事业单位工作人员，一年工资加住房公积金能达到20万元吗？我只能告诉你并不是人人都能达到20万元，也不是平均能达到20万元。在有的地方、有的人一年能达到20万元这是有可行的，但大部分人估计有一定的难度。

其实不管是事业单位还是企业，每年年薪达到20万元的大有人在，但也有一年总收入不到10万元的，在薪酬待遇这个问题上，主要是看能符合自己的职业预期和心里预期，事业单位工作人员有固定的工资增长机制，这几年也在不断地调整增加工资待遇，力度最大的是在机关事业的单位工作人员养老保险制度改革以后，根据国办发（2015）3号文件调整增加的工资待遇。

按照国办发（2015）3号文件的附件二，即《关于调整事业单位工作人员基本工资标准的实施方案》精神，从2014年10月1日起，调整事业单位工作人员的基本工资标准，同时将绩效工资纳入基本工资。

调整后的工资标准，专业技术人员由现行的550元到2800元，调整提高到1150元到3810元；管理人员从现行的550元到2800元，提高到1150元至3770元；工人的工资标准由现行的540元到830元，提高到1130元至1640元；薪级工资标准技术人员、管理人员由现行的80元到2600元，提高到170元到5790元；工人由现行的70元到915元，提高到150元到1855元。

从事业单位基本工资和薪级工资标准调整的力度来看是非常大的，但工资的差距也是比较大的，而且这种差距基本工资达到了3.3倍，薪级工资标准最高与最低差距达到了34倍。以最高的标准来计算，同样是事业单位工作人员，按照调整之后的基本工资和薪级工资来计算，专业技术人员最低的每月为1320元，最高的为每月9600元，最低与最高之间相差7.3倍。

从2015年开始，事业单位工作人员建立了正常的工资调整机制，事业单位工作人员基本上是采取每年或是每两年调整一次，近期是按照每两年调整一次性的方式执行。

从上述调整后的工资标准来看，这只是基本工资加薪级工资两个部分，实际上事业单位工作人员还有很多补贴性的工资在内，比如地区津贴、生活补贴、住房补贴、交通补贴，取暖补贴等，有的还有年终奖金在内，这些项目加起来，事业单位工作人员的工资待遇每月在5000元左右是有保障的，最高的可以达到每月2万左右这也是可行的，关键还是事业单位的性质和所在的地区。

对于学历低，工作年限短，在经济欠发达地区工作的事业单位工作人员，平均下来工资加上住房公积金达到10万左右有一定的可行性；如果按照最高的基本工资和薪级工资的人员，加上各种补贴和奖金，加上住房公积金达到20万元也是有可能的。

但是事业单位工作人员的工资，按照个人所得税法的规定，每年工资收入超过6万元的，超过6万元以上的部分，在扣除所得税附加和专项附加后，超出部分是要缴纳个人所得税的。但住房公积金是在税前缴纳，而且住房公积金不缴纳个人所得税。住房公积金虽然也是职工实实在在的收入，但这种收入不是可以随意提取的，需要满足一定的条件和退休后才能提取，因此住房公积金不计算在年度个人收入之内

综上所述，事业单位工作人员一年的工资加住房公积金能否达到20万元，取决于自己所在事业单位的性质，取决于事业单位所在的地区，取决于自己的职务、职级和专业技术职称等因素，在事业单位工作人员中，工资加上住房公积金能达到20万元的只是少数。

从小我就开始在想象自己长大后，有自己的房子，还有一笔存款！谁知道长大后的生活根本无法想象！成年人的世界可比小孩子累得多！我自己也是把一手好牌打得稀烂！

我为什么会有这么多负债，说出来很多人都不愿意相信吧！我开始在黄金店上班，一个月只有2500左右，我看见里面有好多销售员进来给我们店员销售信用卡，他们基本都办了，销售员也问我要不要办理，我说我什么都没有可以办理吗，他说可以，你就申请看看.就这样第一张卡办了招商，没想到半个月后真的办下来了，卡片直接就给我邮到了店里面，给的额度就是5000元！

后面我自己办卡办上瘾了，信用也非常的好，几年时间下来就申请了4张信用卡，招商用了几年，直接给我涨了68000元的固定额度，其次就是中信也给了85000元的额度，平安50000，兴业还比较少就15000元！这里的额度就20几万了！本来就这样会信用越来越高的！结果被我老公害惨了！

他自己开了淘宝店，开始生意做得还不错，后面他打开支付宝，里面借呗直接给他10万贷款，他觉得生意还行，可以贷出来周转，每个月可以还进去就行了，结果那一年生意根本不好，他的贷款也逾期了，大慨逾期半年，各种崔收的都来联系他，恐吓他，说他要坐牢什么的，天天不开心，也找我发脾气，没有办法，我就用我的信用卡借出来8万给他还上了，️这样一来我自己却陷入了危机，用各种卡来东补西补，结果利息也越来越高！

那一年来没有赚钱，全部靠我的卡来维持，他生意失败就借酒消愁，还谈什么赚钱，他整天都无所事事！后面更奇葩的是，他又背着我搞了各种高利息网贷，那一年的网贷风波估计很多人都听过！后面他又欠了7万左右，这些网贷直接爆力崔收，给他亲戚，朋友全部都打了，每天不停的打，他实在受不了，又问我有没有办法帮他还了.其实我真的不想再搞信用卡里面的钱了，因为那不是我的钱，是银行的，它随时都可以给你收回额度！没有办法又被他软磨硬泡的，又贷出来给他还上了，他说他会好好赚钱把我的卡还上的！

人呀，最好谁都不要相信，结果我卡全部逾期，各种电话催收，法院传票，好几年我都快被逼疯了！现在飞机什么的都坐不了，我成黑用户了，他却没有欠钱，所有的欠款都在我一个人身上！我和他还没有打结婚证，所以这个钱相当于我自己欠的！很多人会说我傻吧，为什么会给他还那么多钱，我也没有办法，不给他还，他说你不帮他，帮他还了，现在我自己还不上了，他却没有那么着急了，可能我命不好吧，遇到就是渣男，太没有良心了！

所以呀，男女在一起感情再好，都不要用自己的贷款帮他还，有的人根本就不懂得感恩！我现在的生活真的过得太累了，当初为什么要申请信用卡，我不申请这玩意，我没有钱帮他还，他也不会让我帮他还！

现在一直都生活在还贷款之中，人活在世上太累了！我现在各种利息涨到了60几万！不知道怎样生活下去，感觉是过一天是一天！每天都不开心，过得很忧郁！

前面两篇文章说明了为什么和是什么的问题，接下来就是回答做什么的问题。融资顾问具体能做些什么呢？从大的方面来讲，融资顾问主要专业做两件事情：一个是股权融资，一个就是债权融资。股权融资就是通过出让公司的股权给投资人获得投资资金，投资人获得公司股权后自行承担投资风险，融资方获得的投资资金不用归还给投资人；而债权融资，白话来说就是借钱，借款人从出借人那里借得资金，需要还本付息的一种融资方式。

对于股权融资，融资顾问会跟公司负责人和财务以及主要部门的负责人做充分的沟通和了解：

1. 了解公司使命、价值观、愿景、公司文化、发展历程、公司架构、核心团队构成；
2. 了解公司的市场定位：产品、客户、价格、推广方式；
3. 了解公司的商业模式：技术模式、经营模式、盈利模式；
4. 了解公司的独特优势以及主要竞争对手的情况调查；
5. 了解公司发展的规划：目标规划、行动计划等
6. 了解公司的财务现状：资产负债表、利润表、现金流量表；
7. 了解公司的融资计划：融资规模、资金用途以及投资人的退出方案等

当充分了解以上信息后，融资顾问会帮助企业做《商业计划书》的策划。《商业计划书》非常重要，因为投资人主要是从商业计划书中获取项目投资的信息，也从中看到是否存在投资的价值的，有投资价值，投资人才会进到企业进行尽调，去核实企业商业计划书所说的内容是否符合事实。所以说《商业计划书》在股权融资中非常重要，一个好的股权方面的融资顾问，一定是一个能提供好的《商业计划书》的人，因为股权融资，一定程度上其实卖的就是《商业计划书》。

《商业计划书》完成后，接下来就是项目路演，通过项目路演来引起投资人对项目的兴趣并最终形成投资决定，厉害的融资顾问有很广的投资人脉，能帮助企业介绍投资人，有机构也有个人天使投资人。通过这一系列的运作，最终帮助企业把资金融资到位。当然，其实上市也是一种股权融资，只是上市是对公众公开的融资，是一种更加专业高端的股权融资方式，一般都做特殊对待，称为上市融资。

对于债权融资，融资顾问通过了解借款人的资质条件，找到适合的融资渠道，帮助企业或个人获得所需要的资金。债权融资也有很多的方式，其中最主要的方式的银行贷款，还有供应链融资、设备融资租赁也比较常见，另外还有发行信托、公司债、资产证券化、项目融资等也是一种债权融资方式，只是这一般对借款人要求比较高、融资金额也比较大。我们接触最多的还是银行贷款，也是很多借款人有条件去做的，接下来会用一些篇章重点介绍银行贷款这一种融资方式。

近期618年中大促，京东作为大型自营式电商企业，订单依旧火爆，不过很多用户反映在还款时系统提醒可以升级至微信使用，领30元微信立减金。

点击查看详情，是京东分分卡开通页面，不少用户不知道分分卡是什么产品，以为跟京东白条是一个性质，但两者之间有着明显区别。

京东白条是消费支付类产品，可以直接用于生活、购物、吃饭等消费支出，当月用下月还，按时还款无利息，与阿里支付宝是一个性质，但是支付宝可以应用于所有消费平台，京东白条使用场景却局限于京东平台，因此京东开设分分卡，主要是为了填空当前消费金融场景的空缺。

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为“京东闪付”斥同

2016年9月，京东金融上线“白条支付”，通过与银行合作、推出II类银行卡账户，这一账户可以绑定在Apple Pay、Mi Pay、Huawei Pay等手机支付工具上，借道手机支付工作，实现线下消费作为典型的银行卡II类账户的创新运用。

2017年，京东金融又推出一个支付产品“京东闪付”，与“白条闪付”不同，白条闪付是由于京东合作的广发银行、上海银行为用户发放虚拟卡，京东白条手握银联批准的虚拟卡发卡牌照，可以由京东为用户发放虚拟卡，所以“京东闪付”才是京东金融的“亲儿子”。

白条闪付在功能及授权上有弊端。

每一笔“白条闪付”账单都拥有30天免息，3、6、12、24期分期，你不自行在白条分期就不会产生服务费，与“白条”共用同一额度，用户想要看自己的额度只需要查看自己的白条额度就可以了，功能重复、用途重复、用户使用感没有新突破。

一切带有NFC功用的手机均可支持京东闪付，扣款次第用户可以自主选择，信用卡、储蓄卡都可以用，相较于白条闪付只是京东闪付的信誉支付局部支付要更灵活、涵盖面更广。

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白条分分卡，助力京东消费金融盈利

京东有“白条闪付”，美团有“美团”闪付。美团于2021年5月17日起陆续暂停美团闪付卡服务，说到原因相关人士曾表示一是与银行合作时间到期，要发展自己的支付业务如美团支付、月付等功能，二是美团闪付本身不能支撑其盈利，业务过大之后美团不得不做出调整。

白条闪付和美团闪付一样，都是与银行合作发卡，合作模式单一，盈利点有限，想要改变模式，提升盈利能力，就不得不“升级”。

白条分分卡是一种储蓄卡，由京东白条和上海银行联合推出的一种虚拟卡，与信用卡的消费渠道是一样的，可以绑定第三方渠道，也就是说是绑定微信、支付宝等就可以在这些场景中进行消费的分期消费卡，微信红包、转账、充值都可以分期！

产品如其名，白条分分卡着力于“分期”，而且是自动分期业务，只要使用分分卡，交易就会按照在开通分分卡时设置（可选3、6、12期，小于10元的消费不支持分期）的分期期数自动分期，每期需要支付部分本金和利息。

分分卡利息，严格来说是手续费，按月收取，具体费率取决于分期期数，和京东白条分期费率一致，不管分多少期都是按0.5%/期的费率执行的，值得注意的是，白条分分卡是必须分期的，只要单次消费在10元以上,每期都要收取0.5%的手续费。

