应粉丝朋友的私信要求，本文我们详细地聊一下二次房产抵押贷款的基础知识，和二次房产抵押贷款的优点，以及在办理二次房产抵押贷款时的限制条件和注意事项。

对了，下文中提到的“二抵”和有些粉丝朋友提到的“二押”是一个意思，都指的是二次房产抵押贷款。

什么是二次房产抵押贷款？

通常情况下，二次房产抵押贷款（以下全部简称为“二抵”）是指借贷人为了获取更多贷款资金，将已经抵押给贷款机构的房产再次作为抵押物，向相同或不同贷款机构申请房产抵押贷款的行为。

通俗点儿的说法就是，贷款申请人之前将房子抵押给银行申请了贷款，现在又以这套已经抵押出去的房子作为抵押物申请另外一笔房产抵押贷款。

为什么要申请二抵，二次房产抵押贷款的优点有哪些？

二次房产抵押贷款能够成为许多贷款申请人的首选贷款方案，是和下面这5个优点分不开的。

1. 避免不必要的支出，因无需赎楼，所以不会产生解抵押的垫资成本；
2. 降低利息支出，二抵的贷款利率稍高于一抵利率，但仍然较大程度地低于大多数个人信用贷款产品的利率；
3. 合理利用房产余值，一抵已经偿还部分价值，以及房产增值部分，都可以再次通过二抵获取贷款资金；
4. 节约时间成本，因为无需赎回，可以在更短时间内获得贷款资金；
5. 二抵贷款额度有保障，贷款机构依旧参照房产价值放贷。

从哪里可以申请二抵呢？

既然二次房产抵押贷款这么香，那么我们应该从哪些贷款机构或途径申请呢？

1. 部分商业银行，一般国有银行很少出现二抵业务，即使有也是阶段性的；
2. 保险公司旗下的贷款机构，这就不明说了，再说就是帮他们免费打广告了；
3. 信托公司旗下的贷款机构，同上；
4. 部分典当行；
5. 民间借贷主体，比如个人银主。

办理二抵时，有哪些细节需要注意？

“二抵”再怎么香，也避不开贷款机构的风控要求，因此申请二抵时我们务必要注意到下面这些细节。

1. 一般情况下，一抵（按揭贷款、抵押经营贷款、抵押消费贷款）必须是银行，否则绝大多数贷款机构是不会接受的；
2. 申请二抵时必须向贷款机构提供房产证，所以期房是无法申请二抵的；
3. 抵押房产必须有足够余值，即有满足贷款机构最低要求的可抵押价值；
4. 住宅二抵的抵押率一般最高为70%，商业房产最高抵押率50%；
5. 二抵的房产需要满足贷款机构风控要求，比如房龄、面积、房屋性质等等；
6. 贷款申请人的综合贷款资质，同样需要符合贷款机构的风控要求。

如果估算二抵的贷款额度？

对于贷款申请人来说，贷款额度肯定是最关心的一个问题。

相对于个人信用贷款，房产抵押贷款的额度比较容易估算出来，而二抵贷款又是基于一抵的基础之上再次申请的，所以估算贷款也不是什么难事。

下面是二抵贷款额度的估算公式：

二抵贷款额度 = 房屋评估值 × 抵押率 - 一抵剩余贷款本金

其中，

房屋评估值，需要贷款机构指定评估公司综合评估后给出；

抵押率，贷款机构根据房屋性质和规定进行设定；

一抵剩余贷款本金，这个比较好理解，不做赘述了。

以上就是二抵的基础知识，你了解了吗？关于“二抵”，你还有其它问题吗？

欢迎在评论区留言，我们一起讨论。

一、信用卡逾期还可以贷款吗

　　信用卡逾期还能不能贷款，具体要根据持卡人的逾期情况来决定。如果持卡人逾期次数比较少，并且逾期时间短，金额低，还是能申请贷款的，对申请贷款成功率影响不大，只是额度会比较低一些，可能会承担更高的贷款利率。

　　一般来说，如果逾期连续三次或者累计六次，产生不良信用记录，银行贷款比较困难，可能直接被秒拒。所以在使用信用卡消费时一定要考虑自身的经济状况，不能盲目消费，理智花费。

　　二、信用卡逾期记录如何修复

　　信用卡的逾期并不是在账单日之后，而是在最后还款日之后银行一般有一个容错期。在此期间及时补上欠款，是不会产生逾期记录的。

　　如果在非主观因素导致的逾期，像盗刷等原因是可以申请撤销的。发卡行如果确认有盗刷，提交征信报告中心进行申诉，消除逾期记录。

　　如果信用卡的逾期是自己的原因，并且记录已经上传征信。我们能做的就只有在还款之后在坚持使用信用卡，保持信用良好，在把信用养回来，还款后五年时间能够消除逾期记录，恢复征信。

