大家好，我是老詹。

问大家一个问题，你们知道什么是呆账吗？如果出现呆账，应该怎么解决？

今天老詹就跟大家聊聊比逾期还要可怕的呆账问题。

什么是呆账

什么是呆账，在征信报告，呆账是指已过偿付期限，经催讨不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的欠款。

简单来说，就是超过3年仍未还清的账户。

但要注意的是，呆账是银行方面认为找你催收已经无效了，便不再催收。

一般呆账常见的是一些小额贷款像信用卡，因为金额少，借款人忘记还或是单纯不想还，觉得没什么大不了。

还有就是一些大额贷款像房贷、抵押贷，这种就是单纯的没有能力偿还。在银行催收后，千万不能心存侥幸，呆账可不能和逾期相比。用业界的话来说，1次呆账=50次逾期。

呆账的产生

一般有两种情况会产生呆账：

1. 不还钱。

借款人或者持卡人在规定期限内没有及时足额偿还款项、逾期天数超过180天后银行催收无果;或者因个人原因导致银行无法联系到本人进行催款，银行未能在约定时间内收回款项，那这笔逾期的钱就会变成呆账。

2. “钱还多了”也会呆账

呆账的另一种形式：是指还款超过欠款额度的部分，长期不做处理，也会变为呆账，看到这里相信很多大家会一脸懵逼，我还完了，还多还了，居然算呆账？举个例子，你本来欠银行200元，结果还201元，出现了1块钱的溢价款，然后又长时间不去使用信用卡，这样久而久之就出现了呆账。

呆账会有什么后果？

1. 影响贷款审批

按照我们之前说的，1次呆账=50次逾期，后果严重性可想而知。基本上从此以后跟银行贷款、申卡彻底拜拜了。

2. 荣登黑名单，难以消除

呆账形成后，即使后期还清了，也会从欠账人还清日开始算起，五年后才能消除。若是不处理，则会跟随你一辈子，可以说是相当麻烦。

呆账如何挽救

1、如果是一般呆账情况。

首先要还清全部欠款，并且千万不要多还钱，还清欠款后，记得要进行销户处理，这点正好和信用卡相反(信用卡逾期后不能销户，应该用好的记录覆盖查的记录)，呆账不做销户处理，记录就不会清除所以一定要做销户处理。

2、特殊情况呆账。

溢价款造成的呆账，处理方法其实和一般呆账处理方式都是差不的，前提就是只需要把多出的金额提取后，做销户处理就好了。

这两种非恶意呆账的特殊情况银行都会积极处理，因为你并非恶意呆账，一定要要和银行申诉，积极解决。主动联系银行把欠款欠息清还后，征信报告上的“呆账”状态一般会在次月就会转化为“逾期”状态，该笔“逾期”贷款自还清之日起5年后才会自动消除。还有一种情况是信用卡年费导致的呆账，这种情况把欠款缴清，然后销户就好了。

信用就是资产，征信是人的第二张身份证，征信也是你金融领域的名片。信用社会，征信在我们工作生活的各个方面都占有一席之地，时刻影响着我们的工作事业和生活。你在买房买车，或需要资金周转经营，商业合作等各方面，征信的资质决定了你是否能贷款，是否能贷低息产品的准入条件，是否能达成合作项目等。（甚至可能在未来的相亲市上，除了出示房产证用以证明你的资产外，出示征信则是证明你的为人信用。当然目前这个还不是硬性要求，每个人的情况不同，严谨度及要求都不同，这方面就不去辩论了，权当一笑吧）。除了相亲上目前还不是硬性要求外，其它方面诸如贷款买房买车，资金周转经营等各方面，征信却真的是一个硬性的要求，可见征信的重要性，大多数人对自己的征信也越来越重视。一份漂亮的征信报告，如同一个良好的经济身份证。而且一份好的征信，也是需要“养”起来的。

养好征信大体有以下几个基本点：

第一、避免逾期，这是养好征信最重要的一点，一旦发生逾期，产生不良记录，将成为征信报告上的一个污点，会在你的征信报告中保留5年，严重性逾期甚至会被拉入征信黑名单。诸如贷款五级分类为次级、可疑或损失，或者存在代偿记录，或者有呆账，涉及诉讼等等，这类征信就成了黑征信，这种征信记录在申请贷款、信用卡或对外担保时，很可能会直接被拒绝。所以要注意房贷，车贷、信用卡等一定要在还款日前还清。当然，如果只是逾期了几天，是不会有很大影响的，但如果隔三差五的就逾期几天，这样会有影响，如果连续逾期一个月以上，那当年基本申请任何贷款都有难度了。此外，信用卡会有年费，未激活不使用也会造成逾期，不使用的信用卡要及时注销。

