资深法律人告诉你：是非常有可能坐牢的，但是是否坐牢跟欠钱多少没有必然关系。

我们都知道，欠钱不还不仅是一种不道德的行为，更是一种违法行为。但是违法行为并不都是犯罪行为。

从法律分类上来说，法律一般可分为民事和刑事两大类。欠钱不还的案件，大多只是属于违反民事法律规定的行为，这属于一种民事行为，是不会涉及到坐牢的。只有相关行为涉及到刑事犯罪的话，才会涉及到坐牢。

就欠钱不还而言，存在如下这些特殊情况，会涉及到犯罪。

一是以非法占有为目的，骗取他人钱款的。

这是最常见的欠钱不还触犯的罪名，也就是诈骗罪和合同诈骗罪。

要想构成这两个犯罪，与普通的民间借贷行为区分开来，最重要的区别就是：是否存在非法占有的目的，是否存在虚构事实、隐瞒真相的行为。

刑法第二百六十六条 诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金……

但是，毕竟以非法占有为目的是一种主观上的行为，本人不承认的话很难去认定，我们只能从一些客观的现实状况上来推断。

如果已经大量地拖欠了外债，仍然编造自己需要做生意、做买卖等理由去借钱，或者是与他人合作的话，很可能就会构成犯罪。

另外，如果将钱借来以后并没有真正用于投资，而是用在了嫖赌毒等的上面，也是可以认定为非法占有目的的。

二是以非法占有为目的，故意透支信用卡之后不还的。

这是一种比较偏门的行为了，因为他侵犯的是比较特殊的对象，也只是针对透支的信用卡。

根据刑法第196条的规定，恶意透支信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，构成信用卡诈骗罪。

这个数额较大，现在已经有了较大的改变，超过5万元以上才会构成，而在此之前，只要超过2万元就可以构成了。

三是故意拖欠支付劳动报酬的。

这个罪名也是一个比较偏门，但却非常容易触犯的罪名。它主要保护的是农民工等劳动者这些相对弱势群体的权益。

构成这个犯罪，主要有2种情形：

一是有能力支付而采取转移资产等方式拒不支付，比如说上家已经给了自己钱，但是自己并没有给农民工支付；

二是采取逃匿的方式，这种情况无论自己有没有钱，只要逃匿了，对不起，就可能构成犯罪了。

刑法第二百七十六条之一 以转移财产、逃匿等方法逃避支付劳动者的劳动报酬或者有能力支付而不支付劳动者的劳动报酬，数额较大，经政府有关部门责令支付仍不支付的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金……

四是民事判决生效以后，有履行能力而拒不履行的。

这也是很容易让人忽视的一个罪名，很多人都觉得我都经过民事判决了，那自然是民事行为了，怎么可能触犯刑律呢？

根据刑法第313条规定，对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，构成拒不执行判决、裁定罪。

这也就意味着，如果自己有能力执行，而通过隐藏、转移、变卖财产，或者故意毁损自己财产等行为，逃避执行生效法律文书确定的义务的话，就损害了法院这一司法机关的权威性，就有可能构成犯罪。



最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十七条规定，原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

因此，在当事人一方没有借条而仅有转账凭证的情况下向法院提起诉讼的，对方抗辩该转账并非民间借贷款项，对方须为此抗辩理由提供相应的事实证据予以证明。在对方提供了相应的证据证实的情况下，原告还应当继续就借贷关系成立承担举证责任，举证不能则驳回其诉请。

那么问题来了，如果对方抗辩这种转账对应的并非借贷关系，而是其他关系，该如何处理？因为发生转账的原因有很多，例如赠与、买卖合同关系、劳务合同关系、咨询服务关系、中介行纪服务关系、委托服务关系等。因此，没有借条的情况下，而另一方直接缺席审理，原告维权难度很大？这是一个很常见的问题，也是一个比较棘手的法律问题。为此，本文整理了有关案例资料及相关司法解释，供大家参考借鉴。

一、借贷关系成立的条件

借贷关系成立，且受法律保护的，理应符合下列条件：

1、双方存在成立借贷关系的意思表示；

2、一方已经履行了款项出借的义务；

3、借贷关系不违反国家法律、法规强制性规定。

原告在诉讼中为证明借贷关系成立，需要准备证据证实上述第1、2项内容，第3项的认定由法院根据其所调查的事实进行判定。

二、没有借条，对方可能提起的抗辩

1、买卖合同关系：买卖合同是出卖人转移标的物的所有权于买受人，买受人支付价款的合同。本案中，原告给付被告的款项，属于货款。

2、赠与合同关系：赠与合同是赠与人将自己的财产无偿给予受赠人，受赠人表示接受赠与的合同。赠与人在赠与财产的权利转移之前可以撤销赠与。鉴于金钱属于流动财产，一经转移所有权即发生转移，无法撤销赠与。故此类抗辩在恋爱财产纠纷以及同居财产纠纷中较为常见。

3、定金保证合同关系：为保证对方履行合同义务，当事人将款项作为定金支付给对方，对方如不履行合同义务的，将向支付定金一方双倍返还。鉴于此类抗辩必须要明确定金性质，故此类抗辩难度较大。

4、租赁合同关系：租赁合同是出租人将租赁物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同。如果双方之间存在租赁合同关系，那么一方所收取的款项可能会被认定为租金，即便租金可能高于或者少于约定的应付租金金额。

5、承揽合同关系：承揽合同是承揽人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人支付报酬的合同。除了承揽合同之外，还可能存在劳务合同关系、雇佣合同关系等。一方收取的款项并不是借款。

6、保管合同关系：保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物，并返还该物的合同。鉴于保管合同默认为无偿，必须通过明示的方式确认为有偿。因此，以双方之间存在保管合同为由抗辩款项属于保管费的，必须有证据证实。

7、委托合同关系：委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。委托人应当预付处理委托事务的费用。受托人为处理委托事务垫付的必要费用，委托人应当偿还该费用并支付利息。

8、行纪合同关系：行纪合同是行纪人以自己的名义为委托人从事贸易活动，委托人支付报酬的合同。因此，对于一方收取的费用，如果存在行纪合同关系的话，可能会被认定为行纪合同下的报酬，并非借款。

9、中介合同关系：中介合同是中介人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。如存在中介合同关系的，一方收取的款项可能会被认定为中介费。

除了上述9种有名合同下的款项来源抗辩外，借款人可能还会以赌资为由，请求法院不予保护赌资的还款要求。

三、借其他事由抗辩非借款的法律风险

2018年，最高人民法院及最高人民检察院发布了《关于办理虚假诉讼刑事案件适用法律若干问题的解释》，对虚假诉讼情形进行了具体的规定，彰显了国家打击虚假诉讼行为的决心。2021年，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《关于进一步加强虚假诉讼犯罪惩治工作的意见》，指出虚假诉讼犯罪，是指行为人单独或者与他人恶意串通，采取伪造证据、虚假陈述等手段，捏造民事案件基本事实，虚构民事纠纷，向人民法院提起民事诉讼，妨害司法秩序或者严重侵害他人合法权益，依照法律应当受刑罚处罚的行为。但是，鉴于虚假诉讼是一种主动行为，即通过虚构事实主动起诉对方，以觊觎达到其非法目的。而其中的虚假陈述既可能主动，也可能被动，因此，本文中讨论的一方以其他理由借机抗辩款项非借款的，属于被动型的虚假陈述情形。

