安享百万医疗20年怎么样 值得购买吗

百万医疗险又迎来“一次创新”,一大群保证续保10-20年的百万医疗险来袭,靠前款是“太平洋人寿安享百万医疗保险”,保证续保15年,打破目前仅能保证续保6年的“传统”。有读者私信九九爸“变天了,百万医疗险、重疾险都要完蛋”,九九爸呵呵一笑,“

安享百万医疗20年怎么样 值得购买吗

百万医疗险又迎来“一次创新”,

一大群保证续保10-20年的百万医疗险来袭,

安享百万医疗20年怎么样 值得购买吗 靠前款是“太平洋人寿安享百万医疗保险”,

保证续保15年,

打破目前仅能保证续保6年的“传统”。

有读者私信九九爸

“变天了,百万医疗险、重疾险都要完蛋”,

九九爸呵呵一笑,

“保险公司怎么可能搬起石头砸自己的脚呢”,

长期重疾险为保险公司赚取了“巨额利润”,怎么可能会被颠覆,今天就让我们看看,它们“葫芦里卖的到底是什么药!!”

01

产品责任包括:

(1)一般医疗保险金

(2)特定疾病医疗保险金

(3)重大疾病医疗保险金

(4)重症监护病房津贴以及ECMO(体外膜肺氧合)津贴

结合目前市场在售的百万医疗险说说,这款产品的优缺点

缺点1:初始保额偏低

市面上的百万医疗险一般医疗保额大多在200-300万左右,安享百万医疗险的一般医疗保额仅100万。

在无理赔的情况下,次年增额20万,增至满额需要5年无理赔,一旦有理赔,额度就不能再增加。

“鬼才设计”,面对长期赔付风险,前几年出险,就限制保额,避免公司过多“损失”。保额不能“长大”,保费却按照满额保费收取,花了封顶保额的钱,并没有享受到,不经感慨“精算师乃鬼才也”。

缺点2:等待期太长

合同原文:

自合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起 90 日内为疾病观察期,续保无疾病观察期。若被保险人在疾病观察期内发生疾病,无论对该疾病的治疗发生在疾病观察期内或疾病观察期后,本公司均不承担任何给付保险金的责任。

目前市场上同类产品等待期是30天,

安享百万医疗险等待期90天,足足高了2倍。

提到等待期,九九爸讲个真实案例,

一位用户于2019年10月8日投保,

2019年11月10日因身体不适去医院就诊,查出“肺结节”,

2020年3月进一步检查确诊为肺癌,

4月手术,5月申请理赔金额4万5,

随后保险公司赔付4万5(重大疾病0免赔)

如果买了安享百万医疗险,投保后30多天查出“肺结节”,还在等待期内,以上案例就无法“获赔”。

等待期天数越少越好,90天的门槛略高。

缺点3:不报销外院药

免责条款中提到一个不赔付的现象:

(21)在本公司指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用;

大白话“不报销医院以外购买的药品”,有些特效药、癌症靶向药,价格及其昂贵,医院“长期缺货”,这种情况要患者自费去外面购买。

目前有的百万医疗险是可以报销这种情况的,但安享百万医疗险不报销。

缺点4:50岁及以上投保必须体检

年纪大的人风险高,给上年纪的人购买医疗险是不错的选择,但这款产品要求“50岁及以上必须体检”。

我是最不推荐买保险体检的,

千万不要体检、不要体检。

在买保险时根据已存在的体检及就诊情况如何回答健康告知即可。

买保险体检“为保险公司提前排雷”,是活雷锋的表现。

九九爸见过很多本来可以买保险的人,非要在买保险前体检,结果查出一堆毛病,导致所有保险公司的产品都无法购买了。

缺点5:15年保证期满后,续保需审核

原文:

本合同为非保证续保合同。您可在本合同15 年保险期间届满前提出续保申请。在我们收到保险费并同意承保后,本合同将自 15 年保险期间届满之时起续保 15 年。若您在本合同保险期间届满后 30 天内未提出续保申请,以后则按重新投保 处理,疾病观察期重新计算。若保险期间届满时,我们已停止本保险的销售,将会及时通知您,我们自停止销售时起不再接受续保申请。

