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到50岁了社保不足15年怎么办,快到退休年龄了,养老保险还不够15年,到底该怎么办呢?

发布于 2022-09-21 10:00:04
标签: 到50岁了社保不足15年怎么办,快到退休年龄了,养老保险还不够15年,到底该怎么办呢? 怎么办 15年 养老保险 到底
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我国《社会保险法》自2022年7月1日正式颁布以来,至今已走过11个年头。而在此之前,由于很多民营企业用工不规范、灵活就业人员社保意识淡薄,又或者农村进城务工人员社保政策不倾斜等原因,造成很多临近退休的人员,社保缴费不够15年无法领取养老金。

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社保养老金

面对这种情况,是继续以灵活就业来投保呢?还是转为居民养老保险,一次性补齐,直接领养老金?如果继续投保,只缴纳养老保险,还是养老和医疗保险一块缴纳更合适?如果选择城乡居民养老保险,之前的职工社保该怎么办?选择城镇职工社保,退休时要特别注意哪些问题呢......下面我尽可能得用一些大白话来把这些问题回答清楚。

尽可能地以城镇职工身份退休,但也要区分特殊情况。

城镇职工退休待遇明显优于城乡居民待遇。2021年全国企业退休人员月人均养老金2987元,而城乡居民月人均养老金为179元,两者差别巨大。城镇职工养老金逐年提高,按照目前5%左右的增幅,近乎14年半养老金就会再翻一倍。而城乡居民基础养老金,可能3-5年调整一次,每次调整增幅有限。随着年限增长,两者差距会越来越大。另外,城镇职工退休,符合条件的也可按月领取医保卡金,北方城市每年也有取暖费,子女也可继承遗属待遇(丧葬补助金、抚恤金)等等,所以要尽可能的以城镇职工身份退休。但我们也要考虑一个投资回报率问题,不是所有缴纳城镇职工社保的人员一定适合以此种方式退休。对于到退休年龄,养老保险还不够15年的人来说,我们要理性选择:

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人社部公布的月人均养老金数据图

(一)到退休年龄,城镇职工基本养老保险累计缴纳10-15年的,建议选择办理延长缴费,继续缴纳至15年再办理退休。很多人误认为,到退休年龄如果养老保险不满15年,今后就不能再缴纳社保,也就办不了退休了。负责人地告知大家,没有这种规定。达到退休年龄前一个月或当月,本人或家属携带身份证、户口本,去退休所在地社保中心征缴服务窗口办理延长退休即可,今后以灵活就业身份继续缴纳至满15年。

(二)到退休年龄,城镇职工基本养老保险缴纳不足5年的,以灵活就业身份自己缴纳社保的男性,建议停保,不再续缴。男性职工60岁退休,此时如果只缴纳5年社保,那么需要延长缴费至70周岁,这10年单独缴纳养老保险保守估计要花费12w,然而中国男性平均寿命为74.6岁,继续缴纳就得不偿失了。女性如果到55周岁退休年龄,只缴纳5年社保,经济条件允许的,可以考虑办理延长退休,继续缴纳职工社保。还有一种情况:如果你在2011年7月1日以前曾经缴纳过职工社保,哪怕一个月也行,这种只需延长缴费5年,剩余仍不足15年的可一次性补齐,继续缴纳城镇职工社保也是划算的。

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如果选择不再继续缴纳城镇职工社保,那就意味着只能以城乡居民身份退休,我建议到60岁之前,一定要以最高档次按年度缴纳城乡居民养老,最高档次若为12000那就坚决不选择5000档次,最根本原因就是城乡居民养老保险费用全部进入个人账户,不划入社会统筹,再怎么着也亏不了。很多地方城乡居民养老保险个人账户记账利率,已同步城镇职工记账利率(2016年利率8.31%,2017年7.12%,2018年8.29%,2019年7.61%,2020和2021年也都在6%以上),而且这是复利计算,远比定期存进银行划算得多。另外,缴纳城乡居民养老也会有补助,档次越高自然补助就越多。(ps特意将这段话加粗提醒,希望大家能理解进去,如果是父母或亲戚朋友一直在缴纳城乡居民养老,可以建议他们从明年开始调至最高档次)

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城乡居民养老保险专用折

若选择城乡居民养老保险,之前灵活就业缴纳的城镇职工社保是不是全部白白浪费掉了?确实,至少你缴纳的养老费60%相当于白交了,因为这笔费用已划入社会统筹,相当于给社会做了贡献。还有40%进入城镇职工养老保险个人账户,此时有两种选择:

一是转为城乡居民养老保险账户,同步转移年限。比如,你城镇职工社保交了4年,个人账户金额是2w,居民养老交了5年,个人账户1w,转移合并后相当于你城乡居民交了9年,个人账户总金额3w。二是选择退保,在退休当月将城镇职工个人社保账户的钱全部提取出来。两种各有利弊,退休时如果居民养老就已经正常缴满15年,建议转移合并。如果退休时居民养老不满15年,且城镇职工个人账户总额小于最高档次补缴居民养老保险费用,建议退保,将提取出来的钱再加上一部分,用于最高档次补缴城乡居民养老保险。(ps加粗这一段确实不理解可忽略)

