很多人应该都收到过，信用卡和网贷逾期后过一段时间就会收到这类的短信，内容大致是涉嫌恶意拖欠，将报案资料移交经侦总队立案处理。其实这类的短信都是银行和网贷公司委托的第三方催收人员发送的，换句话说，全是假的，大家不要相信。

催收的基本流程无非是短信催收，电话催收，上门催收，邮寄律师函，最后就是起诉。一般情况下，只要持卡人没有明显的信用卡诈骗行为，银行是不会直接报警抓人的。熟悉司法程序的朋友应该都知道，这些法律文件如果真的要发，肯定是不会以电子短信，邮件的方式发送的，必须是以书面的形式递送到当事人手中。而大家看一下自己收到的短信，发件人都是虚拟号码，短信内容毫无逻辑，并且最后还留有一个催收的电话。

所以这类的催收电话和短信我建议大家可以直接删除无视就可以了。还有就是各类的函件，很多人不知道怎么处理，我建议大家不要去签收任何的函件，比如邮局告诉你你有一个文件好像是律师函，让你去拿一下或者给你送一下，这个时候我们直接告诉快递员不要递送，直接退回就可以了，这样对方就需要支付双倍的运费。而且我们不看这些函件也不会影响我们的心情，正所谓眼不见心不烦。所以关于函件的处理，我个人建议直接拒签就可以了，不过个人欠款依然是存在的，我建议大家还是要积极的去处理。

不能。

原因主要有以下2点：

第一：因为借呗本身就是一种分期贷款，最长可以分为12个月，本身就是在分期中的。

并且个人账户正常状态，没有逾期。双方都是签了合同并未违约，所以不能调整。

第二：支付宝客户量是很大的，如果没有逾期的客户可以协商更多的分期，减少压力去还的话。

那么连能还清的人也都去申请了，会增加支付宝的成本。

而且很多借呗逾期的人的，尚且都还比较难申请到新的还款方案。

那没有逾期的人肯定要比他们更有希望还款，所以支付宝是不会同意的。

那么确实困难，真的还不上了还能怎么办呢？

如果是短时间内资金周转困难，不想逾期违约的话，可以尝试自己打95188的客服专线，接通后转2跟借呗客服申请延期还款。

递交相关的证明资料，通过后一般可以申请1个月的延期。

如果是长时间资金周转困难，也只能逾期了，这个没办法的。

逾期后，也可以打95188，递交困难证明，负债证明或者病历证明等等，申请符合自己还款现状的还款方案。

当然，逾期征信会产生不良记录，影响以后的信用卡申请和贷款申请。

如果面临无力偿还，未来几年还需要征信贷款的话，建议尽快跟家人沟通，让他们帮还一下会更好！

你了解了吗？你在负债路上遇到过哪些困扰呢？也欢迎留言，内容对你有帮助欢迎点赞支持！

另外，关于其他网贷有存在违规行为的，比如一个签名多张合同复制，保险费，服务费，等收的是否是监管要求的标准？怎么提出异议？怎么运用法规维权？

我也针对这些网贷容易钻空子的问题请了债务律师做了解答。如果你也有类似情况，可点击下方专栏查看相关内容！最后预祝大家早日上岸！

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拿着结清证明都没用，因为助贷平台和资金方没有协商一致，导致借款人被再次催收、上逾期名单，甚至被起诉。这样的事情就发生在达飞云贷和晋商消费金融的身上，曾经一起联合发放年利率36%的贷款，但随着达飞云贷被立案调查，两家机构同时下场催收，借款人无论向哪家机构还款，最终还欠着另一家机构的钱。

7月17日，中国裁判文书网发布《晋商消费金融股份有限公司与刘西强金融借款合同纠纷民事一审判决书》显示：

2019年10月15日，原告晋商消费金融（贷款人）与被告刘某强（借款人）、上饶市达飞金融信息服务有限公司（居间人），深圳市中汇金融资担保有限公司（保证人）签订《个人消费贷款合同》约定：

贷款本金11200元，贷款用途为个人和家庭日常生活消费，贷款期限3个月，还款方式为每期还息到期还本，利率为年息36%，正常还款本息总负担12230.40元。贷款合同约定，借款人逾期应就逾期本金按每日0.1%计算罚息，同时自逾期之日起按日计算复利（当期复利=当期逾期的利息×逾期罚息利率（日）×逾期天数）。

值得注意的是，通过达飞云贷向晋商消费金融借款逾期的只是少数，很多按时还款的借款人反映，其已通过达飞云贷或晋商消费金融结清借款，但由于这两家机构未协商一致，导致未收到款项的一方继续向借款人催收或二次扣款。

今年7月11日，有网友在黑猫平台发帖反映，其在达飞云贷的借款已还清，但每天还收到晋商消费金融的催收电话，骚扰通讯录朋友，让其无法正常生活。根据该网友上传的截图，2022年7月1日，达飞云贷为其开出了结清证明。

值得注意的是，该网友遇到的情况并非个例。

案例一：2019年9月13日，网友在达飞云贷借款1.2万元，分3期还款，于2019年12月13日还清，达飞云贷App显示借款已结清，但晋商消费金融还一直电话短信进行催收，本人多次告知对方该笔借款已结清，并向对方公司邮箱发送了结清证明，但晋商消费金融却向央行上传本人逾期，请尽快查明处理该问题。

