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如何选购合适的重疾险,健康险包括重疾险吗?

发布于 2022-10-24 10:00:44
标签: 如何选购合适的重疾险,健康险包括重疾险吗? 重疾 如何 选购 合适
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说完了医疗险,来说重疾险。重疾险常被大家称为大病险,顾名思义,好像是用于大病治疗的保险。其实这个理解是一个常见的误区。重疾险是在发生保险合同约定的重大疾病的情况下,进行一次性赔付的保险产品。有两个关键词:1)保险合同约定的重大疾病。2保险金一次性给付。



1、第一个关键词告诉我们,不是任何疾病或者人们一般概念上认为重大的疾病就是重大疾病,而是保险合同约定的。

说到这里必须引入保险行业协会和医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》这个文件,最新的版本是2020年11月5日发布的,俗称重疾新规。这个重疾新规里定义了28种重度疾病和3种轻度疾病,是各个保险公司设计各自的重大疾病保险产品的基础。

虽然各个公司重疾保险产品里的重大疾病数目不同,少的90多100种,多的110,120种,但重疾新规里的疾病,是必须涵盖的。而根据统计数据,重疾新规里的疾病占了每年发生的重大疾病的90%以上,比如排在第一和第二位的恶性肿瘤和心血管疾病。由此可见,各公司重大疾病的覆盖范围还是比较全面的,是在统计数据基础上做出的科学选择,但是大家不能凭生活经验想当然的认为哪些是或者哪些不是重大疾病,一切都要看保险合同。



2、第二个关键词是一次性给付。

这里的一次性给付主要是跟医疗险的报销型对比,也就是说不是事后报销,而是只要出险就给付合同约定的保险金额,这跟有些重大疾病保险可以多次赔付说的不是一个事情。

一次性给付的这个特点让重疾险的作用非常广泛,它当然可以用来支出生病治疗的费用,只是因为治疗费用完全可以用价格低,杠杆高的医疗险来覆盖,所以用重疾险来覆盖治疗费用有点大材小用。重疾险更好的用处是用来覆盖医疗险所不能覆盖的后期康复,照护,以及收入损失

以恶性肿瘤为例,除了前期的手术,放化疗等治疗费用,在手术后的康复期,可能需要继续的护理人员的看护,疗养等。在恶性肿瘤的康复期内(一般3-5年),一般不能继续高强度的工作,最好安心休养。在这不能工作的康复阶段,家庭收入必然遭受损失。而日常的开支,孩子的教育,父母的养老等刚性支出又不能缩减,如果家庭负担再大一点,还有房贷车贷的,经济压力就更大了。


所以重疾险一个重要的功能就是用于弥补收入损失。所以,家庭重疾险的保额最好能覆盖3-5年的家庭年收入,最低也至少涵盖3-5年的家庭刚性支出




以上赘述了一些重疾险的基本原理,接着就是如何挑选。重疾险相比医疗险更加复杂,形态众多,这里只能高度概括的介绍几个大方面的分类和相应的挑选选择。

从保障时间长短的不同,可以把重疾险分成终身重疾险和定期重疾险;从针对的被保险人年龄的设定,可以分为少儿重疾和成人重疾。从重疾的保障次数可以分为单次重疾和多次重疾,在多次重疾中,又可以分为不分组多次和分组多次重疾。


1. 终身重疾险和定期重疾险

终身重疾险是指保障期限为终身的重疾保险。定期重疾险指仅保障到一定年龄的重疾险。

终身重疾险通常自带身故赔偿,一般可以自己选择身故赔偿保费或者身故赔偿保额。以20年交,每年交1万保费,保额50万的一份重疾险为例,如果身故赔偿保费,则在被保险人去世的时候,保险赔偿额为20万;如果身故赔偿保额,则在被保险人去世的时候,保险赔偿为50万。人总有一死,所以终身的重疾险是自带返还属性的,也就是所交的保险费无论是被保险人得重疾还是不得重疾,都迟早会拿回来的。就因为如此,很多终身重疾保险单都有保单价值,如果中途退保,也是能拿回来保单价值的(当然重疾险属于杠杆型风险保障,留存的保单价值相对较低)。

而定期重疾险就是不带身故赔偿的,也就是在保险期限届满的时候,如果没有发生赔付的情况,合同就失效,所交保险费是拿不回来的,属于消费型保险产品。定期重疾险的好处在于保费更低,将重疾保险的杠杆作用发挥到了极致。有一份定期重疾险,在中年上有老下有小的时候保障就算生了大病,也能维持家庭开支。到了退休之后,孩子已经成年,没有了家庭责任,只要有一份医疗险来应对自己的疾病风险,重疾险的必要性就降低了。

