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教你如何看懂商业保险合同
——重疾险，医疗险
前几天在网上在一条视频的评论区，因为我的一条评论，引起了巨大的争论。有支持，有谩骂，更有甚者私信骂我。其实对于商业保险在网络上的风评一向不友善，算是可预见的结果。我倒是没有太上火，但当时状态还是挺亢奋的！在整个过程中很大一部分参与“交流”的网友对商业保险存在的痛点有以下几点：1，保险合同看不懂；2，保合同那么厚一本，根本没有耐心去读，考大学都没那么认真过；3，投保前根本看不到合同，投保后看合同还有什么意义？
商业寿险在当今社会已经是家庭刚需，但大多数人对此是又爱又恨。想要购买，却又担心踩坑！关系到一个家庭数百上千万的保障，不可谓不重要。可面对厚厚的合同，绝大多数非行业人员已经是头皮发麻！如图1
图1
今天通过这篇文章，就结合我多年从业的经验，从日常应用的角度来解读商业保险合同，如何尽可能简洁地看懂商业保险保单的合同。可以点赞+关注+收藏。空下来的时候，拿出你家里的保单合同，对照来解读以下。
图2
一、保单险种清单
通常一份健康寿险保单会包含三种保险：重大疾病保险，医疗保险和意外险。另外根据客户的情况，个性化的配置一些附加险。
如图2，这相当于一份清单，注明了对应的保险金额，保费金额，保险期间以及保费年限。
二、健康告知
为何保险公司能够调取我们被保人的就医档案以及体检档案？曾经就有我的一位客户，因健康告知征询的过程中，客户告知我，在最近的一次体检中有某项指标异常。我让客户提供体检报告或者手机操作投保时拍照上传。客户又找不到保险报告，为了有效投保。只能对异常项目复查一次，取得最新的报告，以便在公司核保时使用。客户又嫌麻烦，死活不愿意。客户非常的不理解，也非常的不耐烦！为何要把简单的事情复杂化，不见就不见了。你就当不知道，你不说，我不说。就按正常投保不就行了！这就是绝大多数保单理赔时出现纠纷的主要原因。你以为你不说，保险公司就不知道？在投保是都会有一份授权与声明，如图3中的第3条（本人同意并授权贵公司查阅、复印任何与被保险人健康、财务等情况相关的体检报告、诊断报告、兵力、收入证明材料……）。
图3
所以务必认真对待投保过程中的各个环节，否则造成无效投保。每年的保费交着，等到万一需要发挥保单作用的时候，无法理赔！吃亏的是自己！切记！投保前别图省事，别有侥幸心理。根据具体内容如实告知，务必做到有效投保！
三、现金价值自动垫交保费
现金价值自动垫交保费，建议选择。曾经在网上看到过一个网友的经历，因自己更换手机号码，未及时告知保险公司。到了保单缴费时，保险公司系统发送提醒交费的短信没能通知到，自己也忘记了缴费。造成保单失效，无法理赔！如图4
建议各位投保的时候注意该项的选择，如果已经投保的朋友可以看一下自己合同上该项的具体内容。如果没有勾选，建议联系保险公司做更改。
图4
四、商业寿险的几个关键“期”
- 犹豫期：合同签收之日起n天内为犹豫期（通常为15日，不同险种，不同公司会有差别。以合同为准），在此期间内，详细阅读合同。了解清楚自己购买了个啥？合不合适？在此期间内解除合同退保是全额退的（有些保险公司会扣除合同的工本费，一般10-20元）。
- 等待期：等待期后保险责任才正式生效，并不是投保就开始生效的。重大疾病保险的等待期通常为90天，医疗险的等待期通常为30天。意外险无等待期，过了投保当日的24时，保险责任生效。具体的约定，以合同为准。
- 宽限期：比如合同约定，保单缴费日为每年的6月10日。可是我15日才发工资，我晚几天交费行不行？可以的！宽限期指是，约定的缴费期开始计算60天内缴费都可以。对保单没有任何影响，宽限期内保障依然有效。
- 中止期：我们都知道一份重大疾病保险合同通常的缴费年限20-30年，在这漫长的期间，因个人的经济状况发生变故。即便是宽限期也一时难以支付保费，那超过宽限期，保单自动进入中止期。中止期为2年，两年内可以缴费申请恢复保单。恢复保单的情况类似于重新投保，会有健康告知，保单等待期。
- 终止期：在2年中止期未能恢复保单，合同自动终止。解除合同，保险公司将按照保单的现金价值金额退还。
五、保险责任
这是核心，这是重点，这是重中之重！买保险买的就是保险公司为我们提供的保险责任，这是最最最本质的内容，产品最核心的价值！如图5
图5
这部分内容务必看清楚明白。里面有的，该理赔的保险公司一分也少不了。里面没有的，保险公司一分都不会多掏给你。可能对于非从业人员，读起来会有点绕口难懂，没关系，多读即便就清楚了，不会有你不认识的生僻字。有疑问可以找业内人员帮你解读。
六、责任免除条款
责任免除条款还是值得认真阅读了，这个在业内相对比较统一。也可以简单概括一下：违法行为造成的：如吸毒、违法驾驶、打架斗殴；因遗传造成的：先天遗传等。如图6
图6
- 受益人
受益人这一项务必明确指定受益人。这个虽然不影响保险公司掏不掏钱。但如果保单没有明确指定受益人，作为家属想领这个钱的过程那也是要麻烦很多的。根据保险法的规定，寿险保单，再未明确指定受益人的情况下，保险金将视作遗产。能理解吧？那就是按照遗产继承的流程办理。纯属自找麻烦！检查一下你的保单，如果还没有明确指定受益人的，尽早联系保险公司办理。如图7
图7
- 保险事故通知
投保人，被保人或受益人自应当知道保险事故10日内向保险公司报案。超过时间后，保险公司对保险事故造成损失无法定损的部分，不予理赔。如图8
图8
九、医疗机构
保单理赔的纠纷，因医疗机构的解读不准确造成纠纷概率也是很高的。根据我的了解，国内除了高端医疗保险的保险责任会涵盖私立医院。日常我们购买的保险都是二级及以上公立医院。那问题来了：医保定点医疗机构的三甲私立医院，能不能报销商业医疗保险？答案是不能！我的客户就有吃过这个亏的！所以一定记住必须是二级及以上公立医院！如图9
图9
好了，以上内容就是解读商业寿险合同的重点。这是按多年从业经验提炼出来的要点。
图10
一本动则几百页的合同，以上内容大概也就二三十页的内容。剩余大量篇幅的内容基本上都是对具体疾病名称的解释。这部分专业的医学内容，对我们普通人来说，没有必要，也看不懂。这部分的内容也基本上都是固定格式化的解释。没有必要去看，当然如果你具备医学知识可以去看看。如图10
欢迎各位查阅留言交流……
