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上期大鱼为大家梳理了传统终身寿险和增额终身寿险的区别，没有了解过的朋友可以进入链接查看：什么是传统终身寿险？和增额寿险的区别
之前有聊到过，目前市面上可以接触到的人寿保险大致分为4类：定期寿险、两全险、增额终身寿险和传统终身寿险。两全险产品形态略有不同，暂不做讨论。
定期寿险是近两年大家比较熟悉和常见的险种，作为人寿保险，定期寿险的身故理赔金是给受益人的，买保险的人不能享受到，这种产品具有利他属性，因此身负家庭主要经济来源、上有老下有小的家庭支柱都会购买一份，以抵御突发的人生风险。
那既然有性价比很高的定期寿险了，还有必要买传统终身寿险吗？
这期我们继续来看一下近几年基本家庭支柱人手一份的定期寿险和传统终身寿险的情况。
什么是传统终身寿险
还是来简单回顾一下传统终身寿险的情况：
传统终身寿险也被称为定额寿险，所谓的“定额”，指的是保额固定，我们来看一下条款中关于身故部分的约定：
因此在购买的时候身故能领多少，由保额决定。
我们以30岁男性购买100万保额的产品为例，来看一下保障内容：
从表中可以看看到的是，保障内容很简单，具体特点我们打个总结：
1.终身保障；
2.身故和全残金由保额确定；
3.保额终身恒定不变；
4.前期现金价值低；
5.身故金是100%能拿到的。
传统终身寿险和定期寿险寿险的区别
我们以30岁男性，交20年，保额100万为例，来看一下传统终身寿险和定期寿险有哪些区别：
一.保障期
传统终身寿险：保障期一般为终身；
定期寿险：以定期为主，例如根据个人需求可以选择保30年或至60周岁；
二.保费
传统终身寿险：保障期终身，意味着不论到什么年龄定额的身故金领取是确定的，保费相对更高；
定期寿险：保障期终身以定期为主，身故金的触发是概率性，因此保费也更便宜，常有小费用撬动高杠杆的特点；
三.现金价值
传统终身寿险：终身有现金价值，有前低后高、逐年增加特点，但一般不超过保额，现金价值超过保费后退保没有损失；
定期寿险：一定时间段内有现金价值，但现金价值很低，中途退保有部分保费损失；
四.身故金
传统终身寿险：保额确定，直至终身；
定期寿险：保额确定，保障期间内有；
定期寿险和传统终身寿险不矛盾
定期寿险保费便宜、杠杆高，是家庭抵御人生风险的不二选择，特别对于中青年群体，在预算有限的情况下提供了基础保障。
但正如前文介绍，传统终身寿险的身故金是100%可以拿到的，因此除了前期身故杠杆外，传统终身寿险还多了定期寿险所不具有的功能——传承。
随着小家庭的逐步成长，家庭收入的增加，除了简单人生风险规避的需求外，很多中高收入家庭也会考虑家庭财富传承的问题，这时候定期寿险和传统终身寿险的搭配突显出优势。
我们以30岁男性，定期寿险和传统终身寿险各100万，交20年的情况为例，来看一下如何通过每年1.5万左右的保费，撬动200万身故杠杆的？2种产品组合如下：
从表格中数据可以看出：
每年总保费为15853元，缴费期20年，总保费31.706万元，在前30个保单年度，有200万的身故全残保险金，被保险人61岁开始，身故杠杆仍然有100万，直至终身。
并且从第28个保单年度开始，现金价值超过已交保费，被保险人后期退保至少可以领回保费，并且随着年龄的增长，现金价值也在增长。
这样的组合搭配年轻的时候是保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱用，撬动杠杆让这笔钱代替自己继续发挥余热；年老的时候是传承，上一代人所攒下的财富完整的按自己心意，过度给下一代。
另外，传统终身寿险除了解决资产定向给予问题——即指定受益人正常拥有受益权的前提下，不列为遗产，可以完全按照自己的意愿100%确定的给予，不引起家庭纷争，促进家庭和睦。
还能提供终身的全残保障，如果在生存期间，特别是年老阶段，因疾病或者意外导致丧失自主生活能力、全残状态的，一笔高额的保险金提供充足的保障，既不给家人增添麻烦，又能获得有尊严的就医和生活质量。
The end.
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