学平险是一款给学生提供保障的保险产品，而且每年有很多家长都会给自己的孩子购买学平险。对于家长来说，购买学平险是很重要的，而且了解理赔流程以及;理赔条件也是不可忽视的。只有了解清楚了，用户在投保之后才能享受到相关保障。

学平险怎么申请理赔？

【1】在孩子发生安全事故后，家长或老师要及时向保险公司报案。家长通过学校买的学平险先问下学校是哪家公司的学平险，按学校的指示自己报案。

【2】出院15天后拿身份证、户口本等相关证件去医院复印病历，按保险公司的告知准备好所需资料，联系保险公司申请理赔。并将准备好的材料，递交给保险公司。

【3】保险公司接受理赔材料后会对材料进行审核，保险公司根据理赔人的材料核算理赔金额。

上述就是投保者可以选择的理赔理财，一旦发生事故之后，用户则需要及时去办理理赔业务。只要开始住院的时间在学平险的保险期间内都可以申请，一般在2年内，即使过了保障期间也可以理赔。

投保者在成功购买了保险产品之后需要了解，学平险基本都带意外和特定门诊责任，只要是符合合同约定的门诊治疗，都可以申请理赔。学平险保障责任全面，基本上意外和疾病都能保障，有些产品还有重疾赔付责任。

根据官方发布的数据，全国社保卡持卡人数超过13亿人，已覆盖超过93％的人口——也就是说，大部分的人都得到了社保的保障。

但作为社保的另外一个重要的补充——商业保险，大家却了解甚少。易社保就来给大家一一讲讲。

一、都有社保了，为什么还要买商业保险？

1、社保保障什么，有什么不足？

一般职工社保包括：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。

· 养老保险：一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多，领的多；

· 医疗保险：门诊、住院医疗费保险，缴满一定年限退休后终身享受医保待遇；

· 生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴；

· 失业保险：累计缴满一定期限，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡；

· 工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴保障生活；

对于大部分的人来说，社保最重要的险种无疑是医疗保险了：可以报销门诊、住院的医疗费用，允许带病投保、保证续保和长期有效等。

但是医保报销有起付线、封顶线、报销比例和医保三目录等限制，并不能解决所有的医疗费用。

医疗统筹报销金额（未超过封顶线部分）=（医疗总费用-起付钱-自付费用）×（50%~70%）报销比例

· 医保报销：起付线和封顶线之间的报销范围，简单来说就是费用不到起付线不报，费用超出封顶线不报。

· 自付比例部分：是指要自己承担的那部分。医保并不是百分百报销，不同城市报销比例不一样。以深圳举例，一档医保报销90%，二档医保报销80%。

· 自费内容：不在医保三个目录内的项目。医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目，如深圳药品目录分为三类，甲类药品报销80%，乙类药品报销60%，其他则自费。

通过上面的简单介绍，我们可以看到：医保一旦需要大额医疗支出，作用就有限了。

2、商业保险如何补充社保？

商业医疗险的品种非常多，主要分为财产保险（企业、家庭、农业等）和人身保险（疾病保险（重疾、防癌）、医疗保险、寿险、意外险和年金险等）

虽然商保保险种类繁多，但对于普通工薪族而言，最需要考虑的商业保险无疑是四大险种：寿险、重疾险、医疗险和意外险。

· 医疗险：主要解决巨额医疗费用的支出，用于承担住院期间的合理且必要的医疗费用，补充医保中超出的封顶线部分。

· 重疾险：提供因为生大病而失去收入的经济支持。购买重疾险而疾病确诊之后，只要符合条款约定，按合同保额直接给付保险金。拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定，相当程度上缓解了经济问题。

· 商业意外险和寿险：主要对抗家庭经济支柱不幸全残或身故给家庭带来的经济危机，这方面也是社保保障非常薄弱的部分。

3、社保加商保，让生活更加美好

社保是国家最重要的社会福利制度之一，人人都有资格参加。它的特点是“低水平、广覆盖”，但这也意味着它只能满足基本保障，也无法解决因大病导致的家庭收入问题，保障家庭的生活质量。

商保可以作为医保的有力补充，商业医疗险可以弥补自费和报销比例的缺失部分，补充社会保险的不足，在某种程度上是解决风险问题的必需品。

所以说，社保加商保，让生活更加美好~

二、市面上的商业保险种类繁多，你知道怎么购买吗？

1、您想保障什么？

· 买什么保险？

上面讲到的四大险种，并不是每个人都要买齐。

不同人群的特点不同，买的保险也不一样。具体如下：

孩子：孩子没有收入，不承担家庭责任，所以不用买寿险。但大病、意外风险需要保障。

大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大保险种类应该全面配置。

老人：老人退休，没有了家庭责任，同样不需要寿险；但意外险和医疗险一定要买。对老人来说，买重疾保险会非常贵，如果预算充足可以买；但如果预算紧张，也可以不买或者考虑防癌险。

· 买多少保额？

重疾险：保额建议是年收入的 3-5 倍，主要弥补无法工作的收入损失，支付医疗费等。

寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷、车贷等负债。

医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院等花费。

意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

2、如何选择商保产品？

· 重疾险怎么选？

重疾险的就是重疾保障，围绕它延展开来的，大致还有这几种保障：轻症/中症保障（指大病中程度较轻的），额外保障，身故保障。确诊合同约定疾病，达到约定状态，或进行约定的治疗，就可以申请理赔，不用等到治疗结束，而且是确定额度一次性赔付，能够有效、快速补充治疗开销。

这里介绍三种非常典型的重疾险类型，看过之后，咱们来细讲每一种适合谁买。

经济版：适合预算有限人群、加保人群

只有重疾保障责任，保至 70 岁的保险产品，正好涵盖人生重要的赚钱阶段，一两千块就能买到 30 万保额，预算有限时一定要用有限的钱换杠杆最大的保障。

同样也适合已经买过重疾险，但是觉得保额还不足的，用来增强对冲重疾风险的能力，是非常实用而且经济的版本。

举个例子：

30岁的A女士，有房贷有车贷，一旦生病后果不堪设想，因此她选择省下两个月的零花钱买一份无忧人生2022，选择基础责任，30万保额，30年交，保至70岁，只需要1458元。

进阶版：适合大部分人群、初次配置人群

包括重疾保障，轻症、中症保障，同时将保障期限拉长至终身，是大家初次配置重疾险的合适选择，由于重度恶性肿瘤是非常高发的重疾，加上二次赔，30万保额保费不到五千，就能做到保终身而且比较完备的保障。

