译一下就是:开发商承诺房子是他的，他有权卖；房子没有卖给除你以外的人；该房子没有被限制买卖。

最后是责任划分，翻译过来就是，如果这房子实际情况与合同上说的不一样，你有权退房，退房的流程是书面通知卖房子的人，然后卖房的人因在收到合同15天内退还你首付+已付贷款+利息。

如果因为这件事对你造成了损失，卖房的人支付双倍已付房款作为赔偿。

第三章商品房价款

没什么好说的，主要就是房子的单价和总价和支付方式。

全款？贷款？首付多少？贷款多少？哪种贷款方式？

细心核对就ok了

重点是逾期付款的责任(话说，我有这个机会么？）。

我举个栗子:

房子总价100万，你按揭买房，合同上写明首付款50万，贷款50万，以及付款期限，期限到了，你一元钱都没有付，那么逾期一天，交应付款十万分之一作为违约金，也就是5元，逾期两天，违约金10元，直到90天。你付了10万，差40万，那么逾期一天，违约金4元，逾期两天，违约金8元，直到90天。

一旦到了90天，你的钱还是没交齐，开发商有两个选择(注:是开发商有两个选择，不是你有两个选择，这时候得听开发商的):

1.不解除合同，开发商不能把房子卖给别人，你继续按上面的标准每天付违约金；

2.解除合同(你不能拒绝)，开发商可以把房子卖给别人，开发商退你全部已交房款，你交第二笔违约金(前面已交的不算），你要一次性交应付款差额的千分之一作为违约金。

举个栗子:房子总价100万，你按揭买房，合同上写明首付款50万，贷款50万，以及付款期限。超出付款期限160天，你一元钱都没有付，哪么你需要交:160×5+500元违约金。

钱倒是不多，就是感觉黄鼠狼给鸡拜年，怪怪的。

第四章商品房交付条件与交付手续

这里的重点是，正经的开发商会在这里保证:

交付时证件(三书，一证，一表)齐全，这代表房子通过了正规机构验收。

“该商品房已完成首次登记”，这代表房子可以办理不动产证。

记得验收时翻到这一页，一样一样对。

水、电、气、网络基础设备齐全(话说，这是必要条件啊！现在的人离了这些东西该怎么活？你说，该怎么活？)

接下来就是重点，交房时间，以及大家十分感兴趣的逾期交房责任。

烂尾是所以买期房的人心中的雷点，逾期，也会带来诸多不便，购房合同为了保证购房者的利益，给我们吃了一个定心丸，让我失望的是，这定心丸一点也不甜，效果也不好。

翻译一下大致是这样的:

你买一套房，总价100万，交房时间到了，开发商推迟一天交房，需要支付你十万分之一的违约金，也就是10块钱，推迟两天，20块……直到90天，如果还是没有交房，这时有两个选择:1.不解除合同，依然享有一天10块钱的待遇；2.解除合同，开发商退你全部首付+已付贷款+利息。

呵呵，我能买得起100万的房子，我缺那一天10块钱违约金么？你这是看不起谁呢！

等等，这违约金标准是不是有点眼熟？

没错，合同中有这么一句话“该违约金比率应当不低于第八条第1项的比率”。

翻译一下:我(开发商)逾期交房的违约金，和你(买房人）逾期交钱的违约金比率是一致的。怎么样？是不是很公平？

呵呵，难道大家不是都在签合同的同时交首付然后才合同备案的么？有人是先签合同，再备案，再交钱的么？我们有逾期的机会么？我们甚至在签合同以前还交了定金呢！呵呵。

一天十块钱，逾期一年才三千多，这是什么人间疾苦，买期房居然是这么痛苦的么？还能有一点保障么？

什么？你说可以解除合同要求退钱？

那我等待的时间呢？套牢的资金呢？被影响的生活呢？

哎！我气都气饱了，不想再继续写了，后面也没多少重点了，哦！对了，后面有个房屋分层分户图，也就是楼房一整层的平面图，按上北下南左西右东的原则，划红线的是你的房子，前面提过，房号可能会变，这个才是最终依据。

晚安！拜拜!

又是一个因为焦虑而睡不着的夜晚!

房贷不可轻易断供，但如果确实还不起了又应该怎么办呢？

第一，可以向银行申请贷款延期，将原来10年的贷款延长至20年、30年，这样你每个月的月供款就会相应减少，其还款压力就没有那么大了！贷款期限最长不超过30年，贷款利率也会作相应调整。我们以100万元贷款为例，贷款10年月供为10200元，贷款20年月供为6200元，贷款30年月供为4900元，每月还款压力减轻不小。

第二，果断将房屋出售，出售后将银行的钱还掉。虽然这样没有房子了，但相比被银行拍卖价格会高一些。对于有按揭贷款的房子也是可以出售的，只是相比要困难点。通常是新房主先支付1笔款项给原房主，原房主将欠银行的款项结清解除抵押，然后再过户给新房主。在2021年，国家曾出台过转按揭的政策，但银行基本没有实施。

