国寿乐盈一生尊享版终身寿险是一款保额随年龄增长的寿险，业内也称之为增额寿。市场上很多此类增客寿，国寿这款是否值得买呢？今天咱们一起来分析一下。

首先，看一下它的产品形态：

接下来，老规矩，咱先来分析它的优点，再分析缺点。

优点分析

优点一、赠送客运交通意外身故/全残金

年满18岁的被保人乘机动车、出租车、网约车、水上/轨道/民航交通时，发生的意外身故/全残可以多赔一点钱。

但是需要注意：

1、18岁之前乘坐以上客运交通发生事故不会多赔一这项；

2、客运交通事故后，180内发生的身故/伤残超过75岁也不赔；

也就是说，大约是18-75岁之间的交通事故才会多赔这一项；

3、不超过基本保额的2倍。

比如0岁男孩，按5年*20万交保费，从22-75岁因客运事故身故/全残，最多都只额外多赔172万余。并不会一直随基本保额增长。

实际上意外险并不贵，我也是第一次见增额寿赠送的客运事故赔付还有年龄限制的。

而且75岁后要单独买意外险几乎很难了。

其他优点

无

开始排坑

缺点一、收益并不是最好

增额寿主要是看现金价值的高低。咱们来对比几个产品。

同样是以0岁男孩，20万*5年交保费。现金价值对比如下图：

从前期上看，前4年现价是比较低的，不过这也是市场普遍现象。中*人寿的前4年表现最好。

第5-7年乐盈一生尊享版表现最好，但最好也就这3年，而且也并不突出。

后期长时间表现最好的是恒*人寿。

到105岁时，总收益相差了300多万。

所以，从长期来看，乐盈一生尊享版的收益表现并没有太大的优势。

缺点二、免责条款较多

免责条款越少越好，一张保单几十年，当一些天灾、人祸极端情况发生的时候，也可以获得赔付是最好的。

但国寿乐盈一生尊享版有7天，是比较多的，一般3条最好。

缺点三、加保没有写进合同

有朋友可能会问：如果我有钱去加保，那为何不直接去买一张新的保单呢？

1、在利率持续下降的趋势中，过几年，市场上还会不会有当前预定利率是3.5%是增额终身寿险。

就像现在没有以前4.025%甚至20多年前10%左右的产品一样。

2、就算是还有一模一样的产品，我们能在旧保单里加保，也比买同样一张新单划算。

这里面的奥秘是：

一张储蓄险保单想要变得“成熟”，收益足够可观，在投保之后，一般需要经历一段期限较长的“等待期”的。少说也要把缴费期给扛过去，保单才能“回本”，收益开始回正。

正是这样的特点，如果你是投一张新单，这张保单的收益就要“从头”开始去成长。

但如果此时，你是在旧保单里进行加保，这张保单的收益就是在你加保的时间点，成比例的放大。相当于为你节省了保单“慢慢变成熟”的时间。

最简单的例子，就是如果有最好的加保功能的保单，相当于未来可以用10年前的房价去房相同的房子，你愿意有这个“特权”功能吗？

但，市场上不是所有的增额终身寿险都有加保功能，即便说有加保功能的产品，也不是都把加保权利写进合同里的。能买这样的产品尽量买这样的产品。

乐盈一生尊享版合同里面间没有加保条款。是比较遗憾的。

其他缺点

减保未写进合同

减额交清未写进合同

只能按3/5年交费，不能趸/10/15/20/30年交，选择较少

等待期180天过长，一般30/90天为好，天数越短越好

点评

整体上来讲，国寿乐盈一生尊享版在市场上并没有太大优势。

如果你对国寿乐盈一生尊享版 依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔问题等，欢迎后台留言。

任何只讲优点或只讲缺点的经纪人都并不是中立客观的，因为市场上没有一款完美的产品，那怎么选，我一般会给我的客户做优点远大于缺点的产品方案，比如95分以上的产品是可以入手的。

