最好的增额终身寿险，打算「长期缴费」，哪款增额终身寿最有竞争力？

一、

随着十年以下缴费期的测评陆续完结，

进度条来到最后的长期缴费（含15年交和20年交）时，增额终身寿的产品测评。

过往经验来看，配置增额寿的人群，

以趸交（一次交清）、3年/5年/10年交居多，最终选择更长缴费期（15年或20年）的非常少。

这也好理解，国人都怕夜长梦多，缴费时间过长时，对未来现金流要求非常高。

例如每年交10万，交5年和交20年，缴费压力完全不同。

因此真想要长期缴费的，实际就两种情况：

一是资金不太充裕，想每年存10万，但每年无压力较多交5万，就得拉长2倍缴费期来买；

二是把长期缴费当作“加保”来用。

例如现在是每年2万交5年，未来想加保的，可以换成每年2万交10年，就等于变相加保了，还不用保险公司审核同意。

那说回正题，确定要长期缴费了，当前哪款增额终身寿值得买？

老规矩，对比见真章。

以10岁男孩，本金30万为例，把目前支持15年、20年交的几十家保险公司的增额寿都放一起对比。

节选部分

最终挑选了8款长期缴费（15/20年交）情形下，收益排名靠前、具有代表性的增额寿，分别是：

1、「弘康人寿」-金玉满堂2.0（条款名弘福多多）；

2、「昆仑健康」-乐享年年；

3、「富德生命人寿」-瑞祥人生；

4、「和泰人寿」-增多多3号泰山版（条款名鑫享盈2022版）；

5、「海保人寿」-鑫如意；

6、「长城人寿」-平型关；

7、「小康人寿」-丰盈人生；

8、「横琴人寿」-永恒金生。

以及部分特定缴费期表现尚可的产品，如颐悦无忧2.0等。

接下来将从这些产品中，选出当前15年、20年期缴费时，最有竞争力的增额寿。

二、

先得说明一点，虽然支持长期缴费的增额产品很多，但相比短期缴费，好产品明显变少了。

大多数趸交、3年/5年/10年交排名靠前的产品都不支持长期缴费。

坦白说，前面的数款产品，实际只有金玉满堂2.0、乐享年年、瑞祥人生这仨算是长期缴费的靠前梯队产品。

和泰增多多泰山版收益也能位列靠前梯队，只是仅开放山东地区，大多数人买不了。

其他产品，论收益比上面几款都差点意思。

以15年期的收益为例：

收益前三标记为：红＞橙＞蓝，下同

收益top3分别是：金玉满堂2.0≈乐享年年＞瑞祥人生；

每年存2万，连续存15年（本金30万），

第20年账户金额就有46万+，第30年更能达到65万+

其他产品收益都会低一些。

接着是20年期的收益情况：

收益和15年期差不多，top3还是：乐享年年＞金玉满堂2.0＞瑞祥人生；

其他的也没出现啥黑马，收益仍比上面几款低一档。

举个例子，每年存1.5万，连续20年：

第30年时，top3的账户金额，能比较低的产品高出3万左右，相当于多交了2年保费。

即便在封闭期层面，也是这几个最短，如金玉满堂11年就回本了，那时钱还没交完。

综上，

长期缴费目前考虑以下3款即可：

弘康人寿-金满意足2.0；

昆仑健康-乐享年年；

富德生命人寿-瑞祥人生。

其他产品除了和泰增多多，都只能作为特定情况下的备选。

三、

接着来看top3的详细收益数据。

15年交时：

20年交时：

简单介绍下：

1、弘康人寿-金玉满堂2.0

这款也叫金玉满堂2号或金满意足多多版，条款名弘福多多，是知名IP金玉满堂的延续。

收益表现亮眼，市面top2的产品，特定年限可以跃居靠前。

15年交，第21年IRR即可突破3.4%（20年交是第24年）。

重要的是，它还是当前少见的、减保没20%限制的产品，保单贷款利率也仅有4.5%。

打算长期缴费，肯定是值得重点考虑的。

2、昆仑健康-乐享年年

又一款顶级收益产品，长期缴费时，

前期收益比金玉满堂低点，后期收益目前无敌，22年左右IRR即可突破3.4%。

缺点减保有20%保额限制（不退保的话需要5年才能减完）。

还有一点，乐享年年是增额终身护理险，

意外身故时只赔现金价值，就是说在乐享年年10-12年的封闭期内，万一意外身故就会亏本。

担心的话，可以封闭期内每年买一份意外险，50万保额一年才一百多块，就能解决这个问题了。

3、富德生命人寿-瑞祥人生

长期缴费是瑞祥人生的主场，有着top3级别的收益。

并且还是大公司出品（富德生命人寿总资产近5000亿，也就比平安、国寿等老七家低点）。

大公司+高收益，非常稀有的组合。

缺点也有，减保每年限制20%保费，暂时也不支持在线减保，得去富德生命的柜面。

虽然富德生命全国很多分支机构，但确实不太便捷。

介意的话，可以拆单买，想用直接退保，可以在线操作。

以上就是当前长期缴费时最拔尖的产品了。

更多缴费期的挑选建议则可参见：