所以是选择定期重疾还是终身重疾,主要看预算。如果预算充分,那还是建议买一份终身重疾。毕竟年纪越大重大疾病的可能性越大,如果有一份终身重疾险,所赔付的金额可以用于疾病护理,补偿家人看护的时间损失,不给子女添麻烦。如果没有发生重疾的情况下去世,还能给子女和家人留一份遗产。当然,如果想将杠杆和储蓄功能发挥得更极致,可以用定期重疾搭配增额寿险,这个需要专业的计算,想具体操作可以来咨询我。


2. 少儿重疾险和成人重疾险

少儿重疾险的被保险人是18岁以下的未成年人,保障的范围一般包括了少儿特定疾病。而成人重疾在被保险人年纪上没有如此的限制,保障范围一般不会特别包含少儿特定疾病(也有一些产品包含的)。也就是说为未成年人买重疾险,既可以挑选少儿重疾险,也可以挑选成人重疾险;而为成年人购买的话,就不能购买少儿重疾险。

如果是为未成年人挑选重疾险,我还是建议选择专门的少儿重疾,一方面是因为保障范围会涵盖一些特定的少儿疾病,另一方面原因是价格更低。众所周知,保险产品的费率是有精算师根据各种统计数据精算出来的。成年重疾险的精算依据是各个年龄段的受众,事实是年纪越大越容易得重疾,所以计算中采用的出险概率一定比计算少儿重疾险中的出险概率高,基于此,保费必须更高才能保证产品的可持续性。


3.单次重疾险和多次重疾险

单次重疾是指只对首次发生重大疾病的情况进行赔付的重疾险。多次重疾险自然就是能多次赔付的。要单独提一下的是,现在大部分的重疾产品都会覆盖轻症和中症,这里的轻症和中症是相对疾病的重症来说的。而上面讨论的单次或者多次重疾通常是针对重症的,也就是说即便是单次重疾,也可能搭配轻症和中症,并不必然就只能对重疾重症进行一次赔付。

选择单次还是多次重疾险,除了预算的因素(多次必然比单次贵),更多的可能是投保人对未来健康和寿命的观念决定的。比如我有的客户就觉得如果得了一次重疾,基本上人也就算是废了,也不用考虑多次的情况了。还有些客户认为,不会这么倒霉得一种以上的疾病。也有人认为,大部分重大疾病是跟年纪成正比的,未来人的寿命会越来越长,这么长的岁月里,得一种以上的重大疾病可能是大概率的事件。总之,见仁见智吧。


4. 多次重疾险中的分组和不分组重疾险

如何选购合适的重疾险?健康险包括重疾险吗?

如何选购合适的重疾险?健康险包括重疾险吗?

不分组多次重疾险就是:所有的重疾全部随机,如果发生一次重疾,那么除了已经发生的那个重疾之外的任何其他重疾如果再发生,还能赔付,依次类推,直到赔付次数穷尽。而分组多次重疾险就是将所有的重疾先根据相关性分成几组,当发生一次重疾后,该重疾所在分组的其他所有重疾都失去了赔付权利,下一次发生的重疾如果在其他分组,则可以再一次赔付,依次类推,直到赔付次数穷尽。


那么,应该选择分组重疾还是不分组重疾呢?

总的来说,不分组重疾险比分组重疾险的赔付概率更高,对投保人更有利,但与此同时,价格也会高一些。如果对价格不是很敏感,我建议选择不分组重疾。目前市面上不分组重疾险最高是有三次赔付,也有两次的,选择两次还是三次还是要看预算和对被保险人的健康预期。

如果想选择分组多次重疾,那需要重点关注的就是重疾的分组是否科学

看分组是否科学,我个人比较倾向的指标在于:

1)六种高发疾病是否分布在不同组。

统计数据显示,高发的6种重疾是恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,冠状动脉搭桥术,终末期肾病和重大器官移植术。如果有两种甚至以上高发重疾被安排在一组,那发生一种高发疾病后,就丧失了另一种的赔付权利,鉴于其高发性,这种安排肯定是对投保人不利的。

2)分组疾病之间是否有较强关联性。

分在一组的疾病存在关联性是比较好理解的,比如同在心脑系统的疾病,彼此是互相影响的,甚至是同一个疾病诱因。对于保险公司来说,一个疾病如果没有得到良好的治疗,引发相关联疾病的概率就增大,放在一个分组,赔了一个就不用赔另一个,可以降低其赔付概率。而对于被保险人来说,在发生这一组的任何疾病的治疗的时候,对于其他相关疾病能起到一定的交互治疗作用,降低发病率,所以分在一组也是可以接受的。但如果是关联性不强的疾病在一组,那就明显会降低整体的赔付概率,损害投保人利益。




以上零零碎碎说了这么多,也只是谈到了一些系统性的选择逻辑。事实上,在选择产品的时候,还有很多其他个性因素需要考虑。比如家族病史,职业情况等,同时市面上的产品千姿百态,不一而足,所以根据投保人和被保险人的具体情况有针对性的进行规划和选择是非常重要的。




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