根据《民事诉讼法》第一百一十一条的规定，伪造、毁灭重要证据，妨碍人民法院审理案件的，是妨碍司法的行为，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。民事诉讼中的证据包括当事人的陈述、书证、物证、视听资料、电子数据、证人证言、鉴定意见、勘验笔录等八种形式证据。如果一方在诉讼中虚假陈述，可以视为属于伪造重要证据的情形，可能使得法院基于错误的事实而作出错误的判决，扰乱司法秩序。

根据该《虚假诉讼司法解释》第七条的规定，采取伪造证据等手段篡改案件事实，骗取人民法院裁判文书，构成犯罪的，依照刑法第二百八十条、第三百零七条等规定追究刑事责任。需要注意的是，刑法第二百八十条规定的是伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪；盗窃、抢夺、毁灭国家机关公文、证件、印章罪；伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪；伪造、变造、买卖身份证件罪；使用虚假身份证件、盗用身份证件罪。而刑法第三百零七条规定的是妨害作证罪。因此，在民事诉讼中伪造证据入罪的，必须是特定的情形，即符合刑法第二百八十条及第三百零七条所规定的具体情形。

综上，被告在答辩时作虚假陈述的，法院可以依照《民事诉讼法》第一百一十一条的规定对其作出相应的处罚，但是如果要追究刑事责任的，行为人的行为必须符合刑法第二百八十条以及第三百零七条的规定，否则基于罪刑法定的原则不给予入罪定性。

四、没打借条，该怎么办？

1、起诉前，通过微信、短信等书面形式获得对方对借款意思表示的追认；

2、起诉前，就借款事实以及还款承诺等内容以通话录音、现场录音等方式固定证据；

3、起诉前，以结算利息等对账要求，请求对方向自己出具一份明确的借款还款承诺书；

4、起诉前，通过报警立案等形式获取公安机关人民调解下的调解文书；

5、起诉前，要求借款人寻找其他担保人或者提供其他担保等形式对前述借款进行进一步追认；

6、起诉前，必要时咨询专业律师通过其他有效形式保留能够证明存在借款合意以及欠款事实的证据。

如果当事人既没有借条，又没有转账凭证的，建议在补齐证据后再行诉讼。而在这段期间为防止诉讼时效届满，可以通过微信、短信、电话等方式固定催讨借款的证据。

五、没打借条，借款合同何时成立？

1、以现金支付的，自借款人收到借款时；

2、以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；

3、以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；

4、出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；

5、出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

六、哪些民间借贷被认定无效？

1、套取金融机构贷款转贷的；

2、以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

3、未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

4、出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

5、违反法律、行政法规强制性规定的；

6、违背公序良俗的。

七、有借条但无转账凭证，法院如何处理？

一方以借条向法院起诉，但无法提供转账记录的，如借款时提供的是现金，那么对方抗辩说已经还清的，必须对还清的事实进行举证。如果对方抗辩说根本就未获得借条中的金额的，且原告也无法提供款项出借的证据的，则法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。

小结：没打借条，隐患多多。为维护自身合法权益不受侵害，小编送您一份民间借贷借条模板，供您参考！

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作者：刘 海

来源：法务之家、民商事实务

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广东省广州市中级人民法院

民 事 判 决 书

(2021)粤01民终12876号

上诉人（一审原告）：樊志文，男，1985年5月5日出生，汉族，住广东省四会市。

被上诉人（一审被告）:平安普惠融资担保有限公司广东分公司，营业场所广东省广州市天河区珠江东路28号17楼09-16单元。

负责人：刘飞。

委托诉讼代理人：徐鹏，广东中汉律师事务所律师。

委托诉讼代理人：李婉怡，广东中汉律师事务所律师。

上诉人樊志文因与被上诉人平安普惠融资担保有限公司广东分公司（以下简称“平安融资公司”）保证合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初34776号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。

樊志文不服一审判决，提起上诉请求：

1、依法撤销一审民事判决书，并查明事实，予以改判；2、本案受理费由平安融资公司承担。

事实和理由：

一、一审认定事实错误。

1、樊志文借款119000元，借期36期(三年)，每期还款(含所有费用在内)5441.74元，36个月本息与费用合计5441.74元／月×36个=195902.64元，每年的费率高达(195902.64元-119000元)÷119000元÷36个月×12个月=21.54％，远远高高中国人民银行年华利率3.85％的四倍，渤海银行股份有限公司违法违规发放贷款。

2、渤海银行通过平安普惠APP操作，最后进入签名界面，一经签名，将在四份协议中生成。借款合同捆绑保证合同，且是电子化操作，不可撤销的格式合同，排除借款人的主要权利，还没有放款，提前生成《付款确认书》，这明显违背正常的交易习惯。

3、平安融资公司每月扣取服务费797.3元，平安融资公司为樊志文提供了什么服务?每月收取的服务费毫无法律依据。在一审中，平安融资公司没有向法庭出示收取担保费与服务费的合法性文件材料。

二、一审法院适用法律错误。一审法院适用《中华人民共和国合同法》相关法律条款，判决樊志文败诉，该法律在《中华人民共和国民法典》实施后已经失效。综上所述，渤海银行通过APP捆绑式的操作，每年收取樊志文的费率高达21．54％，远远高于央行的四倍利息，变相放贷，属于违法行为，平安融资公司每月收取服务费不合理，不合法，应当依法返还担保费与服务费。一审法院认定事实不清，证据不足，适用法律错误，请求二审法院查明事实，予以改判，维护樊志文的合法权益。

平安融资公司发表答辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求二审法院予以维持。合同并未违反法律强制性规定，是合法有效合同，一审中平安融资公司已经举证相关证据证明合同签订情况，完成申请需要樊志文确认涉案相关合同且自行勾选已阅读并同意才能进入相关页面，樊志文签订合同后也履行了，因此请求驳回樊志文的全部上诉请求。

樊志文一审诉讼请求：1.平安融资公司返还担保费15320.46元（806.34元/月×19期）；2.本案诉讼费由平安融资公司承担。

一审法院经审理查明：2019年1月11日，樊志文通过平安普惠APP软件在线上办理贷款。樊志文（甲方）与案外人渤海银行股份有限公司（乙方，以下简称渤海银行）签订《借款合同》（合同编号：DSNEW0000035987113），约定：借款金额为119000元；借款用途为装修房屋；借款期限为自贷款资金发放之日起36个月；对于存在保险或担保情形的（如有），乙方合作保险公司和/或担保公司出具以乙方及其指定的受让人（如有）为被保险人/债权人的个人借款保证保险保单和/或担保文书，为甲方全部借款本金和利息承担保证保险和/或担保责任。

2019年1月11日，樊志文（甲方）与平安融资公司（乙方）签署《委托担保合同》，约定：甲方与渤海银行签署的《借款合同》为主合同，担保比例为1%，月担保费率为0.76%；甲方就主合同项下的债务委托乙方为其提供保证并愿按本合同约定支付对价，甲方愿按本合同约定履行相关义务。同日，樊志文（委托人）与平安融资公司（受托方）签订《服务委托书》，约定：樊志文委托平安融资公司提供信用状况评估、融资咨询服务、贷后服务等服务；樊志文在借款期限内，每月向平安融资公司支付借款本金金额的0.67%作为月服务费，樊志文同意并不可撤销地授权平安融资公司或平安融资公司委托的第三方从樊志文账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至平安融资公司的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得樊志文的同意或通知樊志文；上述服务费根据现金流状况折合年化费用率为13.681%，具体每月金额以及支付方式以《付款金额确认书》约定为准等。

