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随着互联网保险行业的发展，大家获取信息的渠道也进一步拓展。
保险行业信息透明化，越来越多的人意识到之前买的保险不适合。
下面这份保险来自上海的一对从事保洁的夫妇。
他们属于典型的进城务工群体，孩子留给了家乡的父母照顾。
起早贪黑只是为了将来给孩子更好的生活条件。
由于工作辛苦，为了防范风险，也会了孩子以后没有顾虑，
夫妻二人买就了一份保险，保单如下：
不看不要紧，一看童子火气立马上来了！
这份简直是吸血保单！几岁的孩子，少儿重疾与成年人价格相当。
不仅仅是孩子，夫妻俩的成人保险也有问题。
夫妻俩拼死拼活赚的钱居然养了这么坑爹的保险。
保险买贵的买错的买坑的，这些案例不在少数，
这篇文章主是一份换保攻略，
目的让大家及时看看自己的保险是否同样“吸血”，
如果答案是肯定的，那么不要犹豫，一定要换保险！
（虽然写这样的文章可能成为众矢之的，但是权衡之下，童子还是决定披露一下）
文章的结构如下：
互联网大潮下，互联网保险应运而生。
对于大部分消费者来说，互联网上的保险不但便宜而且买起来很方便。
所以很多已经在线下买了保险的人们就心动了，想要换一份线上的。
1. 为什么互联网保险比线下的便宜呢？
部分原因可能来自互联网上“保险低价低”铺天盖地的营销，
久而久之，这种广告就起到了作用，大家都达成了这个共识。
（对XX福无贬损意图，至于超级X丽X舰版也没有强推的意思，该产品不含身故计划早已下架）
相比较之下，互联网保险的价格确实低了不少，难道是条款不好，责任有缺？
其实不然，互联网相比线下，其透明度更高，
网络上随便找找，条款一目了然。
要是有问题，肯定早就被“网络警察”们黑出天际了。
这么多年下来，保险的同质化已经相当明显。
就拿重疾险来说，最核心的25种重疾，都已经被银保监会规定死了，
而这20种重疾，占到了实际的理赔的95%以上。
至于剩下的5%的病种，根本不能起到决定产品价格的作用。
为了扫除顾虑，下面是多款重疾产品的定义的对比：
这占到95%的理赔的核心保障，几乎一模一样。
便宜的保险买了会不会赔，会不会捡了芝麻丢了西瓜？
有疑问是好事，正面刚谨慎。
所谓保险，其实就是一纸合同，只要是合同，那就受到法律保护。
符合条款的，一定会赔，不赔那就是违法。
不符合条款的，别说代理人了，CEO去跟理赔部门讲人情都没有用。
至于服务，线下的虽然更直接，嘘寒问暖，小礼品不断。
但仔细想想，这种服务意图性未免太强。
所以看保险值不值得买，落脚点还是在理赔速率和投诉比例上。
详情如表：
看到上表，线上线下的数据没有大的差异。
各家保险公司服务相似。
既然如此那唾手可得的便宜肯定是要享受的，
想要换便宜的保险也是合理的诉求。
2、互联网保险靠谱吗？
再一个犹豫的点无法是担心“保险公司靠不靠谱？”
由于互联网上的承包公司，大多不是业界大牌。
很多消费者害怕几十年的保单会由于小公司倒闭而无法赔付。
但是事实是，不管是知名的大保险公司，还是不那么知名的小保险公司，背后都是非常庞大的资本，其中不乏阿里、腾讯、京东这样的互联网巨头，也不乏央企、银行这样的大资本。
无论是理赔、条款、还是服务，
保险公司除去规模而言，都是差异极小的。
更何况，我国的保险监管系统已经十分先进齐全，保司每个季度都需要提供十分严苛的压力测试报告，保证自己在99.5%的情况下不会破产。
一旦风险出现，保险保障基金都不会袖手旁观，
而你的人寿保单也会被交由别家保险公司去承担，
这一波保障是不是很有说服力呢？
如果真的换保，保险公司和销售渠道不是应该被考虑的因素。
产品和价格才是我们要关注的。
对于买保险这件事，大家都是考虑再三才买的。
所以换保险并不是说换就换，毕竟存在一定的风险。
