一、
随着十年以下缴费期的测评陆续完结,
进度条来到最后的长期缴费(含15年交和20年交)时,增额终身寿的产品测评。
过往经验来看,配置增额寿的人群,
以趸交(一次交清)、3年/5年/10年交居多,最终选择更长缴费期(15年或20年)的非常少。
这也好理解,国人都怕夜长梦多,缴费时间过长时,对未来现金流要求非常高。
例如每年交10万,交5年和交20年,缴费压力完全不同。
因此真想要长期缴费的,实际就两种情况:
一是资金不太充裕,想每年存10万,但每年无压力最多交5万,就得拉长2倍缴费期来买;
二是把长期缴费当作“加保”来用。
例如现在是每年2万交5年,未来想加保的,可以换成每年2万交10年,就等于变相加保了,还不用保险公司审核同意。
那说回正题,确定要长期缴费了,当前哪款增额终身寿值得买?
老规矩,对比见真章。
以10岁男孩,本金30万为例,把目前支持15年、20年交的几十家保险公司的增额寿都放一起对比。
节选部分
最终挑选了8款长期缴费(15/20年交)情形下,收益排名靠前、具有代表性的增额寿,分别是:
1、「弘康人寿」-金玉满堂2.0(条款名弘福多多);
2、「昆仑健康」-乐享年年;
3、「富德生命人寿」-瑞祥人生;
4、「和泰人寿」-增多多3号泰山版(条款名鑫享盈2022版);
5、「海保人寿」-鑫如意;
6、「长城人寿」-平型关;
7、「小康人寿」-丰盈人生;
8、「横琴人寿」-永恒金生。
以及部分特定缴费期表现尚可的产品,如颐悦无忧2.0等。
接下来将从这些产品中,选出当前15年、20年期缴费时,最有竞争力的增额寿。
二、
先得说明一点,虽然支持长期缴费的增额产品很多,但相比短期缴费,好产品明显变少了。
大多数趸交、3年/5年/10年交排名靠前的产品都不支持长期缴费。
坦白说,前面的数款产品,实际只有金玉满堂2.0、乐享年年、瑞祥人生这仨算是长期缴费的第一梯队产品。
和泰增多多泰山版收益也能位列第一梯队,只是仅开放山东地区,大多数人买不了。
其他产品,论收益比上面几款都差点意思。
以15年期的收益为例:
收益前三标记为:红>橙>蓝,下同
收益top3分别是:金玉满堂2.0≈乐享年年>瑞祥人生;
每年存2万,连续存15年(本金30万),
第20年账户金额就有46万+,第30年更能达到65万+
其他产品收益都会低一些。
接着是20年期的收益情况:
收益和15年期差不多,top3还是:乐享年年>金玉满堂2.0>瑞祥人生;
其他的也没出现啥黑马,收益仍比上面几款低一档。
举个例子,每年存1.5万,连续20年:
第30年时,top3的账户金额,能比较低的产品高出3万左右,相当于多交了2年保费。
即便在封闭期层面,也是这几个最短,如金玉满堂11年就回本了,那时钱还没交完。
综上,
长期缴费目前考虑以下3款即可:
弘康人寿-金满意足2.0;
昆仑健康-乐享年年;
富德生命人寿-瑞祥人生。
其他产品除了和泰增多多,都只能作为特定情况下的备选。
三、
接着来看top3的详细收益数据。
15年交时:
20年交时:
简单介绍下:
1、弘康人寿-金玉满堂2.0
这款也叫金玉满堂2号或金满意足多多版,条款名弘福多多,是知名IP金玉满堂的延续。
收益表现亮眼,市面top2的产品,特定年限可以跃居第一。
15年交,第21年IRR即可突破3.4%(20年交是第24年)。
重要的是,它还是当前少见的、减保没20%限制的产品,保单贷款利率也仅有4.5%。
打算长期缴费,肯定是值得重点考虑的。
2、昆仑健康-乐享年年
又一款顶级收益产品,长期缴费时,
前期收益比金玉满堂低点,后期收益目前无敌,22年左右IRR即可突破3.4%。
缺点减保有20%保额限制(不退保的话需要5年才能减完)。
还有一点,乐享年年是增额终身护理险,
意外身故时只赔现金价值,就是说在乐享年年10-12年的封闭期内,万一意外身故就会亏本。
担心的话,可以封闭期内每年买一份意外险,50万保额一年才一百多块,就能解决这个问题了。
3、富德生命人寿-瑞祥人生
长期缴费是瑞祥人生的主场,有着top3级别的收益。
并且还是大公司出品(富德生命人寿总资产近5000亿,也就比平安、国寿等老七家低点)。
大公司+高收益,非常稀有的组合。
缺点也有,减保每年限制20%保费,暂时也不支持在线减保,得去富德生命的柜面。
虽然富德生命全国很多分支机构,但确实不太便捷。
介意的话,可以拆单买,想用直接退保,可以在线操作。
以上就是当前长期缴费时最拔尖的产品了。
更多缴费期的挑选建议则可参见: