我国高度重视中小企业发展企业。近年来，我国大力支持“大众创业、万众创新”，从而在我国掀起了一股创业热潮，新的注册企业数量逐年增加。为助力中小企业的发展，相关政府部门已发放各种资金补贴政策、中小企业符合条件的可向当地政府申请资金补贴，这对企业的发展至关重要。那么，国家对中小企业的资金补贴政策是什么?中小企业应该如何申请资金补贴?

国家给中小企业什么资金补贴政策?

一、财政拨款

财政拨款是政府为支持企业而无偿拨付的款项。为了体现财政拨款的政策的引导作用，这类拨款通常有严格的政策条件，只有满足申报条件的企业才可以申请拨款;同时，还附有明确的使用条件，政府在批准拨款时规定了资金的具体用途。

二、财政贴息

财政贴息是指政府为了支持特定领域或地区的发展，根据国家宏观经济形势和政策目标，向银行支付贷款利息为贷款企业补贴。

目前财政贴息主要有两种方式。一方面，财政直接向受益人企业支付贴息资金，例如政府为支持中小企业专业化发展，对中小企业以银行贷款为主投资的项目提供的贷款贴息。

另一方面，财政会直接将贴息资金直接分配给放贷银行，由贷款银行以低于市场利率的政策性优惠利率向企业提供贷款，例如，某些扶贫资金，由农行系统发放贴息贷款，财政部门与农行总行结算贴息资金，贷款企业按实际利率计算确认利息支出。

三、税收返回

税收退款是政府退还给企业的税款。是一种政府补贴，形式为税收优惠。

税收返还主要包括先征后返的所得税和先征后退、即征即退的流转税，其中，流转税包括增值税、消费税和营业税等。在实践中，也有税收奖励的情况。如果方法是基于事实征收然后返现，本质上也是一种税收回报。

中小型企业如何申请资金补贴?

随着《中小企业促进法》的颁布，政府专门设立中小企业发展基金，支持技术创新，鼓励专业发展和国际市场开发。 企业无论处于其发展的种子期、起步期、初期成长期或快速成长期，只要符合国家和地方产业政策，均可申请并获得中央或本地财政资金支持。如何申请并最终得到政府的支持资金，主要通过以下几个步骤：

一、作为企业决策者或经营管理领导者，学会与政府打交道。有些人总是觉得和政府打交道很困难，这是一种偏见。

二、认真研究政府的相关行业政策和支持政策，了解政府支持哪些行业，有哪些具体规定。不符合申请条件，条件不充分如何创造条件，申请需要什么材料和程序等。

三、做好申请前的准备工作，或者说考虑怎么样包装自己。在知道政策和企业的基本条件基本满足后，就可以按照规定的程序提交申请材料，开始审核流程。必须建立必要的公关和信用关系，让政府了解企业行业技术水平领先，财务条件好，企业运营正常，市场前景广阔，管理团队优秀。

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可以注销，也可以不注销。如果你想继续使用这张储蓄卡，那么就不必注销。如果你已经有很多张储蓄卡了，这张储蓄卡用不上，那么就可以注销了。是否需要注销，主要取决于您是否需要。车贷的还款卡，一般都是虚拟卡。而且是二类卡。所以一般情况下，用处是不大的。但是很多人还完车贷后，就把这张卡忘记了。

举个例子，我申请的是平安银行的车贷。如果我之前有平安银行的储蓄卡，那么这张储蓄卡，就可以当作我的还款卡。但是如果我没有平安银行的储蓄卡，车贷的业务员，就会帮我重新申请一张平安的储蓄卡，不过这张卡是虚拟卡。我们只需要在还款日之前，把车贷的月还款，转到那张虚拟卡里面就可以了。但是如果我有平安的储蓄卡，但是找不到了，这个时候，重新办理的那张虚拟卡，就是二类卡了。

所以正常情况下，车贷还清后，很多人就会把这张卡忘记了。不过忘记也是没有关系的，因为即使不注销，对我们也不会造成任何不好的影响。如果您刚好缺一张虚拟卡，那么车贷的这张卡就可以继续使用，不用注销。但是如果您觉得虚拟卡，使用不方便，没有实体卡方便，您就可以直接注销。注销的话，需要您拨打银行的客服电话，申请注销。很多人会问：如果车贷的还款卡，不注销，也不使用，会有影响吗？其实是没有影响的，因为车贷的还款卡，都是免年费的。即使您不使用，一直放着，也不会产生任何费用。那么就更不会对我们造成任何影响了。但是我个人建议，如果您不常用，一定要注销。以防您的信息泄露后，被不法分子利用，使用您的银行卡进行犯罪活动。

最后总结一下：还完车贷的储蓄卡，您可以注销，也可以不注销。主要取决于您是否需要这张卡了。如果您需要，那么就可以不注销，继续使用。如果您以后都用不到这张卡了，那么就可以注销了。想要注销，只需要拨打银行的客服电话，就可以申请注销了。

