金瑞人生怎么返钱？

金瑞人生怎么返钱

引言：同样都是在保险里存钱，差距能有多大？前两天客户让我帮他看看平安的年金产品，金瑞人生2101先解析一下1号产品是怎么构成的：主险15年期的年金+终身的万能账户。接下来具体说说

平安金瑞人生20的套路，你看懂了吗？

本文于2019年12月*发于微信公众号：鉴保团。部分内容有改动。

一年一度的1212平安财富节即将拉开序幕，今年的靠前主打是 金瑞人生2020版？（为什么此处打问号，接着往下看吧） 这是我朋友圈看到的广告，应该很多人都有看到。毕竟谁身边也不缺平安代理人。

真的有这么夸张吗？

我们今天就一起来看一下，这到底是个怎样的产品，值不值得入手。

产品名称 ：金瑞人生20

投保年龄 ：0-65周岁

交费期间 ：3年、5年、10年交

保险期间 ：15年

保险责任 ：从条款构成来看，它是一个（快返型）年金保险+一个终身寿险（万能型）+附加轻症倍护疾病保险。

具体来说，它包括以下保险责任：

一、特别生存保险金

交费期为3年和5年的：交费的第5年和6年，按所交保费的60%给付特别生存保险金；

交费期为10年的：交费的第5年和第6年，按所交保费的100%给付特别生存保险金；

二、生存保险金

交费第7年开始至第14年，每年按基本保额的30%给付生存保险金；

三、满期生存保险金

合同满期（15年）被保险人仍生存，按基本保额乘以相应比例给付满期生存金。

具体比例为：交费期为3年交和5年的：按基本保额给付；

交费期为10年的：按基本保额的200%给付；

四、身故保险金

被保险人不幸身故，保险公司给付现金价值与已交保费*给付比例两者较大者。

具体给付比例为：0-17周岁100%，18-40周岁160%，41-60周岁140%，61周岁及以上120%。

五：万能账户

金瑞人生20搭配聚财宝万能账户，月复利计息，保底利率1.75%。目前平安人寿官网公布的近一年内的各万能账户的结算利率在4.5%-5%不等。

六：可附加轻症陪护金

广告上写着：轻度疾病可翻倍赔付。具体是什么意思？我们看条款。

如果在15年内发生合同约定的50种轻症，赔约定的两个值的最小者。我们直接举个例子来看一看。

假设0岁男宝，年缴保费10万，交3年，被保险人在18岁时发生轻症，此时万能账户的现金价值是407094。而假设万能账户的趸交保费只有开户时的100，后期未追加保费，两者之和就是100，可以赔付的轻症保险金就是406994。

虽然账户价值每年都是不一样的，但是 万一发生轻症，就在现有的账户的基础上差不多可以翻一倍 。是不是看上去还不错？

个人觉得也还行。但弊端是，因为主险的保险期间只有15年，所以要在前15年罹患轻症才可以，相对来说人年纪越大生病的概率越高，可后面却保不了。所以实际用处不一定很大，但如果想买这款产品，建议大家如果身体很好的话，可以如实告知附加这个附加险试试。毕竟万一发生了呢？

不过作为一款年金险产品，如果附加了这个轻症豁免，是不是在核保方面会有更严格的要求，大家可以问问代理人朋友。

最后，那到底能不能达到广告上的收益呢？

从上图可以看出，广告上的例子当中18岁的账户价值，取5.5%的假定利率得到的值最靠近。

可是后面的账户价值却对不上。写到这里，我才发现，上面的这个广告上写的收益，根本不是金瑞人生20，而是平安今年双12的另一款产品，财富金瑞20。 如此张冠李戴，我也是服气的。

以上广告中的账户价值，是财富金瑞按5.0的假定利率换算出来的。金瑞人生按5.0的假定利率算出来的账户价值没有这么高。

这两款产品构成几乎一样，只是保险时间不同，生存金返还不同。然后财富金瑞多了一个意外全残给付已交保费。财富金瑞回本的时间更快，所以到后面的账户价值更高。

两款产品写进合同的保底利率就是1.75%。虽然现在的结算利率可以达到4.5%-5%，但是这不是以后的保证收益，以后具体会是多少，没有人知道。

好了，我们接着说金瑞人生吧，对财富金瑞有兴趣的朋友我们可以私聊。因为混到一起说太多，怕有些读者会搞混。

金瑞人生20到底真实收益率是多少 呢？

这还是往高了算的。严谨来说，保单年度还等多算一年。

前15年就是这样，15年以后就完全看万能账户的收益了。反正保底是1.75%。（ 市面上目前万能保底*高的收益是3.0%。要问1.75和3差多少，可以参考上图4.5和5.5的假定利率，长期下来收益差多少。 ）