第二，避免频繁地使用网贷和小贷。即使如期还款，也会因为借贷数据过多而弄花征信。很多人的征信是被网贷小贷弄坏的，笔数特别多，金额特点小，网贷费率还很高。大多数银行都有网贷歧视，尤其是频繁使用网贷，相当于借款人多头授信，最终会被解读为资质较差，资金链非常紧张。在无形中增加日后的贷款难度，后续无法从银行申请低息贷款，甚至会影响房贷。网贷小贷记录太多，就算没有出现逾期，想要申贷成功，不仅可能会被贷款机构要求提前结清网贷及小贷，还可能会要求补充流水，提供各种证明，并且不一定能享受最低利率，且获批的贷款额度还会小，得不偿失。信用卡也如此，不要过度办卡。个人手中的信用卡最好不超过8张，不能为了积攒总额度或者办卡礼而盲目申卡，名下太多银行信用卡，授信额度又远远超过自己的收入水平，也会影响今后贷款。那么这是为什么呢？因为每个人都是有授信额度的，前期占用的授信额度越多，那么以后可借额度就会越来越少（那些所谓信用卡提额只是把个人实际授信做到银行授信总额最大化，而并非突破总授信），如果当前的所有贷款余额、信用卡使用余额、对外担保余额远远超出自己的偿还或代偿能力，那这就是负债高而造成还款能力不足。此外，信用卡额度使用率是容易被忽视的问题，即使没有逾期，总负债不高，但是信用卡额度使用率太高，仍然会影响贷款的审批。网贷小贷申请过多，也会容易形成多头借款，以贷养贷的困境，同时个人资质也会有所降低。负债高和还款能力不足是被拒绝的重要原因。在此补充一个重点，为他人做担保一定要慎重，银行等金融机构对此是视同你负债的，会影响你的征信授信额度及风险评级等。即使是多人担保的贷款，也会按总额计入你的征信，而不是分成多人算。如果一旦被担保人失信，出现风险会向你全额追偿。从一定意义上讲，对外担保的风险大于你自己的贷款，因为风险因素不是完全由你所控。

第三、避免过多的查询记录，频繁申请贷款、信用卡、网贷等，每一次申请贷款都会在征信上产生查询记录，申请越多，查询次数越多，过多的查询次数，风险评级会升高，会被拒贷。近期频繁的硬查询记录，俗称征信花了。说明报告主体资金链非常紧张，频繁查询被解读为多头申请贷款，到处借钱。一个资金链非常紧张的人，申请贷款被审批通过的可能性当然非常小。一般银行对近期查询次数都有明确规定（各家银行的尺度有所不同），通常为近3个月和近6个月的查询超过一定次数。平时要注意，不再到处去申请、不再点测算贷款额度的链接。还有很多APP上的查看额度很可能就查征信了。但是这些贷款客户都没要，因为结果不尽人意。最终，导致的结果就是其他贷款也申请不了。所以尽可能不要到处申贷及查询征信。查询记录只记录最近两年的记录，所以时间能够很好地养花征信，随着时间推移，这些查询记录就会消失。

第四、白户就是从来没有申请使用过贷款、信用卡、对外担保，征信报告就是一张白纸。信贷白户又包括纯白户和白户，其中纯白户打印出来连查询时间、报告编号都没有，只有姓名、身份证号码等。不管是哪种白户，申请信用贷款很难成功，因为没有信用记录，审批人无法判断申请人的信用情况，在信贷系统评分时，白户往往会被扣分。但是，白户申请担保、抵押贷款和信用卡是有希望的。建议纯白户可以在申贷之前最好先办张信用卡，相比较而言，信用卡的申办门槛要低一些，通常只要有固定工作与收入来源，就可以申办。养征信从养卡开始相对容易些，信用卡使用后正常还款，这样就会在征信报告中留下很好的履约记录，从而就告别白户了。另外，信贷白户的征信报告通过互联网查询是查不到的，必须到人民银行或商业银行线下查询才能查出来。

以上是养好征信的四大基本点，还有一些细节上的事，诸如有涉诉，有官司是会影响征信的，难通过授信审批，办法就是从法院出具结案证明等（先与银行沟通是否认），在此不详细讲了。所有的一切如何养征信，其实是在于你本身的信用意识。还有关于征信修复，征信修复大概率是智商税。以征信修复名义的骗局大体有三种套路：一是收取高额费用后直接失联；二是征信培训、骗取加盟代理费；三是骗取倒卖个人信息。征信不好要靠你自己养好。征信不好都能修复的话，央行的征信系统也就失去公信力了。如果信用报告有错漏，可提出征信异议，要求更改。征信异议申请有两种渠道：一是金融信贷机构等信息提供者：可以拨打机构的客服电话或前往办理业务机构的营业网点提出征信异议申请。二是中国人民银行征信中心：可以前往所在地中国人民银行征信中心分中心办理征信异议。无论是向信息提供者还是向中国人民银行征信中心提出征信异议，不花钱，更无任何费用。

以上所说的养征信，前提是你的财务状况并没有完全恶化。如果你已经难以维持岌岌可危的负债，面临崩盘该怎么办呢。那只能进行一下“债务优化”了，分析确定债务还款优先级。在此我并不是鼓励失信，而是说在财务状况恶化，实在没有办法的情况下，要优先处理哪些债务。

负债从整体上分两大类：一是上征信记录的；二是不上征信记录的。如果你还重视征信想东山再起，那么就掌握一个大原则，先还上征信记录的负债，后还不上征信记录的负债。我们把这些负债按照借款途径细分一下：银行贷款、信用卡、网贷、小额贷款、民间借款等。债务还款优先级是：上征信的网贷和小贷 > 银行贷款（包含信用卡） > 不上征信的小贷 > 民间借款。给大家分析一下，上征信的网贷或小贷费率高，额度小，优先还款即减少资金成本又优化了征信。其次，就是要保证你的银行贷款、信用卡一定不能出现逾期。如果实在负债压力大，可以适当分期。然后就是不上征信的那些小贷和民间借贷（网贷、小贷、民间借贷这些尽量少碰），如果已经碰了尽快结清。目前如果没能力还，就和对方友好协商吧（降费、展期等）。