(三)到退休年龄,城镇职工基本养老保险累计缴纳5-10年的,也要具体分情况来决策。女性55周岁时缴纳5-10年的,建议延长缴费继续缴纳。男性60周岁时缴纳5-10年的,这个不是很容易抉择,从投资回报率这个角度来看,建议如下:

男性60周岁时缴纳5—7年的,建议选择居民养老。已缴纳8-10年的,建议延长缴费继续缴纳。以8年为例,男性职工需要到67岁退休,随着国家退休制度改革,男性职工将来65周岁退休已是大概率事件,这样的话实际上才比政策晚两年时间。另外,城镇退休职工去世,子女可继承丧葬补助金、抚恤金,这笔钱不是一个小数,大约为11个月本省上年度城镇居民月可支配收入,山东是43142。我这个方案其实有待商榷,因为每个人的身体健康情况、经济条件都不一样,所有还是因人而异,无论怎么选择,都有遗憾的地方。

有条件的把城镇职工医保给补上。

我一直认为,退休能够享受城镇职工医疗终生待遇,远比养老金重要得多。随着年龄越来越大,你领的养老金很大一部分会花费在医疗费用上。与其如此,不如长远打算,将更多的注意力放在怎么看病省钱上,退休职工医保报销比例,比城乡居民医保要高出比较大的一部分(比如青岛退休职工三级医院住院,4w以下报销93%,4w以上报销97%;而一档居民医保报销70%),所以如果能有机会享受城镇职工医疗终生待遇,那就要争取,但我们也要考虑一个“性价比”。

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某人民医院医保办公室

目前政策是这样的,城镇职工医疗保险缴费男性累计缴满30年、女性25年(部分地区男性25年、女性20年),退休终生享受职工医保待遇,同时医保卡内也会有一笔卡金发放(一般为退休工资的4.5%),用于日常买药看病。退休时医保年限不够的,可自愿选择是否一次性补缴。1年的补缴费,与自谋职业者按照100%档次缴纳的医保费一致或相差不大,山东济宁1年是3343,全国各地都基本在3500-7000左右。

如果你以灵活就业身份只缴纳了养老,医保从未缴过,那需要补缴30年(部分地区25年),这样明显花费过高,反而选择城乡居民养老+补充医疗保险比较合适。经济条件允许的,补缴不超过15年以上,我个人认为能补缴就补缴。不同地区医保补缴政策不一样,有的可以享受减免,有的只要求实际缴满10年也可享受退休职工医保待遇,有的可能有视同缴年限,所以建议办理退休的时候,顺便咨询一下窗口工作人员,自己补缴医保需要多少钱让其在系统上做一个测算。仍再强调一句,退休时不要只盯着自己的养老金,“医保退休”也要放在同等重要的位置上。

提前做好退休规划,退休地的选择要秉承“利益最大化”。

退休前两项补贴该享受的,一点要积极争取:一是失业金,曾经在企业(非灵活就业)上过班缴纳过社保五险的人,每缴满1年失业保险可领取3个月失业金,最长不超过24个月,青岛一个月失业金1890。领取失业金需要满足“非本人意愿终止就业”,比如被辞退、单位破产倒闭、劳动合同到期不再续约等。领取失业金丝毫不影响你的退休金,如果退休前你领取不到,退休以后也就别再指望了。领取失业金期间,为防止社保中断,可以以灵活就业身份继续缴纳养老保险。二是4050社保补贴,这个之前文章说过多次,就不再具体阐述了。

我觉得一个比较合理的路径是这样:一名缴纳10年以上企业职工社保的青岛男性职工,53岁被企业辞退,那就及时办理失业登记手续,领取24个月失业金至55周岁,期间以灵活就业身份缴纳养老(医疗保险由失业基金给代缴,自己不用管)。55周岁以后,及时办理就业困难人员认证,灵活就业养老和医疗自己继续交着,按月或季度领取4050补贴到退休。最后这5年缴纳最低或100%档次就行,再提高档次对你最后养老金增长其实有限。

到50岁了社保不足15年怎么办?快到退休年龄了,养老保险还不够15年,到底该怎么办呢?

灵活就业人员社保补贴

退休地要选择社平工资高的地方。举个例子说明:老王今年58岁,在湖北老家(户籍所在地)缴纳社保11年,50岁以前在深圳缴纳过社保累计9年,后来在青岛缴纳至今9年,那他应该怎么办?理论上一直在青岛缴纳至退休年龄,可以在青岛退休,但这不是最合理选择。最正确的处理方式是回到深圳继续缴纳社保,保证在深圳累计缴满10年以上,然后将老家湖北和外地青岛的社保关系转移到深圳来,在深圳退休。当然,这里面有很多细节问题需要注意,比如在湖北老家一次性补缴社保超3年,这种有可能湖北的社保关系深圳不接收。如果你符合多个退休地要求的,一定以当地社平工资高的地方优先,社平工资越高养老金就越多。

总之,快到退休年龄了,养老保险还不够15年的,一定要提前做好规划,以上我写的都是结合之前工作经验,给出的很实在的建议,希望大家能认真看进去,结合自身情况做个对照,统筹考虑再做决策。

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