　　三、信用卡逾期了暂时还不上怎么办

　　信用卡逾期之后如果暂时没有偿还能力，持卡人可以通过和银行协商处理。

　　逾期之后，持卡人主动联系银行工作人员申请协商还款。和银行沟通过程中，要表明自己并非恶意欠款，有强烈的还款意愿。阐明逾期原因和自身经济状况，没有偿还欠款的经济能力，且提供证明材料，银行会通过这些情况酌情考虑。

　　在银行同意协商后，主动提出合理的还款方案，在和银行再敲定具体还款细节，在双方都能接受的基础上，签订这份还款协议。之后持卡人就需要根据约定逐步还清逾期欠款。

在当前的社会体系下，我们每个人都有两张身份证。一张是社交环境下的居民身份证，另一张是借贷环境下的经济身份证。

居民身份证大家都是知道的，但经济身份证嘛，很多朋友就对它不够了解了。

所谓的经济身份证，其实就是征信报告。也许我们平时用不上它，但一用上，那多会涉及到房贷、抵押贷这种上百万的人生大事。

不管是房贷还是其他贷款，每个银行都有自己的一套风控体系。但在所有银行的评判标准中，征信的权重始终是比较高的。

如果你遇到申请贷款被拒，那很大可能是征信出现了以下问题——

1. 逾期

办理贷款前，不论你有多缺钱多着急，都要先查询自己是否有逾期。逾期情况是所有银行都很看重的一点。

银行一般看近两年内的逾期情况，要求不能出现连三累六。当然，不同银行、不同贷款类型对逾期的要求可能存在差异，但你至少要保证没有当前逾期吧。

如果你的逾期太多，那就只能以别人的名义来贷款了。比如：自己出房子做抵押人，让征信好的亲朋好友来做借款人。

2.查询次数

在个人征信报告中，征信查询记录比较容易被我们所轻视。相比于逾期和负债，征信查询记录不能直接体现一个人的信用和还款能力。

但频繁地查征信，就好比一个人经常去医院，去的次数太多，难免会被别人怀疑有点问题。查询记录多，侧面反映了借款人当前极度缺钱，存在较大的逾期风险。

银行一般是看近半年的硬查询次数，包含贷款审批、信用卡审批、担保资格审查。要求严格的银行近半年查询次数不超4~6次，要求宽松的银行近半年查询不超10，极少数银行不看查询。

总之，查询记录多，始终会限制借款人的选择面。

3.负债率

负债率主要反应了借款人当前的债务以及资产情况。

负债率包括信用卡负债和各种贷款机构的负债。有时候银行会结合你征信里面的工作、年薪情况等来判定你的负债率。

但每家银行对负债率的评判标准不同，业内较统一的声音是不要超过70%。超过70%之后，可选择银行就会少很多。

4.超出总授信额度

超出总授信额度，这是负债率的变种考量。

即使你满足以上几种条件，但银行在办理贷款时，仍会看你的总授信额度，包括你的信用卡授信和各种贷款的授信。

虽然这些授信额度你可能没有使用，但银行会根据你征信里的工作、年薪等情况来给你划定一个总授信额度，如果超了银行自然就会拒绝。

5.网贷笔数

网贷多的客户是比较不受银行银行喜欢的，特别是信用贷，一些银行发现借款人半年内使用互联网贷款超过3次就会拒贷。

6.贷款顺序

在银行贷款是有顺序的，一般先办抵押经营贷后办信用贷。经营贷和信用贷两者看待负债率的标准大体相同。在缺钱的情况下，如果办了过多信贷，会影响抵押贷的审批，从而导致损失大量资金。

公积金是可以用来归还商业贷款的月供，对于房屋按揭贷款，不管是采用商业贷款还是公积金贷款，最终的目的都是为了购买房子，根据公积金的用途，公积金可以用于归还房贷，对于房贷的方式没有要求。

公积金主要是为了给用户提供住房方便而产生的，缴纳公积金的用户可以通过公积金贷款来购买房产，而且用户都喜欢用公积金贷款来购买房产。用户选择公积金的原因主要是因为公积金贷款的利率比较低，公积金贷款的利率要明显低于商业贷款的利率，特别是房屋按揭贷款的期限较长，最终支付的利息相差数额很大。

用户选择公积金贷款能够给用户节约贷款利息，本身也是公积金产生的主要原因，为了给用户减轻购房的压力。目前公积金不仅除了可以申请公积金贷款，还可以提取公积金来归还商业贷款的月供，只要用户向公积金中心发起申请，就可以将公积金提取出来用于归还商业贷款月供。

只要用户名下有商业贷款的房贷，那么用户只要在网上就可以发起公积金的提取，用户可以选择每月提取一次公积金，通过公积金中心审批后，公积金中心会在约定的时间将每月的公积金转入到指定的银行账户，用户就可以将资金用于归还商业贷款的月供。

