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大家养老作为专业的养老保险公司，它旗下的养多多2号、福满满等产品，都是顶流养老金的代表。
最近大家养老升级迭代了养多多2号，推出养多多3号养老年金险，它能成为我们规划养老的新选择吗？
养多多3号的基础保障
养多多3号有2个版本，分别是：
保证领取10年版：条款名鑫享至尊（进取版），可保证领取10年的养老金。
保证领取20年版：条款名鑫享至尊（加倍版），可保证领取20年的养老金。
其中保证领取20年版，就是原来的养多多2号，这次改了个名，把“养多多2号”改为“养多多3号（20年版）”，保障责任没变。
这里解释一下“保证领取”，举个例子：
大雄选择了保证领取10年版，他60岁开始领养老钱，
领了5年后到65岁时人突然没了，那么保险公司会给大雄家人剩余5年的养老金，作为身故金。
如果大雄领完10年养老金后，人还健在，那他可以一直领，活多久领多久。
1、怎么买？
养多多3号的投保门槛很低，趸交是5000元起投，分期交2000元起投。
它承保的职业范围挺广，1-6类职业都能投，而且还不用做健康告知，无论是什么样的身体状况都可以买！
在投保年龄和缴费方式上，两个版本的约定不一样：
保证领取10年版：0-50岁可投，能趸交/3/5/10年交；
保证领取20年版：0-64岁可投，可以趸交/3/5/10/15/20年交。
如果你年龄较大，或者想按15/20年缴费方式的，可选择保证领取20年版本。
2、怎么领钱？
养多多3号到了指定领取年龄就可以领取年金，其中男性最早是60周岁，女性最早是55周岁，基本与退休年龄同步。
年金可按年或月领取，年领是每年领取基本保额，月领是每月领取8.5%的基本保额。
它的灵活处在于，可随时变更月领或年领，如果已经开始领取了，那变更从下一个保单周年日生效。
3、允许加减保
养老是一件长期的事情，期间要是有闲钱，可以灵活加保进去增值。
同样它也允许减保，投保之后要是急用钱，可以直接减保领取现金价值，缓解燃眉之急。
要是不想减保取钱，还可以通过保单贷款，最多可贷80%的现金价值，每次不超过6个月，目前的贷款利率是6.5%。
养多多3号的收益如何？
以30岁男性，每年交5万，交10年为例，
把养多多3号和我们一直很推荐的福满满养老年金相比：
结合挑选养老年金险的3个维度，保妹逐一来分析：
1、每年领取的养老金
退休后每年领多少养老金是我们最看重的一点，从表格中可以看出：
养多多3号（10年版）每年能领取的养老金最多，每年是79100元；
80岁时累计领166万，对应IRR是3.49%；
90岁时累计领245.2万，对应IRR是4.16%，注意，这些可都是复利。
像养多多3号（20年版）和福满满，因为要兼顾保证领取期和现金价值，年金领取上会略低。
同样都是保证领取20年，养多多3号（20年版）每年领71700元，而福满满只能领70000元；
不过福满满在80、90、100岁时，都能拿到祝寿金，分别是7万、14万和21万，
所以在80岁后能累计拿到的养老金总额上，养多多3号（10年版）＞福满满＞养多多3号（20年版）。
2、身故保险金
养多多3号的身故保险金按以下3种情况来给付：
①开始领取前身故，给付已交保费和现金价值的较大者。
②保证领取期内不幸身故，给付剩余保证领取年限的年金总额；
③保证领取期满后身故，不再给付身故保险金。
我们买养老金就是想解决长寿风险，活得越久赚得越多，但是万一去世的比较早，我们也希望家人能拿到一大笔钱。
像表格中的这位男性，他60岁开始领养老钱，要是领了5年后人突然没了，
那养多多3号（10年版）能赔给他家人39.55万（5年*79100元）的身故金；
养多多3号（20年版）赔付107.55万（15年*71700元）的身故金；
福满满赔付105万（15年*70000元）的身故金。
从这方面上考虑，保证领取20年最好，过短没啥杠杆，过长会损失到每年领取的年金收益。
3、现金价值
现金价值可以理解为养老年金里用来救急的这笔钱，正常情况下，我们买养老金等着每年领钱就可以了。
但是万一将来遇到急事需要用钱，还可以通过减保、退保或者保单贷款等方式，把账户里的现金价值拿出来用。
那现金价值怎么看呢？
一是看现价的持续时间，二是看现价值高不高。
有的养老年金产品一旦开始领钱，它的现价直接就归零了，那后续要是有啥急事，也不能提前把钱领出来。
选择60岁开始领年金时，养多多3号（10年版）的现价是持续到75岁；
养多多3号（20年版）和福满满的现价都是持续到80岁，不过70岁后福满满的现价值要高于养多多3号（20年版）。
从这3个维度看，绝大多数朋友适合保证领取20年版的养老年金，考虑到福满满后期比养多多3号（20年版）累计领取总额高，我们推荐福满满。
要是你希望生存利益最大化，不太关注身故利益，比如丁克家庭、不婚主义者，那可以考虑养多多3号（10年版）。
养多多3号的其他保障
1、能附加万能账户
养多多3号首期保费大于或等于6万元时，可附加万家福万能账户，
保底收益2.5%，和市面上保底收益能做到3%的万年账户相比，万家福的表现中规中矩。
现行结算收益4.25%，不过这个收益是浮动的、不保证的，随着利率下行，结算收益会逐步下降到和保底收益持平。
2、能对接养老社区
养多多3号支持城心医养社区，环境好，交通便利，离子女近，急救医疗等条件也更优秀，
他们的养老社区选址规则中，明确地列有“周边5公里内有三甲医院”这一条。
入住条件也非常宽松，旅居最低门槛是25万（20年交，每年1.25万），可享受入住权；
长居最低门槛是200万（20年交，每年10万），享受保证入住权，还可继承这个权利，非常人性化。
总结
现阶段，增额终身寿险和养老年金险都是养老的不错选择，不过它们适合的人群不同。
增额终身寿的领取灵活，账户里的钱会按照无限接近3.5%的复利去增长，你可以在之后任何时间去领钱。
而养老年金险可以活多久领多久，到了约定的领取时间，能一直领到稳定现金流，直到身故。
这就意味着养老年金的钱必须专款专用，如果你收入比较高、或者更担心长寿风险，那么福满满或者养多多3号（20年版）更合适你。
