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为什么给孩子买保险？
如何给孩子买保险？对于广大保民朋友来说是一个永恒的话题。有很多家庭，他们第一次配置保险、他们获得的第一张保单都源于孩子。父母肩负着保护孩子的义务，当孩子不可避免的因为疾病或者意外身陷囹圄时，一份基于合理配置的保单可以帮助我们以最小的成本给孩子购买最好的医疗服务和实施最高效的治疗方案。可以说，一份保单就是为人父母的我们，在极端情况下做到不在钱和希望中间做选择的有力担保。
有人说，应该先给大人买保险，因为大人才是一个家庭的顶梁柱。对于这个观点，我并不敢苟同。关于家庭成员购买保险的顺序，行业里并没有金标准，只有话术。风险的不确定性就在于你不知道它何时发生，也不知道它先发生在哪个家庭成员身上。但有一点是肯定的，无论风险发生在谁身上，对家庭都会产生无法挽回的精神打击和财务打击。
而孩子是每个家庭生活的核心，甚至有很多家长认为，孩子是他们活在这个世界上的动力和希望。所以，这个话题俨然不适合用所谓“家庭顶梁柱优先论”的逻辑去考量。
毕竟，假如孩子深陷病魔的囹圄，有多少做父母的还有能力若无其事地像往常一样去工作？
所以，如果以我们目前的预算，可以给孩子配置一份保障充足，保障效率高的投保方案，但是拿来给大人做保险计划，就有些捉襟见肘，顾此失彼的话，当然可以先给孩子买。
投保攻略-基础版：百万医疗+意外险
每个家庭，或多或少都会有自己的资金储蓄，这种储蓄或者是存款，或者是现金，或者是固定资产。以防不测，拿来应不时之需是大多数家庭储蓄的目的之一。但是，如果这个所谓的“不测”和“不时”所带来的影响远远超出我们的想象，需要我们付出前所未有的代价去应对，我们该怎么办呢？具体到风险管理场景的话，那就是超出我们家庭财务承担能力的大额医疗费用支出风险，是我们每个家庭最担心的风险场景。
而能精准应对这种风险的保险产品就是百万医疗保险。因此，百万医疗保险是为孩子配置商业保险的基础打底产品。
选择百万医疗保险产品的原则如下：
1、标准保险责任没有缺陷。这个标准保险责任包括：住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗、质子重离子医疗、癌症特药医疗。当然了，如果有更加创新性的保险责任，比如众安尊享e生2023版把常规门急诊医疗也纳入到了赔付范围。
2、标准赔付方式不掺水。一万免赔额是底线，使用社保结算后赔付比例100%。重大疾病0免赔额，或者重大疾病给付1万保险金；质子重离子医疗和癌症特药医疗必须0免赔，赔付比例100%。当然了，如果有更低的免赔额或者有约定条件减免免赔额的产品，那更好不过了。
3、标准医疗增值服务不打折。医疗费用垫付服务、就医安排、专家门诊和专家手术是最基本的增值服务。当然了，如果产品所包含的增值服务更加丰富，那么多多益善。比如尊享e生2023版的护工服务和质子重离子就医安排服务。
4、含最长保证续保期限或虽然不保证续保但客户基数较大、经营稳定且不断更新迭代，可作为保险公司核心业务的产品。
如果让我推荐的话，以下三种都值得作为备选方案：
1、太平洋健康承保医享无忧医疗保险（蓝医保）
2、人保的好医保长期医疗保险
3、众安的尊享e生医疗保险
好了，首当其冲也是最令人生畏的风险场景解决了，我们也就护住心坎了。我们的孩子，尤其是未成年人，活泼好动是天性，对任何事物都充满着好奇，所以在他们成长过程中很容易受到来自外界环境的伤害。比如小磕小碰、吞食异物、猫抓狗咬、烧伤烫伤等。很多情况下，这些伤害通过门诊治疗就可以解决，而且往往医疗费用会处在一个令人尴尬的水平上——说多吧，百万医疗用不到（因为没有完全超过1万免赔额），说少吧，额度有个几千块，虽说自己可以支付，但也着实心疼。有没有低成本的解决方案呢？当然有！
那就是再配置一款少儿意外伤害保险，就妥了。配置少儿意外伤害保险最核心的要义就是：意外医疗一定要0免赔的，要不限医保目录的，要赔付比例绝对100%的。推荐备选方案如下：
下面这个方案可支持私立医院和诊所的就医费用补偿