具体选择那种方式，个人可以视情况而定。

随着国内车市的竞争越来越激烈，各大汽车厂商也是在想方设法的去圈地挖人，希望能够抢占先机为自己赢得更多的潜在目标客户，进一步抢夺市场份额。北京奔驰在这方面较有先见之明，近期，旗下的奔驰GLE在深圳地区本店门店，针对部分特定车型开展限时优惠促销政策！今天，就以奔驰GLE的顶配车型为例，来为大家简单说一说这款车。

最新优惠强势来袭～2022-06-12 到 2022-06-15期间 粤港澳大湾区车展罗湖区限时现金！现金！现金！补贴，重要的事情说三遍，订奔驰还享【8年16万公里免费保养】/【0首付或0利息】/【至高双重补贴2.8万元】/【终身交强险】/【千元返现券】 星享养车礼①：订车享8年16万公里免费保养+终身交强险； 兴耀金融礼②：C级/GLC/EQA/EQB/EQC可享0利息金融方案； 焕新补贴礼③：置换奔驰补贴1.3万，电动补贴7.4万，凭社保上深牌； 安心电动礼④：新能源定额10万贷款36期0利息，至高15万元优惠； 随心变装礼⑤：七座豪华座驾V级商务车享终身无忧养车大礼包； 焕新性能礼⑥：AMG GT、35系列现车在售，至高优惠8.8万元，再送性能礼包； 感恩抽奖礼⑦：在活动期间订车单即有机会领走店内大奖一吨汽油； 梅赛德斯-奔驰全国优秀经销商—大兴罗湖奔驰温馨提醒您：周年回馈奔驰全系放价，订车福利惊喜放送，先订先享，不容错过。；[4s]深圳大兴宝誉-北京奔驰店是奔驰五星售后服务站，更有超值延保产品供您选择，让您的爱车多一份保障，买车省心更放心，热烈欢迎您来店垂询～ 下面咱们就好好唠一唠奔驰GLE这款车......

从车主口碑评价来看，奔驰GLE在用户口碑上获得了不少购车用户的好评，尤其在性价比方面，更是如此。

该车的辅助操控配置，给大家提供了可变悬架功能、巡航系统、可变转向比等功能性的辅助配置！满足大家的日常行车需求还是没问题的。

说了这么半天是不是还不知道地址呢？马上给您提供——深圳市罗湖区笋岗宝安北路大兴汽车中心（梅园路口），经销商名称为本店，到店后即有专员为您进行讲解。如果最近没空也没关系，可以拨打咨询热线：82448000询问优惠截止期限，以免错过这次买车占便宜的好机会。

活动时间

信用贷款和信用卡是我们日常生活比较容易接触的一种借贷方式，很多人需要资金都会首选信用卡，毕竟现在太普及了，基本人手一张以上，当信用卡额度用完之后才会考虑银行信用贷款。

如果目前需要贷款融资的话，是用信用卡好还是信用贷款好呢？

两者还是有比较大的区别。

信用卡能使用的额度是固定额度加上消费分期，一家银行可给的额度在2-15万。会有限额的情况发生，一般办理到一定额度就很难申请。

信用贷款则以收入情况进行评估额度，可贷额度在月收入的36倍，个别好单位的员工可以授信到月收入84倍，可以叠加其他资质进行评估。

信用卡在固定日期还款外，消费分期通常在3个月-24个月，最长也就是24个月。

信用贷款的期限可选性比较多，通常都是12期-36期，最长可以做到120期

信用卡分期的还款方式都是以等额本息还款方式，提前还款不管什么时候都需要给违约金。

信用贷款的话还款方式比较灵活，有等额本息，先息后本，以及组合还款方式，一般正常还款半年后无违约金。

核算月还负债比是银行评估你是否有能力偿还贷款最重要的一步。

很多人负债高，就是每个月的收入与每个月所需还款的比例过高，正常来说都需要保持在70%以下。

一般银行核算负债比，信用卡是以使用额度的10分之一计算月还负债比。

而信用贷款则是用每个月月供金额来核算

以同样使用10万来计算，信用卡是10万10期=1万月还负债，信用贷则以10万36期=2778元。30万的信用负债跟10万的信用卡负债所形成的负债比都差不多。

无论办理什么样的贷款都是需要支付一定的贷款利息的，信用卡分期的利息通常在年利率9%-15%，信用贷款的年利率一般在5%-7%

哪种会划算一些呢？

信用贷款胜在额度高、利息低，而且还款方式灵活，而信用卡贷款胜在简单、方便易操作，申请门槛低。

如果资金需求大，用款周期大于6个月的话，信用贷款无疑是最合适的

如果只是短期周转，使用信用卡的成本会比信用贷款的成本低。

提醒大家尽量在自己可承受范围之内进行贷款，以免造成还款压力。

欢迎私信交流

最后友情提醒：貸款需谨慎，无债一身轻。

按揭贷款期限越长越好还是越短越好？这是摆在多数刚需面前的一道艰难选择题，因为对于普通买房人而言，他们并不是银行专家、也不会核算成本利息。所以，一般买房时，银行经理给他们办理哪个，他们就认可哪个；或者亲戚朋友建议他们选择哪个，他们就选择哪个。

