很多人在缺钱的时候除了会选择向周边的亲戚朋友借钱，如果缺钱的数目比较小，很多亲戚朋友都是愿意帮忙的，但是如果是大数目的话，亲戚朋友也会有一定的资金困难，借款人就只能选择向银行申请贷款了，很多银行会放款给借款人，都是因为借款人把自己的房子抵押给银行，那么办理房产抵押贷款有什么风险?你了解了吗?

什么是房产抵押贷款?

房产抵押贷款是借款人向银行申请贷款的其中一种方式，银行为保证贷款的安全，把借款人的房地产、有价证券及其他凭证，通过一定的契约合同，合法取得对借款人财产的留置权和质押权而向其提供的一种贷款。

房产抵押贷款就是指借款人在法律上把财产所有权转让给银行以取得贷款，这期间如果借款人不能按期偿还贷款本金和利息，银行方面有权处分抵押物，并可优先受偿的贷款方式。房产抵押贷款可以减少债权人的贷款风险，为债权人收回贷款提供了最有效的保证。

办理房产抵押贷款有什么风险?

1、违约风险

就算抵押权人是银行，借款人办理房产抵押贷款也是存在违约风险的，违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人因为自己的一些原因导致被迫违约是因为支付能力不足，这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。

2、流动性风险

房产抵押贷款是存在一些性风险的，其中包括流动性风险，流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险。现如今房产抵押贷款的流动性风险体现在我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。

3、经济周期风险

关于经济周期风险是比较少见的，是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。

4、利率风险

利率风险相信大家都懂，就是指贷款利率水平的变化，给银行的资产价值带来的风险。利率风险是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。

前言：这是 长沙慧姐 公众号第178篇原创内容。

市面上有先息后本贷款的银行产品很多，每个城市大部分银行都有这种还款方式。

比如：经营性贷款和个人消费型贷款两大类都会出现这一种还款方式。

大家一定要注意，无论什么样的还款方式都有着一定的弊端，因此一定要详细的了解一下，然后再决定。

目前，先息后本还款方式主要集中在银行贷款产品，大部分银行都有这种还款方式，金融机构、平台不多。

需要提醒的是，先息后本的贷款看上去很人性化，实则并不适合所有人申请。

贷款周期短，一般1-3年，前期还利息，还款压力较小，但到期还本金的压力大，很容易造成逾期。

一方面需要有充足的流动资金，另一方面，如果手上资金不够需走过桥时，还有续贷失败的可能性，过个桥相当鸡肋。

银行先息后本还款方式的信用贷款，主要集中以下两类产品：

1、个人信用贷款，参考个人1年以上公积金、本人名下房产、打卡工资有业务往来等，多数银行产品都有，一年一次归本；还有小部分的，如：农户贷款、国家特殊政策下的贷款，也可以先息后本。

2、企业经营信用贷，参考企业流水、开票、增值税等，一般为6个月-1年归还本金。

先息后本还款方式的，主要集中以下几类产品：

1、房屋抵押贷款，典型的先息后本产品，1-5年后归本；

2、车辆质押，一般为短期资金周转，先付息，到期还本；

3、个人信用贷款，参考个人1年以上公积金、本人名下房产、打卡工资有业务往来等，多数产品都有先息后本，一年一次归本；

4、企业信用贷，参考企业流水、开票、增值税等，一般为6个月-1年归还本金；

还有小部分的，如：农户贷款、国家特殊政策下的贷款，也可以先息后本。

常见的几种还款方式：

1、等额本息还款:这是目前最为普遍，也是银行推荐的还款方式。

借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，即把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，目前的住房公积金及商业。

2、等额本金还款:这也是目前银行较为普遍的还款方式。

借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

这种还款方式总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

这种还贷方式适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。

3、一次性还本付息:银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。

但选择这种还款方式银行审批会更严格，一般只对小额短期贷款开放。

这种还款方式，操作很简单，但是适用性不强。

4、按期付息还本:即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。

实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。

不是所有银行都有这种还贷方式，这个方式适用于收入不稳定人群。

5、按月付息到期归本：先息后本是每月支付利息，到期还本的方式。

期限一般是6个月、12个月。这种还款方式更适合现金流压力较大，而一定时间后才会有一笔钱进账的个人或企业使用。

6、随借随还：可以随时借钱，也可以随时归还，没有时间限制，按天计息，随借随还贷款无固定的还款计划，在贷款归还部分之后，额度可以恢复。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

经常看到大家在询问

公积金怎么提取？

多久可以提一次？

公积金贷款可使用几次？

……

下面我就来和大家聊一聊吧！

01

问：公积金缴存多长时间才能申请使用公积金贷款？

答：按照我市住房公积金贷款相关规定，缴存职工开设住房公积金账户后，需连续足额缴存满6个月（含）以上，账户状态正常且应缴未缴不超过1个月，在购买、建造、翻建、大修自住住房时可申请办理住房公积金贷款。

02

问：公积金贷款可使用几次？

答：按照我市住房公积金贷款管理办法规定，借款人及其配偶、共同借款人使用公积金贷款合计三次（含）以上的不予贷款。

03

问：公积金贷款还完后能再次贷款吗？

答：家庭首套住房如果使用了公积金贷款，在贷款结清后再次购买自住住房（二套房）时，可以申请公积金贷款，二套房公积金贷款利率在一套房利率基础上上浮10%，即贷款期限5年内（含5年）年利率为3.025%、5年以上年利率3.575%。

04

问：第三套房还可以申请住房公积金贷款吗？

答：缴存职工可在购买首套房和二套房时申请办理公积金贷款。房屋套数认定标准是以夫妻双方及未成年子女名下的房产总数之和为准，三套及以上住房不能办理公积金贷款。

来源：平顶山市住房和城乡建设局

（声明：本文来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请及时与我们联系，我们将及时更正、删除。）