对于年金险，适合购买的朋友我是推荐的。

年金险作为安全性极高的产品，如果用其他高风险的理财途径的收益率去diss它收益率低，完全是耍流氓。不同风险等级，不同投资期限的理财方式有其分别适合的人群。没有必要踩一捧一。

但是同样是年金类的产品，收益确实也是有高有低的。您是选择自己利益最大化，还是愿意牺牲掉一部分利益，去为品牌溢价买单，您可以多方面对比一下。

总结来说， 金瑞人生20是一款看上去很快就返钱，但实则要到第14年才开始回本，看上去收益很高，但实则IRR可能只有2左右的这样一款年金险产品 。

它的保险期间是15年。15年以后其实就是你自己的钱，它给你一个万能账户的保底收益，然后你的钱在里面生利息，和存银行没有太多区别。你可以选择把钱一直放在里面，也可以选择取出来。

广告或者说计划中所有不同保单年度对应的保单利益都是建立在账户里的钱一直没有动的基础上的。

所以，这样的产品，如果孩子还小，作为教育金，它好歹还有一个“专款专用”强制储蓄的作用。但如果是想作为养老金，并不是那么合适。

靠前，它不会有定期（比方说按年或者按月）自动发钱的动作，需要自己从万能账户里取钱，操作相对更麻烦，

第二，是你无法知道你需要领养老金的时候，可以从里面按时取多少钱出来，能连续领多久。

至于身价，随便买个定期寿险的杠杆比，要远远甩出这个几十条街了。 没有人买年金险是为了身价的。

而传承也完全不是这个产品的功能。有这个需求的朋友，咱私信吧。

所以那它适合什么样的客户呢？

首先，这笔钱确定短期内都不需要动用；

第二，没有更好的投资途径当强制储蓄存钱；

第三，追求品牌；

第四，有实力追求品牌；

第五，赌自己15年内一定会得轻症。

年金险测评：平安金瑞人生21

优点

• 大公司，投资实力强
• 手续费较低

缺点

• 保底利率较低
• IRR较低

七姐辣点评

开门红来了，七姐也有和几位同事研究 平安金瑞人生21， 得出一个字的结论： 失望。 啊，不好意思，是两个字。

但是就在前几天，七姐看到一篇文章，里面简单地对 平安金瑞人生21 这款产品介绍了一下，然后阅读量就10万+，下面都是“买它买它”的评论。七姐很想问问这位高手，是怎么做到文章质量不高，但是 阅读量高且评论队伍如此整齐 的呢？良心不会痛吗？

产品分析

靠前部分投保：

老王投保计划， 年交10万，交10年，15年满期。

第二部分年金险收益：

• 第5-9年末： 年金账户每年返 10 万，一共 50 万。
• 第10-14年末： 年金账户每年返 73389.11 ，一共 366945.55。
• 第15年末： 年金账户返 146778.22，之后就不再返钱了。

一共累计返了 1013723.77，这些钱会自动进入万能账户复利滚存。万能账户有保底收益， 目前行业内*高为3% 。 金瑞人生21 的万能账户 保底利率只有1.75% ，比较一般。

第三部分追加领取：

• 追加有限制： 比如每年交10万，10年交，那么万能账户的总保费不能超过 100 万，而且追加的钱要扣 2% 手续费。
• 前5年取钱有手续费： 会扣1-3%手续费，5年后取钱就不扣了。

以上就是 金瑞人生21 的投钱领取过程，下面一起来看看，实际收益高不高。

主险 IRR收益率

不难发现：年金险的 IRR只有0.25%而已。

万能账户IRR收益率

假如，生存金都不领取走， 全部转入万能账户 ，以 1.75%的保底收益 为例，15年到期后一次性取走所有的钱，那年金险的整体收益会是多少呢？

10年总投入100万，15年时账户价值1071543（以保底1.75%计算），总收益是7万多，算出IRR真实收益率为 0.66% 。

很多人会说平安现在的结算利率不是5%吗？为什么算出来那么低？

敲黑板！ 现行结算利率不代表以后都能维持5%。结算利率视乎*治经济、公司投资实力等等大环境因素而决定，不是长久的。5%的结算利率能维持多久没有人知道，所以一定要知道肯定的收益是多少。