如果不想分期，那就只有不使用白条分分卡。

目前，市面上类似白条分分卡的产品不在少数，显然分期是消费金融产品盈利的关键。

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强占消费金融市场

商业模式不完善，盈利点不够，进行产品升级迭代是企业的常规操作，也是必经之路。

阿里有支付宝，腾讯有微信，京东金融想要抢占消费金融的红利，实现反垄断，下线白条闪付产品也好，推行全新的白条分分卡也罢，都无可厚非，不过在产品更迭上却是选择将两个产品“绑定升级”，把白条闪付卡，强制升级为分分卡，用户接受度很低。

还有部分网友投诉使用白条分分卡之后，在无不良记录，无任何逾期还款情况下京东白条额度无故下降。

白条分分卡一旦开通不能单独关闭，需要先还清所有欠款，关闭白条账户，白条分分卡才会关闭。

白条闪付升级为白条分分卡，相当于普通信用卡升级为一张自动分期储蓄卡，你愿意升级吗？

从2008年次贷危机开始的盛世古董，乱世黄金。

到如今2022年的盛世COIN，乱世大宗。

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历史会重演，但绝不是相同的方式

无数的资产会因为杠杆泡沫与大放水将价格提升到让人难以置信的地步，无论是古董、黄花梨、郁金香，还是原油、COIN、次级贷款，其中的核心逻辑皆是始于放水与造富神话，终于获利盘出逃、流动性枯竭，所造成的影响无非是在泡沫即将破裂时是否利用了各种手段来维持最后的梦想。

2007年次贷危机所带来的全球性金融危机，就是源自于美国住房市场降温。为了维持房地产价格降低信用贷款门槛，本身不具备还款能力的客户+因为17次连续加息加重还款负担的客户=大量的房地产贷款坏账，而通过加息以缓解通胀的手段也成了压倒市场的最后一根稻草。

通过连续加息以缓解市场通胀的行为也在今天继续重演着，美国五月份CPI同比上涨8.6%，同比涨幅创1981年12月以来40年新高，而美联储也同样以50基点的加息幅度与缩表的双重手段进行控制并引导资金回流。

美联储进入加息周期对其它市场的核心影响，就是将曾经放水流出的资金回流到美国国债市场，也就是在放水时通过大量资金堆积的市场价格将完成价格回归，市场价格也将回到放水前的价格区间，而各国金融市场所出现的各种金融手段，核心目的就是将资金锁在本国市场内，以收益吸引资金使国内金融市场不会出现大量资金流出，导致市场价格与市场流动性的双双崩盘。而根据美联储6月所发布的点阵图显示加息可能持续至2023年中，并且暗示加快加息步伐。

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流动性：为什么受伤最重的是COIN市场与日元

相对于国内A股的外资流入170亿，数字货币与日本的汇率股市双崩盘就显得格外惨淡，每当美联储进入加息通道中，就到了考验各国央行的宏观经济调控能力的时刻，相对于日央行为了缓解贸易逆差与利差的超宽松货币政策（有兴趣的可自行百度），数字货币市场则输在了DeFi造成的高杠杆率以及无央行的市场特性。

相比于其它金融市场，区块链市场的去中心化特性使得数字货币市场中不可能出现能够进行宏观经济调控的中央银行机构，这种方式在市场火热时会导致涨幅扩大，并且出现百花齐放的情况，但在市场进入寒冬时也会使市场难以回暖并且风险频发。

日央行通过老龄化社会带来的严重通缩、央行的无限兜底、大规模优质的海外资产、避险货币属性带来的高流动性，四大支柱因素维持了日央行左手倒右手的印钞行为近三十年，在美联储进入加息通道的周期内也同样在经历流动性被抽离，让成为世界三大泡沫的日本债市摇摇欲坠。

同样通过借贷，杠杆等各种DeFi工具吹起的泡沫也经历了流动性被抽离的洗礼，其中最为明显的就是USTC脱锚所带来的数字货币市场性风险，而引发整个事件的核心便是大多数算法稳定币的设立逻辑本身是一个只能接受价格上涨，而不能接受价格下跌的设定。这种过多的利用金融工具所产生的价格上升，在面临流动性被抽离和有谋划的空头攻击时显得不堪一击。

流动性是所有金融市场中的核心，具有前景、具有获利空间、足够吸引人的造富神话，这些都是吸引资金进场的理由，而数字货币市场最具诱惑力的就是一次次的造富神话，但在流动性不足的时期中，市场进入的是板块轮动的节奏，而非整体市场的神话，对于数字货币市场内的用户，在寒冬降临的时间内应该考虑的是手握资产所处赛道是否具有未来，以及项目本身是否存在实际的价值。

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如何选择能活过寒冬的资产

目前全球金融市场仍然面对着风险升级的威胁，从乱世黄金到乱世大宗的转变，代表着市场中的资金不但现实，并且从追逐利益的投资方式，逐渐转变为规避风险的投资方式，单单对于数字货币市场也需要相同的思维转换。

在市场冷却时选择投资标的更加需要了解项目所处的阶段与发展的路径，对比牛市所需要关注的社群运营能力，向市场传销以及裂变能力等关键因素，在熊市中的投资逻辑则更加向传统互联网方式转变。

项目是否解决了市场实际的需求或创造了真实的需求、是否具备未来的市场规模或你自身是否是这个项目的受众人群、为什么同样的事是他们在做而不是别人、如果大家都可以那么这个项目有什么优势。等等这些传统互联网投资思维在如今的市场中显得更加重要。

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技术面

这个市场中许多参与者喜欢研究技术分析或痴迷技术分析，这里分享两张图，感兴趣的可以交流探讨，但不进行投资建议。

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幸存者偏差

从BTC2020年底的四位数价格，到2021年中最高突破60000美元，SHIB DOGE等带来的FOMO情绪 到Everydays：The First5000 Days 6900万美元一张NFT 区块链市场创造过了无数奇迹，但每一个奇迹都是在创新中所创造的，这种创造吸引了无数用户，将传统市场的投资者以及资金带入区块链市场的同时也有无数人黯然离场。

区块链市场中的特性使市场中的涨跌幅度扩大，同时市场中的大部分资产与传统资产不同，并不会有如同黄金的800美元/盎司的生产成本或布伦特原油40美元/桶的开采成本，数字货币市场中的最低价格很难衡量，除了矿工的挖矿成本大多价格都只是多空博弈以及市场共识所达成的价格共识，这也就代表着数字货币市场中绝大多数的COIN并不存在（底）的概念。