举个例子：

30岁的B先生，收入稳定，是家庭的主要经济来源，但由于工作繁忙，经常熬夜加班，觉得自己的身体状况大不如前了，他选择了完美人生守护2022，选择基础责任加重度恶性肿瘤二次赔，30万保额，30年交，保终身，保费4587元。

豪华版：适合高追求人群

如果预算比较宽裕，想要保障一次到位，可以选择像健康保青春多倍版这类重疾多次赔付的重疾险，重疾保额三次递增，还有特定高发疾病二次赔保障，带身故，按概率来说理赔的可能性很大，不过保费也确实比较可观，30万保额就已经需要七千多了，这里就不举例了。

· 百万医疗险怎么选？

百万医疗保险能够报销看病住院的医疗费，不用再为高额医疗费发愁，保费还不贵。但是挑选这种保险时也需要注意重点，否则好产品却发挥不了作用，就很让人惋惜了。

选择百万医疗险一定要关注这三点：

续保问题：

百万医疗险因为费率比较低，非常受大家的欢迎，但由于保险公司风险管控的原因，对投保和续保的要求一般来说都比较严格，一旦身体出现异常，很多百万医疗都是无法购买的。所以续保条件好不好，决定了我们的保障是否能长久。

一般来说我们关注的，一是能不能保证续保，二是续保需不需要审核健康状况，三是停售后能不能续保。

举几个例子：

泰康的泰享年年就是一款保证20年续保的产品，平安e生保也是可以长期保证续保，但续保时需要审核健康状况调整费率，而尊享e生2022版（互联网版）虽然续保条件普通，但是胜在投保年龄最高70周岁，高龄人群也可以投保，另两款55周岁以后就不能投了。大家根据自身情况可以选择相应的产品。

保障内容：

百万医疗险的报销额度一般都在百万以上，对一般人来说保额都是足够的，因此不用作为很重要的考量标准。

那我们需要考量的是什么呢？一是报销比例尽量选择高的；二是尽量选择免赔额少的，一般疾病住院1万免赔额，重疾0免赔或者和一般疾病共用免赔额是比较常见的；三是容易忽略的一点，就是门诊报销，主要看是否还包含这3类，特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

增值服务：

增值服务根据产品和承保公司不同，也有区别，保得医疗服务可以提高就医体验，有的时候还有雪中送炭的效果。比如医疗垫付服务、重疾绿色通道服务、肿瘤特药服务、术后家庭护理服务等等。

众安尊享e生2022版（互联网）的增值服务就属于百万医疗险中比较优秀的。

每个人关心的增值服务有所不同，大家挑选的时候可以根据自身情况和喜好进行选择，这里就不多赘述。

· 意外险怎么选？

意外险保障比较简单，需要重点关注几点：意外身故、意外伤残、意外医疗。

对成年人来说，肩负着家庭责任，一旦发生意外，家里的经济就断了，所以要关注身故/伤残的保额。

对孩子和老人来说，孩子天性爱玩容易磕碰，老人身体不好也容易跌倒扭伤，最常用到的就是意外医疗。

意外险价格便宜，两三百块就能买到几十万保额，这种保险不管年龄大小都建议买。

· 寿险怎么选？

定期寿险的保障，各家几乎都一样，身故了能赔一笔钱，家中作为顶梁柱的成年人应该重点配置。在挑选时，思路也比较简单，主要有两点：

价格是否便宜：花同样的钱，尽量买更高保额。

免责条款：免责条款就是保险不保障的情况，比如酒驾发生身故。

比如大麦定寿2022就是非常好的一款定寿产品，投保和保障期限很灵活，价格也便宜。

大麦2022线上投保可以免体检，且部分地区有社保的人最高保额可以投到350万 ，健康告知和免责条款都只有3条，很友好。

· 不同预算怎么搭配

介绍完了四大险种，相信大家都对保险有基础了解，但是保障搭配又是一道新的难题。根据每个人的情况不同，合适的保障方案也不同。保险产品成千上万种，下面以重疾险为配置核心，分两种情况给大家做一个搭配的演示，一个是经济版，一个是进阶版。

还是以30岁的A女士为例，有房贷有车贷，预算不足，因此经济版的搭配可以参考以下方案：

配置思路：

①重疾险保障期限缩短，精简保障重点，能有效降低保费；

②利用百万医疗解决重疾险缺失的轻中症医疗费用补充保障；

③带有意外医疗和住院津贴的意外险，性价比高；

④保至70周岁的定期寿险有效保护事业期人身价值和给家人的经济补偿。

作为低预算的保底保障这样的方案总价一年只需要2594元，但是等到经济条件改善还是建议加保一个保障内容更全面的、保障期限为终身的重疾险。

进阶版，我们以30岁的B先生为例，B先生收入稳定，是家里的主要经济来源，但是工作原因导致健康风险增加，所以配置方案应该尽量将疾病保障做全面。参考如下：

配置思路：

①重疾保障做到基本完备，附加恶性肿瘤二次赔付；

②预感将出现健康问题，因此选择长期保证续保的百万医疗险，能确保长期都能够有保障；

③工作繁重、压力大，因此意外险可以着重增加猝死保障；

④增加意外险和寿险的保额，发生不幸时也能保障家庭成员的正常生活来源。

当然以上方案仅供参考，大家的情况各不相同，方案也没有标准答案。

3、购买保险是需要注意：

· 保险公司实力

消费者购买保险产品，有的保障期限是70年、80年以及终身等，因此保险公司的实力十分重要，这关系到消费者自身的权益，建议消费者投保产品选择有实力、正规的保险公司，该类公司偿付能力强，并且短期内不会出现突发情况，如资金紧张以及破产等，因此综合实力强劲的保险公司能给予安全感，并且不会造成消费者利益的损失。

· 清楚保险条款

消费者购买商业险，一定要清楚保险条款，因为保险公司关于出险后赔偿的依据取决于保险合同条款，因此在签定合同前，主要内容一定不可以忽视，如保险责任以及免责条款等，确保保险的保障责任和所需一致，且免责条款的具体内容规定，这样出险后消费者心里才能有理有据，有条不紊处理后续事宜，并且快速从保险公司得到赔偿款。

消费者在选择商保产品时一定要根据自己的实际所需决定，并且保险产品一定要选择性价比高的产品，切记，不要盲目跟从。

保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。因此，只有长期保障的保险产品才有现金价值，像医疗险、意外险这类一年期的保险是没有现金价值的。