目前公积金的用途越来越多，不仅可以用于归还房贷，还可以用于租房、看病等多种生活用途，不再将公积金的用途局限在购买房产，而是推广到了更多的生活中。

今天一早，深圳住房公积金贷款可由父母子女共同申请，上了微博热搜。

来源：微博

7月6日，深圳住建局网站发布关于向社会公开征求《深圳市住房公积金贷款管理规定（征求意见稿）》意见的通告，修订的主要内容包括精简公积金贷款的定义，调整共同申请人的范围。拟在本次修订中明确申请人的配偶、父母、子女不论有无缴存住房公积金均可以作为共同申请人；同时还明确申请人的配偶、父母、子女是购房人的，应当作为共同申请人。

这也意味着，深圳住宅公积金贷款进一步放宽了。

我们发现，苏州园区住房公积金贷款有新变化：

1、住房公积金贷款额度提高，首次使用公积金贷款，个人由45万提高到60万，家庭由70万提高到90万。

2、园区住房公积金贷款年限上，可以在法定退休年龄上延长5年。

3、自由职业者申请住房公积金贷款，在申请日前按期足额缴存住房公积金6个月（含）以上（申请日前6个月内累计补缴月份不得超过3个月）、累计缴存住房公积金24个月（含）以上；缴存职工转为自由职业者的，缴存职工期间的缴存月份可合并计算。

住房公积金贷款额度

以下政策仅限园区住房公积金缴存职工或与苏州市住房公积金缴存职工合并申请贷款的情形。如存在苏州大市外缴存的职工办理异地贷款的，另见异地住房公积金贷款规定（首页—业务指南—住房保障—甲类/乙类/机关—异地缴存公积金贷款（纯公积金贷款）、组合贷款）；首页—下载专区—表格下载--住房保障—甲类/乙类/机关—H10-1）;

一、园区住房公积金缴存职工

1.园区住房公积金缴存职工的贷款额度均可按以下两种方法计算后，由借款申请人自主选择：

①个人可贷额度=借款申请人（含共同借款申请人）缴存社会保险（公积金）的缴费基数×35%（规定比例）×12（月）×贷款期限（年）

②个人可贷额度=借款申请人（含共同借款申请人）住房公积金账户余额（不足1万元的，按1万元计算）×10倍（二次住贷：×6倍）；按账户余额倍数计算可贷额度的，贷款年限按照月还款额度不超过月缴存基数的50%确定。

注：住房公积金账户余额为本人住房账户（或住房公积金账户）及普通专户存储额在留足申请贷款时本人养老应计存款额后的余额。

2.共同申请贷款的，按主借款人的年龄计算最长贷款年限。

3.中等偏低收入住房困难家庭购买保障性住房申请贷款的，其贷款额度可适当上浮，最多不超过3万。

4.最高贷款额度及最长贷款年限

住贷次数：包括所有买受人及配偶在全国范围内的住贷次数。

贷款年限：购买新建普通住房的，贷款年限最长不超过30年；购买存量住房、自（翻）建住房的，贷款年限最长不超过20年。借款申请人的借款年限可在法定退休年龄上延长5年。注：按住房公积金账户余额倍数计算可贷额度的，贷款年限按照月还款额度不超过月缴存基数的50%确定。

二、自由职业者参加住房公积金

自由职业者申请住房公积金贷款应符合以下条件：

1.自由职业者须在申请日前按期足额缴存住房公积金6个月（含）以上（申请日前6个月内累计补缴月份不得超过3个月）、累计缴存住房公积金24个月（含）以上；缴存职工转为自由职业者的，缴存职工期间的缴存月份可合并计算。

2.申请公积金贷款时个人公积金账户处于正常缴存状态；

3.首次办理公积金贷款；

4.购买、建造、翻建、大修苏州市范围内的成套普通自住住房；

5.具有贷款偿还能力，个人信用状况良好，同意授权受托银行和公积金中心查询个人信用报告和个人信用信息；

6.购买住房的首付款不低于规定比例；

7.能够落实贷款担保。

自由职业者申请公积金贷款，首付款比例不低于住房总价的30%。

自由职业者申请公积金贷款，可贷额度按以下公式确定：　

1.自由职业者公积金累计缴存年限超过两年（含）不足五年的，可贷额度为借款申请人（含参与计算可贷额度的自由职业者共同借款申请人）个人账户余额之和×3（倍）；公积金累计缴存年限超过五年（含）的，可贷额度为借款申请人（含参与计算可贷额度的自由职业者共同借款申请人）个人账户余额之和×5（倍）。