樊志文同日在《付款金额确认书》中签名确认，确认载明：每月还款本息合计金额3740.04元，每月保险费895.36元，每月担保费9.04元，每月服务费797.3元，每月需付款总金额5441.74元。

樊志文主张上述《委托担保合同》、《服务委托书》及《付款金额确认书》中签名为他人冒用其在《借款合同》的签名，银行业务员告知樊志文每月只需要扣款3000多元，但樊志文后来得知实际每月扣款5000多元，现要求平安融资公司退还担保费及服务费。樊志文为此提交中国建设银行个人活期账户交易明细，显示2019年2月起，每月10日左右转入5400元-5600元，11日扣款三笔，其中中国平安财产保险股份有限公司扣款895.36元、平安融资公司扣款806.34元、渤海银行扣款3740.04元。

平安融资公司主张其收取的806.34元/月包括担保费9.04元、服务费797.3元。本案中，平安融资公司提交如下证据：

1.樊志文照片，拟证明樊志文借款及投保时，是其本人通过手机进行；

2.电子签名验证报告，拟证明数字认证的公司确认委托担保合同签名未被改动；

3.付款流水，拟证明樊志文2019年9月至2020年7月的付款情况；

4.借款流程演示，拟证明通过平安普惠APP进入申请界面，需操作“借款城市”-“信息授权书”-“投保环节”-“添加银行卡”-“人脸识别”-“添加联系人”-“完善信息”-“申请动用”-“立即签约”，此后将会出现协议列表，列表包含借款合同、委托担保合同、服务委托书、付款金额确认书，用户将上述协议打开后，进入签名界面，一经签名，将在四份协议中生成。樊志文对于上述证据均不予确认，并表示其只是在借款合同上签名，其余协议并未签名。

一审法院认为：根据平安融资公司提交樊志文签名确认的《委托担保合同》、《服务委托书》及《付款金额确认书》，樊志文委托平安融资公司提供信用状况评估、融资咨询服务、贷后服务等服务，并委托平安融资公司为樊志文与渤海银行签订的《借款合同》项下樊志文未能偿还的全部借款本金、利息之和提供保证担保，上述合同是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律的强制性规定，合同合法有效，双方应恪守履行。樊志文虽主张其并未在上述合同、委托书及确认书中签名，但该签名系其通过平安普惠APP申请借款时所签名，而平安融资公司提交了申请借款操作流程，完成借款申请需确认上述合同，同时进行了人脸识别，应认为平安融资公司已尽告知和解释义务。且樊志文在借款后，每月都根据《付款金额确认书》支付担保费及服务费，即已实际履行了上述合同。综上，樊志文要求平安融资公司退回已交付的服务费、担保费缺乏依据，一审法院依法予以驳回。

综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：驳回樊志文的全部诉讼请求。一审案件受理费184元，由樊志文负担。

一审判决查明的事实本院予以确认。

本院认为，本案二审主要争议焦点是樊志文请求返还担保费、服务费是否成立。樊志文为向案外人渤海银行借款，

通过平安普惠APP软件在线上办理贷款。樊志文与案外人渤海银行签订了借款金额为119000元的《借款合同》，并与平安融资公司签订了《委托担保合同》、《服务委托书》及《付款金额确认书》。上述合同是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律的强制性规定，合同合法有效，本院予以确定。且樊志文在收到借款款项后，每月都根据《付款金额确认书》支付了担保费及服务费，即已实际履行了上述合同。樊志文现诉请平安融资公司退回已交付的服务费、担保费缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。另外，本案是2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，平安融资公司请求适用当时的司法解释计算利息，没有违反法律规定。原审法院根据双方当事人的诉辩、提交的证据对本案事实进行了认定，并在此基础上依法作出原审判决，合法合理，且理由阐述充分，本院予以确认。本院审理期间，樊志文未有新的事实与理由，也未提交新的证据予以佐证自己的主张，故本院认可原审法院对事实的分析认定，即对樊志文的上诉请求，不予支持。原审认定事实清楚，判决并无不当，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：

驳回上诉，维持原判。

二审案件受理费184元，由上诉人樊志文负担。

本判决为终审判决。

审判长　　叶嘉璘

审判员　　汤　琼

审判员　　张　淼

二〇二一年八月二十三日

本

书记员　　许　宁

北京地区目前有一家银行，可提供信用贷款：单人50万，夫妻双方最高100万，先息后本最长3年，年化利率（白名单）4.35%-4.75%，非白名单4.75%-5.48%（加白名单只要2天）。

重点中的重点：这笔贷款不上征信！

贷款不上征信，到底是如何做到的呢？

申请一张信用卡，征信查询是信用卡审批。然后，银行会额外匹配一个贷款，不额外查询征信，征信上只体现一张信用卡，贷款完全是看不到的。一次查询，综合授信。

会影响按揭贷款吗？

银行只能看到你的信用卡账户，完全看不到贷款账户。只要信用卡使用的不多，就不会构成高负债，也影响不到按揭贷款的，大家可以放心使用。

额度计算方式：

公积金个人缴纳+缴存基数x12=可贷款金额，满额30万封顶。

利率方面要看工作单位性质，基本能加进白名单，利率就可以做到5%以内，要求申请时负债不能超过年收入的3倍。

注意：个人征信查询次数一个月内不超过3次，半年内不超过8次。

最近呢，有不少人会选择提前还贷。大家都认为房贷还完了，房子就是你的，不需要再办理什么手续了。

实际不然。还有非常重要的一个步骤，那就是解押。

提前还房贷的流程

1. 提前打银行客服电话，了解清楚还贷的具体流程
2. 问清楚：是在哪个支行、哪个分行办理的手续，对接人是谁，怎么联系到他（贷款合同中都有，仔细看一遍）
3. 通过银行APP申请提前还款，还完之后会提示你下一步的操作流程。或者直接去当时办理贷款的银行柜台咨询办理（去之前要提前预约）
4. 还清贷款后10~15个工作日，银行会出具解压手续，然后拿着身份证去领取贷款结清证明、他项权证和房屋注销申请表。
5. 去房管局办理解压手续。（若房产证是被抵押的，这个时候就可以拿回房产证了）
6. 所有的流程办理完毕，再核对一下。（用APP或房管局大厅，查询一下你的房子是不是已经处于无抵押状态了）

房贷还清后，我们第一时间就是让银行开具打款结清证明，并领取他项权证，然后带房产证和注销抵押申请书到房屋所在的不动产登记中心去解押，以上步骤完成后，房子才是真正属于你。

1现在网上银行也可以办理。

现在房屋抵押贷款怎么办解压的相关问题办理用户可能现在很迷惑，因为现在每个贷款的办理流程都是不一样的，而且解压形式也是不一样的。

在你还完贷款时候，银行会在1-3个工作日内出示结清证明，这时你需要拿着银行的结清证明、购房合同、身份证、银行卡以及贷款合同等材料到当地区的房管局进行解押，解押当天就能办理完成。