后期继续分享优质的产品测评和知识分享，让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。

首发于公众号｜米柏研习社｜全网同一ID｜研究100+家保险公司｜1000+款产品｜挑选性价比最高的精品

【前言】单位交社保是含五险福利，但个人交就只享受养老和医疗，之所以有这样差别，是因为灵活就业没有固定单位，也就享受不到五险福利。同时在企业上班，个人只需要缴纳社保小部分，大部分由公司缴纳。而灵活就业费用全部由自己承担，所以开支较大。

什么是灵活就业？

灵活就业，是相对于正规就业而言的一种就业形式。它包括多种表现方式，如非全日制就业、小时工、弹性工时、临时性就业、季节工、非正规就业、阶段性就业等。灵活就业与正规就业相比，在劳动关系、工资支付、社会保险和就业服务等方面，有不同的特点和要求。 就业形式的多样化是社会经济发展的必然趋势。灵活就业也是就业，在市场经济条件下，无论工作时间长短，工作报酬多少，劳动者只要通过参加社会劳动，获得合法收入或报酬，都是就业。

灵活就业险有哪几种？

灵活就业保险是对城镇户籍的灵活就业人员提供的一种社会保障，它包括了灵活就业人员养老保险、灵活就业人员医疗保险两种，根据参保人员依自身经济能力自由选择交费档次，一般由当地社保部门设定不同比例的缴费档次，具体请参考当地社保局。它和社会基本养老保险的核心本质是一样的，灵活就业人员退休之后也享受社会保险补贴，前提是必须每月自己按规定缴费基数按时足额缴纳社会保险费。

为什么千万别办灵活就业？真相是什么？

灵活就业人员不同于企业在职职工，属于无固定工作、失业或再就业人员，包括企业改制后4050人员，超龄、就业苦难、无固定收入是该群体最大特征。这因为社会统筹部分全由自己承担，为缴费基数的12%，用于支付已退休人员的基础养老金，而缴费基数的8%计入个人账户，是真正属于自己的钱袋子。

其实要不要办灵活就业，是个见仁见智的事。相比那些有工作单位的，当然是不划算。毕竟企业职工参保的，个人交纳的费用只是缴费基数的8%，且全部进入个人账户；而进入统筹账户的那笔钱(基数的20%)是所在单位承担的，并且毕竟那才是大头。

由此看来，退休后的养老金想要一样多的话，灵活就业人员所要交纳的费用比企业职工要高出一倍多。

灵活就业社保和职工社保区别

1、参保类型不同。灵活就业人员只能参加养老保险和医疗保险，职工社保可以参加养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

2、缴费主体不同。灵活就业人员自己承担全部费用，职工社保由单位和职工共同缴纳，其中单位缴纳大部分，职工承担小部分。

3、缴费意愿不同。灵活就业人员是自愿缴纳的，而职工社保具有强制性，必须缴纳。

4、户籍限制不同。灵活就业人员需要具有本地户籍才能缴纳，而职工社保没有这个限制。

灵活就业退休

1、灵活就业退休最新消息：灵活就业人员在符合缴费期限（最少15年）的要求下就可以办理退休，享受退休保险金待遇，男性60岁，女性55岁；

2、需要注意的是，因为灵活就业人员是需要自己缴纳社保的，所以需要自主来办理退休的，灵活就业人员在办理退休的时候，需要自行主动去社保机构办理；

3、灵活就业退休缴费基数、缴费年限、个人账户累计额及职工月平均工资等都是影响养老金多少的因素。一般情况下，灵活就业退休养老金是多缴多得，长缴多得；

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“我身体健康，并且还年轻，没必要这么早买保险，以后的保险说不定价格更便宜，保障责任更好。”

“保险，什么时候买都行，不用着急……”

”

