在高考结束后，在孩子的人生大事结束后，不少家庭都会开始考虑买房了，甚至还会直接给自己的孩子买房子，为孩子结婚早做准备！与新房相比，二手房不仅价格较为便宜，还可以即买即住，着实很不错！只不过，虽然二手房价格比新房略低，但总价还是很高的，这就意味着大家仍需要贷款买房！只是，你真的了解二手房贷款吗？在此，小编要说的是，谣言害死人！关于2022年二手房贷款的5大谣言，谁信谁吃亏！

额度限制

一、贷款额度无限制

不管你的申贷条件多么优越，都是无法超过银行最高额度限制的！此外，若你所买的二手房太老了，那么贷款额度可是会大幅降低的。因此，大家在贷款买二手房时，一定要注意贷款额度的问题，可别超出了贷款额度限制，否则你可就无法获得房贷了！

二、有证即可办贷款

没有房产证的二手房可是断然无法办理银行贷款的，但是有房产证的二手房就一定可以办理银行贷款吗？其实也不尽然！就比如被法院查封的二手房，此时就算你是房主，那也是无权进行交易的，更别提办理银行贷款了！

利率下调

三、贷款利率不降低

对于同一位借款人，不同的银行往往会给出不一样的房贷利率，而你要做的事情就是多找几家贷款银行，从中选择房贷利率相对较低的一家，如此一来，你也就等于变相降低房贷利率了！此外，若是你可以购买一些银行理财产品，也是可以降低房贷利率的！

四、申贷资料可美化

骗取银行贷款的后果可是很严重的，而“美化”申贷资料就可能涉嫌骗贷，一经发现，不仅你的房贷会被拒贷，你还会因为涉嫌骗贷，从而面临“牢狱之灾”！

要求放贷

五、可要求银行放贷

银行放贷都是有标准的，只有你达标了，才会给你提供房贷。而就算你达标了，还需要看银行的安排，也许你还要等数个月之久。所以，不要以为你可以要求银行放贷，因为你根本没有权利！

只要涉及到金钱交易，那就必然会十分麻烦，尤其是像房贷如此大的金额，银行自然会格外谨慎了。如果你对二手房贷款了解不到位，那么你的贷款之路必然会十分坎坷崎岖！最后，小编要提醒大家，谣言害死人！关于2022年二手房贷款的5大谣言，谁信谁吃亏！

无论是授信跟定价，其中最重要的一点就是给客户打分，做风险分层。对公业务如此，个人信贷亦然，在量化风控上都有一些方法通用。还记得我们在较早前文章中介绍的量化风险的内容吗？

请看：《瞅瞅银行的LGD模型是怎么实现的》。

而这个内容的最早的参考来自于巴塞尔所提到的方法。

自2004 年 6 月 26 日，巴塞尔委员会正式公布了“巴塞尔新资本协议”后，内部评级法(InternalRatings-Based Approach，IRB)一直是计算信用风险的主流。

内部评级法是建立在银行自身的内部评级结果基础上。其基本思想是由于借款人可能出现违约，银行必须根据已经掌握的定性和定量信息对损失进行评估，并将这种评估与资本充足率挂钩的过程。这个过程从度量单笔授信损失开始过渡到对整个银行资产组合损失的度量。

按照内部评级法的要求，银行在满足监管当局某些最低规定的前提下,必须根据相关定义将银行业务分为具有不同潜在风险特征的暴露类别（包括六大暴露类别：即公司风险、国家风险、银行风险、零售风险、项目融资风险和股权风险）。

各项暴露类别都有着三个关键因素

(1)风险构成要素：部分风险要素由银行估计，部分风险因素由监管当局估计；

(2)风险权重函数：风险要素转换成风险加权资产及资本要求的方法；

(3)最低要求：银行为了对某类资产实施内部评级法而必须满足的最低标准。

一.量化风险中所包括的指标

巴塞尔委员会将每一种暴露类别的风险归结为六大指标，即：

违约概率（PD，Probabilityof Default）、

违约损失率（LGD, Loss Given Default）、

违约暴露（EAD, Exposure at Default）

有效期限（Effective Maturity）,

预期损失（EL, Expected Loss）,

未预期损失（UL, Unexpected Loss）。

二.量化风控的方法介绍

为了计算资本要求，评估信用风险的银行在采用内部评级法的时候必须使用风险权重函数。不过，内部评级法对许多类暴露规定了初级法和高级法两种方法。

银行可以选择初级法，自己估计违约概率(PD)参考监管对其他的风险因素的估计值；当然也可以在满足最低要求的前提下，自己估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限等因素。

内部评级法衡量信用风险的关键就是银行自身建立内部评级系统，分析银行的信用风险的数量和质量。

内部评级法规定内部评级系统首先应该是“二维”的，即需要分别对客户和债项进行准确评级，得出 PD 和 LGD 值，再根据评级结果计算资产的风险权重，最终计算所需的监管资本额。客户评级是指银行根据客户的资料，通过调查、分析、预测等方法对客户的信用状况及信用风险做出客观、公正、准确地评价的活动。债项（facility）是债务人承担的含有信用风险的金融工具，主要指贷款。债项评级就是根据特定债项的结构、特征、用途等评价其内含的信用风险。

客户评级和债项评级都是内部评级系统的重要组成部分。

三.内部评级

内部评级包括客户评级和债项评级两个方面。当然这个是对公业务说法，在个人信贷上，我们一般是称为客户的信用量化风险(评分卡分群)跟负债情况。

这其中的评级都跟最上面提到客户违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、预期损失率（EL）、非预期损失率（UL）、风险敞口（EAD）等关键指标相关。纵观信贷业务，它不仅在授信审批、贷款定价、限额管理、风险预警等基础信贷管理中发挥决策支持作用，而且也是制定信贷政策、计提准备金、分配经济资本以及 RAROC 考核等组合管理的重要基础。

四.各个指标的含义

4.1、违约暴露 （Exposureat Default，EAD）

实际上商业银行授予客户一定的授信额度包含两部分，一部分是客户在该银行的已发放的贷款，另一部分就是尚未提取的额度部分。客户的现有可提现额是当前借款人已经借入的部分并计入未偿债务。

未偿债务是银行已经交付给借款人及以合约支付形式的其他应收款项的那部分资产，指的是客户欠银行的，假如客户违约，银行的风险暴露是借款人的未偿债务总数。

因此，授信额度的现有放贷的部分使银行蒙受违约损失构成违约暴露的一部分。另一方面，授信额度的未使用部分或有债权，当借款人遇到财务危机，执行未使用额度也会使银行蒙受损失。

实践中人们常用违约使用额(Usage Given Default，简称 UGD)，表示客户在违约时可能使用未提取的授信额度的百分比。

因此授信额度的未使用部分违约暴露可以表示为：

未使用额度的违约暴露敞口＝（授信额度－现有放贷部分）× 违约使用额

违约使用额即在历史数据中有多少用户是会还会在未使用的额度中提取贷款的数据

4.2、违约概率 （Probability of Default，PD）

违约概率是指借款人在贷款到期时发生违约的可能性。银行无论采用初级内部评级制度还是高级内部评级制度，都必须针对每一级的借款人违约概率进行内部评估。这个概念相对比较好理解些。

首先银行要设定若干信用级别，再对每一个级别分配一个 PD，每一个 PD都是对这一级别客户长期平均违约概率的保守估计。

比如如果参考下目前全球主要的外部评级机构有三个，即美国的标准普尔（Standard &Poor’s）、穆迪（Moody’s）和英国的惠誉（Fitch，IBCA），他们之前对不同信用等级的客户所作出的PD，分别是：

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4.3、违约损失率（Loss Given Default，LGD）

违约损失率是指借贷人或客户违约时预计对银行造成损失的比率。LGD 是度量预期损失的重要参数之一，它包括三种损失，分别为损失的本金、利息收入和催收成本等。

违约风险暴露的大小和损失大小之间没有明确的关系。贷款催回率呈现出不均匀的趋势，有时偏高，有时偏低，高点可以达到 70%-80%，低点在 20%-30%左右。催回率的分布被称为双峰分布(bimodal)。

鉴于催收率双峰分布的特点，取清偿率或违约损失率(LGD)的平均数不具有统计意义。决定贷款催回率的主要因素是是否有抵押及借款人的还款顺序等。在经济萧条时，催回率低，反之催回率较高。借款人所处的行业也与催回率关系密切。

4.4、EL与UL

一般来说，一笔授信业务中银行可能产生的信用风险损失可以分为预期损失、非预期损失和灾难性损失。数量化度量银行对单个授信暴露信用风险损失包括两个重要的部分：

计算期望损失（EXPECTED LOSS,缩写为 EL）

估计未预期损失（UNEXPECTED LOSS,缩写为 UL）

对于不同的损失银行有不同的处理方式。下面是银行风险损失的示意图。

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a、预期损失(EL)

所谓预期损失是指事前估计到的或期望的违约损失。根据巴塞尔新资本协议对于给定年限，预期损失的数量是：

预期损失＝违约风险暴露*违约概率*违约损失率

EL=EAD PD LGD

可以说这个公式是自始至终贯穿于整个量化风控的始末，非常重要的一个公式。

商业银行提取的贷款损失准备金一般有三种：一般准备金、专项准备金和特别准备金。根据中国人民银行制定的《贷款损失准备计提指引》，一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的、用于弥补尚未识别的可能性损失的准备；

专项准备是指根据《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。

1998 年老资本协议规定，一般准备金可以作为附属资本，但不能超过总风险加权资产的 1.25%。但是最终定稿的内部评级法要求，不能把一般准备金（即普通贷款损失准备）计入附属资本。

b、未预期损失与经济资本 (UL)

银行能够预料资产的期望损失，它是资产在持有期内损失的平均值；在这段期间内，由于违约率和违约损失率都具有波动性而使得无法预料的风险资产价值产生波动。我们用此期间的风险资产价值的标准差度量波动性，称这个量度为未预期损失，也就是说未预期损失是资产价值潜在损失围绕其期望损失波动性的估计。这部分损失银行要用经济资本来缓冲，它将影响的是银行的生存机会和发展潜力。经济资本是一定容忍水平下的损失波动性。由于信用评级与每一类评级中的平均违约率有关，因此我们选取容忍水平应该等于与目标评级对应的容忍水平。

常规上我们用一个正态分布图来处理EL与UL之间的关系，而UL就是在长尾上未能预期估算到的损失。

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关于此部分内容，番茄风控之前还有一个关于全方面指标的视频解读：

