如何用1成首付买房，150w买1500w的房子

坐标广州，房子标的仅仅限500w以上价值的房子

A先生名下有一套房子，市值1000多w，按揭在还，大概还有300多w，由于家庭置换需要，需要重新置换房子，但是原有的房子，金融属性不错，且回报率可观不想卖掉，

想买二套房，在广州，二套未结清首付需要7成，目标标的价值在1500w。
假设走按揭：
首付7成，就是必须是1050w才可以拿下看来，月供二套，广州按照二套房贷是5%，450w房贷月供24156.

月供2w多倒是小问题，这种方式买房

1. 首付比例过高

2. 二套房贷利率稍高

所以硬杠抵押，资金需求较大。现阶段珠江新城买房，市场稍热，不要说公积金要靠边站，一般的商贷，房东只要听到要走按揭，也是不大愿意的。

所以给A先生提了个建议，先垫资给到他，过户后再通过抵押把自己泵出来

垫资流程全过程

基本的思路逻辑是：

1. 确定房产标的，进行房产预估，买家资质评估

2. 确定好至少2家抵押方案，出评估价后再匹配年化和利息

3. 确定好抵押评估后，沟通垫资方案（垫资资料+垫资成本+垫资金额和日期）

开始的步骤：

第一步

确定好房产标的了，基本会进行买家的资质情况评估，关于征信+流水+营业执照

有些客户是没有营业执照的工薪族，就需要注册或者过户一个执照（毕竟是经营性抵押）

这种没执照的叫双新客户

有执照的叫单新客户

因为过户房子后，房本都是新的。

这里的双新和单新：关系到抵押的方案选择和垫资成本。

第二步

Ok，已经确认好了目标标的，沟通了垫资方案了

就开始和卖家去银行开设监管账户，垫资方打钱进监管账户。后去房管局进行房本过户。

接下来的步骤:等待房子出本，按照过户回执，回执上面都会写什么时候能去拿房本，

办得快的还可能在回执日期前拿到，一般是3个工作日左右。

出证后抵押在垫资资金方，

这里就有人跳出来：为什么要抵押再资金方？

人家没有任何抵押给你大几百w？你脸大？

抵押在资金方名下，人家要个保障很正常，不然怎么保证回款？

你又会问：抵押在资金方名下，我怎么去抵押银行出贷款？

这个不用担心，人家资金方也就是赚你点垫资费而已。

房产证会拿去给银行做批款和放款用

确认放款金额后：会跟客户确认，确认后预约签约，后入押银行——放款

入押银行的当天，垫资方会配合过去解压，解压后房子入押给抵押银行

大概过1-3个工作日可以放款。

放款后，买家基本就好好供抵押款就可以。

给大家算个数：

评估价1500w的房子，抵押评估价按照85%，1275w，

垫资方当时垫了1100w毕竟要留点余地。

成交价1352w，买房摆台砍价。

批复出了1243w，年化4.3%，比预估的少了几十万，在正常给额范围

成本：垫资签了2%包月，22w

抵押费用：1%，12.43w

首付成本给了：1352-1243=109w

房子以后5年的租金收入是：1.2w×50期=60w，因为有部分空窗期。

月供：1243w×4.3%=44540元

相比较走按揭：首付给1050w，月供：24156.

