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大家好，我是数据君！
自从2019年下半年4.025%预定利率的年金保险纷纷下架后，沉寂了很长时间都没有新的顶级产品，直至去年一季度富德生命大富翁年金保险横空出世。
大富翁某种意义上可以说是2020年最强的年金保险，没有之一。当时采购的客户也很多，凭借线上销售的大富翁与线下的鑫福来等年金的热销，2020年富德生命年金同比逆势增长58.6%，远超行业平均水平。
时隔大半年，如今市场增额终身寿险当道，4.025%年金依然还有少许产品。而自富德大富翁停售后，一时间富德也没啥新产品上线互联网，直到这几天新上市的一款产品——领多多！
领多多从形态上还是产品责任上，完全COPY了之前逆天的大富翁，只不是这次是3.5%预定利率，这款新品到底如何，一起来看看吧:
1：产品形态
这是一款0至60岁都能投保最长20年储蓄的百变年金。可以选择40/45/50/55/60/65岁任意6种年龄段开始领取年金，领取方式四选一：一次性领取、定期保证领取到79岁、终身领取、终身领取PLUS。还可以选择年领与月领。
6种领取年龄以及4种领取方式，理论上最多有24种组合，妥妥的百变年金，当然了在开始领取之前可以提出申请变更领取方式，如果到时候改变计划的话。
以上4种领取方式，除了一次性领取，无论采取哪一种领取，都是保证领取到79岁的。比如如果一开始选择40岁开始领取，如果不幸在45岁先走了，那么就一次性把剩余至79岁未领的总金额给受益人。
还有一点就是去年的大富翁有个BUG：领取之后现金价值直接为0。这使得部分客户最终放弃了利益很高的大富翁。那么新款领多多呢？
领多多是领取之后一直有现金价值，现金价值如同横琴臻享一生那样递减至105岁为0。但是领取年金之后是没法退保的，除非得了恶性肿瘤，才允许退保拿现金价值，不过市场上大部分保证领取的年金保险自领取后都是0现价的，看到这是不是觉得横琴臻享一生太美好了呢？
2：一次性领取
4种领取方式，我们一一来看看吧，先是一次性领取：30岁女同胞，年交10万，选择所有缴费方式所有领取年龄：
3年交，总交30万，选择40岁一次性领取，领取374300元，IRR2.49%；选择45岁一次领取，领取444900元，IRR2.85%；选择50岁一次性领取，领取529100元，IRR3.03%；选择55岁一次性领取，领取630100元，IRR3.14%；选择60岁一次性领取，领取752100元，IRR3.22%；选择65岁一次性领取，领取901500元，IRR3.29%。
选择5年交，测算IRR基本同3年交。可见：领取年龄越晚，IRR越高！
那么10年交与20年交呢？IRR也差不多。
总之：保单存续时间越长IRR越高！整体上来看IRR尚可。一次性领取适合为未来一次性的重大财务支出储蓄。虽然IRR在3.5%的年金里算是不错的，但是不及市场上最顶级的七星增额寿险！
3：定期领取至79岁
30岁女同胞，年交10万，选择所有缴费方式所有领取年龄：
比如30岁女同胞，选择55岁开始领取，10年交每年10万，那么55岁后每年固定领取113400元，一直领取到79周岁，合同终止，满期IRR3.33%。
因为是保证领取至79岁的，所以如果55岁刚领一笔就不幸身故的话，那么保证至79岁总领取金额的283500元将一次性给受益人。
通过全缴费期限与全领取年龄IRR的测算，发现：IRR与缴费期限关系不大，但领取年龄越晚满期IRR越高。
这种定期领取至79岁的特别特别适合给那些预期寿命在80岁左右人士储备养老金，这样基础领取金额特别高。比如30岁女同胞选择60岁开始领取10年交，每年领取157000元，这是市场上领取最高的养老年金，比目前10年交领取最高的4.025%的京福颐年每年领135900元还要高不少呢！
定期专注提升定期的领取金额，使得领取金额超过了目前最顶级的领取终身的养老年金不少数额，点赞，特别适合预期寿命80岁左右人士！
当然如果选择较早领取年龄，比如40岁开始领取，那么这时候每年年金既可以支持子女教育也可以每年孝敬下父母，等到自己退休了专门做自己的养老金。一份年金，多种规划！
4：终身领取
30/40/50岁男女同胞，年交10万，选择所有年取年龄：
这种领取终身的，其至79岁内都是保证领取的，过了79岁后是非保证领取，也就是说79岁后是没有身故金的。
我们发现终身领取比定期领取每年领取金额略低点，比如这里的30岁女性，10年总交100万，60岁后每年领取122200元，而如果她一开始选择定期领取到79岁的话，那么每年领取金额157000元。
我们发现：男性的利益略高于女性，而男同胞一般婚配时年龄高于女同胞且寿命更短，不过，女同胞一般最后5到10年还有保单陪伴！
但是到100岁时，投保年龄越大IRR越高，比如50岁男同胞时投保，65岁开始领取，至100岁IRR为4.56%，而如果是30岁时投保，指定65岁开始领，至100岁IRR为4.14%！
总之，这种终身领取的年金后期IRR轻松突破定价利率3.5%，真正的对冲长寿风险，适合长寿的客户。
5：终身领取PLUS
PLUS版本是去年大富翁所没有的，何为PLUS版本，就是在60至79岁之间领平时领取金额的1.5倍，支持老人活力养老多花钱的一种领取方式。
比如上表中30岁男同胞，选择终身领取，60岁后每年领取130900元，而选择PLUS版本，在60至79岁之间是平时领取92500元的1.5倍，即138750元。也就是说将更多的年金集中于60至79岁之间派发，支持老人们额活力养老，走出去多花点钱。
通过计算PLUS版本的IRR，可以发现比终身领取版本IRR略低一点点。
6：总结
通过以上测评，我们可以发现，领多多两个最大的购买点：保证领取至79岁以及定期领取至79岁的高领取金额。
保证领取至79岁，选择越早领取年龄，其保证期的保障杠杆越高，兼具年金派发与杠杆保障功能，值得称赞！
定期领取至79岁换来的是高领取金额，做养老金，指定55/60/65岁开始领取，比市场上所有的顶级养老年金的每年领取年金都要高，尤其适合预期寿命在80岁左右的人储蓄养老年金，再适合不过了。当然也可以选择早一点领取，在自己40至55岁间支持子女教育成长与父母品质孝顺养老。
总之，与上一代旗舰大富翁相比还是有点距离，但是在3.5%时代里已经做的非常好了。只不过一次性领取被不敌顶级的7星增额寿险，在终身领取的养老金上略逊色于顶级的养老金，如臻享一生与金生有约等，终身领取PLUS数据君倒是觉得颇有点鸡肋点。
但是对于这款百变年金，已经做到了极致，相信会受到很多人士青睐，一起见证吧。
下期见！