案例二：网友发帖反映，其在达飞云贷（居间人）借款，因达飞云贷涉嫌“非吸”被立案无法与其联系，后因为贷款人晋商消费金融与本人联系，通过公众号还清了该笔借款，并提供了结清证明。但由于晋商消费金融与达飞云贷未能协商一致，并未将本人借款账单清零，达飞云贷使用第三方平台（特约）沂光，从本人农业银行卡中扣走1.9万元。

案例三：2019年8月，网友在达飞云贷借款9000元，押金1800，加上服务包和利息11747元，2019年9月25日，本人在达飞云贷App结清了借款，达飞云贷没有将资金还给晋商消费金融，以至于晋商消费金融起诉本人，现在本人征信也显示逾期状态，联系达飞云贷客服表示正在处理，联系晋商消费金融客服表示没有收到款项，两家平台互相推脱。

工商资料显示，上饶市达飞金融信息服务有限公司（已更名为上饶市红淼信息科技有限公司）成立于2018年6月12日，注册资本1亿元人民币，法定代表人金苗苗，股东为上海飞毓科技有限公司（51%），高红云（49%）。

变更记录显示，2018年8月3日之前，该公司企业类型为个人独资公司，唯一股东为高红云。2019年11月28日，该公司法定代表人由谢伟变更为高红云，2021年12月17日又由高红云变更为金苗苗。

百科资料显示，高红云现任旭通控股（01826.HK，原达飞控股/丰展控股）非执行董事，高红云为经验丰富的企业家及达飞集团创始人，达飞集团由深圳达飞金融控股有限公司及其附属公司组成，于2018年1月5日获委任达飞控股有限公司执行董事及董事会主席。

据媒体此前报道，高云红为达飞集团实控人，该集团旗下有达飞云贷、达飞金融等互联网金融品牌。

2017年11月，达飞集团创始人高云红以4.69亿港元接手丰展控股（01826.HK）70%股权，成为丰展控股的控股股东。2018年1月高云红出任上市公司董事会主席兼执行董事，3月丰展控股宣布改名为“达飞控股”。至此，高云红与他创立的达飞集团完成借壳上市。

旭通控股（原达飞控股）2018年财报显示，其金融相关信息及技术服务5705.3万港元，占公司全年总收益7179.5万港元的11.07%，其中贷款前服务带来的收益为7153.5万港元，占该项收益的99.64%。

2019年财报显示，其金融相关信息及技术服务收益7.47亿港元，占公司全年总收益12.93万元的57.72%，其中贷款前服务带来的收益为7.40亿港元，占该项收益的99.06%。

2020年财报显示，其金融相关信息及技术服务收益1701.7万港元，占公司全年总收益4.74亿港元的3.59%，其中贷款前服务带来的收益为1595.6万港元，占该项收益的93.77%。

2019年11月6日，达飞云贷对外宣布启动战略转型，并停止P2P业务。实控人高云红及高管团队承诺自愿降薪50%，直至客户兑付全部完成。达飞旗下有达小宝、智惠乐投、币港湾和达达乐投等网贷平台。据相关媒体报道，达飞系累计待还存量超过80亿。

2020年3月23日有消息传出，北京市朝阳区警方对达飞云贷科技（北京）有限公司（简称“达飞云贷”）以涉嫌非法吸收公众存款罪进行刑事立案。

3月24日，达飞云贷官方微信号达飞乐投还发布公告称，已经完成了三期兑付，将启动第四期兑付工作。值得注意的是，达飞云贷实际兑付进展并不理想，能够实际明确落地的资金跟预期的目标差距很大，回款率始终徘徊在20%左右。

除了达飞云贷，高云红也是现金贷平台即有分期的实际控制人，即有分期的经营主体为深圳前海达飞金融服务有限公司（简称“达飞金融”），即有分期官网上称达飞金融从未开展P2P网贷业务。即有分期官网披露，海尔消费金融、铜板街、PPmoney、点融网，以及挖财等均为其合作伙伴。

2020年5月6日，旭通控股（原达飞控股）发布更名公告显示，自2020年4月9日起，本公司名称由达飞控股有限公司更改为旭通控股有限公司，自2020年4月9日生起生效。

旭通控股2021年财报披露，2021年3月30日，旭通控股间接全资附属公司创捷亚太有限公司与第三方签订买卖协议，以人民币1元代价出售本公司间接全资附属公司上海飞毓科技有限公司全部已发行股本。上海飞毓科技有限公司于中国进行本集团的助贷业务，上海飞毓科技有限公出售事项于2021年3月30日落实。

至此，达飞金融正式被上市公司剥离。同花顺个股资料显示，截至2021年末，高红云仍持有旭通控股20972万股，占总股本15.74%。

6月底的时候，接到电话，是××法院打来的，说是7月6日在法院组织GF信用卡和我进行诉前调解。GF信用卡逾期10个月了，本金近2.4万，原来打电话协商分36期还，可是去年9月开始厂房被迫拆迁，找厂房、租房，整理场地，搬设备搬家，调试设备……一路走下来直到过春节两公婆也没有恢复劳作，全靠收到客户支付以前的加工款＋父母退休金支持才能勉强还上房屋抵押贷款。春节以后正准备振作起来好好劳作，可雪上加霜的是，4月8日我在菜市场不慎滑倒，造成左腿胫腓骨骨折，4月16日行“胫骨骨折切开复位髓内针内固定术”手术，共花费了3.4万元才出院。飞来横祸呀[快哭了][流泪]。丈夫为了照顾我也没办法工作，出院后还要休养3个月，加上今年上半年经济形势严峻，万业萧条没有生意，我们的行业也是如此，两公婆自然也就没有收入了，信用卡、贷款没有办法还，生活费和房抵贷款都是由父母和儿子来接济。