关于保单现金价值的作用，主要有以下几个：

一、 退保金

投保人若要办理退保，保单的现金价值就会退给投保人，同时保单的保障也随之终止。由于保单生效前几年的现金价值一般是要低于所交保费的，此时退保会产生损失，因此退保时一定要谨慎。

二、 保单贷款

保单贷款，一般可以贷出保单现金价值的80%。有的保险，如增额终身寿险，到了一定的保单年度后，保单的现金价值将超过所交保费，并以3.5%的复利增长，此时按保单现金价值80%贷出的款是有可能超过所交保费的。

各保险公司的保单贷款利率从4.8%~6%不等，可通过保险公司微信公众号或APP申请，快的话秒到账，慢的话1~2个工作日也能到账，非常方便。

每一期贷款期限一般不超过6个月。贷款期满时，如果未能全部偿还保单贷款及累积利息，且保单现金价值净额大于零，未偿还的贷款及累计利息将构成新一期的保单贷款，并按届时执行的最新保单贷款利率计息。

当保单现金价值净额小于或等于零时，合同进入中止期。因此，虽然保单可以贷款，但是需要支付利息的，如果不能按时偿还，是会影响保单效力的。

三、 自动垫交保费

自动垫交保费是投保人与保险公司约定的一项保险条款。当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。

同样，当现金价值净额小于或等于零时，合同进入中止期。在这2年中止期，如果想恢复保单效力，一是要将垫交的保费及利息还上，二是还要重新进行健康告知，非常麻烦。

四、 减额交清

简单点说，减额交清就是投保人不想继续交保费了，但是又想维持保单有效，就可以把保单当时的现金价值作为保费一次性交给保险公司，这笔钱能买多少保额就算多少保额（肯定比原来的保额低），以后再也不用为了这个保险交保费了。

能否做减额交清，要看保险合同是否写明，没有写的话，这份保单就不能做减额交清。

五、 年金转换

当保险合同达到一定的条件时，投保人可以将其所获得的保险金给转换成为另外一种保险，也就是年金保险，简言之，就是将从一个保险里面获得的资金给投入到另外一种保险里面去，年金转换可以选择一次性将所有的保险金都转换成年金，有可以转换一部分，留下一部分。

转换的方法，依然是以现金价值为基准的。

在出险的情况下，受益人在申请保险金时，也可将保险金全部或部分转换成年金。

如：张三买了一份保额是100万元的保险，受益人是张三的母亲。张三不幸出险，母亲作为受益人获得100万元保险金。母亲考虑到以后养老的问题，把张三的身故保险金转换成了年金，每年固定领取，以保障以后的生活。

以上就是保单现金价值的五大作用。

先说一下社会医保的险种吧，社会医保分为职工医保和居民医保两个险种，除此之外，其他医保都是商业性质的医保了，对于参保者有这样那样的限制，具有典型的盈利性。

居民医保由于缴费标准低，因而没有缴费年限累计的价值，都是一年一缴费，缴费一年管一个自然年之内的医疗开支的报销。

从目前的情况来看，居民医保的年缴费标准在350元至980元之间，居民医保缴费标准每年都涨价成为这些年来的主要运行态势，每年涨价30元，2023年缴费标准就从在此之前的320元涨到350元。

要说从当初的年缴费标准10元算起，涨幅已高达30多倍，对此，参保农民的意见可不小，有的农民甚至中途停止缴费了。

本人认为，这种做法过于极端了，一个人在任何时候都不能没有医保的保驾护航，对于农民更是如此，说不定就有可能因病返贫或因病致贫，这样的事情并不少见。

针对参保人员连续多年缴费且没有享受过医保待遇的，能否减少缴费的问题，有人向国家医保局提出了建议。国家医保局回复说不会因此减少缴费的，并列出了一堆的理由。由此来看，居民医保缴费标准还有可能继续调价，不排除2024年个人缴费标准涨到380元的可能。

职工医保的缴费标准，那可比居民医保的缴费标准高多了，前者是按月缴费，后者是按年缴费，两个险种的缴费差距那可是非常大的。

就以北京为例吧，灵活就业人员每月缴纳职工医保费为521元，而劳动年龄之内居民的年缴费为665元，老年人年缴费更是低至370元。别看北京灵活就业人员每月的职工医保缴费高达521元，但是职工医保个人账户每月没有一分钱的返钱，全部被统筹了。

职工医保设置了最低缴费年限，只有达到最低缴费年限，参保人员才能在退休之后享受职工医保待遇。

如果参保人员职工医保缴费年限在办理退休手续的时候达不到最低缴费年限，要想在退休之后享受职工医保待遇，只能通过一次性补缴所欠年限保费或继续缴费的方式享受职工医保待遇，否则就无法享受职工医保待遇。

职工医保最低缴费年限，在全国并没有一个统一的最低缴费年限，不同省份的最低缴费年限也是不同的，乃至在同一个省份的不同城市的最低缴费年限都是不一样的，目前职工医保最低缴费年限要求最低的大城市为上海和广州，都是十五年。

不过，广东将在2030年统一全省的最低缴费年限，女性参保人员为二十五年、男性参保人员为三十年。

山东将在2026年统一全省的最低缴费年限，女性参保人员为二十五年、男性参保人员为三十年。

除此之外，还有不少省份也正在调整本地区的职工医保最低缴费年限，女性参保人员二十五年、男性参保人员三十年基本为最低标配。

职工医保最低缴费年限的不断延长，受到影响最大的就是上亿人的灵活就业人员。

灵活就业人员即便以最低标准连续缴费十五年，缴费金额就高达三四十万元呀，要是职工养老保险和职工医疗保险的缴费年限再大幅度调整，缴费金额将会陡升。

灵活就业人员能否以最低标准连续缴费十五年，都是一个大问题呀，因为实在是招架不住了，只能选择部分险种缴费了，比如说在职工养老保险缴费满十五年停缴，只缴纳职工医保费，尽最大可能降低自己的缴费成本。

倘若连职工医保的缴费都承受不住了，也就只能选择缴纳居民医保费了，这是最后的退路了。就连最为廉价的居民医保的缴费，不少农民都嫌贵了，甚至都有停止缴费的了，一个家庭每年缴费都要一千六七百元呀。（原创：周凤迟）

这篇文章带你换个角度认识万能险的保障

时间‬拉回到‬2012年7月，平安人寿保险‬万能型‬智慧星保险‬上市‬，产品销售情况异常火爆，吸引了‬众多人‬纷纷选择这份平安智慧星万能‬保险‬，为孩子的成长和未来发展以及‬健康‬保障‬提前规划。

智慧星究竟‬有何种魅力，可以吸引如此多的家长决定为孩子投保‬这份万能‬‬保险‬呢？

下面就带‬大家重新‬认识‬‬这种‬类型‬的‬保险保障‬一面‬‬。

以前已经写了万能险最好理财的一面，今天，我就只分析一下万能险作为保障的一面，不要眨眼，精彩来了！

咱们不说废话，直接上图

给3岁的娃买个智慧星，一年6000元，保额100万

有人问，为什么保100万？

因为我的保险意识好，我觉得保个100万稍微充足点，不然对不起我交的6000元！

再简单介绍一下万能险运行规则

6000元保费扣除初始费用，打入保单账户，产生的利息进入账户，100万的重疾保障每年都要扣除保障成本。

先看看初始费用扣除规则

第一年，0到5000部分扣了2500元，超过的1000扣了50元，也就是有3450元打入账户了。以后的每年我就不算了，自己可以算。

打入账户的3450元是给我结算利息的，一月结算一次，复利计息。这个平安金管家都可以查到明细，利率多少？我去官网查了平安智慧星前10年的利率，文章结尾会列出来，图片太多，不耽误大家时间，有兴趣的再查看。

合同也可以看到，我保了100万重疾是要扣除保障成本的，而且平安规定主险不能低于重疾保额的，所以我还要有100万的主险保障成本要扣。

来看看合同保障成本规则

主险的保险成本扣除表，每千元危险保额对应的价格。

3岁女孩1千元保额扣0.97元

1万元保额扣9.7元

10万元保额扣97元

100万保额扣970元

你们买的保额多少，可以自己算算。

附加重疾的保障成本扣除表，每千元危险保额对应的价格。

3岁女孩1千元保额扣0.89元

1万元保额扣8.9元

10万元保额扣89元

100万保额扣890元

你们重疾保额多少，也可以自己算算。

这样一年下来，我交的6000元，扣除初始费用，结算利息，扣除保障成本，账户里还有大概1723元。

没病没灾，第2年又交了6000元，继续扣初始费用进入账户4700元，结算利息，扣保障成本，第二年末账户大约5079元

没病没灾，继续算下去

第3年末账户大约9331元

第4年末账户大约14156元

第5年末账户大约19298元

第6年末账户大约25002元

第7年末账户大约31014元

第8年末账户大约37052元

第9年末账户大约43289元

第10年末账户大约49729元

中间如果发生重疾，可以理赔100万。

交了10年，也可以不交了，一共交了6万元，平安健康，账户里还有49729元，也挺不错。

继续保着，往后每年继续结算利息，继续扣保障成本。

每年关注一下账户的资金变化。如果按照目前的利率4个点来算，未来不变的情况下，30岁末，账户里还有61555元。

也就相当于我的6万元，给保险公司用了27年，保险公司给我提供100万保障，然后再把钱还给我。

至于其他买了智慧星这样万能险的客户，我不知道你们是如何想的，是要保障的，还是要理财的。

有些人保了10万，有些人保了8万等等，没发生风险时候，账户里可能会多一点利息，真的发生风险，赔个10万8万的，和赔100万的，是有天壤之别的。

这就是文章开头说的，我为什么保100万。

因为我买保险，就是为了保障！

我每年交6千，10年交了6万，保个10万8万图个啥？图保险公司能多赔我那几万块钱？

所以保险没啥好坏之分，根据自己的需求来买，怎么喜欢怎么买，怎么合适怎么买！

萝卜白菜，各有所爱。

我只能把我的方法用于我买的保险，以及一些和我志同道合想法一样的人。

由于个人的时间有限，精力有限，能力有限，只能帮到一些有保险问题志同道合的人，只希望每个消费者都能买到适合自己的保障。

文章最后附上智慧星10年的利率结算

前言：大家都知道，市场上在售的增额终身寿产品，预定利率一般都是3.5%，在选择缴费金额相同，缴费期限相同的情况下，各家产品最终的收益率却各不相同，我经过大量测算，得出如下结论：一类是非常激进的产品，我们称为第一梯队，就是收益能够无限接近3.5%，第二种情况，最终收益只有3.2%或者3.3%，不要小看这零点零几的差异，加以时间，复利的威力是不容小觑的，我们称为第二梯队。下面就来详细聊一聊。

目录：

1. 增额终身寿险的定价因素
2. 增额终身寿产品测评
3. 增额终身寿险适合的人群
4. 如何选择适合自己的增额终身寿险，并进行案例分享

01

增额终身寿的定价因素？

增额终身寿这类产品在各家保险公司一般采用的都是“三元素法”定价假设，也就是说，在定价当中会有三个条件假设是预先设定好的，分别是：

1. 带表投资收益率的“预定利率”；
2. 代表风险发生概率的“预定发生率”
3. 代表费用成本占比的“预定费用附加率”。

如果同样的产品定价有差异或者缴纳同样的费用所获得的收益情况有差异，那一定是在定价时使用的三个条件假设的高低有差异，那么对于增额终身寿险导致产品定价差异产生的根本原因是哪个条件呢？

首先，肯定不是预定利率，因为现在市面上销售的普通型增额终身寿险产品使用的都是顶格的3.5%预定利率。

其次，也肯定不是预定发生率，因为增额终身寿险只是在保单初期提供少许的身故风险保额，因此，预定发生率的区别几乎不会影响定价。所以，有差别的只可能是预定附加费用率了。

也就是说一款增额终身寿产品定价时使用的扣费率越高，那么给客户提供的收益率就越低，反之，如果定价时使用的费用率几乎为0，那么给客户提供的收益率就可以接近3.5%，这就是导致不同增额终身寿产品收益出现差异的最本质原因。

02

增额终身寿产品测评

我花了一周时间将市场在售的主流几十款增额寿产品做了一个大测评，因为文字篇幅有限，这里只贴出来部分产品，供大家参考比较，更多的产品可以找我免费领取。

图一： 第一梯队产品

图二： 第二梯队产品

判断一款产品优劣，不能但从一个维度去比较，要结合收益率、缴费期，现价回正周期，加减保规则等多方面去考量、看看上述产品是否有适合你的，可以联系我。下面分别从9个不同维度来进行系统的比较：

1、基本保额：也就是保单第一年的保额，白纸黑字写进合同；基本保险金额是在投保时就确定好的，并在保险单上载明，如果该基本保险金额有所变更，以变更后的基本保险金额为准。

一般基本保额是略低于总交保费的，比如10年交，总交100万，多数产品的基本保额就在70-90万之间，当然也有极个别产品在低年龄段投保时基本保额是略高于总交保费的。

