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最近有个客户来咨询我一个保险问题：
客户说自己最近才发现，自己的老爸在12年前，竟然瞒着自己在中国人寿给他买了一份储蓄保险，年交5000，交5年，总共2.5万。
客户说，虽然保单上投被保人都是他，但是签名都是他爸代签。而且，因为保单上虽然自己是投保人，但是缴费却是从他爸的银行卡扣费的，所以自己一直不知道这张保单的存在。
最后，客户问我：保单钱虽然不多，但这张保单利益好像也不咋滴，想要保险公司把保费全部拿回来，可行吗？
对于这种情况，其实我不想怂恿客户退保，尤其是交了这么长的保险。但是客户后来通过中国人寿app查看，发现这张保单，都已经交了12年了，现金价值居然还没回本。所以，无论如何都要求退保。
好吧，这就涉及到一个专业问题：保单非本人签名，保单全额退保吗？
首先，大家要知道，人身保险合同，被保人的签名是不能代签的，否则合同无效。
依据是：《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款：以死亡为给付条件的人身保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效；
也就是说，如果被保人的签名是代签名，属于无效保单。发生风险，保险公司也可以拒赔。因为是无效保单，客户当然可以要求保险公司全额退保费。
这种情况，尤其发生在投保人和被保人不是同一人的情况下。比如老婆给老公买保险，爸爸妈妈给成年子女买保险，只要被保人不是本人亲笔签名，合同无效。
但是如果：投/被保人是同一人的情况下呢，或者投保人殊成年人，被保人是未成年人，签名为他人代签，这种情况可以主张全额退保费吗？
二师兄的回答是：基本不可能。
依据是《〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
也就是说，虽然投保人的签名为代签，但是如果投保人缴纳了保费，那么就视为对代签字行为的追认，合同生效，保费不退。
举个例子：张三给自己买了一份重疾险，投保人和被保人都是张三自己。但是在投保过程中，张三的签名均为保险业务员或者他人代签。但是张三知晓整个过程，并且允许保险公司从自己的银行卡扣费承保了这张保单。那么，张三就不能以投被保人非本人签名，保单无效来主张全额退保。
我客户现在的情况是，和上面所说的情况还不一样。
首先，投被保人均是客户本人，但签名均为他人代签，这个不能作为全额退保的关键。
客户的主要争议点在于：保单的扣费，不是从客户的银行卡缴费的，而是从他爸爸的银行卡扣的。不符合投保人缴纳了保费，就视为对代签字行为的追认这一规定。所以，可以要求全额退保费！
事实也确实如此，客户后来和中国人寿相关人员沟通多次，要求全额退保费这一主张，最终也得到了保险公司的批准。
那么，还有哪些情况，可以要求保险公司全额退保费呢：
如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。比如：
1、代理人是有代签字行为
2、销售过程中有返钱或者送礼
3、销售过程中夸大产品收益和理赔
4、代理人有诱导或者误导销售等
以上种种违规行为行为，客户想以此如果主张全额退保，就得搜集足够多，足够充分的证据，证明代理人在保单销售过程中有违规行为。
这同时也给我们保险从业人员敲响的警钟：为什么一定要合规展业，尤其不要给客户返佣，否则这就是安装在自己身上的定时炸弹。
