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保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。因此，只有长期保障的保险产品才有现金价值，像医疗险、意外险这类一年期的保险是没有现金价值的。
关于保单现金价值的作用，主要有以下几个：
一、 退保金
投保人若要办理退保，保单的现金价值就会退给投保人，同时保单的保障也随之终止。由于保单生效前几年的现金价值一般是要低于所交保费的，此时退保会产生损失，因此退保时一定要谨慎。
二、 保单贷款
保单贷款，一般可以贷出保单现金价值的80%。有的保险，如增额终身寿险，到了一定的保单年度后，保单的现金价值将超过所交保费，并以3.5%的复利增长，此时按保单现金价值80%贷出的款是有可能超过所交保费的。
各保险公司的保单贷款利率从4.8%~6%不等，可通过保险公司微信公众号或APP申请，快的话秒到账，慢的话1~2个工作日也能到账，非常方便。
每一期贷款期限一般不超过6个月。贷款期满时，如果未能全部偿还保单贷款及累积利息，且保单现金价值净额大于零，未偿还的贷款及累计利息将构成新一期的保单贷款，并按届时执行的最新保单贷款利率计息。
当保单现金价值净额小于或等于零时，合同进入中止期。因此，虽然保单可以贷款，但是需要支付利息的，如果不能按时偿还，是会影响保单效力的。
三、 自动垫交保费
自动垫交保费是投保人与保险公司约定的一项保险条款。当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。
同样，当现金价值净额小于或等于零时，合同进入中止期。在这2年中止期，如果想恢复保单效力，一是要将垫交的保费及利息还上，二是还要重新进行健康告知，非常麻烦。
四、 减额交清
简单点说，减额交清就是投保人不想继续交保费了，但是又想维持保单有效，就可以把保单当时的现金价值作为保费一次性交给保险公司，这笔钱能买多少保额就算多少保额（肯定比原来的保额低），以后再也不用为了这个保险交保费了。
能否做减额交清，要看保险合同是否写明，没有写的话，这份保单就不能做减额交清。
五、 年金转换
当保险合同达到一定的条件时，投保人可以将其所获得的保险金给转换成为另外一种保险，也就是年金保险，简言之，就是将从一个保险里面获得的资金给投入到另外一种保险里面去，年金转换可以选择一次性将所有的保险金都转换成年金，有可以转换一部分，留下一部分。
转换的方法，依然是以现金价值为基准的。
在出险的情况下，受益人在申请保险金时，也可将保险金全部或部分转换成年金。
如：张三买了一份保额是100万元的保险，受益人是张三的母亲。张三不幸出险，母亲作为受益人获得100万元保险金。母亲考虑到以后养老的问题，把张三的身故保险金转换成了年金，每年固定领取，以保障以后的生活。
以上就是保单现金价值的五大作用。