这可能是很多人对保险的第一反应。

但实际上，根据相关数据显示，目前80后、90后正在成为保险市场的主力军，成为保险行业新一批的核心消费力。24岁以下用户有近四成购买了人生第一张保单。

我们今天，就单纯从个人角度出发，来分析分析，保险到底什么时候买比较好，看能得出什么结论？

01

首先，以某款重疾险为例，来看看男性在各年龄购买，价格会发生什么变化。

（说明：48岁买，缴费期最长只支持15年）

我们可以看到，越年轻，身体状况越好，罹患疾病的风险概率也越小，保费也就会越低。相反，投保年龄越大，患病概率越大，所需缴纳的保费也就越多。

同样是保终身，但早买，保障时间更长，对我们更有利。如果是你，你会怎么选呢？

02

再来看下我们的身体情况，用数据说话。

就以占重疾发病率80%以上的恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病为例，看下各年龄层的发病情况。

我们可以看到，人年纪越大，发病率越高。

这也很好理解，随着我们从学校毕业，跨入社会，熬夜、加班、不运动，亚健康增多，发病率自然是越来越高。

不仅如此，根据相关数据显示，随着社会环境的变化，水、空气污染严重，再加上现代社会年轻人工作压力大，加班严重，身体亚健康状态多，重疾呈现低龄化趋势。

很多重疾险都可以保终身，投保后就可以享受保障，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长。

比如说，在30岁购买保终身的重疾险，保障期限是从30岁开始直到死亡那一刻，如果在35岁才购买，保障时间就少了5年。

这样，你会不会觉得，早买早保障，还是很有道理的呢。不仅因为价格便宜要早买；从重疾低龄化趋势来看，早买早保障，对我们也是很有实际意义的。

03

入手重疾险产品的门槛

我们知道，身体健康状况良好，能挑选到的好产品就越多。身体一旦出现比如说肺结节、乳腺结节、息肉等问题，就这也要告知，那也要告知，想按健康标准体购买都较为困难，有可能会除外或是加费，甚至延期购买，更别说去挑那些性价比高的产品了。