抵押首付仅仅出了：1352-1243=109w

当人加上上面的摩擦成本：109+22+12.43=143.43w

5年的租金基本可以覆盖掉操作的摩擦成本，

那么就是仅需要150w就可以拿下1500w的房子，

并参与这5年的增值，一件1500w金融产品，

在5年里所带来的价值，大家可以自行去研究下珠江新城5年内房子的价值涨幅。

虽然以上我才9百字简单描述了下过程操作手法

大多人用不上，因为大多人的金融认知并未到这个层面，

大多数人对于利用杠杆是没有概念的，因为能用得上杠杆的事情在我们的日常生活中少之又少，

没有着手熟悉的机会+对于陌生事物的恐惧+人性天生厌恶损失和风险

造成了，做这样的决定的人，很多都是金融人。

因为我们金融行业是离杠杆最近的一群人。

你会说，这样的风险很高，万一还本上或者哪个环节出问题。

风险从来都是拿来控制的不是拿来消灭的，你没有控制风险的能力，你就不具备掌控利润的能力。

1. 垫资很多，到时候抵押抵不出来怎么办？

对于这个问题，要愁的真不是你，而是垫资公司，

在你准备所有的资料之后，垫资公司要评估是否可以回款，

本金是否安全，才给你垫，既然这里能给你垫，相当于给你一个保护垫了。

他们无法回款是不会出资给你的，所以要把你所有的信息查一遍，

包括你要执行的抵押方案，都是同一个团队的人操作，不可能分割。

因为垫资业务，少则百来万，多则上千万。

现在法制社会，你拿了上千万不还，别人也拿你没办法，就是打官司而已。

但是，出来做生意，谁是冲着打官司去的呢？

2. 前期给了这么多成本，后面房子跌了怎么办

你这个问题，经济学家都回答不了你，所以在选筹上，要格外认真，必须是掏笋，或者购买金字塔尖尖的那一部分

以上的案例，评估价1500w的房子，成交价也才1352w，中间有价差，持有5年（广州限售5年的政策）

房子是长期持有的，不是短时间价格有波动就心理不安，有这种心态的人，看到这里就可以出门左转了。

3.你说你的风险在哪？

房子是明明白白写在你名下的，你再不济，房子本金是可以回来的吧，当然你不能是：

第一个月就断供，第一个月的现金流都供不起的情况，也不适合玩这个游戏。

前期付出的垫资成本+抵押成本，都可以因为这5年持有期间的房租而赚回来。

而你的其他成本就是首期给出的的钱，1成首付，和每月月供。

你说买房一定涨吗？买珠江新城一定涨吗？

这个问题，大部分人对珠江新城都是看涨，就算不涨，你也未必亏。

所以这样无风险t利的项目，我不知道现阶段哪里还有。

稍微算下复利涨幅5%就可以，5年时间，小学数学大家都会吧，我就不给大家算了

我是更注重房子金融属性的大观，需要battle请在评论区疯狂@我，我会正面应战。

家庭遇到的最大财务挑战之一就是存够首套房的首付款。5%的首付款仅仅只是开始。此外，交易费就能达到购房款的2%。另外，担保人还需要确认你有足额的现金储备支付两到三期分期还款，以防止你的现金流中断。

如果你想购买一套价格为150,000美元的房子，你的首付款将需要7,500美元，另外需要约3,000美元用作交易费，还有2,000美元左右的现金储备，总共需要12,500美元。

如下是帮你存够首付款或减轻购房压力的几点建议。

1、联邦住房署贷款：联邦住房署贷款首付款比例仅3.5%。该贷款由联邦住房署投保。虽然有时利率可能偏高，但对于正为首套房首付而担忧的购房者而言，利率差额比起更低的首付款而言微不足道。不是所有的贷款银行都提供联邦住房署贷款。如果你正为首付款纠结，记得与能够提供联邦住房署贷款的贷款人合作。

2、卖方支付交易费：当你和房地产经纪人沟通时，告诉她要求卖方支付交易费——即便交易费包括在购房款内。在“卖方市场”的情况下，卖方占主导地位，这个方法也许行不通。但在“买房市场”的情况下，买方占主导地位，你也许能讨价还价，还能让卖方支付交易费。

3、使用你的个人退休金账户或401(k)退休福利计划：美国国税局允许你从个人退休金账户提取最高10,000美元，用于符合条件的首套房购买。你和配偶都能享受这样的权力。不过，你最好让现金留在个人退休金账户。抵押贷款担保人可能在统计你的现金储备时，清点你个人退休金账户的现金额。在此情况下，你无需支付税费或罚款。如果你从你的个人退休金账户提取首付款，你得支付取款税——但无需付罚款。和你的雇主谈谈从401(k)退休福利计划账号取现的事情。如果得到许可，你无需支付税费或罚款，这只是你从自己那里借钱而已。

4、卖掉你的车。如果你同时拥有两部车，但一辆车也能生活，那就卖掉另一辆吧。如果你能为首付款积攒现金，同时还能付清车贷，这将使你最大可能满足抵押贷款条件。

5、向父母借钱。父母资助子女购买首套房很常见。父母有两种基本资助途径。最常见的一种是，父母赠与首付款现金。另一种是，父母邀请你住进他们的地下室一年，免掉你的房租，让你积攒首付款。即便你没有从父母那里获取过此类帮助，你也不妨考虑资助你的子女。在子女成年时帮助购买首套房能给家庭未来带来极大的稳定。

综合以上所有策略，降低首付款要求，存钱攒首付款，实现首付心愿似乎也没那么艰难。你将不再需要12,500美元，仅用7,500美元就能解决首付款。卖掉车、存租金、从401(k)退休福利计划账户借钱，这些方法结合使用，将很快帮你攒够首套房的首付款。

抵押贷款交易费有哪些？

当你买房或是抵押再融资时，你得支付名目繁多的杂项费用。即便卖方帮你支付，你也得知道有哪些费用。

有些费用与抵押有关，有些则与买卖房屋有关。

从当下的楼市来看，房价“高”已经成为了一个共识，很多想要购房的朋友，不得不面临掏空“六个钱包”才能买房的压力，大多数人甚至只能掏出一部分首付款，剩余的房款只能以月供的形式进行偿还。

然后，在当下，越来越多的人对月供还款的模式有所不满，最长可达30年的贷款生活，让大家感觉到了喘不过气，尤其是对于月供款项较多的朋友来讲，每个月都是“高负荷”，如果出现了特殊情况，那么可能会面临“断供”的风险。

房贷的问题是非常复杂的，贷款方式、银行选择、贷款时长和数额，甚至是提前还贷的时间选择，都会有很大的影响，这里有3个关于还贷的问题，大家务必要提前了解。

第一，等额本金还是等额本息？

贷款时，势必会面临贷款方式的选择，等额本息就是每月还款数额不变，但在还款的前期过程中，大多以利息为主；等额本金，则是每月还款数额递减，利息越来越少，本金不变。

这两者最大的差异就在于月供额与利息总数的不同。以贷款100万为例，我们使用安居客贷款计算器来比较，在30年还款、利率5%的情况下，等额本息总利息达到了93.3万，而等额本金为75.2万，