下面我们谈谈，房产证解押需要注意什么？

1、解除抵押也就是到房管局办理房产证他项权利抵押撤销手续，取回房产证。抵押贷款还完以后，商业贷款的房主要带银行开具的贷款结清证明(A4纸)和《房地产他项权利证明》证书到交易大厅办理解除抵押手续，不需任何费用。

2、另外也有抵押贷款的房主已经拿到了房产证，也要同时拿房产证到房管局办理解除抵押手续。至于使用公积金贷款的则要在还款结束，公积金中心给开了还完款的证明后，再到交易大厅办理解除抵押手续。

3、另外如果贷款者提前还贷的话，还可以从保险公司退一部分保险费。一般的在办理抵押按揭贷款时，按揭多少年就得交多少年的保险费，如果提前还贷，例如贷款20年，刚过5年就全部还清，则还要退其余15年的保险费。

贷款还完的情况下，需要购房者去对于房屋进行解押的。这个步骤也是非常重要的，希望以上关于房产证解押的问题也能对大家有帮助。

另外也有抵押贷款的房主已经拿到了房产证，也要同时拿房产证到房管局办理解除抵押手续。至于使用公积金贷款的则要在还款结束，公积金中心给开了还完款的证明后，再到交易大厅办理解除抵押手续。

另外如果贷款者提前还贷的话，还可以从保险公司退一部分保险费。一般的在办理抵押按揭贷款时，按揭多少年就得交多少年的保险费，如果提前还贷，例如贷款20年，刚过5年就全部还清，则还要退其余15年的保险费。

很多朋友起初偷懒没去办，后期办理过户、赠与时，却发现办理不了，再想去办理的时候，才发现很多资料都丢失了，就很麻烦。所以，各位买房人一定要记住这一点。

对所有创业者来说，永远告诉自己一句话：从创业的第一天起，你每天要面对的是困难和失败，而不是成功。最困难的时候还没有到，但有一天一定会到。可能是缺乏资源，也有可能是资金链短缺等问题。

深圳创业补贴扶持政策

对于创业者来说，如果资金足够，没有资源可以通过渠道寻找。但是要是资金短缺，那就需要四处借，创业的资金不比自己个人几万可能就解决了。身为创业者，几万是远远不够的，只需几十万，那么怎么来呢？

在深圳，针对创业者，深圳人社局提供创业贴息贷款，年化率4.2%, 政府扶持2%，自己只需要承担2.2%。

创业者个人创业担保贷款额度最高60万元，企业如果是几个股东合伙一起创业的，按照符合贷款对象及条件的合伙人每人最高60万元，可以申请5个名额，企业贷款总额最高300万元实行“捆绑性”贷款，贴息贷款周期三年年，循环三次，九年贴息。

贴息贷款是目前年化率比较低的一种贷款方式。小编希望你们在需要的时候，一定要想到这项政策，记得收藏转发给身边继续用钱的小伙伴们！

申请材料：1、注册立户和身份核实。2、贷款申请。3、贷款受理和初审。4、担保审核。5、贷款发放。

申请材料

受理时限：7个工作日

在深圳，创业者除了可以享受贷款贴息政策以外，还有不用归还的创业补贴政策。补贴分为四项：初创企业补贴、社会保险补贴、场地租金补贴、创业带动就业补贴，创业补贴企业最高可得40万元，再次强调是不用归还的。

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深圳创业补贴讯息

当客户（债务人）拖欠货款时，供应商（债权人）应如何收回欠款？当债权人准备采取法律渠道时，他需要注意如何收集和确定证据？债权人需要准备什么材料才能向法院立案？徐宝同律师团队根据处理拖欠货款纠纷的经验，并从法院审理的角度提出了实务建议，分享给大家，希望对大家能有一些帮助。

当客户未能在期限内支付货款时，首先进行谈判。如果谈判失败，他需要通过法律渠道收取货款。一般来说，他通过向法院起诉来维护自己的合法权益。向法院提起诉讼要求付款时，应注意以下几个方面：

一、拖欠货款不付款，什么时候可以起诉。

首先看你和客户是否就付款时间达成了明确的协议，如果达成明确的协议，超过约定的时间可以立即起诉；

如果双方没有约定付款时间，可以随时要求付款，也可以给客户一定的宽限期。

但是需要注意的是，如果要起诉索要货款，最好在诉讼时效内起诉，不能超过诉讼时效，即3年。

二、要求付款需要什么证据。

正常情况下，证据是王道，也可以说打官司就是打证据。中国的民事诉讼证据可以分为八种类型:当事人陈述、书证、物证、视听资料、证人证言、电子数据、鉴定结论和检查记录。

起诉要求付款的证据一般包括：双方签订的交易合同、借据、交货单、对账单、入库单、还款承诺书或还款计划等能够证明债权债务关系存在或交易关系存在的书面证明。如果付款人是公司法人，上述凭证一般需要加盖公章或法定代表人签字或相应授权代表人签字确认；如果付款人是自然人，最好保留身份证复印件，上述文件也需要签字，否则另一方可能不承认，增加诉讼风险。

诉讼可以看作是一场战斗，一定要做好准备，尽量不要打没有准备的战斗！

三、起诉的必要程序。

1.起草民事诉状，整理证据。

民事诉状是指民事法律关系主体因自身民事权益受到侵害或者与他人发生争议而向人民法院提交的法律文书，要求人民法院按照法定程序作出裁决。在立案时，民事诉状的数量通常是被告人的数量。所有证据也需要在立案前整理。由于一些法院必须支付证据目录，因此应提前整理证据。

2.向管辖法院提交立案材料。

在法院的立案法院或诉讼服务中心，有一个备案窗口，准备备案材料在窗口，一些法院需要排队立案，一些经济发达地区的法院可以申请网上备案，或在网上约定备案时间。

3.向法院支付诉讼费。

法院对立案材料进行审查后，符合立案条件的，将出具受理通知书和缴费通知书，缴纳诉讼费。

4.等待开庭。

在成功支付诉讼费用后，这意味着案件的成功。法院立案法院已将案件材料送交法院，并分发给具体的办案法官。法官将安排开庭时间，并向双方发出开庭传票。

5.收到判决书或调解书。

法院依法审理后，法官将根据案件事实和有关法律规定作出判决，或者双方在开庭时同意调解的，法院也可以根据双方的调解方案作出调解。法院出具的调解书与判决书具有同等法律效力，但调解书不能上诉，双方可以依法提出上诉。

四、民事诉状的内容。

根据《民事诉讼法》第一百二十一条的规定，起诉书应当载明下列事项：

(一)原告姓名、性别、年龄、国籍、职业、工作单位、住所、联系方式、法人或者其他组织姓名、住所、法定代表人或者主要负责人姓名、职务、联系方式；

(二)被告的姓名、性别、工作单位、住所等信息、法人或其他组织的姓名、住所等信息；

(三)诉讼请求及其根据的事实和理由；

(四)证据及证据来源、证人姓名及住所。

徐宝同律师，上海锦坤律师事务所高级合伙人，国际律师协会（IBA）理事，亚洲代替性纠纷解决调解中心调解员，中国仲裁员，泰国国际仲裁中心（THAC）仲裁员。徐宝同律师团队专注公司、商事、股权、合同诉讼及仲裁争端解决，十余年法院审判实务及规则研究经验。本文不能视为对特定案件的法律建议或意见，仅为笔者团队在处理类似案件时法院的裁判规则。如你遇到法律问题，可以联系徐宝同律师，获取更有针对性的建议和方案。