近期笔者遇到一个客户，需要贷款买公寓，然后他的情况是期待少还一些，尽量尽早还款完毕。所以想让我计算一个临界点，到底每种贷款的还款方式对他的支付有什么不同。

这是一个好问题，我想顺便跟大家一起分享下！

那么，我们拿一个现实的问题来解决下，假设一个公寓总价42万，定金2万，贷款20万，10年，利息6.5%计算：的情况下，那么，不同的还款方式会有什么实际上的不同呢？

如图一：等额本息 每个月还款金额一样

（每个月一样，总体的利息总额是7.25万）

如图二：等额本金，每个月还款金额不一样：

（可以看的出来，总体的利息是需要6.55万）

通过简单直接的对比，我们可以看到第二种还款方式是比第一种看起来便宜了不少，毕竟还款的金额总体节省了：

72500-65500=7000元。

那么，现在问题来了：

到底每个月节省了多少呢？如图可以看到图二比图一来说：

等额本息的每个月还款额比等额本金少：

2750-2270.96=479.4元

也就是说，其实我们前期每个月是要多还款479.4元的，那么，这个还款划算吗？

由于我们都知道永远都是现在的钱是最贵的，未来的钱在通货膨胀下，往往是不值钱的，那么，我们节省的钱在未来价值多少呢？

先算大帐：

10年合计节省了7000元，对于20万的本金来说：

节省的比例是：

7000/200000=3.5%

平均到每年：

3.5%/10=0.35%

每年节省的总额不足1%，这样来看，是不是其实这个节省7000元的方案也没有那么香呢？

因为正常来说，通货膨胀每年基本都在按照3-4%来吞噬我们的财富。

所以，如若我们反向计算，假设我们节省的钱可以比要还款的钱创造的效益更大，那么，我们就应该节省钱，如若不足，那么，我们的节省就是没有意义的。

好的，那么，我们来计算下第一年的情况，我用表格更直观的看一下真实的情况：

如图所示：

当第一年的时候，我们可以看到：

等额本金比等额本息累计还款多了5152元，那么，现在我们要看的是，你利用这多还款的5152元，创造多大的收益就其实是比较的根本所在了：

这可能看起来更容易一些，当我们自己的资金收益有的时候，只要超过0.35%那么，我们其实从长期全部还款的角度来看，就不应该考虑每个月还款金额不一样的还款。

那么，我们总结下不同的情况如何使用贷款吧：

情况一：10年贷款10年还款。且中途资金不考虑投资的情况下

这种情况请直接使用每个月不一样的还款额，就是等额本金。

情况二：10年贷款10年还款，且中途资金考虑继续投资的情况下

这种情况请直接使用每个月一样的还款额，就是等额本息

情况三：10年贷款，考虑近期还款完毕

这种情况就选择每个月还款金额一样的还款方式，就是等额本息。

情况四：10年贷款想最省钱的方式还款，临界点在哪里？

如图：55个月的时候，等额本息和等额本金基本一样，往后的还款额都是等额本金的越来越少了。说人话，如若你想晚点还款的话，那么，不超过55个月的贷款的情况下，你都是不划算的，在选择等额本金的时候。

那么，行文至此，相信你也理解了每种不同的还款方式对于未来自己的财富影响了！

如若你觉得有用，请您转发给您的朋友！谢谢啦！

一套房子，可能对普通人来说就是居住或者投资升值的作用，但是对于做生意的老板来说，房子更大的作用是帮助他获得低成本的资金，能在关键时刻帮助公司度过资金链的难关。

2022年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，LPR连续两个月按兵不动。可见现在贷款利率较低，银行信贷政策宽松，有房的老板可抓紧机会融资。

下面小编整理了一套房子，6种低成本获取资金的方式，各位老板们看过来哦！

一、房屋抵押贷款

你有一套全款房，只要可以正常上市交易，就可以从各大银行贷出一笔资金用于消费或者经营周转。可贷额度高至3000万，一般可贷房产评估值的7成，期限高至30年，年化利率3.7%起，可先息后本，随借随还。

此类贷款比较适合资金需求大，贷款周期长的客户，利率低，还款压力小，而且资金利用率高。

二、房屋二次抵押贷款

所谓的“房产二押”，就是按揭房或者抵押房不用结清尾款进行二次贷款。相比较一押，二押的年化利率一般在4.6%-6%。

二押的可贷额度=房屋价值*可贷成数-原贷款的本金余额

此类贷款比较适合之前办理的房贷利息比较低的，觉得结清不划算或嫌麻烦的客户，这种方式比较简单方便！

三、信用贷款

全款房或按揭房还款一个月以上就可以做，月利率低至6厘，单家贷款额度高至50万，可同时多家进件，最快当天可放款。

如果急需用钱，这是个不错的选择。此类贷款比较适合资金需求低，贷款周期比较短的客户。

四、装修贷

只要名下有房子，无论是全款房还是按揭房都可以做，月利率1.83厘起，单家贷款额度高至30万，可同时进件5家，最快当天可放款。

很多客户买房办理房贷的时候，有的银行会搭配一笔信用贷款，这笔贷款一般就是装修贷。

五、办理大额信用卡

有房产，有稳定的工作，银行也会给你审批几张额度10万以上的信用卡或者分期卡，额度也都是终身有效的，如果经常使用，还可以增加授信额度，最长免息期可达50天。

六、按揭房做一押

按揭房还款几年了，所剩尾款不多，做二押又觉得利率太高，就可以选择这种方式。

比如：你的房子市场评估价值是100万，按揭尾款30万。你可以自筹30万资金或者找担保公司，申请按揭贷款提前还款，把按揭房结清，变成全款房。再重新选择一家银行做抵押贷款70万。这样，就可以额外获得40万的资金。

目前东莞金融市场，融资体系的基础本质还是以房产为核心，可见房产的金融属性越来越强。

如果你有房子，但还不清楚以上哪种融资方式更适合自己，建议咨询贷款中介，他们渠道多，懂行情，可以根据你的需求匹配合适的贷款方案，让你省心省时省利息。

关于抵押物的保险

为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险行业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，国家制定了《中华人民共和国保险法》。对此债权人要求抵押人办理保险，进一步的保障债权人的债务安全。本节不是谈保险，主要是谈一谈对抵押物的保险单据的审核，注意关注被保险人、保险期限、标的物地址及对应标的物产权号、限制性条款、盖章等等：

