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买了保险如何看懂保单,普通人如何看懂商业保险合同书?

发布于 2022-10-27 10:00:49
标签: 买了保险如何看懂保单,普通人如何看懂商业保险合同书? 如何 看懂 买了 保险
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教你如何看懂商业保险合同

——重疾险,医疗险

前几天在网上在一条视频的评论区,因为我的一条评论,引起了巨大的争论。有支持,有谩骂,更有甚者私信骂我。其实对于商业保险在网络上的风评一向不友善,算是可预见的结果。我倒是没有太上火,但当时状态还是挺亢奋的!在整个过程中很大一部分参与“交流”的网友对商业保险存在的痛点有以下几点:1,保险合同看不懂;2,保合同那么厚一本,根本没有耐心去读,考大学都没那么认真过;3,投保前根本看不到合同,投保后看合同还有什么意义?

商业寿险在当今社会已经是家庭刚需,但大多数人对此是又爱又恨。想要购买,却又担心踩坑!关系到一个家庭数百上千万的保障,不可谓不重要。可面对厚厚的合同,绝大多数非行业人员已经是头皮发麻!如图1

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图1

今天通过这篇文章,就结合我多年从业的经验,从日常应用的角度来解读商业保险合同,如何尽可能简洁地看懂商业保险保单的合同。可以点赞+关注+收藏。空下来的时候,拿出你家里的保单合同,对照来解读以下。

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图2

一、保单险种清单

通常一份健康寿险保单会包含三种保险:重大疾病保险,医疗保险和意外险。另外根据客户的情况,个性化的配置一些附加险。

如图2,这相当于一份清单,注明了对应的保险金额,保费金额,保险期间以及保费年限。

二、健康告知

为何保险公司能够调取我们被保人的就医档案以及体检档案?曾经就有我的一位客户,因健康告知征询的过程中,客户告知我,在最近的一次体检中有某项指标异常。我让客户提供体检报告或者手机操作投保时拍照上传。客户又找不到保险报告,为了有效投保。只能对异常项目复查一次,取得最新的报告,以便在公司核保时使用。客户又嫌麻烦,死活不愿意。客户非常的不理解,也非常的不耐烦!为何要把简单的事情复杂化,不见就不见了。你就当不知道,你不说,我不说。就按正常投保不就行了!这就是绝大多数保单理赔时出现纠纷的主要原因。你以为你不说,保险公司就不知道?在投保是都会有一份授权与声明,如图3中的第3条(本人同意并授权贵公司查阅、复印任何与被保险人健康、财务等情况相关的体检报告、诊断报告、兵力、收入证明材料……)。

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图3

所以务必认真对待投保过程中的各个环节,否则造成无效投保。每年的保费交着,等到万一需要发挥保单作用的时候,无法理赔!吃亏的是自己!切记!投保前别图省事,别有侥幸心理。根据具体内容如实告知,务必做到有效投保!

三、现金价值自动垫交保费

现金价值自动垫交保费,建议选择。曾经在网上看到过一个网友的经历,因自己更换手机号码,未及时告知保险公司。到了保单缴费时,保险公司系统发送提醒交费的短信没能通知到,自己也忘记了缴费。造成保单失效,无法理赔!如图4

建议各位投保的时候注意该项的选择,如果已经投保的朋友可以看一下自己合同上该项的具体内容。如果没有勾选,建议联系保险公司做更改。

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图4

四、商业寿险的几个关键“期”

  1. 犹豫期:合同签收之日起n天内为犹豫期(通常为15日,不同险种,不同公司会有差别。以合同为准),在此期间内,详细阅读合同。了解清楚自己购买了个啥?合不合适?在此期间内解除合同退保是全额退的(有些保险公司会扣除合同的工本费,一般10-20元)。
  2. 等待期:等待期后保险责任才正式生效,并不是投保就开始生效的。重大疾病保险的等待期通常为90天,医疗险的等待期通常为30天。意外险无等待期,过了投保当日的24时,保险责任生效。具体的约定,以合同为准。
  3. 宽限期:比如合同约定,保单缴费日为每年的6月10日。可是我15日才发工资,我晚几天交费行不行?可以的!宽限期指是,约定的缴费期开始计算60天内缴费都可以。对保单没有任何影响,宽限期内保障依然有效。
  4. 中止期:我们都知道一份重大疾病保险合同通常的缴费年限20-30年,在这漫长的期间,因个人的经济状况发生变故。即便是宽限期也一时难以支付保费,那超过宽限期,保单自动进入中止期。中止期为2年,两年内可以缴费申请恢复保单。恢复保单的情况类似于重新投保,会有健康告知,保单等待期。
  5. 终止期:在2年中止期未能恢复保单,合同自动终止。解除合同,保险公司将按照保单的现金价值金额退还。

五、保险责任

这是核心,这是重点,这是重中之重!买保险买的就是保险公司为我们提供的保险责任,这是最最最本质的内容,产品最核心的价值!如图5

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图5

这部分内容务必看清楚明白。里面有的,该理赔的保险公司一分也少不了。里面没有的,保险公司一分都不会多掏给你。可能对于非从业人员,读起来会有点绕口难懂,没关系,多读即便就清楚了,不会有你不认识的生僻字。有疑问可以找业内人员帮你解读。

六、责任免除条款

责任免除条款还是值得认真阅读了,这个在业内相对比较统一。也可以简单概括一下:违法行为造成的:如吸毒、违法驾驶、打架斗殴;因遗传造成的:先天遗传等。如图6

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图6

  1. 受益人

受益人这一项务必明确指定受益人。这个虽然不影响保险公司掏不掏钱。但如果保单没有明确指定受益人,作为家属想领这个钱的过程那也是要麻烦很多的。根据保险法的规定,寿险保单,再未明确指定受益人的情况下,保险金将视作遗产。能理解吧?那就是按照遗产继承的流程办理。纯属自找麻烦!检查一下你的保单,如果还没有明确指定受益人的,尽早联系保险公司办理。如图7

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图7

  1. 保险事故通知

投保人,被保人或受益人自应当知道保险事故10日内向保险公司报案。超过时间后,保险公司对保险事故造成损失无法定损的部分,不予理赔。如图8

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图8

九、医疗机构

保单理赔的纠纷,因医疗机构的解读不准确造成纠纷概率也是很高的。根据我的了解,国内除了高端医疗保险的保险责任会涵盖私立医院。日常我们购买的保险都是二级及以上公立医院。那问题来了:医保定点医疗机构的三甲私立医院,能不能报销商业医疗保险?答案是不能!我的客户就有吃过这个亏的!所以一定记住必须是二级及以上公立医院!如图9

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图9

好了,以上内容就是解读商业寿险合同的重点。这是按多年从业经验提炼出来的要点。

买了保险如何看懂保单?普通人如何看懂商业保险合同书?

图10

一本动则几百页的合同,以上内容大概也就二三十页的内容。剩余大量篇幅的内容基本上都是对具体疾病名称的解释。这部分专业的医学内容,对我们普通人来说,没有必要,也看不懂。这部分的内容也基本上都是固定格式化的解释。没有必要去看,当然如果你具备医学知识可以去看看。如图10

欢迎各位查阅留言交流……

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