性价比高产品为啥性价比高，不就是因为投保门槛高，把非健康群体排除在外，这样理赔概率低，反馈到保费上，自然价格就便宜了。

所以，从掌握购买主动权，挑产品，买到最具性价比的产品上来说，年轻，身体健康时买，岂不是更好。

这里来个小总结：早买，价格便宜，花更少钱，享受更长保障期，且能挑选到更高性价比的产品。这样，你会不会觉得早买，还是很有优势的呢！

种树最好的时机是在十年前，其次是现在。

重疾险也是如此，买重疾险的最佳年龄，最好是10年前，其次是现在。

我们就以“现在”这个维度，来分享下，你现在所在的这个年龄段，重疾险该怎么买。

1、假如你现在18岁，自己买重疾。年轻人可能没那么多积蓄，那么我们解决重点问题，只买保重疾、且价格便宜的。

这款复星联合健康的“有为1号”，就很适合你。18岁男，30万保额，保终身，30年缴费，价格1911元。

2、假如你现在28岁，工作3-5年，手上有了一定积蓄，那么我们的保障可以做得全面一些，加上轻中症，考虑附加癌症保障或者直接多次赔付的重疾险。

可以选择这款信泰超级玛丽4号+癌二次，28岁男，45万保额，保终身，30年缴费，价格6889.5元。

或者昆仑阿波罗重疾险，重症不分组赔3次，50万保额，保终身，30年缴费，价格7095元。

3、假如你现在38岁，经济实力很不错，应考虑多次赔付型重疾，附加癌症保障，把保障做足。

可以选择信泰如意金葫芦+癌二次，38岁男，46万保额，保终身，30年缴费，价格9729元。

或昆仑健康保普惠多倍保本+癌症津贴，45万保额，30年缴费，价格10998元。

4、假如你现在48岁，身体原因，可能很难以健康标准体迈进了。

我们建议这款信泰完美人生守护2021，主险附带高龄特定重疾责任——60岁及以后，初次确诊严重阿尔茨海默病或严重原发性帕金森病，给付180%保额。

48岁男，33万保额，保终身，15年缴费，附加癌二次，特定心脑血管疾病，价格14401.2元。

5、假如你现在58岁，不建议买重疾险。主要原因就是贵，保障杠杆很低！而且由于年龄问题、健康问题，也很难再买到重疾险了！

好了，今天就说这么多啦，有什么问题，可扫下方二维码，咱们接着聊！

年金险是一种收益固定的理财理财，是一种用今天的收入盈余，换取未来定收入的产品，但并不是每个人都适合买。

每逢春节前后，很多人都会被各个渠道铺天盖地的保险产品和促销活动刷屏，其中出现频率最高的产品，就是传说中的年金险。

对于理财类型保险，我们最关心的无外乎三大问题：怎么交钱、怎么领钱、利率是多少？

判断一款理财产品好坏，最直观的两个指标，一个是看主险账户的内部收益率（IRR），一个是看万能账户或者分红账户的保底利率。

不过，年金险的投诉率也很高。原因很简单，就是保险销售人员在推销年金险的时候，往往大量采取误导销售的方式来促成交易。如果你稀里煳涂买了，一旦反应过来，自然会觉得货不对板，这玩意就是在坑人。

年金险绝对不是一个人人必备的基础保险产品。站在保险销售人员的角度，他巴不得所有人都买上几份年金险，但从专业风险规划和资产配置的角度来看，年金险并不适合所有人。保险规划的角度来看，年金险是用来专门抵御收入骤降风险的产品。

1.年金险的功能

①强制储蓄：

虽然年金险的灵活性稍微弱一些，但是对于花钱大手大脚、需要克制自己的消费，留一笔钱作为将来养老、子女教育的人来说，强制储蓄这一优势在此时就得以提现了。

②规避风险：

我们常说“不能把所有的鸡蛋都放进同一个篮子里”，说的就是资产合理配置的原则。

家庭资产配置，既需要一小部分高风险高收益的投资，但更多的是需要保本、和稳定增值。对于中产家庭，年金险就是一道护城河。

③资产隔离/财富传承：

年金险还有一个特殊的作用，就是可以实现资产的安全传承。《保险法》第23条第三款规定，任何单位和个人，不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。

比如说：父母可以在儿女婚嫁时购买年金险，解决财产保全和传承的问题。个体户企业主也可以通过买年金险的方式，来将家庭财产和企业财产有效隔离。

2.年金险的优缺点

衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。

任何理财产品都不是十全十美的，同时满足收益、灵活和安全性的产品是不存在的。这就是投资理财的“不可能三角”。那么理财保险都有哪些优缺点呢？

锁定利率、收益稳定：年金险的收益都是白纸黑字写进合同，可以提前锁定几十年甚至百年的收益，非常可靠。

安全性高，受法律保护：保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。

灵活性一般，适合长期投资：年金险的一大特点就是强制储蓄，所以也导致了它的灵活性不是很强，不能想取就取，适合拿闲钱做长期投资；

3.什么样的人适合买年金险?

1.资产充足的高净值人群

可以把年金险作为资产配置中对家庭资产保值的一种方式。

2.已购买足额保障型保险，希望通过年金险准备养老资金的中产阶级。

这里所说的足额保障型保险，包括但不限于终身重疾险。如果你只配了定期重疾险或没有重疾险，在晚年发生重疾风险(重疾险在老年期发病率最高)，养老金变相成为医疗补偿金，失去了养老金的作用。

3.已有足额保障型保险的孩子，可以通过年人险的方式储备教育金。

在转嫁了孩子的疾病风险之后，家长们就可以考虑为孩子储备教育费用了。通过年金险给孩子储备教育金，这事到底靠不靠谱?反正小编只知道王菲、谢霆锋、刘德华等明星，都给自己的娃买了。

4.有高负债风险的企业主

年金险是很多中小企业主在做资产/债务隔离时首选的产品。不过这里面涉及到《继承法》、《公司法》等不同法律的条款，需要详细设置投保人、被保险人、受益人，最终才能达到其预期效果。

5.有强制储蓄需求的职场小白

这类人群平时非必要性消费较多，所以年金险可以帮助他们强制储备资金，而且获得还算不错的收益。也别嫌收益低，至少从这两年来看，比你买余额宝什么的，还是要高不少的!