每人每年有两次免费在柜台机器查询征信记录的机会，如果比较忙，没有时间前往办理个人征信查询，可以通过网上查询的方式及时查清自己的征信记录，查看是否有问题或者征信记录有误，及时处理消除影响，避免造成其他麻烦。如果平时自己重视，有着良好的信用习惯和意识，那也无需刻意去查，你的征信一定会是好征信，因为好征信的基础是信用好的人。

前言：这是 长沙慧姐 公众号第189篇原创内容。

申请人如果资质好，大把的银行贷款产品可以挑。

名下有房有车、资产多，收入高、负债也低、还款能力强，一时点了一两笔网贷8万元，银行还是有许多产品可以选择。比如房屋抵押贷款、信用贷款、车辆抵押贷。

如果网贷多笔，征信也花，名下也没有什么资产，只有个工作，那不用挑选银行产品。能找到个银行放款的网贷已不错。

个人申请的银行产品，主要就是信用贷款和抵押贷款。

抵押贷款因为有抵押物，对征信、网贷包容度高。且产品多，要求不一，只要没有严重的逾期、有偿还能力，抵押物也合适，可以找到合适的产品。

信用贷款，更加看重征信记录，尤其是习惯用网贷的，征信花，查询多，这两点就比较难申请银行信用贷款。

而信用贷款又分为银行和非银行机构，非银机构要求高于银行。

银行的贷款相较于金融机构的要求要严的多，除了具备一定的资质条件（按揭房/全款房、商业保单、社保公积金、稳定的打卡工资、车辆、营业执照且经营良好等等），另外对征信（过往良好的还款记录、贷款笔数、信用卡使用比例、无小贷、负债不高、近期无频繁申请贷款、无负面信息）都有较严格的要求。

当不确定什么产品适合自己时，可先打份详版征信报告，自己先斟酌下是否符合银行的要求，或者有抵押物可以抵押，那么通过率会更高。

实在是银行通不过，还可以选择金融机构，不要盲目的申请导致查询次数过多，最后什么产品也贷不下来。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

信用卡逾期15天有事吗?

信用卡逾期了15天，基本上超过了所有银行的宽限期，因此逾期之后，肯定是会上征信的。逾期15天对于征信报告来说，属于等级为1的污点，只是偶尔有一两次的话，影响不大，如果逾期次数超过3次的话，持卡人的征信就等于不良了。

除了征信受损之外，持卡人还需要向银行支付一定的逾期利息和滞纳金。滞纳金一般为逾期金额的5%，而逾期利息一般为信用卡利息的1.5倍。

如果持卡人已经到达了无力还款的地步，也可以向银行提出协商还款。应该主动联系银行，表明自己的经济状况和还款意愿，希望银行协调定制合理的还款计划，然后再去努力赚钱，慢慢把欠款还清。

银行一定会问逾期原因，持卡人最好不要说是因为自己过度消费，这样银行有很大可能会直接拒绝协商个性化分期。持卡人可以说是因为收入骤降、重病等各种原因导致自己偿还能力不足，因为第三方因素导致的逾期，银行同意协商的可能性更大。

房产交易中，需要申请贷款时，可能会遇到多种情况，今天跟大家聊一下，家庭购买房产申请贷款，如果夫妻双方中有一方征信有问题时，另一方还能否申请到贷款。

一.银行要求

　　买房时需要查看夫妻双方征信的情况，多是夫妻双方共同贷款买房，这样银行会考察夫妻双方的征信，因此夫妻两人的征信都很重要，如果夫妻一方征信问题比较严重，比如在两年内有连续三次或累计六次的逾期，银行将会拒贷。

二.征信不好的原因

　　如果征信出问题，常见的原因有以下几种：

　　1.多次征信查询

　　如果借款人的征信查询次数过多，有的银行对这类借款人的包容性比较高，除了查询次数高之外，银行也会查看借款人的其他条件，若其他符合银行贷款条件，也会对征信查询次数降低硬性要求。

　　2.严重逾期

　　如果借款人的征信上出现了严重的逾期，需要等到将借款全部还清，并等待两年之后才有机会在银行申请到个人信用贷款产品。

　　3.负债过高

　　负债过高也是对于申请银行信贷有严重影响的，因为银行放贷最主要的就是考虑风险，收入负债比过高，意味着还款能力不足，后续坏账风险极高。

三.夫妻贷款买房要注意什么？

　　因此，如果想更安心的买到房子，夫妻买房贷款请注意以下几点：

　　1.确定主贷人

　　夫妻共同贷款买房的话，是要划分主贷人和次贷人的，选谁做主贷人，千万不要被以往的观念左右，购房者需要根据自己家庭的实际情况来选择。一般主贷款人应选择首付更高更稳定的一方，便于贷出较高的额度。另外确定主贷人的时候还要看夫妻两人的年龄，如果夫妻年龄相差比较大，建议选择年轻一方的作为主贷人。

　　2.提前约定房产份额

　　如今因为财产争议离婚的家庭还不少，夫妻两人共同贷款买房的话，最好是提前将房产份额的划分确定好，并且最好是以书面的形式来进行约定。夫妻共同贷款买房如果是选择共同共有，则夫妻双方享有平等的所有权；如果是选择按份共有，则需要提前分割，并在房产证上载明。