这是“星叔房谈”带你买房的第5年，11次成功判断各城市楼市波动，目前已为8000多人提供买房最佳解决方案。星叔属于实战派，只说对你最有用的操作和建议

文章来源星叔房谈微信公众号｜可提问并学习更多楼市买房干货

提问：星叔 想从体制内跳出来，您有什么建议？

回答：建议就是：

1.坚定理想信念

2.永远保持饥渴地关注可能出现的机会

3.有自己的一技之长，并且经常思考是否是别人没有而自己独有的。

即和别人比，我的优势在哪里。

4.选好战场，天时地利人和，你就能在职场取胜！

我从来不相信温水能煮死青蛙，那都是心甘情愿的！

提问: 星叔好，问一个关于卖房的问题。坐标合肥，最近在置地瑞玺买了一个改善用洋房，另手头已有一套位于港汇广场的住宅楼(两室，86平，12年建成，小区很小只有三栋，贷款这个月内结清)，现在有两个计划：
计划一：卖掉港汇广场的房子，还掉二套房借首付借的钱，并手头持有有部分现金流用于理财基金等投资，出去租房3-4年等新房装修完搬进去，目前租房一个月在3k左右
计划二：保留手头房子自住，咬咬牙坚持几年慢慢还首付借的钱(主要向老丈人借的，不是非常急着要)，等新房搬进去后再考虑卖这套房，家庭年收入30-40w，回头房贷在1w+
综合考虑小区价值，未来房价预期，租房成本，租房搬家，现金流等因素，请星叔建议下港汇广场的房子是否有继续持有的必要，谢谢
回答：方案二更好！
每当你自己想要卖房的时候，就骂自己一句败家子。
能别卖就别卖吧，任何时间想起自己曾经卖掉的房子，都想抽自己。眼下的艰难都是暂时的。

年轻时，唯一应该欠的钱就是房贷。
它其实相当于强制储蓄，逼迫年轻人养成量入为出，认知工作的好习惯。
一套房子供完，品格与财技，都得到提升。人生的风险就变小了。

我对放贷款买房的有三个原则：

必须要做。

尽量别错。

不要太过。

放杠杆借贷款买房子是普通人必须要做的事情。

以前我们放杠杆是为了买更多房子，别人全款买一套，我们借钱就能买两套。屌丝逆袭就是这么来的。

现在时代已经变了。房子已经不便宜了，就算是一套普通的房子，你想买下来，不借钱也是很难的。

不管你愿不愿意，现在借钱买房子都是必须的。

更关键的是，房子本身只是打平通胀的，只有负债才是带来利润的。

提问：星叔好，坐标长沙，有子弹40，考虑结婚用的并且保值的住房，名下有一套星沙星湖湾90平房子，考虑到以后有小孩，是否需要重点考虑学区呢，长辈需要和我们一起住，所以考虑四房比较合适 有几个选择希望星叔帮我分析一下 一个是滨江新城的香海西岸，老房子带电梯，房龄13年，带九年制学区（教育局和学校联合办的)，地铁，城轨配套成熟 二是梅溪湖二期的越秀亲爱里，新房，二期刚刚开始建设，价格适中，规划有多所学校，没有地铁 三是考虑尖山湖附近的保利时光印象，有挂牌的名校没有地铁，规划有保利的商业，有个尖山公园。四是旭辉都会山，门口有两条地铁，西湖公园。学校只有小学 希望星叔给我一些建议，或者推荐我一些区域，谢谢

回答：第一、就板块而言，目前长沙的滨江和梅溪湖还算比较热门，然后是高铁新城，也看个人喜好，看你之后可能到哪个地方更多点。

第二，如果你是注重双学区，那新盘不算多，便宜点的江山帝景和阳光城能考虑。

第三，你看得盘里面，一一和你说下。

滨江新城香海西岸，区位比较看好，但是13年的房龄太老，自住体验也不好，后期流动性差不太建议

越秀亲爱里，梅溪湖二期的新楼盘，低密度的小区，有梅溪湖的优质教育资源，还有洋房，离学校蛮近的，幼儿园到高中都有，规划配套都很不错，后期这个版块非常具有升值潜力。

尖山湖保利时光印象暂时周边还有待发展，主要是引进高新企业，主要是交通方面还有待完善，随着越来越多进驻，片区发展还是可以的，需要时间等待。

旭辉都会山河西成熟区，位置不错，现成的地铁口，去市中心也方便，周边有商圈，有西湖公园，有岳麓山，但是学校一般。

长沙投资回报率最高的板块 及楼盘 详见知识星球内部

提问：我在宿迁新区核心地段有三个50平公寓，四年前22万一套入手，增值太少，估计也不好卖，目前租金1.2万/年，请问是否可以长期收租持有？

回答：及时止损！你在选择房子时，房子也在选择你。

每个房子都有自己的主人，临深、公寓、小产权、法拍、CEO盘，你看不上的地方，总有人会争着抢着花钱去买。

投资上有一句话，财富需要驾驭，你只能赚到认知范围以内的钱，买房也同样是如此，产品、预算和认知，决定了你只能买到最适合你的房子。

我经常会遇到，有些人就要跳坑，而且劝都劝不动，有时候都会感叹，他们赚钱是因为运气好，亏钱可能才是大概率事件。

文章来源星叔房谈微信公众号｜可提问并学习更多楼市买房干货

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最先考虑到夫妻彼此针对夫妻关系存续期间的财产是不是有约定，或者彼此在离婚协议书中对房地产的划分是不是有明晰的承诺，假如存有这一前提条件，人民法院会优先选择重视彼此的承诺;一旦未达到承诺的，由法院依据财产的详细情况按照下列情况各自解决：

1、彼此均认为房屋所有权而且允许竞价获得的，理应准予;

2、一方认为房屋所有权，由资产评估机构按销售市场价格对房屋做出评定，获得房屋所有权的一方理应给另一方相对应的赔偿;

3、彼此均不认为房屋所有权的，依据当事人的申请办理竞拍房屋，就所得的合同款开展切分。

4、离婚时彼此对暂未获得所有权或是并未获得彻底所有权的房屋有异议且商议不合理的，法院不裁定房屋所有权的所属，理应根据实际情况裁定由当事人应用。当事人规定的房屋获得彻底所有权后，有争议的，能够再行向法院起诉。

5、离婚时，一方以本人财产中的住宅对日常生活困难者开展协助的方式，可以是房屋的居留权或是房屋的所有权。

离婚房产分割是常见问题

1、尽可能地保存好合理的有效证件、财产凭据等。关键材料包含：结婚证书、购房协议书或房产证、车辆买卖合同、税票、银行存折存款单、借据、股票帐户、珍贵财产税票，上述证明即便拿不上正本，也理应储存影印件留做底案，账号号均要详尽作纪录。

2、本人财产及物件妥善保管，防止被别人抢走，婚姻生活案子中常常产生一方当事人的银行卡、手机上、本人珍贵饰品，乃至是自己父母赠予的有使用价值财产被另一方抢走的状况。

