终身寿险和年金险的区别，增额终身寿险和年金险怎么选择？

昨天有个顾客问了我一个问题：“养老是买增额终身寿险好？还是买养老年金险好？”

当时我回答的是：“养老当然是买养老年金更好。”

之后我又仔细盘算了一下这个问题，发现有两种声音：

一种说：“养老当然是买养老年金好，养老年金一听这名字就只知道是用来养老的，活多久，领多久，这难道不香吗？”

另一种说：“非也，非也，我觉得养老当然是买增额终身寿险更好，资金更灵活，想用多少用多少，老年生活不要太滋润。”

我觉得它们好像都有道理，所以我还是决定自己演算一下，用数据说话。

结果……

养老金领取前

增额终身寿险：

回本快，收益高，前期现金价值更高，资金的整体灵活度也更高。

增额终身寿险有寿险功能，前期身故有一定的赔付比例。

养老年金险：

回本慢，收益低于增额终身寿险。

前期身故赔已交保费或现金价值较大者。

养老金领取后

增额终身寿险：

每年领取相同的养老金，现金价值会被领完，后期没有养老保障。

领取后依旧有现金价值，可以灵活支配资金。

领取后依旧有较高的身故金。

养老年金险：

活多久，领多久，能有效预防长寿风险。

领取后没有现金价值，或现金价值低于增额终身寿险。

领取后身故只保证领回保障领取金额。

从养老的角度来考虑，养老年金确实更适合养老。

但如果综合领取前的时间来考虑，增额终身寿险的收益和灵活性更让人心动。

每一款保险产品都很复杂，有很多细节需要注意，每个人的身体状况不同，家庭收支不同，适合的产品也不一样。

想知道自己到底适合哪款产品，欢迎联系松哥。