四大银行增额终身寿险排名，增额终身寿险排行榜
爱讲“爆肝”，我也试试，不过整理这么多图表，确实把我眼睛累够呛。
相比上次的增额寿排名，这些产品下架了：
弘康金多多(利多多)
和泰鑫享盈
海保鑫满意
横琴传世壹号
横琴传世金彩
光大永明光明至尊
信美传家有道
有几款下架后马上迭代了新产品，比如鑫享盈2022（增多多3泰山版）、传世金彩福享版、传家有道尊享版。
加上其它一些产品，总计是34款增额终身寿险：
接下来，我们就对比下这34款增额寿在不同缴费期下的收益情况吧。
01
趸交收益排名
为了方便比照，所有缴费期都按30岁男、30万本金代入，然后看保单第5、10、20、30、40、50、60年度的现金价值。
只截取一个年龄层的收益，方便看出产品的收益变动趋势，但不能代表全部年龄情况。
若以80岁作收益终点，排名前六的是：
瑞华颐悦无忧：166.7万
弘康金玉满堂：165.9万
恒大万年禧两全：165.9万
恒大万年禧：165.9万
昆仑增多多3号：165.4万
国联益利多：165.4万
在20年以上的长周期里，瑞华颐悦无忧是当之无愧的“趸交之王”，IRR达到3.49%。
返本最快的产品：
和谐健康倍护金生和长生优加加只需3年返本，是最快的。
10年以下存期的收益排名：
保单第5年，收益最高的产品是长生优加加：32.7万；保单第10年，收益最高的是弘康金玉满堂：41.9万，IRR3.41%。
前期增长快的产品，后期往往增长乏力，很难同时兼顾。
全周期表现突出的产品：颐悦无忧、金玉满堂、万年禧。
02
3年缴收益排名
同样以80岁为收益终点，排名前六的产品：
昆仑增多多3号：161.4万
恒大万年禧：161.3万
弘康金玉满堂：161.2万
瑞华颐悦无忧：161.0万
昆仑护身福：160.6万
国联益利多：160.5万
昆仑健康的增多多3号排在首位，IRR达到3.493%；恒大万年禧在保单的第20-40年度竞争力更强。
返本最快的产品：
和谐健康倍护金生、长生优加加、小康美好人生都是第三年就返本了。
10年以下存期的收益排名：
保单第5年，长生优加加的现价是32.7万，IRR2.21%；保单第10年，现金价值最高的还是金玉满堂：40.7万，IRR3.46%。
全周期表现突出的产品：增多多3号、金玉满堂、益利多。
03
5年缴收益排名
以80岁为收益终点，排名前六的产品：
昆仑增多多3号：156.3万
恒大万年禧：156.1万
弘康金玉满堂：155.9万
瑞华颐悦无忧：155.7万
国联益利多：155.5万
信泰如意尊典藏版：155.3万
增多多3号仍然排在首位，IRR达到3.496%；其余四名顺序没变，第六名换成如意尊典藏版。
返本最快的产品：
长城山海关虎啸版、小康美好人生、和谐健康倍护金生、长生优加加、弘康乐满满青春版都是第五年返本。
10年以下存期的收益排名：
保单第5年，山海关虎啸版的现价是31.7万，排名最高；保单第10年，金玉满堂现价排名最高：39.4万，IRR3.45%。
04
10年缴收益排名
排名发生变化，以80岁为收益终点，前六的产品：
国联益利多：143.4万
恒大万年禧：143.4万
弘康金玉满堂：143.3万
昆仑护身福：143.2万
信泰如意尊星光/星火：143.1万
信泰如意尊典藏版：143.1万
前六名的差距很小，30万本金50年时间，首位的益利多和第六的如意尊典藏版只差了3000多元。
挑选增额寿险，既要看收益排名，也要看现价的周期走势和加减保规则。
10年缴费期，全部产品里最快的也要第8年。
10年以下存期的收益排名：
保单第5年，弘康乐满满青春版的现价是12.9万，排名最高；保单第10年，金玉满堂和国联益利多的现价排名最高：36.2万，IRR3.42%。
05
15年缴收益排名
包括金玉满堂在内的多款产品，最长缴费期只有10年，所以长缴费期的排名变化很大。
以80岁为收益终点，前六的产品：
昆仑护身福：132.2万
国联益利多：132.1万
如意尊典藏版：131.9万
如意尊星光/星火：131.9万
增多多3号泰山版：131.8万