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大家好:我是影视阿程，分享一下我身边朋友的个人经历，2017年十月，因为各种原因朋友邀请我去合伙做生意，因为两个人的经验不足所以赔本，导致他欠下了各种贷款，信用卡，花呗，京东白条，网贷，总计三万多。

也就是这一次的经历让我真正的体会到了网贷的危害，

我想着上班期间每个月的工资去还款，可是，多家平台加在一起每个月工资根本不够，平台不会给你延期，哪怕联系客服也没用，刚开始只是平台显示逾期增加逾期费用，可是过了不到十天，平台开始打电话催收，本人不接电话就会爆通讯录，我记得当时我家人每天能接到十几个电话，不管白天还是晚上，无数条威胁短信，导致我的家人每天都提心吊胆，我也曾试着联系平台客服商议，但是没有用，平台欠款4000元，两个月逾期共计还款6800元，

危害一:电话催收，爆通讯录，导致你家人你亲戚朋友全部知道你是一个欠钱不还的人，各种短信威胁，后面甚至是演变成了辱骂，甚至是正规平台都会打电话催收。

危害二:征信变花，你每申请一次你的征信记录上面就会有一次，影响你后期的信用

危害三:心里的危害，有些心态不好的人甚至会因为承受不住压力导致产生轻生的念头，这是极其可怕的，

我只想把我的真实经历分享给大家，希望大家千万不要去碰网贷，危害太大了，尤其是学生，不要因为虚荣心导致你去碰网贷，你会后悔一辈子的。

关注我，了解更多的知识

购置房产对于我们来说是件大事，能全额付款的家庭毕竟占少数。现在很多的购房者选择贷款买房这种方式。这样可以减轻一些压力。但是贷款也需要先交首付，那么首付不够要怎么凑呢，今天小甲就为大家介绍一下关于贷款购房首付不够怎么凑的相关信息。

1、找亲朋好友借钱

这是十分普遍的，也是十分常见的一种方式。如果你比较幸运，父母有数额不算太少的退休金或者还有一笔存款，那么可以考虑请求父母支援一些，或者找找七大姑八大姨一起帮忙凑凑。这种途径可以以后不限数额的随时随地还。但也一定要记住，借款不论数额大小一定要打好借条，也要在自己能力承受范围之内，所谓有借有还，再借不难。

2、转卖贵重物品

家中有旧车、旧房或其他贵重物品的，不妨变卖一下。一般来说，除非缺口比较大，或者的确是需要大笔金额的时候，不妨采用这样的方式。这种转现的方式周期还是相对比较长的，如果真的需要用这种方式，就要先找好卖家，再买房才划算。

3、巧用公积金

缴纳了公积金就要运用好公积金，因为公积金是可以提取的。但需要注意的是，公积金不能直接用于首付，要先垫付首付，然后拿着购房合同和相关票据提取公积金存储余额。

4、变现有价证券

如果平日里购买了基金、股票等，在需要钱的时候可以变卖，虽然匆忙变现可能会损失一部分资金，但在借不到钱的情况下这也不失为一种办法。

5、利用信用卡

如果首付款的缺口不大，并且短时间内可以凑齐的话，那么完全可以刷信用卡支付首付，部分商业银行的信用卡的额度都比较高，而且也可以分期。如果固定额度不够，还可以提升临时额度。不过还是建议先咨询下银行是否可以这样做，避免被银行判定为套现。

6、开源节流

不仅要减少不必要的开支，还要想办法看能不能多点赚钱的途径，毕竟钱是赚出来的，不是省出来的。如果能多条赚钱的途径，生活的压力可能会得到缓解，比如基金，股票，或者其他理财方式，在有把握的情况下不妨一试。

7、申请“工薪贷款”

一般情况下没有首付，银行是不会贷款的，但总归会有例外，如果你是公务员，还有政策照顾，有面向公务员的贷款“工薪贷款”，这样的话，可能能够通过贷款筹集资金，前提必须得是公务员身份，事业单位和编制内人员也可以申请。除了事业单位和编制内人员外，部分企业也有类似的福利。

关于贷款购房首付不够怎么凑的相关信息小编就为大家介绍到这里了，如果您在现实生活中也遇见这种情况，不妨参考以上八种招术试试能不能凑够首付款。希望小编总结的这些能够为您带去帮助。

好了今天的文章到这里就结束了，喜欢历史和房产知识的朋友，可以关注一下小甲，每天都会更新好文章哦^_^

最近市面上的银行抵押贷款产品特别多，不仅利率优势大，而且额度优势也是诚意满满，那么哪些样的情况下，需要申请银行的房屋抵押贷款呢？我们主要从以下几个方面来看。

• 低息置换高息

前几年，因为对房市的管控，对买房的按揭贷款利率进行了上浮，那个时间段买房的人利率一般会高达年化5.88%甚至更高。近三年，也即从2020年开始，为扶持小微实体地发展，在经营性抵押贷款这块利率给到了很大的优惠，到如今，一些银行的经营性抵押甚至低至年化3.55%。这也的确给房贷利率高的人群一个置换房贷的机会，如果刚好有经营背景，这是一个很不错的置换机会。通过置换，在利息层面可以节省不少。