对比来看，建议大家根据实际情况，选择适合自己的还款方式，对于正处于职业上升期的朋友来说，等额本息较为稳定，而对于收入已经比较高的朋友来说，等额本金更省利息费。

第二，选择合适的贷款时长

贷款时长可以根据还贷金额和自身情况进行确定。

对于大多数朋友来说，30年贷款时长是最长时限，很多朋友建议按30年进行还款，期冀以此“跑赢通胀”，不过，这里建议大家根据自身能力进行调整，没有必要一定要拉满30年的跨度，但同时，也不必咬牙短期内还完，尽可能降低贷款对于生活的影响才是合适的。

另外，公寓、商铺等商业地产，贷款最多只能贷10年，需要提前了解。

第三，考虑提前还贷

这是今天要重点讲述的问题。

最近关于提前还贷的话题热度非常高，有的朋友认为，千万不要提前还房贷，因为钱越来越不值钱。但也有人觉得，在有能力还贷时，可以尽早还贷，心理压力也会降低很多。

在此，我们认为，要不要提前还贷，主要在于你是否能将手中的钱，创造出比房贷利率更高的收益，如果可以，那么完全不用提前还贷，但是如果对于当下以及未来的预期都不高，那么是可以提前还贷的。

提前还贷能省掉多少利息？这个公式可以记一记：提前还款部分×贷款利息x剩余还款年限，几乎可以说是越早还钱越省钱。不过要划重点的是，提前还贷需要支付违约金，尤其是在3年以内还款的，各银行的规定有略微不同，一般是房贷满3年的，提前还款不收罚息。不足三年的，罚1-6个月的利息，具体可参考下图。

一般来说，很多人会建议在还款3-8年内提前还贷，相较而言比较划算，大家可以找相关银行进行咨询。

此外，如果你是这三种情况，我们通常会建议不要提前还款：

1.选择等额本金、其还款期已过三分之一的购房者，此时大部分的房款本金已经还掉，剩余需要还的利息是比较少的，可以对比违约金来决定是否要继续还款；

2.等额本息还款已到中期的购房者，就像上文说到的，等额本息前期主要是还利息，此时大部分利息已经还清，提前还贷的意义已经不大；

3.纯粹使用公积金贷款的情况，公积金贷款利率本就较低，提前还款意义不大。

关于“贷款省钱”这个话题，你还有什么想说的吗？欢迎留言。

交了首付贷款批不下来怎么办？

1、开发商的原因：如果开发商销售未具备销售条件的房屋，即开发商未取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房，银行审查时发现这种情况是不会批贷款的，此时购房者可要求开发商退还首付及定金，并要求开发商支付相应的利息损失。

2、购房者的原因：如果购房者提供的资料不真实或者购房者的信用记录不好造成银行不予批准贷款，购房者应该承担违约责任。

3、非买卖双方的原因：如果政府的政策或者银行的规定发生变化导致购房者本应拿到的贷款不能实现，购房者应与开发商协商，协商不成合同上又没有约定的。购房者可以起诉并举证自己没有过错并确实无力购房，要求开发商发还首付及定金。

买房交首付前要注意什么

1、首先在交首付前先要把个人流失记录和征信报告准备好，多跑几家银行，问清楚自己的情况能不能贷款。征信不好的，就不要硬着头皮去交首付了，因为一些银行对个人征信有严格要求，如果贷款不给批的话，那么如果交了定金是很难退回来的。

2、如果看上哪个楼盘，记得先看一下开发商的五证齐全不齐全。房产五证是指《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房预售许可证》。其中《建设用地规划许可证》和《建设工程规划许可证》由市规划委员会核发，《建筑工程施工许可证》由市建委核发，《国有土地使用证》和《商品房预售许可证》由市国土资源和房屋管理局核发。

3、最后如果交了首付的那就一定要签合同，一般来说售楼处的都可以直接网上签约，也就说只要你叫了钱合同就能打印出来，别因为开发商规模大就放松警惕。今年贷款收紧，好多大的开发商都已经扛不住了。

在与开发商签约时一定要将有关资料、文件要到自己手里，并让其讲清项目进展情况。《认购合同书》一式两份，主要内容包括认购物业、房价、户型、面积等。付款方式，分为一次付款、分期付款、按揭付款。

在《商品房认购合同书》约定的时间内，如双方没有异议，便可签署正式的《商品房买卖合同》。购房者在签订买卖合同时，一定要坚持使用认定的规范文本，不要使用房地产商单方制定的合同文本，以防出现欺诈行为。这个一般大开发售楼处，都会贴出来合同范本。

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文章来源:乐居买房

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市场上有一种售卖的车辆

叫做“抵押车”

这类车辆以较低的售价

吸引了很多买车人

抵押车虽然价格便宜

但是却存在很多购买风险

很多人也都因为购买抵押车

导致上当受骗

或者不断产生纠纷

案情简介

2019年，徐某因看中奔驰车价是正常二手车价格的一半，在明知高某不是奔驰轿车所有权人，且车辆存在抵押的情况下，仍与高某签订了《车辆转抵押协议书》，以50000元的价格从高某处转押获得其拥有处置权的奔驰轿车，双方并依约交付了费用和车辆。