　　3.提前做好购房预算

　　夫妻两人在商议买房子的事情的时候，建议不要掏空所有的钱包，要预留一定的流动资金，除了支付房款，还要考虑到各类税费、装修等开支，避免出现资金不足的窘迫情况。

　　4.双方共同到场

　　夫妻一起贷款买房子的话，在办理很多手续的时候都是需要双方一起到场签字的。比如说签购房合同和办理银行贷款手续，银行方面会对夫妻两人的资质都进行考察，另外办理相关手续时也必须同时签字。并且在购房过程中，夫妻一起到场的话，两个人的意见相结合，对于选好房是有帮助的。

结婚，可以说是人生头等大事了，都说男怕入错行，女怕嫁错郎。

近日“婚前该不该查对方征信”这个话题登上热搜，引起众多网友讨论

有网友爆料，自己朋友快结婚了却突然分手，起因是女方查了南方的征信，发现男方欠了很多信用卡和小额贷，还有很多逾期，所以选择了分手。那婚前到底应不应该查对方的征信？看了很多网友评论，几乎都是一边倒都认为查征信很有必要！

乍一看这个问题有点夸张，但这足以说明个人信用越来越重要。不仅涉及个人贷款，还涉及以后的工作，学习方面如果夫妻双方中有一个征信很差或者负有巨额债务都有可能会造成夫妻的共同债务，大部分人觉得，夫妻为利益共同体，婚姻不是扶贫也不是欺瞒彼此坦诚才是最好的信任，个人征信不仅影响个人，结婚以后甚至对子女都有影响，所以大家好好保护自己得征信，不乱申请小额贷，拒绝超前消费，要不然征信不好，在最需要钱的时候，很难借到钱。

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前言：这是 长沙慧姐 公众号第176篇原创内容。

京x白条能不用最好是不用。说一说为什么不建议用。

白条本质上来讲还是小额贷款，小额信贷过多往往代表着一个人缺钱。

大额信贷，虽然显示出个人负债高，但理论上能获得高的授信额度，说明资质还是可以的，所以日后和银行打交道的时候，如果对方发现征信上面有很多类似京东白条的小额消费贷，会怀疑是否比较缺钱，定义为还款能力低下的人群，习惯性的用这些小额贷款，不利于后面的银行贷款申请。

银行对于小贷、网贷的容忍度较差，网贷申请记录太多，不管有没有逾期还款记录，多数银行都会借款人的贷款申请。

互联网金融的快速发展，虽然给很多人都带来了便利，同时也导致很多人消费的不节制，借钱没规划，一缺钱就上网去申请网贷。

而网贷产品众多，申请一家又一家，导致自己到处欠债，产生多头负债，而且贷款笔数多、利息过高，久而久之，容易发生逾期，征信花。

少量网贷，办理房屋抵押贷款是可以的，不过具体选什么银行、机构、这就是要申请人、抵押物的实际情况以及需求。

具体看申请银行的产品类型，通常网贷多申请信用贷款很难审批通过，抵押贷款，尤其是对征信、大数据的包容度相对较高，但也是有底线的，有人网贷账户大几十上百个，即便是没有逾期，绝大多数银行的也是很难申请通过。即便是使用，账户数最好控制在3个以内。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

很多人申请不下来信用卡或者贷不下来款的时候，就会有人告诉他说你的征信太差了，养一段时间吧，三到六个月之后再去申请，这段时间不要乱查询，于是呢，你就听他的，准备养几个月之后重新申请。那这个方法可行吗？本期视频我们就来讲讲养征信这个行为是否有用。

首先你得确定养征信的目的，是什么原因导致你的信贷申请下不来，从而需要养征信，决定一个人信贷申请被拒的因素有很多，包括负债率过高，总授信过高，网贷过多造成的不良资质，多头借贷造成的高信用风险，最近征信查询次数过多，有逾期等不良数据等等。

刚才所讲的这些只是征信上的一部分原因，事实上申请被拒的众多原因当中，征信只是其中的一方面，除了征信方面，还有可能是你在申请的银行。属于禁入级别的客户，禁入客户申请信贷时，根本到不了征信查询环节，直接在初审阶段直接驳回，这种情况是非常常见的。因此，你申请信贷被拒的原因可能是跟征信压根没关系。既然没关系，那就谈不上养征信，你花费几个月甚至半年的时间去养，这是没有任何意义的。

举报/反馈

　　信用卡在今天的生活中已经非常普遍了国信用卡逾期人数仍较多，因此我国相关法律对信用卡的使用也增加了很多要求。当信用卡即将逾期时，建议您提前向银行申请分期还款。最新规定，分期还款最高可达60期。

　　一、如何查询信用卡是否逾期?

　　1、网上查询 信用卡逾期在线查询有很多方法，可以使用移动银行或在线银行查询，只要您打开相关服务，登录系统选择信用卡界面，就可以查询信用卡逾期的相关情况。

　　2、电话查询 我们也可以打电话给银行查询信用卡逾期的相关信息。一般信用卡背面都有客服电话。我们可以拨打这个电话号码，根据语音提示转移人工服务，通知我们的身份证号码和卡号。

　　3、银行查询 如果方便的话，我们也可以带上身份证和信用卡，去银行柜面对面查询，银行会打印信用卡逾期的具体情况，这样我们就可以准确地知道信用卡逾期的结果。

　　二、信用卡多长时间算逾期?