如果是硬凑的经营背景，还是建议谨慎转贷，因为中间的周转也是需要成本的，很多人会忽略掉的一点。

• 多笔负债整合

这种情况主要是针对于那些现有贷款笔数多，还款压力大的人群，如果名下刚好有房产，的确是可以通过一笔房屋抵押贷款置换掉多笔其他贷款，整合自己的负债，通过拉长期限，降低利率的方式减轻自己的还款压力。

比如说，名下五笔信用贷款，合计金额100万，一般银行信用贷款年化利率会在5%左右，期限一般在3-5年不等。假设年化利率5%，期限5年，100万贷款，一个月的月供金额大致在20000元多一点。如果此时办理一笔银行房屋抵押贷款，金额同样100万，但是年化利率会降低，期限会拉长，假设年化利率3.85%，期限20年，那么月供金额5900多，不到6000元，这样每个月的压力会小很多。

当然不好的方面就是，负债的年限需要拉长到20年，所以在做负债整合时，隐性上对年龄也有一定的要求了。

• 本身抵押贷款到期转贷/续贷

这种情况下，是抵押贷款的一种自然续贷或转贷，包括两种情况：

一种是接下来的转贷可以转成长期的等额本息的贷款，基本上是一次性转贷结束了，当然不排除后期如果有更有优势的抵押产品时又进行转贷；

一种是需要多次转贷或续贷，在之前，银行的经营性抵押如果选择先息后本的还款方式，一般是一年转贷一次，现在这个年限拉长了一点，比如说三年。那么三年到期时，需要进行转贷，或者说原来的银行继续无本续贷。

• 正常经营所需

这种就是一种正常经营资金的需要，是一种常规的贷款方式，就是我们通常理解的房屋抵押贷款。以企业主为例，特别是小微企业主，在生产经营的过程中如果需要资金周转，就可以直接通过房屋抵押贷款来补充生产经营的资金。

以上对哪些情况下可能需要银行房屋抵押贷款进行了说明，希望对大家有用。

坐标深圳。

很多客户对房产抵押贷不了解，习惯性的认为还在还银行按揭款的房子就不能做房产抵押贷，实际上按揭中的房子完全是可以做抵押贷的。

一套房能否做抵押贷的前提条件是有房产证，也就是说未出房产证的房子是无法做抵押贷的。

除了有房产证这个前提条件外，只要房子还有空间可贷就都可以做抵押贷。

因为一般抵押贷额度并不是市场价来决定的，而是根据评估价或者指导价一定的比值来确定可贷额度。

以深圳为例，一般是评估价7成或者是指导价9成，取低原则。

比如一套房产评估总价500万，指导价450万，按照评7指9来算，按评估价能贷350万，指导价405万，这种情况下这套房子抵押贷就只能贷350万。当然评估价因为评估机构的不同有一定的浮动空间。但总体相差不大。

这套房子，如果业主还欠银行按揭款350万，抵押贷可贷总额也才350万，因为抵押贷需要赎楼还清银行按揭欠款。这个房子就没有空间套现了。

那么什么情况下适合做抵押贷呢？，一般有如下三种情况适合做抵押经营贷。

第一，如果业主做抵押贷的目的是减轻目前还款压力，或者说需要部分资金周转，我们通过渠道，尽量把评估价拉高，这样就还有部分套现空间。因为抵押贷很多都可以做先息后本还款方式，前期每个月都只需要还利息，最后才需要还本金，而抵押贷利息又明显低于房贷，所以就能实现大幅减轻目前还款压力的目的。

比如深圳前两年普遍房贷利率在5.0左右，欠银行贷款300万，20年等额本息还款，月还款将近2万，

转换成抵押贷300万，先息后本，随借随还，每个月还款8790，前期每个月减少月供1.1万，可以大幅缓解短期资金压力。

尤其是现在房产市场普遍不景气情况下，短期难转手又面临高额月供，一旦收入不稳定就会面临较大还款压力。

这种方式就能够很好的解决这个问题，如果后续房价回暖能够保值增值，可以通过卖掉房子来实现还本。

第二，如果业主做抵押贷的目的是平转降息，即使已经没有套现空间仍然是可以做的。

这种适合房贷利率较高的客户群体通过较低的抵押贷利率实现降低总利息和减轻月供压力目的。

比如，房子银行按揭贷款300万，贷款利率年化5.5，如果转换成抵押贷300万，年化3.7，存在1.8的利率差，300万一年可以省5.4万利息，10年能省54万。20年30年省的更多。

当然房贷相比抵押贷最大的优势是贷款周期长，而抵押贷普遍在3-5年，长点的可以做到10-20年甚至25年。但一般10-20年这么长周期的授信的的抵押贷中途都是需要还本过桥再续贷的。