但是出现了以下几种情况时，换保险还是情有可原的：
1、保险价格不合适
价格是大家买保险需要考虑的重要因素之一，
同样的责任，别家的产品比我的便宜几倍的，可以考虑换保止损，
就像前面举例的，同样的责任，一家比另一家贵出八千多，
一两年还好，长期保险有时候一交就要交几十年的保费，
这样下来无疑多出一笔巨大的开销，
价格自然是重要考虑因素之一，
同样的责任下，自然要选择便宜的买。
想要止损的话可以考虑换保。
据统计局数据，去年人均月收入2561，中位数2210，
这意味着全国有一半的人每个月收入不到2210，比我们以为的要少很多。
一年保费七八千，这已经是一个家庭三个月的收入了。
一两年尚且可以忍受，但是长久下来，人没被疾病压垮，已经被几十年的巨额保费压垮了！
所以当大家收入没有过多的余裕，
或者是生意工作上遇到波折，就难免换保，及时止损。
2、买的保额太低
抵御风险最常见的两种手段无非是：存钱和买保险。
要是不幸患了癌症、心脏病，一治就是几年，几十万跑不了。
普通家庭想要抵御大病仅凭存款，根本做不到。
只能买个保险，图个心安。但是刚开始可能考虑不周，
只买了5万10万，根本起不到抵御风险的作用。
像平安这种大保司，市场份额占比大，
客户群体的重疾理赔额基本代表了整个市场的水准，
这是他们2015-2019年的理赔数据，
数据上可以发现，73.3%的人群重疾赔付10万不到，
相对于癌症、心脑血管这样的高发重病而言，简直是杯水车薪。
每年交七八千，买到的保额却不够用，
所以不少人选择换保。
3、保险太坑
买保险，最讨厌的就是保险条款玩文字游戏，钱不对货。
辛辛苦苦交了几十年的钱，就条码的因为几字之差，
有了“赔”或者“不赔”的天壤之别。
所以发现保险条款有问题，就必须换保了。
4、买错了
很多情况下，我们并不是出于抵御风险而买的保险，而是出于人情。
所以这种对将来没有用，白白浪费财产的“人情险”自然也是要换保的。
5、产品迭代
保险产品尤其是重疾险这种复杂的保险产品，出现迭代是很正常的事情，
有的时候新产品出来了，又恰好是适合自己的。
在一交要交几十年的谨慎心态趋势下，换保自然是不二之选。
有了换保的充分理由，接下来就看看怎么换保才能将损失降到最小
1、先买新产品，再退旧产品
如果觉得目前已经购买的保险不适合，
纳闷，最好先想好要买什么新产品作为替代，想好再买也不迟。
原因有二：
1. 退了就保险，新产品可能因为身体条件不允许而无法购买；
2. 2.大部分健康险，有30-180天左右等待期，直接退保，会出现空窗期。要学会规避空窗期的风险，保证保障的连续性。
2、挑选新产品注意事项
在挑选新产品时，有几点需要格外注意的：
（1）保费
首先考虑保险产品的价格。
投保同一种产品，其缴纳标准随着保险人的年龄而增长。
所以已经交了很多年的保险，慎重起见，要进行保费的核算。
举个例子，25岁的女性，面对无忧人生2020和XX福2020两个选择。
同样是保终身，20年交费，
前者5520元，后者14160元。
可是她不幸选了XX福，交了5年了，
这时候如果她想退保XX福，
要交的钱自然便多了
这样的话，就要根据自身的经济状况等综合考虑计算。
（2）健康
医疗险、重疾险和寿险，这三种保险对被保险人的年龄及身体健康情况有较多限制。
所以，换保存在较大的风险。
如果是在身体有了些许不适的情况下做出换保的决定，
这时候，退保就需要谨慎了。
我们需要先了解清楚新保险的健康告知是否问询了我们所患的病症，
如果问到了，再联系保险公司，确定能买了再考虑换保。
3、如何退保
如果以上都没有问题的话，就可换保了。
（1）怎么退保
如果你在互联网上买的保险，可以实现一键退保。
像是在支付宝上买的好医保，
只需要蚂蚁保险里面找到你的保单，然后点击“更多”里面的联系客服，