在这种市场特性中需要等待的是市场出现新热点的苗头，而不是盲目的相信所谓的抄底，金融市场是绝对理性的市场，没有资金喜欢无限大的风险，在这个市场中大多数资金所看中的是热点出现后持续的涨幅，而不是在一个相对低的位置进场等待，并且这种等待也并不一定能选择到正确的赛道中。

区块链市场经历牛熊周期需要的是引爆新的赛道或概念，而不是复制曾经的股市割韭菜，在市场没有出现热点赛道的苗头前，在明显的熊市周期中仍然需要现金为王，抄底的风险远比等待市场回暖的风险大得多。

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结论

目前市场主流货币已经来到了一个合理的价格区间，除了价格区间所投资的资金仍需考虑时间成本，没有人知道比特币、以太坊等领头主流货币需要在这个价格区间内运行多久。

对于长线现货投资者，目前的价格是合理的现货投资价格，适合定投方式介入市场，而对于资金已经在市场内的用户而言，只要躺的够平，镰刀就不能再割你一次，当然也要调仓躺到一个相对于稳定的赛道中。

数字货币投资相对于其它金融标的投资本身面对的就是更高的风险与收益，在市场中存活是投资盈利的大前提，投资=相对稳定的资金提升，这种提升可能不快但要持续。投机=短时间的资产翻倍，但要面对的是本金归零的风险。无论投资还是投机，在如今的市场环境中留好一部分筹码等待市场回暖都是最为关键的事情。

希望在市场回暖的那一天，今天在市场中的各位还能再次相见，每一轮市场周期都会将一大部分人清理出市场，而能在市场寒冬中活下来的，无论认知还是资金，都将获得相当的提升。

