先说一个结论:
3月31日金玉满堂2.0下架。
乐享年年下架15/20年交缴费期,进入退市阶段。
高收益的老产品一个接着一个下架,究其原因都是因为监管的严格管控,坚决杜绝“长险短做”以及恶性竞争。
自迈入2023年以来,不少产品都在陆续下架。
金玉满堂2.0和乐享年年值得我们抓住机会上车吗?
我们今天就来详细了解下。
一、产品基本功能
金玉满堂2.0的承保公司弘康人寿,被誉为“最具互联网风格的寿险公司”。
乐享年年的承保公司昆仑健康,是国内首批专业健康保险公司之一。
两家公司推出的产品一直深受市场青睐,都有各自的IP产品。说回产品。
金玉满堂2.0是一款标准的增额终身寿险,支持趸/3/5/10/15/20年交,支持加保、隔代投保、第二投保人。配置十分全面,再加上不俗的收益,以及减保无20%年度限制。所以深受市场青睐。
乐享年年是目前市面为数不多的3.49%老产品之一。收益在目前增额市场中也属第一梯队。保费达到50万,可对接金银花万能账户。保底利率3%,当前结算利率5%。本次停售的是15年交和20年交的缴费期。需要强制储蓄的,千万别错过
二、产品测评
1、简介
增额产品大多基于寿险、护理险等长期险开发。产品具有一定的保障杠杆,但大家更看重的是可以灵活取用的现金价值,即收益。
评价产品的优劣有三点:收益(现金价值),封闭期,产品规则。
目前顶级增额产品年复利可以无限趋近3.5%,能越早达到3.4%就越好。当收益相近时,就看封闭期,也就是回本时间,这当然是越快越好。
再其次就是产品规则,比如加减保的限制,隔代投保等等。
2、对比
将金玉满堂2.0、乐享年年与近期一些新品做个对比。
1、弘康人寿-金满意足3号;
2、利安人寿-鑫利来(金珏版);
3、中华人寿-中华盛世(尊享版);
4、瑞华保险-颐悦无忧2.0;
5、富德生命-鑫至尊海保人寿-鑫如意;
6、复星联合-康爱一生;
7、鼎诚人寿-鼎峰赢家;
8、爱心人寿-映山红2.0;
9、平安寿险-盛世金越(尊享版)。
趸交(一次性缴清)情况下
趸交收益
收益排名前三:红>橙>蓝,下同
就收益数据来看:乐享年年,金玉满堂2.0收益位列top3。
金玉满堂2.0是5年回本,中华盛世(尊享版)和颐悦无忧2.0都是4年回本。虽慢了一年,可回本之后,这两位的收益就被金玉满堂2.0甩开。金满意足3号是新产品中的佼佼者,收益确实不错,但是前期也被金玉满堂2.0甩开。一份保单持有20年左右被使用才是常态,因此金玉满堂2.0更合乎实际情况。
乐享年年预定利率3.49%,所以收益较高,但金玉满堂2.0的收益与它相差并不大。考虑到金玉满堂2.0减保无限制,支持第二投保人和隔代投保(在产品规则方面表现更优)。所以在市场上极具竞争力。
三年/五年交情况下
三年交收益
五年交收益
三/五年交情况类似,放在一起讨论。
收益前三的依旧是乐享年年、金玉满堂2.0、金满意足3号。
在第10-20年期间,三年交的映山红2.0,五年交的鼎峰赢家,在新品中表现不错。
一旦拿上来与乐享年年和金玉满堂2.0对比收益,则还是要收敛点。
毕竟这两位前辈是收益前两名。
反观金满意足3号,依旧保持着前期乏力,后期加速的姿态。
前中期如果需要用钱,还是金玉满堂2.0更为适合
因为两者收益金额相差极小,而金玉满堂2.0能照顾中期的高收益,且减保无限制、能加保。
作为投资产品,兼顾灵活与高收益,金玉满堂2.0实在是当前最优解。
十年交情况下
十年交收益
金玉满堂2.0延续了“全周期高收益”的优势。中期收益占据第一,后期排在第二。
乐享年年在此缴费期的收益虽然依旧排在前列,但却以微弱的劣势输给金玉满堂2.0以及金满意足3号。反观这些新品,在回本前后的时间里表现不错,但到了后期都是泯然众人矣。
结合以上缴费期来看。金玉满堂2.0收益稳定,兼顾前中后期的整体收益。并且产品规则方面诚意满满,收益也让人满意。虽然金满意足3号后期收益会超过金玉满堂2.0,但却没有兼顾到持有保单20年不用对于我们的考验。因此,金玉满堂2.0在产品设计上更符合实际,更能打动大家的心。
长期缴费
金玉满堂2.0和乐享年年都支持15和20年交。也就是说这两款产品支持全缴费期。当前支持全缴费期且收益高的产品并不多,乐享年年和金玉满堂2.0是长期缴费最好的两款产品,比排名第三的产品高很多,停售后找不到产品替代。
本次的金玉满堂2.0的下架,并不是因为产品不好。反而是因为产品不符合监管要求,有点”突出“。
从金满意足3号能看出未来增额寿的相貌:前期收益缓慢,长期持有才有不错的收益。乐享年年下架两个缴费期,也挺让人惋惜。
长缴费期对于一些年轻人或者现金流并不充裕的人群一个上车机会。通过长期储蓄,锁定利率,复利增值,能一边积累财富,一边扩大财富规模。
对于不考虑15/20年交的朋友,可能觉得无伤大雅。
但乐享年年已经进入退市阶段,在观望的朋友也得抓紧上车了。
三、结论
每个人都有自己的投资偏好,有的喜欢长期,有的追求短期,有的中意均衡。不同产品的出现就是为了满足多元化的需求。因此,定制化理财方案更符合当下人群胃口。
如果你有任何保险问题,尽管来找我。