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消费型重疾险到底好不好买,消费型重疾险到底好不好?

发布于 2023-03-03 10:00:19
标签: 消费型重疾险到底好不好买,消费型重疾险到底好不好? 消费型 重疾 到底 好不好
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在保险的消费上,还在存在人云亦云的情况的,典型例子就是「消费型重疾险」。许多保险公号的自媒体大V们,由于赚快钱的需求,只推荐消费型重疾险给客户,一味强调消费型重疾险如何便宜,如何好。

下图是一个"互联网保险机构"推荐给客户的方案,家庭方案里男女主人都配置了消费型。价格是很吸引眼球

但什么是「性价比」。是价格/性能。如果只看价格,不看综合因素,肯定是不全面的。

实际上,除了消费型重疾险,还有包括身故责任的传统重疾险,有单次赔付重疾,也有多次赔付重疾险产品。推荐哪个给客户呢?

唯一的判断因素,就是全面了解客户的需求和预算

「萝卜青菜,各有所爱」,不了解客户需求,不针对性地提供给客户咨询服务,凭什么就认为一款消费型重疾险产品适合每一个客户呢?就因为便宜吗?

01什么是身故责任型重疾险

1.消费型VS储蓄型(身故型)

消费者也叫"储蓄型重疾险"。(不是返还哟)

消费型重疾险:没有这种规范的定义,这是一个约定俗成的叫法,原意是:

如果在保障周期内平平安安

没有发生合同约定的重疾险

则这笔保费就消费掉了不退还

即到终身自然身故时,没有剩钱给后人

身故责任型(储蓄型)重疾:明显不同,是包括寿险责任的。主要特点是:

有病赔钱、没病养老:与一般消费型的定期重疾险不同,由于包括了寿险责任,现金价值是很高很快的,年龄越大,退保也会拿到一笔不小的收入

资产传承:如果不选择年龄大时退保,则百年之后,给孩子留一份资产,虽然这份保额资产将来会有一定的贬值,但终归没有浪费(消费掉)。

可以将它理解为最终肯定能赔的一款产品,只要你不退保。

而消费型重疾险如果平安一生,则105岁时就消费掉了……,所以还是哪句话,萝卜青菜、各有所爱。

2.消费型重疾险的优势与劣势

优势,非常明显。由于消费型重疾险剥离了"身故责任",只承担纯重疾,所以精算费率基础本身就比例低。更加迎合了入门级客户,也就是初入社会的年轻人的消费需求,这种消费需求的背后,是低预算。两字:便宜

劣势,经常被故意隐藏。由于许多保险网络大V只是自媒体身份,因此在抨击线下的传统代理人销售误导的同时,自己基于利益、赚快钱的考虑,也形成了一个新的销售误导源。最根本的一个问题就是没有说清楚:重疾险其实太多的病种有时间、条件限制要求的。核心问题轻松一笔带过,诱导客户快速在自己公众号链接里投保。

举个例子,说说消费型重疾险潜在纠纷隐患。

主要体现在:

如果是癌症,必须要做病理,有些家属担心父母再做病理会非常痛苦,不原开刀,希望保守治疗。假设过2年去世了,只能拿到现金价值。而储蓄型重疾险,是可以赔保额的。

有一些疾病有罹患状态的要求,比如重度脑中风,有若干要求要达到180天仍处在某某状态的。如果179天去世了,仍只能赔现金价值,而储蓄型重疾险,有身故责任则是可以赔保额的。

看看条款里如何写的

现在消费型重疾险的网销的投诉率,未来极有可能会超过身故型重疾险的,我们在这些也做一下宣传警示。希望大家要避免有认知上的心理巨大落差。

真实案例:

一位客户罹患骨癌,位置在心脏后方脊椎的位置。医学判定疑似,实际上经过北京协和医院主任的判断确认99%就是。但是保险理赔判定需要活检病理,活检的条件是开胸穿刺活检,但开了以后由于心脏后方脊柱,有很大的危险。现在客户因为没有活检病理指标没法赔付。

假设做开胸手术,如果不是癌症,病人仍有手术中身故的可能,如万一身故消费型重疾险无法赔付,只能退现价,投保两年现金价值极低。

如果不做开胸手术,而做保守治疗,假设真的是癌症,病人2年后身故了,消费型重疾险无法赔付,只能退现价,投保4年现金价值极低。

上面说这么多,只是直击消费型重疾险的优缺点,让大家看的更真切。

那如何选择呢?怎么各有所爱呢?推荐几个组合 搭配

通俗的解释一下,下面三种组合,

· 消费型重疾险(大多为单次赔付),解决的是有饭吃的问题(得了重疾有赔偿)。

· 单次重疾+身故责任,解决的是吃饱饭的问题(无论重疾还是身故,总有得赔)

· 而多次重疾+身故责任,解决的是吃好饭的问题(重疾赔后,还有充足保障)

消费型,可以参考《复星联合康乐一生C》

单次重疾+身故责任,可以参考《复星联合康乐一生2019》

多次重疾+身故责任,可以参考 《天安健康源2019增强版》

如果是初入职场的新人、刚抚育一个孩子爸妈、刚凑足一个房子的首付的小家庭,他们预算紧张,也知道多次重疾险+中症、甚至返本金产品的保险的好处,但预算不足无法购买。那完全可以先用消费型重疾实现风险保障,以后再进行补充调整嘛,对不对。

最后说,消费型保险存在,就有它存在的道理。弄明白它的特点与不足,合适自己就可以买。

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