不巧的是两年后

涉案车辆的抵押权人行使抵押权

将车辆从徐某处收回

徐某遂以高某交付不符合协议约定的

车辆致使合同目的不能实现为由

请求法院解除二人之间的

《车辆转抵押协议书》

并要求高某退还车辆转让款

高某则表示不同意徐某的诉求，该车是其以同样的方式从别人手中低价购买后再转卖给徐某的，徐某明知车辆存在抵押情形仍然购买，应当自负风险。

徐某与高某之间的到底是车辆转抵押关系还是车辆买卖关系？

本案中，徐某与高某二人合意以签订车辆转抵押协议的形式进行车辆买卖的行为，属于典型的以虚假合同隐藏真实意思表示的情形，双方的真实意思表示是车辆买卖，而非车辆转抵押。

根据民法典第146条的规定，以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效，而隐藏的民事法律行为的效力，只要内容合法合规，依然是受到法律保护的。所以，徐某与高某签订的《车辆转抵押协议书》自始无效，但车辆买卖系双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，亦不违背公序良俗，另外双方买卖关系是发生在民法典实施前，根据当时的法律规定，未经抵押权人同意不得转让抵押财产，也就是说高某系无权处分，但无权处分不影响合同的效力，因此徐某与高某之间成立合法有效的车辆买卖合同关系。

既然双方之间是买卖合同关系，那么合同能否解除？高某是否应当退还车辆转让款？

本案中，因徐某对其主张的涉案车辆已被抵押权人取回、被告高某存在违约等事实均没有提供充足的证据，所以其诉讼请求没有得到法院支持。

若徐某能够举证证明涉案车辆已被抵押权人取回，其已丧失对涉案车辆的占有，则其合理的诉讼请求可以得到法院的支持。

民法典实施以后，购买抵押车辆有何风险？

民法典第406条规定，抵押人可以转让抵押财产，不过购买抵押车是存在一定风险的，因为转让行为并不会影响抵押权，抵押权人依旧可行使抵押权取回抵押车辆，会让车辆买受人丧失对车辆的占有。

同时民法典规定了抵押权登记对抗主义，即一旦抵押权办理了登记，无论抵押车辆经过多少次转让，办理登记的抵押权人仍可就该车行使抵押权而不论抵押车辆所有权之归属以及受让人善意与否。但在抵押权未经登记的情况下，善意第三人是可以善意取得抵押物所有权的，符合善意的三个要件：1.对抵押情况不知情；2.支付合理对价；3.取得抵押物所有权。只有三个要件同时满足的情况下，未办理抵押登记的抵押权人就不能将抵押车辆从买受人手中收回。

法官提醒

贪图便宜购买有权利瑕疵的抵押车是存在风险的，建议买受人在交易之前要到车辆登记机关查询车辆档案信息，明确车辆所有权人以及是否存在抵押质押等情况，尽到交易审慎义务，若明知是抵押物仍然购买时，建议签订书面买卖合同，明确约定双方权利和义务，以及车辆被抵押权人取回时违约责任问题，一旦车辆被抵押权人取回，也要保留足够的证据，从而避免发生本案中徐某钱车两空的情形。

作者| 子卿 出品| 消费金融频道

今日，「消费金融频道」从黑龙江省市场监督管理局获悉，哈尔滨哈银消费金融有限责任公司因未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告，被列入经营异常名录。

哈银消费金融成立于2017年1月，经过一次增资后注册资金达到目前的15亿，哈尔滨银行持股53%为最大股东。其他股东为度小满持股30%，上海斯特福德置业有限公司持股6.33%，苏州同程软件有限公司持股5%，北京博升优势科技发展有限公司持股3.33%，黑龙江赛格国际贸易有限公司持股1.67%，黑龙江信达拍卖有限责任公司持股0.67%。

数据显示，截至2021年末，哈银消费金融资产总额136.38亿元，同比增19.88%；贷款余额130.4亿元，同比增23.05%。报告期内，营业收入9.6亿元。与年报信息一致，哈尔滨银行2021年度环境、社会及管治资料未披露哈银消费金融净利润数据。

截至2022年5月，哈银消费金融累计放款超1400亿元，同比增长40%，累计服务人次超3100万，同比增长93.75%；其中二线及以下城市用户占比规模由87%上升至94%。

值得注意的是，哈银消费金融现任总裁谢云立曾任招联消费金融首席市场官，历任腾讯电商助理总经理、京东集团微信手Q事业部营销中心总经理。谢云立是哈银消费金融第二任总裁，其在2015年加入招联，在哈银的任职资格在2021年2月正式获批。

哈银消费金融首任总裁唐旻于2020年下半年赴尚诚消费金融任总经理，哈银消费金融产品迭代也在高管换血前后进行。

多方信息显示，哈银消金曾推出的产品有“有卡贷”、“U享贷”、“逸享贷”。而目前其线上借贷产品“U享贷”更名为“哈哈贷”，线下产品为“开心贷”。

去年8月，哈银消费金融更新上线了金融服务APP“哈银消金”，最高额度为20万元、最长可分24期信用贷款，为线上放款，据称平均30秒的审核速度，实时放款。

哈银消费金融官网显示，合作资金方主要有哈尔滨银行、邮储银行、浦发银行、百信银行、重庆富民银行、国民银行等。

监管信息显示，哈银消费金融存在股权冻结情况。其股东黑龙江赛格国际贸易有限公司持有的2500万元股权分别两次被黑龙江省哈尔滨市中级人民法院和黑龙江省高级人民法院冻结。

