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房贷利率太高要不要提前还贷,房贷利率持续走低,你会选择提前还贷吗为什么?

发布于 2022-09-21 10:00:37
标签: 房贷利率太高要不要提前还贷,房贷利率持续走低,你会选择提前还贷吗为什么? 房贷 利率 提前 还贷
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中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2022年8月22日,一年期和五年期以上贷款市场报价利率也就是LPR双双下调。

房贷利率太高要不要提前还贷,房贷利率持续走低,你会选择提前还贷吗为什么?

LPR是新的基准利率,各金融机构主要参考LPR确定实际贷款利率

房贷利率太高要不要提前还贷,房贷利率持续走低,你会选择提前还贷吗为什么?


上月,1年期贷款市场报价利率为3.65%,上月为3.70%,下降5个基点;5年期以上贷款市场报价利率为4.30%,上月为4.45%,下降15个基点。

这是今年以来LPR第三次下调。累计来看,今年以来,1年期LPR和5年期LPR累计分别下降15个基点和35个基点。

LPR降了,对你买房有什么影响?

数据显示,2021年12月和今年1月,央行先后将一年期LPR下调了5和10个bp,随后一直持稳在3.70%;五年期品种在今年1月下调5bp后,又在5月单独下调了15个bp至4.45%。

众所周知,当前的房贷利率=LPR利率+加点。

例如房贷利率是5.24%,定价日是1月1日,下一个定价日就会降为5.24-0.05-0.15-0.15=4.89%

据测算,如果按照今年5月以来两次一共30BP的降息计算,5年期贷款利率降低30个基点,100万贷款30年等额本息少偿还6.4万利息。

贷款越多省得越多。年初到年中买房,200万的贷款差额又是355元/月。

值得一说的是,5月15日,人民银行、银保监会发布了关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知。通知明确,对于贷款购买普通自住房的居民家庭,首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)减20个基点。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

随后,多地房贷利率在4.45%的基础上随之下调,包括新疆、青海西宁、安徽蚌埠、江西九江、江西宜春、江苏苏州、天津、河南郑州、山东青岛、山东济南、内蒙古呼和浩特、河北唐山、江苏南通、广东惠州等地的首套房贷利率降至4.25%。

这意味着,按照8月22日的贷款市场报价利率(LPR),那么首套住房商业性个人住房贷款利率下限幅度可至4.1%。回到了5年前的水平。

光大证券首席宏观经济学家 高瑞东:此次LPR下行是货币政策巩固经济恢复基础的针对性举措。能够着力推动企业综合融资成本和个人消费信贷成本的下降,并将有效激发中小企业等微观主体的活力。

上月也恰逢贷款市场报价利率改革迎来三周年,专家认为LPR改革形成了良好的政策利率传导机制,降低了实体经济融资成本,有效发挥了政策支持实体经济的功能。

专家表示,本次LPR调降对实体经济而言最重要的影响为社会整体融资成本进一步下降,这种下降来之不易,它的前提是通胀没有进一步超预期上行。

房贷利率太高要不要提前还贷,房贷利率持续走低,你会选择提前还贷吗为什么?


LPR下调后,房贷利率最低4.1%,有没必要提前还贷?

每个家庭的情况都不一样,尤其是资金状况和购房目标有较大差别,所以到底应该不应该提前还贷,选择可能也完全不同。但才能够整个宏观市场而言,目前不是提前还贷的最好时机。问题的关键在于“现金为王”的阶段已经过去,市场下行的时间、空间已经有一定幅度,现在是考虑“抄底”,而不是“割肉”了。

房贷利率太高要不要提前还贷,房贷利率持续走低,你会选择提前还贷吗为什么?


简单的理由是,从长期看,中国经济和居民收入水平趋势还是向上的。而目前这个低迷的阶段性的,不会长期持续。而且宽松货币周期已经全面启动,资金量增加,资产价格势必强势;通胀抬头,资金必须寻找保值途径。从全社会的角度看,未来钱是不缺的,缺的是机会。精明的投资者,现在应该准备出手抄底了。

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快递老板抄底房地产?

近期有报道,称多家快速公司老板都在抄底楼市,大手笔购买房地产项目。其实不但快递老板,但凡有资金的大额投资客,近期都在伺机出手。多数高端投资客对楼市后市的判断是:政策给力,市场见底,时机已到。他们现在就是找好项目,谈好价钱而已。没有人怀疑前途,怀疑时机……

最近明显房贷借款人提前还贷的明显增多,是什么原因造成这种现象?大概有几点:

1、多数城市房价上涨预期降低,当预期超不过房贷利率的时候,贷款投资住房变得不划算。

过去,房价年涨幅超过10%的时候,哪怕贷款年利息高达6%,仍有不少人愿意贷款买房,赚取“差额”。但现在房价不涨,反跌。使用资金杠杆变成无利可图的操作,于是这类投机买家选择提前还贷。


2、前两年房贷利率高企,最近各种贷款利率大幅下降,早前贷款更显得“不划算”。部分买房还了之前高利息的贷款,然后重新评估,按新的,较低的利率重新借贷,从而降低资金成本。


3、经营贷重出江湖,部分金融机构以低息引诱客户用经营贷“替换”正常房贷。目前监管部门并没有在这方面发力整顿,所以钻空子的人也多了起来。在政策整顿潮出来之前,违规“换贷款”,成为部分人以为“精明”的操作。

虽然提前还贷会涉及给银行补偿金,但毕竟是枝节问题,小问题。如果真有需要提前还贷的朋友,可以找银行协商,减少合同约定的补充金额。


4、普通投资者资金缺乏投资渠道。

目前各种投资渠道的预期收益都很低,以银行理财为例,预计年化收益率3%以上的理财产品,已经被客户经理视为优质产品,重点推销给客户。另外稳健的理财产品不再稳健,风险也很高,今年已经爆出多家银行理财产品出现了亏损情况,也就是所谓的亏到了本金。当然还有更严重的情况。所以对于部分家庭有闲置资金的,既然不敢随便投资,不如把房贷还了,少付点利息。

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