　　每家银行都有不同的规定。一般来说，大多数银行都规定了3天的还款宽限期，也就是说，在还款宽限期内还清欠款并不逾期。如果超过还款宽限期，即使逾期，银行也会将不良记录上传到中国人民银行信用调查系统。

　　有些银行可能会规定一周，有些银行可能没有设定还款宽限期，所以我们仍然根据自己的信用卡发卡银行的规定来判断，以免导致逾期不划算，逾期后很难在银行申请贷款。 看来用信用卡的人还是很多的，不管怎样，我们还是要注意避免逾期，关于关于信用卡的人还是很多的，不管怎样，我们还是要注意避免逾期

　　三、停息挂账怎么申请?

　　无力偿还信用ka债务后，可以拨打信用ka背后的服务电话，按照语音提示转入人工服务，向客服申请办理停息挂账。人工客服在确认持卡人信息后，只要符合条件的，就会为客户办理停息挂账申请，接着持卡人只需要等待银行审批结果即可。

　　四、停息挂账大致可以分为四个步：

　　【1】申请协商：致电银行客服电话，搞清楚自己需要还款的详单，如还款金额、本金、利息及其他费用。按照这些内容，再结合自身还款能力，向银行提出停息挂账的申请，并协商具体细节，最长可申请60期分期还款。一般在账单逾期3个月内申请办理，超过3个月协商就相对困难了些。

　　【2】等候回访，提交资料：停息挂账的申请提交后，需要等待银行回访，等待期有长有短，并需要按照银行要求准备资料，我们可以根据逾期原因，如失业、疾病等，提早将相关证明准备好，以便节约时间。

　　【3】等待二次回访：银行在审核材料之后，将告知协商还款是否申请成功。如果成功，我们需要详细记录还款期数、还款金额、减免利息等等，最好做个录音。

　　【4】签订方案协议：停息挂账协议签订方式主要有录音、电子协议或纸质协议。通常商业银行都采用电话录音的形式，平an银行常会使用电子协议，中工农建邮政，一般则会采用网点面签纸质协议，不过也是有弹性的，线上线下都有可能。具体情况还需要按照银行要求进行。

　　五、为什么银行有停息挂账这样的政策，而逾期后的持卡人去协商的时候，往往得到的结果却不是很理想呢?

　　原因：银行是靠利润拉维持经营的，他们也要生存的。

　　如果申请停息挂账都很容易就成功的话，银行就会减少很多利润。

　　所以通常逾期的持卡人去进行协商的时候，得到的结果都很不理想。另外就是，这项规定银行法里有，但银行内并没有这样的公开业务。最终的结果还是取决于你提交的材料和银行的态度。

　　这就是为什么，有的人就协商成功并且可以免息，而有的人却没有结果。协商成功的关键在于我们采用的方法方式是否正确合理及有效。本文来自公众号：债无忧财商，如有侵权请联系删除！

因不良征信影响贷款申请，女子找到一家公司，花了1.7万元进行征信修复。

但最终结果——不仅不良征信记录未被修复，就连服务费也未能要回，女子一怒之下将该公司诉至法院，却遭一审法院驳回。

这到底怎么一回事？市面上所谓“修复征信”服务又是否确有其事？

案情回顾

小美去年想要申请银行贷款，却发现自己存在多笔信用卡及贷款长期逾期还款记录，在朋友的介绍下，她了解到有一家公司提供修复不良征信记录服务。

在一番详细咨询后，小美与该公司签订了《征信记录胜诉咨询协议》，协议约定：公司提供如下服务——征信报告解读与说明、征信报告异议申诉咨询。

另外，双方还就服务期限、服务费、双方的基本义务、协议生效、违约处理等均作了约定。

签订合同当天，小美向该公司支付了1.7万元服务费，并在付款时注明“小美修复征信”。随后，该公司员工将小美拉到微信群，并在群内沟通服务事宜。

就这样，小美按照公司要求填写了一系列申诉材料，由于急着申请银行贷款，小美经常在群里询问办理进度，想要早点将征信修复。而该公司员工的回复则是“已经加急插队了、银行正在处理”之类的话语。

本以为一个月的时间足以将征信修复，没想到年后1月底，当小美再次向群里工作人员咨询情况时，却无一人回复，员工们仿佛集体消失了一般。

意识到不对劲后，小美在群内留言“如果修复不会就退费吧”，结果还是无人答复。

一气之下，小美将该公司告上法庭，请求判令解除双方签订的《征信记录胜诉咨询协议》，要求该公司退还自己那1.7万元的服务费，并支付因维权产生的律师费6000元。

法院一审

一审法院经审理后认为，小美虽提出向该公司支付费用的目的是为了修复不良征信记录，但却没有提供相关证据予以证明。

在没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。

而实际上，小美与该公司签订的协议，所约定的服务范围仅为“征信报告解读与说明、征信报告异议申诉咨询”两项内容，并没有涉及修复不良征信记录，而且该公司的经营范围内也未涉及此项内容。

据此，一审法院判决，驳回小美的全部诉讼请求。

小美不服，继续上诉。理由如下：

1、双方在签订的协议中作出约定“如在委托服务期间（90日）因乙方原因未能完成征信记录申诉，在双方确认核实与协商后，乙方按本协议中未能申诉成功的比例退还已收的服务费用”；