第一，保险公司必须是银行的准入客户，抵押物是否必须进行保险，实际操作过程中按照审批人的审批意见及各品种对是否保险的要求进行操作。

第二，保险内容的可行性。保险单中的被保险人一定和产权证上的产权人一致，保险时间应大等于贷款时间，保险标的物必须和产权证一致，包括抵押的标的物地址、产权号。

第三，保险必须是对产权的保险，而不是对抵押登记证的保险。就是说保险单中记录的不动产权证号必须是不动产权证号。

第四，如果抵押物为借款人资产，被保险人一定是借款人，被保险人名称必须准确完整。

第五，保险条款中不得有不利于贷款人及债权人的条款。保险可能是审批前也可能在审批后形成的。

第六，收集保险付费凭证，保险付费凭证复印件是保险单的重要附件资料。

第七，保险合同及保险单中应当注明，出险时贷款人即债权人应为保险赔偿金的第一请求权人。

第八，保险金额不得小于主合同贷款本息，但因部分抵押物无法作为投保标的物，从而导致保险金额无法覆盖主合同本息的除外。

第九，对分期投保的保险期限，抵押人应向债权人书面承诺在抵押合同有效期内及时续办抵押物的财产保险手续。保险生效时间原则上应早于我行首笔贷款发放时间。

第十，保险单的保险公司盖章必须在准确位置。

参考资料：

第十八条 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

又是一个灿烂的夏天

又到了难说再见的毕业季

大家即将告别校园

开启人生新航程

今天局妹要分享一封

致2022届毕业生的信

助力大家扬帆起航！

致2022届毕业生的一封信

亲爱的同学们：

毕业将至，青春将行，转眼又迎来一年的毕业季，大家即将告别校园，怀揣梦想，奔赴山海。在此向你们致以诚挚的祝贺和美好的祝愿。

西安人社正持续推出系列政策措施，为你们就业创业提供支持。我们将会同各方，强化政策落实，优化不断线服务，开展就业创业活动，助力你们在西安就业创业，扬帆起航！

1 假如你已经就业

请抓紧时间及时与用人单位签订劳动合同，跟进缴纳社会保险，及时办理户口迁移、党团组织关系接转等手续。

2 假如你正在求职

可以到西安市各级公共就业服务机构进行求职登记，提出求职需求，还有别忘了领取我们为您量身定制的乐业补贴。全市市区两级联动，组织了多场高校毕业生招聘会，还有现场就业咨询、就业创业指导服务。关注市人社局微信公众号，你可以了解到最新的招聘资讯，也可以通过秦云就业微信小程序查询职位，我们为广大毕业生提供了丰富的岗位信息。

3 假如你立志创业

可以参加创业培训，申请创业培训补贴，提升创业能力。还可以申请一次性创业补贴、创业担保贷款和社保补贴等，降低创业成本。

4 假如你选择灵活就业

可以以灵活就业人员身份参加社会保险，获得社会保险补贴支持。参加职工基本养老保险的，可以灵活选择缴费基数，我们将积极为你提供便利。

5 假如你想参加见习

我们有百万见习招募计划，为你提供海量岗位，帮助你丰富阅历、增长才干、厚积薄发。

6 假如你是家庭困难毕业生

请不必担心，我们有针对脱贫毕业生、零就业家庭毕业生、残疾毕业生等困难毕业生群体的一系列就业扶持政策，请及时就近登记，我们将开展一对一跟踪服务，帮助你就业创业。

7 假如你要咨询政策服务和办事指南

您可以关注以下微信公众号，了解相关政策，也可以拨打西安市各区县、开发区公共人才服务机构的电话进行咨询。

西安市人力资源和社会保障局

官方微信

西安高校毕业生就业创业政策

宣传手册

西安市人才服务中心

官方微信

西安市各区县、开发区公共人才服务机构

联系方式如下：

新城区人才服务中心

029-87424213

碑林区人才交流服务中心

029-89625995

莲湖区人才交流服务中心

029-84283978

雁塔区人才交流服务中心

029-81160031

未央区公共就业和人才交流综合服务中心

029-86259845

灞桥区人力资源服务中心

029-83519213

阎良区公共就业和人才交流综合服务中心

029-86864771

临潼区人才交流服务中心

029-83818073

长安区人才交流服务中心

029-85294016

高陵区人才交流服务中心

029-86914978

鄠邑区人才交流中心

029-84814074

周至县人才服务中心

029-87117064

蓝田县人才服务中心

029-82738104

高新技术产业开发区人才服务中心

029-88313184

经济技术开发区人才交流服务中心

029-89298681

曲江新区人才交流中心

029-81211801

浐灞生态区人才交流服务中心

029-83592517

国家民用航天产业基地人才服务中心

029-85688787

阎良国家航空高技术产业基地人才服务中心

029-89083705

国际港务区人才服务中心

029-83620281

西咸新区人力资源服务中心

029-33585501

西咸新区沣东新城人才服务中心

029-84501620

奋斗的青春最美丽，广阔天地有作为。亲爱的同学们，在就业创业这条路上，我们会竭力为大家提供帮助和服务。祝愿同学们都能找到满意工作，用努力和拼搏，为建设祖国贡献自己的力量，放飞人生梦想。

