人民人寿百万长期医疗值不值得买 缺点有哪些

人民人寿百万长期医疗值不值得买 缺点有哪些

监管出新规，保险上热搜，这类事情还真是不多见。貌似之前保险上热搜大都是某某公司拒赔之类的负面新闻。

关于保险的正面新闻上热搜，基本是不可能的，若有，这次算是一个吧。

昨日热搜榜第8名

#保险公司不得随意停售在售短期健康险#

来自于监管的一个文件：银保监会人身险部向各人身保险公司、各财产保险公司，中国保险行业协会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》。

通知要求，保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益。

1监管的主角：短期健康险产品

哪些属于短期健康险？

咱们常见到的百万医疗、一年期重疾险、一年期防癌险、还有有些一年期的特定疾病保险（比如防癌险、女性特疾、男性特疾）等，这些基本上都属于短期健康险产品。

为何要监管？

作为一名从业者，一直关注着各公司的产品变化和市场消费者的投保和理赔福体验。

我认为，让监管下手一年期健康险产品的原因，可能有如下几点：

• 鱼龙混杂且同质化严重
• 跟风上线甚至为了上线而上线
• 销售混乱且宣传上故意隐瞒
• 服务参差不齐理赔管理混乱
• 甚至有些保险公司不作为，随意停售，完全不考虑消费者的体验
• ··· ···

看看现在市场上差不多有200款百万医疗险，基本上每个保险公司人手一款，甚至有些保险公司一家就出好几款。

尤其是一些公司纯粹是为了有而有，产品设计外包（抄别人的），费率外包（抄别人的），服务外包、理赔外包，各种外包；除了自己的保险牌子，其余的无不外包出去。

若以后有问题，想着反正能停售，到时候下线不就得了。

百万医疗市场蓝海变红海，结果流血的却是消费者。

2涉及常见的产品

既然文件已经公布，主要涉及的产品有，我大概搜罗了一下。

我将比较常见的产品列了个清单（不常见的还一大堆，大家可以参考对号入座）

对于短期健康险，大家一提到健康险，都是保险公司出的，尤其是消费者，大都不清楚保险公司内部的架构，什么寿险、产险、健康险、互联网保险等等，比如提到平安就是平安，管你有几个子公司，甚至连太平和太平洋都分不清。

我们还是细分一下（需要关注哦）：

目前主要的一年期健康险，绝大部分都是财产险公司推出的，算是非车业务的一种，为什么我用红色重点关注？因为我认为，这次的监管文件，这类产品的影响是最大的。

其中首当其冲的就是众安在线的尊享e生系列产品，其次是微信的微医保百万医疗（泰康在线版本）和微医保重疾，还有支付宝的健康福重疾。

插一句，注意：微信和支付宝上大家看到的产品，并不是一样的，比如微信的微医保，上面就有两款产品。

虽然产品类似，但是这是完全独立的两个公司，泰康在线是财险公司，泰康人寿是寿险公司，两者并不一样。

理论上讲，那些财险的短期健康险，都在这次强监管的范畴之内。

3监管重点的指向

1、首要关注：续保！续保！续保！

健康险，不是财险车险，车险三五年后会贬值甚至报废。

而人的寿命是持续性的，更长期的，且并不会随着年龄增长而贬值；所以，健康保障更倾向于持续性和稳定性。

比如百万医疗，自上线之初，大家的关注焦点之一，一直都有续保的问题。

这次监管中有一个意见非常值得关注，尤其是一般的消费者：

短期健康保险的产品条款和宣传材料，保险公司均不得使用与长期健康保险相混淆的词句

#不得与长期健康保险相混淆#

举个例子，比如某爆款百万医疗产品，其是短期健康险，其条款中关于续保是这样写的：

下图为合同条款：

在合同条款的描述中，这是明显的不保证续保，但是其宣传中呢？

下图为宣传文案：

宣传文案中，理赔或停售后还可以续保吗？

在下面宣传的描述中，却给人一种即使是这个产品停售了，公司还有其他产品，解释直接升级就可以了。可以免健康告知，直接升级续保。（对于这种宣传，与条款略有不符，不知是否有效）

（此公司受到健康及理赔影响而导致不能续保的案例已有不止一例，宣传的一套，做的可能是另一套，说好的续保？说好的升级更好的产品？）

那么监管提到的长期健康险是什么？

我认为的长期健康险应该是出自专业的健康险公司或者寿险公司。

比如我认为至少有这样的条款

某（长期）6年期百万医疗条款：

这个产品条款写的相对比较明白，保障期超过1年

• 1、6年为一个保证续保期间
• 2、6年到期，需要重新投保
• 3、若停售，给投保人提供的是合理建议。并不是模糊的写可以升级其他产品（让人猜想可以免告知升级的感觉）

2、其次关注：不合理的费用

正是由于短期健康险的不确定性，一些公司在产品设计有时会加上一些条款，保证公司利益。

首先，监管要求退保不能收手续费。

比如这样：合同解除，退还剩余未满期净保费

这种应该属于正常的现象，保到什么时候，以后不保了，把剩下的钱退回来不就得了。

但是，有的保险公司却这样：买了保险，退保时要收10%的手续费。

这个10%还不算是高的，更有甚者，要收30%的退保手续费。

这个确实不合理。要改！

3、为了拒赔指标而拒赔

买保险容易，理赔难，不但理赔难，有时候退保也难。

保险已经在国内高速发展了几十年，虽然现在已经变化了好多，尤其是最近几年，就像我前几天还在感叹，。

5要停售，是福是祸？

文件显示：本通知印发前已经备案销售的短期健康保险产品，应于2020年6月1日前停止销售。

1、大部分都要停售？怎么办？

首先，对于前面提到的那些公司，尤其是上表中第一列的那类公司和产品，估计会停或者出现较大变化。

不专业的公司做不专业的事，现在要你专业一点，达不到，那就只能停了，我觉得是福。

对于那些公司的精算来讲，从另一个角度看，简直就是一种解脱。

但是对于消费者已经投保的怎么办？那要看保险公司的表现，目前，我也处于观望状态。

2、给健康险让路

从另一个角度看，我仍然觉得是利好，尤其是利好寿险和健康险公司，健康险已经提了多年，但是这两年才刚刚翘起势头，现在规范，正是时候。

为健康险的发展让路，“保险姓保”专业也提了几年，大多保险公司还是流于表面，不过这几年保险媒体，尤其是自媒体的教育和知识传播，加上消费者的保险意识的加强。

大家对保障型保险，尤其是健康险越来越认可，再加上医疗的发展，医疗科技、保险科技的结合。健康险的发展，已经基本可以从原来的被动应付，走上主动出击了。

走这一步，估计也是首先把搅局者、扰乱秩序者清理出去。

但是，不管大的方面再利好，小的方面咱们仍需要关注：关注我们自己买了的产品。

因为，停售可能说来就来，虽然很多百万医疗险，有的公司的有些产品只卖出去了几千单，甚至几百单。但是在续保和转保政策没有出来之前，如果停售了，影响的还是咱们个人。

我们一起持续关注后续的消息。

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