2、该公司在微信聊天中也承诺为自己修复不良征信记录；

3、现委托服务期间届满，而该公司仍未提供完整的咨询服务，应当退还服务费，并支付律师费6000元。

二审

对于此案，二审法院认为主要争议焦点在于两点：双方签订的《征信记录申诉咨询协议》是否有效；如果协议无效，又该如何处理。

关于前者，双方签订协议应属无效。双方协议约定的两项内容与真实目的不一致，最终结果并非简单的“征信报告解读、说明以及征信报告的申诉咨询”，而是消除或抹掉小美已存在的不良征信记录；

但我国征信法规定，征信记录是对个人或企业信用信息客观真实的记载，不良征信记录如属真实，必须保存5年，且无法删除。

至于后者，在协议无效的情形下，该公司应将取得的1.7万元服务费全部返还，而6000元律师费系小美未解决纠纷而自行支出，并非协议无效而致的直接损失，因此不予支持。

二审法院对于“征信修复”服务一事进行了明确，不良征信记录5年内无法删除，大家在生活中如果遇到提供征信修复的公司，一定要注意了，以免上当受骗。

-27 09:25 发表于河南

网dai是现在比较流行的借贷方式之一，因其借款门槛低、操作方便被越来越多人选择，但它还是存在许多弊端的。借贷利息高、加收各种服务费，通常这种平台的利息是银行贷款利息的两倍甚至三倍。如果出现逾期，罚息同样也很高。

在这里我们聊一聊网dai逾期后多久他们会放弃催收。

1. 一般情况在网贷出现逾期后的前三个月，是由他们平台自己去进行催收的；催收未果后，平台会把业务打包给专业的催收公司进一步催收，专业催收公司的催收力度会更强，即使债务人变更，他们也可以通过联系贷款时填写的亲人、朋友、同事等紧急联系人来督促借款人偿还借款。
2. 网dai逾期后会产生较高的罚息、违约金，再加上本身很高的利息，一般借款人很难承受这样的后果。过高的利息，服务费，罚息，违约金一直是网dai所被人诟病的重点。
3. 催收最终无果后，个别网贷平台对于逾期严重且贷款金额较大的借款人也会采用将逾期不良信息上报至个人征信系统，导致其征信受影响；接下来平台可能会选择起诉借款人，委托律师事务所向借款人发送律师函并报警备案。在这种情况下，平台一般是不会接受庭外和解的。
4. 值得注意的是，只有正规的网贷平台才会选择起诉这个手段强制借款人还款，非正规网贷平台没有放款资质，本身放贷就是违法的，他们也不会自找麻烦去法院起诉贷款人。所以有时候在网上你会看到有人说自己在某家网贷平台出现逾期后时间过了好久， 平台催收无果后，也就慢慢没有下文了，借款也没有偿还，这种情况也并不是没有可能的。所以你要搞清楚自己借款的平台属于哪一种，做好心理准备和应对策略。
5. 正规的网络平台可以通过民事诉讼的方式维护其权益，借款人首先会收到平台委托律师发送的律师函，告知违约事实你可能将要面对的法律责任；然后法院会通过传票的形式通知借款人即将被起诉；当核实到借款人在有能力还款的情况下，而拒不履行还款义务时，则借款人可能将会面临贷款诈骗罪并付相应的刑事责任。

处理网贷逾期的最佳方法是主动与平台沟通，说明逾期的原因,申请免息及减少违约金，协商本金的还款方式及时间。

最后提醒，贷款前量力而行，贷款后按时还款是正确的做法!

负富记亲测验证了上百个落地项目，只为了和负债朋友分享。

私信来聊聊吧，负富记的朋友们我们通过弘梦联盟一起向富裕进发，为财富自由而战。

　一、怎么查询信用卡欠款总额

　　大家无法一次查到多张信用卡的总欠款，需要一张一张的查，再将每张信用卡的欠款相加。

　　1、客服查询

　　大家可以拨打信用卡客服热线，用的是哪家的信用卡，就致电哪家发卡行。拨通后转接人工客服，直接报卡号，让客服查询自己的欠款。

　　2、柜台查询

　　大家可带着身份证和信用卡，去发卡行的营业网点查询，不过一般要营业时间去。这样查询可以获得一张具体的单子，但是如果卡片较多，营业点在附近，出行不太方便。

　　3、网上查询

　　这种查询不如上面两种准确。你可以在微信公众号、手机银行APP或网上银行，验证登录后查自己的信用卡额度。你一般看不到直白的欠款，需要用总额度减去可用的额度。

　　凡事讲究有来有回，查到欠款要及时还钱，若只借不还，想和银行说再见都难。

　　二、信用卡欠款不还有什么后果

　　1、上征信

　　征信系统作为约束逾期用户的门槛，是每个欠钱不还者的必经之路。你先在征信报告上留下污点，再拖到被银行拉黑，逾期3月化身银行黑户。你若以为被一家拉黑是小问题，那就错了，今后你无法在任何银行贷款。