3、留意储存或获得与婚姻诉讼相关的证据：这种证据包含对于夫妻情感的确裂开的，包含对于夫妻共同财产或负债的，包含对于对孩子抚养权抚养权的各个方面，比如有的女士遭到了家暴，未立即警报并就诊，造成了证据的损毁。

4、保持冷静，把握住有益机会开展离异的商谈或调解工作。很多婚姻纠纷不一定需要对薄公堂才可以处理，通过亲戚朋友的干预或刑事辩护律师的干预，在两方正中间开展协商，有时候也可以促使彼此随和的消除夫妻关系。

5、一旦条件成熟，马上开始提前准备提起诉讼的原材料，包含明确人民法院的地域管辖，撰写民事起诉书、委托授权书，提前准备结婚证书、身份证件、大宗商品财产凭据及诉讼费用，与此同时要提到财产保护的，还理应撰写“财产保全申请书”，要求法院积极调研收集证据的，还理应提前准备“调研申请报告”，此外所有的有关证据原材料都理应所有备份数据。

朋友去银行借钱， 然后需要个担保人来找咱们，很多朋友觉得这个事儿帮忙嘛！没多大的事儿，就把字签了，成了担保人了。

这不是说大家不能帮这个忙，但是帮忙之前一定要把这里头的风险和责任搞清楚，然后再动笔去签这个字，因为很多的朋友对担保这个事儿、什么含义、要担什么责任、还不是非常的了解！

做担保人需要承担这些风险：

1、如果债务人无法或恶意拖欠债务时，作为担保人是需要替债务人偿还欠款的；

2、如果债务人拒不偿还债务，银行有权利将作为担保人的你告上法庭，也会影响你的个人信用；

3、如果债务人不还债务，而担保人需要承担还款责任，如果欠款太多，有可能导致担保人破产、生活窘迫。

那么成为担保人之后，自己还能申请贷款吗?

可以的，如果你的条件符合贷款申请的规定，通常是可以办理贷款的。不过这个并不是绝对的，可能也有银行会考虑到风险问题而拒绝担保人的贷款，那么这种情况下可以等被担保人的贷款还清后，再申请贷款。

1、替人做担保可能会申请不下来贷款；

2、替人做担保申请贷款时额度可能会受影响；

3、替人担保个人征信可能会受影响。

有些时候我们不好拒绝朋友的请求而成为了贷款担保人，小编不是很赞成大家这样做，因为很多人等到事后才开始后悔担心会对自己有不利的影响，但往往这时候反悔已经太迟了。特别是借款人还款出现问题后，债权人找到担保人要求代为还款时会造成更大的间隙和纠纷。不过，如果在确定借款人有一定还款能力的情况，那么为他做担保对自己的影响则不是很大。

诉宝小编郑重提醒大家：千万不能碍于情面为别人担保贷款，真需要替别人作担保时，也一定要谨慎，一旦为别人担保，就意味着承担了一份责任，增添了一份义务，稍有不慎，就要面临“一字千金”的风险。

本期法律小知识分享就到这里了，如果您对本期内容有不同的见解、内容补充、想了解的其他法律知识欢迎私信留言，小编将会根据需求整理相关法律内容更新~

如果您遇到法律问题，诉宝法律也将为您提供免费法律咨询服务~

​有贷款需求的朋友，请一定去四大行和正规的银行贷款，签署任何文件之前，首先必须要知道收费明细和规则。请不要轻易听信贷款业务员的嘴角把戏。（说什么提高通过率，增加信用都是在下套给你）

我将以自己花了10几万的利息吃到的亏，于2021年6月我被平安普惠进行贷款销售的经历和维权的方法免费告诉大家，帮助一部分人能上岸，同时能转发给需要的人看

从2月份起我通过各个不同城市的金融监管局和银保监进行举报维权，因为对方是股份制大公司以及公司各地各市分布有分公司，维权非常困难，在不断维权从各个部门给我出的结果和真相，因各个地区和各个部门的监管权限不能监管为由，设计出了一份完美的关联交易套路贷款，我把他们贷款的每一个细节告知大家，可以避免贷款时被搭售所谓的费用，让自己更明智他们的流程明细用了最高端的玩法。并且玩起文字游戏，一个集团有上百号人和律师策划，请不要以一个正常的逻辑去理解贷款，因为他们把贷款的流程顺序打乱了，所以吃亏的只有贷款人

首先：不同地区的分公司和不同的业务公司组合售卖一个名为”平安易贷险”通过平安易贷险@1000000这个号码对你进行贷款销售，业务员以中国平安为名告诉你可以贷款。（PS：中国平安名下是平安银行，有财产保险股份有限公司，有平安普惠担保有限公司，有平安银行汽车金融业务，对方手上有你的数据资料，所以业务员对你进行贷款销售对你的情况非常了解）销售人员有销售技巧，美名名曰替你着想，对你进行心理暗示，和心理关怀。中国平安这个名字就是招牌，业务员的话术模板是让你放下戒心。每个人都会很理智，但是当经济出现困难没人可以寻求帮助的时候，这个时候他们会扮演成好人的角色出现

现在通过我当初自己录音的内容，还原电话里的大致内容，第一部会先售卖保险，对方还没有通过征信授权直接评判，以你的个人征信评分不高，要求你签署个人借款保证保险投保单(PS:业务员是说签了就是提高你的贷款通过率)相当于请中国平安财产保险公司给你做担保，你不签你就没办法进行下一步的审批流程，（PS：这里告诉大家一句，这个保险你得知道是哪个公司的业务员对你进行销售了，但是在信访事项答复意见书里出现的是“自主操作投保了中国平安财产保险股份有限公司的个人借款保证保险获得增信”）这是业务员第一份页面展示的投保单，保单是正规的正常的，你关注保单内容就表示半只脚已经踏进坑里了，上面是没有费用显示的，业务员会告诉你，你先签字等终审过后就会有费用展示页面。先签字再展示费用，很多人会觉得我不放款就没事，当时我也是这样想，我现在不用放着先，等你过了几个小时你还能记得住这个细节吗？然而下面那张保险单是签完字就有的（附图），所以业务员哄骗你签字什么话都会乱说，我在签字过程中明确拒绝购买保险，业务员告诉我用来审批评估出额度用，避重就轻。（PS:此期间我对保险这块产生疑惑问了费用，我问业务员保险是按百分之多少来收取的，他告诉我是利率里面占百分之10，占比不是很高。这句话现在可以理解为不包含在贷款利率）所有的合同利他不利贷款人。

接着会让你打开平安普惠APP里弹出的页面，点我知悉，前往投保，业务员说进入保险页面进行一个流程，签字做审批用。发送验证码进行个人征信授权书，然后签名，业务员表面说东西都很详细，都只跟你说大概，诱导你签字是他们的最终目的，前面说审批通过过后，他会根据你的资质情况展示出你的月供利率，后面马上就弹出了费用页面，他又告诉你具体以终审通过费用页面展示为准，它只是一个预算表，预算的一个展示为例。（销售保险过程的签字环节不会告诉你收费规则,不会说费用是多少人民币，签了字就代表承认他的收费规则了，不管他后面出什么样的费用都无法改变）

签完字提交银行卡号，提交驾驶证一些个人信息，个人信用查询授权书。就出现提交终审，出现第三方合作机构正在审批， 放款方业务员也不会提前告诉你，接下来业务员就对你进行套话，问你的资产负债情况，每一个都问得很清楚