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（详细视频内容可见下篇）

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~原创文章

贷款服务的发展日新月异，贷款产品也不断更迭出新，其中平安好贷推出的月供贷产品深受消费者青睐，简单来讲，月供贷就是以，对于一些需要资金进行周转的朋友，月供贷是不错的选择。那么，月供贷款能贷多少？期限多长？申请条件是什么？下面平安好贷就为大家一一介绍。

平安好贷月供贷贷款额度是多少？贷款期限有哪些？

平安好贷月供贷可贷金额为3-50万元，最高可至房贷月供实缴金额的70倍，贷款期限为12/24/36个月。

平安好贷月供贷的申请条件有哪些？

1.年龄要求：23~55周岁；

2.要求有过银行贷款或信用卡；

3.本人必须是投保人；

4.还贷时间大于或等于6个月（6~12月房贷客户，需是本地户籍）。

平安好贷是平安集团旗下的正规贷款平台，实力强大，资金雄厚，同时又高效、便捷，所以是众多用户的选择。平安好贷平台本身就比较正规，所以它的月供贷产品也毫无疑问是非常正规的产品，所以这也就要求贷款人要达到一定的准入条件之后才能够顺利贷款。

平安好贷月供贷产品，只要客户材料齐全，最快1小时放款，很快就能通过贷款申请，而且线上申请无需上门，节约时间，最重要的是贷款无抵押无担保，不收任何手续费，安全有保障。比如新婚夫妻装修婚房或者进行家电采购时，想要选择质量更好的装修材料，可手头却不是很富裕，这个时候就可以考虑月供贷了，借款人按照流程进行申请，平安好贷审批以后，双方签订借款合同，具体贷款事项需以贷款产品的具体说明为准。

平安好贷提醒，月供贷在许多消费者眼中是方便好用，但贷款需适度，消费者需要根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期影响个人信用。

政银携手，金融赋能。

近日，我市与中国农业银行江苏省分行签署全面战略合作协议。

未来5年，农行将向我市提供3000亿元意向性信用额度和全方位金融服务，助力“强富美高”新无锡现代化建设。

市委书记杜小刚出席签约仪式，市长赵建军、农行江苏省分行行长张建良分别致辞。

市委常委、常务副市长蒋敏，市政府秘书长陈寿彬参加签约仪式。

赵建军感谢农行江苏省分行长期以来对无锡经济社会发展的大力支持。

他说，农行江苏省分行是全省金融业的一面旗帜，也是无锡的老朋友。此次签约既是政银合作的重要成果，也是推动金融与实体经济发展、乡村振兴战略融合的务实举措。当前，无锡正深入贯彻落实党中央和省委、省政府部署要求，全力稳住经济基本盘，更加需要包括农业银行在内的广大金融机构倾力支持。

希望农行江苏省分行充分发挥国有大行金融“稳定器”作用，与无锡一道加快协议落地速度、强化金融支持力度、提升服务创新精度，推出更多契合无锡发展实际的新产品、新业务，为企业发展和项目建设提供更加优质、便捷的金融服务。

无锡将进一步优化营商环境，搭建银企对接桥梁，为农行在锡发展壮大创造良好条件。

“当前经济下行压力大、市场主体困难多，我们既要锦上添花，更要雪中送碳！”张建良表示，江苏农行将充分发挥“国家队”和“主力军”作用，坚决助力稳定宏观经济大盘，全力保好市场主体，主动助企纾困，为无锡经济高质量发展注入更多农行力量和农行智慧。

无锡农行要全面贯彻执行无锡市委、市政府的各项工作部署，主动担当作为，创新金融产品和服务，落实好各项纾困帮扶和减费让利政策，加大有效信贷投放支持复工复产、服务保障民生，当好广大市场主体的坚强后盾。

农行江苏省分行是无锡的重要合作伙伴，在无锡地区的存贷款规模连续多年居同业首位，自2018年双方上一轮战略合作开展以来，累计为我市提供约1260亿元的信用支持，为我市高质量发展作出了积极贡献。

此次双方将重点围绕产业强链补链、乡村振兴、专精特新“小巨人”培育等重点领域，以及太湖湾科创带、梁溪科技城等重要载体建设开展全方位战略合作。

农行江苏省分行将提供本外币结算、授信、债务融资工具、并购贷款、投资银行等全方位金融服务，总额不少于3000亿元。其中“乡村振兴”领域1500亿元、服务产业链强链补链和专精特新领域800亿元、其他领域700亿元。

仪式现场，农业银行无锡分行分别与相关部门签署了重点片区战略合作协议、乡村振兴暨数字乡村战略合作协议和专精特新产业强链合作协议，与重点客户、重点项目代表签署了涵盖国有企业项目、乡村振兴项目、基础设施项目、专精特新项目等在内的合作协议。

农业银行江苏省分行还发布了稳经济系列产品，以金融之手托举全市市场主体稳定发展。

来源：无锡日报政务融媒

市场下行期，政策宽松该向哪些方向发力？今天，分享一则贝壳研究院的思考。

当前的困境与风险: 四个不循环

中央提出要促进房地产市场良性循环。当前房地产市场存在四个“不循环”：

一是市场和行业不循环。房企风险不解除，居民不敢买房；居民不买房，房企也难以走出困局。

二是新房和二手房不循环。二手房卖不动，新房没人买；新房不敢买，也就没人卖二手房。

三是刚需和改善不循环。刚需群体难以入市，改善需求换不动；改善需求换不动，也没有房子满足刚需。

四是租的市场和购的市场不循环。交易市场房子卖不掉，不能产生资金回报；房企没钱盖保租房，租赁市场发展不起来，刚需群体更难进入购房市场。

然而，过去房地产调控工具，是难以应对这四个死结的。

经济下行，就业压力增大，未来预期收入减少，中等收入群体举债意愿和能力下降。同时，居民杠杆水平上涨快于收入增长。这个时候如果再实行宽松的货币信贷政策刺激需求，会导致债务风险进一步加大。