我不清楚诉前调解怎样进行，挺担心的。下午到了法院，跟GF银行的律师代表交谈了10来分钟，就定了一个还款方案然后签协议，在等待法院书记员打印资料的间隙，律师小妹妹看了我的伤腿，我向她说我目前的困境，无收入的现实情况，说到伤心处难以控制，向她说起才摔断腿时沮丧得万念俱灰、了无生志的心情，小妹妹连声安慰我，说千万千万要想开一点，坎坷啊困难啊都是暂时的，目前我最大的任务就是要养好身体，欠款呢什么时候有了再还给银行就可以了等等等等。我真的很感谢律师小妹妹，心里很感动很温暖，自从债务暴雷以来，除了父母，其它的亲戚，都是各种疑惑不解、嘲笑讥讽、埋怨白眼……这些人都是我两公婆前面帮助过的。在你艰难的时候，安慰你的却是陌生人，亲戚都在旁边看你的笑话。唉，人真是的要穷一回呀，这样才能看清周围人的真实面目。

现在互联网比较发达，导致法务这个行业出现很多鱼龙混杂的现象。

经常会有人留言评论问我，这家法务可信吗？那家法务给的方案是不是真的？

今天给到大家2个方法可以自查真相。

首先，市面上的协商法务都是要求寄电话卡的，目的是因为金融机构反对第三方的介入，要协商还款，只能本人谈。

所以他们要帮你谈，只能用你的电话卡，冒充你的身份去谈。

冒充这个事情是否合规，相信一个成年人都有判断。我就不多说了。

这里主要谈的是你已经给这样的机构交了钱，怎么判断他们是否帮你了。

第一点就是去查你的电话卡通话记录。电话卡是你实名办的，你完全有权限去查。

协商这个事是需要多次主动跟银行打电话申请的，并且新的还款方案下来了，银行也会主动打电话通知到这张电话卡。

如果你的通话记录全部都是被叫，没有主叫。

说明只有催收在给你打电话，拿你这张电话卡的人什么都没做！拿钱不办事没有协商！

就像这个粉丝的案例一样：

第二点就是打电话跟该平台官方核实。

不要听信有些人说的，他们有内部渠道，官方不知道这事。

没有这个说法，大家都是找债权人借的钱，债权人说了不算谁说了算？

一个能上报你征信，能起诉你还款的债权人，竟然没有权利决定你的还款方案，你觉得这可能吗？

所以债权人都不知道，没同意的方案。就说明这个方案根本不存在！

凡是这么忽悠你，让你没有渠道核实的方案都不是真的！

本来不想拿这些方法专门写成文章发的。以前都是谁问我，我单独跟他说就好了。主要我也不喜欢被键盘侠网暴。

但是现在割韭菜的案例从个例变成一片了，我也着实气愤！

好好的一个行业，好好做事的一批人被这些骗子搞得乌烟瘴气的。

如果真的让这些骗子做大到一定程度，该有多少家庭雪上加霜？

所以也希望很多负债人，尽量争取自己去协商，实在没有思路的，我主页分享了那么多文章视频，可以多找找办法。自己可以的。

总比花着高额的佣金担着风险强！

你说呢？你在负债路上遇到了哪些麻烦呢？也欢迎留言给我，内容对你有帮助欢迎点赞支持！

另外，关于其他网贷有存在违规行为的，比如一个签名多张合同复制，保险费，服务费，等收的是否是监管要求的标准？怎么提出异议？怎么运用法规维权？

我也针对这些网贷容易钻空子的问题请了债务律师做了解答。如果你也有类似情况，可点击下方专栏查看相关内容！最后预祝大家早日上岸！

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现在负债累累的你有没有认真分析过你是怎么负债的？

现在负债最多的应该都处于80、90后。这部分人85%都经历着中国物价暴涨时代给年轻人的毁灭打击！

一、房贷。60、70年代的人结婚，只需要看这个人是否愿意劳动，只要不是太懒都会找到愿意跟自己奋斗的那个人。

但是到了这些年，无良的资本将房子绑定在了婚姻上，无数的信息告诉你，要给女方一个家，或者说房子就是婚姻的必需品。

当房子的刚需增加了，造成了房价暴涨！也成就了一大批亿万富豪，当银行发现了其中的商机是，各种贷款开始搜刮着老百姓的剩余价值。透支着未来几十年的收入为银行打工。

当房子越卖越多也拉动了各项经济指标。装修、家电、基建。各行业都蓬勃发展。透支后几十年的财富拉动着经济的快速发展。

二、创业贷。经济快速发展，各行业都出现井喷式发展。一群想着做大做强的企业和个体急需资金进行扩张，银行的经营贷和创业贷应运而生。

三、信用贷款。随着企业的快速扩张，人们突然发现做生意的越来越多，但是消费的人却不多了。因为大部分人背负着房贷以及一个家庭的生计，维持生活都已经举步维艰。每月的收入去掉房贷和生活开销已经不敢有太大的消费。于是信用卡市场也迎来的最火爆的时刻。

笔者记得当年我在一国企单位上班，单位门口每天都会有一群各银行的信用卡推销员。审批根本就没有门槛，你只要在上班，有社保，像我们这样的单位，随便都能办出来一张10万额度的信用卡，而且还有很多家也等着你去办！