西安市人力资源和社会保障局

2022年7月1日

亲爱的毕业生们

青春不息，奋斗不往

有梦可依，未来可期

局妹祝大家前程似锦！

2022年国家开发银行凤台县生源地

信用助学贷款办理指南

办理时间：7月15日-9月20日。

办理地点：凤台县教育局一楼或各代办点（信息后附）

首贷必须由借款学生和共同借款人持相关证件现场办理，续贷可以选择现场办理或远程办理。

办理对象：凤台县籍有需求的全日制普通高校新生或高校在读生的本专科学生、研究生。

贷款额度：贷款按年度申请和发放。全日制普通本专科学生，每人每年贷款额度最高12000元，研究生每人每年贷款额度最高16000元。

贷款利息：在校期间贷款利息有财政全额补贴，借款学生无需提供抵押或担保。

求职补贴：贷款学生可凭借贷款相关材料，在毕业当年申请求职创业补贴，按1500元/人的标准一次性发放（请关注 “安徽政务服务网”或“安徽省阳光就业网上服务大厅”）。

国家开发银行生源地助学贷款全国统一服务热线：95593；

凤台县学生资助管理中心咨询电话：0554-8611587；

详细贷款政策和办理流程，请关注国家开发银行安徽省分行微信公众号“皖美开行”，或进入手机支付宝 生活号“国家开发银行助学贷款”专栏查看。

附件：

凤台县生源地助学贷款各乡镇办理点信息

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凤台县学生资助管理中心

2022年7月7日

来源：凤台县学生资助管理中心

大丰区2022年生源地信用助学贷款办理须知

一、贷款政策

1、贷款对象：被全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（学校名单以教育部公布的为准）正式录取的本专科学生、研究生（包括博士生）和第二学士学生。

2、贷款条件：学生本人入学前户籍、共同借款人户籍均在大丰区；当年未获得其他助学贷款；家庭经济困难，家庭经济收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用。

3、共同借款人：父母或其他法定监护人（年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人），户籍在本区境内。

4、贷款用途：首先用于缴纳学生学费和住宿费，剩余贷款资金可以用于借款学生的生活费。

5、贷款额度：每年申请的贷款额度本专科生最高不超过12000元，研究生最高16000元。

6、贷款期限：最长期限为22年（剩余在校时间+15年)。

7、利率利息：执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的同期五年期以上贷款市场报价利率LPR5Y-30个基点（即LPR5Y-0.3%），每年12月21日根据最新LPR5Y调整一次。学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，学生自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息。

二、申请材料

（一）首贷学生

1、高校新生（即2022年高中毕业学生）：首次贷款需提供学生及共同借款人身份证原件、录取通知书原件、户口簿原件（如果学生及共同借款人不在一本户口簿上，需出示双方户口簿原件）。现场签署《家庭经济困难学生认定表申请表》完成家庭经济困难资格认定，办理贷款手续。

2、高校在校生：首次贷款需提供学生及共同借款人身份证原件；高校学生证原件或高校开具的《学生在校证明》；户口簿原件（如果学生及共同借款人不在一本户口簿上，需出示双方户口簿原件）。

3、专升本、研究生新生、对口单招及其他：学生可登录学生在线系统（http://www.csls.cdb.com.cn），注册并填写个人信息，打印《国家开发银行生源地贷款申请表》，也可到资助中心打印申请表，现场签署《家庭经济困难学生认定申请表》；提供学生和共同借款人身份证原件、录取通知书原件；首贷学生需提供借款人和共同借款人户口簿原件。

（二）续贷学生

1.网络办理。通过学生在线系统（http://www.csls.cdb.com.cn）远程申请。如共同借款人发生变化，需要学生和新的共同借款人持身份证、户口簿原件一同前往大丰区教育局现场办理变更手续和贷款申请。

2.现场办理。登录学生在线服务系统提交本人续贷声明，并且每年至少两次登录维护有关信息（系统会自动记录有关登录信息）；现场办理时学生或共同借款人至少一方到大丰区教育局办理有关手续；只须提交借款学生本人签字的《国家开发银行生源地贷款申请表》原件及身份证原件。

三、办理日期

贷款办理时间为2022年8月1日至2022年 9月30日的法定工作日；电子回执截止日期为2022年10月10日。

四、签订合同

1、首贷借款学生和共同借款人要同时到场，贷款合同需要借款人和共同借款人当面签字；续贷学生可由任一方到场签订合同。

2、签订贷款合同时，学生在资助中心现场完成贷款合同签订、拿到受理证明后，通过扫码下载招商银行APP，打开APP搜索栏搜索“助学贷款”进入“助学贷款”专区了解信息。第二天收到招行95555短信后，到专区绑定助学贷款账户即可。

3、资助中心和国开行留存电子合同，打印一份纸质合同交学生（借款人）和共同借款人。

五、合同生效

1、学生到高校报到后，持借款合同及贷款受理证明到高校学生资助管理中心，高校通过验证码将回执信息录入生源地助学贷款管理系统，确认欠缴金额；续贷学生选择线上续签合同时，贷款回执码以短信形式发送至学生手机，学生可以将短信回执验证码交给高校或登录“学生在线系统”自行下载贷款回执单交给高校录入回执。10月10日后高校未完成确认操作的视为该生撤销借款申请。

2、经大丰区学生资助管理中心在线确认后，合同生效。

六、其他

1、贷款发放日期为11月中下旬，由国家开发银行直接将贷款打入支付宝中，同时根据高校确认的欠缴金额从支付宝中自动转入高校。

2、学生可登录学生在线系统（http://www.csls.cdb.com.cn），提供在线业务受理、信息查询等服务。登录时，一般选择“使用身份证号登录”，初始密码打印在受理证明上，如密码遗失或密码不正确，可以拨打全国助学贷款呼叫中心“95593”重置密码。

