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为什么银行那么极力推荐保险,为什么银行总推荐保险?

发布于 2022-10-06 10:00:25
标签: 为什么银行那么极力推荐保险,为什么银行总推荐保险? 为什么 银行 推荐 保险
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为什么银行那么极力推荐保险?为什么银行总推荐保险?

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划


最近,好几个朋友问猫妹,银行推荐的某某保险产品咋样。

基本都是家里老人理财到期,被银行客户经理安利了保险。

这场景,对猫妹来说,太熟悉了。

隔一段时间,火一下。

那对咱老百姓来说,要不要接受客户经理的安利呢?


为什么银行那么极力推荐保险?为什么银行总推荐保险?


银行卖保险不是啥新鲜事儿。

保险产品之于银行,就像“备胎”。

先说说为啥最近银行保险会火爆吧。

大背景就是现在利率下行。



像银行的三年期大额存单,现在利率最高才3.25%。

是不是听起来也不高,但饶着这样,还得靠秒杀,基本上几分钟就没了。

这还不算,还有利率倒挂的现象。

有些银行的五年期存单利率居然比三年期还低。

其次,在资管新规以后,“保本”成为稀缺资源。

理财亏钱的事情,时有发生。

对风险承受能力低的客户来说,保险产品的“保本”就成为大卖点。

而且,现在银行里在销售的保险产品以增额终身寿险为主,这类保险相比之前的万能险、分红险,改进之处在于确定性更大了。


“收益写在合同里”,留给销售的“误导空间”小了,对客户来说,更友好一些。

最后,对银行来说,利率下行阶段,高收益率的产品选择空间太少了,银行也没啥好卖的,而保险公司给出的销售佣金还挺多,所以,保险又成了香饽饽。

为什么银行那么极力推荐保险?为什么银行总推荐保险?


推的挺猛,那么咱买的就照单全收吗?

“保本”“收益写在合同里”“3.5%复利递增”,这些话术,几分真几分假?

银行卖的保险真的这么好吗?



首先,咱们来说说,“收益写在合同里”。

这是真的。

大家可以让客户经理把现金价值表拿出来瞧一瞧。

每个年度,对应的现金价值,就是你买的这份保险的“身价”,也就是你当年退保,保险公司要给你多少钱。

就拿一个银行卖的保险产品来说吧。

宣传单写的是家长给0岁孩子,投保一款产品,每年交10万,交费期5年。

第1年,现金价值9148元。

第2年,现金价值23791元。

第4年现金价值76242元。

第5年现金价值50.59万元。

第10年现金价值60.08万元。

第20年时现金价值84.75万元。

……


这个现金价值减去你的保费,就是收益(收益不一定是正数),所以说“收益写在合同里”。



接下来说说“保本”。

其实从现金价值大家就可以看出问题来了。

那就是在缴费期内,前四年,现金价值都是远低于保费的。

第一年,交10万,退保只退九千多。

第二年,交了20完了,退保只退2万多。

……



只有满5年,退保的钱数(50.59万元)才和总缴费钱数(50万)基本持平。

这还是不考虑前几年交的保费的利息。

所以,所谓的“保本”其实是有前提的。

就是你得持有满5年以上才行。



至于“3.5%复利递增”,也是有前提的。

银行存款算收益,计息基础就是你存进去多少钱。

比如存1万,3.5%的年利率,那么到年底,本金加收益是10350。

如果是复利,那么第二年,在10350的基础上,再按照3.5%的收益算利息,也就是咱们常说的利滚利。

但是保险产品的计息方式,是在现金价值的基础上,来算收益的。



那么问题就来了。

投保前5年,现金价低远低于本金,那么即便是“3.5%复利递增”,其实也没多少钱。

即便过了5年,现金价值也才刚超过本金,“原始积累”才算起步。

所以,保险产品,持有满5年只是底线,如果想真的接近“复利3.5%”,还有更高的要求,那就是要持有二十几年或更高。


这里猫妹教大家一个名词——“IRR”。

“IRR”也叫内部收益率,是财务上用到的一个数值,简单说就是它可以测算出某个年度投资的真实收益率。

你可以让你的银行客户经理给你算一下不同年度的“IRR”。

收益率到底高还是低,这个数据一算便知。


可以说,这是能让一款保险理财产品的真实收益率“原形毕露”的关键数值。

如果你的理财经理说没听说,算不出来,不会算,那直接炒了就行了。

要么能力不够,要么收益太差他存心不给你看。



总结一下就是,银行保险的收益并没有大家想的那么高,一般持有超过5年才能“保本”,持有更长期限,才能达到较理想的收益。

至于你能不能接受这个收益率,那就看每个人的期待了。


另外,也要考虑一下,自己还能活多少年、等多少年啊。

不少产品的收益率,得持有30年以上才漂亮……这得多少个经济周期?

为什么银行那么极力推荐保险?为什么银行总推荐保险?

除了看收益,大家还要看一下保险产品的“追加、退出机制”有没有限制。

有些银行理财经理宣称,增额终身寿险可以灵活存取,这里的“存”指的是加保,“取”指的是可以部分退保/减保。

但是在利率下行阶段,“加保”对客户来说相当于提前锁定高息产品,是有利的,对保险公司来说是有风险的,因此有些公司的加保政策可能会有一定限制,比如是一定时间内开放的、追加金额有上限等等。

至于部分退保/减保,保险公司的投资可能是匹配了超长期限的项目,所以客户提前退保,也会影响保险公司的流动性,所以有些公司也会有限制条件,比如一年之内操作一次,限定退保比例。

大家在投保的时候也要看清楚各种限制条件。



最后,大家也要小心销售误导。

虽然现在产品比之前更明了,但是保险产品依然是复杂的,大家在投保的时候一定要看合同,不懂就问。在双录环节也是一样,如果听到跟自己了解的不一样的内容,一定要及时喊停,否则一旦出现纠纷,录音录像就成了证据,责任买者自负。

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