　　2、利滚利

　　晚还不如早还，一犹一豫之间，几万的本金产生了几万的利息。信用卡的循环利息就是这么夸张，看似每天万分之五，实则每个月都在利滚利。

　　3、被起诉

　　区区征信根本不够约束，毕竟哪怕你一辈子不还钱。而银行是有杀手锏的，当你欠的多又不还，会直接起诉你，你要么被法院执行财产，要么为信用卡诈骗罪坐牢。

　　当然，如果你有还钱的打算，也尽力还了一部分，只是暂时有难处无力偿还，还是有缓解空间的。

　　三、信用卡欠款还不上怎么办

　　当你欠款靠自己还不上，就只能求助外力。摆在你面前的往往是两个选择，一是向亲戚朋友借钱，二是跟银行协商，让自己延期或分期还款。

　　第一点就不做赘述了，借钱这事看缘分。若你选择跟银行协商，就要做好十足的材料准备和心理准备，有三点是不可少的:还款意愿、个人资料、困难证明。能否协商成功，就看银行认不认可你的困难。

　　你要展示自己积极的还钱意愿，以及未来赚钱还钱的决心。最好是把自己的工资、负债情况交代清楚，再带着困难证明，解释逾期原因，阐述无力偿还的现状，如发生重疾、意外等等。

现在几乎每个人都有信用卡，以备不时之需，尤其是年轻人，他们更喜欢提前消费。信用卡虽然使用方便，但还是要提醒大家及时还款，避免信用卡逾期。今天带大家了解一下：信用卡逾期会影响房贷吗？配偶一方信用卡逾期为什么不能正常还房贷？

信用卡逾期肯定会影响房贷，但在办理贷款时一般还要看其它的材料。如果个人征信只是偶尔逾期一次，对房贷的审批影响不大，但如果信用卡逾期次数较多，银行会直接拒贷。一般情况下，只要信用卡近2年未逾期6次或连续逾期3次，银行一般都会批准贷款。不过个别银行的要求可能比较严格，所以最好在贷款前咨询银行。

信用卡还款一般都有宽限期。如果在还款日不能按时还款，可以延期3天还款。只要在3天的宽限期内还款，银行仍会判定还款是准时的。

如果个人征信有比较小的瑕疵，可以在申请房贷时提交强有力的财力证明，尤其是银行银行流水。最好能做到每月还款额的3倍以上，这样借款人还款能力强，银行不会担心借款人还款的问题。如有其他房产信息，可提交相应材料，这时银行会借给你钱。

信用卡逾期，记录会被上传至征信系统，一般保存2年。如果要把不良记录覆盖掉，需要继续使用信用卡2年，并且必须按时还款，2年后信用卡不良记录将不会再存在，这时办理房贷对个人就不会对个人产生任何影响。因此，在使用信用卡时，一定要按时还款。其实，个人征信不好不仅会影响房贷，还会影响以后的各种金融服务，比如车贷、信用贷款等。

如果配偶一方的信用记录不好，就会影响抵押贷款的申请。如果以配偶一方名义贷款买房，即使贷款人信用记录良好，如果配偶多次逾期还款，银行会怀疑家庭的还款能力和信用水平，在放贷时更加谨慎。如果配偶一方两年内连续逾期3次，或累计逾期6次，银行将拒绝发放贷款。

信用卡逾期有一种特殊情况，会影响房贷还款，处理起来有点麻烦。即你的信用卡因严重逾期已被银行起诉，而你被起诉以后仍未归还钱款，已成为失信被执行人。此时，名下所有银行卡都被冻结。如果到了这个时候，房贷就没有办法偿还了。如果您想正常还房贷，您需要还清您的信用卡，撤销被执行记录，恢复您名下的银行卡的使用权，这样您才能正常还房贷。

信用卡逾期会影响房贷吗？如果信用卡严重逾期，肯定会导致房贷无法正常还款，所以财优化提醒大家理性消费，及时还款！

大家好，我是老詹。

你上一次查询征信报告是什么时候了？

征信报告一年有两次免费的查询机会，可以用来核对自身有无征信黑点。

但是你真的会看征信报告吗？

征信报告中的3个1、2个2、1个3又是什么意思呢？

今天这篇文章，在教大家看征信报告的同时，还会教给大家处理逾期的方法。

话不多说，开车。

01

征信报告应该看哪些部分？

征信报告的组成：个人基本+信贷信息+是否有逾期+信用卡透支记录+非银行信息+查询记录。

看似复杂的报告，其实只用看三个部分：信贷记录、逾期记录、查询记录。

而其中最重要的部分就是逾期记录。

在你的贷款记录中会有一些数字，这些数字都是有特殊含义的。

征信报告中，“N”代表用户还款行为正常。

当发生逾期时，逾期天数会以数字的形式标注。

“1”表示：贷款逾期1~30天，未还最低1次；

“2”表示：贷款逾期31~60天，未还最低2次；

“3”表示：贷款逾期61~90天，未还最低3次；

“4”表示：贷款逾期91~120天，未还最低4次；

“5”表示：贷款逾期121~150天，未还最低5次；

“6”表示：贷款逾期151~180天，未还最低6次；

“7”表示：贷款逾期180天以上，未还最低7次以上；

......