2.自由职业者的可贷额度不得超过本市规定的住房公积金贷款的最高额度。

3.不超过住房总价与已支付首付款的差额。

4.月还款额（按等额本息还款方式计算的本金和利息），应当不超过借款申请人和参与计算可贷额度的共同借款申请人公积金缴存基数之和的50%。

本项所述公积金缴存基数，自由职业者按月缴存额的5倍计算。

住贷次数：包括所有买受人及配偶在全国范围内的住贷次数。

住房公积金在每年6月30号进行年度结息，我今年年度结息额为682.69元，结息后住房公积金总额为49131.42元，感觉还是拖了大家的后腿的。

住房公积金作为“五险一金”中的“一金”，是起着极其重要的作用的。住房公积金可以用于购房、还贷款、装修、租房等等与住房有关的支出，其中使用住房公积金贷款是非常划算的。住房公积金贷款的基准利率是3.25%，而商业贷款的基准利率是4.65%，别看只相差1.4%，但实际上利息却相差不少。比如，同样是贷款100万元，30年等额本息，使用公积金贷款，每月需要还款4352.06元，利息是56.67万元，还款总额为156.67万元；而使用商业贷款，每月需要还款5156.37元，利息是85.63万元，还款总额是185.63万元；两者利息相差28.96万元，每月还款相差804.31元，差距还是非常大的。

住房公积金只能用于与住房有关的支出，如果没有购房或者还贷款等，那么住房公积金可能就只能存在个人的住房公积金账户当中，只有等到有购房或者租房等支出时才能使用，又或者只能等到退休之后，才能一次性把它全部提取出来。住房公积金余额在个人账户当中，其实也会产生利息，只不过利息比较低而已。住房公积金的利息是每年结息一次，一般都是在每年的6月30日。今年，我的住房公积金年度结息额为682.69元，结息后住房公积金总额为49131.42元，折算年利率为1.4%左右，与一年的定期存款利率基本相当。我的住房公积金总额和利息都算是比较低的，可能是拖了大家的后腿，主要还是因为我每个月都有提取1750元用于偿还住房贷款，而每个月住房公积金也就只有2000多元。

综上所述，住房公积金作用非常大，可以用于购房或者还贷款，比如我的住房贷款每月按揭都是用住房公积金来还的，还款没有什么压力，不过这也带来我的住房公积金余额不高，现在还不到5万元，今年结息也只有600多元，应该是拖了大家的后腿了。

很多人在最开始买房时可能全款资金不够，选择的贷款买房，但随着工作收入的积累，几年之后也能攒下一笔不小的资金，若暂时没有更好的用处，可能就会考虑提前还房贷。那么，银行提前还房贷流程是怎样的呢？下面我们一起来了解一下。

银行提前还房贷流程

1、提出申请

一般应提前一个月，由借款人本人至房贷银行提出书面申请，看房贷银行是否同意提前还房贷，协商处理原则，或者按照签订的个人购房借款合同约定处理，办理提前还清房贷业务。

2、准备资料

个人有效身份证、房贷银行卡、个人购房借款合同等到房贷银行办理贷款结清手续，可能还需要准备一定的提前还款违约金，具体费用可以提前咨询房贷银行或者以签订的借款合同为准。

3、银行审批

将准备好的资料和房贷提前还款书面申请单，提交给银行审批，待审批通过，计算剩余应还房贷本金、提前还款违约金等，便可以进行提前还款操作。

4、办理房贷清户撤押工作

即房贷提前还清后，银行进行撤销房屋抵押的工作，主要就是将已入库保管的有关抵押凭证和文件退还给借款人，比如房产证、房贷结清证明等，交由借款人书面签收，然后借款人再去房管局的房屋产权抵押部门办理抵押注销手续。