比如3年内需要一次性还本续，或者5年一次还本续贷，它的风险在于如果银行不续贷，客户短期内就面临高额的还本压力。

另外一个风险点在于利率变化，比如今年跟银行做抵押贷利率年化3.7，授信10年，每3年一过桥续签，3年后跟银行续签时是要以当时银行抵押贷利率为准的，并不意味着授信10年就一直是3.7年化。未来利率可高可低，长期看趋势是向下走的。

需要说明的是，只要客户正常还款，征信负债和逾期没有大幅度增加，银行一般都是愿意续贷的，因为银行放贷也是为了盈利，正常合作的优质客户银行是非常愿意继续合作的。

最坏的情况是被银行抽贷或者不续，在这种情况下可以找其他银行继续做抵押贷。

只要不是太大的问题一般经过渠道包装后是可以继续做的。

第三，房子有可贷空间情况下，可以通过抵押贷套现。

比如全款购买的红本在手房，或者是首付比例较高的房子，还有就是已经升值的房产，只要是经过评估后仍然有套现空间就可以做。

比如房子还欠银行200万，但抵押贷能贷500万，这样就有了300万的现金可使用。

其实很多深圳的业主都是通过抵押贷去套现的。有些客户会问抵押贷套出来的钱能用来买房吗？能用来还债吗？能用来投资吗？

这个问题我在另一篇文章中有详细讲述过了，简单来说，名义上肯定是不允许的，但现实中，通过合理方式的规避，是基本不存在问题的。现实中绝大部分抵押贷都是以这种方式去进行的。

2021年底，杭州街头，街道上的公交车候车亭及地铁站灯箱都打出了平安保险电话4001-666-333的广告。上面写着：维权一键直达，服务专家处理，服务时间：7×24小时。咦？怎么回事？保险公司都不想收到投诉才对，这个广告上的【投诉电话】恨不得大家都看不到，平安为什么反行其道，还要敲锣打鼓地做广告？平安很希望客户去投诉？去维权吗？

先说一个真实案例。前几天在媒体上看到的：成都客户陈女士在抖音上看到"全额退保"广告，想到最近自己经济紧张，她迅速与抖音退保中介联系，对方向陈女士收取退保手续费6000多元，并要求陈女士提供了自己的保单原件、身份证、银行卡号、家庭住址等重要信息，声称退保100%可以办理，如果不成功将退还所有手续费。但是在按照中介的"退保秘籍"反复操作，拨打平安保险电话申请退保，并等待了几个星期以后，陈女士并没有如愿以偿地获得保费退还，相反还被银保监会判定为恶意投诉，法院工作人员通知陈女士，她因伪造保险材料和恶意投诉保险公司成为保险"老赖"，个人信用受到损害，今后将面临买保险保费上涨，无法办理房屋贷款等风险。陈女士这才深感受骗上当。

上面就是“代理退保”的案例，这种案例在最近几年经常发生，而且越演越猖狂。银保监会多次提示风险，但还是不断有保险客户陷入圈套，遭遇财务损失，并且立即失去保险保障，万一风险发生了，客户及其家人只能自己面对庞大的医疗费用，即使退保后及时重新买保险，很可能会遇到保费上涨，保障没有之前齐全等问题。

为帮助客户识别保险风险，远离保险圈套，保护个人利益，平安保险电话400专线及时出现了，对于“一切为了客户”的平安来说，只要能帮助到客户就是值得的。好的服务不仅仅是高效的智慧服务，还有像漆黑夜晚里的一盏明灯那样能温暖到客户心坎上的贴心的服务、及时的服务。

平安保险电话400专线，是平安在以销售为导向转变为以客户为中心的转型道路上一个明显的分界线。无论是高效的智慧服务还是高成本的传统服务，都是为了向客户提供有温度的服务。

据数据显示，截至今年9月，全国机动车保有量达3.9亿辆，其中汽车2.97亿辆；全国机动车驾驶人4.76亿人，其中汽车驾驶人4.39亿人，占驾驶人总数的92.14%。2021年上半年，全国新登记机动车1871万辆，新领证驾驶人1390万人。汽车作为我们生活中必不可少的交通工具，已经渐渐走进了家家户户。

随着汽车制造技术的进步，汽车的价格逐渐下降，因此相比于买房，对于很多年轻人来说，买车更容易实现。不过都说买车容易，养车难，很多小伙伴明明已经存够买车的钱，却也迟迟不敢踏出买车的那一步，那么我们现在应该买车吗？我们先来看看生活中有车一族和没车一族究竟有何区别？

其一，买车后，汽车的保险费用、保养费用、过路费用、油费都是一笔不少的开支。如果你上高速公路，你需要支付各种通行费，开车上路会有违章，也会交罚款。此外，外出和停车也是一个问题，如果不想被罚款，就得找收费的停车位，这也是要收停车费的。如今油价上涨的消息又牵动着不少车主的神经。