性别对立自这几年来变得越来越严重，“女权”一词甚至快变成了一个贬义词了。为什么呢，接下来我就给大家讲讲。

学过历史的朋友们应该都知道，人类最早是母系社会，也就是说女性的地位高于男性，母亲是一家之主。在原始社会人口很少女性能生育可以扩大族群规模，而且女性靠采集得来的食物比男性靠打猎得来的食物更多更有保障，不会有一顿没一顿的。

后来进入了农耕社会，耕地中的收获变成了食物最重要的来源。而男性的体力优势使得男性成为农耕的主要劳动力。

近代社会以来工业大规模发展，机器的力量逐渐取代了人工使得男性的体力优势明显减弱。

到了当代社会服务业的飞速发展使得男性最大的优势“体力”变得几乎没有任何作用。

大家如果仔细观察就会发现，在小学里女孩的总体学习成绩要好于男孩，这是因为女孩的智力发育总体比男孩早一到两年。这个优势在初中时差不多还是存在的（近些年国家提倡的初中毕业分流使得女孩的优势进一步提高），直到高中男孩才明显反超。

大家如果在大学毕业就选择去工作，男性由于更愿意挑战和冒险更能接受比较苦比较累的工作，从而导致男性的总体收入要高于女性。但近些年来研究生的逐渐增多使得女性的总体收入有了大幅度增长。因为在大学里管理很宽松，许多男孩沉迷游戏和打球荒废学业，而女孩则不会受太大的影响，再加上研究生考试中英语和政治几乎是必考项目，这些都是女孩的强项，导致考上研究生的人中女孩比例很大。

女孩总体学历的升高使得她们眼界更开阔思想更前卫收入也更高。于是这些高学历高收入且思想前卫的女性不满足于当前的社会地位要为女性争取更多权利。

这些女性大多都是生活在大城市里的年轻女性很多还是未婚，而现如今大城市的年轻男性很少，因为大城市的高昂房价让大多数年轻男性望而却步。因为在哪里工作基本上就要在哪里定居而在中国的传统文化中住房应该是主要由男性承担的，就算是贷款也要先付首付再装修，大城市里高昂的房价是绝大多数中国家庭所不能承受的。所以能在大城市定居的年轻男性很少，而且大都是很有能力或者家境殷实的，也就是婚恋中的“优质男”。

当然这些男性周围是不缺女性的，在那些女性眼里这才是男性该有的样子，而普通的男性她们根本看不上。但“优质男”的数量是有限的，是很多女性所得不到的，她们觉得自己足够优秀但却得不到自己想得到的。于是这些女性就在网络上大肆宣传所谓“女权”：男性有先天优势所以男性应该让着女性，女性有先天劣势所以男性应该保护女性，极力放大女性在婚姻和家庭中的付出。

我以前去过海南旅游，那里的土著居民就是女性地位高于男性，但社会分工也不同于大陆。那里的农活主要由女性来做与外人的交往也主要由女性来完成，男性就在家做饭带孩子。

不知大家有没有看出来不管是什么时候更高的地位都意味着更多的付出更多的责任更大的贡献，男性和女性因为先天生理和心里的不同不可能完全平等，我只想请某些高学历高收入的女性不要搞性别对立了，只要能做到贡献与地位相匹配就是公平，不论如何分工。

如果真的能回到2017年，我一定会时刻提醒自己，管住手，管住脑子！说起这个网络赌博我真的是抓耳挠腮，恨不得一头撞死。这个网络赌博把我害得妻离子散，背负巨债。

接触网络赌博的时候在2017年左右，那段时间工作还不是很忙。部门的同事中午休息时候看到一个叫“微交易”的广告，就和股票一样，但是是短时间内操作的。投50元、100元、500元甚至5000元，在1分钟、5分钟、30分钟等不同时间段看涨跌。如果买对方向，到时间后就能回收到本金的1.75倍的钱，如果买错方向，则本金直接损失掉。

同事试了试，真的能挣钱，我也就跟着参与进来了。从此走上了一条不归路。当时网络微交易这样的东西刚兴起，甚至有政府背景的正规公司经营，我们对这个深信不疑，绝没有现在这种反诈意识。

当时很多平台，还有很多老师带单，一般胜率都很高，自己也飘飘然，觉得自己找到了一个挣钱的好门路。

钱亏得潜移默化、欲罢不能

后来接触的这样的平台越来越多，玩法也越来越多。亏钱不是一下子亏掉，那样的话，谁都会考虑收手。这个网络赌博得最厉害的地方就是，一直给你希望，甚至让你觉得希望是极大的，偶尔亏钱是运气不好。我就是这样，做单的时候怎么赢都没事，而且越赢胆子越小，害怕亏钱。越亏胆子越大，越想挣回来。亏100，那我就投300，一次性把上把亏得赚回来。就是这样，可能自己一天都在赢，最后两把就把全天赢得都亏进去了。

越往后平台越来越不正常，有的平台是和大盘一致的，但有次它运行就是比大盘慢十几秒钟，发现这个漏洞，当天晚上挣了20000多，但也没留住钱，慢慢都又亏进去了。还有的平台直接光明正大地偷你的钱，你看着做单买涨，趋势一直是涨的，但就是在结束的最后半年中，指数瞬间下跌然后再猛地涨上去，就是为了让你的钱亏进去。

