百万医疗续保和不续保哪个好 该如何挑选百万医疗险

百万医疗续保和不续保哪个好 该如何挑选百万医疗险

今天兑现承诺，和大家说说优越保百万医疗险的续保。

复联优越保是去年5月上线，因为便宜、性价比高，在我们的推荐下，部分朋友（尤其是0-4岁和61-65岁这两个年龄段）投保了这款产品。

但在监管规范的政策下，这款产品在4月30日停售，而指定的续保产品到最近才姗姗而来。

按保险公司，优越保的老客户，在保障到期后都可以免等待期、免健康告知，正常续保到优越保2021。

那么摆在投保人面前有两个问题：

1. 优越保2021产品怎样，值得续保吗？

2. 是续保优越保2021好，还是转保到其他产品合适呢？

今天的文章就为大家解决这两个问题。

一、优越保2021

优越保2021的保障内容与旧款优越保几乎一样，来看下对比表：

与旧款优越保相比，优越保优越保2021主要调整的是续保条件，另外投保年龄也缩窄了。

1. 投保年龄

旧款优越保的投保年龄是0-65岁，而优越保2021的投保年龄缩窄为0-60岁，不再接受61-65人群新投保。

但原来61-65岁投保旧款优越保的客户，仍可以正常续保到优越保2021。

2. 续保条件

优越保2021的续保条款，把监管不允许的内容删了个干干净净，看一新旧下两版的条款对比：

从条款来看，优越保2021的续保可靠性比优越保2020差很多，续保的主动性在保险公司手中，但这不是保险公司的本意，而是监管规范之下的不得已。

其他1年期的百万医疗险，续保条款基本上就这样了。

3. 免责条款

优越保2021的免责条款，比优越保2020多了如下一条：

这一条免责很多百万医疗险都有，它与保障条款中的医院范围彼此呼应，有了这一条免责，不报销的内容更明确，尽量避免理赔争议和纠纷。

结合优越保2021的保障内容，这条免责就明确了非恶性肿瘤特药的院外药不报销。

4. 费率

优越保2021的费率要比优越保2020低了几元~几十元。

这对投保人来说没啥意义，保险公司大概只是想表现自己的诚意吧？！

除了上面提到的4个变化外，其他的如去掉了甲乙类传染病危重型保障，将条款中的“续保”统一改成“重新投保”等，就不啰嗦了。

综合而言，优越保2021依然延续了旧版便宜的优势，产品性价比较高，就是续保条款变差了。

总之这次复联还算厚道，续保政策与旧款优越保的条款一致，没让投保人失望。

因此，投保优越保2020的老客户，续保到优越保2021倒也不差：

• 如果是健康状况发生变化或者已经理赔过的人，优越保2021是较好的选择；
• 如果健康状况还好，既可以续保到优越保2021，也可以选择转保到其他产品。

该怎么选择呢？

来看一下横向对比再做决定。

三、优越保2021的横向对比

我选择下面这几款具有代表性的产品，来进行横向对比：

• 众安尊享e生2021，百万医疗险的鼻祖，也是1年期百万医疗险的代表；
• 复联超越保2020，6年保证续保，和优越保是同一家承保公司；
• 人保好医保长期医疗2020，6年保证续保的代表；
• 人保好医保长期医疗（20年版-费率可调），20年保证续保的代表；

其中，人保好医保（20年保证续保）每一个年龄的费率都不同，表格中只呈现的部分年龄的费率，另外它没有给出60岁以上续保年龄的费率。

简单说一下这些产品保障的主要区别。

1. 免赔额不同

• 优越保2021，免赔额有两个选项，普通医疗5千免赔/1万免赔，108种重疾都是0免赔；
• 众安尊享2021，0-60岁是普通医疗1万、100种重疾+121种罕见病0免赔，61-70岁是所有情况都有1万免赔（质重0免赔）；
• 人保好医保（6年保证续保），6年保证续保期内普通医疗共1万免赔，100种重疾0免赔、且确诊当年有1万津贴；
• 超越保2020，计划一普通医疗1万免赔（6年保证续保期内无理赔每年递减1千）、108种重疾0免赔；
• 人保好医保（20年保证续保-费率可调），所有情况都有1万免赔、100种重疾确诊当年有1万津贴；