而当家庭债务增加不能带来经济有效率的增长，家庭收入无法支撑债务和利息的支付，这将导致家庭债务通缩，缩减开支，经济增长进一步承压，就业机会更少、家庭收入同步降低，陷入通缩的负循环。

归根到底，房地产市场走向良性循环和租购并举需要靠资金注入。靠中低收入群体加杠杆不可行，关键是要发挥富裕群体的带动作用，让富裕群体有条件购买来激活需求。

破题！值得借鉴的“购房出租”

在这一方面，英国的经验可以参照借鉴。受到利率上升、汇率崩塌和失业率增加等因素影响，1989-1995年英国房地产市场进入了衰退时期，长期租金管制也导致了租赁市场房源供给短缺。

英国政府为了刺激低迷的房地产市场，解决英国青年租房难的问题，推出了对购房出租的“Buy to Let”（简称BTL政策）创新的贷款产品，促进了近乎冰封的租赁市场的再次复苏。

BTL的资金来源于房东自有房屋的再抵押，要求该贷款购买的房屋需要以签署短期租约的方式作为社会租房出租。房屋的租期最长2年，最短6个月。

贷款额度取决于租金收入，贷款额度通常不超过房产价值的75%，利率水平一般比自住房屋高0.25%左右。如果业主能证明贷款是用于购买出租物业，仍有资格获得贷款利息扣除所得税优惠。

英国推出BTL政策后，增加了租赁住房的供给，低迷的房地产市场交易量也呈现增加态势。结果就是，BTL政策在盘活房产交易的同时，给市场培育了一批优质的“房东”。

是的，富裕群体的住房需求仍然有空间，但是富裕家庭通常受到限制购买政策的制约。

以北京为例，对于已拥有1套住房的本市户籍居民家庭和持有本市有效居住证明、在本市没拥有住房，且连续60个月(含)以上在本市缴纳社会保险或个人所得税的非本市户籍居民家庭限购1套住房。对于已拥有2套及以上住房的本市户籍居民家庭、拥有1套及以上住房的非本市户籍居民家庭以及无法提供本市有效居住证明和连续60个月(含)以上在本市缴纳社会保险或个人所得税缴纳证明的非本市户籍居民家庭，暂停向其售房。

在信贷政策上，夫妻任意一方在全国任意地有房贷记录，或在北京有房，均判定为二套房，首套普宅首付不低于35%，二套普宅不低于60%。考虑到二手房的评估折扣，购买二套房几乎需要全款。

“租购并举”的新思路

在住房供不应求阶段，为了防止价格过快上涨，行政性管制将一些外地的、已经拥有住房的购房者排除在市场之外。当前市场形势发生了巨大的变化，住房供不应求的局面已经得到改善，防止资产快速收缩成为首要目标。

我们要在坚持“房住不炒”的前提下，准确把握“租购并举”的本质含义，既要解决当前市场需求不足的问题，又能实现租购并举结构转型。

具体方法是：有序取消限购政策，允许多套房家庭在一定的条件下可继续购房，贷款首付比例在宏观审慎的原则下由银行竞争决定。这些条件是：购买后5-10年纳入保障性租赁住房管理，约定租金涨幅不能超过一定的幅度。

这一思路的可行性是：

（1）富裕家庭杠杆水平比较低。过去我们实施的差异化信贷政策抑制了富裕家庭购房加杠杆的空间，二套房或改善型住房贷款比例低，贷款成数低，这些群体的资产负债表更为稳健、信用更高。

（2）房地产投资的价值仍在。尽管近年来房屋资产收益率有所下降，但相对于其他投资渠道而言，房屋仍然是比较好的投资品。这一点尤其是在通胀上升的环境中更为明显。

（3）政府能够通过信息平台对保租房的出租进行精准的管理。

这一思路可能的副作用在于，取消限购会导致需求增加，房屋供不应求的城市会出现价格上涨。但上涨并不会成为主要问题：（1）购买5-10年的锁定期并不会吸引大量短期投资需求；（2）只要保障性租赁房源充足，市场化房价上涨不会影响租赁人群。

以上内容来自贝壳研究院，贝壳找房青岛站感谢您的关注！

很多人买房时会遇到各种问题不能贷款，有一种情况就是负债率高，其实就是你一个月需要还的钱较多，可能是有其他贷款或者信用卡，想要房贷顺利办理，就需要解决负债高的问题。该如何解决?补救措施是什么?下面笔者就为大家分享一下。

银行在审批贷款时，除了衡量申请人的资信水平、收入情况，负债率也是会着重考虑的一个因素。对银行来说，负债率过高可能会影响还款能力，申请人违约的可能性更大。当申请人负债率过高时，可以试试这几个办法：

1、提高首付比例

一般房贷的最低首付比例为30%，特殊时期甚至会降到20%，如果申请人负债率过高申请房贷被拒，可以考虑多出一些首付，把还款年限降低，还款压力没有太大的情况下，银行的房贷申请通过率也会高一点。

2、降低负债率

如果不是资金特别困难的情况下，申请人可以先把手头上非银行贷款的小额贷款给停掉，着重处理会上征信的贷款。尽量一次性还清信用卡，避免多次分期。

3、增加共同贷款人

如果因为负债率过高而申请房贷被拒，大家可以考虑在申请房贷时增加共同贷款人。可以是父母、子女、夫妻、兄弟姐妹等，前提是这位共同贷款人有稳定的收入来源、征信无不良记录。银行在综合考虑双方还款能力的情况下，房贷申请通过率会增加一些。

个人负债率=(个人的负债总额/个人名下资产总额)*100%。比如你月收入1万，但你当月信用卡以及其他贷款加起来要还银行5000元，那你的负债率就是50%。

4、提供担保人

提供一个各方面条件都很好的担保人（一般是直系亲属），这样能够避免银行因为负债率问题而拒绝你的申请。

除负债高外，什么情况下也会被银行拒贷?

1、房屋产权不清晰和房龄过高

产权不清晰的房子，银行会直接拒贷，比如小产权房，小产权房仅有销售合同，没有产权证明，房产登记部门是不认可的，一旦遇到政策性用地开发，银行有可能面临风险，因此这种房子银行是直接拒贷的。

另外一些产权没有问题的二手房也可能会被银行拒贷，比如房龄较大的二手房，银行一般对二手房房龄会有要求，主要出于风险的考虑，房龄较大的二手房可能面临产权到期处置的问题，一旦还贷中的房子被收回，对银行是不利的。

2、个人征信差

银行在审批贷款的时候是非常看重个人征信的，原则上来说，贷款人如果存在两年内连续三次累计六次的逾期记录，银行可以拒贷。逾期记录包括还信用卡、还房贷、还车贷等，逾期都会出现在你个人征信记录上。

3、贷款人年龄大

贷款人年龄大了，收入也可能随之减少，还贷能力就会减弱。

通常银行规定申请人年龄在18-65周岁，其中25-40周岁是银行欢迎的群体，其次是18-25周岁和40-50周岁的人群。

50-65周岁之间的人群，住房贷款申请一般不被通过。因为贷款人年龄越大，身体出现健康问题的几率就越大，影响还贷，这样银行所承担的风险就越高。

每个人的收入多少不一样，如果收入太少负债高，那么再贷款以后就无力承担还款。希望以上的这些建议能帮助到各位，在申请贷款时，要合理规划不要负担过重。

好了，以上就是贷款买房负债高的应对措施介绍，有什么不清楚的可以在评论区留言，笔者会一一解答。

我是潇然，如果你有金融信贷知识想了解 可以互动交流! 请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

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最近，随着房地产调控政策的出台，各地房价都有下跌的趋势，刚需买房的人越来越多。

刚需买房的人，跟炒房客不一样，他们手头的资金有限，很多人刚付完首付，就已经没有多余的钱用来装修了。

可手头上没钱，他们是如何装修的呢？有些人找亲戚朋友借钱，有些人找银行申请装修贷款。不过，前者比较少，后者比较多。

找亲戚朋友借相当于欠了别人一个人情，是要还的；再者装修贷款利率比较低，比较划算！不会有太多的心理负担。

装修贷，叫装修贷款分期，是银行专门为有房有装修需求的客户设立的大额信用贷款。

在信贷产品中，装修贷属于第一梯队，因为它兼备额度高、利率低、期限长等多种优势。

我们知道，市场上能做长年限的信贷产品很少，一般的年限都是最长3年，能超过3年的极少，而装修贷就是那极少的一部分能做长年限的信贷产品。

长年限意味着月供压力会轻很多，再加上利息低，绝对是上班客户的不二之选。

目前武汉主流银行装修贷的产品汇总：

银行会根据你的装修预算（一手房装修/二手房翻新）、资产负债（网贷/信用卡/理财）、房屋属性（精装房/毛坯房）

房产价值（房子在主城区以及远城区、房子市场均价）、房产类型、小区位置、征信报告等因素综合判断。

每个银行在房产类型，区位，个人征信，额度评估，基本资料、流程等都有所差别，但大部分都大同小异，以下便是办理装修贷款的一些大概流程。

提前准备

提前了解各大银行产品和所需资料，结合自身情况，选择合适的银行。

申请材料

准备身份证、财产证明、房产证明、征信报告等资料，前往银行网点正式提出贷款申请，填写申请表和递交相关资料，这个过程一般需要3-7个工作日。

放款

银行审核收入、征信、房产等信息，审核成功就批款。随后银行上门勘察房屋并拍照，拍照留底后就放款了，最快拍照当天就可放款。

支用

一般批款成功后，银行会给你发放一张信用卡，款项打到信用卡，款项到账后，就可刷卡消费了。

还款

用款后，记得每月规定的还款日还款哦，基本上满一年以后就可以提前还款了。

装修贷优势

可操作空间大；

有房即可申请,可单签；

可同时操作几家银行；

利息低，月息0.25%，10万每月利息250元；

超长年限，10年期，10万每月月供1083元

总结一下

装修贷可以提前还款，没有违约金，也不用支付后面的利息。这对于改善现金流结构是非常有帮助的。

另外，需要说明的是，如果是真实装修，而且房产和个人资质都优秀的情况下，可以直接找银行办理。

但如果是想通过装修贷，获得低利息，长周期的信用贷款，建议找融资顾问，这是最靠谱的方式。

关注@武汉王文涛，了解身边更多房产金融小知识

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还记得去年商贷利率最高点的5.6，现在陆续已经调整到4.25了，而市场成交依旧不温不火，现在公积金终于出手了，虽然调整额度不大，但是明显的信号就是刺激刚需客户买房，毕竟公积金的利率比较低。