3、办理地址：大丰区教育局一楼108室。联系电话：0515-83510950

QQ群号：105369459办理学生可加入QQ群，我们会在群里发布通知，提醒学生还款等。

友情提醒：学生应自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息，每年12月20日为固定还款日。如需要提前还款不产生利息，必须在8月15日前提交提前还款申请，8月31日前完成提前还款。学生在校及毕业后5年期间为宽限期，宽限期满后按等额本金方式分期偿还本金和利息（毕业当年专转本和读研的学生可在8月15日前带录取通知书到资助中心办理变更手续，国家继续贴息）。毕业当年12月1日-15日，我们会将当年9月1日—12月20日产生的利息通过QQ群或者用挂号信寄至家长手中，如在此期间未能收到通知，请主动与我们联系。学生或家长要及时还息，如不能在规定期限内还本付息，除加收滞纳金外，还要视为违约，所产生的一切后果均由借款人承担。使用支付宝的借款人，可在支付首日前五日收到还本付息的邮件或短信提示，如手机号码发生改变，一定及时告知资助中心，并登录学生在线服务系统，更新手机信息。办理的贷款、还款记录会报送人民银行个人征信系统，请大家务必按时还款。如有违约，会影响学生的诚信记录，今后在办理信用卡、房贷、车贷等各类贷款时也会有不良影响。请珍惜自己的信用记录，及时还款！

大丰区学生资助管理中心

2022年7月18日

据大理州教育体育局学生资助管理中心消息，7月20日起，大理州12县市将陆续受理生源地信用助学贷款，有需要办理的大学新生及在校生可于入学前到户籍所在县（市、区）学生资助部门咨询办理。

每生每年最高可贷16000元

根据现行国家助学贷款政策，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生、预科生）每人每年申请生源地信用助学贷款额度不超过12000元，不低于1000元；全日制研究生（含硕士研究生、博士研究生）每人每年不超过16000元，不低于1000元。学生申请的国家助学贷款优先用于支付在校期间学费和住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费。

生源地信用助学贷款的最长贷款期限为剩余学制加15年，最长不超过22年。在读期间，利息全部由财政补贴，自毕业当年起开始自付利息。

首次贷款须现场办理

根据规定，户籍大理州的、家庭经济困难的全日制新生（含预科生）或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学生，可以在大理州申请生源地信用助学贷款。

首次贷款时，学生在收到录取通知书后，要先登录国家开发银行生源地信用助学贷款学生在线系统（https://sls.cdb.com.cn）如实注册个人信息，并提交贷款申请，打印贷款申请表。然后和共同借款人一起前往双方户籍所在地的县级学生资助管理部门办理。共同借款人一般是父母，特殊情况下，也可以是其他近亲属或监护人。

现场办理时，须携带借款学生与共同借款人各自的身份证原件、户口本原件，录取通知书（或学生证）原件或学信网学籍在线验证报告，贷款申请表，未通过预申请的学生还需要携带《家庭经济困难学生认定表》原件。

续贷的时候，借款学生或共同借款人任何一方持相关材料到原县级学生资助管理部门即可办理。续贷材料包括办理人本人的身份证原件和贷款申请表原件。当前大理州12县市都已开办远程续货，借款学生也可通过学生在线系统进行线上办理。

大理州7月20日开始受理首贷

据了解，从7月20日起，大理州各县市将陆续受理生源地信用助学贷款首贷，办理时间持续到9月。

目前，为有效帮助学生和家长及时准确了解学生资助政策、顺利申请办理生源地信用助学贷款，大理州各地学生资助管理中心已开通热线电话，广大学生和家长如有疑问，均可拨打电话咨询。

一直以来，大理州扎实开展生源地信用助学贷款工作，确保不让一个学生因家庭经济困难而失学。自2009年国家开发银行云南省分行开展生源地信用助学贷款业务以来，截至去年，已累计向大理州发放生源地信用助学贷款15.38亿元，解决了大理州21.84万人次经济困难学生上大学的问题。截至2022年6月底，大理州已累计回收助学贷款本息7.72亿元，各年累计本息回收率99.88%，生源地信用助学贷款工作取得了较好成效。

今年阶段性实行“一免一延”

据了解，今年，为帮助家庭经济困难毕业生缓解就业压力，国家开发银行将按规定实行“一免一延”的阶段性政策。

“一免”即对2022年及以前年度毕业的借款学生2022年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除。计息周期为2021年12月21日至2022年12月20日。同时，对2021年12月21日前的逾期贷款，免除2022年计息周期内应收的罚息，不计复利。

“一延”即对2022年及以前年度毕业的借款学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经借款学生自主申请，可延期1年偿还。借款学生可于7月16日起登录国家开发银行学生在线系统，按照提示进行申请。

来源：大理日报公众号

编辑：刘文波

审核：李政波

终审：李建奇

2021年，魏律师在长春中院打了一起保证保险合同纠纷的案件，具体是借款人被中国人民财产保险公司起诉主张代偿款、违约金、剩余保费，借款人认为保险费过高不服而委托律师应诉。

我通过深入研究案情后发现，借款人通过保险公司向光大银行贷款7.2万元，分36期还款，每期还款3440元，银行扣走2227元，保险公司扣走1213元。

每期保险费1213元，36期下来总共43681元，而贷款本金才72000元，这笔保险费可谓相当高了。经计算，这笔分期贷款的实际年化利率高达39.44%，其中高额的部分就在于保险费。

那么，分期贷款中的高额保险费合理吗？

魏律师这三年来一直在接触分期贷款，对于保证保险贷款有着十分深入的研究，我来详细说一下：

首先，保证保险贷款中，保险公司是可以收取保险费的。

依照《中华人民共和国保险费》95条第二项规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务”，《信用保险和保证保险业务监管办法》规定，以“履约信用风险”为标的的保险有两种：信用保险和保证保险。

也就是说，保证保险存在是有法律依据的，这意味着保险公司是可以收取保险费的，继而意味着你一旦发现你的分期贷款中存在保险费，你觉着这个保险费整体违法，要求全部砍掉或者全部退还，是很可能要败诉的。

其次，高额保险费是否合理，并没有明确法律规定。

如《全国法院民商事审判工作会议纪要》提到：“金融借款合同纠纷中，借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息，金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用”，还有类似意见、通知都提到了对于费用的限制，但都没有提过保险费。

什么是高额保险费？令人遗憾的是目前还没有法律法规给出具体定义，只有一个部门轻飘飘的指导费率。魏律师总在说，谁贷款谁能深有体会，法院、金融行政机关相关人员永远无法体会分期贷款中，高额保险费给人的那种压迫感。

