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2022提前还房贷划算吗,提前还房贷如何计算?

发布于 2022-09-09 10:00:33
标签: 2022提前还房贷划算吗,提前还房贷如何计算? 提前 房贷 2022 划算
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作为一个从业房地产行业超15年的资深专业人员建议:记住,你这辈子能借到最便宜的资金就是房贷。

头十年,房子绝对是最优质的投资

后十年,房子还是优质的投资之一

一旦你提前还清,意味着这辈子你都不可能拿到比这便宜的资金了。

买房的最佳策略就是:给最少的首付,把还款年限拉到最长,30年

这样你就相当于用10万的钱做了100万多的投资,你想想,这个世界上有这样的好事么?

这个就是金融上常说的加杠杆。

而且这个房贷的杠杆应该算是风险最小、最稳定的杠杆了。

现在每个月2000多,20年后,你还是每个月还2000多。

相当于1980年,当时的房贷100块,到了2020年,你还是每个月还100块。

这里面有经济的不断发展,通货不断的膨胀。

所以提前还房贷是这个世界上最不划算的投资。


2022提前还房贷划算吗?提前还房贷如何计算?

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关于这个问题,我回答过很多类似这样的问题。

总是有人说,二三十年还贷利息差不多等于本金,最好的光阴都在为银行打工”、“债务就像一座大山,压得自己喘不过气来,无债一身轻的感觉真好”,前段时间,知乎就这个问题甚至还上了热搜

首先,银行的钱从哪里来?是中国人的储蓄。

银行怎么赚钱?存贷差,银行需要把钱贷出去,我们存到银行的钱很便宜,但是银行贷出去的钱就很贵了。

银行的钱贷给谁了?答案:富人,没错就是有钱的富人

多年来形形成一种现象,穷人有一分钱就在银行存一分钱,富人则是尽可能的在银行多贷。

上个十年,富人利用银行的房贷,大肆的购买房子,尤其是在没有限购的时候,资产不知道翻了多少倍,而我们这些穷人,天天挣着微薄的工资,存在银行里,看着每天增长的个位数,激动不已。

殊不知,在富人的眼里,确实很傻,所以他说穷人不是命穷,而是知识穷。

富人或企业主,只要银行愿意贷给他们,当然也会想尽办法,他们就尽量贷,即使还不上,最终亏损的不一定是自己的钱。

而穷人呢,担心欠银行的钱,若还不上,会造成被动的局面,会造成自己好不容易积累的财富一无所有。

这就是债务意识问题,富人越来越大胆借款,而穷人越来越担心朝不保夕而不断存钱。世间始终存在这样一种定律,赚钱的都是少数人,而大多数人是被人赚钱,所以,当富人握着大量增值的房产,说不定已经涨了十倍、二十倍,然后再卖给穷人,彼时,富人已经完成了财富积累。

我们作为一个普通人,这一生能够从银行借到的最便宜、量最大的资金就是房贷,很多人说现在很多抵押贷比银行贷款还便宜,这个我也在网上查证了相关资料。

首先,信用贷不能用于买房,这个是刚性约束。

其次,虽然银行房贷5%左右的利率,看起来比一些贷款利率第,但是除了银行,没有人会借给你一笔那么长,金额那么大的钱。你花呗,借呗都不可能借出那么大的数,然后还能30年。行用卡也不行,这笔数。信用卡可能借其他的钱,小额的可能会比较低,但是他也不可能让你分期三十年。


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首贷资格一定要多贷

虽然很多人说房贷的利息就等于本金了,但是我们要关注两个问题:

一是如果把房贷时间拉长到30年,在30年后在来看这笔钱,绝对便宜,30年前的1000块和现在的100块比较一下;

二是房贷利率是我们能够在银行贷出的大额资金里最低价格的的资金。

还是那句话,你能在借呗借100w,30年,5%的利率吗?

还有就是公积金,公积金贷款的利率,2021年公积金贷款最新利率五年及以下为2.75%,五年以上为3.25%。

这是个什么概念?大家自己意会。评论区很多人喷我,但是请大家理性思考一下年限、金额、利率。

不要只看单方面的利率,那就是缘木求鱼了。

即使你有能力全款买房,也更推荐大家用公积金贷款买,你的钱随便放在基金或者其他渠道,按照目前A股的行情,每年10%,那不是轻轻松松?

况且,投资到基金或者股市变现非常容易,流动性非常高,如果你放在了房子上?这个钱就锁死了,市场上给出的这部分资产的流动性溢价就会非常低。

还贷方式选择

目前普遍存在的房贷还款方式主要就两种:分别是等额本息和等额本金

等额本息和等额本金最主要的区别是等额本金是越还越少,而等额本息是一直bai都那么多,没变化!等额本息所支出的总利息比等额本金要多,所以选择哪种还款方式其实还是主要看自己的经济实力和偿还能力选择。

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在实际操作中,银行会默认等额本息还款方式,因为这种还款方式的月供看起来比较小,对于还款人来说压力不大,这在以前是银行招揽客户的手段之一。

这也会造成一个问题,等额本息每月还款的本金1/3都不到,大部分都是还的利息,所以现在很多人都说,还了多年房贷,才发现一直在还利息,原来自己一直在给银行打工,所以很多都喜欢有钱了就提前还房贷,早日逃出这个看似填不满的坑。

这种想法显然是对等额本息这种还款方式还存在误解,提前还款既改变不了房贷本息构成,也不能减少利息支出,仅仅是缩短了还款周期而已,实质上你并没有占到任何节省利息的便宜。

但是,这种还款方式一直这样还下去会吃亏吗?当然不是,我们以100W商页贷举例,按照基准4.9%利率来算,你每月还款总金额是5300,本金1200,利息4100,1年就是4.9W左右。

那么你从其他渠道借款100W,利息按4.9%算,1年本身就要还利息4.9W。

数据是不会骗人的,况且其他渠道不可能给你这么大的资金,这么长的年限。

所以你应该做的就是,房贷贷款能贷多少贷多少,能贷多久贷多久!

(知道很多人会喷,但是希望大家先查证数据,自己算一算,在有的放矢的喷,感谢~)

时间是我们最好的朋友

谈时间,一定要放在实际的环境中。首先你要承认3个事实:一是经济是发展的,收入是增加的;二是货币是越发越多,钱越来越不值钱;三是房贷占你收入的比重会越来越少。

经济的发展和收入的增加足以覆盖甚至大大超越你所支付的利息成本

此外,现在全球大放水的背景下。货币是越来越多,所以,你的账面收入肯定是递增的,难不见10年前成都最低工资只有800元,到了2020年年已经越过两千元大关。

而我们的工资在这10年间,也不止增加一倍,你原来每月还2000元的房贷,占工资50%,现在可能只占25%了。

所以你还会提前还房贷吗?

给小孩上学,装修,提升自己的生活质量,不更好么?

即使有闲钱也应该拿来投资,让钱生更多的钱,比如说在买一套房,买基金、腾讯、茅台的股票不更香么?


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