目前公积金利率首套是3.25，二套上上浮百分之10。公积金目前还是认房产套数来判定贷款的首套二套。

现在市场差的是利率么？我想大部分客户还是手里差钱吧，现在明显老百姓购买欲望不足，购买信心不足，再加上现在房价较高，导致很多客户不敢下定，这才是根本原因吧。

这几年因为口罩问题。各行各业都不太景气，大连这几年经济也是不温不火，经济，老百姓的工资，很难支撑大连的房价上涨。甚至眼下的房价都已经支撑不动了，二手房降价。新房的遍地特价房。大连的房地产市场将何去何从？？

如果是你，当下市场你会选择买房么？

流动资金的受托支付

办理流动资金贷款，应严格遵照公司客户贷款发放与支付流程的有关规定。办理流动资金贷款业务，要求借款人说明贷款用途，并在借款合同中与客户明确约定允许贷款资金使用的范围。对采用贷款人受托支付方式的流动资金贷款，与客户签订委托支付协议。

对符合贷款人受托支付条件的，借款人在申请提款时应提供明确的用途证明材料。对采用借款人自主支付方式的，应在申请提款时明确贷款资金的具体使用类别及计划清单。

具有以下情形之一的流动资金贷款,原则上应采用贷款人受托支付方式:

(一)与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般;
(二)支付对象明确且单笔支付金额较大;
(三)贷款人认定的其他情形。比如，近一年内发生过贷款资金未按约定用途使用，违规流入国家明令禁止的领域和用途的客户。有权审批行确定采用受托支付方式的。

参考资料：

中国银行业监督管理委员会《流动资金贷款管理暂行办法》

第二十六条　具有以下情形之一的流动资金贷款,原则上应采用贷款人受托支付方式:(一)与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般;(二)支付对象明确且单笔支付金额较大;(三)贷款人认定的其他情形。

第二十七条　采用贷款人受托支付的,贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后,贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

第二十八条　采用借款人自主支付的,贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十九条　贷款支付过程中,借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的,贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

1、深户落户满三年+社保或个税连续缴纳3年（家庭可买2套、单身1套）

2、深户落户不满3年（社保或个税连续缴5年）可买1套房（家庭或单身都是1套）

3、非深户（连续缴纳5年社保）可买1套房（家庭或单身都是1套）

4、港、澳、台人士（可买1套住宅）

5、退休人士：深户退休之日前连续36个月社保，非深户退休之日前连续60个月社保

6、高层次人才：高层次人才证书（可买1套）

7、在深现役军人：军官证和二代身份证（可买1套）

离异不满3年：3年内历次离婚时家庭套数累计之和

1、离婚前家庭套数0套，可买1套

2、离婚前家庭套数1套，如果没有走财产分割，无房一方满足资质可购买1套

3、离婚前家庭套数2套，禁止购买

备注:不符合购房条件的离异人士是指，离婚不满三年，属于如下四项中任意一项的情况

1、离异时家庭名下在本市有2套及以上商品住房的任一方

2、离异时家庭名下在本市有1套商品住房的有房一方。

3、离异时家庭名下在本市有1套商品住房，并将房产分割登记给无购房资格一方名下人士。

4、离异时家庭名下在本市有1套商品住房为夫妻共有，离异后直接转让给第三人，经双方协商一致后可购买一套住房，登记在符合购房条件的一方名下，则另一方属于不符合购房条件的离异人士。

根据深圳市住房局的有关规定，在深圳购买房地产必须符合以下三个条件中的两个: 深圳家庭、社会保障、个人所得税。

深圳购房条件

1、　　深户居民家庭、成年单身人士（含离异）须在本市落户满3年，且能提供购房之日前在本市连续缴纳36个月及以上个人所得税或社会保险证明，方可购买商品住房。

2、非深户非深户居民家庭、成年单身人士（含离异）继续按照提供购房之日前在本市连续缴纳5年及以上个人所得税或社会保险证明方可购买商品住房的规定执行。

3、　　3、夫妻离异　　任何一方自夫妻离异之日起3年内购买商品住房的，其拥有住房套数按离异前家庭总套数计算。在离异之日起3年内，若离异前家庭名下在本市无房，离异后任一家庭成员可以以成年单身人士身份在本市购买1套商品住房；离异前家庭名下在本市有1套商品住房，离异后无房一方可以以成年单身人士身份在本市购买1套商品住房；离异前家庭名下在本市有2套商品住房，离异后任一家庭成员在本市均不得购买商品住房。