再后来审批下来，到放款，一直会让你认为费用是一项费用，对方让你配合他录一段音频，里面的内容大致是：您是否清楚贷款金额，以及保险费，担保费，服务费的收费标准，但是没有告诉你收费费率金额是多少（跟大家解释下，因为这份视频录音，平安普惠广东分公司金融监管部门没法以没有告知为由受理举报信件）

这个时候大家注意到了没有，出借方为第三方机构；保险方为中国平安财产保险股份有限公司温州分公司（是根据你所在地的分公司）；担保方、服务方为平安普惠融资担保有限公司广东分公司；贷款销售过程中你不会知晓担保费和服务费这两样东西以及收费标准，但是这两份合同委托主体是平安普惠融资担保有限公司广东分公司，你们可以查一下，被搭售了健康险收取了845元人名币，这份保险在微信保易查里小程序里查到的是一份“平安一年期人身意外伤害保险”，打电话过去是拿不到保单，不过你可以去问他要发票，下面查到的保单和平安财产保险公司提供的保单号不一致，收费金额也不一样，这份不起眼的小金额保险就是可以拿来维权的，发票地、销售地都可以维权一次。

​我讲一些我贷款经过流程，我只签过个人借款保证保险合同一份，只签了个人征信业务授权书（中国平安财产保险股份有限公司），个人信用报告查询授权书（中航信托股份有限公司查询）这两个字面意思不一样，但是已经被查询了两次征信。因为自己的疏忽对这些细节不懂，再加上业务员以偏概全给你介绍，利用贷款人的心理进行操作。只签了借款合同，而服务费和担保费的签字都是复制签名。他们的复制签名是因为你签了一个授权书，虽然看似合法但是对你销售的所有产品没有做到告知义务，“信息授权书、付款服务授权协议、个人信息采集、查询及使用授权书、个人征信业务授权书”这四项都是复制签名，总共6份授权书，签约过程只能看到两份。

​（短短的几分钟你能研究出问题吗？不想看的可以阅过图片，想要研究的可以看看）

​

如果你真的很需要这笔资金，进行贷款记得保留录音和流程截图，还得记录签订合同以及浏览记录的时间节点，这样才能合法保护自己的权益，还有证据可以诉说；一个正常的贷款流程应该是征信审批，符合要求告知贷款人利息才去签字。里面的信息授权书，付款服务授权协议，个人信息采集、查询及使用授权书，个人征信业务授权书全部都是复印签名，而且里面签名内容也压根没看到过。

​在我还款第7期后发现费用问题，沟通协商，停止还贷过程中，平安普惠的贷后业务员用了各种手段，上午的时候自称是经理以银行业金融第8期风控期以剔除后面的费用，然后结清贷款余额返还之前我所交的服务费和担保费还有保险费用诱导我还款，也全部录音，下午的时候对方业务员对我进行电话轰炸，催收，要求我全额还款，试图套话，让我承认不还款，晚上10点又进行电话骚扰（他们这么做的原因就是搞你心态到奔溃，让你知道见识到平安的工作人员有多无耻，大家如果遇到有经济困难，先主动沟通表示愿意还款，进行协商，协商不了，你懂的风控期）

等了第8期之后立刻反悔他们说没有这个规定。而且对方明确地告诉我中航信托收我一笔费用，平安普惠也要收利息，而这个平安普惠和平安财产保险一分钱没出就收了一笔贷款利息

总结一下：贷款被强制搭售保险，并且并未告知另一份保险内容和保单情况，在贷款中被签订了服务费担保费和保险费并没有做出告知义务，中国平安财产保险和融资担保公司在全国各个地区设有分公司，跟大家科普一下，银保监只负责监管银行和保险业，并且是有区域限制，而且银保监印发的【2021】3号得七不准四公开针对的是银行业，银保监只会针对你写的内容去核查。（销售对方是保险公司，但是销售产品是担保公司的合同，或者担保公司销售保险）融资担保公司是归金融监督管理局监管。如果写错内容就会得到这样的结果，写对了没有得到很好的回答可以申请行政复议

下面给大家免费提供一份可以被受理的举报信的参考内容，针对我科普的那一段，什么地区的什么公司，不知道公司具体内容信息的去企查查， 仔细去看合同内容，围绕归属地的监管部门管辖为主去写，资料证据最好一起寄，以挂号信的形式寄出，留着回执单。老百姓维权难，有时候可以思考一下，如果有遇到被套路贷的，可以关注发布此篇文章内容作为参考

“360借条”是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

从2021年9月至今，360数科对旗下“360小贷”进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获取增资，已满足开展跨省经营业务的合规指标，然而，其核心产品360借条在日常经营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

01

提前还款收高额手续费，用户称被360借条“套路”

一位360借条用户在黑猫投诉上称，自己因遇些困难资金紧张，于2022年2月6日、9日、13日在360借条分别借了20000元、10000元、9600元整，分12期还款。

5月16日想提前还清剩下的9期时，居然提示提前全额还款需收取剩余期数的利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打着高利贷的擦边球！

虽然借钱还钱并支付利息天经地义，但360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“随借随还，日率低”。“原本打算只借1到3个月的，却被工作人员引导选择了一年的，这也就罢了，我借3个月，偿还清所有本金了，还得支付一整年高额的利息，这和宣传所说的日率低完全不符”用户表示。

不可否认的是，360借条资质审核要求较银行低、放款快在一定程度上为用户解决了燃眉之急。但是随着其用户群体增加，放贷规模扩大及金额提升，虚假宣传、高利贷、暴力催收、提前还款以及收取利息等问题也逐步暴露出来，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条的累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。

02

千元日息最低1毛2，都是假的

在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

点开360借条APP借款页面，两条醒目宣传映入眼帘，一是：最快5分钟到账；二是：1千元借12个月，日费用最低至1毛2（年化利率7.2%起）。

然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

除网络宣传搞“假”以外，360还施行“线上线下整合一体化”不少用户自称遭遇360借条地推工作人员的“套路”。

一用户在黑猫投诉上称，2021年10月份一位360工作人员，到自己店里推销360借条，说是有优惠券，利率也和借呗一样。

该工作人员未经同意就擅作主张的把申请下来的14000.00元额度分成了24期，只告知三个月后可以申请一次性还款，并未告知提前还款需要收取1.8%的手续费。

而且，此次借款360借条的年化综合息费率高达30.69%，14000.00元的本金还完需要18905.6元，所谓的优惠券也凭空消失了。

还有用户也表示在360借条地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被以激活账户的名义”强制借了款“。

360借条的客服是这样介绍的：“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

03

霸王条款当拒绝

有最低优惠贷款的标准条件，但是不公示，以错误信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱中。按照监管文件要求费用公示化、透明化，360借条此举已违反要求。

而后在实际还款模式上，又通过强制用户在提前还款时，支付高额利息来获取暴利。

根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

并且，我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道，基本是从自有相关联产品内导流，所以借款人质量以及数量相对稳定。

据了解，大部分360借条的用户都是因认可360的品牌，才信赖其产品，但没想到信任不成反被套路贷，甚至被诈骗。再观360借条本身，并没有像360其他产品线一样做好业内标杆，而是做起了监管部门一直严厉打击的套路贷、高利贷平台，令人抵制。