官方宣传较多可续保到85岁,但九九爸觉得,假设从49岁开始购买(不需要体检),64岁保障结束后想再续保15年,到时候估计有不少条条框框,感觉再续保挺难的,年纪越大风险越高,保险公司也不傻啊。

缺点6:保费不是很便宜

这款产品的保费属于中等水平,与我们上期介绍的超越保2020比,价格贵很多,比如26-30岁投保,保费居然贵了70%

还需要提一点,安享百万医疗险的保费后期可以涨,合同中是如下约定的:

在保险期间内,若下列具体指标中的一个或者多个的变化,导致本产品赔付率高于 85%或高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减 10%时,本公司可对本产品的保险费进行调整,具体指标包括:

1)医疗通胀情况及国家医保政策的重大变化;

(2)本产品保险责任范围内的治疗方法、医疗技术等的更新变化;

(3)本产品的综合成本、赔付情况等经营指标的变化。

但合同中还约定3年内不会调整,以后每次调整间隔期不短于1年,每次涨价不超过30%。

优点:保证续保15年

这款产品在百万医疗险中保障责任不是很出众,属于“中等生”,唯一优点就是可以保证续保15年。

02

九九爸认为这种百万医疗险对行业带来了三个改变。

(1)改变百万医疗险市场

目前市场上在售的保障1年或较多6年的百万医疗险销量必定受影响,保证续保15年一个优点可以干翻一大批产品,那些保障1年期的产品为了吸引用户续保,会“升级”更多实用责任,比如众安,为了市场,肯定会“拼命升级”,用产品责任把保证续保产品比下去,最终受益的是用户。

(2)改变重疾险市场

百万医疗险出来后1年期重疾险销量大减

保证续保15年的百万医疗险出来后保20年的定期重疾险销量也会大减。

比如

30岁男投保复星黄金甲50万,保20年,交20年要1980元,一共交39600元。

安享百万医疗险20年只需要12824,

保费相差太大,很多用户会直接买保15年医疗险,因为价格便宜,保障又全面,也不会去考虑重疾险是用于收入补偿,百万医疗险是用于看病报销,两者需要结合使用。所以长期保证续保医疗险肯定会对定期重疾险销量造成很大影响。

但因医疗险续保不稳定,对长期重疾险没有影响。

(3)改变“互联网互助行业”

近两年很多互联网巨头利用自有平台玩起了互助,比如支付宝、美团、水滴、百度等,但互助有自身的劣势

(1)保障范围窄,保额低,以相互宝为例,仅能保障重大疾病,40岁前30万保额,40-59岁10万保额

(2)没有监管,缺少他律与自律,九九爸自己参加的互助一而再,再而三的修改互助规则,这种情况在保险行业是不允许存在的,所以互助不是保险,不受监管。

(3)没有安全感,用户可以随意退出互助,如果参与用户过少,平台无法运营将关闭

2016年5月未来互助,已关闭

2016年5月17互助,已关闭

2016年6月蝌蚪互助,已关闭

2016年7月同心互助,已关闭

2016年7月大树互助,已关闭

2016年8月比邻互助,已关闭

2016年10月八方互助,已关闭

2016年10月比肩互助,已关闭

2016年11月蒲公英互助,已关闭

....

2020年9月灯火互助,即将关闭

九九爸参与的相互宝本年共分摊53.33元,今年预计分摊70多元,明年分摊成本还会上升,如果买安享百万一年只要390元,岂不是更香?

所以九爸推测,将会有大批用户退出互助,目前互助行业已无增量用户,存量用户的退出,会导致行业越来越难,倒闭潮即将来临。

03

我只说重点:不推荐购买安享百万医疗险

很多用户都看中安享百万医疗险超长的保障周期,但这款产品比较“中庸”,保障一般,价格也一般,九九爸推荐大家先购买比较优秀的保证续保6年的产品,比如超越保2020,这些公司后期肯定会上线类似的长期产品,因为公司产品定位更亲民,性价比肯定会更高,还会推出“无缝升级服务”,岂不是更香,市场竞争,受益的全是用户,现在我们就慢慢看戏,等着保险公司“互相砸盘”。

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