大家想想看，本来被房贷压住的年轻人，谁能经受住这种诱惑，平时想买又舍不得的东西这个时候就都去买了，于是我们经历到了下一个阶段。

四、超前消费。当一张张信用卡办理下来，这些人都觉得自己的钱包鼓了起来。开始买一些自己平时得不到的东西。这个时候出现了现在看来很可笑的一幕。有信用卡的人去买苹果手机，没收入办不下来信用卡的孩子开始出现“卖肾”来换取虚荣心。“肾机”前些年也闹得沸沸扬扬。

五、网贷。随着很多人的信用卡来回刷，最后连最低还款都拿不出来的时候。各大银行金融机构纷纷成立，开启了网贷潮。各大互联网巨头利用信息传播的优先渠道也纷纷进入网贷市场。

最开始的网贷还是需要一些条件才能申请的。到后来慢慢的网贷平台竞争激烈，包括政府监管力度的缺失，网贷成了只要成年就能贷，一个身份证就能马上放款。

鱼龙混杂的网贷平台，最终迎来了逾期大潮。市场监管不到位也导致了许多悲剧。前些年包括现在也经常有新闻报道负债跳楼的事件。导致悲剧接连发生的就撇不开另一个行当！

六、催收。很多负债人都害怕的组织。这个本来就违法的组织，坑害了无数的家庭。早些年的催收都是“黑社会”性质的团伙。利用各种违法手段一点点的击溃一个又一个家庭。在政府监管部门的干预下，恶性的催收大部分因“扫黑除恶”被打击掉了。但是这个行业的高利润也让现在的一些催收公司手段残忍。

2021年的《自律公约》明确的指出了不能违规催收，但是到了今年2022年，负债的人还是会遇到一些暴力催收的机构。那么作为负债人应该如何自救呢？

1、银行贷款逾期

这种一般都是存在抵押物以及担保人的债务，房贷和车贷之类的贷款对于大部分来讲都是能承受的，因为贷前的各种把关，一般情况下还钱是问题不大的。

如果出现逾期，及时跟银行联系，协商解决就好了，银行会根据个人情况进行针对性协商。

即使还不起也不会遇到所谓的暴力催债。最多就是走司法程序

2、信用卡逾期

信用卡逾期是负债中最多出现的。处理方式也很好解决。

四大行的信用卡逾期都可以直接找银行，说明情况后进行个性化分期或者延期还款。一般的催收也都是正规的贷后催收组织，态度很好也很好协商，这种都是抱着处理问题的角度来商量的。

商业银行的信用卡逾期这个就要看运气了，很多商业银行为了快速扩张，发卡太多，最后导致逾期太多，银行无法处理催收的问题，最后打包给第三方（催收代理），这种也不好协商。

3、网贷。这个是现在负债人最深恶痛绝的。放款时不核实是否有还款能力。催收时全部都是各种暴力。利息也是最高的，2021年开始，超出利息红线的可以都不用还，但是大部分都是压着上限的利息。而且催收都无所不用其极！

当你已经决定全面逾期，那么以下几点一定要重点关注。

一、消除负面情绪，调整心态，努力挣钱。

很多负债人不是因为还不起钱崩溃，而是因为心理承受能力不够而选择自暴自弃，最终走向深渊的。

负债人一定要记住，欠钱而已，不是什么伤天害理和十恶不赦的罪。人生路还很长，钱可以慢慢还，身体一定要保重！

二、负债盘点，列出负债账单，理清债务。

不要借钱稀里糊涂，还钱也还得不明不白的。正确面对债务，列出优先级：私人贷款—房贷—信用卡—网贷。可能很多人不理解为什么私人借贷先还。欠亲戚朋友的钱是抬不起头的，能先还就还了，既然都要全面逾期，这种情况下想要还完可能都需要几年，你朋友亲戚知道你这种情况及时很困难也不好找你要，但是我们自己不能不懂事。

三、正确面对催收。

大多数人都毁在这个上面。首先建议大家去看看《民法典》。负债再多也只是民事纠纷，只要你不是恶意的都没有关系。恶意是指伪造身份骗取贷款或者有钱不还（老赖）。

只有恶意的欠款才会有可能被强制执行。数额过大可能会坐牢。

但是99%的负债人都不是恶意的。那么我们就直接面对就好了。

1、银行催收。

可以接电话，看有没有办法协商，如果没办法协商以后就不接了。完全没钱还，接了也没意义。

2、网贷催收。

完全可以不接，没有意义的，没钱接了也没办法，大多数不给协商的。

实在是扛不住了，接电话影响心情就不接了，换一个号，找个老人机把卡装上。

好好生活才是王道，不要因为负债而放弃生活，没有必要的，想想许家印都好好的，你有什么好怕的！

相信很多人负债逾期以后，都听过一个词语，叫停息挂账。那么到底什么是停息挂账，我们在协商的时候，为什么会不成功。今天我给大家来深度剖析一下。

停息挂账字面很好理解，就是将你逾期后的卡片进行停掉利息，本金分期，通俗地来讲，就是将你的欠款进行二次分期，但是几乎没有任何利息。这也就意味着，接下来你所还的每一分钱都是本金。那么停息挂账的条件是什么呢？又该如何去协商呢？