比如工银安盛鑫富贵的递增系数：趸交/5年交：前一年基本保额×1.028

10年交：前一年基本保额×1.032

2、年度保额（又叫有效保额）：每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；它是在基本保险金额的基础上，按照一定比例每年递增的。

第一个保险年度的有效保额=基本保险金额；

从第二个保单年度起，各保单年度的有效保险金额在上一保单年度有效保险金额的基础上按一定比例增长，这个增长率会写在合同里。比如3.5%、3.6%、4%等等。现在通常都是3.5%。

3、现金价值：通俗地讲，就是在某个年度退保，能从保险公司拿回多少钱。这个金额是以一定的系数进行每年递增。但递增的系数既不是固定的也不会写进合同里，有的年份现价比年度保额高，有时年份比年度保额低。

同样是0岁男孩，选择10万交10年，结果第一梯队和第二梯队，比较在投保第60年的账户金额和折合单利。

收益最高的第一梯队：信泰如意尊典藏版，账户金额6750727元，折合单利为10.36%

收益最低的第二梯队：平安盛世金越， 账户金额只有5013456，折合单利 7.23%

两者相差了173.72万元。

4、身故金：就是被保人身故后受益人能拿到的钱，是增额寿险最核心利益！

未成年人和成年人身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完也是不同的。一般都是缴费期内是两个值取大，交完费用之后是三个值取大。

注意这里有个已交保费的对应比例，这是为了保证缴费期内身故金的杠杆。大部分险种都是一样的，少数几个产品不一样。

5、万能账户：

①光明至尊（庆典版）终身寿：

可对接光大增利保（至尊版）终身寿型万能账户：

保底3%，现行4.85%，趸交、追加、转入初始1%，仅转入有1%持交奖励，退保费用5-4-3-2-1%，追加上限主险总保费，领取无限制。（到2022年9月30日）

②华夏大富翁2.0版：

可对接华夏金管家养老年金（万能型，赢家版）；

华夏金管家终身寿（万能型，普惠版）；

华夏金管家终身寿（万能型，钻石增强版）

保底3%，实际4.7%，追加手续费1%，领取无20%限制，前五年手续费3-1-1-1-1%，三者任选其一，总保费10万以上可搭配金管家钻石增强版，总保费50万以上追加无上限

③华夏大富翁（增额版）：

可对接华夏金管家养老年金（万能型，赢家版）；

华夏金管家终身寿（万能型，普惠版）；

华夏金管家终身寿（万能型，钻石增强版）；

保底3%，实际4.7%，追加手续费1%，领取无20%限制，前五年手续费3-1-1-1-1%，三者任选其一，总保费10万以上可搭配金管家钻石增强版，总保费50万以上追加无上限

④君康今生今世 （黄金版）：

可对接君康安享金账户终身寿险（万能型）（主险生效后才可以关联）：

保底3%，现行4.8%，开户最低趸交10元，首年趸交收取2%手续费，生效满两年后可以追加，追加上限为主险总保费，追加手续费为1%，追加有持交奖励1%，前五年领取手续费为5-4-3-2-1%，没有20%领取限制。

6、减保

其中光大光明至尊（庆典版）终身寿、信泰如意尊典藏版、星耀版、 泰康乐增寿、 都是规定在保单生效5年后，可以进行减保，每个保单年度累计减少的基本保额对应的现价之和不得超过本合同累计已交保费的20%，

君康今生今世（黄金版）、中意永续我爱尊享版、同方全球传世尊享，规定了保单生效期内，可以进行减保，减保没有限制。

信泰如意尊3.0在保单保全规则里载明了，在保单生效2年后，可以进行减保，减保没有限制。

其他产品基本都是规定保单期内，每年只能减保一次，不是那么灵活。

7、加保

部分产品可以加保，像信泰如意尊3.0、信泰如意尊典藏版、星耀版、复星保德信星瑞家、君康今生今世（黄金版）、同方全球传世尊享都有规定可以加保，但对加保金额有不同的规定。

8、第二投保人

除了光大光明至尊（庆典版）终身寿和渤海人寿前行无忧不能设置第二投保人以外，其他都可以，这样可以避免保单在极端状况下变成投保人的遗产而被分割。

9、现价追平保费的速度

3年交：光大光明至尊（庆典版）终身寿，君康今生今世（黄金版）、中意永续我爱尊享版，都是在第四年现价追平保费。

5年交：

光大光明至尊（庆典版）终身寿，信泰如意尊30、典藏版和星耀版都是在6年现价追平保费。

中意永续我爱尊享版、工银安盛鑫富贵、工银安盛鑫如意八号、同方全球传世尊享是在第5年现价追平保费。

君康今生今世（黄金版）是在第4年现价追平保费。

03

增额终身寿险适合人群

1、想为孩子储备一笔教育金的人群。

2、想要为自己年老后积攒一笔养老金的人群。

3、有资产传承需求的人群。

一般是指企业主或者高净值人群。可以实现财富定向传承，规避孩子婚姻风险，合理进行税务筹划等，轻松打破“富不过三代”的魔咒。

04

投保案例分享

案例分享：这是前几天投保的一个客户，30岁男性，33.3万交3年，当时选择了两款产品做比较，一款信泰如意尊3.0终身寿险，另一款是泰康乐增寿终身寿险。经过对比后发现：

①50岁时，信泰如意尊现价达到1899635元，折合单利为4.74%，而泰康乐增寿现价为1615024元，折合单利为3.25%，两者金额相差284611元。

②60岁时，信泰如意尊现价达到2679368元，折合单利为5.8%，而泰康乐增寿现价为2275369元，折合单利为4.41%，两者金额相差403999元。

③70岁时，信泰如意尊现价达到3779224元，折合单利为7.14%，而泰康乐增寿现价为3199695元，折合单利为5.65%，两者金额相差579529元。

④80岁时，信泰如意尊现价达到5330494元，折合单利为8.85%，而泰康乐增寿现价为4474856元，折合单利为7.10%，两者金额相差855638元。

综合比较：信泰如意尊3.0在保全规则里约定可以加保，减保不受20%的限制，而泰康乐增寿则不可以加保，减保在每一年都不得多于投保时基本保额的20%。

也就是不管账户里有多少钱，都不可以一次性拿出来急用，这点非常不友好。最后客户果断选择投保如意尊3.0终身寿险。

今天的分享就到这里，如果你想具体了解哪种增额终身寿险适合你，欢迎联系我，我也会客观、中立地从您的实际需求出发，甄选最适的产品匹配到您。

关于作者

我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

保险不改变生活，但可以让生活不改变！

11月10日，安徽省普惠型补充医疗保险“皖惠保”第三季推动会召开，今年的“皖惠保”又有了新的变化，新增了99元的投保种类。我们一起来了解一下。

“皖惠保”是安徽省人保财险开发的城市惠民保项目，作为普惠性补充医疗保险，与我市基本医疗保险无缝衔接，可以在居民基本医疗保险报销基数上对部分自付和自费再次报销。自项目实施以来，我市共有63万人参保，保费2400万元。