最新限购限贷政策

哪种购房形式更有优势？

当然是深居民的家庭啦！足足差了两年，时间管理就是为了金钱！即使有深户不能暂时买房，但可以申请公租房，享受深户的好处。

2022年办理深户的条件

一、应届生：

1、身体健康；

2、未参加国家禁止的组织及活动，无刑事犯罪记录。

3、　　具有全日制大专以上普通高等教育学历。

4、毕业时间未超过2年。

二、留学生：

(二)在国(境)外学习并获得学士以上学位的留学人员，或在国(境)外高等院校、科研机构工作(学习)1年以上、取得一定成果的访问学者和博士后等进修人员。

三、三。在职人才的基本条件:

1、身体健康

2、已在本市依法缴纳一定社会责任保险

3、　　3.未参加国家禁止的组织及活动，无刑事犯罪记录。

符合下列条件之一的人员，经核准可办理人才引进迁户：

1、　　1、全日制本科及以上，且年龄在45周岁以下

2、全日制专科学历，且年龄在35周岁以下

3、具有高级专业技术资格且中专以上学历，年龄在50周岁以下

4、中级专业技术资格，且年龄在45周岁以下的人员。

5、高级技师职业资格，且年龄在45周岁以下

6、技师职业资格，且年龄在40周岁以下

7、具有高级职业资格，且在深圳市参加社会保险满3年以上、年龄在35周岁以下的人员。

以上核准入户工作条件我们除了应届生、留学生外，都需要在中国深圳缴纳社保才可以提高办理入户！

　　提醒：非广东省内颁发、统考的技术，需要经过本市的审核。

　　非在本市参加的技能职业书，须经过本市人力资源部门的水平。

通过以上政策来看，想快速在深圳买房/购房

办个深圳户口才靠谱

定制深圳入户解决方案，详细购房资格解读

来源：人民网－湖南频道

盛夏时节，走进湖南省郴州市汝城县卢阳镇，一栋栋漂亮瓷砖农舍随处可见，院落干净整洁;老百姓在家门口的环保企业上班，顾家赚钱两不误;景点观光打卡游人如织，兴高采烈……美丽的乡村胜景留连忘返。

“农行惠农e贷给力，最快可实现当天建档、当天审批、当天投放，没想到11.9万元贷款这么快就到帐了，解决了鞋厂资金吃紧的难题!”座落在卢阳镇官桥村官一组的汝城县志华鞋厂，20台智能缝纫机高效运转，21名工人师傅忙而有序。近日，该鞋厂法人李志华高兴地说，鞋厂一年收入可达30多万元，农户在家门口鞋厂上班仅5月份人均收入1700元左右。

这是农行湖南郴州分行惠农e贷强产业富村民的一个缩影。

今年以来，农行郴州分行唱响深耕千乡万村主旋律，推进惠农e贷扩面提质增量，助力农业产业化、现代化、标准化。截至6月末，该行惠农e贷余额18.18亿元，比年初净增6.24亿元，增速52.29%，计划完成率居湖南农行系统榜首，贷款增量排全省农行第二。

农村产业振兴，金融活水先行。农行郴州分行立足资源优势，狠抓惠农e贷营销，发挥“信贷+”效应，让产业兴旺插上“金翅膀”。

“惠农e贷支持对象是在农村地区创业满一年以上从业人员，以户为单位建档，一人承贷，纯信用免担保，随借随还，循环用信，利随本清，单户最高授信30万元，扶持种、养、加工、经商、建筑等行业。”农行郴州分行三农金融部负责人介绍。

近年来，农行郴州分行履行国有大行社会责任，以乡村产业为依托，以新型经营主体为抓手，以共同富裕为目标，把做实做细惠农e贷工作摆在突出位置。该行建立“市分行主导、一级支行主抓、营业网点主干”的三级联动机制，按日通报、按周调度、按月约谈，组建团队协助支行深入乡镇村屯、田间地头，大力开展农户信息建档，实现城区行农村行惠农e贷同向发力同频共振。

针对生猪价格上行态势，农行汝城县支行组织三支服务小分队，专门营销惠农e贷，用好政策用足信用额度，加大投放力度，给中小合作社生猪养殖纾困解难。仅7月份，该支行生猪信息建档10户、投放惠农e贷生猪养殖240万元，现存栏8千多头，其中育肥猪5千多头，满足当地市场需求，拉动地方经济发展。

农行郴州分行围绕“种、养、加”抓农业产业发展，按照市委市政府“宜工则工、宜农则农、宜商则商、宜旅则旅”的发展思路，实行“一行一策、一点一色”，拓展农业产业链农户、农贸市场经营户、农村个体工商户等优质客户，整产业、整项目、整市场批量做大客户规模，重点聚焦蔬菜、柑橘、茶叶、生猪“四大百亿产业”产业为主的特色产业，稳经济保就业。

今年上半年，该分行投放放惠农e贷12.1亿元，惠及新型经营主体5918户。其中蔬菜种植212户、贷款余额2422万元；柑橘种植148户、贷款余额3810万元；茶叶种植36户、贷款余额1826万元；生猪养殖214户、贷款余额7582万元。助力粮食面积稳定在470万亩以上。“四大百亿”产业全产业链产值逾达500亿元，农村居民人均可支配收入超1.9万元。(胡智飞 吴砾星)

能贷款买房，就不要全款买房！现在房价非常昂贵，普通老百姓买房基本都是通过贷款买房！贷款买房主要是为了减轻自己的购房压力，而且房贷利率相比其他贷款利息要低，只要每月按时付房贷，贷款是抵御通货膨胀最有效的手段。