同样是普通医疗1万免赔时，优越保2021中规中矩，2款6年保证续保的产品的免赔额相对好一点，尊享e生61~70岁版本、人保好医保（20年保证续保）则相对弱一些。

2. 癌症特药报销不同

人保好医保（20年保证续保）的癌症特药是报销90%，其他产品是100%报销，这些产品指定的特药院外药在指定药房购买都能报销。

3. 续保条件不同

参与对比的产品有1年期的、6年保证续保的，和20年保证续保三类。

从理论上来说，保证续保的产品肯定比1年期好、且保证续保的时间越长越好。

但从保险公司运营的角度看，保证续保的优势不是绝对的。

20年保证续保的产品，费率是可以调整的，一旦赔付率过高（达到费率调整的触发线），费率连续上涨，投保人可能就会因为保费太高而自动放弃了。

而那些1年期的百万医疗险，如果投保基数大、赔付率控制得好，续保可靠性也会很强，毕竟保险公司肯定是希望产品能一直做下去的。

按照银保监要求，现在保险公司每年都要公布短期健康险的赔付率，我查了下2020年的赔付率，复联是62.78%、人保健康是80.75%、众安是36.3%。

4. 费率不同

尊享e生2021、人保好医保（6年保证续保）、超越保2020三款产品的费率相对接近。

相对而言，优越保2021则要便宜很多。

以续保费率来算，优越保2021平均是人保好医保（6年保证续保）的85折，年龄越大基础保费越高，两者的保费差值就越大：

• 51~55岁，优越保2021每年低133元；
• 56~60岁，优越保2021每年低295元；
• 61~65岁，优越保2021每年低987元；
• 66~70岁，优越保2021每年低732元；

所以，61岁以上选择优越保2021，每年是可以省不少保费的。

对比下来，优越保2021的费率有比较大的竞争优势，人保好医保（6年保证续保）、超越保2020、尊享e生2021三款产品性价比居中，人保好医保（20年保证续保）的整体性价比要低一个台阶。

对于投保人来说，这些产品其实都不够完美，续保条件好的保费贵、保费便宜的续保承诺又不够好。

四、小结

那么，健康状况允许的话，是续保的优越保2021，还是转保到续保更可靠的产品呢？

这个选择，会和保费预算息息相关。

前两天就有人来咨询：

去年家人60岁时买的好医保长期六年款1600元，今年61岁，续保金额2500多，接近贵了1000元。61岁以上的老人，还是推荐买好医保吗？

61岁~65岁的老人，好医保（6年保证续保）是2541元/年，优越保2021是1554元，你会怎么选？

我的观点是：

• 如果经济条件好、对产品价格不敏感，优先建议保证续保的产品，如好医保（6年保证续保）、超越保2020等；
• 如果保费预算紧张，则可能比较纠结，或许价格便宜会占上风，选择优越保2021。

具体该怎么选，大家需要自己斟酌。

如果选择续保到优越保2021，是免健康告知、免等待期直接续保，在保障到期前保险公司会发续保短信到投保人手机上，也可以联系我们要续保链接。

如果要转保到其他的产品，则要注意：

• 有些产品是可以免等待期、但要重新健康告知，如复联超越保2020；
• 有些产品则要重新计算等待期、重新健康告知，如人保好医保长期医疗险（6年保证续保）。

所以如果要转保到其他产品，如好医保（6年保证续保），除了要重新健康告知外，还得做好等待期的衔接，避免出现保障空窗。

如果是新投保客户，挑选的原则也一样。

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