95号汽油冲到“8元时代”；92号汽油，也超过7.5元/升，这意味着加油又要多花一笔钱。因此种种费用下来，这也是为什么有的车主总是抱怨买得起车而又养不起车。据权威数据显示，截至9月，我国从事汽车维修、保养和维修的企业有145.1万家。

其二，有车一族选择以及活动范围扩大。在没有车的时候，我们去哪里都是靠公共交通，出行受限制。有了车后放假出行也有了更多的主动权，跨市甚至于跨省游也可以成为常态。过节回家也不用担心抢不上票，可以随时随地出发。

乘坐公共交通上下班时间段还十分拥挤，遇上暴雨或暴风雪等不好的天气，会加重交通堵塞，公共汽车也会比平时晚点，这也使不少人不得不在寒风中等车，即使想要打车也很难打到。有了车之后，上下班不用挤公交车、地铁，遇到下雨下雪天也不用担心。

其三开车要担心停车、交通堵塞问题。随着汽车保有量的增加，停车问题愈加突出，尤其是去景点或者商圈，而乘坐公共交通的完全不用担心这一问题。当遇到堵车问题，乘公交车可以提前几站下车，地铁则不用担心该问题，而开车是不可能弃车走的，只好原地等待。此外在前往短途目的地，人们更愿意步行或骑自行车。

最后，当我们在路上行驶时，要更加注意交通安全。我们应该知道，在真实的道路上开车和在驾校练车是不一样的。低级错误是不允许的，因为驾驶人犯了低级错误，这可能导致违法驾驶，甚至影响生命安全。除了以上几点之外，有车和没车之间还有很多的区别，有优点就有缺点，所以是否买车还要取决于自身的需要。对于现在很多年轻人来说，还是很热衷于买车的，那么“全款买车”和“贷款买车”又应该怎么选择，两者间又有什么区别？

有些人很难选择是全额还是分期购买汽车，而当我们买车的时候，一些销售会告诉车主，全款没有优惠，反而分期的话车价要便宜一些，真的是这样吗？

我们以购买一辆裸车价格为10万元的车为例。贷款买车，首先要取得贷款买车的资格。然后我们必须向银行申请汽车贷款并提交相关材料。银行批准后，我们会在银行签订相关合同，包括贷款合同、担保合同、抵押合同等，同时我们还需要办理该银行的银行卡以过账给4S店，同时方便我们以后还款给银行。

有贷款买过车的人应该都知道，贷款买车需要30%的首付。 10万元的车，首付3万元，其余贷款按三年计算，银行还会收取一定利息。此外除了保险费、车船保险费和牌照费外，一些车店还会收取附加费用，如抵押和GPS费用，还会要求在店内上保险，而一般店内上保险比在外面买保险，要贵上30%左右。

与贷款买车相比，全额付款买车的整个过程要简单得多。车款一次付清，省去了很多手续和步骤，车子过户也很方便。当然，很多4S店都会推出活动来吸引消费者买车，销售人员也可以给10-20点的优惠。不需要承担额外的利息。付清所有费用后，车就属于你了。最重要的是全款买车是不需要接受4S店的附加条件。

从上面的例子我们可以看出，与贷款买车相比，全款买车方便简洁，不需要支付高额利息，但一般人很难一次拿出约10万元。相对于全额支付，贷款买车虽然手续复杂，总成本比较高但负担不重，还可以提前行使用车权。

对于消费者来说，是“全款买车”还是“贷款买车”需要在购买前衡量两者的优缺点，如今超前消费是现在消费者可以接受的概念。但前提是你要保证有足够的经济来源支撑日后的月贷，这样我们也能提前享受到货品带来的便利。尤其价格昂贵的商品，一定要在我们的经济范围内选择一款适合自己的，不要打肿脸充胖子。

前言：这是 长沙慧姐 公众号第180篇原创内容。

这是一个真实的客户案例，消费的不节制贷了许多银行贷款，现在归还不了，急的焦头烂额。

生活中这种类型很常见，特别是近几年互联网金融的发展，许多还款能力不佳的群体都过度负债。

一个敢放，另一个敢借，过度授信和过度消费导致了借款人无法偿还贷款，放贷方贷款收回出现问题。

解决这方面问题的根本在于提高贷款的门槛，借款人根据自身实力合理负债。

当面临贷款还不上时，该怎么办？

如遇有特殊情况，确实无法按期还款时，应提前向银行提出申请，说明情况，经银行审查同意后，延长还款时间，需办理转期手续，否则按贷款逾期处理。

不具备续贷条件的需要提前规划，提前一到两个月时间准备。

不要盲目申请，打份征信报告重新匹配产品，有把握再去申请。

很多快到期了再申请，很明显就是以贷养贷，不拒绝都难。

特别是：在征信上有先息后贷款快到期归本的情况下，银行担心本笔资金用来贷还贷，就会审批得更为严格，所以这个准备时间越早越好。

需要提醒的是，先息后本的贷款看上去很人性化，实则并不适合所有人申请，贷款周期短，一般1-3年，到期还本金的压力大，很容易造成逾期。

现在贷款还款方式形式很多，我们最常见的还款方式就是等额本金还款以及等额本息还款，比较适合有稳定收入的人群。

先息后本，是指先还利息，到期后一次性偿还本金的还款方式。前期还款压力小，但到期时归本压力大，很多借款人最后玩不下去基本都是这个还款方式上。

先息后本更加适合手上有闲散资金，随调随用的人群。

无论什么样的还款方式都有着一定的弊端，因此一定要详细的了解一下，然后再决定。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