本文仅个人观点，不作为投资依据，市场有风险，投资需谨慎。

甭管钱包瘪不瘪，打开手机获取额度，先分期买下，以后再慢慢还款。

最近啊，这种叫做“ 先买后付 ”的支付模式，在国外可以说是火得一塌糊涂。

而它常常也被简写为 BNPL （ Buy Now，Pay Later ）。

这么说吧，根据 Global Payments 报告的数据，去年全球网购总额中的 2% ，就是由 BNPL 支付完成的。

在这大浪下，一个来自瑞典，专门做 BNPL 生意的 Klarna 公司，估值也悄悄涨到了上千亿，成为了欧洲最大、全球第五的独角兽企业。

像是 ZARA、阿迪、耐克、SHEIN 等名头响亮的品牌，也支持上了 BNPL 支付。

甚至连苹果这个浓眉大眼的家伙，在不久前的开发者大会上，都公布了自家的“ 先买后付 ”业务 Apple Pay Later。

毫不夸张地说，这两年 BNPL 业务，成了国外巨头们的疯狂在追的一个风口。

看到这不少的差友多半会说了，这玩意儿不就是放贷？国内的大厂早就玩过一轮了，监管都整理一波乱象了，老外们至于这么没见过市面吗？

实际上，这个 BNPL 和国内的消费贷们乍看起来有些类似，但在形式上却又大不一样。

而今天，差评君就准备和大家聊聊这个让老外上瘾，并且惹得巨头纷纷入局的“ 海外花呗 ”业务 BNPL 。

首先，咱们都知道，欧美国家的信用卡体系相当完善，网贷平台虽然也有，但是在普及度和资费方面，都又不如信用卡。

像是美国的信用卡利率一般稳定在 15% 左右，网贷平台则从 8% ~ 36% 不等。

但是再完善，对第一次申请信用卡的年轻人来说，最快也得花费个三四天吧，等卡申请下来，可能多半都忘了自己想买啥了。

而 BNPL 服务就看到了这一块市场，它逮住了那群还没信用卡的年轻人狂吸。

信用卡不是流程长，审核慢吗？

BNPL 和就大伙们熟悉的蚂蚁花呗、白条一个样，一个快字了得。

就拿 Klarna 平台为例子，提交完个人资料，获取额度之后，在支持的商家直接选择分期就行。

从注册到最后使用，大概只花费几分钟。

更重要的是，这玩意儿和信用卡和传统消费贷不一样，它不上征信。

因为信用卡少还了几次钱，最后导致房贷的折扣不下来的故事，差评君可是没少听说。

不影响信用分的这一波操作，可以说是让用户少了很多负担。

另外除了和消费贷一样审核快，BNPL 的资费还低，甚至还比信用卡还更低。

像是信用卡常有的手续费、管理费、年费等等的一切费用，BNPL 都不收。。。

更绝的是，大多数的 BNPL 连的利息都不收，借你 925 元，按时总共还上 925 元，一分钱都不多要你的。

要知道花呗的真实年化利率都有 15% 左右。

但开公司又不是发钱做慈善，既然 BNPL 不向借钱的人收利息，那它们赚什么呢？

答案其实很简单，因为反过来向用了 BNPL 服务的商家要钱。。。

在用户 BNPL 分期付款时，平台会直接把钱全额打到商户的账上，从中收取大概 6% 左右的佣金，

就拿 Klarna 为例，来自于商户的佣金抽成，占了它们收入的 80% 左右，像是 H&M、耐克等等都是都是它的金主。

说得通俗点，在整个 BNPL 模式中，平台就像是个到处招客揽客的皮条客，找来那些

愿意消费的年轻人，然后借钱给他们，让他们去制定的商店里花钱。

平台因为拉来了客人，赚点手续费很正常吧。

这个点和花呗挺像的，只不过花呗是两边薅，只收取商家 1% 左右的手续费。

BNPL 和花呗、白条们最大的区别呢，在于花呗提供的是金融服务，背后钱来自于持牌经营的消费金融公司，和银行一样是受到银保监会监管的。

BNPL 则不一定，人家不收利息，这种模式是不是金融服务，在有些国家都还有待商榷。。。背后资金的来源可能五花八门不受监管。

反正根据 Karna 的数据显示，用了 BNPL 服务之后，客户买东西的次数勤了，花得钱也多了。

可能这就是传说中的借来的钱花得更香吧。

就这样，支持 BNPL 支付的店铺更容易受到剁手党的关注。

在英国，有半数以上的年轻人使用过 BNPL，澳大利亚有五分之一的人口使用过 BNPL。

接受 BNPL 支付的商店数量也越来越多，据说到 2030 年，BNPL 的总规模会窜个 40 倍，到达 39800 亿美元。。。

市场足够大，模式走得通，资本们也纷纷入局。

所以除了苹果之外，自己有商城的亚马逊，就和 BNPL 平台 Affirm 合作，加入了这一波放贷浪潮。

像是微软也就早和 Quadpay 合作，在自带浏览器上集成了 BNPL 功能。

当时这一波更新，还被大伙们狂喷是“ 不务正业 ”。

用户这边呢，则是收到 BNPL 广告狂轰滥炸，据统计超过一半的美国年轻人，在 TikTok 或者是 Facebook 上见到过 BNPL 的投放。

各种各样的推广奖励也是层出不穷，活脱脱有点当年国内外卖和打车补贴大战的感觉。

这一场资本的狂欢，让差评君不由得想感叹一句，互联网的尽头果然是放贷。

但与此同时，差评君觉得在促进经济和带动消费的背后，BNPL 还是存在着不少的问题。。。

因为抛开那些花里胡哨的商业模式不谈，BNPL 的生意，本质还是向年轻人放贷。且不说道不道德了，光是风险就十分巨大。

“ 巧 ”的是，因为这一套不要利息的还款模式，BNPL 就多多少少钻了些法律的漏洞。

像是美国的《 信用卡法案 》就规定，禁止向未满 21 周岁的年轻人发信用卡，但 BNPL 又不归他们管，所以不少 21 岁以下的年轻人，就成了 BNPL 服务的主力用户。

这两年光是在美国，用 BNPL 的年轻人，数量就整整涨了 300%。

同样在英国和澳大利亚，这一套利息的模式，或多或少都帮助 BNPL 脱离了些金融监管，从而让这套东西更好地生根散叶。

但俗话说得好，欠的东西，总是要还的。

澳大利亚的 FCA 就整过一个调查，说是发现有六成的受访者因为过度使用 BNPL，身负多重的 BNPL 账单，导致了自己正常生活受到了影响。

一家名叫 Afterpay 的 BNPL 公司，坏账率也高达了 15%，资金链可能随时会出现断裂。

有“ 北美支付宝 ”之称的 Affirm 公司，甚至还搞起了资产证券化，把手上的各种 BNPL 欠条打包起来出售，希望让市场消化掉部分坏账的风险。。。只能说有点次贷危机那味儿了。

差评君呢，也去查了查国内有没啥比较的类似海外的 BNPL 模式平台。

最后，则查到了一家名叫“ 西瓜买单 ”的 App，去年还刚拿到了澳洲 BNPL 平台 AfterPay 的融资。

这平台好不好用，近况如何，差评君不大好评价。

但可以肯定的是，这个平台目前已经被一些专门撸小贷的黑产老哥盯上。

一群等着套现老哥在贴吧里嗷嗷待哺。

所以，最后差评君想说的是，目前的 BNPL 商业模式虽然能说得通。

但无论是风控，还是监管合规等问题上，在全球范围内，都还道阻且长。

单纯怂恿年轻人超额消费和透支未来的生意，可是走不长远的。

毕竟，对于刚刚经历过各种 P2P 暴雷事件，全面清退不合规网贷的咱们来说，可都是身经百战，见得多了。

经常会有贷款经理咨询小编，第一次接触金融贷款行业，我也不懂应该怎么拓客，想问一下有没有啥好的展业方式呀。

超级干货来了！接下来分享一位高手的获客方法！这些稳定的获客方法都是经过千锤百炼才测试总结出来的！

首先可以去百度贴吧找合作资源，搜索电销资源， 然后会有很多帖子，帖子里有他们的联系方式。

一般都是加微信挨个聊挨个测试数据，加的这些人提供的资源数量上、质量上都会比盲打的好。

而且这类资源后端获取的名单属于技术流， 使用到爬虫技术，具体原理不是很清楚，后面通过技术会搞来一些名单。

名单价格大概是 1 元到 1.5 元一条，基本都是几千条开始起批的，然后找一个愿意长期合作的就可以了。

我对接的这批名单大多都是公积金类型的，或者申请过某类利息较高产品的高精准名单来的。

百度直接搜索，或者去 M 一些数据的， 效果不怎么好。后面她去贴吧搞到这个合作渠道，到目前都比较稳定。这类客户只要能出来基本都是高精准客户了

除了以上的展业方式外，金邦邦经过数月沉淀，深度拜访咨询数百位年度销冠信贷员/居间精英朋友们，总结上线的展业全套资料包！从简单到深入，从入门到进阶，层层递进，就算你是一个一无所知的小白，也可以通过这一模块的知识，成长为一个可以独当一面的贷款经纪人。

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在国内大润发已经在群众和消费者心中成为了一家必不可少的大型超市。