首先我们来讲讲停息挂账的条件。很多人卡片还没有逾期的时候，但是自己也知道已经没有偿还能力了，于是试图和发卡方进行协商，希望能够进行二次分期或者延期还款。但是你却忽略了重要的一点，那就是你还没有逾期，意味着你还有还款能力，所以没有逾期的情况下来进行协商，是不可能的。而且即使你逾期了，很多发卡行还有延迟还款服务，在这个前提下，如果你能还上，也是对征信没什么影响的。所以，协商的前提一定是你的卡片已经逾期，而且逾期达到两期账单是最好协商的。

在这里我要说一点，很多人误以为逾期时间越久越好协商。理论上是这样的，但是你却忽略了很重要的一点就是，你逾期越久，所产生的利息罚息就越多。而在这期间所产生的利息跟罚息，很多发卡方是不减免一分的，他会按照你目前的总账单来进行二次分期的。所以等你协商的时候，你会发现，明明几个月前账单只有一点，为什么现在会这么多。所以，逾期后能尽快协商的，尽快协商。

既然我们已经知道了停息挂账的条件，那么我们又该如何去协商呢？很多人经过一些自媒体账号的引导，误以为搬出所谓的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，就可以跟客服进行协商了。你记住，发卡方没有帮你做停息挂账的义务，甚至直接一句话，你不符合申请的条件，或者拿出很多苛刻的条件来让你提供很多难以完成的材料。

所以，在协商前，我们要做的工作有以下几个：

第一，下载并打印好个人的征信报告，这个基本上是必需的。包括很多网贷平台的协商也都会让你提供征信报告。征信报告表明的是我们目前的负债情况，逾期情况，已经不具备足额还款能力。

第二，准备好收入证明，以此来证明协商后你具备二次分期后的还款能力。收入证明表明我们有稳定的工作，也有收入，只不过目前的收入，没法偿还目前的债务。

第三，准备好贫困证明。很多发卡方会要求你到社区居委会或者村委会，开具贫困证明，所以你可以提前准备好，以备不时之需。包括我们的某借呗、花呗在协商的时候，也都需要贫困证明。

第四，你得有稳定的收入。协商不难，难得是协商后你能不能够按时还款，因为一旦出现二次逾期，他们不会再给你机会了，甚至直接走起诉程序，让你一次性结清。所以协商前，一定要认清自己的现状，到底具不具备协商后还款的能力。目前的收入到底分多少期，最利于我们还款。

那么我们为什么会协商失败，或者他们根本不同意我们的协商方案呢？原因如下：

第一，你逾期时间太短，或者刚刚逾期，甚至即将逾期前进行协商。这个时候一般是不会同意的，卡片方也确实没有这样的政策。

第二，你准备的材料不充分，或者根本无法提供。那么也不会同意你的停息挂账协商方案的。比如你没有收入证明，又怎么来证明你的还款能力？这个时候不同意协商实际上也是在保护你。

第三，你协商的方式方法有问题。请大家记住协商的万能公式：逾期原因、负债情况、家庭情况、收入情况、还款计划。如果你能做足功课，那么只需要一个电话就可以解决了。

如果你也有以上情况，或者有什么不懂的，欢迎留言讨论，我给大家做好规划解答。另外凡是给你发私信能帮你协商的，都不要信，尤其是让你花巨资的。

我是忞忞，一个致力于负债人翻身上岸之路的自媒体作者。

关注我，帮你深度规划和解析你的债务问题

如今贷款已经很普及，银行体系、金融机构体系、网络平台体系各类贷款繁多、利息高低不等。但是很多贷款平台下，其实隐藏着各种套路，什么套路贷、AB贷，等等。

那么到底哪些贷款可以做？哪些贷款绝对不能碰呢？

这几种贷款千万别碰！

网络贷款。这类就是目前俗称的现金贷，网贷额度基本上在1000-10000元，利息按算周（按月算的都很少）。额度不高但架不住真的很多很多人去借，原因主要是基本没有门槛，谁想借基本都可以借到。

这类贷款，不管利息高与低，千万不要借！借了你就掉坑里了，逾期不还款，通讯录马上爆！很多年轻人都被网贷毁了，借1000-3000，还不起就借新还旧，利滚利，借几千可以滚出几十万来。就说吓不吓人！

小额贷款公司。这类贷款在2011年之后陆续崛起，利息2%以上。小贷公司的代表有平安普惠（还有各类带有普惠，什么信，什么融的，很多很多）。可能很多人觉得这不就是高利贷吗！但它其实不是高利贷，因为这里面的利息其实是包含（利息+平台管理费），管理费可不算利息，完美合法化。

个人建议，这类型的不到万不得已也千万别借。实在是没办法了，借了之后也要在有钱的时候立马还了，切记不可一而再再而三的借小贷的钱！

这几种贷款可以申请

银行体系的贷款。银行监管严格，不会出现不受监管的高利贷或者各种套路贷的，所以大家可以放心的使用贷款。

如果再把银行贷款按照建议优先使用进行排序的话（利率低，或资金利用率高）：房产抵押贷款＞消费信用贷款＞信用卡分期之类

银行下面的消费金融公司。比如说兴业消费金融，中银消费等，这些是属于银行投资的消费金融公司，也都是正规的。相比较银行来说，额度低一些，利息高一些，年化利率大概相差2-3倍。

不过这种消费金融公司对普通人来说还比较适用，因为消费金融公司对资质要求低，门槛也相对较低，更容易贷到款。大部分消费金融利息在0.9%左右，利息还是相对来说可以接受的。