后面就有“自助退保”这个工具，直接按照提示操作就行了。
不同平台上买的保险操作流程不一样，大家可以自行按流程退保。
如果是线下买的保险的话，
你需要打电话到保险公司按照指示退保，
注意不要通过卖你保险的人进行退保操作，
利益牵扯之下可能会阻止你进行退保。
（2）降低退保损失
退保，就会损失钱，也就是之前缴纳的保费，
少数情况可能退保时无损失的，大部分情况下我们还是要将损失给降到最低。
退保0损失的情况：
1.犹豫期退保
在犹豫期退保是能够0损失或者只损失几十块钱工本费的，
所以买保险的时候一定要考虑再三，可以找个懂行的人帮忙看。
2.“代签名”退保
我国的法律还是能给予消费者保障的，如果保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示、被保人签名不是你本人签的，都可以申请保单无效，这个时候也可以全额退款。
我们投保长险（如重疾险）的话，一般会收到回访电话，
这时候如果我们没有接到，或者不是本人接听，
再如在回访的过程中没有提示相关风险等，
也可以实现全额退保。
3.“销售误导”退保
如果代理人在卖你保险的时候进行销售误导了，也可以申请全额退保。
常见情况如夸大保险产品的保障责任或者收益、隐瞒分红险、万能险和投保产品收益的不确定性，刻意隐瞒条款中的信息。
减少退保损失的方法：
如果你还没有下定决心退保，退了心疼，不退也心疼。
还有一种减额交清的方法适合大家，简称“减保”，
具体是通过减少保额，用保单的现金价值一次性交清剩余的保费，让保单继续有效。
比如你买的是50万保额，每年交5000，后面交钱有困难了，
可以选择把保额降低到25万，
买到这25万保额一次性交清需要的保费是5万，而保单现金价值正好是5万多，
那就可以把这现金价值当作钱一次性交清这25万的保费。
保单继续有效，以后也不用交钱。
但还需要注意一点，并不是所有保险都有减额交清的选择，
就算有，主险保额降低时，可能附加险责任直接终止，
谨慎起见，具体减保相关需要跟保司打详谈。
（3）退保注意事项
这里还有一些退保上的小建议给到大家：
I）巧用宽限期，消除保障空窗期
举个例子，我打算退了我的老保险，今年没交钱，那么这份保险的保障是不是结束了呢？
其实并没有，这个保险还有两个月的宽限期，所以两个月内，保单仍然生效。
新的保险有等待期，出险不赔。
旧的保险有宽限期，保障继续有效。
完美解决了保险“空窗期”的问题。
买保险，退保险都有小技巧，要学会灵活变通。
II）扣款卡上不留余额，不然会被扣掉。
只要还没退保，你的缴费银行卡里还有钱，保司就会继续扣钱，
因此退保了，务必清空自己的缴费银行卡。
III）不要轻信黑产承诺全额退保
虽然我们都想要把退保损失降到最低，
但是有的邪门歪道千万不要去走。
某些犯罪分子就找准消费者这样的心理，搞起了“全额退保”的地下生意。
承诺交钱就有办法帮你退保，哪知道交了智商税后马上就被拉黑。
而且全额退保，在法律上没保证，即便这些“黑产灰产”没能全额退保，你也没办法维权。
IV）审慎决策，世上没有后悔药。
退保是一件需要谨慎谨慎再谨慎的事情，
如果权衡利弊之下觉得没有大的必要退保，那就别退了
都老夫老妻了，还是熟门熟路的好。
退保后需不需要再买？需要买什么保险？自己的健康状况是否适合买？
这又是我们需要面对的问题。
1、需不需要买
因为现在社会上保险行业风评不佳，大家对保险信任度极低。
但是保险说到底，只是我们转移风险的一种金融工具。
中国目前绝大多数的家庭年收入仅有5-10万。
这5-10万对于一场重疾来说是不堪一击的。
所以，我们买保险的主要目的是花较少的钱，将风险转移到保险公司身上去。
如果是家庭收入一般的普通家庭，那么就不需要考虑保险业务人员推荐的理财型保险。