这主要还是因为大润发优秀的服务和质量过硬的商品，综合上述这使得有很多的人都喜欢有事没事去大润发逛逛看看有什么能买的。

所以大润发面对广大消费者的热情，它用购物卡来回应消费者。

大润发购物卡已出现就给很多消费者带来了许多优惠和便利，比如商品价格折扣，还可以预先支付之类的。

另外大润发购物卡设计的精美绝伦，通常被朋友当做礼品进行赠送。

送这种购物卡即不会显得很低档也不会过于高调。

总而言之就是高端大气上档次，甚至最后就是手头紧的时候可以回收变现。

就这一点来说大润发购物卡带动了大润发超市的整体人流量和营业额。

如果各位因一时之念买的过多了，想回收也是可以的，而且方法非常简单只要三步。

风收卡能为您解决什么问题？

1、解决资源浪费。

风收卡能直接对接需要回收的用户，足不出户就可以完成交易，每年都可以解决上十亿张闲置卡券的问题。

2、解决资金回流。

风收卡能够让闲置、亲友之间相互转增的礼品卡券，通过回收的方式快速变现，以此达到资金回流最大化。

3、解决冷门卡券。

风收卡有着丰富的礼品卡类别，不管再冷门的卡，都可以在上面实现回收交易。

随着信息化时代的发展，线下零售业也跟上了时代的快车，选择用购物卡来吸引新客源。

并且现在许多中小型企业都会选择用电子礼品卡或者实体礼品卡当做员工福利，其中最喜欢的就是大润发购物卡。

但作为公司员工在获得大润发购物卡的时候，内心也是喜忧参半，因为拿到这种卡即开心也不开心。

开心的原因是公司发福利了，不开心的原因是自己身为公司元老收到的礼物竟然是一张没什么用的购物卡。

开心的是资本企业，因为他们用最小的支出换来了大量的客流量。

所以购物卡虽然对消费者带来了不小的帮助，但实际获利的确实这些公司企业。

而大润发购物卡除了可以用来买商品还有一种方法更好。

就是把卡券回收变现，这样的话如果是他人赠送的卡券那你就可以白白多了一笔临时收入。

风收卡能为您解决什么问题？

1、解决资源浪费。

风收卡能直接对接需要回收的用户，足不出户就可以完成交易，每年都可以解决上十亿张闲置卡券的问题。

2、解决资金回流。

风收卡能够让闲置、亲友之间相互转增的礼品卡券，通过回收的方式快速变现，以此达到资金回流最大化。

3、解决冷门卡券。

风收卡有着丰富的礼品卡类别，不管再冷门的卡，都可以在上面实现回收交易。

曾经“房奴”一词就像一座大山，离我们普通老百姓是那么的遥远，但随着经济的发展，特别是房价的飞涨，贷款买房已经是一种常态，一种必然。一是因为凭着几亩地，在结婚前根本买不起、二是凭着几千元一个月的工资买房结婚是不可能的事、三是有可能需要一辈子才能买得起，前提还是房子一直不涨价。

贷款买房还是全款买房？对于普通老百姓来说，其实这是一个单选题，而且只有一个答案，不贷款怎么买？拿什么去买？特别是处在城镇化的道路上，加上攀比心的作祟，你家买在哪个小区？你家买了多少平方？每一个提问都透露出攀比的心理。

目前二三线城市的房价基本都在1万以上，这还是城郊，随便攀比一下就是2万左右，买一套婚房，不装修的情况下，200万是跑不掉的，我们可以试想一下，就算自己是高学历、能力出众，出了学校大门工资就直接1万+，就算你22岁开始工作，不吃不喝不租房12万一年，这样算一下，如果完全靠自己，在工资和房价都不变的情况下，到40岁还是有机会自我买房的。

经济能力限制了我们想象的空间，很多人最终只能选择贷款买房，但同样的操作却还是会造就出不同的生活，心态决定了生活的质量！

还记得有一朋友，工作兢兢业业，对领导有理无理的任何安排都选择默默承受，后来细谈才知道，被房贷压垮了腰，曾经对美好生活的向往变成了如今的十字架，孩子都快要成家了，自己还在还房贷的路上苦苦挣扎，然后接踵而来的是孩子买房的首付、房贷...

同样的房贷，部分人的理解就是不一样了，道理有点类似于为什么欠银行贷款最多的往往都是所谓的有钱人，用别人的钱来赚钱，用别人的钱提前享受生活，同样是要挣一辈子的钱，为什么我不能在享受生活的同时顺带着挣钱呢？

贷款买房还是全款买房？个人的理解，在经济条件允许的情况下，普通老百姓还是全款的好，除非 有能力让贷款省下来的钱实现更大的经济价值，反之只能是徒增烦恼而已；而对于只能选择贷款买房的朋友，调节好心态是重点，生活和挣钱的主次要分清楚，当然，如果一旦将挣钱放在主位，那剩下的只能称之为生存了。

以上内容只是个人的投资日记和观点，仅供参考，不作为投资依据！

没有专业的术语，只是用最简单的言语解剖市场消息，分享理财经历，欢迎关注、点赞+评论。

让我们一起理解财的真谛，抓住财的机遇，做一个快乐的理财人！

我是风吹雨来雨打风，理财路上风雨同行！

近几天，各省陆续公布高考成绩，学子们也忙着报考事宜。此时，一则旧闻在网上流传：某考生高考考了高分，却因父母是失信被执行人，而被高校拒绝录取。父母失信，真的会影响子女上大学吗？记者就此采访了有关专家。

“父母被法院纳入失信被执行人名单，不会影响子女正常接受教育的权利。在此特别提醒广大家长和学子，做到知法、守法、懂法，不信谣、不传谣。”北京市高级人民法院执行局法官助理李航说。

最高人民法院出台的《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》明确，对未履行生效法律文书确定义务的被执行人，法院可以对其采取限制消费措施；被执行人未履行生效法律文书确定义务，且具有违反财产报告制度、违反限制消费令等情形的，法院应当将其纳入失信被执行人名单。

其中，《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》明确，被采取限制消费措施后，禁止高消费及非生活和工作必需的消费行为中包括了“子女就读高收费私立学校”。很多网络谣言就是对这条法律进行了错误解读。如何准确理解“高收费私立学校”的含义？

李航说，根据《最高人民法院关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》规定，限制被执行人子女就读高收费学校，是指限制其子女就读超出正常收费标准的学校，虽然是私立学校，但如果其收费未超出正常标准，就不属于限制范围。人民法院在采取此项措施时，应当依法严格审查，不得影响被执行人子女正常接受教育的权利。

还有网传消息说，父母的不良征信也会影响孩子上大学。北京市中闻律师事务所合伙人王维维律师介绍，通常所讲的不良征信，一般是指被人民法院认定为失信被执行人。此外，广义概念上的不良征信也包括诸如在银行贷款后逾期等所影响的央行征信，以及由司法执法部门记录的行政处罚、刑事处罚等违法信息。“父母这些不良征信只有在极端情况下，才可能影响孩子上大学。”

王维维说，父母的贷款失信等产生的不良征信记录，只影响其本人及配偶信贷，不会影响到子女读大学。即便父母有行政处罚记录或刑事犯罪记录等，绝大部分情况下也不会影响子女上大学。

是否认为既然不影响自己的孩子上大学，生效法律文书确定的义务就可以不履行了？切勿心存侥幸。我国刑法规定，“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金”。

此外，《最高人民法院关于审理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释》也明确，违反人民法院限制高消费及有关消费令等拒不执行行为，经采取罚款或者拘留等强制措施后仍拒不执行的，应当被认定为“其他有能力执行而拒不执行，情节严重的情形”，将可以被依法追究刑事责任。