拆东墙补西墙、窟窿越来越大

当时亏了钱，没有钱了怎么办呢？就套现信用卡，再到后来信用卡借得太多，还不上怎么办呢？这个时候知道了网络贷款、包括线下的P2P公司。各种网贷不管多少钱，只要能贷出钱来就好，P2P公司申请贷款，明知道有断头息、各种手续费等，也不管了，只要能下款起码能维持2、3个月。用新的贷款去还旧的贷款，窟窿越来越大，为了不被爆通讯录，只能继续贷款，最后连714高炮也开始申请。就这样，天天算计着每天还多少钱，钱不够了怎么办。到最后加一加，各种贷款、信用卡等欠了六七十万。以贷养贷将我最终压垮了。

妻离子散、亲友疏远

当时债务危机马上就要全面爆发了，自己性格脾气越发古怪，想着逃避，想着麻痹自己。一直瞒着所有的人，找朋友借钱也是胡乱编理由，借了也还不上。最后我选择离婚，因为自己知道债务早晚会爆发的，自己除了一身债，一无所有。之前的那些朋友，也再也没了联系。债务最终爆发后，自己更是丢了魂一样，到处找人帮忙，可谁还会搭理呢？包括自己的父亲和姐姐，也逐渐对我不闻不问，甚至让我一跑了之，自生自灭，无能为力。最终落得个妻离子散、无家可归、众叛亲离的下场。催收电话到处打，公司、同事、朋友都被轮番轰炸，而自己也只能厚着脸皮去请求别人原谅，我的事迹也成为别人讨论的谈资。站在别人面前，内心都觉得自己很可笑。而这也只能是自作自受，就是活该啊。

现在债务还在一点点还，只是现在这个样子不像一个正常人，但是也动力满满，希望就在前方。只是我恨自己的所作所为，恨自己的愚蠢。回头审视，自己做的事真的无法原谅。现在只能不断努力去弥补曾经犯下的错。也许有很多人和我一样，也许有很多人也接触过这些东西，希望通过我的经历，让大家明白网络赌博，害人害己，做事都要合理合法，科学规划。

目前汽车抵押贷款适合短期资金周转，号称有车就能贷，而且办理又快，是很多车主选择的汽车抵押贷款的方式。但是为什么我有车去办理汽车抵押贷款还是被拒绝了呢？相信这也是很多车主迷惑的原因。汽车抵押贷款，对车本身要求也是较多的，下面我们就来详细说明。

汽车抵押贷款对车辆要求一般为家用轿车，货车、卡车和客车等运营性质车辆是无法申请办理的。

不能用于抵押的汽车

一：汽车年龄过长

汽车抵押贷款的车子车龄一般不超过10年，车龄过长，变现的能力就会降低。同样，车子评估价不抵押三万。车子价值不高，很少有汽车抵押贷款公司愿意办理。

二：汽车手续不全

办理汽车抵押贷款时，汽车的资料必须准备齐全。具体如：（行驶证驾驶证保险单购车发票）等。具体资料根据贷款具体情况而定。

三：汽车是外地车辆非本地工作

如果是外地车辆，也不在本地工作，居住。这样的情况贷款机构承担的风险很大，也很少有汽车贷款机构愿意办理。

四：汽车已经是抵押状态的车辆

汽车还处于抵押状态，因为没有解押，抵押权在汽车抵押的贷款机构一方，车主只要使用权，是无法再次办理汽车抵押贷款的。

五：汽车不属于本人

办理汽车抵押贷款汽车是需要在本人名下的。

六：汽车是运营车辆

汽车抵押贷款的车辆必须为非运营汽车。

七：抢盗车非正规渠道的车辆

对于汽车是抢盗车，非正规渠道的车辆，汽车贷款机构非常严厉杜绝的。

以上就是汽车抵押贷款对车子的一个要求，当然每个汽车抵押贷款公司的具体要求不同，具体情况还是要以贷款人选择的汽车抵押贷款公司的规定为主。

河南部分村镇银行不能取款的问题，已经过去两个多月，问题还迟迟没有解决。

让人感到不明白的是，一直没有金融机构站出来澄清一个问题：储户们在涉事村镇银行办理的到底是不是银行存款？

这个问题直接关系到所有想取钱却取不出来的老百姓的切身利益。

群众利益无小事。我就不明白，违规给到村镇银行储户赋红码的人都处分了，为什么一个业务定性这么难呢？

其实这个问题并不复杂，我来给大家梳理一下。大家判断到底是不是银行存款？

1、村镇银行的业务范围

国家规定村镇银行的业务范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算;办理票据承兑和贴现；从事同业拆借业务；从事银行卡业务；代理发行、兑付、承销政府债券；代理收付款和保险业务。