信泰如意尊3.0：131.2万
昆仑护身福排在了首位，和增多多3号一样，护身福也是“终身护理险”，含有一份护理保障。
信泰如意尊有四款产品杀进来，她们的现价走势和加减保规则也很相似，
如意尊典藏版和如意尊3.0是所有产品里返本最快的：第八年。
10年以下存期的收益排名：
弘康乐满满青春版仍是5年期现价最高的；保单第10年，如意尊星光、星火版最高，当时的本金是20万，两款产品现价22.4万。
06
20年缴收益排名
以80岁为收益终点，前六的产品：
国联益利多：122.5万
昆仑护身福：122.2万
如意尊典藏版：122.1万
如意尊星光/星火：122.0万
增多多3号泰山版：122.0万
信泰如意尊3.0：121.9万
国联益利和护身福换了位置，IRR都是3.485%，其余产品排名变化不大。
长缴费期很适合年轻人强制储蓄，从30岁开始攒钱，做一个稳固、确定的养老计划。
在10-20年缴费期上，如意尊四款产品值得表扬，尤其是如意尊典藏版，全周期的收益都不错，非常平衡。
第二梯队的几款产品也很不错，前行无忧、传世金彩福享版、瑞享福盈这三款，在10-50年周期的现价走势都挺高。
07
增额终身寿险常见问题
1、增额寿险的加保和减保：
加减保是增额寿险的灵魂，但其中也暗藏“杀机”，稍有不慎就可能影响我们的收益。
加保可以理解为存钱，目前有两种形式：合并式加保和新增式加保。
合并式加保，需要和原保单关联、合并。按投保时的年龄计算保费，补齐中间差的保费，还要补齐利息。
如意尊星光版就是合并式加保，而且加保规则写进了合同条款。
新增式加保，就是趸交一张新保单，和原保单没什么关系，按加保时的年龄计算保费，从加保时间点累计生息。
从收益的角度看，合并式加保更好。
加保大多有间隔期和额度的限制，每次加保要经过保险公司审核。
减保对增额寿非常重要，没有减保就不能取钱了。
限制的情况不多，只有额度、次数和最低留存资金的要求，减保规则写进条款的，都会有20%的比例限制。
2、增额寿和银行存款有哪些不同？
最直观的区别：银行存款灵活，增额寿有返本周期，太快取出甚至损失本金。
急用的钱肯定是存银行，但养老钱就不会，因为银行的存期短，利率还不断下行。
这时增额寿就起作用了，你看她最长存期可以从10年到50年，而且锁死了收益不变，可以对抗利率下行的问题。
另外，增额寿险的价值在于复利增值，IRR通常都在3.4%以上，持有时间越长，终值收益越高。
关于复利的威力，我们不妨对比单利的情况：
相同的本金、定存方式（每年6万，连续5年），分别存入增额寿险和银行会有什么不同？
假设银行稳定利率3.5%不变。
前9年，增额寿险的收益处于弱势，第10年开始反超，之后差距不断扩大。50年后，终值差了一倍多。
增额寿的另一个功能，我们涉及不多，但也非常有用，那就是“家庭财产分配”。
增额寿的现金价值归属于投保人，啥时候减保、加保、退保，都是投保人说了算，谁想越过投保人去操作，只能通过司法申请、裁决。
所以，增额寿险可以帮助设计家庭财产分配，指定未来的所有者。
结合隔代投保和第二投保人功能，老人就可以一边享受增额寿的收益，一边把钱安心传给第三代。
08
总结一下吧
终于把34款增额寿险在不同时期的现金价值排名做完了。
因为要做排名，注意力就集中在前几名身上，其实，第二梯队的增多多3号泰山版、瑞泰瑞享福盈、传世金彩福享版、招商仁和金盈卫都不错。
前期收益高的产品，长城利盈盈、泰康岁添福也不错，还是互联网产品，投保方便。
收益排名只是产品的一部分，不同年龄、不同缴费期、不同城市或对加减保的诉求，都会影响产品的最终选择。
还有很多细节不好展开讲，比如每款产品的加减保规则、保障特色、养老社区等，需要的可以去看单品测评，或者私信问吧。
前几天，我们写过一篇文章：
凛冬将至，留给增额终身寿险的时间，不多了
可以看见的趋势就是利率下行，保险3.5%的预定利率还能守多久呢？几款老产品下架后，迭代来的新产品有个普遍规律，就是收益下降了。
所以，如果正有养老投资计划，不妨考虑下增额寿和养老金这类储蓄险。
