返还型重疾险该不该买?返还型重疾保险好不好?

返还型重疾保险值不值得买,这个话题其实想讨论很久了。有朋友认为返还型重疾保险,是个好东西。出事赔钱,没出事拿回保费,可以说是两全其美。懂保君认为大家似乎对消费型和返还型有所误解,所以我觉得有必要把相关知识点讲一讲,让大家从这个误区里走出来。...

“返还型重疾保险值不值得买”,这个话题其实想讨论很久了。有朋友认为返还型重疾保险,是个好东西。出事赔钱,没出事拿回保费,可以说是两全其美。懂保君认为大家似乎对消费型和返还型有所误解,所以我觉得有必要把相关知识点讲一讲,让大家从这个误区里“走”出来。

一般来说,重疾险按类型可分为:消费型、储蓄型和返还型。

返还型重疾险,返还型重疾保险好不好?

消费型:价格便宜,能花更少的钱买到充足保额。但到期没生病,保费就消费掉了,不会返还。

储蓄型:在消费型的基础上,加了身故责任。疾病能赔钱,无疾而终也能赔。但疾病赔完,身故就不再赔了。

返还型:不仅保疾病和身故,还附加两全险。到了约定时间没出险,能返还保费/保额。

返还型保险乍一听,简直满足了人类对保险的一切美好幻想:保障+理财,简直是文体两开花。实际上保险公司是吃准了很多人不想亏本的心态,原本你想着能白嫖一把,但最后却反被割了韭菜。

今天我们就跟大家好好唠嗑下返还型重疾险的那些事~

一、什么是返还型重疾保险?

返还型重疾险,简单来讲就是发生保险合同约定的疾病,保险公司则一次性赔付相应的保险金;

如果在保障期间内没有发生保险合同约定的疾病,合同到期后保险公司返还已交保费/现金价值/合同约定的保险金。

也就是人们常讲的“有病治病,没病返还”,虽说返还型重疾险期满之后,保险公司会根据保险合同中的约定返还保险金,相当于投保人可以获得返还的钱,乍一看确实很吸引人,但事实却非如此。

二、返还型重疾保险为什么能返还?

道理很简单,我们购买返还型重疾险不是将缴纳的保费消耗掉,而是返还型重疾险有储蓄保费的功能,从而依靠这部分进行投资生息,最后产生的利润那一部分给我们,因此实现了返还的功能。

三、为什么说返还型重疾保险是坑?

1、太贵了

平时我们都说便宜没好货,好货不便宜。这句话放在日常生活中很合适,但在保险行业,完全不适用。

很多代理人就是利用信息不对称,欺负你们看不懂条款,各种套路话术一箩筐,给你推荐一些死贵死贵的产品。你问他为什么要这么做?呵呵,还不是要赚你的钱。

同样是50万保额,返还型比消费型重疾每年要多交五六千,想想一个家庭几口人,每个人都买上,一年下来能多出好几万。

真的是很大的一笔经济负担,估计80%的家庭都承受不起。原本我们买保险是为了买保障和心安,结果最后可能连保费都交不起,请问这样的保险意义在哪里?

2、收益太低

可能有人表示不服:“返还型保险虽然贵,但别忘了人家有收益呀”。但真的赚么?

A款返还型重疾产品,每年交14096元,交20年的总保费是28.19万,合同约定到期返还保费,也就是到66岁的时候,可以拿到28.19万。

这笔钱放在现在还挺值钱的,但36年后随着通货膨胀,只会变得越来越不值钱。

或许你无法想象货币会贬值到什么程度,让我们把时间拨回到1983年的深圳,当时最早的别墅区——怡景花园,开盘价1500-1800 元 / 平,38年后的今天,怡景花园二手房均价已经超过了6.5万元/平。

30年前拿着28万可以全款买一套深圳别墅,30年后,连首付都远远不够。

这里再科普一个知识点,国家对保险公司要求就一个字:稳。不允许做高收益的投资,想想保险公司自己都赚不到什么钱,还指望能给你分一杯羹吗?

3、中途出险不返还

返还型保险如果在被保期间出险,是不返还所交保费的,一旦出险,相当于多花了5倍的价格,买到跟非返还型保险一样的保障。

4、返本后,保障没了

如果最后你喜滋滋的拿到了返还的钱,不要以为自己白嫖了保险公司一把,实际上小丑竟然是自己。

因为,条款里写着,钱返还以后,合同终止。六七十岁正是各种疾病的高发期,最需要保险的时候,保障却没了,完全就是裸奔啊!

而且后面要再想买保险,很有可能因为身体和年龄原因,基本上是买不到了。此时的你哪还有什么选择权,年轻的时候你对那些优秀的产品爱答不理,等老了他就让你高攀不起。

四、懂保汇总结
很多人自始至终对返还型重疾保险“情有独钟”,对返还型的产品抱有着高收益的期望。其实非但不划算,实则“坑人”,同时忽略了保险的核心保障功能。想着占保险公司的便宜?想都不要想,保险公司上线的每一款产品都是经过多重计算的,会让我们占到什么便宜?我们能做的,就是挑选到合适的高性价比产品,同时不被表面的“有病赔钱,无病返本”所迷惑。

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