接下来再算一下按照现行结算利率5%计算的IRR又是多少。

在万能账户连续15年，每个月都保持5%的结算利率情况下算出IRR=2.33%。

身故/全残

18周岁前，赔保费；

18-40周岁，赔保费*1.6倍/现价，两者中的较大者；

18-60周岁，赔保费*1.4倍/现价，两者中的较大者；

61周岁及以上，赔保费*1.2倍/现价，两者中的较大者。

附加责任

确诊轻症，现金价值翻倍。

手续费

万能账户 存在使用成本，100元买账户，生存金（年金险领取的钱）转到万能账户收取1%的费用（第6年可以通过保单持续奖励抵回来）。

趸交和后续追加保费收取2%的手续费，部分领取和退保有手续费，前5年按照3%、2%、1%、1%、1%收取手续费，第6年开始无手续费。

也就意味着，自己存的钱要确保未来5年里不会动的，不然会面临损失。

投保规则

投保年龄 ：0-69岁

保障期限 ：10/15年

缴费期限 ：3年/5年/10年

职业要求 ：无

投保区域 ：中国大陆

投保方式 ：线下投保

保司分析

平安人寿保险股份有限公司 成立于1988年，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。截至2019年末，平安人寿注册资本为338亿元，在全国拥有42家分公司（含7家电话销售中心）及超过3300个营业网点，寿险代理人达116.69万名，服务网络遍布全国，向客户提供全周期人身保险产品和服务。

经营指标

成立日期：1988年

注册资本：338 亿

2020年度3季度综合偿付率 ：228.66%

2020年2季度风险综合评级 ：B

经营区域：中国大陆

资料来源：公司官网、中国保险业协会

微信公众号：七天保

平安金瑞VS其他同质年金

引言：同样都是在保险 里 存钱，差距能有多大？

前两天客户让我帮他看看平安的年金产品，金瑞人生21

01

先解析一下1号产品是怎么构成的：主险15年期的年金+终身的万能账户。

年金部分是快返型的，从第5个保单周年日（就是第6年）开始返钱：

第5-9个保单年度，每年返2万，5年一共返10万，

第10-14个保单年度，每年返1.45万，5年一共返7.25万，

第15年主险合同结束，给满期金2.89万，

一共缴保费20万，存个15年，返出来了10+7.25+2.89=20.14万元， 相当于存款15年，利息1400元。

02

如果单靠年金，就没什么价值空间， 所以返出来的钱其实不能取出来，而是要进入万能账户的。 比如第6年返出来2万，这2万不能拿出来，而是要放进万能账户，才能做二次升值，能升值多少呢？

关于万能账户，有3个点要注意：

①万能账户有2个利率，一个叫保底利率（写在合同里的），一个叫现行结算利率（每个月都会变，浮动的，不保证）。 金瑞的保底利率是1.75%，现行结算利率是5%。

这样看来，万能账户能二次增值多少，主要看进来的年金有多少，那肯定是进来的越多，增值的钱才越多，如果基数太小，即使是5%的结算利率，也没多高。

举个例子，同样花了100块钱，利息给5%，但是计算基数是10块，利息只能是5毛；基数如果是30块，利息即便是4.5%，利息也有1.35元。

靠前部分我们已经看到了，金瑞返出来的年金并没有多少。

目前市场上的结算利率，*高的有6%，最低的是2.5%。

②根据银保监规定，年金要从5年后才能返钱出来，因此前5年是没有钱进到万能账户的 ，说白了， 前5年是个“空转”的账户，利率是高是低没有任何关系，5年之后，也就是2026年的时候，账户当时的结算利率是多少，才和消费者有关系。

③ 这一款万能账户是20%领取限制的 ，每年领取的金额，不能超过万能账户金额的20%。举个例子，给孩子存了20年，20年后孩子结婚，需要用到一笔钱，此时万能账户里有10万块钱了，我想取出来，那么当年度较多只能取出来2万块。

03

没有具体数字对比就没有发言权

了解了金瑞的产品形态，对比一下光大年年喜和爱心心相随2款产品，形态构成一模一样，都是 快返型年金主险+万能账户 ，直接看到底给我多少钱。

同样的年龄，同样的总保费对比，

存满10年，保证能有的钱，金瑞有19.3万，光大有24.2万，爱心有20.2万；

存满15年，保证能有的钱，金瑞有21.7万，光大有31.2万，爱心有24.7万；

存满20年，保证能有的钱，金瑞有23.5万，光大有36.4万，爱心有29.8万；

。。。。。

这都是从保险公司的官方计划书上照搬的数字， 所以不用怀疑，真的，差距就是这么大。

公司背景也很强大 ，光大是财政部直属的央企副部级单位，更高一个level，爱心则是石景山区政府作为股东之一。

04

另外对比一个增额寿，也是目前很流行的储蓄险，信泰如意尊2.0，这个很简单， 只有一个【固定收益】，没有浮动部分。

没有浮动收益，全部都是写在合同里的数字；

不受20%的领取限制，十分灵活，想什么时候领，想每次领取多少，都随投保人需要；

法律属性最强，财产专属性更高。

以上就是金瑞人生怎么返钱？的详细内容，希望通过阅读小编的文章之后能够有所收获！