新一贷，大数金融，友金所等金融平台。有一些贷款本身属于银行资金，算是银行信用贷款领域，但是利息却是金融平台的利息级别。也就是相对来说比银行消费金融公司利息略高一些，在银行体系贷款申请不下来的话，可以尝试去申请这类贷款。

遭遇欠钱不还怎么办？我想这是很多人头疼的问题。好像不知道什么时候开始，别人向自己借钱时就称兄道弟，到了要还钱的时候，借钱的人就变成了“玉皇大帝”，反倒是自己这位债主求爷爷告奶奶的追着还钱，这真是令人无可奈何。可能会有人想说，那不借钱不就好了嘛。是这个道理，但是民间的私人借贷，一般都是身边的朋友，同学或者同事等熟悉的人下回开口借钱，碍于面子或者是双方之间的情谊，最终都会把钱借出去。在这些人之中难免会出现一些直接不还的人，当遇到这种情况时，也只能是束手无策。刘先生就对此深有体会。

2014年12月7日，老同学张某通过短信向刘先生借款22万元，刘先生念在是旧同学的情面上以及自己的经济状况也不太紧张，所以刘先生就通过给张某的POS机刷卡方式支付给张某该笔款项，双方约定在2017年12月8日前张某还款完毕。至2017年12月7日经原被告共同结算，确认剩余10万元及27000元利息未偿还，于是张某给刘先生出具了一张借条，载明今借刘先生现金壹拾万元整（100000），约定利息1分，借条还注明2016年利息未付27000元。但是虽然立下了借条，但是张某却迟迟未偿还剩余债务，刘先生多次追债未果，无奈之下刘先生于2019年8月19日到法院起诉，请求判决张某还款。

据查证，法院认为，原告刘某与被告张某之间债权、债务关系明确，且有被告出具借条为证，被告借款应及时清偿，借条所约定月利率1%不违反法律规定，遂予以支持。依照《民法典》第一千一百八十七条、最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第二条之规定，于同年11月作出判决：要求被告张某于判决生效之日起五日内清偿完毕所欠借款及利息（2017年12月7日起计算）；原、被告经结算被告之前所欠原告2016年利息27000元于判决生效之日起五日内清偿完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

但是判决生效后，刘先生仍未能如愿获得还款，他向法院申请强制执行。在进入执行程序后，张某在限定期间内拒不执行。2020年8月，张某利用儿媳妹妹吴某的名义办理银行卡进行资金往来达50余万元。经查，张某还曾购买轿车一辆，涉嫌隐藏财产。因张某有能力履行法院判决确定的义务而拒不履行，法院对张某实施拘留15日，但贾某某仍拒不执行。最终法院以张某犯拒不执行人民法院判决、裁定罪，判处有期徒刑一年二个月。

本来只是简单的同学之间互帮互助的借贷行为，却因为还款问题从民事纠纷发展成为刑事案件。近年来，失信联合惩戒制度成为我国诚信建设的一大亮点。在国家出台的对欠钱不还的新规更是体现了国家对于“老赖”行为的严厉打击，毕竟在中国人的观念中“欠债还钱，天经地义”，如果恶意拖欠，那么就算拿不到真金白银，让债务人坐牢也是无可厚非，不可能让债权人的合法权益因时效问题而有损害。

但如果有的债权人真的想要拿回借款，也可以通过以下方法对付“老赖”：

1、诉讼：

（1）起诉。带上相关的证明，如身份证，借条等，使债务人成为法律上的失信人，令法院有权强制执行。借条如果怕有漏洞，可以找律师起草一份专业的借贷合同。

（2）提出财产保全，以享有的债权为限额。

（3）主动向法院提供财产线索，配合法院执行。

（4）悬赏。在债务人下落不明时，法院可以发布悬赏令，发动群众的力量寻找债务人的线索。

2、如果不想通过诉讼，也可以寻找专业的律师通过非诉的方式，在法律允许的范围内追回借款。具体的措施，可以向律师作进一步咨询。

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其实不管是信用卡逾期还是网贷逾期，催收必不可少的流程就是邮寄函件。

这里的函件一般分三种，告知函，催缴函和律师函。它们的作用分别是告知你的欠款情况，催促你还款以及告诉你要起诉你了。从作用方面考虑，这三种函件其实没有啥实际性的用处，关键是没有任何法律效力。那么如果收到这类函件应该怎么办呢？

其实大家可以不用理会，收到之后直接扔了就行，如果你不方便签收，那么也是可以直接告诉快递员，拒收也是可以的。

不过有两个函件要注意，一个是法院的传票，一个是支付令。这两类函件都是有法律效力的，如果你不理会，那么你肯定会吃大亏的。支付令如果你不理会，可以冻结你的银行卡，法院传票你不离婚，到时候缺席宣判，对方拿到判决书就可以直接申请强制执行了。所以这两类函件一定要认真对待，至于其他的函件都可以不管，你可以把他们当成当成是一种催收，对你施压，催促你还款的手段。

近年来，超前消费的盛行以及创业失败、突发事件等原因导致的个人债务覆盖了全国大中小城市，资金链断裂、无法偿还信用借贷的人群数量逐渐呈现上升趋势，国内信用卡逾期和网贷平台逾期金额越积越高。根据数据显示，截止2021年年末中国债务总规模约336万亿，平均每个人负债23.77万。而个人债务规模的增加是影响社会稳定的重大隐患，长此以往必将阻碍社会的长治久安和经济发展。