以上就是关于“银行提前还房贷流程”的相关内容，希望能对你有所帮助。

有客户问，他和妻子的共同公积金贷款，余额还有60w。

现在手上有些流动资金，要不要提前还。

我在前几篇文章中分析：

真正决定要不要提前还贷的主要因素，只有2个。

1）流动现金（及其等价物）是否充足

2）这些流动现金现在（预期）收益率是否稳定，且比房贷利率低

目前这个客户已经满足第1个条件。

所以接下来考虑第2个：收益比较。

我给客户的建议，很明确：

不要提前还！！

不要提前还！！

不要提前还！！

客户所在城市，公积金贷款利率仅为3.25%。

但是比较各类贷款的利率，相信很难找到比公积金贷更低的贷款了。

那如果不提前还，投资其他地方

能否用投资收益覆盖贷款利息？

投资什么好？

我给客户提供了几个方向：

1、某大型银行3年定期存款，利率3.4%，这是最保守的。

2、5年期3国债，利率3.52%，但是不好抢。

3、某些收益稳定的债券基金，利率集中在3-5%不定，收益有些波动。

4、四大行、高速公路股票，收取股息。

有些朋友说，房贷利率计算复杂，可能涉及复利计算。

那就可以考虑平均股息率高达5-6%的高分红股票。

远超公积金利率。

客户贷款剩余年限25年，等额本息，每月还款2923.9元。

利息总额27.72w。

假设现在提前还贷，不用还利息，但60w就没有了。

我给客户粗略算了算，如果买入一只股息率稳定在5%的股票。

不考虑股价涨跌（银行股一般波动不大）。

客户一边收股息，一边还贷款。

25年后，贷款还完了，客户账户居然还剩27.34w！

这是股息收益覆盖贷款利息后的超额收益。

所以，有公积金贷款的朋友，珍惜这项福利吧。

撰文 | 轻轻有财

头图 | 轻轻有财

排版&配图 | 轻轻有财

在农村建造一座小别墅，体验一把养花种菜的“田园生活”，已经成为无数都市白领的梦想。但是建一套房子也要不少资金，有些资金不足但又考虑建房的朋友便想了解，在农村盖房是否可以贷款，又要符合哪些条件呢？下面一起来了解下吧。

一、农村建房可以贷款吗？

在农村建房，能不能申请贷款，得根据具体情况来看，如果可以贷款，但会有一定的要求：

1、农村建房贷款是用于县范围内的个体工商户及具有完全民事行为能力的自然人用于建造房屋而发放的贷款，且年龄在18-65周岁之间；

2、借款人住所或生产经营场所应在联社的服务辖区之内，具有完全民事行为能力的境内居民；

3、借款人申请贷款建造的房屋，需经地方村镇建设部门批准，符合地方发展规划；

4、借款人需提供村镇建设部门批准文件或证明材料；

5、借款人要有不低于规定的自有资金比例，信用观念强，资信状况良好，且具备按期偿还贷款本息的能力；

6、借款人能提供具有足够代偿能力的个人或单位作为贷款保证，或能以有效资产作抵(质)押；

7、借款人应在贷款信用社(部)开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。

8、贷款额度和贷款期限还有一定的要求，这两点都可以根据自身的经济水平和收入来源来确定。

9、身份证明，收入来源证明等证明文件是否有效、合法，银行需要审核。

二、自建房不可贷款的原因

房屋抵押贷款是由购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件才能申请贷款。

自建房多数建在集体土地上，持有证件仅为集体土地证(小产权房)，因此无法办理其他相关证件，银行也无法将自建房作为抵押物进行放款。对房屋产权不明且存在债务纠纷的，银行是不予抵押贷款的。自建房价值有限，这也限制了银行抵押贷款的条件。

三、农村建房贷款需要的资料

1、借款人的有效身份证、户口簿；

2、婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证；

3、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；

4、借款人的收入证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地)；

5、房产的产权证；

6、担保人(需要提供身份证、户口本、结(未)婚证等)。

四、农村建房贷款注意事项

1、选择合理的还款方式。在贷款时，要根据自己的能力来选择自己每个月要还多少钱，分多长时间还清，避免出现一些比较棘手的麻烦。

2、提供真实的资料，增加信用度。在申请贷款的时候，银行会要求提供收入证明。我们一定要提供自己的真实收入和经济情况，如果你为了建房提供了假的证明，到时贷款还不上贷款时会被追究违约责任，也会降低你的信用度，以后贷款都会比较困难。

3、提前存足还款额。贷款办下来后，应该每月在银行扣钱之前将钱存在里面，到还款时间会自动扣除。最好提前设置提醒，早点将钱存在卡里，保证银行顺利划账。

4、借款还清后解除贷款合同。贷款时会签订一个借款合同，房子建好，借的钱还清后要记得解除贷款合同，不论哪种原因，贷款合同都不会自动解除。

总之，申请贷款时，大家要先了解贷款政策，看清相关条款，否则出现问题会很麻烦。关于在农村建房能不能贷款就为大家介绍到这了，更多相关资讯，请关注别墅大师。

一、 贷款年龄限制

有些银行要求男性借款人小于６５岁，女性借款人小于６０岁；而有些银行要求借款人年龄小于７０岁。

贷款的流程大概如下：

１．买卖双方将贷款资料提交给银行

２．房产评估公司对房屋进行评估

３．银行看到评估报告后审批

４．银行批贷

５．办理房产过户、抵押登记手续

６．银行放款给卖方

（卖方需要提交的资料有：夫妻双方身份证、户口本、房产证、结婚证；买方需要提交的资料有：夫妻双方身份证、户口本、结婚证、学历证、收入证明、加盖公章的单位营业执照副本复印件）

