1 个回答
刚看了一款增额终身寿险，收益率很高，第30年IRR就到3.499%了，横扫各缴费期的榜首。
但是一看减保规则，心凉半截：
翻译一下：
每年减保的钱不能超过所交保费的20%。
好理解吧，是不是以为累缴10万保费的话，以后每年都能取出2万元？
错，想得太美了。
为什么呢，咱们得捋一下减保规则：
今年开始，越来越多的增额寿险把减保规则写在条款里，这是人家监管机构要求的，保证了咱的权益，每年不超过20%是刚性要求。
不过，有些产品是保费的20%，有些是保额的20%，还有现金价值的20%，不一样。细究起来，还有“投保时”和“减保时”的差别。
今天看的这款产品，写的就是“保费的20%”，大多数产品都是这个规则。
但是，写同一句话却不代表同规则相同，还分两种情况：
一种很实在，就是累计保费的20%，永远不变。比如前面举的10万保费，以后每年都能取出2万元。
还有一种呢，每次减保都要砍掉折算的保费，导致你的累计保费越来越少，下次减保时的额度也对应缩水了。
咱们说的这款产品，就是这种规则：每年的可减保额度随次数递减。
第一年取出2万，第二年只能取1万8，第三年只能取1万5……
有句话怎么说来着，王小二过年，一年不如一年。
守着一款收益很高的产品，看着现金价值不断复利增长，我却每次只能取一点点，干什么，拿着扣耳勺喝海参汤吗？
收益低也就罢了，收益还这么高，想不吐槽都难。
遇到这种产品咋办呢？
买了这种产品呢，要么不急着多取钱，要么只能通过退保拿到全部现价，就没有别的办法了吗？
也有。
首先，这种减保规则的原理：
我们每次取出来的钱，是“按当年费率，折算成对应保费”，然后从你的累计保费中扣掉。
增额寿险的费率呢，同一笔钱，持有时间越长对应的保费越少。
看不懂没关系，你只要记住：别太早减保，扣掉的保费多，以后减保的额度就很小了。
假如第5年减保2万，你的累计保费要扣掉20%，下次减保的额度就很低了；但改在第20年减保，总保费只扣掉5%，以后减保的额度更大。
记住这点，尤其是连续减保时，影响很大。要想多取钱，就把减保时间延后。
其次，要利用好“保单贷款”的功能。
急着用钱，又不想退保取钱，可以使用保单贷款，这样本金还可以继续复利增值，不影响收益。
总之：
这类减保规则的增额寿险，更适合做养老金用途，不适合中短期取现。
还要提醒大家，都说增额终身寿险“灵活”，但每款产品的加保、减保规则是不一样的，一定要问清楚，别草率入手。