【写在最后】

年金险的本质：用资金的短期控制权，换取对资金的长期控制权。

年金险，通过法律层面提前锁定资产的「三权」

保单是如何明确这三权的呢？

一份保单大家都知道包含了三个主体，投保人、被保险人和受益人。那么在年金当中他们分别拥有什么权利，又是如何利用这三权的指定来实现用资金的短期控制权换取资金的长期控制权呢？

从整个流程，现金转化成年金险保单来看，保单的所有权和大部分控制权，都归属于投保人，现金价值，退保，更改受益人等都必须经投保人签字同意。

比如在重疾险夫妻互保这个设定，谁是投保人，谁就对这个保单有控制权（比如退保权）

掏钱的人如果不是投保人，对保单是没有控制权的。

可见谁做投保人非常重要。

比如父母买一份年金，孩子作为被保险人只拥有生存金返还，而保单的较大额的现金价值，退保金等始终掌握在投保人（父母）手中，可有效防止子女挥霍。

保费进入保单后，有现金价值，如果有分红险，分红部分也属于投保人。

我们只要在设置保单的时候，规划好投保人，被保险人和受益人就可以提前预订保单资产未来的一个走向，降低了这笔钱被分割，被抢夺的纠纷可能性。

大家好，我是数据君。

19年下半年数据君首次整理汇总评测了当时在售的一共18款增额寿险，去年5月整理了当时在售的23款，去年12月整理了在售46款，前几次整理花费了大量时间与精力。

其实从去年下半年开始增额寿险发售的速度明显提升，去年预估有至少60家保险公司向银保监会报备发售了新增额终身寿险，增额寿险的价值被越来越多的营销员与客户所接受。

时隔半年，除了少数几款极具代表性的新品有单篇介绍过外，其余基本都忽略没写，为了就是攒一下，等数量攒的差不多了一并单篇汇总评测下，这一攒加上上一次评测过的刚好共70款了，堪称史上所有自媒体最全！