二、 主要内容

商业银行贷款政策的主要内容应包括：

（１）确定指导银行贷款活动的基本原则，即商业银行的经营目标和经营方针（安全性、流动性和盈利性）；

（２）明确信贷政策委员会或贷款委员会的组织形式和职责；

（３）建立贷款审批的权限责任制及批准贷款的程序；

（４）规定贷款限额，包括对每一位借款人的贷款最高限额、银行贷款额度占存款或资本的比率；

（５）贷款的抵押或担保；

（６）贷款的定价；

（７）贷款的种类及区域的限制。上述贷款政策的内容应当体现商业银行的经营目的与经营战略，决定商业银行的经营特点和业务方向。

三、 主要依据

商业银行制定贷款政策的主要依据是：

（１）所在国的金融法律、法规、政策的财政政策和中央银行的货币政策；

（２）银行的资金来源及其结构，即资本状况及负债结构；

（３）本国经济发展的状况；

（４）银行工作人员的能力和经验。

四、 目的

商业银行制定贷款政策的目的，首先是为了保证其业务经营活动的协调一致。贷款政策是指导每一项贷款决策的总原则。理想的贷款政策可以支持银行作出正确的贷款决策，对银行的经营作出贡献；其次，是为了保证银行贷款的质量。正确的信贷政策能够使银行的信贷管理保持理想的水平，避免风险过大，并能够恰当地选择业务机会。

此外，贷款政策是一种在全行建立的信用诺言。通过明确的政策建立的信用诺言是银行共同的信用文化发展的基础。计划经济向市场经济转轨的过程中，贷款政策主要来自于货币管理当局。但随着政府金融管制的放松，商业银行必须制定自己的内容贷款政策。贷款政策的科学性、合理性及实施状况，必然会影响到商业银行的经营绩效。

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文章来源:乐居买房

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找工作要谨慎，要多加辨别。这句老生常谈的话虽然很多人在找工作之前都知道，但是一到真的需要辨别的时候，很多人反而都会上当。这不，南通的蔡先生就在求职的时候遭受了套路。

今年四月，南通蔡先生入职南京一物流公司（南京茂坤供应链管理有限公司）成为司机，公司签约时承诺三年赚60万，否则补差额，在蔡先生与南京茂坤公司所签合同中显示：蔡先生每月出勤26天，主要负责茂坤公司南京到如皋的货运，每趟运费1200元。如果单趟超过240公里，则由茂坤公司按照5元/公里进行补偿。运费七天结算一次。如果蔡先生入职后，三年内总收入未达到60万，由茂坤公司进行补足。

蔡先生告诉南京零距离记者，买完车后他就在家里等待公司派单，然而在他多次和公司的调度进行联系时，对方却始终不按照合同约定为蔡先生派发运货单。这又是怎么一回事？

蔡先生解释道：“一开始我找他的时候，他说在安排。让我找调度，现在就是不理我了。”

“您入职近一个月了，跑过几单？”

“一单都没有跑。”

公司不派单，蔡先生就没有收入，这让贷款14万买车并且每个月需要偿还4000多元贷款的蔡先生十分着急，无奈之下五月底记者陪着他来到了该物流公司。该公司的一位工作人员接待了蔡先生。

该工作人员表示“是不是说现在调度，以后给你安排单子，告诉你去联系谁，你去不去跑？”对于这名工作人员的提问，蔡先生语气激动地说：“所有的单子我都愿意跑，随便你在哪里，哪怕你让我去北京接单，我都愿意去。”

派单这个事仿佛解决了，但是针对合同上说的7天一结账，该物流公司的工作人员表示需换成3个月一结。并表示方案其实已经很明确了，你（蔡先生）要跑专线的话就是三个月一结，这个账期是没有办法协调的。无奈之下蔡先生同意了该公司的要求。

然而让蔡先生没有想到的是回到家后，他也并没有等来公司所谓的派单，却等来了该物流公司单方面解除合约的通知函。当他再次前去讨说法时，茂坤公司早已大门紧锁，人去楼空。随后，蔡先生电话联系了茂坤公司的几名工作人员，大家均表示已经离职。

眼见公司人去楼空，蔡先生最终报警！

在这提醒广大卡友，“求职心切”的心理我们都能理解，但恰恰是这种心里往往最容易被招聘单位所利用，会虚假夸大工作内容，让求职者深陷其中。所以求职者需要对求职阶段签字的文件，有足够的了解，才能够避免陷入圈套。

编辑/贾皖豫

监制/张小雪

媒体总监/贾志伟

（声明：本文章信息、图片来源于南京零距离。任何他人依据本文章所做出的任何分析及行为，只能理解为其独立意志所做之判断，不代表蓝海豚卡车之声立场。如侵权立删）

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写一个极有可能会被下架的问题，其实是一道数学题：假如你去网贷贷款1.2万，分12期还款，承诺贷款年化利率百分之五，那么你将每月还款本金1000加利息50合计1050，十二期后合计还款12600元。问，你真的是以百分之五的利率在贷款用钱吗？

我们先百度一下年化利率：年化利率怎么计算：年化利率=(利息/本金)/(天数/365)×100%；（这里我们适当修改下，把天数换成按月算：年化收益率=(利息/本金)/(月份数/12)×100%）。

