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大家好，欢迎来到万保资讯。
上期我们聊了积分入户新政，公积金首次被纳入积分项。
有朋友提出疑问，自己也可以买公积金吗？
确实可以，但因为政策很新，所以知道的人还不多。
2021年11月26日，市政府发布了《广州市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法》。
政策明确个人可以自己缴公积金，最少为广州市最低工资（2300元）的10%。
政策是放开了，但值不值得缴呢？
今天给大家分析一下。
01. 缴公积金有什么好处？
据我所知，现在许多小企业是不缴公积金的。
因为缴公积金，等于至少给员工多发几百元工资。
如果企业不缴，或者灵活就业，公积金就要全部自己掏钱。
虽然公积金对入户、个税减免或申请保障性住房有帮助。
但它最吸引人之处，还是贷款利率低。
目前公积金贷款利率只有3.25%，商业贷款是4.25%至4.85%，至少差1%。
不过公积金贷款额度相对低一点，夫妻共同申请最多100万，个人60万。
能不能贷到以上额度，还跟每月缴存额有关系。
经测算如果贷100万，至少要每月缴1640元，缴5年才能达到要求。
即便能贷100万，够不够在广州买房呢？
02. 贷100万够不够买房？
广州房价，不同区还是相差挺大的。
贷款100万，以首套房30%的首付计算，总预算143万。
想买70平米的房子，单价刚好2万元。
单价2万元，能买哪个区呢？
根据安居客的数据，2022年5月全市均价3.6万。
单价不超2万的，就只有花都、从化、增城和南沙几个偏远一点的区。
当然这只是平均数，相信在白云、黄埔和番禺也有2万多的房子，只要不太旧也能申请到公积金贷款。
如果做公积金贷款，每月比商贷少还多少钱呢？
03. 每月少还多少钱？
假定贷款100万，分20年还款。
我们对比公积金、商业贷和组合贷分别要还多少钱。
组合贷就是同时借50万公积金和50万商业贷。
三者的区别只有利率。
- 商业贷：4.65%
- 组合贷：3.95%
- 公积金：3.25%
以下是对比结果。
商业贷利率最高，月供也是最多，6508元还20年，总额154万。
再看公积金，月供只有5672元，几乎少了1000元，总额整整低了18万！
组合贷介乎于两者之间，就看公积金的比重。
如果贷100万不够，那么肯定尽量多用公积金划算。
比如贷150万，公积金占100万，商业贷50万，综合利率也只有3.72%，还是比纯商业贷划算很多。
这样总预算可以超过200万，足够在中心四区选房，月供也能压在8000元左右。
当然，前提是拿得出几十万首付。
04. 最后几句
买房真是一件让人非常头痛的事。
不买就居无定所，即便结婚了也难保证孩子可以就近上学。
买了不仅掏空上一代积蓄，每月还有小1万的房贷，什么都干不了。
期望房价不要再涨，否则利率再低都毫无意义。
关于自己缴公积金的话题，今天就聊到这里。
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我们下期再会！