“切勿视法院生效法律文书为儿戏，被列入失信被执行人名单或被采取限制消费措施的，应当主动依法履行法定义务，避免因失信行为给自己和家人带来不利影响。”李航说。

来源：人民网

前几天收到一个粉丝的咨询，询问为什么同事办信用卡都过了，自己却没有过。

经过了解，原来是有网贷，并且有逾期记录。当时才发觉，原来我以为大家都应该知道的知识，对于很多人来说，还是不清楚的，所以今天胖哥就写一下贷款、信用卡申请通不过的原因。

现在凡是申请贷款或者信用卡，只要没有通过，给的原因都是“综合评分不足”，很多人就把这个“评分”理解成了芝麻分那种分了，其实这只是比较官方的说法，不管什么原因，即使你因虚假资料被拒，给的理由也是万能的“综合评分不足”。

金融机构常用的审核技术是FICO信用评分技术，所以严格来说，评分不足，的确是万能的拒绝模板。

影响评分的纬度很多，你提供的所有资料都会参与评分，比如：婚姻、工作、年龄、公积金、社保、信用历史等，在征信升级后，现在提取的数据更多，电商数据，芝麻分，包括三大电信运营商那里是否欠费那些都会纳入了。

每个机构的FICO评分模型都是不一样并且不对外公布的，但按照影响的权重划分，综合评分不足的原因主要分为下面几点。

综合评分不足被拒的原因

负债率高，偿还历史较差

负债率和偿还历史在评分中的重要性加起来有60%以上，所以如果负债率较高，或者是偿还历史不好的情况，大概率是通不过的。

这里是看负债率，不是看负债，不同的人，负债20万的概念是不同的，影响这个负债率的因素很多，工作，收入，名下资产，年龄等，都是参考因素。

偿还历史就不用说了，如果都逾期了，肯定会被认为偿还能力出现问题了，不会再增加授信了。

征信黑/征信花

在征信方面纳入评分的主要有征信时长、征信类型、征信查询情况。

征信时长越长，并且都维持了良好的还款情况，这是加分。

征信类型主要看负债类型是信用类还是抵押类，一般认为有信用卡的风险比没有信用卡的低，这也是很多人第一张信用卡额度不高的原因，而且年纪稍大一般申请信用卡的难度会更大。

征信查询情况每家看重的情况不同，但所有硬性查询都是扣分的，硬性查询就是申请信用卡和贷款的查询，一般认为12个月内查询6次以上的风险会比没有查询高将近10倍。所以虽然这个因素对评分的影响不是很大，但是一旦达到警戒线，是直接拒的。

除了这些影响评分的项目，直接拒的情况还有上面说过的虚假资料。虚假资料的评定主要通过大数据，这点不细讲。

如何避免冤枉的“综合评分不足”

上面说的那些都是主要的硬性评分条件，不能改变什么，不足就是不足了，但是有些人明明是可以通过的，却因为一些细节造成审核不通过，下面就来说说那些可以注意的细节。

1、手机非本人实名认证或者是本人实名的新号。

2、通讯时间多在非正常时间点，比如凌晨和半夜。

3、通讯记录有与失信人员多次联系或者有很多贷款机构通话记录。

4、申请网贷频繁，我了解到有些银行只要网贷有三家就会拒绝所有授信。

5、不要点击手机上那些测额度的活动，某团和某信就经常这样，一测额度就会查征信。

正常还款，申请被拒

这个问题其实很普遍，一般发生在循环使用的信贷上面，比如借呗、微粒贷等，造成这种情况的原因主要有：

1、贷款还贷期间，绑定的银行卡流水出现过连续几个月中断。贷款机构可能评估你可能处于失业状态，还款能力不佳。

2、别的贷款或者信用卡出现过逾期。“拆东墙补西墙”的行为，很可能造成某家贷款逾期被记入征信。

3、负债率上升。这个在当下就很扎心了，根据统计局的数据，2020年和2021年，全国人均负债每年都会增加几千，而这两年很多人的收入又有所降低，所以这两年负债率上升的人太多了。

4、赶上机构搞活动、冲业绩等原因获得的授信。比如最近由于政策原因，各家机构都需要放水，但是到期后，可能很多人就会悲剧了。政策原因具体可以看一下

公积金贷款是很多买房人急需求的一项服务，只有满足条件了才能贷款，如果公积金参与过还款离婚后房子不在你名下了，也是属于首套房的，这一点不用担心，具体可以看看介绍哦！

公积金参与过还款离婚后算首套吗

公积金参与过还款离婚后算首套，只要不使用公积金贷款买房，就是第一套房子。 即使你以前用公积金贷款买过房子，已经还了，你名下没有房子，你也可以用公积金贷款买房作为你的第一套房子，公积金认房不认贷。对于商业贷款，只要不是以自己的名义拥有房子，并且之前从未用商业贷款购买过房子，包括已经还清的，都将被算作第一套房子。

公积金贷款重复用3次可以吗

公积金一般不能重复贷款三次。 公积金贷款的政策比较严格。 一般情况下，贷款人只能申请两次公积金贷款。 如果贷款申请超过此次数，将被公积金中心拒绝。

因此，在申请公积金贷款之前，最好让贷方与当地的公积金中心沟通，了解具体的贷款政策，看看可以申请多少贷款，看看需要准备哪些文件，准备妥当以后再去申请也不迟。

公积金贷款额度由什么决定

公积金贷款金额由客户的公积金账户余额及缴费基数决定。 一般公积金贷款金额为账户余额的10-20倍。 此外，公积金贷款的每月还款额不能超过还款基数的一半，也会影响贷款额度。

因此，如果你日后打算申请公积金贷款，贷款人平时不要提取公积金账户内的资金，以免影响贷款额度，存款基础不是贷款方可以决定的，这需要看用人单位的态度了。

本文知识点：

1. 二手房购房资质审查
2. 二手房常见的交易风险

二手房购房资质审查

（一）二手房购房资格如何审查

1、网上预签

不同的城市，网上预签的办理方式也会有所不同，需要根据实际情况而定。

比如，如果你在武汉办理网上预签，你就需要在阅读完相关限购政策后，登录市房地产市场信息网的“二手房个人网上合同登记备案”栏目，输入合同文本进行网上预签《存量房买卖合同》，也可以在房产管理部门窗口进行网上预签。