我一直认为保险费始终是在分期贷款中的，虽然保险费没有约束，但是贷款有约束，那就是利率红线，金融机构贷款年利率不得超过24%，也就是说利息和保险费总体超过了24%，超出的保险费就是不合理的。这个观点，魏律师相信不久的将来终会成为法律法规。

说回上面的案件，借款人所需要支付的保险费数额一定是不合理的，应当以24%划线，超过的部分应当退回或折抵还款，否则资本家逐利的本质会导致保险费数额没有任何约束，39.44%和50%、100%性质是一样的，都可能会发生。

总之，魏律师认为，保险费同利息、服务费等所有借款成本一样都应当纳入利率红线之中，不能超出法律标准。

至于打赢保证保险案件的思路，将来再写文章吧。

如认为本文有帮助，可点赞、收藏、关注，如有法律问题可私信咨询。

最近在看房贷相关的东西，看到了网上的等额本息计算方法。一大串的，一下子居然看不懂为什么这么计算。

因此做个梳理，希望能帮到有相同疑惑的人。

首先，先了解一下等额本息的核心概念，就是每个月还的钱的总数目不变。而本金和利息的占比是每个月变化的。

而利率是不变的，因此我们知道每个月的利息数量。计算本月还款前的欠款和还款后的欠款。

如果是没有月供的话，贷款额的增长情况计算如下：

月初贷款额 + 月初贷款额*月利率 = 月末贷款额

加上月供这个变量，就变成了：

月供前款额+月供前款额*月利率 - 月供 = 月供后款额

因此，每个月这样迭代计算，直到达到预计月数时，期望月供后款额为0，则说明贷款还清了。

推算月供：

设贷款总额为A（All），

银行月利率为R（rate），

总期数为n（个月），

月供设为X，

则各个月交完月供之后，所欠银行贷款为：

第一个月 =

第二个月 =

第三个月 =

…

总结以上的规律，A、R、X都是固定值，可以发现幂指数与第几月有关。

我们得到了还款N个月后，所欠银行的贷款应该为：

基于上面所说，还款总期是n个月，也就是当N=n时，欠款需要为0

因此我们得到：

得到等式后，我们则可用其他变量的组合来表示 月供X。

由此求得 。

当我们贷款时，确定了 总款额A、月利率R、还款总期数n后，则可以轻松计算得到月供。

计算某月所还利息

在得到以上公式后，月利息计算就简单起来了。

那么，N+1一个月需要还的利息，自然就是：

同样得到，第N月所还利息则是

计算某月所还本金

基于以上，月供是固定的，减去当前月利息之后，得到的就是本金了。

根据公式，和网上的一些房贷计算器对比了一下。

结果是一致的。o(￣▽￣)ｄ

我的目标是，下次自己忘记了的时候，回看本文就能快速理解。

有朋友需要的时候，能够快速分享解惑。

所以如果有什么问题，欢迎评论，小编会及时修正。

以下内容选自“深房大表哥”公众号，客观立场、论点全面、方法实用、目标明确、只聊深圳！

大表哥提醒：人生不易，赚钱不易，买房不可大意！！

01

虽然我国的经济在世界上占了一定的地位，人们的经济收入比之前多了不少，可是大家过得并不是很开心，幸福指数并不是很高，造成这样是多方面的，不过最主要的原因还是房子的价格太高了。房子是我们生活的必需品，大家也知道我们的必需品并不仅仅是房子还有吃和穿，可是这两样必需品的价格能和房子比么，那是肯定不能比的。

现在的房价如此之高，对多数普通家庭来说，想要全款买房不太现实。基本上大家都会通过按揭贷款买房，有些购房者不喜欢身上背着债，可能会尽可能多的去付高比例的首付，但其实，买房最好还是选择贷款买房好。

因为在一线城市人们都是普遍赚七八千甚至是一万多，而一些二线城市的工资仅仅是五六千，除去生活的开销，他们剩下的钱并不是很多。加上现在的房价这么高，况且现在人们的消费方式发生了改变，人们都很热衷于超前消费，他们只知道花钱并不想要省钱和攒钱，他们唯一的买房途径就是贷款买房。

现在赚钱速度赶不上货币贬值速度。钱越来越不值钱了。每年钱的购买力都在逐年下降，想想80年代的万元户，那时候已经算有钱人了吧，现在1万元人民币算什么呢？再想想10年前的100万人民币，可以在上海内环买一套不错的房子了，现在100万呢，连首付都不够啊。说人话就是，钱越来越毛了。

所以说现在买房是 买房贷款越多越好，贷款年限越久越好！

02

·为什么这样说？

一是资产收益率

简单说，就是找到极好的投资标的，比如你买理财产品年化收益率只有5%，别人买理财产品年化收益率能达到8%，差距就出来了。

二是你的绝对资产

还是上面的算法，买同一种理财产品，收益率相同，别人投资100万，你只有10万，收益当然不在一个数量级上了。

三是借钱的能力

当其他条件都相同时，你的借钱能力就决定了你的资产增值的速度。这一点在买房上面表现的最为明显，比如A和B手中都有流动资金100万，A贷款5成只够买100平米的房子，B贷款7成买到了120平米的房子。虽然B的月供压力更大，但但由于B的房子更大，总价值更高，一旦增值，B的房子显然赚的更多。这就是借钱的能力导致的差距。这是一种弯道超车的手段，但风险是要高一些的，必须仔细测算自己的融资能力，别崩断了，正所谓赚的时候赚得更多，亏得时候也亏得更惨。到时候自己的信用受损导致的影响恐怕更严重，需要好几年才能抹平恢复。

首先一点是，目前中国的国情是一直处于通货膨胀、货币贬值的处境，这是贷款买房比全款买房最重要的原因。现在从银行里贷款100万，在十年以后可能价值就是200万。你一个月还贷款8000元，那么5年以后这8000元可能只相当于工资收入的三分之一。这是关键一点。