人，才是稳定的收入、投资收益的来源和意义。
当遭遇疾病和风险点的时候，面对巨额的花费和损失，理财做得再好，也只能忍痛割肉；
在抗风险上，再优秀的理财也不及一份保障型保险杠杆高，来得顶用。
当财有余裕的时候可以再选择理财保险。
1、能不能买
很多人是在不知情的情况下带病投保，在了解了健康告知后选择了退保。
比较担心自己退保之后还能不能继续买保险。
如果只是一些小毛病，如甲状腺、乙肝、高血压、糖尿病等，
还是可以购买一些针对性比较强的产品，通过智能核保或人工核保去进行投保。
有三高的老人，购买重疾险/百万医疗险比较困难，可以退而求其次买防癌险/防癌医疗险。
如果已经患了重病，那就买不了商业保险了。
保险公司并不是慈善机构，所以投保要趁早，换保/退保也需要谨慎，
别等到得了病再去买保险，也不要在身体有问题时，再去退保/换保。
2、怎么买
70%以上的普通家庭需要这四类保险。
（1）百万医疗险
医疗险专门负责极端医疗支出，
比如使用质子重离子手术治疗癌症，花费都是三五十万起步，有些甚至上百万，普通家庭根本承担不起，如果事先投了一份百万医疗险，那么问题就迎刃而解了。
百万医疗险保额高达几百万，常见的大病、重疾的医疗费用完全能够覆盖，
采用的是报销制，花多少报多少，
比如老李确诊肺癌，总共花费80万，那么除去社保报销和一两万免赔额之后，剩下的都可以由医疗险报销。
（2）重疾险
重疾险专门负责大病，是给付型，
被保人一旦确诊符合条款的重疾后，可以得到这笔赔偿，
打比方，老李买了50万保额的重疾险，保障期间内确诊了肺癌，那么保险公司就会直接把50万的赔款打到老王的账户上去，这笔钱可以自由支配。
医疗险和重疾险是相辅相成的。
重疾险除了可以用于医疗费外，还可以用来解决生病的这段时间，四处奔波看病的产生的其他费用，生活费，孩子的教育金，老人的赡养费等等。
所以即便已经买了百万医疗险，重疾险也可以买。
（3）综合意外险
综合意外险，就是专管与意外有关的赔偿，
所谓意外，是指外来的、突发的、非本愿非疾病的客观事件导致的，
因为这些原因产生的损失意外险才会赔偿。
意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，
I）意外身故，就是因为意外死亡，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱；
比如车祸、溺水身故等，意外险会直接赔付全额保险金。
II）意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
比如高位截瘫，属于一级伤残，赔付全额保险金，如果是二级伤残，就赔付90%的保额。
III）意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
比如普通的擦伤，摔伤等，治疗费用意外险可以报销。
意外险便宜又实用，规避意外危险，建议大家能保的都报保。
（4）定期寿险
如果你是家庭的主要劳动力，请记得购置一份定期寿险。
只要是身故（免责范围内的除外），都会赔一笔钱。
寿险又分定期寿险和终身寿险，
终身寿险的保费极高，可以十几万到百万一年，因为人终有一死，终生寿险必赔，所以这种保险是专门用来给有钱人传承财富用的。
普通人买定期寿险，覆盖到自己主要责任期就可以了。
普通家庭的顶梁柱，为了自己去世后，孩子老婆不至于吃苦没钱花，可以借助寿险帮助承担家庭责任。
以上四类保险，基本覆盖了人生中绝大多数的风险。
保险要买自己适合的，买自己需要的，不然白白花了钱，还不能保障自己实在是太亏了！
所以，我不建议大家退保换保，在投保的时候更应该仔细谨慎，一切以合同为准。
买的时候做足功课，才能一劳永逸。
以上。