再来看这个题，好像很简单，贷款12000元，一年后合计还款12600元，年利率是百分之五没毛病。换个角度思考，你贷款12000元一月后，你要还1000加利息50，这样你实际上欠贷款机构只有11000元，也就是说这1000元你只贷了一个月，利息是50元，那么这一千元的年化利率就是60%；同理第二个1000你也只有2个月的使用期，年化利率30%；3月=20%；4月=15%；5月=12%；6月=10%；7月≈8.6%；8月=7.5%；9月≈6.7%；10月=6%；11月=5.5%；12月=5%。有没有一种异样的感觉，这………！

点到为止，今天就说这么多，欢迎评论区讨论。

在生活中，可能你看到过这样的场景——子女名下无房，由于需要资金，所以拿父母的房子去银行做抵押贷款。

这种情况下，真正的借款人是谁？对子女或者父母又有哪些要求呢？

今天，薇姐就来和大家说说抵押贷款中的【抵贷不一】。

首先，我们需要知道抵押贷款中的两个角色。一个是抵押人，另外一个是借款人。当抵押人和借款人不是同一个人的时候，就是抵贷不一。

借款人是实际向银行申请贷款的人，他是申请贷款的主体，同时也是后期的还款人。而抵押人，通俗来说就是房产本上写的那个人。

因为借款人需要履行还本付息的义务，所以银行对他的要求一般更高。而抵押人的义务只是配合处理自己名下的房产，所以对抵押人的征信没有太多的要求，有的银行连抵押人的征信都不看！

当然，如果抵押人存在严重逾期或者有执行、失信的情况，也有很大可能被拒贷。

如果是使用父母的房产来申请抵押贷款，需要注意父母的年纪：

1、父母年纪小于55岁

直接正常办理抵押贷款即可，父母和子女共同参与到借贷流程中。

2、父母年纪在55-65岁之间

同情况1差不多，酌情考虑父母的身体情况。

3、父母年纪在65-75岁

大多数银行不会接受此类抵押贷款，可能需要寻找中介帮忙。

4、父母年纪大于75岁

基本没有办理抵押贷款的可能了，可以采取先将房产过户到子女名下，再进行办理抵押贷款。

不同银行的标准并非完全相同，65岁只是大多数银行的规定。

除了自己名下无房产，拿父母名下的房产来抵押这种抵贷不一的情况外，在借款人不方便以自己名义申请抵押贷款时，也可以考虑通过抵贷不一的方式来贷款。

01职业原因被限制经商

自己有房子，但因为职业原因被限制经商，所以办不了抵押经营贷。这时候就可以考虑让自己的亲属来作为借款人，你只需要作为抵押人即可。

02征信原因

因为银行对抵押人的征信不会做太多的要求，所以如果自己的征信比较差，无法申请下来抵押贷款。也可以考虑自己出房子作抵押人，让直系亲属来做借款人。

抵贷不一的方式下，抵押人的征信是没有本笔负债的，只有借款人名下征信才会体现本笔贷款。所以如果是用父母作为借款人，那负债就在父母名下。如果你不想让自己的征信上有贷款记录，那也可以通过这种方式去贷款。

最后说明下抵贷不一的两种类别，一是直系亲属的抵贷不一，另一种是非直系亲属的抵贷不一。银行更认可的是直系亲属间的抵贷不一，但非直系亲属的抵贷不一也是有银行可以做的。

这是一篇文章引起的思考

昨天在手机上看到一篇文章，是《华夏时报》4天前的文章《存期越长利率越低！四大行三年期、五年期存款利率倒挂》。

为什么会有思考呢？因为在过去，我们认知中，存款当然是存款期限越长，利息越高；而现在这篇文章却告诉我们，这不一定！！

文章中列举了多家国有大型银行的3年期和5年期的存款利率的比较：

工行、农行、建行、中行的3年期存款利率普遍比5年期的存款利率高一些。

并且在这之中，中行3年期存款3.15%的利率门槛很低的，只要2万的存款就可以；而健康的3.15%上浮利率的门槛更低只要1万，

建行的客户经理明确表示：现在市场利率下行，银行不鼓励存5年。

为什么市场利率下行，银行就不鼓励客户存长期的高利率存款产品了呢？

究其根本原因就是：

银行认为未来的长期利率的走势会呈下降趋势，而银行通过降低长期存款的利息的方式以达到减少长期存款的额度的目的，最终实现降低银行的存款利率的兑付压力的长期目标。

简单来说，银行认为，未来的存款利率和贷款利率都会下降，但是现在存的定期存款利率是不会变得，而未来的贷款利率随时会变化；如果长期高利率的存款过多，可能会导致银行净息差降低，未来少赚钱甚至是不赚钱。