在此提醒大家，不要被网络贷款平台令人”眼花缭乱“的广告宣传所迷惑，确有需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚，拒绝“霸王条款”。

（图片来自黑猫投诉平台）

当下社会，很多年轻人以“超前消费”为时髦，贷款也逐渐成为一种常见的消费方式。那么你知道贷款还款方式怎么选择？那种方式最划算吗？下面财优化带你一起来了解。

贷款买房子的还款方式主要有三种，等额本息，等额本金，一次性还本付息。

1、按月等额本息还款。

等额本息还款期内，贷款人每月需要偿还同等数额的贷款额度（额度包括本金和利息）。在还款的过程中，前期还款的时候，利息比重比较大，后期还款的时候，利息比重减少。等额本息每月还款额计算方式：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]。

这种还款方式在贷款的期限内，每个月的还款额度是一样的，有利于记住还款的额度，可以很好地计划收入和开支。

2、按月等额本金还款。

使用等额本金还款方式，每个月偿还固定的本金，另加利息就是每月还款额。等额本金每月还款额计算公式：每月还款额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×每月利率。

这种还款是本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，因此是每月递减的。这种比较在贷款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。

3、一次性还本付息。

这种还款方式可以办理的贷款期限有限定，一般只能申请一年内的贷款。初期没有还款压力，但是到了还款期限。压力较大。除非有绝对的把握可以在还款期限内可以还清贷款，不然不建议选择这种还款方式。

以上就是贷款还款的常见方式，大家可以结合自身资金实力选择合适的方式，同时规划好自己的资金，按时还款。

银行的信贷审批人员审查征信报告，分三个层次：

第一个层次看有没有严重违约。

比如看看客户的征信有没有“连三累六”，没有，一切OK，有，那就拜拜了。

第二个层次看违约程度。

除了看有没有“连三累六”以外，还要看违约的详细情况，比如，是贷款逾期还是信用卡逾期，贷款逾期又分为经营贷款逾期和消费贷款逾期，因为不同的逾期性质是不一样的。

同样是经营性贷款逾期，还会区分是偶尔一次逾期还是多次逾期，多次逾期的话要区分是连续逾期还是分次逾期。当然，逾期的金额也会对贷款审批有重大影响，逾期金额越大，负面影响越严重；同样的金额逾期，又要分为贷款本金逾期和利息逾期，性质也不同。

除了看征信报告中的贷款违约和信用卡违约情况，还要看对外担保违约，即，有没有对外担保代偿的，或者自己被担保机构代偿的。

第三个层次综合评价。

违约情况审查分析完了以后，再审查非信贷信息。

包括基本信息、公共信息和查询信息。

其中基本信息中的职业信息、年龄信息、居住信息、学历、婚姻状况等，对申请人在银行信贷评分系统中的评分值相差巨大，因为不同的基本信息反映出不同的风险等级，比如年龄。在信贷准入条件中，很多银行会规定年满18周岁，不超过60周岁，都可以贷款，然而实践工作中，虽然符合这个条件，但是，借款人的年龄越是接近18或60岁，得到贷款的可能性越低。

再说职业情况，借款人是行政事业单位的，是国企的，是垄断行业的，评分就高，相反，自由职业者，给个体老板打工，评分就很低。

不要说这是年龄歧视，也不要说这是职业歧视，因为银行在大量的贷后管理数据中发现，年龄偏大、偏小，职业和收入不稳定、不高，贷款违约数据会大幅增加，基于这个考虑，银行应会主动过滤掉那些违约率高的群体，如果你不幸就在这个群体中，那就要做好充分的思想准备。

公共信息，包括住房公积金信息，涉诉信息，欠税欠水电气费信息等等。

拿住房公积金信息来说，详细版的个人征信报告能够清晰地反映当事人在哪里缴纳公积金、啥时开始缴、缴了多长时间、个人缴纳比例和单位缴纳比例，以及目前的账户状态等等。仅仅这一条就能够充分说明借款人的生存状态，同时反射出他未来的违约概率。

个人征信报告的查询记录。近期硬查询记录过多，就是花了，申请贷款很可能被拒，当然，查询记录并不一定全部可信，在审查过程中需要结合其他信贷资料一并考察，比如，查询记录上有一笔贷后管理查询，翻开前面的贷款或信用卡，此前他一笔贷款没有，也没有任何的信用卡，那么，他这笔贷后管理查询记录就不可信，很可能就是贷款审批查询。如果作为贷款审批查询，根据查询时间和当前报告的日期对比，如果相差的时间比较长，很可能那笔贷款被拒绝，诸如此类。一个贷款频频被拒绝的借款人来申请贷款，你是同意呢，还是不同意呢？相信，你的心中自有答案。

在“2022网易经济学家年会”上，董教授针对当前时期的房地产调控以及年轻人买房时说：让年轻人买得起房子非常容易。

具体做法有两个：

一是降低首付比例，现在正常按揭购房至少需要付3成首付，可以把首付比例降低到15%；

二是延长贷款年限，参照国外，贷款期限可以拉长到40年或者50年（贷款到80岁）。

董教授在这场年会的金句还有很多，比如：

“不能因为有人买不起就说房价高”

“真正的房奴是一直租房且坚持不买的人，而不是买房的人”

当然，董教授其实是友军。

他铺垫了很多，说了最后一句话。

如今，董教授说的贷款延长，时隔五个月，成为了现实。

合肥出台了公积金政策，其中非常有意思的就是第二条。

购买方二手房使用公积金贷款最高可40年。

这个政策当真是创新，而且非常具备“救市”特色。

又是公积金人群，而且锁定在二手房领域。

合肥的房价，全国排名16，已经步了2字头，从2015年后开发爆发。

合肥的炒房客也是非常多，从滨湖到肥东，又到肥西。

合肥在这几年最高光的时刻，就是房价的暴涨。特别是2016年，合肥房价涨幅全国第一。

没看错，全国第一。

如果在2016年前后都去过合肥的人就特别有感觉。

“房价涨的特别快”。

那时候的合肥，真是诸子百家，百花齐放的感觉。

到处都是新的基建。

这其实和合肥的地方基因有关联。比起南方，合肥的教育基因中，公务员在合肥有非常高的“认可度”，因此，在“政策响应”“碰瓷口号”等维度，合肥有自己的认知高度。

土地财政就是当时操盘者的跳板。

利用好政策，做一个大的概念，完成任期的目标特别重要。

这也让浙江炒房团看到了合肥的潜力。

合肥是第一轮暴涨是外来炒房客带来的，但合肥的第二轮暴涨却是本地人带来的。

导致现在的合肥年轻人都戏称，合肥的房价迟早超越北上广。

突破10万均价。

主要还是合肥的产业结构比较传统，薪酬水平较低。

在这种情况下，合肥的房价就显得格外的高大。

如今，合肥不断的在出台稳市场政策。

从落户要求，到限贷标准，到如今的40年贷款。

都在期盼人口流入和高净值的公积金人群加入地产保卫战。

而值得庆幸的是，合肥的人口，仍然处于增长中。

但是，这种“贷贷相传”的政策，真的有利于城市发展么？

加长贷款期限，不过是降低不足1/4的月供。

这个操作，让那些还在因为月供而无法“购房”的刚需入场。真的好么？

至于公务员。

反正，40年都是公务员。