1：70款产品

必须满足：在售状态、能全面查询所有资料、非分红型!在去年年底46款的基础上新增加了24款：

下面是所有产品列表：

新增24款：

国富人寿：鑫享年年

招商仁和：和裕盛世

恒安标准：传世金升

中韩人寿：尊耀一生

渤海人寿：前行无忧

国富人寿：节节高

招商信诺：和瑞一号

横琴人寿：传世金彩

横琴人寿：金满意足

瑞华健康：颐悦无忧

鼎城人寿：鼎峰1号

鼎城人寿：盛世年华（庆典版）

海保人寿：鑫满意

爱心人寿：映山红

爱心人寿：守护神2.0

陆家嘴国泰：鑫玺传世

陆家嘴国泰：恒泰尊享

瑞泰人寿：瑞享福盈

中华人寿：中华赢

弘康人寿：利多多

国宝人寿：金樽享A

国联人寿：明爱至尊

国联人寿：益利多

国联人寿：盛世传承

既往46款：

恒大人寿：万年禧

和泰人寿：增多多

中英人寿：鑫玺世家

东吴人寿：基业长青

光大永明：光明至尊

泰康人寿：岁添福

长生人寿：世纪鸿运

长生人寿：优加加

中信保诚：基石恒利

复星保德信：星御家

复星保德信：星瑞家

复星保德信：星世家

信泰人寿：如意尊2.0

华贵人寿：华贵爱

利安人寿：利安寿尊享版

工银安盛：鑫如意六号

瑞泰人寿：瑞玺终身

北京人寿：京福传世家

渤海人寿：鑫禧人生

中宏人寿：真爱永伴

鼎城人寿：盛世年华

富德生命：传世金典

长城人寿：爱永随尊享版

横琴人寿：传世壹号

君康人寿：金生金世黄金版

君康人寿：金生金世铂金版

中荷人寿：家业常青E

陆家嘴国泰：恒泰一生

中英人寿：安鑫传家

中国人寿：盛世传家

北京人寿：京福传家

中意人寿：永续我爱尊享版

中意人寿：永续我爱卓越版

信泰人寿：锦绣传承

华夏人寿：大富翁

工银安盛：鑫富贵

同方全球：传世尊享

君康人寿：传世金享

长生人寿：福寿长

天安人寿：传家宝

百年人寿：鑫越人生

信美相互：传家有道

阳光人寿：臻爱备致

爱心人寿：守护神

弘康人寿：弘运连连

这新增的24款，既有合资公司的，比如招商信诺人寿和瑞一号，恒安标准传世金升等；其中也有设计成增额寿险的护理保险：颐悦无忧；也有一些两全保险，比如100岁满期的国联明爱至尊等。

2：有关增额寿险四要素

了解了这四要素，就明白了增额终身寿：

1基本保额：也就是保单第一年的保额，写进合同；

每份保险必须拥有保额，没有保额就不是保险了，保险公司常拿每1万保额作为一份，100万保额的增额寿险就相当于买了100份！

2年度保额：每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；

年度保额的递增系数是固定的，写进合同，有的是3.5%，有的是3.0%,甚至有的夸张到3.8%、4.0%！并非3.5%就一定比3.0%好，还取决于基本保额的大小。如果基本保额够高，哪怕年度保额按3.0%每年递增，也是有可能比其它基本保额低，递增3.5%的高。

一般基本保额是略低于总交保费的，比如10年交，总交100万，多数产品的基本保额就在70-90万之间，当然也有极个别产品在低年龄段投保时基本保额是略高于总交保费的，比如工银安盛的鑫如意六号，但是递增系数只有3.2%。

3现金价值：就是保单值多少钱，写进合同，每年递增。但递增的系数既不是固定的也不会写进合同里，有的年份现价比年度保额高，有时年份比年度保额低。

大多数产品在交完保费的0-5年内现金价值就可以回本，大多数产品在现价回本后现金价值基本一直高于年度保额。

4身故金：就是被保人身故后受益人能拿到的钱，是最核心的利益。

未成年人和成年人身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完是不同的。缴费期内是两个值取大，交完费用之后是三个值取大。

当然也有例外的，仅有华贵爱与国寿盛世传家增额寿险例外。这两款不管是不是在缴费期内都是三个取大，所以相比于其它所有增额寿险在缴费期内的身故保障金没有比华贵爱与盛世传家更高的，因为缴费期内肯定是年度保额最高。

注意这里有个已交保费的对应比例，这是为了保证缴费期内身故金的杠杆。大部分险种都是一样的，少数几个产品不一样。

这个保费系数一般只是对于特定年龄段人士在保单生效前期才有用，因为交完保费后现价是可以很快超越这个系数加成的。

3：70款基本概况

首先是新增的24款如下：

然后是之前的46款分2张图片展示：

本来是想放在一张图表上，但是70款放一起的话显示得非常模糊！

01：投保规则

所有产品孩子0岁可以起投，最高投保年龄在55-80岁之间，看产品差异；部分产品仅限1-4类职业投保；大多数产品可以最长20年交，其中仅有瑞泰瑞玺与瑞享福盈最长可以30年交，其中和泰增多多与爱心守护神2.0支持月交。

02：贷款利率

增额寿险现价回本快且比较高，非常适合贷款周转资金，如果贷出来再投资收益高过贷款利率还有息差收益。

中英安鑫传家明确说明利率上限不超过半年期贷款利率+0.25%，复保三款增额明确规定参照同期银行贷款基准利率，瑞华健康颐悦无忧的贷款利率参考银行中长期贷款利率再上浮1%。

