百万医疗险靠不靠谱 值得购买吗
百万医疗险靠不靠谱 值得购买吗
首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近这几天，众安保险公布了上一年度，尊享e生系列产品的理赔数据。
其中比较有意思的一点是，众安还顺带公布了“医疗险的6大拒赔原因”。
一点都没有藏着掖着，就很棒~
说实话，这6大拒赔原因跟我猜想的差不多，但是排名完全不同……
大家一起来瞅瞅吧，看热闹的同时，也能避避坑~
1.
TOP.1：不在保障范围
说实话，我是万万没想到，这个原因能排在第一名……
只要是吐逗保的老朋友，肯定就会知道，因为有着免赔额的存在，百万医疗险的作用就是报销大额医疗费用。
这其中的大额医疗费用除了包括“常规住院”外，对于“三种限定门诊”产生的医疗费用也可以报销：
· 特殊门诊（放化疗、肾透析、术后检查）
· 住院前后门诊（最好为前30天后30天）
· 门诊手术
所以说，就算百万医疗险可以报销门诊，但本质也是对大额医疗服务的补充。
你要是平时发烧感冒去挂盐水，最后要找百万医疗险报销，那肯定是会被拒赔的……
这不禁让我想起，之前跟一个核赔朋友吃饭的时候，他跟我说，基本每天都会接到报销医疗费用的……
寿险理赔单！
当时觉得他说的有点夸张了。
现在看来，真实情况可能比我想象的，还要离谱呀~
所以大家在购买保险的时候，一定要充分的了解产品的具体保障内容。
长点心吧~
TOP.2：既往症
既往症是指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。
所有的医疗险对于既往症都会写在条款中，明确说明会拒绝理赔。
其实这个逻辑很简单。
保险是用少量的保费为代价，将风险转嫁给保险公司。
说白了，保的就是一个概率。
而既往症是已经知晓罹患疾病。
想把保险当成羊毛来薅，那保险公司自然是不会同意的……
简单来说，既往症包含三个种类：
· 已经确诊但没治疗——比如各种囊肿、结节；
· 已经治疗但会反复发作——比如各种慢性病；
· 虽没确诊但已出现症状——比如阑尾炎已经开始腹痛。
而如果是之前罹患的疾病，已经完全治愈，就不属于既往症。
比如小时候得过肺炎，长大之后又因为肺炎住院了，那么这个肺炎就不属于既往症，完全可以正常报销~
所以说，规则还是非常公平的！
TOP.3：等待期
等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。
医疗险的等待期，一般在30天-90天不等。
等待期说白了，就是保险公司保护自己的一种手段，同时也是受《保险法》承认的合法手段。
和既往症类似，就是为了“防止带病投保”的发生。
不过既然是防止“带病投保”，那意外导致的出险，自然就不受等待期的限制，可以正常理赔。
而且如果是续保的话，从第二年开始也同样不用计算等待期。
同样是合情合理~
TOP.4：健康告知
我是真真的没想到。
不符合健康告知，竟然只排在第四名！
要知道很多保险小白在刚接触保险的时候，压根就不知道健康告知是什么。
买保险也突出一个，看完保障直接交钱……
所以我之前觉得，隐瞒健康告知所造成的拒赔，不是排在第一也起码是第二。
没想到才堪堪第四名~
不过还是那句话，在买医疗险，甚至所有健康险的时候，一定要阅读仔细健康告知的问询。
有问题可以尝试一下智能核保，或者人工核保。
千万别隐瞒告知！
不然那纯纯就是在给自己埋坑了~
PS：当然，健康告知问啥答啥，不问不答，也千万不要过度告知。
TOP.5：超出合同保障期
看到这个原因，说实话我是无语了一阵的……
这得心多大，自己的保险过期了都不知道？
不光是医疗险，所有的保单都应该养成良好的整理习惯。
实体保单、电子表格，自己怎么方便怎么来~
实在懒得整理，也有中保协现成的工具可以使用。
这事可不能马虎！
TOP.6：免责条款
和其他险种一样，每款医疗险也有属于自己的免责条款。
触犯免责条款，保险公司同样是不会理赔的。
医疗险常见的免责条款有：
· 医美整形（隆胸、植发等）
· 违法行为（酒驾、毒驾等）
· 高危行为（滑雪、跳伞等）
· 生育相关（分娩、产检等）
· 先天缺陷（染色体疾病等）
可以看到所有能增加逆选择成本，也就是可能导致理赔概率高于普通人的行为，都被保险公司列到黑名单里了。
就跟所有来钱快的方法，都写在《刑法》里，是一样一样的~
所以说，买保险之前，免责条款也要看看仔细，免得被拒赔了哭唧唧！
2.
可能很多朋友看完这篇文章之后会觉得，百万医疗险这不是毫无作用么！
拒赔理由都能列出个TOP6，比“这也不赔、那也不赔”还多了4个不赔……
但其实不用担心这件事情，在之前的很多文章中已经跟大家科普过。
97%的获赔率，已经是行业的下限了！
所以说，只有3%这么极小的一部分人，才会因为各种原因被拒赔~
那要问，如何才能不被拒赔？
当然多看我的文章，了解保险产品和知识了~
如果对保险有任何疑问，也都可以尽管来找我。
我是吐槽君，爱你们！
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