由此可见，老百姓到村镇银行办理购入业务只有两种可能：

一种是公众存款，也就是我们说的银行存款；

另一种是购买理财产品，上面提到的政府债券和代销保险业务。

2、银行办理存款和理财的区别

众所周知，银行存款和理财是两种完全不同类型的产品。在业务办理的时候，程序也完全不一样。

银行存款比较简单，只需要身份证就可办理，储户只需确认存入金额和存款期限。

理财产品则不同，银行必须向用户提供理财产品说明书，告知客户投资风险，要和客户签订理财合同。

通过上面的对比，储户很容易能够判断自己办理的是不是银行存款？只要没签理财合同，没有产品说明书，就不是理财。

3、银行违规储户不该承担责任

不少人认为，这次河南部分村镇银行不能取款事件中，储户的钱可能没有进入银行系统就被转移了，这变成经济诈骗，因此不适用存款保险。

这种说法虽有一定道理，但却并不正确。

说它有道理，是因为银行存款保险条例规定，只有缴纳了存款保险的存款才受保护。

说它不正确，是因为村镇银行作为合法金融机构，属于存款保险主体，它应该依法为储户交保险。

民众到银行办理业务，因为银行的原因，改变了储户的意愿，或者转移了储户的资金，储户属于无过错方，不应该替银行担责。

正如河南新财富集团涉嫌诈骗400亿曝光后，储户说的：“我们是把钱存到银行的，不知道什么新财富。”

总不能让储户把钱存到银行后，连银行怎么去支配这笔钱都要管着吧。

结论

通过上述分析，我们可以进行如下推理：

• 储户把钱存到村镇银行，并没有签订投资理财合同，也没有理财产品说明书，这足以证明他们到银行办理的是储蓄存款业务。
• 既然储户办理的是银行存款业务，所去的银行也是合法合规的金融机构，现在还正常营业，那么银行就应该给储户一个明确的答复：这是银行存款！
• 如果明确了储户存的是银行存款，那么这些钱就应该是本息保障的，而且受存款保险基金的保护。
• 村镇银行要负责对储户的存款还本付息，保证储户取款自由。如果银行出现资不抵债现象，不能给按期为用户提供取款服务，那么村镇银行应该申请破产，由存款保险基金优先赔付，个人储户赔偿限额为50万元。

通过上面的分析和推理，我们可以得出这样的结论：用户到银行办理的是储蓄存款，在银行办理储蓄存款就要享受存款保险。

欢迎大家发表个人意见。

据商务部网站7日消息，商务部等17部门发布《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费若干措施的通知》，其中提到要支持新能源汽车消费、引导充电桩企业适当下调服务费、取消对二手车经销不合理限制、鼓励加大汽车消费信贷支持等。

支持新能源汽车消费引导充电桩企业适当下调服务费

促进跨区域自由流通，破除新能源汽车市场地方保护，各地区不得设定本地新能源汽车车型备案目录，不得对新能源汽车产品销售及消费补贴设定不合理车辆参数指标。

支持新能源汽车消费，研究免征新能源汽车车辆购置税政策到期后延期问题。深入开展新能源汽车下乡活动，鼓励有条件的地方出台下乡支持政策，引导企业加大活动优惠力度，促进农村地区新能源汽车消费使用。

积极支持充电设施建设，加快推进居住社区、停车场、加油站、高速公路服务区、客货运枢纽等充电设施建设，引导充电桩运营企业适当下调充电服务费。

取消对二手车经销不合理限制支持二手车流通规模化发展

取消对开展二手车经销的不合理限制，明确登记注册住所和经营场所在二手车交易市场以外的企业可以开展二手车销售业务。

促进二手车商品化流通，明确汽车销售企业应当按照国家统一的会计制度，将购进并用于销售的二手车按照“库存商品”科目进行会计核算。

支持二手车流通规模化发展，各地区严格落实全面取消二手车限迁政策，自2022年8月1日起，在全国范围（含国家明确的大气污染防治重点区域）取消对符合国五排放标准的小型非营运二手车的迁入限制，促进二手车自由流通和企业跨区域经营。

鼓励加大汽车消费信贷支持有序发展汽车融资租赁

通知还提出，要“丰富汽车金融服务”。鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，加大汽车消费信贷支持。有序发展汽车融资租赁，鼓励汽车生产企业、销售企业与融资租赁企业加强合作，增加金融服务供给。

现在的房贷利率都是浮动的，是由Ipr(基准利率)+bp(加点)组成，Ipr由央行根据其他银行的情况，每个月20号进行新的报价，可高可低!

房贷就是由它来控制的!bp是买房子的时候签合同多少就是多少，以后固定不变，直到房贷全部结清!

既然房贷是变动的，很多人说我买房子时候lpr是4.8，现在已经4.45了，怎么我的房贷还是一分钱没少还呢?答案是:没少还就对了!为什么呢?因为对于大多数人来说贷款的重新定价日是每年的1月1日(有的人可能是贷款放款日)，新的一年贷款还多少钱是根据前一年的12月20号的lpr来定的!意思就是12月20号之前的Ipr无论高还是低都和你没关系!对于即将购买房子的朋友，你们只需要关注bp就行了，bp越低越好，比如现在的-20(现在买房子一辈子都是-20);对于已经买了房子，并且选择的是浮动利率的朋友，只需要关注你们合同上重新定价日之前的那个月的Ipr就可以了!