其余都没有说明与银行贷款利率的关系，这里列出了最近的贷款利率，是浮动不是一直不变的，当前最低不代表未来也一定最低。

不过当前贷款利率可以看作公司一种利率政策，对未来利率有参考意义。投保增额终身寿的客户一般都是中高净值客户，对于资金周转要求比较高。所有产品在4.3%-6.5%之间，最低的是复保三款4.3%（总交30万起）、然后是弘康弘运连连（4.5%）、弘康利多多（4.5%）、国富人寿节节高（4.5%）、国富人寿鑫享年年（4.5%）、中英安鑫传家与鑫玺世家（4.6%）、同方传世尊享（4.85%）、保诚基石恒利（4.85%）、鼎城3款增额寿险（4.9%）、陆家嘴鑫玺传世（4.9%）、信美传家有道（4.98%）和天安传家宝（4.99%）。

其余所有产品都是大于5%的，也有个别产品在180天借款期限后没还本息的会上涨借款利率的，比如富德传世金典与另外一款。

对于资金周转要求高的客户，参考意义比较大，否则可以不必太关注。如果贷出来的收益高过借款利率，还可以有息差收入，何乐而不为？

03：特定加赔

除了身故或者高残，部分产品针对航空意外与其它交通意外有额外的保障。最佳的是东吴基业长青针对18到70岁被保人发生高铁与航空意外身故保障的，额外提供一倍的身故金。

其次是光大光明至尊、华贵爱、信泰锦绣传承、渤海前行无忧、鼎城盛世年华（庆典版)、爱心守护神2.0、共6款额外提供赔付一倍年度保额的航空意外保障。

再然后就是北京京福传世爱、北京京福传家、弘康弘运连连、天安传家宝、中华中华赢、5款产品还额外首年保额（略低于总交保费）。

比较特殊的是中英鑫玺世家提供1倍首年保额的航空意外保障，还有0.5倍的除飞机外的交通意外保障，当然要求被保人18-75岁内。

还有就是陆家嘴国泰2款也提供：恒泰尊享保单生效前20年因公共交通工具而身故的额外赔付一倍总交保费、鑫玺传世提供被保人70岁前因航空意外而身故额外赔付2倍总交保费的额外保障。

由于交完保费后，一般身故金略大于年度保额，而年度保额远大于首年保额，所以表面上来看东吴基业长青诚意最足，当然还要考虑实际不同产品的利益是不同的。

以上15款产品额外提供保障，非常值得称赞，特别适合经常坐飞机、乘高铁的商务人士。

04：减保

全部支持，保证一定的灵活性。可以取出部分现金价值拿来花，当做养老金、孩子的教育金婚嫁金。会长大的增额寿险，等长熟了就可以吃了。

当然不同产品具体的减保规则并不完全一样，多数产品可最多减保到期交保费1000元对应的现价。数据君最早19年汇总的一共18款增额寿险几乎全部把减保明确写进了合同里，目前仍然在售的属信泰锦绣传承与天安传家保利益最高。

但是去年开始所有备案的增额寿险已经不再允许在保单里明确写明可以减保，就是为了防止长险短做，但是实际保全中是允许支持减保的。不过有的是过了犹豫期就可以减保，有的是必须满2年，个别要求满6年。

新发售的极少数几款增额寿险倒是明确把减保写进了条款里：但是都明确了一个保单年度内累计减保不能超过减保当年度期初基本保额的20%，这些产品一共4款：渤海前行无忧、海保鑫满意、陆家嘴恒泰尊享与鑫玺传世。

实际上减保太早会严重影响保单的长期利益，减保越晚影响越小。

05：加保

加保的形式目前一共有两种：期交加保与趸交加保，可以写一篇文章了：

个别产品支持在交费期内期交加保；还有个别产品支持在特定年龄下加保，无关是否还在缴费期内的趸交加保。比如和泰增多多70岁内都可以加保、70岁内可加保的金满意足、75岁内可加保的利多多、复保三款60-75岁内都可以趸交形式加保。