据了解，和普通商业医疗保险不同的是，“皖惠保”的赔付也很便捷，赔付对象直接在公众号上传相关文件，材料齐备后7-15天就可以直接获得理赔。今年“皖惠保”又增加了99元的投保种类，特点是提高了赔付比例、增加了特药赔付。

中国人保财险六安市分公司总经理 张军：它保障的额度提高到了五百万，它的准入门槛由以前的职工居民现在推广到了新市民，农村乡村振兴的农民都包含在内了，它的报销的比例有了大幅度的提高，最高可以报销到95%，这是我们皖惠保今年升级版的三个明显的特点。

目前，第三季“皖惠保”已经正式发售，2022年12月底前市民可通过“皖惠保”微信公众号线上参保或者是在皖事通APP参保。

医疗保险对于我们来说是非常重要的一个保险，同时也是性价比比较高的一个保险。毕竟生老病死是人之常情，每个人都会生病，都需要去医院。但是如果没有医保的话，可能生一次病需要花费很多钱。对于一些普通家庭来说根本无法承担。也正因如此，缴纳医疗保险对于我们而言是一个有力的保障。随着现如今灵活就业者越来越多。大家也在考医疗保险到底如何交才更划算，能不能单独交？如果断交有什么样的影响，今天就给大家好好地介绍一下。

首先我们要知道我国的医疗保险分为两种。一种是城镇职工医保，还有一种是城乡居民医保。城镇职工医保的缴纳方式，一般都是通过公司缴纳，包含在社保五险当中，每个月按时缴纳。缴纳的年限是男性30年，女性25年，可能不同的地区略有差别，达到了这个最低缴费年限之后，才能够在退休之后享受终身的医保待遇。

而城乡居民医保的缴纳方式则是一年一缴纳，主要针对是在农村或者是没有企业为其缴纳的这部分人群。而城乡居民医保就不涉及到缴费年限的问题，因为是一年一缴纳，如果今年不交，那么就意味着享受不到医保待遇。而目前大多数地区的新农合已经和城镇居民医疗保险合并为城乡居民医疗保险了，也就是你参加了城乡居民医疗保险，就是参保了新农合。

了解了医保的种类之后，我们来说一说医保可不可以单独缴纳。如果你是职工的话，那么公司为你缴纳了五险。这其中就包含了医疗保险，所以是不能够分开缴纳的。不过如果你是灵活就业者的话，那么可以以灵活就业人员的身份单独缴纳职工医疗保险，这是被允许的。对于缴纳城乡居民医保的人员来说，是可以单独缴纳的。

那么说到这儿就有另外一个问题产生，如果医保断缴的话，年限是否会清零呢？这个问题还需要具体情况具体分析。因为对于缴纳城镇职工医疗保险的参保人员来说，连续缴费年限在断交之后的确会重新开始计算，但是累计的缴费年限还存在。不过需要注意的是，一旦医保断缴，那么就无法享受医保报销待遇了，如果在这期间你生病住院，那么所花费的所有医疗费用都需要来自己承担。

如果是职工医疗保险中断时间在三个月以内，那么继续缴纳后通常是本月缴纳，下月可以开始享受医保待遇。如果是职工医疗保险断缴了超过三个月，即便这月缴纳了，那么通常享受的医疗待遇也需要在2~6个月之后才可以。城乡居民医保刚才我们说过了，是交一年保一年。所以如果你今年不缴纳，那么今年就没办法享受医保待遇了。医保对于我们来说是很重要的一项保险，所以建议大家一定要缴纳，为自己多一份保障。

大家都知道居民医疗保险是即买即享受的，只有当年购买，当年才能享受医保待遇，但职工医保只要缴费满一定年限就可以享受终身医保待遇。

而且职工医保报销比例也是高于居民医保，那对于那种之前缴纳的居民医保的人可不可以转为职工医保呢？之前缴纳的居民医保是不是就白费了呢？

近期，江苏省医保局发布了《江苏省医疗保障条例》，文中明确了居民医保转职工医保可补差或折算，同时文中也提到了享受终身医保的缴费年限将延长。

政策原文：

http://www.jsrd.gov.cn/qwfb/sjfg/202301/t20230119_543815.shtml

具体情况如何？我们一起来看看～

1

2023年6月1日起

职工医保缴费年限延长

在江苏省最新发布的医保条例中明确规定自2023年6月1日起，将延长终身医保缴费年限，只缴纳15年医保不能享受终身医保待遇。

文中提到：

职工依法办理退休手续、参加职工医保的灵活就业人员达到退休年龄时，参加职工基本医疗保险累计缴费年限(包含按照国家规定认可的视同缴费年限和实际缴费年限)男性满二十五年、女性满二十年的，按照规定享受退休人员基本医疗保险待遇。

其中未达到规定年限的，可以选择按照以下方式进行:

· 可以继续按月缴费至规定年限后享受退休人员基本医疗保险待遇，继续缴费期间享受在职职工基本医疗保险待遇；

· 也可以按照规定一次性缴纳至规定年限后享受退休人员基本医疗保险待遇。

其实在2022年7月，广东省就发文明确了从2023年1月1日起，延长职工医保缴费年限。

2022年7月，广东省医保局发布《广东省基本医疗保险关系省内转移接续暂行办法》，明确自2022年7月1日起，逐步统一全省职工医保缴费年限政策。

政策原文：

http://hsa.gd.gov.cn/zwgk/zcfg/ylbz/content/post_3953358.html

《办法》中明确，将逐步统一全省职工医保缴费年限政策，其中累计缴费年限到2030年1月1日统一为男职工30年，女职工25年。

目前，山西、内蒙古、吉林、福建、江西、湖南、广西、海南、贵州、云南、宁夏等地，已经有全省（自治区）统一的缴费年限要求。

另外，山东省要求，全省统一职工基本医疗保险最低缴费年限，男职工为30年、女职工为25年，2025年底前过渡到位。

2

城乡居民医保转为职工基本医保

可补差或折算

大家都知道职工医保主要面向单位的职工，如果有了正式工作，就能够在单位参加职工医保，居民医保是面向不属于城镇职工基本医疗保险覆盖范围的人员。

自2013年起，居民医保政策范围内住院费用报销比例提高到75%左右；职工医保报销比例约在55%-65%左右；职工医疗保险比例会因地区以及医院级别而有所差异，如北京住院为三级医院，最高报销比例可达90%。