不仅是房地产价格，而且现在利率也在迅速上升。这也对需求——以及对潜在买家的行为产生了影响。房子现在是否已经变得负担不起了？

（然而，FMH 尚未看到房地产市场出现任何剧烈动荡。图源：n-tv.de）

利率的转折比预期的要快得多。对于 2022 年底，FMH-Finanzberatung 的专家已经预测，十年固定利率的建筑贷款利息将达到 4%。此外，原材料和能源价格也在上涨。与前几年相比，这些都是根本性的变化。这是否影响了私人房地产买家的行为？他们对贷款的偏好又是如何变化的？

为此，FMH 金融咨询的专家评估了“在线抵押贷款计算器”在 2016 年至 2022 年间收到的 20,000 多个查询。该分析的另一数据来源是由 SWI 在 2022 年 6 月进行的一项具有代表性的在线调查。2000 名参与者提供了关于他们对房地产贷款有哪些了解，以及是否感兴趣的信息。

买家支付的费用越来越多

（Max Herbst 是 FMH Finanzberatung 的所有者，该公司自 1986 年以来一直提供独立的利率信息。图源：n-tv.de）

FMH-Finanzberatung 的数据首先显示了房地产价格的大幅上涨。从 2016 年第一季度到 2022 年第一季度间，它们激增了近 80%。因此，房地产购买者必须为相同价值的房产支付越来越高的价格。

相应地，客户也要求 FMH 提供越来越昂贵的房产：在观察期内，潜在购买价格的增长明显高于收入和租金的增长。这意味着买家必须将更高比例的收入投入到贷款中。实际上，近几年来，股权比率也大幅上升。

2016 年，要求是购买价格的 26%，但今天约为 34%。由于这种发展不能归因于收入的相应增长，因此，这种增长可能是由于礼物或继承。此外，可以想象的是，房地产市场将越来越成为富人的游乐场。

情况变得越来越危急

目前，FMH 看到：房地产市场未出现任何剧烈动荡。然而，已经很明显的是，人们的融资行为正在发生变化。鉴于利率和物价的上涨，分期还款占家庭收入的比例明显高于以往：2020 年，每月分期付款的平均比例在家庭收入中占 22.8%。2021 年已经达到 23.5%，2022 年甚至达到 26.1%。

然而，该值还远未达到负载极限——35%。此外，202 年第一季度的平均固定利息期限为 13.4年，仍处于高位。这增加了计划和稳定市场的能力。

贫富差距加剧

也有一些有问题的发展：例如，自 2018 年的峰值以来，年还款率已经下降了近四分之一。平均而言，接受询问者现在选择的初始赎回率约为 3.2%，比观察期开始时（约 3.8%）低。这仍然高于建议的最低还款额，即贷款额的 2% 至 3%。然而，这种发展意味着买家不得不更缓慢地还清债务，否则每月的分期付款将使他们不堪重负。

总体而言，该研究得出的结论是，那些对房地产感兴趣的人的处境变得越来越危急，借款人的压力继续增加。在 SWI 的调查中，即使在高收入人群中，也有 23% 的人认为现在房贷对他们来说太贵了。

在对房地产感兴趣的人中，近 40% 的人也会通过捐赠或继承拥有自己的房产。他们的份额在各收入群体中稳步上升。月收入超过 6,000 欧元的人群中，几乎有一半指望这种方式，而在月收入低于 2,000 欧元的群体中，这一比例仅为 34%。这一趋势加剧了各代收入群体之间现有的贫富差距。

抵押类贷款，额度取决于抵押物的估值以及借款人还款能力，一般情况放款金额为估值的70%到90%，因为一旦发生违约低于市值的债权会比较容易处理（不良资产），所以债权人降低自己的风险。因为有担保物，抵押贷款利率往往比信用类贷款低一些，征信要求要低一些。

房产抵押贷款

全款房抵押和贷款房产二次抵押，全款房抵押分为两种形式

①经营类抵押，需要借款者提供营业执照，放款金额为市值的5-9成左右，额度一般封顶1000万，年化利率3.2%-7%，还款方式先息后本，等额本息等额本金都有。（先息后本、等额本金和等额本息哪种好）期限最长20年。

②消费类抵押，客户无经营，为受薪客户，放款金额为市值的5-9成左右，额度一般200万，极个别封顶500万，年化利率3.75%-7%，还款方式多为等额本息和等额本金，最长期限20年。