相信负债的人或多或少遇到这样的境遇，当入不敷出的时候，很多人选择，借新债，还旧债，以贷养贷。或者，刷信用卡套现，盲目的拆东墙补西墙，最后把债务搞的乱七八糟的。随之而来的是：比如，首先，产生高额的罚息和利息、违约金。然后，会面临催收的轰炸，甚至会打给你的父母、配偶、兄弟姐妹、同学同事。最后，长时间不还会被法院起诉，面临刑事责任，会被限三高，列入老赖黑名单，甚至会影响子女读书、就业等问题。这些问题我相信谁都不想经历，那如果真的遇到类似问题了，或者即将遇到此类问题了，该怎么办呢？

面对这些问题，财优化会根据每笔债务不同，每笔贷款的利率不同，有的债务可以延期处理，有的可以分期处理，有的可以减免部分一次性还款。所以，把还款周期，还款金额，还款顺序综合起来，得到一个最佳的债务处理方案，主动控制债务增加，缩短处理时间，减少处理费用。

平等协商达成个性化分期、息费减免，以及履约还款都是债务人的正当权利和义务。作为我国个人债务咨询服务领域的生力军，财优化真诚地提供帮扶债务人依法履约还款服务，依法合规减轻债务人还款压力，目前已经有近万名客户在财优化的帮扶下摆脱了债务困扰，并且同时也减少银行及消金平台坏账率，真正协助债权债务双方的和谐解决，成为我国维护信用借贷环境、杜绝反催收逃废债的中坚力量。

在全体员工和社会各界的共同努力下，财优化得以迅速地发展壮大。目前，财优化在全国中心城市建立了近40家分公司，已帮扶超10万个人债务者摆脱债务困扰，管理着近100亿的债务规模。一路走来，财优化集团始终秉持着“依法普惠大众”的光荣使命，在不断创造商业价值的同时，财优化集团也积极承担社会责任，为国家实现共同富裕贡献力量，防止反催收、逃废债、代理投诉、征信修复风险蔓延，解决社会隐忧，为爱行走人间。

网友收到这样的短信，不知道是真是假？

“【消费金融】xxx逾期事项，现已司法介入，根据我国刑?法第193条恶意贷款相关条例，结合您的涉 案金额，立案后您将面临5年以下刑罚，2万元以上罚金，并列入全国联网征信黑名单，同时对子 女就读重点学校，参加公务员，入职国企教职造成制约！请在24小时内联系我方处理债权纠纷，否则将按弃权辩护，面临严重的法律责任，同时我方将申请司法强制措施。”

现在具体解读一下：

首先，网贷逾期的案件属于民事纠纷，不适用于刑法，不会有刑事责任，不会有罚金。应该适用民法的规定，依法偿还本金和利息。

其次，征信记录和所谓的黑名单，是否列入都是有严格要求的，征信中有没有贷款记录，自己查询一下就知道了。失信被执行人名单和限制高消费名单都是需要法院在有判决的情况下，执行阶段才有能回列入。没有起诉，没有判决结果，不会有失信被执行人名单和限制高消费名单的限制。

接下来，子女就读重点学校的权利是子女的合法权利，什么时候都不会限制。参加公务员、或者其他招聘时候都是公开条件的，大家可以自己看，父母网贷的违约不会有此限制。

所以，这样的短信，编造出来的和法律规定以及实际情况不一致。弄清楚这些知识，就不用被别人欺骗和威胁了。

有很多粉丝一直在问爆通讯录的问题，那么今天利用这个时间给大家分享一下，很多负债人会抬杠，说爆通讯录是违法的行为，现在已经不爆通讯录了，其实这就是抬杠，因为现在依然有很多人网贷逾期后被爆了通讯录，并且即使你去报警了，警察也是不会受理的，因为找不到人，所以爆通讯录后只要不是去报警是没有任何意义的，

还有的人会说，只要我一直接电话，那么所以说就不会爆我的通讯录了。其实这也是错误的想法，因为即使你天天都接收电话，每个电话你都接，那么只要你不还款，对方依然是会去爆你的通讯录的。只是比起你一个电话不接直接起诉你会好得多。因为催收的目的就是为了让你还款，而不是让你接电话，你是否接电话对他们而言是没有任何意义的，只要能还款，他们不管你是否接电话。

所以说报通讯录的目的有两个。

一个呢，就是通过爆通讯录给你施压，让你觉得丢人了，亲戚朋友也会以为是你连累了他们，以此逼迫你还款。

还有一点就是随州希望可以从你的通讯录里面找到你的父母和亲戚，然后要求他们替你代偿。所以光接电话不还款依然是会被爆通讯录的。不过只有网贷会爆通讯录，信用卡逾期后是不会爆通讯录的。

网贷和信用卡逾期后，信用卡会联系当时办卡时留下的两个紧急联系人电话，而网贷逾期后会直接爆通讯录，给你通讯录里的联系人打电话，甚至骚扰联系人。那么如何降低催收对你通讯录里面好友的骚扰程度呢？

第一，不要跟催收沟通，因为没用，我们可以直接联系银行或者平台，这种沟通才是有效的。

第二，提前告知通讯录里面的联系人你目前的困境。不要接听陌生人的电话，如果被骚扰了，请他们配合保留证据，然后提供给你。

第三，怕家里人知道的，可以将家里人的手机设置一切拦截功能，拦截一切陌生号码，如果不在家人身边，那么可以远程指导家庭操作。当然了，最好的办法还是提前跟家里人沟通。

第四，街道的每个存储电话直接告诉对方电话有。让对方不要去骚扰你的家人，否则就会去投诉举报，不要跟崔叔解释太多，因为浪费时间。

第五，如果对方已经开始联系你的家人或者爆通讯录了，这个时候一定要搜集证据去投诉，如果是网贷爆通讯录，那么就去互联网金融协会去投诉和黑猫投诉等监管平台去投诉。如果是信用卡联系了除紧急联系人之外的第三人，那么就去银监局或者是信访局投诉，因为国家不允许有过激的催收行为，所以我们一定要学习并且深入了解催收的具体违规行为，投诉的时候一定要有理有据，这样的话，催收就不会因为你不懂法过度催收你了。

