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目前，各家保险公司推出的开门红，
主要是以“年金险+万能账户”的形态出现，
这种模式一方面是受监管部门的影响，
另一方面也是为了迎合消费者对资金的增值和灵活性的需求，
这种组合和增额终身寿险一样，
具有强制储蓄、保本增值的功能，
收益稳定、安全、可持续，并兼顾灵活性，
那它们之间到底有什么区别？要怎么选？
下面，哆啦就跟大家详细聊聊~
N1
增额终身寿和"年金+万能"，有啥区别？
增额终身寿险，大家可能比较熟悉，
它的本质是寿险，就是把钱交给保险公司，让资金复利增值，
在身故或全残时会赔一笔钱。
期间，由于它的现金价值增长较快，并且有部分减保的功能，
我们可以根据自己的需要取出一部分现金价值，
帮我们实现子女教育、财富传承、婚嫁、养老等人生规划。
而"年金险+万能账户"，是两个双主险组合。
年金险是把钱交给保险公司，经过一段时间复利增值后，
保险公司会按照约定的时间把钱返还给我们，
如果期间不幸身故/全残，也会有一笔赔偿金。
在保险公司开始返钱后，我们可以选择不领取，
让全部资金进入万能账户进行二次增值，
之后，我们可以按照自己的需求进行部分支取，
也能达到对资金自由支配的目的。
在这个组合中搭配的万能险，主要有2种：
①年金险(万能型)，领取有一定限制；
②终身寿险(万能型)，可随心规划，对保单有最大控制权。
这两种万能账户，没有优劣之分，主要看个人选择。
另外，在灵活性方面，两者差别其实并不大，
增额终身寿险，一般至少需要5年时间回本，
之后减保领取才不亏损，
而“年金险+万能账户”，一般前5年资金出入，
或减保领取都需要手续费，第6年之后免手续费，
所以长期来看，两者的灵活性相当。
搞清楚各自的特点之后，我们来看一下它们的收益情况~
N2
增额终身寿和"年金+万能"，收益谁高？
增额终身寿险的收益，在投保时就已经确定了，
每年的现金价值有多少，白纸黑字写进合同，可以直接看得到。
也就是说，增额终身寿险的收益率是完全确定的，也是完全保证能拿到的。
比如，30岁的大雄给自己投保守护神2.0，
选择5年交，每年交5万。
现金价值、身故赔付，以及其他保障一目了然：
根据测算IRR，可以得知，
守护神2.0在保单第20年时，收益率为3.45%；
保单第30年时，收益率为3.47%；
保单第40年时，收益率为3.49%；
越往后，IRR越高，
但不管现金价值怎么增长，IRR始终不超过3.5%~
而"年金险+万能账户"属于组合险，需要分两部分来看。
年金险(非分红型)的收益，收益固定并且有保障；
万能账户的收益，分保底利率（保证利率）和实际结算利率（非保证利率）；
因此，"年金险+万能账户"组合的整体收益率，
是由保证收益和非保证收益来共同影响的。
比如，太平国玺世享这款开门红产品，
3年交的主险收益是1.74%，万能账户保底2.5%，实际结算利率在2.5%~5%。
最终它的整体收益可能是2.5%，也可能是5%。
从这两类产品收益率水平来看，
增额终身寿险的长期收益率在3%~3.5%；
"年金险+万能账户"的收益率，
由1.75%~3%的保证收益，加上1%~2%的浮动利率，
总体预期收益率在2%~5%。
那么增额终身寿险和"年金险+万能账户"，选谁更好？
N3
增额终身寿险和"年金+万能"，怎么选？
严格来说，这两种产品没有绝对的好与坏，就看是否适合自己。
如果想在将来能拿到一笔确定的收益，那么选择增额终身寿险；
如果可以接受保底2.5%左右，想搏一搏更高收益，
可以试试“年金险+万能账户”这种组合。
具体怎么选，就看自己的需求了~