贷款批下来后，你向银行要回你的贷款合同了吗？为什么问这个？很多人买了房子去银行面签贷款合同的时候什么也不看，银行工作人员让你签字，你就签字，让你摁手印，你就摁手印！签完几十个名字出来，问他啥不知道。要知道贷款少的几十万，多的几百万，一不留神就掉坑里了！所以今天达柠分享贷款买房，去银行签贷款合同的时候注意的三点重要内容，一定要看到最后，希望可以帮助到大家！建议大家保存收藏备用，或转发给你身边有需要的朋友，免得你想用的时候找不到了。

一、选等额本息还是等额本金？

相信这两个专业术语把很多人都整蒙圈了，到现在依然有很多人还在纠结到底选哪一个。一次性讲明白！

1、等额本息适合人群：

刚参加工作的年轻人

有固定收入，但平时现金不宽裕

虽然还款总额较多，但随着年龄增大或职位升迁，收入增加生对生活品质不会造成太大影响。

2、等额本金适合人群：

现金流比较宽裕

高收入人群或年纪稍微大一点的人群

还款总额较少，但前期的还款额较大，而后逐月递减，尤其对于一些刚参加工作的年轻人来说，还款压力会非常大。

二、利率调整周期

注意贷款合同里有一个利率调整周期的选项，是一月一调、季度一调还是一年一调的。比如今年5月份央妈宣布五年期的LPR从4.6%，降到4.45%，如果你选择的是一年一调的，那真的要恭喜你，接下来的半年4.45%的利率和你真的一毛钱的关系都没有，你只有等到第二年1月1日才能调整。

三、提前还款违约金

签合同之前要和银行职员再三确定提前还款违约金收多少？有的银行贷款满1年即可提前全额还清贷款不收违约金，有的则需要贷款满3年才能提前还！试想一下，谁都有个时来运转的时候，如果自己买房之后过几年就已经攒够了钱可以提前还贷款！这个时候打开合同才发现和银行约定的提前还款是要收违约金，这样白白损失几千上万块，谁心里都不舒服！所以，选择银行贷款时，一定要看提前还款的期限和赔付的违约金是多少。如果你不看也不问，有些银行工作人员是不会主动讲给你的，所以学习很重要，要为自己争取最大的权益。

结语：最后提醒一下各位，在和银行面签贷款合同时，一般都有一大叠资料，银行职员也不会等你慢慢去看，只让你在最后一页签名！但最重要的是，最后他会和你核实一下基本的贷款情况，这个时候你就要看清楚，自己选的是等额本金还是等额本息，贷款年限，贷款总金额，贷款利率等信息。注意等贷款批下来后，可以带上你的身份证到银行领取你的贷款合同。

想了解更多购房知识可以关注达柠往期的文章哦！

今天的房地产知识就分享到这里，看完以后如果有好的建议，欢迎在评论区留言，我都会一一回复的！

购房款数额较大，一般家庭未必能够一次付清，所以，很多人会选择贷款买房。贷款买房，流程复杂，通常也会交由中介协助办理，但在操作过程中，会涉及哪些步骤，又有哪些注意事项，这些还需提前知晓。贝壳济南站为您解答。

一、贷款买房流程

1、贷款申请：

办理贷款前，要先看所购楼盘是否有银行提供个人住房按揭贷款承诺书。然后填写《贷款申请审批表》，将付首期款证明、购房合同、身份证、经济收入来源证明、婚姻状况证明、担保证明文件等原件、复印件提交贷款银行以备审核。

2、明确保证人：

开发商作为借款保证人要在贷款申请表上签字、盖章。

3、银行审核：

银行对借款申请人提交的资料、担保人、征信进行审核，按程序审批，将审批结果通知借款人。

4、 与银行签约：

申请批准后，就可以和银行签订借款合同和相应的担保合同，代办公证、保险（采取客户自愿原则）、抵（质）押登记等手续。

5、银行放款：

将款项存入开发商账户，并通知客户取合同和到开发商处办理购房手续，并由开发商出具付清房款证明给贷款银行。

6、银行代办：

银行可以代缴契税，代办房产证等业务，但是借款人须提供办理缴纳契税、领取契证、办房产证及住房抵押登记手续的一切材料，收费严格按各有关办理机关的收费标准执行，不收代理费；

7、贷款经办人员将档案归档。

二、贷款买房注意事项

1、购房发票：

首付款发票一定要保存好，发票丢失是没有办法补开的。需自己办理发票丢失的手续。

2、个人征信：

个人征信很重要，逾期还款连续三个月累计六个月，银行将参考还款记录，不予放款。

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银行倒贷过桥业务，首先要看的就是批复函，因为批复函上边会提现出这笔贷款的详细情况，信用一般我们都不做，首先看批复函就能大概判断出这笔业务能不能做。如果批复函没有问题，其他基本问题也不大。

当然也不能只看批复函，其他材料也是需要看的，过桥倒贷的业务跟他的业务不一样，比较繁琐，风险也比较大，比如资金途径，核对银行信息等等，所有的细节都要弄清楚。

好多过桥业务都做不了，有的不符合要求，有的不接受价格，或者风险太大，风控过不了等等。

如果想对银行过桥倒贷业务有更多的了解，可以一起探讨交流，可以评论或者私信，假如有其他想摆账，验资，资金证明等方面想了解更多的，也可以找我。

谢谢你的关注，以自己多年的有限经验，希望能够帮助你。