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金玉满堂总算下架了，这颗大太阳，掩盖了很多增额终身寿险的光芒。
信泰家的如意尊典藏版、星光版、星火版三兄弟，就是被严重低估的产品。
如果你选十年以上的缴费期，一定要看看这三位，收益率相当不错；
不止收益率，如意尊三兄弟的加保规则也很好，能做到的产品微乎其微。
咱们仔细讲讲~
01
三兄弟的收益率
如意尊三兄弟的收益率一直排在前面，尤其是十年以上缴费期，优势很大。
为了方便，咱们拿刚下架的金玉满堂作为参照：
除了三兄弟，还有一个如意尊3.0，但它的收益低了一头，加减保也一般，所以没放到一起讲。
以30岁男子、10年缴费、年缴3万为例：
持有第10年，三兄弟里排名最高的星光版，现金价值36.2万，IRR是3.39%；
持有第30年，星光版现价71.9万，本金翻倍，IRR是3.47%；
持有第50年，星光版现价143万，本金增长376%，IRR是3.48%。
星火版与星光版基本一样，典藏版比他们俩略低点，三兄弟的现金价值一直咬着金玉满堂，最大时的落差也不到3000元。
不过，金玉满堂毕竟停售了，目前在售的产品里，如意尊三兄弟竞争力咋样呢？
在10年、15年、20年缴费期里，很有竞争力
20年缴费期：
30万本金、到第50年时，排在前面的如意尊典藏现金价值122万，和第一名只差了8000多元。
10年缴费期：
排在前面的是如意尊星光版，第50年时和第一名差了1万元。
5年缴费期排名也不错：
到第50年时，只比瑞享人生少了1.1万，不到终值的0.7%。
不过，趸交时三兄弟的排名就挺一般了，益利多青春版、和泰鑫享盈等一票产品都在他们前面。
如果你觉得信泰三兄弟的收益率还不算最强，不妨看看他们的其它亮点。
02
三兄弟的返本周期
三兄弟在短缴费期的返本时间没啥优势，处于中流水平，但是一到了长缴费期，优势就出来了：
尤其是如意尊典藏版，5年缴费期时，第6年就返本了；10年、15年、20年缴费期时，第8年就返本了。
收益率比他们高的产品，返本时间可比他们慢多了。
比如一直霸榜的富德瑞祥人生，10年缴、15年缴时，第12年才回本；20年缴时，第13年才回本。
恒大启明星、昆仑护身福，返本时间也都挺慢。
这么说吧，自从金玉满堂下架后，返本快收益高的产品就没剩几款了。
返本时间快，说明产品的前期收益高，有什么急事减保取钱方便，受到的制约少。
不过，这也是把双刃剑，太早减保有利有弊，如非必要，千万别太早减保。增额寿走的是复利曲线，钱捂得越久涨得越多。
接下来，讲讲这三兄弟的最大亮点：加保。
03
三兄弟的加减保
三兄弟的加减保规则一模一样，都是一个妈生的嘛：
如意尊典藏版、星光版、星火版的加减保规则有三个亮点：
亮点一：加保写在条款里
最近一年新上的增额终身寿险，很少有支持加保的了，把加保写在条款里的，少之更少。
可惜有额度限制，每年不超过投保时基本保额的20%，而且缴费期满就不能加保了。
亮点二：加保费率按投保时年龄计算
有两种加保规则，常见的都是按加保时年龄计算保费，新增一张保单，重新开始复利增值，年龄大就不划算了。
信泰三兄弟不一样，仍按投保时年龄计算保费，只要补齐中间的费差和利息就行，加保合并到首张保单里。
亮点三：减保规则相对更好
信泰三兄弟的减保规则：每年不超过实际已交保费的20%。
以前我讲过，按保费减保有两种方式，这种是最好的，是按累缴保费的20%，30万保费每年能取出来6万，一直不变，不会递减。
能同时做到这三点的增额终身寿险可真是不多了。
04
总结一下吧
信泰如意尊典藏版、星光版、星火版有这样三个亮点：
- 收益率不错，尤其是十年以上的收益率，排名很高；
- 在收益排名靠前的产品里，属于返本周期快的那种；
- 加减保规则写在条款里，是合并式加保，按投保时年龄计算保费。
不过，明天晚上，如意尊星光版、星火版和如意尊3.0就要下架了，重新上架要等到明年初。如意尊典藏版我问了一下，还没听到下架的说法。
没赶上金玉满堂这趟快车的，不妨看看如意尊三款产品，还是挺不错的。
