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太平洋人寿鑫相伴终身寿险,太平洋有增额终身寿险吗?

发布于 2023-03-11 10:00:53
标签: 太平洋人寿鑫相伴终身寿险,太平洋有增额终身寿险吗? 太平洋 终身
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在银行理财产品打破刚兑,且纷纷破净,基金、股票低迷的局面下,增额终身寿险开始打得火热。

银行在卖、传统大保险公司也在卖。

我在和不少读者的沟通中发现,大家都普遍存在着这样的疑惑:

  • 市面上这么多增额终身寿,它们有什么区别?到底该怎么选?
  • 哪些产品有坑?

为了帮大家搞清楚这些事,我搜集了市面上包括平安、国寿、太平洋等保司在内的几十款热门产品,

花了整整两个星期仔细对比条款和保单利益,眼睛都快看瞎了。

今天用几分钟的时间分享给大家,全文硬干货,想买增额终身寿的朋友,一定要点赞收藏,耐心看完。

01 挑选增额寿的三大标准

首先我总结了挑选增额终身寿的三个判断标准:

标准一,看现金价值超过已交保费的时间。

现金价值可以简单理解为保单账户里的钱,只有当现金价值超过已交保费之后,才是自己赚的部分,也是资金灵活性的一个体现;

标准二,看产品的真实保单利益。

很多人都说增额终身寿的保单利益,是锁定在合同里面的。

这句话让很多人误解。

以为合同里写的什么有效保额按3.8%、4%递增就是真实保单利益。

但实际上,这个增额比例代表的只是有效保额的增长,影响的是身故赔付;而增额终身寿险的最大价值其实是在于它的 ——

保单现金价值。

毕竟我们主要目的不是为了身故赔付,

而是想通过它进行财富增长,然后通过减保提取保单现金价值,供教育、投资、养老等各种生活场景使用。

所以,我们要算保单利益,从它入手就可以了。

只要用现金价值算出来的内部回报率IRR无限接近3.5%复利(银保监规定保司封顶利率)的,都是好产品;

标准三,看功能与规则。

加减保,尤其是减保是否灵活?直接影响流动性;

贷款利率是否够低?需要资金周转的企业主可关注;

支不支持隔代投保?等等。

02 老牌保司增额寿大PK

基于这三个标准,我找了大家留言问得最多的5款产品来PK对比:

分别是平安盛世金越,国寿盛世传家,太平洋长相伴,太平岁悦添富和人保卓越世家。

另外,作为参照物,我把弘康人寿的金满意足也加了进来。

我们假设都是30岁男性,年交10万,交5年的情况:

第一步,看现金价值超过已交保费的时间。

这6款产品中有4款,

到第7年的时候,现金价值已经超过了所交保费。

平安盛世金越的现金价值涨到了52万,保单利益最高。

但此时,国寿盛世传家还只有47万;人保卓悦世家则更低,只有31万。

第二步,看真实保单利益。

我们先对比下这6款产品的现金价值,也就是最终我们能拿到手的钱。

基本上到第10年的时候,产品的保单利益差距就拉开了。

弘康金满意足遥遥领先,此时保单的现金价值已经达到了65万;

接下来是平安的盛世金越,有57万;

然后是太平洋长相伴和太平岁悦添富,它俩不相上下,现金价值都在56万左右。

到第30年,几款产品大多实现了「已交保费翻倍」的小目标。

弘康金满意足的现金价值,达到了130万,是已交保费的2.6倍。

平安盛世金越的现金价值是114万,太平洋长相伴和太平岁月添富是112万;剩下的国寿盛世传家是103万,人保卓悦世家是89万。

到第70年,

仍然是弘康金满意足位列第一,现金价值达到516万,比其他产品高出几十万甚至百来万;

平安盛世金越则是几款老牌保险公司产品里最为优秀的,现金价值紧随其后,也有454万。

然后我们再算下产品的内部收益率IRR:

可以非常直观地看到,

弘康金满意足基本上一直都是贴着3.5%的这个上限规定给到咱们的,算得上是增额终身寿里非常不错的一类产品了。

而老牌险企更稳健的经营风格,

在增额寿的内部收益率上,也体现得较为明显。

像这几款产品里面比较出众的平安盛世金越,它的内部收益率最高也没超过3.3%;

太平洋长相伴和太平岁月添富的收益率最高为3.26%。

经常有小伙伴留言问我XXX增额寿怎么样。

实际上我认为增额终身寿险算是蛮好评估的一个险种,不管产品形态怎么变化,踏踏实实算下它的真实收益率,就能知道个大概了。

卓越世家的表现不太符合预期,就不参与第三轮的PK了。

第三步,看功能与规则。

1)加减保

我们买增额终身寿,

主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率,以及它的灵活性嘛。

所以产品的加减保规则,也是大家比较比较关心的点。

相较而言,金满意足是这几款里面最为灵活、宽松的。

2)保单贷款

另外,除了部分减保,

如果需要急用钱,或者短期内有确定的更好的投资收益,我们还可以通过保单贷款来使用账户里的资金。

这5款产品都支持保单贷款,

最多能贷保单现金价值的80%,贷款期限最长不超过六个月。

我整理了这5款产品的保单贷款利率:

金满意足目前全行业较低,为4.5%。

贷24万,3个月,那利息是2700块

弘康家便利性也有保证,官方公众号就能操作。

贷款期间,合同依旧有效,现金价值也不会减少。

03 大白小结

最后总结一下,通过这五个维度筛选出的结果:

(点击放大图片)

产品到底能不能打?

相信你们看到这,心里早就已经有答案了。

想知道自己买这些产品,最终能拿到多少钱?可以找大白来做个测算

PS:

接保司通知,弘康金满意足暂定于5月31日下架(具体以保司通知时间为准)

想要懒人稳健理财,资金稳健增值的朋友,千万不要错过。新出的增额寿对减保都会有约束,资金灵活性大打折扣。

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