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保险公司最主要的工作就是与风险打交道，因为它是通过风险的概率赚钱。
——坤鹏论保
如果问2020年什么保险最火，非普惠保险莫属。
从只有一个城市、一款普惠保产品，到现在百余个城市都推出了自己的普惠保产品，甚至个别城市还同时推出两款。
从鹏哥每次介绍普惠保产品的阅读量和评论数不难看出，关注普惠保的人非常多，关注度远超百万医疗险、重疾险、意外险、寿险。
在咨询和交流过程中，鹏哥发现了一个比较共同的问题：
同样都是基础医疗保险之外的医疗险保障，普惠保与百万医疗险的区别是什么？它们可以相互替代吗？
今天，就来讲讲这个话题。
本文主要内容：
- 投保门槛不同
- 报销比例不同
- 报销范围不同
- 投保人群不同
- 可以相互替代吗？
一、投保门槛不同
百万医疗险：有很高的投保门槛；
普惠保：没有投保门槛。
长期关注坤鹏论保的粉丝应该知道，健康保险并不是想买就能买的。
在投保之前都需要进行健康告知，只有通过了保险公司的健康告知，才能投保。
如果未如实进行健康告知就投保，会有什么结果呢？
《保险法》第十六条规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
也就是说，如果未如实进行健康告知，保险公司可以不理赔。
而且在现实中，未如实健康告知造成保险公司拒赔，也是保险公司拒赔的主要原因。
鹏哥之前介绍过，保险公司在接受客户投保之前，希望了解一下客户的相关信息。
特别是人身险，如果不了解客户健康情况，无法评估自身风险。
保险公司最主要的工作就是与风险打交道。
因此，为了能尽可能了解客户信息，保险公司会制作一个标准格式的问询书。
上面有一些问题，需要客户在投保前如实回答，这个问询书就是健康告知。
人身保险，包括重疾险、百万医疗险、寿险、意外险都有健康告知，如果健康告知过不去，就无法投保。
健康告知是人身险投保的门槛。
百万医疗险主要理赔住院医疗，理赔范围广，健康告知比较严。
如果被保险人身体健康情况欠佳，通常很难成功投保。
比如高血压、糖尿病、结节、乙肝等，能除外投保就已经是最好的结果了。
如果还有其他一些更严重的疾病，基本上就要告别百万医疗险了。
除了疾病外，百万医疗险对被保险人年龄还有要求。
不同年龄的被保险人，发病率也不同。
普惠保则不同，普惠保没有健康告知，不论被保险人之前和现在患过何种疾病。
也不限制被保险人的年龄、职业，只要在当地有社保就可以正常参保。
如果发生保险事故，保险公司也会正常理赔，不会因为之前得过病就不理赔。
在这方面，普惠保与基础医疗保险更相近。
普惠保是除基础医疗保险以外，投保门槛最低的医疗保险。
二、报销比例不同
百万医疗险：报销比例高
普惠保：报销比例低
相比之下，百万医疗险的保费要比普惠保贵一些，在保障方面也肯定会有所不同。
市场上主流的百万医疗险都是扣除免赔额以后，100%报销。
举例来说：
张先生投保了超越保2020，后来因为强直性脊柱炎住院手术治疗。
共计花费了8万元，其中社保报销4.3万元，自费3.7万元。
超越保2020在扣除1万元免赔额以后，将剩下的2.7万元全部报销。
社保+百万医疗险报销后，张先生一共只支付了免赔额的1万元。
普惠保的报销比例就没有百万医疗险这么高了。
目前市场上主流的普惠保的免赔额都在2万元左右，并且不是100%报销，而是部分报销。
以众安全民普惠保为例：
医保目录内费用报销额度200万、医保目录外费用报销额度100万，免赔额各2万元，80%理赔。
这已经是报销比例很高的普惠保产品了。
如果张先生投保的不是超越保2020，而是众安全民普惠保，最多能报销1.36万元，这还是得在最理想的情况下。
三、报销范围不同
百万医疗险：住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用，但通常不限医保目录
普惠保：医保目录内住院医疗、特殊门诊，特定疾病药品
百万医疗险最大的优势是理赔范围广，只要符合住院医疗、特殊门诊、门诊手术，不管是否在医保目录内用药，都可以报销。
也有一些普惠保产品会理赔医保目录外用药，但通常只是一部分。
仍然以众安全民普惠保为例，医保目录外报销额度只有100万元，与医保目录内报销不共用保额，也不共用免赔额。
为什么我们要这么计较医保目录内用药和医保目录外用药呢？
我们可以先来了解一下什么是医保目录：
医保目标的全称是《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。
1977年，世界卫生组织（WHO）在第615号技术报告中正式提出“基本药物”的概念：能够满足大部分人口卫生保健需要的药物。
1985年，WHO在内罗毕会议上扩展了基本药物的概念，将基本药物与合理用药相结合，以求两者都获得更强的生命力。
2009年8月18日，卫生部联合其他八个部门，发布了《关于建立国家基本药物制度的实施意见》，正式启动国家基本药物制度建设工作。基本药物目录实行动态调整管理，原则上每三年调整一次。
2019年8月20日，国家医疗保障局、人力资源社会保障部印发《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。重新调整了基本药物目录中的药品，新的基本药物目录将在2020年1月1日开始执行。
基础医疗保险只理赔医保目录内用药，对于非医保目录内的用药，基础医疗保险是不予理赔的。
虽然现在医保目录内用药已近3000种，但在整个药品中占比不足2%。
也就是说，98%以上的药品都不在医保目录内，无法享受基础医疗保险理赔。
看过这个数据，再选择医保险时，你是不是也会更计较是否保障医保目录外用药了呢？
医保目录内、医保目录外。
一字之差，最后理赔时可能就是几万、十几万甚至几十万的差别。
四、投保人群不同
百万医疗险：身体健康人群、非老年人
普惠保：在当地有社保的人群
通常情况下，保险公司为了规避自身风险，会要求百万医疗险的被保险人必须身体健康，且年龄不能超过55岁或60岁。
百万医疗险并不限是否有社保，如果没有社保，理赔比例会降低。
比如使用社保后，100%理赔；
未使用社保的情况下，60%理赔。
但并不限制必须要有社保才能购买百万医疗险。
所以百万医疗险更适合身体健康的年轻人，年龄不超过55岁或60岁。
普惠保不限制被保险人的年龄、职业、健康情况，即便当前患有疾病，也可以投保。
个别普惠保为了降低自身风险，会列出几个不理赔的既往症，但对身体健康没有额外要求。
也不会限制被保险人的年龄，100岁也可以投保。
所以普惠保更适合无法投保百万医疗险的消费者。
五、可以相互替代吗？
百万医疗险理赔范围更广、理赔金额更高，可以替代普惠保。
但普惠保替代不了百万医疗险。
所以如果身体健康，有条件投保百万医疗险，肯定优先选择百万医疗险。
如果因为身体健康原因或者年龄原因无法投保百万医疗险，退而求其次还可以选择防癌医疗险。
如果防癌医疗险也无法投保，再考虑普惠保也来得及。
坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！
