商业保险有哪些？买保险需要注意什么？

今天跟大家分享购买了保险出险后，找保险公司理赔时，有哪些方面是我们需要知晓的？在法律上是如何界定的？

1、买了保险家人不知，不幸身故后，受益人能否领到保险金？

人寿保险理赔时效最长为5年，超过5年就算自动放弃理赔。因为保险公司不可能每天去查什么人发生了哪些事故，即没办法做到主动理赔。

案例1：洪某经商多年，虽然收入颇丰，但仍有保险意识，2012年给自己买了一份金额较大的人寿保险，想给妻儿留下保障，但没有告诉妻子。2014年洪某因车祸不幸去世。妻子并不知晓洪某买过保险。但2019年妻子在搬家时，无意中发现了丈夫购买保险的保单，于是去找保险公司理赔，保险公司人员核实后拒赔。妻子将保险公司告上法院，法院驳回了洪某妻子的诉求。因此出险后要主动报保险。作为投保人，应该将自己购买保险的事宜及时主动告诉家人，因为意外或明天谁先到来我们每个人真的无法掌控；作为家人，当家里成年人身故时，也应该去查一下他是否买过了保险，家人不知晓的情形。

查询方法：只需在一家保险公司或者通过《金事通》APP，就可查询到某人购买保单的全部记录。

2、投保时隐瞒了相关事实，保险公司就可拒赔吗？

在人们固有的思维时，保险公司当然可以拒赔。

但新保险法指出：保险合同有不可抗辩的规则，从一定程度上应保障投保人的利益。

保险法规定：人们在购买保险时，即使投保时隐瞒了重要事实，自保险合同签订之日起超过2年的，保险公司也不得解除保险合同，也要承担赔偿责任（《中华人民共和国保险法》第16条）。

3、猝死是属意外还是疾病范畴？

现代人工作压力大，发生脑梗、心梗情形，在我们身边时有发生。

案例2：陈先生购买了意外险，在一次连续加班到第五天时，他突感心口一阵绞痛，然后倒地身亡。保险公司认为陈先生猝死不属于意外范畴，应属于疾病导致的意外，但法院认为猝死也属于意外，保险公司应该承担赔偿责任。

4、领保险金，需要缴遗产税吗？

投保人只是保险的购买人，保单的所有人应该是被保险人和受益人，因此受益人领取终身寿险理赔款时，不需要缴税。

案例3：赵先生为自己买了一份终身寿险，受益人为儿子。两年以后，赵先生因心梗去世，终身寿险的理赔款全部给了赵先生的儿子，不需要缴纳遗产税。但保单保额若成为了遗产，就需要交遗产税了。

案例4：刘女士给自己买了一份终身寿险，受益人写的是丈夫。某次外出，刘女士夫妇双双遭遇车祸身亡。保单的受益人原本是丈夫，而丈夫去世以后，刘女士夫妇因没有小孩，她的遗产由第二顺序继承人妹妹继承，其妹要交遗产税。即便刘女士有小孩，小孩继承遗产也要交遗产税。因此我们在购买人寿保险时，一定要在靠前时间指定受益人。

说明：受益人领取的固定保额作为保险金是不需要交遗产税的，但是如果是保单分红或利息部分，却是要征收遗产税的《遗产税暂行条例》第5条、《民法典》第1127条）。



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