对于绝大多数老百姓来说房贷是你唯一能够运用杠杆从银行获得大量资金的机会，如果你掌握了钱生钱的屠龙技，这是难得的筹资渠道！

买房能够从银行贷款出来，当然是越多越久越好。这是常规的认识。不过如果支付能力不足，那也成问题，所以主要是取决于自己的支付能力，以及未来的发展趋势，还有投资判断。

贷款年限越长意味着你月供越少，月供越少一方面你日常还贷压力小，另一方面后期赚的钱你可以拿出更多的资金寻找更好的投资机会赚钱利差。

对于年轻人而言，选择贷款买房，不仅出于经济学的思考，更多地是给年轻人一定的压力，催人奋进。

以最近十几年中国的发展状况来说，银行利率持续落后于GDP增长率，货币对内处在一个持续贬值状态。这意味着钱越来越不值钱，从银行获得的贷款会随着时间的推移逐渐贬值，贷款越多贬值越多。

相反，如果购房者选择一次性全款支付，则要面对货币的贬值风险，在房价涨幅比不上货币贬值幅度的情况下，这种风险会愈发明显。而如果购房者选择使用房贷，则可以将多余的现金用于更多的投资，如果投资收益超过了房贷的利息，投资者便可以获得额外的收益。

03

·根据自身情况选择

但上述情况也并不是一定对的，买房贷款年限也并不全是说越长越好，大家需要分情况考虑这个问题。比如到底是因为什么而买房，未来的收入变化，是否有其他的渠道等。我们可以分三种情况来看。

情况一：刚需自住型

购房自住，并且长期都不打算卖掉房产或更换新房的，属于消费，贷款时间在能力所及的范围内越短越好。我们一般建议自住房屋的还贷期限，购房者选择15-20的还款期限比较合适，支付的利息总额比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。

情况二：兼顾的刚需

购房自住兼顾，很可能中长期会更换新房或者卖掉，属于长期，期限越长越好。

这种情况其实也不是绝对的，如果你有其他的渠道，能取得高于买房贷款利率的，贷款期限当然是越长越好；但是你只是普通的上班族，也没有太多的理财渠道，仅仅是希望将买房作为一种，为了省利息，建议贷款期限尽量短。

情况三：投资性购房人

购房，但打算短期持有，抱有投资的目的。这个时候要看你认为你能从中取得多少收益，如果觉得房产将延续大牛市，房价继续飙升，能取得很高的收益，那么贷款年限越长越好；如果认为房产时代已经结束，未来增长步入低速，比如8%左右或者更低，那么贷款年限越短越好。

如果自己收入有限，那就不是贷款越多越好了，如果贷款过多，你没有还款能力，那就面临两个重要的风险：

第一个是信用风险

如果你不能按时还月供，就会产生信用逾期，一旦信用有逾期记录，很多事情都不好做。

第二个是房子被拍卖的风险

如果你连续半年以上还不起房贷，那有可能面临银行的起诉，最后房子可能被法院拍卖。

所以实际办理房贷要结合自身情况而定，量力而行，在仔细测算自己的负债能力和预期收入水平的情况下，能多贷就别少贷，能不提前还款就别提前还款（特殊情况另算）。

04

·贷款买房有些好处呢？

第一可以变相降低通胀率。

未来你的收入没准会越来越多，而且通货膨胀率一直在提高，这就意味着钱一直在贬值，如果扣除房贷利率，那贷款买房岂不是太划算了？

第二是钱多好办事。

如果我们把手里更多的钱拿去买房了，一旦出现什么突发情况钱就没地方去弄，所以买房最好选择多贷款，这样手中钱多好办事，遇事也不会心慌。

第三是低利率贷款。

无论你是公积金贷款、商业贷款，还是组合贷款，这些低利率贷款与其他投资收益相比，简直让你觉得大赚。对于这么便宜的贷款，好多人想贷也没机会，所以贷款买房时能贷就尽量多贷。

第四会放大家庭财富。

而现在通货膨胀越来越高，老百姓收入的增速是无法比较的，而贷款买房会让普通人拥有更多财富，无形中放大了家庭财富。

第五是降低购房风险。

贷款买房意味着银行替你付钱买房，而银行为了确保资金安全，必然会对房子进行严格审查，这样不仅保证了房屋质量，还降低了你的购房风险。

贷款买房先付个首付，将自己剩下的钱再拿来做其他生意是富人赚钱的普遍思维！作为没钱的我们，贷款买房是被逼无奈，但同时，从种种层面来看，贷款买房对普通老百姓来说其实好处众多。

