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提前还房贷划算吗,提前还贷?这样的建议,我不会听怎么办?

发布于 2022-09-10 10:00:40
标签: 提前还房贷划算吗,提前还贷?这样的建议,我不会听怎么办? 提前 房贷 划算 还贷
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提前还房贷划算吗?提前还贷?这样的建议,我不会听怎么办?

先说观点:劝你一定要提前还贷,或者一定不要提前还贷的人,离他远点。


真是风水轮流转。

哪怕五年前,身边朋友们,谈到「不建议提前还贷」,都认为那算一个常识。

核心论点,无非是「房贷是老百姓最容易拿到的大额低息贷款之一」。

实际以北京购房为例,在过去的十多年里,压低首付,抬高贷款,算是主流。


提前还贷,是经济下行导致的现象之一,无论企业或个人,发展和理财受限,去杠杆的意愿增加。

无债一身轻。

提前还贷,又成为了一种新的主流。


事情很简单,房贷是普通老百姓一生之中,最大的负债之一。

无脑决策,一定要提前还贷,或者一定不要,都是不负责任的。


具体到每个人,一定要看自己情况,很难一概而论。

拿我自己为例。

大约3年前,我就在考虑提前还贷,最后的决定,是不提前。

有两个背景:

第一,我具备部分提前还贷的能力。

第二,我的房贷利率不到5%。

考虑历史房贷的本金和利息,没什么意义。

因此,简化我的决策点,在未来,用以提前还贷的资金,能否长期保持>5%。

结合我自己的理财能力,过往平均年化>5%,是做得到的。

实际上,我为了更高的确定性和安全性,改用了高股息股票的方式(我不荐股,不要问)。


在决策中,有两点,也促成我提前还贷的意愿不大。

第一,长期看房贷利率LPR是下行的。也即是,在我的年化收益VS房贷利率的竞争中,后者是往低走的——实际也确实在下行。

第二,考虑到股票配置,资金较为灵活,假如我不认为自己能保持住利率优势,择时卖出,用以提前还贷就是了。

截至目前看,情况很不错,再往未来看,我的风险极低。


因此,我的建议是:

第一,房贷这么大的负债,无脑决定提前还贷,或者不提前,都是对自己的不负责任,一定要结合自己的实际,才能很好的决策;

第二,假如房贷利率较高,例如大于6%,自己又有余力,可以全款或部分提前,去杠杆,减轻房贷带来的流水压力;

第三,假如房贷利率较低(例如你公积金贷款仅为3个点多),这是很大的优势,提前还贷一定要仔细想好,不利用好,是很可惜的。


除此之外,在操作层面,也需要关注一些细节。

例如,还贷的时间点、可能的违约金、动态房贷利率的趋势、应急资金是否充裕、个人或家庭的未来收入预估等等。

以我自己为例,房贷是我目前的最大负债,也许是一生中的最大负债,仅仅因为某个人,一会说「一定不要提前还贷」,一会说「一定要提前还贷」,就决策。

是不应该的。

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