2、资料核查

需要拿着审查所规定的相关资料去窗口接受购房资格核查，并领取《受理二手住房购房资格核查回执单》。

3、查询结果

想要查询审查结果，可以登录市场信息网的“二手住房购买资格核查结果查询”栏目，输入回执单中的编号、你的姓名和身份证件号码查询购房资格核查结果。

4、领取合同

48小时后核查完毕，你需要到房管局凭回执单领取《结果通知单》，打印并签署已备案的纸质合同，同时打印《承诺书》，也就说明你具备了购房资格。

（二）二手房购房资格查询是否收费

有部分开发商及代理商在卖房时，要收取50元甚至更多的“查询费”。但是这些机构不得以任何形式，向购房人收取购房资格核查费用。

如果银行因贷款需要而要查询个人房产情况，应按照各银行与房管局的协议执行，与个人无关。购房人在购房前先结合自身情况对照政策，确定自己是否具有购房资格，避免产生不必要的损失。

在签订购房合同前，应如实申报住房情况。在完成以上步骤后，提醒群众在最终签订商品房买卖合同时，应并提交相关资料，依据《合同法》的规定，将有关事项约定清楚，以维护自身的合法权益。

二手房常见交易风险

（一）产权风险

1、房主没有从事交易的资格，即假业主。

规避方法：规避此类风险的方法是注意查看签约人提供的证件上的名字是否和产权证上登记的为同一人，为防止有人假造，签约前应要求经纪公司或经纪人前往住建委查询核实。

2、房子是多人共有，卖方未经全部共有人一致同意就将房屋登记出售的。

规避方法：这类风险的防范是在签约时查看房产证上的产权人，有多个产权人的必须要求全部权利人到场，如不能到场的需要提供同意出售证明及手写委托书。

3、房子有贷款、抵押尚未还清，业主需要用买房的钱去还贷解押的。

规避方法：为防范此类风险，购房者一定不能同意业主用你的钱去还房贷，如果业主不能自己偿还的，会有中介公司提供金融服务，千万不要自作主张同意业主使用买家的钱去还贷。因为你不能确保卖家拿着你的钱真的去还房贷，很多纠纷都会在这里出现

4、房子被法院依法查封的。

规避方法：签约前需让经纪人协同业主到住建委去查档，如果交易之前查封的建委会有备档。如果担心签约完成后、过户之前被查封的，在合同里应写清楚如遇法院查封，经纪公司应当承担先行赔付的责任。

5.不符合转让条件的房。

按照国家相关法律的规定,有的房子是不能转让的，比如5年内的经济适用房、军产房、局级分得的公房。属政策性住房,购房人拥有有限产权,不满5年,不得直接上市交易,确需转让的,由政府进行回购。

规避方法：仔细审查产权证。审查产权证应注意到以下几方面：

1、以优惠价、标准价购买的公房出售时要按成本价补足费用。许多职工购买原产权单位的住房时，都是以优惠价或标准价购买的。所以，购房者要确认该房屋是否已按成本价补足费用。按相关规定，以优惠价、标准价购得的房改房上市时，应该先补足标准价和成本价之间6%的差价。

2、军产、院（医院）产、校产的公房必须经原产权单位盖章后才能出让。大多数这样的单位都不允许其职工向外人出售房屋。

3、远郊区县的乡产权房屋不能上市交易。乡产权房屋需经国家批准，征地开发，待土地性质由集体变为国有时，才能在二级市场上进行房产交易。如果是县城住房，土地使用证上显示是城镇开发的，则可以上市交易。

（二）资金风险

1、房款资金

资金安全主要体现在业主拿到定金或首付款后玩消失。

规避方法：目前在北京买二手房时一定要资金监管。

2. 房子消耗的费用资金

有的房产有大量的物管费用、水电费用没有结清等等一些情形。

规避方法：签约时一定要留保证金，不然等过完户交房时一查费用就不好办了。

（三）房屋本身质量风险

对于房屋本身的质量问题，还需要专业的人士帮忙把关。

规避方法：找一些专业的朋友协助一起去帮忙看看，而且是能够晚上、白天、雨后都去看看。再有就是可以在小区里，同小区里的人多聊聊，了解一下那栋楼那户有没有特殊的情况，比如凶宅等。尽量选择大品牌中介肯定是没错的，至少能有个保障，毕竟比较起来而言，那点中介费还是算不了什么的。

购房资格在审查通过后，购房者才能办理商品房网签、备案手续。因此在买房前就要认真了解自己是否具有购房资格，否则辛苦选好房结果买不了，那才真是得不偿失。购买二手房有风险，但是大家也不用因噎废食。了解风险，规避风险，从而选择自己喜欢的二手房也是一件好事。

【END】

以上内容来源于网络综合整理

具体政策以各地信息为准。

在苏州高房价的现状下，我们买房人大多都会选择贷款来圆买房梦，但每月房贷也是笔不小的开支，这种情况下苏州买房的小伙伴大多会选择长贷来缓解自己的经济压力。那如何来预估自己在苏州能贷多少年呢？下面就带大家来了解下苏州的贷款年限吧。

一、贷款年限是什么意思？有时间限制吗？

贷款年限是从借款日期至还款日期的时间。

房贷的贷款年限有限制，住房贷款最长期限不超过30年。

二、申请房贷的年限规定

1、商业贷款期限：具体的贷款年限要根据个人的年龄来计算，通常男性不超65周岁，女性不超60周岁。

举例：男子现在50周岁，那65-50=15，该男子的最大贷款年限为15年。

2、个人住房公积金贷款期限：住房公积金贷款期限最长不超过30年，借款人年龄不超过国家法定退休年龄，即男不超过60周岁、女不超过55周岁。借款申请人及配偶均符合申请住房公积金贷款条件的，可按剩余工作年限较长的一方计算贷款期限。

3、组合贷款期限：组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，同时所规定的最长贷款期限均不超过法定退休年龄，即男性60岁、女性55岁。商品房最长贷款期限为三十年;私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为二十年。

三、影响贷款年限的因素

1、贷款人还款能力影响贷款年限：银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供，一般月供不能超过收入的50%。

2、贷款人年龄也会影响贷款期限：在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。

一般而言，只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过70周岁，否则不予受理。因此，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。

3、所购房房龄过大贷不到最长期限：房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

通过以上几点，大家对苏州贷款年限有没有大概的了解呢？综合来说，就是房龄越新、买房人越年轻，贷款年限越长，但最长不能超过30年。