由于近年国家房贷利率改革，由原来的标准利率改为LPR基准定价，所以有部分人将按揭转换为抵押贷款，这样操作虽然麻烦，还要产生额外的垫资费用，但是会节省很多利息。

房产二次抵押：第一次抵押或按揭之后再将房产证进行二次抵押，贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额，利率在3.6%-7%之间。还款方式等额本息，三年期。只需拿着资料去银行申请，抵押流程为银行办理。

房产抵押贷款的一般流程是什么？

1、提交所需证件

房地产权证或房屋权证，土地使用权证；借款人夫妻双方身份证，户口簿，结婚证（单身的需到所在民政局开据单身证明）；收入证明(需盖公章)。

2、看房评估

根据抵押物所在位置、楼层、面积、朝向等进行评估。房屋一般可以贷款到评估价的5-9成。

3、在银行面签合同

房屋评估后，还需要办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，并与审批同意发放贷款合同及抵押合同。

4、抵押登记

借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房地局办理抵押登记手续，机关费用由借款人承担。

5、放款

抵押登记办理后，银行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。

房屋抵押贷款注意事项：

如是在正规民间借贷公司办理房屋抵押贷款，而非银行，在借款时注意以下几点：

1、、谨慎审查出借款方的资质和信誉情况，尽量选择合法登记、规范经营、信誉良好的中介公司。

2、坚决拒绝签署内容空白或不完整的文件，在签署《借款合同》、《收款收据》时仔细审查各条款，切勿草率签字，必须在取得借款后按实际金额出具《借据》、《收条》等。

3、约定的借款利息、逾期还款利息、违约金、滞纳金标准各项及总额均不得高于银行同类贷款利率的四倍。

4、就同一笔借款不能重复签署多份《借款合同》、《收款收据》。

5、保留好相关的收款、还款凭证，尽量通过银行转账形式还款，并保证收款账户户主与出借人一致，同时在汇款时注明归还哪一笔借款、本金与利息分别是多少等细节。

6、还清借款后，必须要求出借人将原有《借款合同》、《收款收据》等原件交回借款人或当场销毁，避免出借人再次据此提出主张。

很多人每月工资一到账，就立马转出。但也有人疑惑，这样会影响升级贷这类信用贷款的申请吗？这种担心并非没有道理，因为在申请贷款时，大部分银行都会审核我们的收入情况，以审核我们的还款水平。

首先，根据工资是否由银行代发，工资流水可分为下面两种情况。

第一种是有代发工资标志的银行流水。如果是银行代发的工资，银行流水账单上面一般都会标志“工资”、“薪金”等字样。这类工资流水较难伪造，足可证明申请人工资收入的真实状况。所以，有这些标志的资金你如果要在工资到账之后立马转走，大部分银行，比如升级贷的放款方苏宁银行是不介意的。

第二种是无代发工资标志的银行流水。有一些公司的工资是由私人账户转账的，是不存在代发工资标志的。而对于这样的银行流水，苏宁银行很难去判断你的资金是什么类型的收入。所以，如果这样的钱一到账就被你直接转走了，所产生的银行流水是不被认可的。

那么无代发工资标志的银行流水，入账之后立即转出，对升级贷开通有什么影响呢？

首先，质疑还款能力：如果你每个月工资刚到账，就将钱转到支付宝等第三方平台，那么银行就有理由怀疑你还款能力是有问题的，那么升级贷的开通也会受到影响。银行会认为，你每个月工资到账就立即转出，是不是你还有其他的贷款，每个月都要还钱。

如果我们在申请升级贷时，有稳定的工作和按时发放的工资，那么我们的还款能力也就有了保障。如果你转出是为了购买理财产品，只要提供资产证明，那么也是能通过贷款审核的。

其次，质疑刷流水：大家应该都听说过刷银行流水提高贷款额度的方法，也就是把工资从一张银行卡转到另外一张银行卡上，以此来增加银行流水。不过随着银行流水越来越规范化，这样的银行流水大部分银行都不认可了。

如果你的工资一到账就转走，除非之后你不再转进来类似额度的资金，不然银行很可能会怀疑你在刷流水，从而怀疑你是不是真的需要这笔资金，也会怀疑你的个人信用，最终影响你的贷款审批情况。所以保险起见，如果申请升级贷期间，工资到账后最好等24小时到48小时后再转出，或者不要一次性全部转出。

好了，今天的内容分享就到这里了，如果有什么疑问，可以在评论区留言哦！

综合评分不足，是商业银行信贷业务批复结果术语。不管芝麻信用和征信系统都是量化的诚信指数，商业银行是以盈利为目的的公司制机构（当然有时候要承担北京发来的使命，也是中国特色金融文化），风险管理是银行贷款的首要任务，因为少数人的违约会给银行带来巨大的损失，甚至是支付风险。

银行贷款风险分析法：（和我们每个人有关）

1，传统判断法：5C和5P（这里不展开讲）

2，现代模型分析法：运用数据挖掘和统计分析，对借口人行业背景，信用历史记录，行为记录，交易记录等多维度数据分析。

起源中国银监会发布《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》明确要求商业银行将信用评分模型运用到客户统一授信管理中。