数字越大，逾期情况越严重。一般当连续逾期91天以上，也就是征信上标注“4”后，说明银行已经认定你是故意拖欠。不仅会被银行拉进黑名单，是为恶意贷款，还有被法院拉进失信黑名单的风险。

02

有逾期其记录了该怎么办？

有逾期记录第一时间肯定是要去结清的，但对于一些银行贷款来说，即使结清了，逾期记录也会影响贷款。

这其实是银行系统一直被我们诟病的地方，银行会要求24个月内不能出现1次以上的3、2次以上的2和6次以上的1。因为征信记录显示的是5年之内的逾期情况，24个月内的情况是不能单独呈现的。

所以在征信有逾期的情况下，需要尽可能的找门槛低的银行。这类银行可能只看中24个月内的逾期记录，如果近期比较干净，是可以通过审批的。当然这个审批的度，也要根据金额、次数、连续逾期等情况而定的，大多数情况是可以酌情考虑的。

当你征信报告上有了逾期记录，一般有两种解决方法：

方法一，逾期不严重，可以打电话直接协商，如果是信用记录出现纰漏，可以打电话直接投诉。不过这种方法大多数情况都是没用的，还是需要亲自跑趟银行。

方法二，在结清逾期后，去办一张信用卡，期间保持正常还款。在执照1年之后再去拉一次征信，用良好的征信记录覆盖之前的记录。

03

查询记录怎么看？

除了征信记录外，还有一项比较重要的数据，叫查询记录。

​查询记录通常在征信报告的最后一页纸，可以算是压轴的存在，它已经成了银行审批贷款的柔性指标。

为什么？因为逾期记录反映的是你的还款能力，而查询记录反映的即使你的缺钱程度。短期内查询次数过多，说明的最大问题就是你缺钱。每一次借款，不论是银行还是金融小贷，都会先对你的征信进行查询，累计起来的数字，就是你缺钱的证明。已经有越来越多的银行，把查询次数作为硬性指标。​

当然，不是说看重查询的银行就不好，越看重查询的银行，说明他们手中贷款的质量越高。相反，那些不看重查询的银行，贷款的性价比就相对较低。他们会用更高的利率来磨平风险。

没有公司建议首选抵押消费贷，额度一般是够用的。但如果还是坚持想要抵押经营贷，那建议新注册一个公司，同时找一些门槛较低的银行去办理。在目前放水的大环境下还是有不少银行可以做的。

hello，大家好，我是看过上万份征信的阿尧说财，全网阅读播放量破百万的征信常识博主。

还是老规矩，简述一下粉丝的问题。

粉丝问题很简单，就是问这个征信明年能不能办理贷款。

或者我可以更细一些，这个征信明年能不能办车贷，能不能办房贷。

当然啦，因为篇幅限制，就先说说能不能办车贷。

或者更细一些，蹭一下热点，这个征信明年能不能买理想L9（因为最近新上市。没有其他的意思，就是单纯觉得还不错。）

OK,那咱们来简单看一下这个征信。

可以看一下，粉丝给到的信息非常有限。

目前呢是贷款就一笔未结清，招联金融几百块钱。

同样的招联金融发生了逾期。

招联的4笔贷款都发生了逾期，一共是逾期了14次逾期。

正常来说，如果这些逾期发生在2年内，是百分百不能买车买房的。

百分百，我说的。

但是呢，可以看到。

逾期基本上在2019年12月到2020年1月份已经结清掉了。

同时呢没有发生过90天的逾期。

其实呢逾期不怕少，因为逾期小于6次，什么贷款都能办，车贷房贷更不在话下

逾期也不怕多，虱子多了不咬人，已经明确知道了自己什么都办不了了，也就不抱希望，直接安心上岸。好好还钱。

就怕这种征信，你说逾期吧，但是没90天。

你说不逾期吧，但是逾期一共12次。

你说能办吧，逾期次数有点多。

你说不能办吧，逾期在2年外。

那么这个征信车贷到底可以办吗？

首先呢咱们简单说一下车贷，就拿理想汽车举例子。

理想汽车呢是新出的车企，所以自身没有汽车金融。

也就是说你想买必须走银行。

而银行呢其实要卡的更严一些，并且理想汽车价格都在30-50之间。

也就是说贷款额度可能会有点高。

贷款额度高就意味着会看客户的资质，最近的贷款审批次数。

目前呢粉丝是没有上传贷款审批次数，但是呢就贷款记录里面只有招联来看。

贷款审批次数应该不多。

虽然银行车贷审批严格，但是呢也是看近2年的一个情况，个别银行会看近5年。

但是呢，可以看到招联金融额度也不算太高，也就是说粉丝的工作或者说资质其实一般。

OK，那么基本上可以得出来一个画像或者说结论。

这个粉丝的车贷 很可能批不了。

为什么呢？一是逾期多，二是资质一般。或者说资产一般。

这时候有人可能会问，你不是说只看近2年的逾期情况吗？

话是这样没错，但是呢，有个度，你可以超过6次，但是呢不能太超过6次.

不看2年前超过6次的逾期，只是说你可以进来审批一下。

但是呢不一定能通过。

而如果2年内超过6次逾期，你其实连进来审批一下的资格都没有。

没必要，因为审批也是拒绝。

而且呢，招联给的额度低，你用的也低。

你逾期的金额也低，各方面其实都表现出的资质，或者贷款承受能力也低。

这也是理想L9贷款拒绝的原因。

虽然是银行放款，但是呢理想L9也是会引入自己的一个风控模型。

各个新出来的新能源车企的车贷也是如此。

简单来说就是大数据模型。

所以综上，你明年这个征信是买不了理想L9。

当然啦，其他的经济型轿车，老牌的合资或者国产车，有自有汽车金融的车，还是可以买的，贷款还是可以下的。

OK，那么今天咱们就说到这里。

创作不易，感谢关注。