以上内容选自“深房大表哥”公众号，供大家置业、房产优化、投资参考。

虽然深圳楼市很惨淡，但贷款行情竟然还不错。

这段时间，好几个银行朋友，都在偷偷跟我分享：

现在深圳贷款利率在下调，银行出了好几个不错的产品。

而且，做贷款的客户，也在明显比以前更多。

因为经济不好，人们搞钱的机会在变少。

但存钱和借钱的人，反而在变多。

1

这次大家借钱的原因，跟以前还不太一样。

以前更多是为了搞钱，现在更多是为了防守。

借钱，不是为了扩大生产，也不是炒房投资。

而是降低月供压力，给自己留好资金。

今年，所有人压力都挺大的。

收入不稳定，信心也不够，各种生活开支都是刚性的。

很多朋友发现，自己还完房贷，就不剩什么钱。

短期需要用钱，改善生活的，就只能去贷款。

好在银行贷款利率，确实下调了不少。

为了鼓励消费，全国各大银行消费贷款利率都在下调。

有不少城市消费贷利率，下调至4%以下。

深圳也是类似，利率从5.6%降到4.35%左右。

部分优质单位还能做到4%，随借随还，相当于多了一笔零花钱。

很多资质不错的朋友，也是融了点钱放在手里，就相当于存款，以备不时之需。

到时候，要用的钱时就借一点，反正利率也不高，还起来也比较轻松。

大家都相信，困难只是暂时的，经济、信心和收入，早晚都会回来。

做企业的朋友，也跟我分享：

小微企业的贷款成本，很明显的在下降。

前段时间，深圳发布稳经济30条，促进实体经济复苏。

提到要加快拓展“首贷户”，鼓励银行降低贷款利率，实施“银行减免+政府贴息”。

现在的深圳经营贷款，性价比已经很高了。

很多产品利率不到4%，有的甚至还能做到3.6%左右。

不仅比按揭利率更低，还款方式也很友好。

可以先息后本，随借随还，年限也能做到3-10年。

对于需要用钱的企业来说，这类产品确实能降低不少负担。

2

除了贷款，房贷利率也在降低。

今年，LPR利率已经下降了好几次，房贷利率也比之前更便宜。

2019年前，深圳房贷利率，是跟基准利率调整。

2018年，深圳房贷利率上浮10%，普遍在5.39%左右。

2019年10月后，市场执行LPR利率，当时主流利率是LPR加30BP。

那个时候，你买房利率基本是4.95%。

但今年5月20号，央行宣布再次降息后，LPR降到4.45%。

现在你在深圳买房，主要是4.75%的按揭利率。

如果按100万贷款，等额本息30年来算，你每个月能便宜121元。

存量房贷客户，也能享受降息好处，只不过是每年一调整。

总之，你买房的月供，肯定会慢慢降低。

目前确定的趋势是，虽然国外加息压力很大，但咱们现在还处于降息通道。

6月份美国公布CPI数据，通胀创下40年新高，市场普遍预测要加息75-100BP以上。

美联储加息后，全世界都要跟着收紧流动性。

虽然国内经济下行，放水降息的需求很大。

但由于种种限制，国内普遍降息的空间并不大，只能定向降低利率。

昨天，央行公布最新LPR利率，1年期和5年期都没有变化。

前天高层会议也明确表明，宏观政策要既精准有力又合理适度，不会为了过高增长目标而出台超大规模刺激措施。

这些都说明，咱们的货币政策，其实是有压力的。

但就算再难，LPR利率还会继续下调。

前段时间，国新办举行上半年金融统计数据情况新闻发布会，高层明显表示：

要持续释放LPR改革效能，推动继续降低实际贷款利率，让广大市场主体切身感受到综合融资成本实实在在地下降。

最终，就算降息空间再有限，个人和企业都会享受到，融资成本下降的好处。

3

6月份的数据，还是有挺多信息量的。

之前的文章我说过，上半年大家都在存钱，不敢消费。

但还有个信息是，还是有不少人在贷款买房。

6月社融新增5.17万亿元，同比多增1.47万亿元，是上半年同比扩张规模最大的一个月。

说明大家都在积极贷款借钱，而且有不少人把钱拿来买房。

居民中长期贷款，也就是房贷，新增4166亿元。

这个增长也非常明显的，虽然同比仍然减少了989亿元，但是降幅较5月的3379亿元显著缩窄，是个很大的进步。

说明随着全国调控和政策的放松，大家的购房需求在慢慢回升。

尤其是刚需上车和改善豪宅，应该是这波全国楼市回暖的主要动力。

我个人其实挺建议，有条件的朋友，可以融一笔钱，放在手里。

不一定要借出来，就放在那里，给自己安全垫也好。

这样至少保证，自己手里有粮，内心不慌。

不用担心在春天来之前饿死，然后再慢慢思考后续的发展。

那些月供压力很大的朋友，如果实在卖不掉房，也可以考虑做一些贷款，留好防守资金。

先确保自己不断供，能熬过这个周期再说。

生活开支比较大的，可以用这笔钱应急，顺便降低一些负债。

当然，经营企业的朋友，有需要的也可以关注下经营贷款。

利息低，年限长，还款方式灵活，企业经营遇到困难，只要有房子做抵押，总能撑过这个难关。

这个经济下行的阶段，有钱其实就是底气，有钱就有安全感。

赚钱挺难的，但借钱很容易。

借的钱，虽然有利息有代价，但也能给你更多选择和时间。

只要你做好规划，甚至还能省钱，这是国家给你的红利。

毕竟长期来看，货币超发还会继续，贷款利率会更加便宜。

会借钱的朋友，只要你熬得住，还是有机会能享受时间的复利。

因为钱会贬值，借的钱也会贬值。

想研究贷款的朋友，可以加我助理，预约信贷专家免费咨询，给你匹配最优的产品。

对于国民来说购置新房、置换大房子是人生喜事儿。预算充足的会在支付房款的时候全款一次性付清，不过高昂的房价也会让更多人会选择用按揭的方式来购房。

可以同时贷款两套房吗

按揭的话不仅要申请贷款还需要根据自己的实际情况以及经济能力选择购房贷款年限，只要购房贷款了就会做30年以内的“房奴”。如果你的公积金无法完全支付的情况下很多人会选择公积金与商业贷款的组合形式，这时候就有人问了：购房的时候可以同时贷款购买两套住房吗？一起来看看这个问题的答案吧。

可以同时贷款两套

同时贷款购买两套房子可不可以？首先同时贷款购买两套房子是完全可以的只要在自己的经济承受范围之内。需要申请商业贷款才可以，因为公积金贷款的年利率更低只支持在购买第一套自住房的时候使用申请。如果购买第二套住房也是需要在第一套房贷款还清而且也只能申请144平米以上的购房贷款。也就是说可以使用一套住房申请公积金贷款，可以申请商业贷款与公积金贷款的组合方式来购买下一套住房那么另一套住房只能完全使用商业贷款。

这样房子不能买

作为新人购房需要注意什么？最好选择一个规模较大、资金充裕、实力强硬的开发商。毕竟开发商的实力在一定程度上决定了建设住房的质量，新房烂尾是每个业主的噩梦，而实力更强的开发商让你少了这个风险。

最后在购房的时候。选择位置很关键，离公共交通更近的位置不论是置换、或者出租投资也拥有更多的选择空间。