至于选择到底正确还是错误，则无从判断，因为谁也没有耐心、没有义务详细告诉买房人成本利息问题。

进入正题，咱们唠唠这个话题：按揭贷款30年和10年，哪个划算？银行经理：选错白送8-30万！

一、如果是买房投资的话，贷款选择多少年恰当？

楼市指闻先给出答案，买房投资人基本都是全款购买，不会采用按揭贷款的方式，因为买房贷款有几个很大的弊端，办理手续复杂、存在利息成本、周转时间慢、银行条件限制。而我们都知道，房地产市场是瞬息万变的，这个月房价上涨，下个月房价就可能下跌，所以炒房需要抓住房价上涨的时机把房子销售出去。

试问，炒房者想要卖房时，银行手续拖1-2个月，黄花菜都凉了。再者，买房投资讲求成本最低，但是贷款存在高额利息问题，直接对冲了房价上涨带来的升值溢价。现在的房贷利率普遍在5%以上，再加上买卖的交易费用、税费，估计成本高于7%，2022年全国平均房价涨幅-3%至3%，远远不够保本。所以买房投资不建议按揭贷款。

二、在贷款方式上，如何选择？

我们常说的贷款方式分为2种，一种是等额本息、一种是等额本金，假设你要购买一套150万元的房子，首付款50万元，向银行贷款100万元，如果在5.88%利息，全部采用30年期限的话，等额本金总利息比等额本息总利息少25万元，一个字的差别，贷款总成本就少了25万元，不可谓不小。

在两种买房贷款方式中，如何选择？指闻君给出的建议是，如果个人经济能力强，可以选择利息少的等额本金，如果个人经济能力稍弱，建议选择等额本息。前者月供依次递减，前10年每月偿还月供很高，后者月供很低并且持续平稳。

三、如果是刚需买房，选择多少年期限合适？

按揭贷款，除了贷款方式影响最终的成本外，贷款年限同样影响利息成本，比如你向朋友A借款100万元，如果能在3天之内偿还，可能朋友A不要你一分钱利息，但是如果你3年才偿还债务，那朋友A就很可能收取数万元的资金利息。

我们以100万元贷款本金，按照4.9%的年利率，分别计算一下贷款10年和贷款30年的成本差别，具体如下：

1、贷款30年，30年的总利息为910,616.19元（不用数小数点了，是91万元），每个月的月供达到5,307.27 元，非常符合当下一般刚需买房人的需求，5千元的月供并不算多，尚且可以接受。

按揭贷款30年

2、贷款10年，贷款期间的总利息为266,928.75元，月供10,557.74 元。比起贷款30年，10年的总利息少了接近70万元，但是弊端也很突出，那就是月供很高，超出1万元，这让很多刚需难以接受，2022年个税起征点是5000元，多数人很可能无力承担1万元的房贷债务，所以选择30年长期贷款的买房人居多数。

按揭贷款10年

是不是意味着房贷期限越短越划算？非也，以上计算，仅仅是字面数字，我们不能忽视社会经济的实际情况带来的生活变化。先看看下边这个例子，这一份1989年2月20日的报纸：

在这份报纸上，赫然写出了几个大字，现在的房价已经很高了，远远超出了当时的收入水平，导致不少人不吃不喝几十年才能买得起房子。是不是与当前的基本情况类似？几十年前就感觉房价太高，2022年的今天，依然说房价太高，因为在收入增长的同时，房价也在增长。

当时一个大学生月薪89元，如果在省吃俭用的情况下可以节省下来50元，我们假如这位大学生非常够魄力，咬咬牙买了一套房子，按揭贷款30年，每个月偿还60元的“高额房贷月供”，这可是远远超出个人经济能力的。30年后的2019年，这位买房人依然在偿还60元的高额房贷。

是不是有一点想笑了？

现在的60元还叫巨额资金？没错，在30年前买房时，60元占了月薪80%以上比重，但是现在60元相当于毛毛雨、微不足道，可能连一个披萨都买不到。假设这位买房人在30年前扛不住压力，一股脑把房贷本息都还给银行了，那是不是相当于白扔了几十上百万元？

为什么会出现这种好玩的事情？这其实是M2增长带来的结果。

M2增速只要高于GDP增速，那么市场上的钱就越来越多，货币购买力就越来越低，这样一来钱就不值钱了。2017年M2是8.07%，2018年M2是8.1%，基本维持在8%的均数水平，而在前10年里，M2增速始终在11%左右，2008年到2016年在11.3%-17.82%左右徘徊。近些年虽然M2速度趋缓，但GDP趋缓更明显，M2依然高于GDP速度。

经济学家估计，如果把M2带来的货币贬值计算在内，那么30年的总利息910,616.19元其实就相当于10年的113,827.024元，相比10年等额本息的266,928.75元是不是便宜很多？直接省下接近10万元，当然了这节省的10万元在货币贬值中体现，并不是实实在在的现钱。

买房贷款，该选30年还是10年，现在你清楚了吗？