通俗讲就是：银行贷款会考核借款主体逾期记录，收入状况，负债状况，行业背景，收入稳定性，以及担保方式（抵押，质押）给出风险评级。而综合评分不足的借款人，不一定是信用不好，而是未达到现代信用模型最低授信要求。

芝麻信用是互联网公司效仿银行征信评估体系衍生而来的社会信用评估方法，两者之间各有优劣：

芝麻信用：更了解用户的现金流和行为数据。

银行征信：更了解你的现金资产和履约历史。

肖师兄提示：金融市场，甚至主权货币都是建立在信用的基础上，资金在商业活动和交易中创造生产和价值，良好的信用是潜藏在你背后的巨大财富，要好好珍惜，也要懂得使用。

一般来说，贷款合同上会对还款利息以及逾期后的利息有一个清晰的条款，当借款人逾期之后，就要按照合同多规定的利息来还款。如果贷款合同上没有明确规定的话，可以参考以下两种情况：

1、逾期还款，逾期罚息一般是在原来贷款利率的基础上再上浮30％～50％。

假如合同利率是6％，逾期罚息再加50％，则逾期利率为9％。

2、合同里一般会对贷款用途做规定，比如不能用于投资赌博等，一旦银行发现借款人贷款用途有异常，那么银行会立即收回贷款或在原贷款利率基础上，上浮50％～100％。

值得注意的是，一般逾期罚息是从逾期之日开始算起的；而如果逾期还款或者未按规定用途使用，那么从还款日次日开始计算罚息，直至借款人还清贷款本息（含罚息）。

我们举个例子来演示一下银行逾期利息如何计算：

小王去银行借了一笔贷款，假设年利率是6％，如果有3000元未还，那么逾期罚息计算方法：

1、如果规定逾期还款，逾期利率上浮30％，则相应的逾期罚息利率为6％＊（1＋30％）＝7.8％。换算成日利率为7.8％／360＝0.02167％。因此假设逾期30天，则相应的逾期罚息可计算出来：3000＊0.02167％＊30＝19.5元。

2、若是逾期还款，罚息利率上浮50％，则相应的罚息利率为6％＊（1＋50％）＝9％，换算成日利率为9％／360＝0.025％。如果3000元逾期30天的话，相应的逾期罚息为3000＊0.025％＊30＝22.5元。

以上是对于贷款逾期罚息的基本规定，因此，财优化建议大家，在申请贷款的时候，一定要仔细查看贷款合同。

当企业进行申贷时，银行往往会要求公司将银行流水提交给银行进行审查，那么银行主要看重哪些信息呢？银行流水对企业贷款有哪些影响呢？

银行通过企业银行流水了解哪些内容呢？

1、了解企业的上下游公司。上下游公司与企业之间交易的往来是否频繁，关系是否稳定，银行可以从这些信息中看出企业的经营是否稳定。

2、了解企业财务的健康。企业的财务收支是否平衡，是否有盈利，盈利多少，银行能从中了解到企业的财务状况，得知企业财务是否稳健。

3、了解企业的生产经营是否正常。银行需要了解企业真实的生产经营状况，企业生产经营是否出现问题在此会有所体现，若企业经常提取备用金、支付差旅费，这种情况是异常的。

4、了解企业是否参与了民间借贷。若企业与非上下游或关联企业，有大额的钱往来，那么可能是参与了民间借贷，有一定的负债，这种负债不体现在征信上，只能借此来得知企业是否有其他负债。

此外，企业贷款除了要有企业银行流水、征信报告外，还要提供财务报表、购销合同、纳税证明等材料，对企业的资质进行评级，然后确定是否发放贷款。

那么银行流水对企业贷款有哪些影响呢？

银行查询企业银行流水的最终目的在于判断企业是否有能力偿还债务，以及偿还债务的能力到底有多少。如果企业没有银行流水，那么企业申请企业信贷就极有可能会被拒，如果流水少或者流水不好，也会导致申贷被拒或者批款额度较少。对于小规模的企业来说，流水账单太少也可选择担保或者其他抵押类贷款，如果可以提供其他可证明企业还款能力的信息银行也可酌情考虑。

银行通过审查企业的银行流水来考察企业的资金状况、业务状况、财务状况、发展状况以及未来的偿还债务能力，并成为对贷款申请企业贷款是否审批通过的重要依据。银行流水越高，可以申请到更高额度的贷款。当然，批款的额度也不只是根据银行流水而定，企业的征信、开票数据、纳税情况以及企业的一些舆情同样可以影响到贷款额度。如果这几个条件不符合银行批款要求，银行也是可以拒绝批款的。比如个人征信记录有大量逾期记录，银行可能会通过很小的贷款额度甚至是拒绝放款。

总之，企业银行流水虽不是唯一决定银行批款的因素，但企业银行流水账单的好坏会影响到企业申贷的额度和结果。