我们作为处在世纪交接的一代，赶不上80后的艰辛，也赶不上00后的享福

我们是夹在中间不上不下的一代！

90后正处于一个非常尴尬的年纪，年轻人嫌我们老，老人嫌我们不踏实

没有70后的存款，也没有80后的吃苦耐劳，没有00后的无忧无虑

作为职场的主力军，近3成人，陷入重度焦虑情绪，人均的负债率已经高达1850%，整个社会消费群体中，贷款占据了近一半的比率，过着以贷养贷的日子，透支着明天的收入。

年龄最小的90后，现在也已经22岁了。不由得感叹，这一届的90后，是真穷啊。

根据统计数据，90后的人均月收入只有6500，但平均负债却高达12万！

他们的负债是月收入的整整18倍。

相当于90后背负着全国1/3的贷款，借呗、花呗一半的钱都借给了90后。

他们每个月发的工资都在还上个月的贷款，而且几乎永远都还不完。

我不禁看了看我的借呗花呗，完蛋了，明天15号要还花呗，21号要还借呗了

这个报道确实是挺准的！对于年轻人们来说，信用卡似乎已显得有些老套，对于以花呗、借呗、京东白条等为代表的互联网产品显然接受程度更高。

据尼尔森此前发布的《中国年轻人负债状况报告》来看，我国90后人均负债约12.7万元，债务收入比为18.5.也就是说，90后的年轻人们，平均背负着18.5倍工资的债务。需要注意的是，这份数据出自2019年，考虑到最近两年特殊的经济环境，负债情况只会更为严重。

而据另一份数据显示，在亚洲范围内，我国90后群体占借贷市场49.31%，高居亚洲首位。同时，在我国1.75亿90后群体之中，86.6%都在使用信贷产品，甚至直接将其当作日常支付工具。而在这部分人群中，只有42.1%能够在当月还清债务，更多的人只能看着债务越垒越高。赤贫，已经成为当代年轻人身上的标签。

其实从某种程度上来说，年轻人普遍负债，原因不仅仅出在他们自身身上。外界的诸多诱导以及不良风气，导致年轻人们一步步落入了借贷陷阱。

资本诱导

资本逐利，为了获取更多的利益，便将目光瞄向了涉世不深的年轻人们。资本鼓励年轻人们高于消费，超前消费，用今天的钱圆明天的梦。其实从一定程度上来说，超前消费并没有错，毕竟房贷、车贷等，都算是超前消费的一种，如果没有能力去购买这些必需品，信贷是一个很好地途径。但现在的问题却在于，资本不仅在鼓励年轻人们在必需品上超前消费，更是在其他其他不必要的地方借款消费。

大数据

大数据画地为牢，让年轻人们无法逃出网贷的圈套。通过对人们日常购物习惯、浏览内容进行分析，大数据将总结出用户的消费画像，不断挖掘人们的消费需求，并借此推送各类商品。毫不夸张的说，大数据对你的喜好，对你的收入水平，对你周围人的情况，甚至比父母对你还要了解。即便是下定决心解决网贷，也会被一次又一次直戳内心的商品推送所吸引，最终再次落入超前消费的陷阱。

借贷容易

银行在发放贷款时，会对一个人的个人履历、收入情况、家庭情况、资产情况等进行整理，并根据分析出的还款能力、信用情况等进行放贷，因而也基本能够保证不会出现超出借款人还款能力的债务。而网贷则是不同，即便是只有一个名字，一张身份证，一个手机号，只需简单几个步骤，便能够快速获得大量贷款。此前，曾有相关机构进行过估算，一个普通人，仅靠一个手机号码和一张身份证，便能够借到至少35万元贷款。低门槛网贷的横行，让更多的年轻人接触到了信贷产品，并一发不可收拾。

不过幸运的是，当下的年轻人们，已经有所醒悟。在不少公共社交媒体上，年轻人们已经开始抱团自救。以豆瓣网上一个名为“负债者联盟”的小组为例，成立仅1年，便有4万多人加入。据不完全统计，该小组成员的负债总额至少在1.7亿以上。而如今，在该小组之中，很少能够看到网友们抱怨负债问题，更多的则是相互交流还贷经验，并相互鼓励，几乎每一位成员都为早日上岸而努力。

总的来说，虽然90后们面临着巨大的债务压力，但他们并没有因此被击垮，而是依然努力前行，争取早日上岸。不论是为了满足物质需求，还是出于生活压力，管理好负债，已经成为90后们生活中最重要的一环。

现在90后，最大的才29岁。90后的婚姻特点：高不就，低不成

看了看自己个位数的存款，还有一堆要还的信用卡账单

我们90后到底怎么了？

为什么今年3000，明年3000，五年后还是3000？

而我们的消费水平，今年3000，明年5000，后年8000

怪不得现在的网贷、贷款行业发展这么快呢！

原来是我们90后养活了这一个行业！