这其实也在提醒我们一定要认识到银（zi）行（ben）的本质：

在利率上行周期，银（zi）行（ben）会给出较高的存（tou）款（zi）期（shou）限（yi）的溢价（利率），提前锁定整体利率较低的长期存款（低成本募集资金）。相反，在利率下行周期，银（zi）行（ben）为了防止投资者提前锁定长期存款利率（投资收益），会降低存（tou）款（zi）期（shou）限（yi）溢价，通过“借短放长”，降低自身的负债端成本（募集资金的成本），提升银（zi）行（ben）存贷款利差（资本投资收益）整体水平。

那么究竟有没有一种方式可以帮助我们普通金融消费者，在不追求高超收益的前提下，锁定长期的收益呢？

答案当然是有的——那就是长期保险！

首先我们看一张老保单：

这份保险凭证是1992年的中国人保的一份保单的封面，他的保险条款是什么呢？保险条款十分的简洁明了，如下图：

保险合同写到了：

投保范围：这份保单仅限于15周岁以下的儿童投保（第2条）；

保险责任：这份保单是一份保证领取（10年）的终身年金保单，同时是包含身故责任的（第3条）；

保单的除外责任：（第4条）；

保单的缴费方式：这是一份趸交（一次性缴费）的保单（第5条）；

年金的领取方式：从55岁或者60岁开始领取养老金（第6条），固定年金+变动年金，变动年金随银行利率变化而变化（第3条，第3款）；

保单的受益人规定（第7条）、退保规定（第8条），以及其他的保全规则等。

可以说这份保险合同的保险条款简洁而不简单。

被保险人到55岁或者60岁每年能够领取多少呢？

接着往下看：

不同投保年龄每份保单（50元趸交保费）对应的每月固定领取金额和变动年金金额。

很多人看到领取觉得这个金额不是非常的高，但是作为一个金融从业者来说，这样的收益是非常高的，那么究竟有多高呢？

我们举个例子：

以这上图的这个客户为例：1岁男孩投保，领取年龄为60岁。趸交（一次性交）50元，到60岁开始领取养老金：每月固定金额63元+变动金额122元（假设变动金额不变），则年领取金额为2220元。假设客户领取到80岁：

仅仅是固定金额领取的情况下：IRR就可以到达8.91%；

如果包括变动金额的情况下，IRR可以到10.7%。

哪怕是最少的保证领取金额10年固定金额的领取IRR也达到了8.27%。

这个收益率真的是很多人现在梦寐以求的投资收益率。

我们举个例子：

以这上图的这个客户为例：1岁男孩投保，领取年龄为60岁。趸交（一次性交）50元，到60岁开始领取养老金：每月固定金额63元+变动金额122元（假设变动金额不变），则年领取金额为2220元。假设客户领取到80岁：

仅仅是固定金额领取的情况下：IRR就可以到达8.91%；

如果包括变动金额的情况下，IRR可以到10.7%。

哪怕是最少的保证领取金额10年固定金额的领取IRR也达到了8.27%。

这个利率真的是很多人现在梦寐以求的投资收益率。

内部回报率（Internal rate of return），又称内部收益率，是指项目投资实际可望达到的收益率。

那么现在还有这么高的收益的保险产品了吗？

答案也很简答就是没有了！

为什么会没有？懂保险的人都知道：

寿险预定利率以银行当年度的一年期存款利率为参照系数，是寿险产品定价的基础之一，因此，保险费率与银行利率有着很大的关联关系。

而当年的时候，我们国家的存款利率高达10%以上，当时很多人觉得保险的收益其实挺低的。

1992年到2018年央行5年以上存款利率走势图↓↓↓

所以在过去，银行存款利率极高的情况下，保险的定价利率也会极高，定价利率高就意味着客户用较少的保费获得较高的保额或者同样的保费获得更高的保险年金回报率。

我们看一下1995年保险法颁布之后的保险预定率走势和一年期银行存款利率的变化

可以看到自1996年之后，我们多数情况下，保险的预定率是低于银行一年期存款预定率了的。

在2014年寿险利率市场化之后，寿险产品的预定利率可以达到3.5%的预定利率上限（2020年之前还可以上浮到4.025%）。

而这样的利率明显是超过了银行的存款利率的。也就催生了一大批的增额终身寿险产品的长期年化收益率达到或者接近3.5%（在缴费期结束，并且现金价值超过已交保费的情况是2测算）；并且这样的收益通常是伴随着客户到终身。

收益可能不是非常的高，但是在目前的投资市场的环境下，作为无风险投资，还是有着无与伦比的作用。

所以，近期银保监会为了限制这样的产品，会引发保险公司的系统性风险，要求保险公司在产品设计的时候，①现价超过所交保费的时间必须在缴费期结束；②在减保领取的设计中必须限制客户的年减保比例。以此减轻保险公司的系统性的风险问题。

当然，目前市场上还是有着几款，收益不错（3.5%上限），减保领取暂时不受限制的增额终身寿险产品。

这里就不再做意义的产品介绍了，有需要的朋友可以私信。

也希望，保险能够帮助更多的稳健理财人士。