投保攻略-进阶版：百万医疗+意外险+重疾险
我们提到过，带孩子求医之路可能是漫长的，这个过程势必会要求父母全心全力地付出，无论是在时间还是在精力上。这样一来，一方面家庭的收入可能会因此受到影响；另外一方面，求医过程中以及后续康复过程中也会不可避免产生一些医疗保险无法报销的衍生费用，类似交通费用、住宿费用，孩子的营养费用，康复费用等。
未成年被保人，因罹患神经母细胞瘤，触发重大疾病保险金责任和少儿特定疾病保险金责任。共计赔付100万元。
所以，对这种风险场景有担忧，且有应对需求的父母，可考虑给孩子配置重大疾病保险。
给孩子配置重疾险的好处在于：
1、重疾险是一种采用均衡费率制的保险产品。投保年龄越小，单位保费能锁定的保额就越高。父母可以利用孩子的低龄带来的费率优势来锁定长期的低保费成本、高保额的高效保障。
2、如果孩子出生顺利，没有早产，体重较低等情况，那么相对成年人，孩子的医疗记录更干净，早投保比晚投保会占据更多核保上的主动性。
3、如果只配置医疗保险，那么所有院外和院内，求医、治疗、以及修养康复阶段所产生的医疗保险无法补偿的费用支出，都将由自己买单；医疗险因理赔而无法续保，或因保证续保期限满期而无法续保，导致的保障中断；因孩子患病而影响父母的工作或生意，产生的收入下降或中断与康复修养恰恰更需要钱之间的矛盾困境。
好了，那么少儿重疾险，其实我也是有一些推荐的备选方案的，比如：
北京人寿的京康宝贝
招商仁和的青云卫2号
昆仑健康的健康保少儿版A款
以上三款都是目前市场上第一梯队少儿重疾险产品。在不考虑核保因素和没有特殊需求的前提下，选择哪个都不会错。
我们注意到，有很多少儿重疾险保险期间可以选择30年，也可以选择终身。那么对于家长来说，该如何取舍呢？
其实，这不是一个技术问题，因为谁都无法预料保险事故会在什么时候发生。孩子年龄小，费率低，重疾险这种人身保险用的又是均衡费率，所以利用孩子低龄特点锁定终身低保费、高杠杆的保障也算是大部分家长给孩子买终身重疾险的重要原因。当然了，也有一部分家长，目的是给全家人配置商业保险，预算有限，需要配置保障的家庭成员也多，所以就会考虑把更多预算用到大人身上。至于孩子，就姑息保守一些，不放保额，放保险期间，买一个定期的方案。于是，30年保险期间的少儿重疾险就会产生一些需求。
但有一个问题：孩子长大，保险期间终止，等孩子自己再买的时候，不仅会面临保费贵的问题，还会面临核保的问题。如果病史增多，体况变差，就不太容易挑选到合适的产品。好在有个别公司关注到了这个问题，所以针对买30年保险期间客户出了一个忠诚权益，比如复星联合健康：
所以，一切看你怎么取舍。我个人建议，假如不存在预算不足的问题，买终身即可。
投保攻略-豪华版：全方位医疗险+重疾险
我们说，风险管理的方式有很多。除了买保险去转嫁风险之外，还有一种就是风险自留。风险自留，顾名思义就是用自己的钱包硬抗。比如说，百万医疗有1万免赔额，这个免赔额就得自己抗；比如说百万医疗无法解决普通疾病门急诊医疗费用，那么这个费用支出风险就得自己抗。
我是倾向于使用风险自留和风险转嫁两种方式来做风险管理的。那些发生概率可能比较高、小额的费用支出风险，不妨就用咱们的钱包去抗；而那些虽然低频发生的，可一旦发生就可能让整个家庭财务防线崩溃甚至破产的风险，就一定要用保险去解决。可人和人的想法不同，有相当一部分父母有那么一点“风险洁癖”，他们希望能用保险解决的风险，就不用现金去解决。所以，他们对疾病门诊医疗项目的覆盖，对就医资源，医疗条件，医疗环境有了更高要求。
因此，还有一种更为豪华的配置思路，就是给孩子购买可以覆盖疾病、意外普通门急诊医疗项目，住院费用0免赔、覆盖特需医疗的医疗保险（比如安盛天平卓越鑫选医疗保险/平安北极星医疗保险），外加足额重大疾病保险——可谓全方位、无死角的保险配置计划。
投保的关键问题-核保
买保险是双向的，你愿意投是一回事，保险公司是不是愿意承保又是另外一回事。所以，在不了解孩子体况的情况下，你无论得到什么投保方案都可能是徒劳的。