从上图可以明显看到，职工医保报销比例明显高于居民医保的。

那对于一部分打工人一段时间缴纳居民医保，一段时间缴纳职工医保可不可以合并计算医保缴费年限呢？或者可不可以把居民缴费年限的时间转为职工医保呢？

在此次江苏省最新发布的医保条例中也明确了这一点：

参加职工医保的人员跨统筹地区就业，其职工基本医疗保险关系随同转移。

· 省内各统筹地区互认并累计计算职工医保缴费年限；

· 在省外参加职工医保的人员到本省统筹地区就业，其职工基本医疗保险缴费年限的认定和缴费年限计算，按照国家和省有关规定执行。

参保人员由城乡居民医保转为职工医保的，城乡居民基本医疗保险的缴费年限可以通过补差或者折算的办法，与职工基本医疗保险缴费年限合并计算。

具体补差和折算的具体办法，由统筹地区医疗保障行政部门按照国家和省有关规定制定。

关于城乡居民医保缴纳年限转职工医保年限问题，各地的规定也有所不同。

比如山东省淄博市，对于城乡居民医保缴纳年限转移成职工医保缴纳年限就做了规定：

· 城乡居民医保年限转移成职工医保，每2年城居保转移成1年职工医保。

· 新农合缴纳年限转移则是每3年转移成1年职工医保。

比如，张某某30岁，1-18岁购买了农村新农合医疗保险，19-26岁大学及研究生期间购买了居民医疗保险，27至30岁期间购买了职工医疗。

退休的时候，这30年折算为6+4+4=14年职工医保年限。

新农合指的是在农村缴纳的医保，城居保为在城镇缴纳的医保，不过大多数地区已经开始合并为城乡居民医疗保险。

除了年限折算，部分地区允许医保补缴参照居民医保年限。

比如张某某当地要求医保缴纳年限为25年，其退休的时候职工医保缴纳只有10年，需要补缴15年，但是张某某有15年的居民医保缴纳年限。

张某某只需要补缴差额即可，无需全额补缴（可节省5000多元）。

如果退休的时候医保年限不够，在自己城乡居民医疗保险缴纳年限多的情况下，可以选择折算缴纳年限；城乡居民医疗保险缴纳年限不足的情况下，可以选择补差，减少经济支出。

3

医保待遇享受等待期缩短
缴费次日即可享受医保待遇

对于打工人而言，最害怕的就是医保断缴后不能享受医保待遇。

就是重新缴纳医保都有一个医保待遇等待期，在此期间如果生病所有医疗费用都需要自费。

在江苏省最新发布的《江苏省医疗保障条例》中也明确医保待遇享受等待期缩短：

· 职工：自用人单位为其足额缴纳职工医保费到账的次日起享受职工医保待遇;

· 城乡居民医保参保人员在非集中缴费期、灵活就业人员首次参加职工医保的待遇享受等待期不超过两个月，具体时间由统筹地区医疗保障部门确定;

· 新生儿、医疗救助对象等：参加城乡居民医保，免除待遇享受等待期。

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HI，大家好，我是大叔

一个输出正确保险观念的保险人。

今天带大家来聊一聊 “五险一金”这是怎么回事。

上图为五险一金的简单介绍，接下来分模块给大家详细说一下各个险种侧重点

1、养老保险

一：领取条件

在退休之前累计缴纳够15年，到了法定退休年龄-男60岁，女55岁（以后可能是男65岁，女60岁）可以领取退休金！

二：重点

1.不能一次性补缴

2.到退休年龄如果不满15年，那只能再缴纳5年

3.个人也可以缴纳养老保险，但远没有公司缴纳划算

4.缴费时间越久、基数越高那么退休后领的钱就越多

三：退休后如何才能领的多一些？

1.缴纳基数越高越好

2.缴纳年限越长越好

2、医疗保险

一：报销规则

两个定点，三个目录，起付线以上，封顶线以下，可以报销一定比例

二：重点

1.医保是累计年限，男25年女20年

2.退休后不再缴费，但也可以享受医保待遇

三：断缴后的影响和使用

1.断交3个月以内，缴费后次月可以正常使用

2.断交3-6个月，缴费后6个月可以正常使用

3.断交12个月以上，缴费后1年可以正常使用每个地区政策不一样，可以拨打当地社保局电话详细咨询

3、失业保险

1.非本人意愿的失业

2.2.失业前在所在单位累计缴纳失业保险够1年

3.每月只有1000元左右，而且最多拿24个月

4.失业金没有次数限制，符合条件就能领

5.失业以后，60内进行失业登记进行领取

4、生育保险

1.无论男女，都需要缴纳生育保险

2.需要在所在地单位缴够1年

3.必须在当地生育才能报销

4.如果中断，必须连续缴费1年才可以享受

5、工伤保险

1.在工作期间，工作场所，出差，上下班途中发生的事故伤害

2.职业病也算工伤

3.有工伤记得第一时间报警，且拨打公司HR电话

4.保存相关证据

5.不要用医保卡看病

6.之后根据伤残等级进行赔偿

6、住房公积金

用于：贷款买房、租房、翻建、等。

一般来说普遍用于贷款买房，因为贷款利率要低于普通贷款。

“五险一金”中的“养老保险”“医疗保险”“失业保险”“住房公积金”这四种是由企业和个人共同缴纳；“工伤保险”和“生育保险”完全是由企业承担的，个人不需要缴纳；这里需要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是！

