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如果问现在的80后、90后最大的压力是什么，房贷一定是提起最多的。
不过，很多人的房贷还款时间足足有30年，还到一定年限后，手里也会有一笔不少的存款，这时候就会面临一个选择，是拿钱去做家庭的资产配置，还是提前把房贷还一部分，少一点利息？
做这样的决定前，需要我们对房贷有个详细的了解。
No.1房贷利息是怎么算的？
我们在买房签订贷款合同时，都要做一个选择，是等额本金还是等额本息。而这个选择对以后的还款有很大的影响。
等额本金就是将贷款的本金平均分摊到每月，每月的利息以剩余未还款额为基数来计算。
等额本息就是将贷款的本金和总利息相加，然后平均分摊到每一个月，借款人每月还款额是相同的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
这两种的区别在于等额本金一开始的还款压力较大，但是还款额慢慢降低，而等额本息每月还款额不变，可是前期主要在还利息。
No.2这三类人提前还款最划算
不少人倾向提前还贷，以减轻房贷的压力，但不是所有人都适合的。
有三类人是比较适合提前还房贷的：
第一种是买房时贷款利率上浮，因为贷款利率比较高，利息也比较多，如果有能力还一笔钱，相对会划算一点。
第二种是刚贷款没多久的人，因为在贷款初期本金基数大、利息也比较高，早点的确能省利息。
第三种是没有资产规划能力的人，如果自己没有打理资产的能力，只是把钱放银行，那提前还贷是更好的选择。
No.3聪明人会如何选择？
事实上，有一定资产规划能力的人，都不会急着把房贷还掉。
因为做好资产规划，获得的收益完全能覆盖5%左右的房贷利息，那么手里有笔钱，不还房贷的话，可以怎么配置资产呢？有两个关键点需要注意。
第一，要有健康保障型的资产，通过配置重疾险、百万医疗险、意外险以及定期寿险，可以让家庭有极强的抗风险能力，这也是资产规划的地基。
第二，要有基于长远目标的资产规划，包括孩子的教育、自己的养老以及财富的传承。
要想实现这些目标，年金险是比较好的选择。
一方面把资产变为保单安全性很高，我们的财产不仅有保险法和合同法的保护，还有银保监会的严格监管。
另一方面年金险能帮我们真正实现这些长远目标，因为在长时间周期内，我们的财产会面临各种风险，而年金险保单，让我们只需要定期缴纳一份保费，就能轻轻松松实现目标。
其实，资产的规划是每个家庭的必备技能，当我们存下了一笔钱后，不要急着消费或者还房贷，不妨先想想，通过合理的配置，它能否给我带来更大的价值，长期下去，生活自然越来越好。
中宏人寿保险有限公司重庆分公司