通常来说，影响孩子投保健康保险的最常见病史有：早产/低出生体重儿/胎儿营养不良；新生儿黄疸/新生儿高胆红素症；卵圆孔未闭合。下面我来大体介绍一下健康保险对以上异常体况的核保思路。
早产/低出生体重儿/胎儿营养不良
早产是指妊娠满28周至不足37周间分娩者。此时娩出的新生儿称早产儿，体重1000～2499g。国内早产占分娩总数的5%～15%。约15%的早产儿死于新生儿期。
低出生体重是指出生体重低于2500g。
【核保分析】
1、半岁以内的早产、低出生体重客户投保，一般延期；
2、较为轻微的情况，如早产36周+几天且体重正常；或足月出生且低出生体重（2400g以上），一般这种情况，如出生时无异常，一般通过概率也比较大。
3、半岁以上的早产、低出生体重客户，根据出生住院病历、儿保资料，有无严重并发症等进行审核。
4、一般早产、低出生体重儿，如出生后转入儿科病房，一般会有婴儿自己的出院病历。客户提供出院病历时，需要留意医嘱，如医嘱上提醒客户做心超、脑超声等检查时，需一并提供相关资料核保。
【投保建议】
1、目前一般智核都包含此项疾病，可以参考不同产品的智核处理；
2、邮核时一般需要提供：出生住院病历、儿保资料、复查资料等。
新生儿黄疸、高胆红素症
未满月（出生28天内）新生儿的黄疸称新生儿黄疸，是指新生儿时期由于胆红素代谢异常，引起血中胆红素水平升高，而出现以皮肤、黏膜及巩膜黄染为特征的病症，是新生儿中最常见的临床问题。本病有生理性和病理性之分。
生理性黄疸是指单纯因胆红素代谢特点引起的暂时性黄疸，在出生后2～3天出现，4～6天达到高峰，7～10天消退，早产儿持续时间较长，除有轻微食欲不振外，无其他临床症状。
若生后24小时即出现黄疸，持续时间长，足月儿>2周，早产儿>4周仍不退，甚至继续加深加重或消退后重复出现或生后一周至数周内才开始出现黄疸，均为病理性黄疸。
【核保分析】
1. 新生儿黄疸类型：生理性还是病理性
2. 治愈恢复情况：有无治愈、有无复发
3. 有无并发症
4、如为生理性黄疸，复查正常，一般能正常承保
5、如为病理性黄疸，需审核具体情况，如复查正常，无后遗症，一般承保可能性也较大。
【投保建议】
目前一般智核都包含此项疾病，可以通过智核处理；
邮核时一般需要提供：针对于新生儿，需要提供出生住院病历、儿保资料、治疗和复查资料等
卵圆孔未闭
卵圆孔一般在生后就会自行闭合。但部分新生儿会出现关闭不全的情况，大部分在1年内会自然闭合。若大于3岁的幼儿卵圆孔仍不闭合称卵圆孔未闭。
大部分卵圆孔未闭的人并不会出现症状。
【核保分析】
1、正常健康新生儿不会行心脏超声检查，如无心超检查一般难以发现卵圆孔未闭。因此建议说明新生儿因何种原因做心超检查。
2、是否单纯卵圆孔未闭，有无涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变
3、心超复查有无异常
4、如卵圆孔未闭，一般核保会要求提供复查资料，如复查已闭合，一般能正常承保。如尚未闭合，一般会延期继续观察。
【投保建议】
目前一般智核都包含此项疾病，可以参考智核处理；
邮核时一般需要提供：针对于新生儿，需要提供出生住院病历、儿保资料、定期复查资料（包含但不限于心超）等
讲了这么多，您看过后大概也知道怎么给孩子买保险了吧？其实您需要做的很简单，首先要有给孩子买保险的坚定信念。你得相信，在合规投保的前提之下，保险是一种很好的风险管理工具。又想买，又犹豫，不如想好了再买，因为在杂念之下，你不会去专心做这件事的。做了也会很低效。
其次，你需要结合自己的预算和投保计划，明确投保的思路。是选只要能应对极端风险就好的基础版，还是选前有补偿后又给付的进阶版，亦或是花一分钱都要报案的豪华版。再次，你要汇总孩子从出生到现在（尤其三周岁之内的被保人）是否有过住院史、病史、体检异常情况，尤其注意本文重点提到的那些影响核保的异常体况。
最后，找一位靠谱专业的保险代理人，把这篇文章发给他，告诉他，你要哪个版本，有什么体况，让你的代理人根据体况为你拟定一份附有问卷应答策略以及核保策略的投保方案
当然，我是不会介意去做那个专业和靠谱的代理人的。
这，不就妥了吗？