7、示例

如果工资为2500每月（缴费基数），那么需要缴纳的保费为：

1.医疗保险

个人2500*2%=50元

单位2500*10%=250元

2.养老保险

个人2500*8%=200元

单位2500*20%=500元

3.失业保险

个人2500*0.2%=5元

单位2500*1%=25元

4.工伤保险

个人不需要缴纳

单位2500*0.5%=12.5元

5.生育保险

个人不需要缴纳

单位2500*0.8%=20元

6.住房公积金

个人2500*5%=125元

单位2500*5%=125元

个人2500*12%=300元

单位2500*12%=300元

8、总结

虽说国家福利对我们是向好的，但是随着物价的逐渐上涨，通货膨胀的到来，所以光靠社保其实是没法给我们自身风险来兜底的。

所以最好还是把自己的保障做好，可以通过商业保险来解决。尤其是每个家庭的经济支柱，这样给自己和家人一个安心！

养老保险可以用年金险或者增额终身寿来补充

医疗保险可以用重疾险和百万医疗来补充

工伤保险可以用意外险、寿险来补充

后期文章还会介绍到各类保险以及功用，不懂得大家可以随时来问我。

作者介绍：

90后保险人 I 兼职写作

独立的保险代理人，不代任何一家保险公司的利益

只推荐适合客户的保险产品

公众号《大叔选保》

近日，2020（第五届）国企管理年会暨“决胜关键之年”全国国企管理创新成果发布仪式在京举行。会上，太平人寿申报的“信息化智能化提升财务价值创造力”在全国5100多项创新成果（案例）中脱颖而出，成为保险行业首家获一等（最高）等级评定的企业，并入选《“决胜关键之年”，全国国企管理创新成果报告》。

本次年会由中国企业管理研究会、《创新世界周刊》和《国企管理》杂志联合相关部门主办，旨在及时总结提炼国有企业管理创新成果和典型经验。

一直以来，太平人寿持续不断创新发展和深化专业化经营，企业实力和品牌竞争力大幅提升。从2018年起，太平人寿持续关注最新智能技术在财务领域的应用，为企业创造最大价值。此次获奖的“信息化智能化提升财务价值创造力”系统总结了太平人寿在近几年如何通过信息化及智能技术，实现财务与业务的有机融合，提升服务效率，降低管理成本，提升风控水平，并增强财务分析能力，从而提升财务价值创造能力，推动财务功能的有效发挥。

金佑人生是太平洋人寿过去的主打产品，是系列产品，有金佑人生2014、金佑人生2017、金佑人生2018，有A款和B款，A款针对新客户，B款针对的是老客户，保障一样，投保规则稍微有点不同，过去要是买了太平洋金佑人生该不该退？

本期话题：

1、 金佑人生是个什么保险？

2、 金佑人生系列产品核心优点和缺点是什么

3、 金佑人生保额增长规律和退保金规律

4、 分析金佑人生 到期该不该退

一、 金佑人生是个什么保险

金佑人生主险是终身寿险，附加提前给付重大疾病保险，其实就是个带身故责任的重疾险，不要看成一个寿险。

看看不同版本金佑人生情况：

可以保轻疾、重大疾病和身故责任，有的消费者还会附加安心住院小额医疗或者心安怡医疗险，医疗险续保每年审核。

这款产品最大特点就是增额分红，每年产生的分红不能领出来，而是用于购买保额，重疾和寿险保额会每年增长，变现可以提升保障，这个分红日常不能领出来随便花的，而是继续买了保险。

如果要是退保，退主险的现金价值和有效保额的现金价值。

二、 金佑人生系列产品核心优点与缺点

核心优点：

1、 轻重疾病全面

轻重疾病保障全面，即使是早期的金佑人生2014版，也能保60类重大疾病和15类高发轻疾，像早期癌症、不典型心肌梗塞和轻微脑中风等高发轻疾都可以保。

尤其是在2014年这个年份，能够保这些疾病在当时来说属于顶流的存在。

2、 保额会增长

每年物价水平和医疗费都在上涨，传统的买30万保额，可能就当前来说够用，可以十年以后马上觉得保额太低。

如果有增额分红，每年保额增长一点，那么10年后保额接近34万，那么是否意味着可以与时俱进，可以抵御部分通货膨胀呢。

3、 可以年金转换

若干年后，投保人要是觉得不需要健康保障，想要考虑养老，可以申请年金转换，将保单的现金价值直接投保年金险，具体转保什么产品、具体会有怎样的收益，几十年后的事，保险公司自己也说不准。

4、 轻微脑中风理赔门槛低

如果因为高血压诱发脑溢血，产品中风，180天后如果仍然留有后遗症，那么就可以申请轻度重疾理赔，赔20%保额，赔付后可以免交后续保费。

金佑人生2014、2017版，对这个180天后遗漏的后遗症没有做具体限制，所以赔付更宽松：

而当前轻微脑中风理赔是有明确的后遗症要求的，理赔门槛相对较高：

主要缺点：

当前不少消费者买了这个保险，想想有点后悔，原因在于：

1、 高保费低保额，有的消费者年交八九千，保额20万；

2、 增额分红领取，除非发生大病或身故，日常领不出来，可望而难以得到。

3、 保额增长看似有用，但是有漏洞，每个人发生大病的风险是不确定的，平平安安享受保额增长固然好，但是疾病可不会坐等你保额涨了以后才发生。

在重疾险普通降价以后，30岁，年交10000多，可以买到50万以上保额，发生大病立马拥有50万以上保障，为何要买个保额30万的产品，等到30年后涨到四十多万保额的产品？

4、轻疾赔付不超过10万

正常情况下轻症赔付保额20%，主险保额高，附加轻疾赔付金额也会高，但是这款产品规定不管主险保额有多高，包括保额增长有多高，轻症赔付金额不超过10万，而且轻症赔付以后，主险保额会等比例减少：30万保额，赔了轻疾6万以后，后续发生重疾或身故赔24万。

增额分红重疾险不受待见的原因，还是在于市场环境和产品更新换代，影响到人们对过去产品的认知。

三、金佑人生保额增长规律和退保金规律

30岁，买30万保额金佑人生2017，年交11430元，交20年，看看保额增长和现金价值情况：

按照中档分红，看到到了50岁时，保额达到38.6万；到了60岁时保额达到43.7万。

退保金来看，按照中档分红，选择20年交费，第27年回本，到了57岁时退保无损失。

金佑人生系列产品保额增长和退保金规律基本相同。

有网友关心这款产品到期能全额退吗？如果选择交20年，到期交完保费，仍然退不回来的，按照中档分红第27年回本。

那么金佑人生系列该不该退？分几种情况分析：

1、 选择退保。这个第五年开始现金价值要高一点，前四年退保比较亏，第五年开始亏得稍低。

2、 如果买得保额10万，有能力可以继续交费，单独买个重疾险加保；

3、 如果买的保额20万或30万，交不起保费，优先考虑的还是减保，降低保额，将保额降低到10万，那么交费金额减少一半或三分之二，可以留出预算买别的产品。

保障型产品一般不选减额交清，本身现金价值不高，用来买保额也不高。

关于太保金佑人生就写到这里，对增额分红重疾险您怎么看呢？