那个河南村镇银行，南京银行。这个议题风险比较大，咱点到为止。

有一部分内容，需要读者自行展开想象。

就是说，只能作者写一部分，读者脑补剩下的。

美联储的资产表，有一个东西叫做：MBS。

MBS = mortgage backed security。房贷证券。

比方说，你贷款买房了，XX银行贷款给你后，将你的贷款打包证券化，然后卖了。

这样，银行就赚了个差价，还把风险卖了。当然，买MBS的人，这个收益是比银行存款高的。

银行问题的根源：坏账。

像大股东侵占银行资金，那个是草莽化管理。这种银行，应该早点关门。

美联储对美国那边的银行，是有风险测试的。

就是说，美国的大银行出事的话，美联储是失职的。

要是一个外国人，一个塞浦路斯人，能到中原腹地，坑中国储户的钱。这种银行，就不应该允许营业。

根源，就是这种银行，不应该有运营资质。

像河南的村镇银行，本质上是民间借贷公司。这种公司，本来应该是几个大老板出点钱，然后再拉亲戚朋友，在不属于非法集资的范畴内，搞个几亿的资金，然后：放高利贷。

河南那边，就是伪装成银行的借贷公司，然后在互联网平台拉存款。

对于河南那边的村镇银行的储户来说，冤有头债有主。其实应该找互联网平台，要求他们承担连带责任，不但要把赚的平台抽成吐出来，还应该吐一点血。

外地储户到河南村镇银行，关键是：互联网平台，黑心赚钱。

武汉那边的人，如果没有互联网金融平台的话，是万万不会存钱到河南村镇银行的。

所以说，让互联网金融平台，出钱400亿，就能把这个窟窿填满了。

像南京银行，网上的传言是苏宁等等的贷款。相当于，钱贷出去了，企业投资失败。

这个，就是银行的坏账多少的问题了。

比方说，最近一段时间，美国那边的银行把钱塞给美联储的那个：隔夜反转逆回购。这个是美联储收水的工具。它最近一直超过2.1万亿美元。

美国的银行们，担心贷出去的钱会形成坏账，所以他们不愿意贷出去，而是将钱塞给美联储，赚隔夜的利息。

因为啥？非常简单：美国经济即将陷入衰退。银行如果大笔大笔的贷出去，是有大量坏账风险的。

这个问题，就是南京银行的风险管控了。不能因为苏宁是南京的大企业，而随便贷款给它。那样的话，就好比日韩的财团模式了。日韩财团向他们的银行借钱，然后投资失败，然后就出事了。最后要靠印钞机来解救。

就是说，南京银行，就是日韩财团模式的问题。

河南村镇银行，就是民间借贷公司伪装成银行，然后无节操的互联网金融平台拉客。

其实，南京银行股价走势还不错，相比2019年初的时候，股价已经翻倍了。

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银行是根据什么条件授信个人银行贷款额度及利息

这篇文章将帮你对银行贷款一目了然，当你需要周转的时候不会再迷茫，决定银行信用贷款额度与利息的两大因素

一、个人资质情况

1:工作单位世界500强企业、国企、事业单位等，是银行比较青睐的工作人群!暂且不说他们的现在收入和其他行业比高低与否，但是不得不承认这类工作相比之下还是比较稳定的!一般情况下不会因为几万元的贷款把自己的工作弄丢了。换位思考一下银行审批标准，其实这跟别人和你借钱道理是一样的。

2:其实信用贷款就是综合评估资质，来给你额度，房产车辆是你的资质证明，并不做抵押登记，但是有房和没房对干审批的额度来讲可差不少，因为房产是证明你资质条件中很有说服力的一项证明。

3:婚姻状态，已婚真的可以为你的贷款加分，因为已婚人士对比单身来讲要稳定，对于银行来说借款人的风险越低，你的审批额度和利息才会更完美。

4:打卡工资，打卡工资可以直观的体现出个人收入情况，是个人经济能力的最好证明，收入高低对审批额度有重要的影响。如果你的月收入2500元，还月供5000元，不现实。

5:公积金缴纳金额，公积金缴费基数是指个人有工作的情况下，月缴费交额就是你自己交的数额，公司同样补额一样，每个月交的公积金金额就是:缴交基数x缴交比例，公积金每月缴费额度越多证明你的收入越高，也是一个收入来源的衡量标准。

二、个人征信情况

1:征信逾期信用记录对于银行贷款来说非常重要，而征信逾期主要是看借款人信用卡以及贷款的还款情况，有没有习惯性逾期的情况。在24月之内如果有连三累六的情况，信用贷款审批肯定被拒绝。

2:查询次数，我先来解释一下什么是征信查询?只要我们在银行申请业务，银行就会查询我们征信。在你的征信报告中如果显示:贷款审批、信用卡审批、保前审查、额度审批、担保审批，等这类只要是有审批字样出现的都算1次查询。

3:负债情况:记住你的负债一定不要超过你的收入能力，如果超过收入能力就是属于负债过高的情况，对于银行来讲还款能力则会遭到质疑，所以信用卡透支建议不要超过70%。大家可以记住这个公式:你的负债=贷款余额+信用卡已用额度

4:申请小贷，网络小贷可以说是银行贷款的克星，如果办理过网贷的朋友建议先把网贷结清再去银行申请贷款，你想几千元都借的人银行怎么会借你几万元?所以建议平时手机来任何网贷信息不要点击，不要申请，资质条件如果允许做银行贷款不仅利息低而且还正规。​​